Cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh việt trì, phòng giao dịch đền hùng (khóa luận tốt nghiệp)

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HƢƠNG LAN CHO VAY NGẮN H N T I NG N HÀNG THƢƠNG M I CỔ PHẦN QU N I CHI NH NH VIỆT TR PH NG GIAO DỊCH ỀN H NG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP I HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NG N HÀNG Phú Thọ Năm 2019 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HƢƠNG LAN CHO VAY NGẮN H N T I NG N HÀNG THƢƠNG M I CỔ PHẦN QU N I CHI NH NH VIỆT TR PH NG GIAO DỊCH ỀN H NG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP I HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NG N HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn: TS TRẦN QUỐC HOÀN Phú Thọ Năm 2019 ii MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 1.1 Về mặt lý luận 1.2 Về mặt thực tiễn Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp luận 5.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 5.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 5.4 Phƣơng pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.1.5 Quy trình cho vay ngắn hạn 10 1.1.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 13 1.2 Kinh nghiệm học nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn 22 i 1.2.1 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng 22 1.2.2 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Quảng Ninh 23 1.2.3 Bài học nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ, PHỊNG GIAO DỊCH ĐỀN HÙNG 25 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Đặc điểm lao động sở vật chất 27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 30 2.2.1 Các quy định cho vay ngắn hạn MB Đền H ng 30 2.2.2 Quy mô cho vay ngắn hạn 34 2.2.3 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 36 2.2.4 Nợ hạn ngắn hạn 39 2.2.5 Nợ xấu ngắn hạn 42 2.2.6 Lãi suất cho vay ngắn hạn bình quân 44 2.2.7 Một số tiêu khác cho vay ngắn hạn 46 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 47 2.3.1 Kết đạt đƣợc 47 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân 50 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI, CHI NHÁNH VIỆT TRÌ, PHỊNG GIAO DỊCH ĐỀN HÙNG 52 ii 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 52 3.1.1 Phƣơng hƣớng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng 52 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng 54 3.2.1 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 54 3.2.2 Hạn chế, phân tán rủi ro cho vay 55 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 56 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án 56 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 59 3.2.6 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu 60 3.2.7 Tăng cƣờng quản lý vay 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 Kết luận 64 Kiến nghị 65 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 65 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 iii DANH MỤC C C CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải MB Đền H ng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì, phòng giao dịch Đền H ng iv DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Ðền H ng từ năm 2016-2018 29 Bảng 2.3 Quy mô cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.5 Sản phẩm cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phòng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 2.7 Dƣ nợ ngắn hạn hạn theo nhóm nợ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.9 Lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 44 v DANH MỤC SƠ Ồ Số hiệu Tên sơ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Mơ hình cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Qn đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng vi Trang 11 26 32 MỞ ẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Về mặt lý luận Trong hoạt động NHTM, cho vay hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu cho ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo có ảnh hƣởng mạnh mẽ đến phát triển ngân hàng kinh tế Trong năm gần đây, NHTM mở rộng cho vay trung dài hạn, song hoạt động cho vay ngắn hạn đƣợc nhiều khách hàng quan tâm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, đồng thời lãi suất lại hợp lý tƣơng đối thấp so với vay trung dài hạn Với điều kiện kinh tế không ngừng phát triển bƣớc vào thời kỳ hội nhập tồn cầu nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM 1.2 Về mặt thực tiễn NHTM cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng (sau gọi tắt MB Đền H ng) phịng giao dịch uy tín địa bàn tỉnh Phú Thọ, năm trở lại MB Đền H ng không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu đƣợc thành tựu đáng kể Trong bối cảnh tỉnh Phú Thọ có xuất phát triển nhiều doanh nghiệp, đồng thời hoạt động kinh doanh cá thể ngày đƣợc ngƣời dân trọng nên nhu cầu vốn địa bàn lớn tiếp tục tăng cao thời gian tới Đây điều kiện thuận lợi nhu cầu vốn để MB Đền H ng mở rộng cho vay, nâng cao chất lƣợng hoạt động Tuy nhiên trình cho vay ngắn hạn MB Đền H ng cịn gặp số khó khăn nhƣ: Nợ hạn có xu hƣớng gia tăng ảnh hƣởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh MB Đền H ng, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cạnh tranh gay gắt ngân hàng khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn MB Đền H ng chƣa đƣợc cao, lực thẩm định cán tín dụng cịn nhiều hạn chế,… Điều có ảnh hƣởng khơng nhỏ tới hoạt động cho vay chất lƣợng tín dụng MB Đền H ng Những phân tích rõ tính cấp thiết lý luận thực tiễn đề tài nghiên cứu cho vay ngắn hạn NHTM Đó lý tơi lựa chọn đề tài “Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền Hùng” làm khóa luận tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Thời gian qua, có số cơng trình nghiên cứu cho vay ngắn hạn tơi chọn lọc kế thừa số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Đào Thị Chinh (2016) nghiên cứu “Thực trạng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Xá” hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Xá Nghiên cứu sâu vào phân tích tiêu cho vay nhƣ: tiêu dƣ nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ, tiêu nợ hạn, nợ xấu Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Xá Đỗ Thị Khuyên (2014) nghiên cứu “Mở rộng cho vay ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng” rõ cách có hệ thống lý luận liên quan đến cho vay ngắn hạn khái quát đƣợc ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng Nội dung đề tài sâu vào việc phân tích hoạt động cho vay chủ yếu phân tích cho vay tiêu d ng thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay vốn, từ tác giả đƣa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay đặc biệt cho vay tiêu d ng ngân hàng Hoàng Thị Tú Anh (2014) nghiên cứu “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình” vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn, xác định cần thiết việc đẩy mạnh hoạt động chế thị trƣờng Tăng cƣờng công tác tiếp thị mở rộng thị phần đặc biệt coi trọng khách hàng truyền thống Đa dạng hố hình thức huy động vốn loại hình nhƣ lãi suất, đồng thời ln đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng - Xây dựng hồn thiện sách tín dụng, mở rộng hình thức cho vay nhƣng ln trọng nâng cao chất lƣợng hiệu sử dụng vốn, góp phần nâng cao khả cạnh tranh vị chi nhánh với ngân hàng khác c ng địa bàn - Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lƣợng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thƣơng hiệu uy tín phịng giao dịch nói riêng Ngân hàng TMCP Qn đội nói chung 3.1.2 Đ nh hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Trên sở kết đạt đƣợc năm qua, cán bộ, lãnh đạo MB Đền H ng xây dựng phƣơng hƣớng cho việc phát triển cho vay ngắn hạn nhƣ sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn có tình hình tài tốt, không đợi khách hàng đến với MB Đền H ng Nhƣ có thêm đƣợc khách hàng tốt, phƣơng án cho vay khả thi hiệu cao Đồng thời giữ vững thị phần khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có uy tín nhiều năm với MB Đền H ng Ngồi ra, khơng ngừng mở rộng đối tƣợng khách hàng khác thông qua đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng cƣờng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, thấu chi, tạo hội cho doanh nghiệp khu vực quốc doanh tiếp cận với việc mở rộng tín dụng MB Đền H ng - Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực đặc biệt kiểm sốt hoạt động tín dụng, phát xử lý kịp thời sai phạm, chấn chỉnh sai sót để nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo an toàn cho hoạt động MB Đền H ng 53 - Tuyệt đối tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro, không buông lỏng công tác quản lý tín dụng nhằm thu hút khách hàng - Tiếp tục phát triển hệ thống công nghệ hỗ trợ thu thập thông tin, quản lý khách hàng - Tích cực hợp tác, tìm hiểu học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì phịng giao dịch ền Hùng 3.2.1.Đẩy mạnh marketing ngân hàng Một nguyên nhân khiến cho MB Đền H ng lƣợng khách hàng tiềm vào tay ngân hàng khác chƣa trọng chƣa có sách Marketing hợp lý Marketing ngân hàng hình thức quảng bá loại hinh dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng MB Đền H ng phải đƣợc tính ƣu việt nghiệp vụ cho vay so với ngân hàng khác hấp dẫn đƣợc khách hàng Với ngân hàng thành lập việc lại quan trọng MB Đền H ng quảng bá dịch vụ thơng qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng, thơng qua buổi nói chuyện giới thiệu ngân hàng Bên cạnh đó, MB Đền H ng nên có hình thức khuyến để thu hút khách hàng Ví dụ nhƣ để huy động đƣợc nhiều tiền gửi từ phía dân cƣ, số ngân hàng sử dụng phƣơng pháp gắn hoạt động cho vay với giá vàng thị trƣờng Nếu giá vàng thị trƣờng tăng khách hàng đƣợc hƣởng thêm mức tăng mà hƣởng lãi suất nhƣ bình thƣờng, cịn vàng giảm khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi mà khơng bị thiệt hại Đây cách làm sáng tạo, ngân hàng biết tận dụng xu hƣớng tăng giá vàng thị trƣờng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng Chính để gia tăng chất lƣợng nợ nhƣ tìm kiếm thêm đƣợc nhiều khách hàng MB Đền H ng nên yêu cầu phận tín dụng 54 thƣờng xun tìm kiếm tiếp cận, khảo sát với khách hàng thực tế nhiều để nắm bắt nhu cầu vay vốn nhiều khách hàng mới, tránh trƣờng hợp phụ thuộc nhiều vào việc khách hàng tự đến hữu MB Đền H ng Ngồi MB Đền H ng nên kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội NHNN xây dựng thêm nhiều sách Marketing nhằm thu hút khách hàng 3.2.2 ạn chế, phân tán rủi ro cho vay Trong cho vay, rủi ro điều khó tránh khỏi Khi rủi ro xảy tạo khoản nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng, cản trở việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Vậy cần có giải pháp khắc phục đƣợc hạn chế mà tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu chiếm nhiều giai đoạn qua, tỷ lệ có chiều hƣớng tăng lên Để thực việc phân tán rủi ro này, MB Đền H ng nên quan tâm tực khía cạnh sau: - Đa dạng hóa khách hàng Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Với tiềm cịn lớn ngân hàng hồn tồn mở rộng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nƣớc ngoài, cá nhân hộ gia đình, mở rộng mục đích cho vay, mức vay, thời hạn vay - Lãi suất phí suất cho vay ngắn hạn MB Đền H ng nên trình ngân hàng TMCP Quân đội MB chi nhánh Việt Trì việc nên thực sách đa dạng hóa chủ động lãi suất t y theo kỳ hạn, t y theo loại tiền t y theo loại khách hàng Bên cạnh khung lãi suất định trƣớc, MB Đền H ng nên cung cấp mức lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng, biến đổi t y theo thay đổi lãi suất thị trƣờng 55 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Với phƣơng châm tăng trƣởng vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, ngân hàng bƣớc tiếp cận thị trƣờng, từ xác định cho hƣớng đầu tƣ ph hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý… Ngân hàng tích cực chuyển hƣớng đầu tƣ, mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ, hộ kinh doanh có dự án hiệu quả, có tài sản chấp, hạn chế cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc, quan tâm đến mặt hàng kinh doanh có lợi nhuận cao Cũng giống nhƣ phịng giao dịch khác, MB Đền H ng tích cực chuyển cho vay sang doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp hoạt động hiệu doanh nghiệp nhà nƣớc, vay vốn họ phải chấp tài sản 100% giá trị vốn vay doanh nghiệp nhà nƣớc tỷ lệ chiếm từ 20-30% Mặt khác, Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO ngày có nhiều doanh nghiệp cổ phần hố, tƣơng lai vai trị nhà nƣớc ngày hạn chế kinh tế thị trƣờng Tuy nhiên, khách hàng MB Đền H ng cịn hộ gia đình kinh doanh cá thể, hay hộ nông dân muốn vay vốn làm ăn Những khách hàng vay vốn thƣờng có rủi ro cao tiềm lực tài hạn chế, điều địi hỏi ngân hàng phải xem xét kỹ tính hiệu dự án cho vay Trong thời gian tới cần vận dụng linh hoạt chế ƣu đãi khách hàng lớn, thƣờng xuyên củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng mới, sở đảm bảo hiệu kinh doanh 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm đ nh dự án Một hạn chế lớn NHTM Việt Nam nhƣ Ngân hàng TMCP Quân đội lực thẩm định dự án Thẩm định đánh giá hiệu dự án số mà doanh nghiệp cung cấp cho NHTM, cơng việc địi hỏi phải có kiến thức tài chính, phải tỉ mỉ sâu sát thực tế liên quan đến thực trạng hoạt động doanh nghiệp Thẩm định tốt đem lại khoản vay có chất lƣợng tín dụng cao Tuy nhiên cơng việc đƣợc thực chƣa tốt 56 nƣớc ta chƣa có chun mơn hố, cán tín dụng chƣa đƣợc đào tạo kỹ sâu vào nghiệp vụ Một số ngân hàng nhƣ: Vietcombank, Vietinbank có phịng thẩm định tách riêng với phịng tín dụng, nhƣng lại chƣa có đồng bộ, quán hai phịng này, dẫn đến cơng tác thẩm định đạt kết không cao Để cải thiện vấn đề này, MB Đền H ng nên thƣờng xuyên họp trao đổi định kỳ hàng tuần vấn đề có liên quan đến thẩm định MB Đền H ng để tháo ngỡ khó khăn, vƣớng mắc đồng thời đƣa đƣợc hƣớng xử lý công tác thẩm định khoản vay cụ thể Bên cạnh đó, MB Đền H ng nên kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội MB chi nhánh Việt Trì thƣờng xuyên tổ chức họp, buổi tập huấn trực tuyến không trực tuyến thƣờng xuyên cho MB Đền H ng để nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng MB Đền H ng 3.2.4.1 Nâng cao chất lư ng thu thập thông tin Để công tác thẩm định đạt hiệu địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định nhƣ thơng tin ngƣời vay, doanh nghiệp, dự án xin vay vốn Ngồi cịn cần phải có thông tin khác liên quan nhƣ thông tin thị trƣờng, mơi trƣờng kinh tế, trị, thơng tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay,… Các thơng tin có đầy đủ xác ngân hàng đƣa đƣợc định đắn Nguồn thơng tin mà ngân hàng có đƣợc chủ yếu doanh nghiệp xin vay cung cấp nhƣng nguồn lúc khách quan trung thực, cán tín dụng cần phải chủ động thu thập thông tin từ nguồn khác là: Phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong vấn cần làm rõ thơng tin nhƣ: mục đích việc vay vốn, tình hình tài ngƣời vay, khả trả nợ, lịch sử xu hƣớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trƣờng Khi vấn trực tiếp nhƣ địi hỏi cán tín dụng khơng phải giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên 57 quan, đặc biệt cần phải hiểu rõ tâm lý ngƣời đƣợc vấn Khi xuống sở sản xuất để điều tra trực tiếp, cán tín dụng cần phải nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với bạn hàng, trách nhiệm công nhân với công việc,… qua đánh giá đƣợc triển vọng doanh nghiệp tƣơng lai Thu thập thông tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thơng tin thức khách hàng cung cấp thơng qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu đƣợc qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, ngân hàng cịn thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp, từ ngân hàng khác mà doanh nghiệp vay vốn (nếu có) hay từ trung tâm thơng tin chun nghiệp Các thơng tin đầy đủ xác cơng tác thẩm định đem lại hiệu nhiêu Ngày khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ, c ng với việc xu tồn cầu hố mở rộng thị trƣờng, NHTM cần phải xây dựng cho trung tâm thông tin riêng, nhƣ cạnh tranh đƣợc với đối tác nƣớc ngồi Trong cơng tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phƣơng diện thị trƣờng sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau:  Thông tin số lƣợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh c ng loại sản phẩm c ng khu vực thị trƣờng, kể doanh nghiệp đƣợc thành lập Thông tin cho thấy khả cạnh tranh doanh nghiệp vay vốn thị trƣờng, giúp ngân hàng dự báo đƣợc tính khả thi dự án  Thông tin mức cầu sản phẩm c ng loại, mức cung thực tế doanh nghiệp thị trƣờng tại, thị phần mức độ cạnh tranh  Thông tin giá cả, dự báo thị trƣờng nƣớc quốc tế  Quy hoạch, kế hoạch đầu tƣ, định hƣớng phát triển ngành 3.2.4.2 Nâng cao chất lư ng xử lý thông tin 58 Việc thu thập thông tin có ý nghĩa ta biết xử lý xác thơng tin Do đó, để tiến hành cơng tác thẩm định tốt cần phải hội tụ hai điều kiện thu thập thông tin đầy đủ xử lý thơng tin xác Khi có đƣợc số liệu từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính xác thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tƣơng đối lẫn tuyệt đối Đối với báo cáo tài doanh nghiệp phải phân tích theo chiều dọc lẫn chiều ngang Chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy đƣợc tăng trƣởng doanh nghiệp, chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét thay đổi tỷ lệ đặt mơi trƣờng hồn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Bên cạnh việc phân tích tiêu định lƣợng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tƣ cách ngƣời vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách hàng hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn ngƣời lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp, ngân hàng cần phải ý tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nguồn nhân lực ln có vị trí quan trọng hàng đầu để đảm bảo cho mơ hình hoạt động có hiệu quả, nguồn lực để tạo nên làm lực tài chính, định thành bại phát triển lên hay tụt hậu ngân hàng Hầu hết NHTM chƣa có nguồn nhân lực đủ trình độ kiến thức kinh nghiệm đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng đại Ngoài xét trình độ ngoại ngữ tin học hệ thống cán ngân hàng thời điểm nói cịn nhiều yếu kém, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động kinh doanh Hiện có nhiều ngân hàng nƣớc với trang thiết bị đại, với phƣơng thức toán nhanh gọn, tiện lợi rào cản lớn 59 ngân hàng nƣớc ta Xuất phát từ thực tế đó, MB Đền H ng nên kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới phải khơng ngừng nâng cao trình độ cán Đối với nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng cần phải thƣờng xuyên mở lớp tập huấn cho cán tín dụng phân tích đánh giá tài doanh nghiệp, học tập văn NHNN Việt Nam Bên cạnh đó, cịn phải đào tạo tin học, giới thiệu công nghệ đại tiên tiến đƣợc nƣớc phát triển áp dụng Nếu có tiềm lực tài chính, ngân hàng nên cử lãnh đạo số cán sang chi nhánh nƣớc ngồi có quan hệ hợp tác với ta để học hỏi kinh nghiệm họ Tóm lại thời đại hoạt động ngân hàng diễn môi trƣờng công nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng internet việc đào tạo cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải giỏi công nghệ điều cần thiết vô c ng quan trọng, đặc biệt quốc gia phát triển nhƣ nƣớc ta 3.2.6 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu Từ đặc điểm riêng MB Đền H ng nhƣ thực tế hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu MB Đền H ng, để làm giảm khoản nợ đƣa biện pháp mà MB Đền H ng nên áp dụng để xử lý tình trạng là:  Đối với việc giảm thiểu tình trạng nợ hạn: Tăng cƣờng công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Khi cấp tín dụng, ngân hàng mong muốn khách hàng hồn trả nợ hạn Những nợ ghi hợp đồng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thƣờng nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu, ngƣời vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi gốc khơng đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, tài sản chấp thay đổi, cơng tác tổ chức khách hàng có biến động, nhƣ: có thay đổi ban lãnh đạo, thiên tai,… có dấu hiệu nợ hạn, cán tín dụng phải trực tiếp cố vấn cho khách hàng việc thực bán sản phẩm thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh ph hợp 60 Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt: Khi biện pháp phòng ngừa khơng thể thực đƣợc MB Đền H ng phải có biện pháp cụ thể để xử lý nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài ngƣời vay, nhƣ thái độ khách hàng Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm t ng bƣớc theo quy trình nghiệp vụ vad quy định pháp luật, làm cở cho việc xử lý nợ ngân hàng  Đối với việc giảm thiểu nợ xấu Khi có nợ hạn, MB Đền H ng phải tổ chức quản lý cách phân công cán theo dõi diễn biến khoản nợ hạn đặc biệt ý nợ nhảy sang nhóm Cán phải tìm hiểu ngun nhân khoản nợ hạn, xác định khả phục hồi đề xuất phƣơng án xử lý khơng để tình trạng khia báo cáo cấp nợ xấu Để giảm thiểu tối đa thiệt hại cho MB Đền H ng lẫn khách hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng phải xác định đắn mức độ “xấu” khoản nợ, khả phục hồi tƣơng lai MB Đền H ng nên tránh tâm lý thụ động, thấy nợ xấu nhanh chóng nghĩ đến phƣơng án thu hồi tài sản đảm bảo Nếu khách hàng thực có thiện chí trả nợ ngân hàng nên cố gắng giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Việc khiến ngân hàng chủ động đối phó với rủi ro xảy 3.2.7 Tăng cường quản lý vay 3.2.7.1 iám sát ch t chẽ việc sử dụng vốn vay sau giải ngân Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý 61 thích ứng với tình hình Cán tín dụng phải chủ động đến kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi đến khảo sát thực tế hoạt động doanh nghiệp, cán tín dụng phải đặc biệt trọng đến vấn đề sau: So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, có đáp ứng đƣợc mục tiêu đề doanh nghiệp hay không Sức cạnh tranh hàng hóa thị trƣờng nhƣ nào? Đánh giá khả toán doanh nghiệp nhƣ khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ hay khó thu? Xem xét biến động tài sản d ng vào sản xuất kinh doanh Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trƣờng hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống với quy định cho phép Các thông tin phải đƣợc cán thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc k m hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn đề, hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng 3.2.7.2 Các biện pháp xử lý vay có vấn đề Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy khơng trả đƣợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lƣợng tiền mặt sẵn có, 62 buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt, cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác ngân hàng phải tiến hành biện pháp cần thiết: Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời ngân hàng chƣa xử lý tài sản chấp Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ MB Đền H ng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng doanh nghiệp có tiềm lực tài tƣơng đối lớn Tuy nhiên doanh nghiệp có nguy khả tốn mà lại khơng có tài đủ mạnh ngân hàng cần kiên áp dụng biện pháp để thu hồi nợ, kể đƣa hồ sơ quan pháp luật có thẩm quyền xử lý 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong kinh tế thị trƣờng nay, hoạt động cho vay ngân hàng MB Đền H ng đem lại lợi nhuận cao nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn ln địi hỏi cấp thiết, đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng ngành kinh doanh cạnh tranh gay gắt nhƣ ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn yêu cầu tất yếu phát triển NHTM giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu chất lƣợng cho vay ngắn hạn MB Đền H ng qua năm cho thấy đóng góp khơng nhỏ MB Đền H ng cho ngành, tạo đƣợc bƣớc chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh mà thành tích bật tăng trƣởng dƣ nợ cho vay, cung ứng khối lƣợng tín dụng lớn cho kinh tế địa phƣơng Trong thời gian thực tập MB Đền H ng, em nhận thấy cho vay ngắn hạn bên cạnh thành công bƣớc đầu thu đƣợc gặp khơng khó khăn hoạt động cho vay Tuy nhiên, với nỗ lực MB Đền H ng doanh thu lợi nhuận MB Đền H ng năm tăng, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có diễn biến thất thƣờng qua năm nhƣng mức thấp, bất cập hoạt động cho vay ngày đƣợc cải thiện Trong suốt năm hoạt động, MB Đền H ng mang lại hiệu cao cho thân ngân hàng mà góp phần tăng thu nhập dân cƣ, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng, tăng nguồn thu ngân sách cho nhà nƣớc Tóm lại, qua việc phản ánh thực trạng cho vay c ng với kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chế cho vay ngắn hạn ngân hàng MB Đền H ng thấy đƣợc: chất lƣợng cho vay ngắn hạn MB Đền H ng ngày đƣợc trọng nâng cao góp phần đảm bảo, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cƣờng đƣợc lợi ích, lợi nhuận cho MB Đền H ng 64 Nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Kết nghiên cứu để nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn MB Đền H ng cần phải thực số giải pháp nhƣ: hạn chế, phân tán rủi ro cho vay, xây dựng sách khách hàng hợp lý, nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng,… Từ góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn, giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển thời gian tới Kiến nghị 2.1 Kiến ngh với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội xem xét, có thêm nhiều văn chế độ hƣớng dẫn chi tiết, kịp thời, xác việc thực quy trình nâng cao chất lƣợng cho vay theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh ngân hàng thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể khu vực địa bàn để nghiên cứu đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc th , chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng Mở rộng chƣơng trình hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc khảng định tâm trí khách hàng, c ng với cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạn tầng cho chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, để chi nhánh, phòng giao dịch cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết cơng tác tín 65 dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm 2.2 Kiến ngh với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tổ chức tín dụng Ngồi ra, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Đƣa nguồn thơng tin có chất lƣợng mang tính xác kịp thời đến NHTM nhƣ đến doanh nghiệp Bên cạnh đƣa biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM thấy đƣợc quyền lợi nhƣ nghĩa vụ việc cung cấp thơng tin xác khách hàng vay vốn Tiếp tục nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế thời điểm thích hợp cơng cụ mạnh nhƣ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…tăng cƣờng quản lý chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo thị trƣờng tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn NHNN cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho tồn hệ thống Làm nhƣ vậy, giúp ngân hàng dễ dàng q trình quản lý thơng tin khách hàng, tránh đƣợc tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thị Chinh (2016), Thực trạng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Xá, Trƣờng Đại học H ng Vƣơng, Phú Thọ Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Đỗ Thị Khuyên (2014), Mở rộng cho vay ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng Hoàng Thị Tú Anh (2014), Thực trạng giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, Học viện ngân hàng, Thành phố Hà Nội Nguyễn Thị Minh Phƣơng (2015), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội, Học viện ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thị M i (2008), iáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì, PGD Đền H ng (2016, 2017, 2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Phú Thọ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì, PGD Đền H ng (2016, 2017, 2018), Báo cáo tài chính, Phú Thọ 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hàng ngày 16/06/2010 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn h p 22/VBHN-NHNN năm 2014 h p Quyết định Quy định phân loại n , trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày tháng năm 2014 67 ... VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ, PHỊNG GIAO DỊCH ĐỀN HÙNG 25 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao. .. nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.5 Sản phẩm cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân. .. cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền H ng giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.9 Lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch