Quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HẰNG NGA QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HẰNG NGA QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐINH VĂN THÔNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, có kế thừa công trình nghiên cứu trƣớc có liên quan đến đề tài Các số liệu, kết nghiên cứu luận án trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hằng Nga LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo khoa Kinh tế Chính trị cán Phòng đào tạo Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội hết lòng bảo, giảng dạy suốt trình tác giả học tập nghiên cứu trƣờng Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS TS Đinh Văn Thông Thầy tận tình hƣớng dẫn suốt thời gian tác giả thực luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, tác giả xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện, đóng góp ý kiến để tác giả hoàn thành tốt luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hằng Nga MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.2 Quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn 18 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn: 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ LUẬN VĂN .31 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu, tài liệu 31 2.1.1 Nguồn tài liệu sơ cấp 31 2.1.2 Nguồn tài liệu thứ cấp 31 2.2 Các phƣơng pháp cụ thể vận dụng để nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp logic - lịch sử 32 2.2.2 Phương pháp thống kê 32 2.2.3 Phương pháp phân tích - Tổng hợp 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 34 3.1 Khái quát ngân hàng Vietcombank Hoàn Kiếm 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 3.1.2 Mô hình cấu tổ chức ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hoàn Kiếm 35 3.2 Thực trạng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015 38 3.2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh kết kinh doanh chi nhánh 38 3.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm 45 3.2.3 Phân tích công tác quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm 57 3.2.4 Đánh giá công tác quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn 66 3.2.5 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 73 4.1 Bối cảnh kinh tế định hƣớng tăng cƣờng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn VCBank chi nhánh Hoàn Kiếm 73 4.1.1 Bối cảnh kinh tế 73 4.1.2 Định hướng tăng cường công tác quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn 74 4.2 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn VCB chi nhánh Hoàn Kiếm 77 4.2.1 Đa dạng hoá hình thức cho vay ngắn hạn 77 4.2.2 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng nguyên tắc không hạ chuẩn cho vay: 78 4.2.3 Thực nghiêm quy trình cho vay 78 4.2.4 Nâng cao lực cho cán tín dụng 80 4.2.5 Khắc phục ngăn ngừa nợ hạn 80 4.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 81 4.2.7 Tăng cường kiểm soát nội 82 4.2.8 Phân tán rủi ro 82 4.3 Đề xuất với cấp ban ngành liên quan 83 4.3.1 Đối với Nhà nước 83 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 84 4.3.3 Đối với ngân hàng Vietcombank 86 KẾT LUẬN .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD CIC Trung tâm thông tin tín dụng CN Chi nhánh DPRR KH NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNT Ngân hàng ngoại thƣơng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần 11 VCB HK 12 XLRR Cán tín dụng Dự phòng rủi ro Khách hàng Vietcombank Hoàn Kiếm Xử lý rủi ro i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Nội dung Tình hình huy động vốn VCB HK giai đoạn 2011-2015 Cơ cấu huy động vốn VCB HK giai đoạn 2011-2015 Tình hình hoạt động cho vay VCB HK giai đoạn 2011-2015 Tình hình mua bán ngoại tệ VCB HK giai đoạn 2011-2015 Trang 39 40 42 44 Một số thay đổi sách cho vay ngắn Bảng 3.5 hạn doanh nghiệp VCB hai thời kì 2008 46 – 2010 2011 – 2015 Quy mô cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh Bảng 3.6 nghiệp Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 47 – 2015 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn Vietcombank Hoàn Kiếm ngành kinh tế VCB HK giai đoạn 2011-2015 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn VCB HK giai đoạn 2011-2015 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn VCB HK giai đoạn 2011-2015 ii 50 51 53 54 11 Bảng 3.11 Tình hình lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015 56 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn 12 Bảng 3.12 hạn tổng thu nhập cho vay chi nhánh 61 Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Bảng Hình 3.1 Nội dung Sơ đồ cấu tổ chức VCB HK iii Trang 35 Tăng cƣờng đào tạo CBTD cá nhân khác tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dƣỡng kỹ tiếp thị, bán hàng, kiến thức liên quan đến sản phẩm, dịch vụ có sản phẩm, dịch vụ Định hướng tăng cường công tác quản lý tín dụng ngắn hạn: Bám sát tiêu kế hoạch tăng trƣởng tín dụng TW giao, lựa chọn khách hàng tốt, truyền thống, có tín nhiệm xem xét mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm, nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, thực tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suất Thực việc kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, triển khai nghiêm túc phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phòng rủi ro xử lý nợ Tăng cƣờng công tác xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, đôn đốc đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ, phấn đấu giảm nợ xấu Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ; tăng cƣờng công tác kiểm tra tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát tồn thiếu sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lƣợng khoản cho vay Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, luật Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán quản lý trung gian nhằm nâng cấp kỹ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản lý rủi ro quản lý nhân Mục tiêu chi nhánh: Duy trì, củng cố sở khách hàng truyền thống, tăng cường phát triển mạng lưới khách hàng mới; Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng; Quản lý tốt rủi ro Tín dụng; Thu hồi nợ xấu; Phấn đấu thực tiêu kinh doanh Trung ương giao; Đảm bảo an toàn hoạt động 76 Cụ thể nhƣ sau: Kế hoạch 2016 TT Chỉ tiêu +/- % vs 2015 Huy động vốn (tỷ VND) 12% Tín dụng (tỷ VND) 27% Nợ xấu (tỷ VND) -56% Thu nợ ngoại bảng (tỷ VND) 0% LNKD trƣớc DPRR (tỷ VND) 16% Doanh số TTQT (tr USD) 9% 4.2 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn VCB chi nhánh Hoàn Kiếm 4.2.1 Đa dạng hoá hình thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Xu hƣớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhƣờng chỗ cho thị trƣờng tài –tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn ngƣời ta gọi “ tín dụng ứng trƣớc” nghĩa vốn vay đƣa lƣu thông không tƣơng xứng với lƣợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tƣ hàng hoá Tuy nhiên phƣơng pháp gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển chƣa tƣơng xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng VCB Hoàn Kiếm nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thƣơng phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia Ngân hàng thúc đẩy lƣu chuyển hàng hoá doanh nghiệp 77 kinh tế Không đƣợc coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng đƣợc phép truy đòi, Ngân hàng không thu đƣợc nợ ngƣời phát hành chứng từ đòi ngƣời liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trƣờng hợp cần thiết, tổ chức tín dụng tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn toán 4.2.2 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng nguyên tắc không hạ chuẩn cho vay: Phấn đấu tăng trƣởng tín dụng nhằm tăng lợi nhuận hoàn thành tiêu kế hoạch Trung ƣơng giao Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng sách chăm sóc khách hàng hợp lý, cạnh tranh lãi suất sở linh hoạt Phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả, không hạ chuẩn cho vay Giữ vững định hƣớng tăng trƣởng tín dụng danh mục khách hàng có tình hình tài lành mạnh, ngành/lĩnh vực có triển vọng tốt, tiếp tục đẩy mạnh triển khai gói sản phẩm cho vay ƣu đãi theo đạo Trung ƣơng Đẩy mạnh phát triển tín dụng thể nhân; trọng phát triển khách hàng SMEs có tài sản đảm bảo tình hình tài tốt để lựa chọn cho vay nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tiếp tục tăng cƣờng rà soát, kiểm soát chất lƣợng tín dụng, tăng trƣởng tín dụng theo sách phát triển khách hàng dựa kết Xếp hạng tín dụng nội Thƣờng xuyên rà soát nhóm nợ, chấm điểm xếp hạng tín dụng xác, thực trích lập DPRR theo quy định Đồng thời công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần liệt, tăng cƣờng bám sát khách hàng nợ xấu để đạt đƣợc kết 4.2.3 Thực nghiêm quy trình cho vay Thực nghiêm quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lƣợng khoản 78 vay Các quy trình tín dụng đƣợc ban hành chặt chẽ cụ thể hoá theo loại tín dụng Có quy trình thẩm định phƣơng án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tƣơng đối xác đầu vào đầu phƣơng án vay vốn để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhƣng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng nhƣ ngân hàng Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tƣ tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa định đầu tƣ cách xác, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Hoàn thiện công tác thẩm định sở đổi đồng mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình cách thức tổ chức thẩm định Trong công tác thẩm định cần vận dụng nguyên tắc để đánh giá khách hàng Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tƣ cách khách hàng điều có ảnh hƣởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng Thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định Chỉ đạo thực tốt công tác kiểm tra, tự kiểm tra chuyên đề nhằm phát khắc phục kịp thời sai phạm thiếu sót công tác tín dụng thông qua kiểm tra chuyên đề giúp chi nhánh sở nâng cao khả tác nghiệp cho cán nghiệp vụ, quan tâm đẩy mạnh công tác kiểm tra tín dụng doanh nghiệp 79 4.2.4 Nâng cao lực cho cán tín dụng Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Mặt khác, hoạt động tín dụng có hiệu hay không phụ thuộc vào trình độ nhân viên tín dụng Việc đào tạo cán tín dụng phải đƣợc coi thƣờng xuyên Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc nhƣ: đƣợc đào tạo quy, chuyên ngành, có khả ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội có khả giao tiếp Có sách khen thƣởng kỷ luật cho nhân viên tín dụng để có hiệu cao công việc Tăng cƣờng tập huấn nghiệp vụ cho cán sở nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng; Trình độ lực quản lý điều hành lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh Tập trung đào tạo kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tƣ, kế toán doanh nghiệp, kiến thức pháp luật cho đội ngũ cán quản lý tín dụng tiểu giáo viên ngân hàng sở, qua chuyển tải đến cán nghiệp vụ ngân hàng nông nghiệp sở tập huấn kỹ tác nghiệp cho cán Nghiên giải pháp giảm tải cho cán tín dụng, tăng thời gian cho cán tín dụng sở tiếp cận khách hàng; 4.2.5 Khắc phục ngăn ngừa nợ hạn Biện pháp khai thác: áp dụng để xử lý khoản nợ hạn thuộc loại khó đòi giống nhƣ chƣơng trình phục hồi Ngân hàng hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng vấn đề: khả tạo sản phẩm lợi nhuận Gia hạn điều chỉnh lại kỳ hạn để giảm đƣợc quy mô hoàn trả trƣớc mắt, cho vay tiếp để tăng sức mạnh tài cho ngƣời vay, khôi phục lại cho sản xuất kinh doanh tổ chức giám sát Quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho Đề nghị khách hàng nên 80 cải tạo hệ thống sản xuất kinh doanh, tổ chức lại sản xuất, thay đổi thiết bị, máy móc công nghệ Khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ trả chậm cách đẩy mạnh tiến trình thu hồi khoản nợ phải thu, giảm tối đa lƣợng vốn bị chiếm dụng Trực tiếp giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn tài nhƣ cấp thêm tín dụng để phục hồi sản xuất kinh doanh Cuối tình giải đƣợc tiến hành lý tài sản Đánh giá khả trả nợ khách hàng cần đƣợc đặc biệt coi trọng Cán tín dụng tiến hành đối chiếu phân tích tình hình sử dụng vốn vay, tính toán xác định nguồn thu, đánh giá khả trả nợ sở làm cam kết tiến độ trả nợ cụ thể với khách hàng, thông qua thứ tự ƣu tiên: thu từ phƣơng án, dự án kinh doanh (nguồn thu thứ nhất) tiếp đến thu từ phát mại tài sản đảm bảo (nguồn thu thứ hai hay gọi nguồn dự phòng) cuối thu từ nguồn thu khác nhƣ: từ sản xuất kinh doanh, từ nguồn tài trợ, vốn khác 4.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng VCB Hoàn Kiếm cần xây dựng hệ thống tiêu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Hệ thống dấu hiệu cảnh báo rủi ro phản ánh quan điểm đánh giá ngân hàng dấu hiệu phản ánh khả hoạt động giảm sút mức độ rủi ro tăng lên khách hàng Hệ thống đƣợc xây dựng sở lý thuyết quản trị rủi ro ngân hàng sở khách hàng có tính đặc thù ngân hàng Cần có quy chế đủ hiệu lực để ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn vào guồng máy để có hợp tác tƣơng trợ lẫn việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, xác kịp thời Nguồn thông tin ngân hàng để đánh giá, phân tích cần đƣợc lấy từ nhiều kênh khác nhau, cách kịp thời có chất lƣợng Việc cung cấp thông tin cho khách hàng xác, khách quan minh bạch tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian, công sức cho cán ngân hàng 81 4.2.7 Tăng cường kiểm soát nội Mở rộng hoạt động tín dụng phải đôi với quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng Đây việc làm thật cần thiết đối tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cụ thể: đầu tƣ, thiết lập hẳn phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vĩ mô ngắn hạn, trung dài hạn để có khả đề chiến lƣợc đầu tƣ, mở rộng hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc phận quản lý rủi ro Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tăng cƣờng lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu hiệu khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh 4.2.8 Phân tán rủi ro Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng khách hàng, tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Thực bảo hiểm tín dụng dƣới loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ, nguồn tiền ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, tránh ảnh hƣởng chu kỳ tăng trƣởng suy thoái lĩnh vực kinh doanh kinh tế thị trƣờng 82 4.3 Đề xuất với cấp ban ngành liên quan 4.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trƣờng thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, khung pháp lý nƣớc ta chƣa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật Doanh nghiệp, Luật đầu tƣ nƣớc ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan nhƣ giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên tổng quan, sách tiền tệ giai đoạn 2010 – 2015 phải vƣớng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nƣớc phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải đƣợc điều hành công cụ, sác cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch nhƣ trƣớc Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hiện nay, Việt nam Chính phủ xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an toàn, lợi ích TCTD thực mục tiêu lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đấu giá Hoạt động công ty 83 bao gồm từ khâu định giá, nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả đƣợc nợ 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam *Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành vĩ mô nhà nƣớc, cần phải có kế hoạch chi tiết phù hợp thực tiễn trƣớc ban hành văn pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới NHNN cần rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hoàn thiện thống đồng Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro Có chế sách hƣớng dẫn cụ thể để TCTD chủ động việc xử lý khai thác tài sản khách hàng (phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm việc làm mình) NHNN cần phải có quy định kiểm toán báo cáo tài bắt buộc Doanh nghiệp Hiện nay, yêu cầu bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực hơp lý số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản nợ/ tài sản có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng *Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho 84 liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt thông tin tình hình tài chính, hoạt động công ty mẹ - đối tác nƣớc doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc *Tăng cường công tác tra, giám sát Nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thƣơng mại dƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Nghiên cứu định hƣớng hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng; tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm nƣớc phát triển giúp NHTM tăng trƣởng an toàn có khả cạnh tranh với TCTD nƣớc Đối với NHNN: (i)Cần tiếp tục thực sách tín dụng theo hƣớng mở rộng tín dụng đôi với hiệu quả, kiểm soát xử lý nợ xấu; tiếp tục hoàn thiện chế, sách tín dụng, làm sở để TCTD đẩy mạnh hoạt động tín dụng, phục vụ phát triển kinh tế - xã hội; (ii) Tiếp tục tháo gỡ vƣớng mắc xử lý nợ xấu, hoàn thành dứt điểm tái cấu TCTD yếu lại, định hƣớng hỗ trợ thoái vốn DNNN, phối hợp giải toán “tăng trƣởng tín dụng”; (iii) Tăng cƣờng phối hợp với sách tài khóa để xử lý nợ đọng xây dựng nợ ngân sách, xem xét điều chỉnh giảm lãi suất điều hành thêm 0,5%; định hƣớng, hỗ trợ TCTD trình hội nhập kinh tế quốc tế, xử lý vƣớng mắc giao dịch toán với đối tác nƣớc ngoài;(iv) Tiếp tục làm tốt công tác thông tin – 85 tuyên truyền hoạt động tiền tệ - ngân hàng Đối với TCTD:(i)Tăng cƣờng cho vay lĩnh vực ƣu tiên tín dụng bán lẻ; rà soát, đẩy mạnh cho vay theo chƣơng trình tín dụng thiết kế; tiếp tục rà soát, phân loại nợ theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN có giải pháp thích hợp; (ii)Tiếp tục tái cấu, giảm chi phí thủ tục hành chính, làm sở để tiếp tục giảm lãi suất cho vay; kiểm soát cho vay ngoại tệ sở cân đối đƣợc nguồn vốn Tiếp tục kiểm soát chất lƣợng, hiệu vay vốn, triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu kiểm soát nợ xấu mới; (iii)Đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ thông tin thông tin quản lý; tăng cung cấp dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng bám sát, chia sẻ khách hàng; khẩn trƣơng áp dụng thông lệ chuẩn mức quốc tế quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lƣợng quản trị ngân hàng; (iv)Các TCTD cần thâm nhập sâu sát hoạt động doanh nghiệp để tăng hiệu thẩm định, nâng cao chất lƣợng tín dụng; (v)Tích cực xử lý nợ xấu triển khai giải pháp phòng ngừa nợ xấu gia tăng theo Quyết định số 843/2013/QĐ-TTg Nghị định số 53/2013/NĐ-CP 4.3.3 Đối với ngân hàng Vietcombank Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cấu lại hệ thống theo hƣớng trở thành NHTM đại, đạt tiêu chuẩn Quốc tế hiệu - Xây dựng sách giá linh hoạt, danh mục sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lƣợng công tác chăm sóc khách hàng nhằm đẩy mạnh nguồn thu từ hoạt động dịch vụ - Thực quy chế quản lý chất lƣợng tín dụng; trọng việc phân tích nợ cho vay, nợ hạn, tình hình tài khách hàng,… nhằm quán việc thực nghiệp vụ nhƣ việc thống kê, báo cáo kiểm tra, kiểm soát chi nhánh 86 - Hoàn thiện hệ thống kiểm toán kiểm soát nội bộ, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội nhằm quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng - Từng bƣớc tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, trƣớc hết cán tín dụng, cán điều hành chi nhánh Nâng cao hiểu biết pháp luật ngân hàng nghiệp vụ tín dụng cho cán thông qua chuyến thực tế, khóa tập huấn, khóa đào tạo ngắn hạn, … Ngân hàng cần chủ động phối hợp với sở đào tạo hệ cán nhân viên ngân hàng tƣơng lai nhƣ trƣờng đại học kinh tế… 87 KẾT LUẬN Công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn có vai trò vô quan trọng phát triển NHTM bối cảnh kinh tế Cùng với chạy đua việc phát triển sản phẩm tín dụng, NHTM Việt Nam cần trọng vào việc tăng cƣờng công tác quản lý chất lƣợng tín dụng nói chung nhƣ quản lý chất lƣợng tín dụng ngắn hạn nói riêng để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay Với khó khăn kinh tế thời điểm tại, chất lƣợng cho vay ngắn hạn chi nhánh chịu tác động không nhỏ Mặc dù nỗ lực tăng cƣờng công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn giúp cho mức sinh lời tăng, hiệu suất sử dụng vốn tăng nhƣng hoạt động cho vay ngân hàng, nguy không thu hồi đƣợc nợ còn, nợ hạn chƣa đƣợc cải thiện nhiều Qua phân tích, luận văn đánh giá đƣợc mặt làm đƣợc, hạn chế, nguyên nhân hạn chế nhƣ: Thông tin chƣa đƣợc cập nhật kịp thời; Khâu kiểm tra kiểm soát nội chƣa thực quy định; Quy trình thực phụ thuộc vào đánh giá chủ quan cán tín dụng; Công tác thẩm định chƣa cao; Trình độ cán nhiều thiếu sót Tăng cƣờng công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn nhiệm vụ hàng đầu chi nhánh Để tăng cƣờng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn, c h i n h n h cần thực đồng nhiều giải pháp nhƣ sách cho vay cụ thể theo loại khách hàng, tăng cƣờng chất lƣợng hiệu nguồn thông tin, nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản vay, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng phân tán rủi ro khoản vay…phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Vũ Thị Dậu, 2009 Hoàn thiện phát triển thị trƣờng tín dụng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, số Việt Dũng, 2007 Mô hình tổ chức quản lý rủi tín dụng ngân hàng Tạp chí Ngân hàng, số Phan Huy Đƣờng, 2011 Quản lý nhà nước Tập giảng Phan Huy Đƣờng, 2012 Quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hà, 2011 Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia TP.HCM Trịnh Thị Mai Hoa, 2001, Kinh tế học tiền tệ ngân hàng NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Đình Hợp, 1998 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Đàm Văn Huệ, 2006 Hiệu sử dụng vốn DNV&N Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Vũ Thị Lâm, 2010 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sĩ Trƣờng đại học Nông nghiệp Hà Nội 10 Lê Ngọc Lân, 2012 Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Học viện Khoa học xã hội 11 Phùng Thị Nga, 2015 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Nam Thăng Long Luận văn thạc sĩ.Trƣờng đại học Kinh tế 89 12 Nguyễn Bá Ngọc, 2005 WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam Hà Nội: NXB Lao động- Xã hội 13 Quốc hội, 2005 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội 14 Đinh Bá Quyết, 2012 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An – Thực trạng giải pháp khắc phục Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại Huế 15 Bạch Thị Thảo, 2015 Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTMCP đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Quốc gia Hà Nội 16 Thời báo kinh tế Việt Nam, 2014 Kinh tế Việt Nam Thế giới Niên giám 17 Phạm Đăng Tuấn, 2007 Rủi hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Thông tin Ngân hàng Ngoại Thương, số 5, trang 25-27 18 Trần Quang Tuyến, 2009 Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tƣ nhân nƣớc phát triển Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, số1 19 Vietcombank Hoàn Kiếm, 2011-2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Hà Nội 20 Vietcombank Hoàn Kiếm, 2015 Phương hướng hoạt động kinh doanh Hà Nội Website: 21 www.vietcombank.com.vn 22 www.vneconomy.vn 90