LV Thạc sỹ_phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập, thân tự nghiên cứu, không chép từ tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi tự chịu trách nhiệm vấn đề nêu nội dung luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .4 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng .12 1.2.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng .17 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 21 1.3.1 Quan điểm phát triển tín dụng tiêu dùng 21 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng .22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.3.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng tiêu dùng 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK VIỆT NAM- CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1.1 Giới thiệu khái quát Agribank Trung Yên .36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Trung Yên 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Trung Yên 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN: 43 2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 43 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng Agribank Trung Yên: 45 2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: .47 2.2.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: .49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN: 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế .55 2.3.3 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TRUNG YÊN TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank Trung Yên 60 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 61 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN 62 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 62 3.2.2 Giải pháp công nghệ ngân hàng .64 3.2.3 Giải pháp tổ chức nhân 66 3.2.4 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 68 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác 77 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt Nam 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Agibank Trung Yên thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông NHNN thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Techcombank Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương VIB Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank Trung Yên 40 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Trung Yên 41 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên .50 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 51 Bảng 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: .52 Bảng 2.6 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyển đổi mạnh, đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế với số dân 82 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, cơng ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên ” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin – người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định dựa theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận (thời gian, phương thức toán lãi – gốc, chấp…) Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền máy giặt, điều hòa, tủ lạnh… đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm… + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro khơng ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…) cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy khơng lường trước - Tín dụng khơng thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hồn trả tiền vay khơng xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay Ví dụ ngân hàng khơng thu gối theo thời hạn định mà thu lãi; người vay trả nợ cho ngân hàng nhu cầu vay them không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ sung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như vậy, quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay khơng thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm 66 3.2.3 Giải pháp tổ chức nhân Con người có vai trị quan trọng hàng đầu phát triển ngân hàng Cơng nghệ dù có đại đến đâu làm giảm vất vả cho người thực giúp ngân hàng giảm bớt chi phí cho nguồn lực lao động khơng thể thay người Trong kinh tế tri thức chất lượng nguồn lực yếu tố mà khơng có ngân hàng mà tất đơn vị kinh tế phải lưu tâm Agribank Trung Yên nhận thức tầm quan trọng nguồn nhân lực phát triển nên thời gian qua có nhiều chủ trương biện pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, người góp mặt hầu hết khâu quy trình Do đó, Agribank Trung n cần thiết phải có sách người phù hợp, điều kiện cần đủ để thực mục tiêu mở rộng mạnh mẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng Có thể để thấy nhân viên tham vào trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng tới thành công hoạt động Khi khách hàng lần đến với ngân hàng để sử dụng tài trợ ngân hàng khách hàng tiếp xúc với nhân viên nhân hàng, việc thẩm định chất lượng thẩm định thời gian thẩm định định phần lớn vào nhân viên tín dụng, việc quản lý khoản vay có sát hay khơng nhân viên tín dụng lại yếu tố định … cuối thực giải pháp đề cập cần thiết phải có người với số lượng chất lượng tương xứng đảm bảo thành công Đối với vấn đề tổ chức nhân người, Agribank Trung Yên thực giải pháp sau: 67 ● Nâng cao chất lượng công tác tuyền dụng nhân Hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung n có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Công tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên ngồi làm việc cho Agribank Trung Yên ● Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo ngồi nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với cơng việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp 68 - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.2.4 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay cịn lạ người tiêu dùng Việt Nam Vẫn cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thơng tin khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, tờ bướm Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng mang lại Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức diễn đàn, thảo luận giới thiệu sản phẩm tiện ích khách hàng hưởng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có tình cảm với Agribank, đến thời điểm thuận lợi họ với lôi kéo thêm khách hàng khác 69 Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm khách hàng nhân viên thương hiệu Muốn nhân viên phát huy hết khả tiếp thị họ phải cho họ biết thật rõ hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng  Tăng cường bán chéo sản phẩm Agribank Trung Yên đơn vị có sở khách hàng với quy mô: 1500 khách hàng cá nhân gần 1000 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để Agribank Trung Yên bán chéo sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Agribank Trung n cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán Agribank Trung Yên để nhận lương hàng tháng, Agribank Trung Yên tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với Agribank Trung Yên gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu 70 dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng  Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Ví dụ: Đối với cho vay mua nhà: Agribank Trung Yên kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Tại Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, Agribank Trung Yên tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, Agribank Trung n cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, Agribank Trung Yên cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm 71 Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp : Việc kết hợp với đại lý bán xe ơtơ vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác ngồi chế độ mặt vật chất cho đại lý, Agribank Trung Yên cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Agribank Trung Yên cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp, đồ nội thất, đồ điện tử, …  Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cáo Hiện Agribank Trung Yên thực quảng bá sản phẩm hình ảnh ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Website ngân hàng Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chun ngành Ngân hàng - Tài phần đơng người ngành nhà kinh tế, nhà đầu tư nghiên cứu Còn đối tượng hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng tiêu dùng nói riêng, Agribank Trung Yên nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng sóng radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo 72 phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiều - Quảng cáo qua thư điện tử, Internet kênh thông tin sử dụng rộng dãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, ưu điểm phương pháp thơng điệp mà bạn truyền tải dài không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao - Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi để đưa thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quầy toán tiền… - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch Agribank Trung Yên phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm  Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận nhỏ thuộc phòng marketing có chức chun nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng nghiên cứu nhu cầu thị trường để hồn thiện sản phẩm có cho sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng nghiên cứu biến động môi trường tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng… Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích để đưa sản phẩm kế hoạch marketing hợp lý Marketing 73 khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc điểm dịch vụ ngân hàng sản phẩm khơng có khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận chuyên trách marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát bảng câu hỏi để biết nhu cầu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, khách hàng có hài lịng hay khơng? cịn điểm chưa hài lịng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm ngân hàng khác đặc biệt, với sản phẩm tương tự ngân hàng quốc tế để hoàn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chuyên môn từ kinh nghiệm ngân hàng quốc tế ngân hàng nước, phận Marketing thiết kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi để đông đảo khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm Agribank Trung Yên Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thông điệp, chi phí … Nghiên cứu thay đổi mơi trường tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế, pháp luật, sách… tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đoán thay đổi từ mơi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp 74  Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp phòng giao dịch trực thuộc vào kết hoạt động chung Agribank Trung Yên ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển Agribank Trung Yên địa bàn Hà Nội Do thời gian tới Agribank Trung Yên cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng tiêu dùng để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích mà tn thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rườm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng 75 hố dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện mơi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hố giàu nghèo đặc biệt nơng thôn thành thị… nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thương mại nơng thơn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối…ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp tăng cường đầu tư cho hoạt động thông tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường… tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm – vấn đề xúc Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có 76 đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng u cầu trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim nam cho hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành 77 mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt Nam - Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng phát triển - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến 78 hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Agribank Trung Yên công tác tuyển dụng quy hoạch cán 79 KẾT LUẬN Tín dụng tiêu dùng cịn hoạt động mẻ không người tiêu dùng mà ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà tín dụng tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, tín dụng tiêu dùng giúp đa dạng hố hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ xã hội, tín dụng tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa vơ quan trọng Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung Yên nói riêng nhằm hướng tới mục tiêu đưa Agribank Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, Agribank Trung Yên đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung n nói riêng Tín dụng tiêu dùng vấn đề cịn mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ bạn Qua xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS…, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, tháng 01/2010, 01/2011, 01/2012, Bản tin agribank Agribank, năm 2010, 2011, 2012, Báo cáo hoạt động quản trị Agribank Việt Nam Agribank Trung Yên, năm 2010, 2011, 2012, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Báo cáo huy động vốn; Báo cáo cấu cho vay; Báo cáo chi tiết d nợ theo thành phần kinh tế; Bảng cân đối kế toán; Báo cáo nợ hạn; Các định liên quan đến công tác cấp tín dụng ti Agribank Vit Nam Chi nhánhTrung Yên Frederic S.Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Edward W.Reed Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống 10 Kê Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất 11 Thng kờ, H Ni Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng môn Phân tích 12 hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - 13 ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Néi Tạp chí Ngân hàng 14 15 Tạp chí Thị trường tài – Tiền tệ Trang web: agribank.com.vn, vietnamnet.vn, Vnexpress.net ... Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Agibank Trung Yên thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông NHNN thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng. .. trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: ? ?Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên? ?? làm đề tài... 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng