LV Thạc sỹ_phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu – chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác LỜI CÁM ƠN Tơi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS … tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN KẾT LUẬN ix LỜI MỞ ĐẦU KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Tiếp theo, luận văn trình bày thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp ACB chi nhánh Hà Nội Trong có thống kê, so sánh phân tích số liệu theo khía cạnh số lượng khách hàng doanh nghiệp, dư nợ khách hàng doanh nghiệp,doanh số giải ngân khách hàng doanh nghiệp, cấu ngành nghề khách hàng doanh nghiệp, chất lượng nợ cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, hiệu suất sử dụng vốn vay khách hàng doanh nghiệp, Thu nhập (lãi) từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp qua năm, Dư nợ bảo lãnh thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp v + Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt qui trình cho vay viii + Xây dựng qui chế cho vay hợp lý viii + Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng viii 3.3.1 Đối với Chính Phủ viii 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ix 3.3.3 Kiến nghị khác ix KẾT LUẬN ix LỜI MỞ ĐẦU 2.2.1 Những quy định chung sách/quy trình tín dụng phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu .36 3.2.1 Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt qui trình cho vay 61 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng .70 3.3.1 Đối với Chính Phủ 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị khác 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Danh mục biểu đồ Tiếp theo, luận văn trình bày thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp ACB chi nhánh Hà Nội Trong có thống kê, so sánh phân tích số liệu theo khía cạnh số lượng khách hàng doanh nghiệp, dư nợ khách hàng doanh nghiệp,doanh số giải ngân khách hàng doanh nghiệp, cấu ngành nghề khách hàng doanh nghiệp, chất lượng nợ cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, hiệu suất sử dụng vốn vay khách hàng doanh nghiệp, Thu nhập (lãi) từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp qua năm, Dư nợ bảo lãnh thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp v + Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt qui trình cho vay viii + Xây dựng qui chế cho vay hợp lý viii + Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng viii 3.3.1 Đối với Chính Phủ viii 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ix 3.3.3 Kiến nghị khác ix KẾT LUẬN ix LỜI MỞ ĐẦU 2.2.1 Những quy định chung sách/quy trình tín dụng phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu .36 3.2.1 Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt qui trình cho vay 61 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng .70 3.3.1 Đối với Chính Phủ 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị khác 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương luận văn trình bày nội dung: − Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Trong nội dung này, luận văn nêu hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại: - Nghiệp vụ trao đổi ngoại tệ - Nghiệp vụ nhận tiền gửi - Nghiệp vụ cấp tín dụng - Cung cấp tài khoản giao dịch Và hình thức cấp tín dụng phân theo: + Phân loại theo thời gian vay - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn + Phân loại theo mục đích tín dụng + Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh + Tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng + Phân loại theo thành phần kinh tế + Tín dụng với kinh tế ngồi quốc doanh + Tín dụng với kinh tế quốc doanh + Phân loại theo bảo đảm + Tín dụng có tài sản bảo đảm + Tín dụng tín chấp + + Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay Khoản vay hồn trả làm nhiều lần nhiều kì ii + Khoản vay hoàn trả lần đến hẹn theo qui định hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, lãi trả hàng tháng- vốn trả theo khế ước nhận nợ giai đoạn f) Theo đồng tiền sử dụng cho vay - Cho vay đồng tệ (VNĐ) - Cho vay ngoại tệ, vàng − Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Trong phần này, luận văn trình bày hai nội dung: + Vai trị tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Trong phần luận văn doanh nghiệp kinh tế xây dựng mở rộng hoạt động kinh doanh dựa vào nguồn vốn bản: + Nguồn vốn chủ sở hữu + Phát hành trái phiếu + Vốn vay Nhưng thấy tín dụng ngân hàng lựa chọn ưu tiên doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh + Vai trị tín dụng doanh nghiệp hoạt động ngân hàng Trong phần luận văn nêu rõ hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng hầu hết đối tượng vay vốn doanh nghiệp Qua thấy vai trị tín dụng doanh nghiệp hoạt động ngân hàng quan trọng, vừa đem lại lợi nhuận trực tiếp vừa giúp doanh nghiệp phát triển hoạt động hiệu Và sản phẩn tín dụng doanh nghiệp ngân hàng cung cấp gồm: + Dịch vụ tài trợ vốn lưu động + Dịch vụ tài trợ xuất nhập + Tài trợ tài sản cố định – dự án iii + − Bảo lãnh Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Trong phần này, luận văn trình bày khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp, qua xem xét phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng, cần xem xét phương diện sau : - Đối với Ngân hàng: dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng trưởng số cụ thể tăng dư nợ thêm bao nhiêu, tăng số lượng doanh nghiệp tăng tương ứng lợi nhuận bao nhiêu; gia tăng chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực thân Ngân hàng đảm bảo nguyên tắc thu hồi vốn đủ hạn, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý doanh nghiệp với lãi suất kỳ hạn phù hợp với khả năng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; thủ tục đơn giản thuận tiện, không làm hội kinh doanh doanh nghiệp Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp Phần luận văn trình bày tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng gồm * Các tiêu định lượng a) Các tiêu tăng trưởng tín dụng + Doanh số cho vay + Dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng năm N + = _ - Dư nợ tín dụng năm N-1 + Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng, tính theo cơng thức: (dư nợ năm N – dư nợ năm N-1)*100% Dư nợ năm N-1 iv b) Các tiêu an tồn tín dụng mức độ rủi ro - Tỷ lệ nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu Doanh số thu hồi nợ hạn kì Tỷ lệ thu hồi nợ hạn = Dư nợ hạn đầu kì + dư nợ hạn kì c) Các tiêu sử dụng vốn - Tỷ lệ cho vay - Vịng quay vốn tín dụng năm d) Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng = Tổng lợi nhuận Ngân hàng * Các tiêu định tính Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp Trong nội dung này, luận văn nêu phân tích khái niệm phát triển tín dụng Sau phân tích khái niệm phát triển tín dụng, luận văn nêu phân tích tiêu đánh giá phát triển tín dụng theo hai nhóm: nhóm tiêu định tính nhóm tiêu định lượng Tiếp theo, để có sở cho việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chương 2, luận văn phân tích phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp Các nhân tố ảnh hưởng luận chia thành nhóm: - Các nhân tố thuộc Ngân hàng, bao gồm: Chính sách tín dụng, Quy trình tín dụng, Chất lượng thơng tin tín dụng, Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 67 khách hàng Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí riêng theo mạnh doanh nghiệp như: có hoạt động tốn quốc tế tốt, có hoạt động giao dịch nước nhiều,…để áp dụng mức phí phù hợp, tạo động lực thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh + Thường xuyên tiến hành hội nghị khách hàng lớn nhằm trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng từ đưa giải pháp phù hợp với hoạt động doanh nghiệp + Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện,… - Về sách lãi suất: mơi trường cạnh tranh sách lãi suất ngân hàng thương mại xây dựng tùy thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay Trên sở ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt với khách hàng có uy tín trả nợ tốt, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp Hiện ACB có áp dụng mức giảm lãi suất theo cấp có thẩm quyền, với khách hàng đánh giá tốt, cấp có thẩm quyền có hạn mức giảm lãi suất định chưa có qui định cụ thể để áp 68 dụng mà đánh giá dựa vào cảm tính ACB chi nhánh Hà Nội nay áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn chủ yếu cơng ty nhà nước, doanh nghiệp khác áp dụng lãi suất thơng thường - Về sách tài sản đảm bảo: Năng lực doanh nghiệp thường lớn so với tài sản thực có họ Cộng với tình hình thị trường bất động sản tình trạng “bong bóng”, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, ngân hàng nên trọng áp dụng hình thức kết hợp bảo đảm bất động sản đảm bảo hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bão lãnh… cho phù hợp Ví dụ cụ thể ACB áp dụng cách hiệu sản phẩm tín dụng bao tốn, hình thức tài trợ cho khoản phải thu Doanh nghiệp Khi doanh nghiệp bán hàng, giao hàng theo nhiều đợt tốn vào kì giao hàng cuối dẫn đến làm cho doanh nghiệp tạm thời bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp doanh nghiệp bù đắp nguồn vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu với điều kiện doanh nghiệp nhập hàng doanh nghiệp uy tín, ACB thẩm định kỹ cấp hạn mức bao toán với công ty bán hàng Trong trường hợp này, ACB hai bên ký cam kết chuyển toán qua tài khoản khách hàng mở Ngân hàng; yêu cầu khách hàng vay cung cấp hợp đồng bán hàng, hóa đơn, đơn đặt hàng từ đối tác rõ việc tốn phải thực thông qua tài khoản khách hàng vay mở Ngân hàng 69 - Về sách sản phẩm tín dụng: Hiện nay, nhu cầu khách hàng doanh nghiệp với dịch vụ ngân hàng ngày tăng, đa dạng sản phẩm khơng sản phẩm tín dụng góp phần gắn kết hoạt động doanh nghiệp với ngân hàng, nâng cao vị ngân hàng với doanh nghiệp ACB trình xây dựng bó sản phẩm – sản phẩm cần thiết cho doanh nghiệp tài khoản ngân hàng, định hướng ACB ngân hàng doanh nghiệp 3.2.3 Đổi cơng nghệ ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin đại điều kiện giúp cho việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhanh chóng, cập nhật kịp thời, giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng phận tác nghiệp tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, đồng thời nâng cao hiệu chất lượng công tác điều hành, kiểm tra, giám sát nội để phát sớm dấu hiệu rủi ro có biện pháp giải hữu hiệu, bảo đảm an toàn hệ thống tốt Tiếp tục triển khai thành công dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng giai đoạn nhằm tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời thông qua hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại sở nhu cầu thực tế khách hàng, đưa nhiều sản phẩm có tính cạnh tranh cao Hiện ACBonline sản phẩm đầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Việt Nam tính ưu việt bảo mật xử lý thơng tin, với sản phẩm dành cho doanh nghiệp mạng đem lại cho khách 70 hàng tiện ích: đầu tư với lãi suất cao, vay toán nợ vay mạng… Hoàn thiện hệ thống lưu trữ cập nhật hóa thơng tin khách hàng vay vốn toàn hệ thống làm sở để ACB theo dõi đánh giá, phân tích chấm điểm phân loại khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống thơng tin, phịng ngừa rủi ro hệ thống ACB kết hợp với thu thập thông tin từ CIC để thực tốt vai trò hỗ trợ cung cấp, cảnh báo thơng tin có chất lượng cho cơng tác thẩm định tín dụng, theo dõi diễn biến khoản vay 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng Hiện nay, nguồn nhân lực tuyển dụng ACB đa số sinh viên trường nên hiểu biết thực tế kĩ mềm sinh viên khơng cao Do u cầu trước vào công việc cần đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, hướng dẫn cách thẩm định, ứng xử với đối tượng khách hàng với đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Khi làm thời gian, với trải nghiệm thực tế cần tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, đồng thời cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài việc tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, ngân hàng cần tổ chức cho cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng biên soạn, cập nhật giáo trình đứng lớp giảng dạy cho nhân viên để truyền tải kinh nghiệm giải đáp tình mà bạn gặp phải tiếp xúc với khách hàng Các trang thiết bị để phục vụ học tập cần đại, mang tính thực tiễn, đồng thời tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt 71 Ngoài việc tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời ngân hàng cần phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm , ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro cho vay phát triển hoạt động tín dụng, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng: + Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán cán liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác + Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ 72 tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể + Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ,các khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm + Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước + Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực + Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân + Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng.Việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm phịng tín dụng ACB ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân 73 tốt chuyển Đứng trước tính vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hỏng nhân đòi hỏi thiết cấp bách 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro vai trị tín dụng khơng thể phủ nhận hoàn cảnh kinh tế nước ta Các ngân hàng Việt Nam kênh cung cấp vón chủ yếu cho kinh tế mà cụ thể đay cho doanh nghiệp Trong năm vừa qua chịu tác động đáng kể từ ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn diễn biến thị trường bất động sản thị trường chứng khốn có nhiều biến động, u cầu kìm chế lạm phát đảm bảo tăng trưởng GDP khiến cho sách đưa ảnh hưởng lớn đền phát triển tín dụng ngân hàng Vào đầu năm, yêu cầu hạn chế tăng trưởng tín dụng, áp mức tăng trưởng tín dụng 20% với ngân hàng khiến hoạt động phát triển tín dụng gặp nhiều khó khăn Đến nửa cuối năm 2011, nhà nước lại lần yêu cầu tăng trưởng tín dụng dành cho doanh nghiệp áp trần tăng trưởng tín dụng nên khiến nhiều ngân hàng có ACB dù nhu cầu khách hàng có khơng thể cho vay khiến hoạt động doanh nghiệp them khó khăn Vì vậy, liền với kế hoạch kiềm chế lạm phát, phủ cần có biện pháp kèm để ổn định thị trường nói trên, hạn chế tăng trưởng tín dụng nóng gia tăng tổng phương tiện tốn phịng ngừa nguy tái lạm phát, kiểm sốt dịng vốn tín dụng hướng hỗ trợ sản xuất, hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng kinh tế Nhà nước phủ cần thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải 74 thiện tính an tồn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Xây dựng hệ thống giám sát tài – ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế Bên cạnh ổn định thị trường tiền tệ, phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Trong thời gian gần đây, chế sách quản lý Nhà nước doanh nghiệp bước hoàn thiện, nhiều rào cản loại bỏ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động nước Tuy nhiên, nhiều việc phải làm đường hồn thiện hệ thống sách chế quản lý vĩ mô nhằm tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy phát triển động có hiệu doanh nghiệp Việt Nam Bên cạnh đó, Chính Phủ cần hỗ trợ tư vấn thiết bị, công nghệ đại, thích hợp cung cấp thơng tin công nghệ, thị trường cho doanh nghiệp, tạo lập phát triển thị trường công nghệ, tạo điều kiện để Doanh nghiệp tăng cường cạnh tranh sản xuất, chế biến sản phẩm Chính phủ cần thành lập số tổ chức hỗ trợ tư vấn (bằng hình thức đa dạng) lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, giúp nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, có thêm tiềm lực công hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước, quan giám sát trực tiếp hoạt động Ngân Hàng Thương Mại, cần có biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng: * Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao 75 rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho ngân thương mại tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng 76 tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay * Thường xuyên giám sát, tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng thương mại: Với chức kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Trong đó, giám sát từ xa tổ chức tín dụng có ngân hàng thương mại việc làm thường xuyên thiếu, nhằm phân tích, đánh giá, phát vi phạm tỷ lệ an toàn hoạt động, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Từ kịp thời chấn chỉnh đưa cảnh báo, giúp ngân hàng thương mại hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp xuống điạ bàn ngân hàng thương mại để tiến hành hoạt động theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra, kiểm tra * Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại 77 Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm ngân hàng thương mại, quan Cơng an, Chính quyền sở, sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước cần nâng cao lực cán tra, giám sát thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm qua hội thảo Bên cạnh đó, NHNN cần nhanh chóng thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tra, giám sant đảm bảo điều hành thông suốt, cập nhật thơng tin q trình giám sát hoạt động Ngân hàng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị khác Trong hoạt động ngân hàng doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng, đối tác chủ yếu hoạt động ngân hàng Ở nước ta, lợi nhuận ngân hàng thương mại khai thác chủ yếu từ hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp khách hàng Vậy nói doanh nghiệp vay vốn mang cho ngân hàng tồn phát triển Tuy nhiên doanh nghiệp mang khơng rủi ro cho ngân hàng mà phần lớn nguyên nhân bắt nguồn từ thân doanh nghiệp Chính vậy, để giảm thiểu rủi ro tín 78 dụng quan hệ với Ngân Hàng Thương Mại rủi ro khác hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần: + Các doanh nghiệp cần phải cung cấp thơng tin liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính… cách trung thực, đầy đủ + Các doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm với khoản vay mình, phải quản lý sử dụng chúng mục đích có hiệu + Các doanh nghiệp cần phải có ý thức hồn trả vốn vay cho ngân hàng, giữ chữ tín với ngân hàng + Các doanh nghiệp cần định kỳ gửi báo cáo tài tới ngân hàng, báo cáo tài phải trung thực, đầy đủ, xác + Các doanh nghiệp cần đáp ứng yêu cầu cán tín dụng họ đến kiểm tra tình hình kinh doanh + Các doanh nghiệp cần phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập trình đầu tư + Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn + Các doanh nghiệp cần phải trọng để tăng cường lực quản trị kinh doanh giám đốc cán quản lý doanh nghiệp, phát triển lực quản trị chiến lược cán quản lý bồi dưỡng khả kinh doanh quốc tế nâng cao lực cạnh tranh quốc tế doanh nghiệp 79 KẾT LUẬN Tín dụng cho doanh nghiệp thị trường tiềm mà tất Ngân hàng nói chung ACB chi nhánh Hà Nội nói riêng hướng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân hàng ACB chi nhánh Hà Nội trọng vào phát triển thị trường cho đối tượng khách hàng thời gian dài kết đạt chưa tương xứng Tuy nhiên tiếp cận với đối tượng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro doanh nghiệp đòi hỏi ACB phải xây dựng sản phẩm phù hợp có phương pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ Chính Phủ quan quản lý nhà nước có vai trò thực tiễn quan trọng việc định hường phát triển cho doanh nghiệp , tạo môi trường thơng tin hồn hảo sở pháp lý cho Ngân hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nước chiến lược phát triển đắn thân Ngân hàng giúp doanh nghiệp nâng cao tiếm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân hàng Như khảo sát với kết tích cực mà ACB thực đối tượng khách hàng doanh nghiệp Việt Nam, thời gian tới, chi nhánh Hà Nội cần tích cực nhanh chóng triển khai chiến lược phát triển nhắm vào đối tượng khách hàng taọ lợi tiên phong cho giai đoạn phát triển tới Cuộc khủng hoảng kinh tế có dấu hiệu hồi phục Một giai đoạn phát triển mở hội cho Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận khơng thể khơng kể đến đóng góp mảng khách hàng doanh nghiệp 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt: Bùi Thiện Nhiên (2008), Cán Bộ tín dụng cần biết, Ngân hàng NNPTNT, Hà Nội Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Nông nghiệp, Hà Nội Lê Vinh Danh (2010), Tiền tệ Hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Trung Thành (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lưu Thị Hương (2009), Tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2008), Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 10.Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục, Hà Nội 11.Nguyễn Văn Tiến (2008), Ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12.Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 13.Nguyễn Minh Kiều (2006) , Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 81 15.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 16.Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 17 Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội 18.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại,NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 19.TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2008), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội 20.Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 21.Thái Văn Đại (2008), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 22.Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 23.Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 24.Vũ Kim Dũng (2000), Những nội dung quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 25.Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội (2008, 2009, 2010 tháng 2011), Báo cáo kết kinh doanh khách hàng doanh nghiệp 26.Website http://acb.com.vn/ 27.Website http://www.vcci.com.vn/ 28.Website www.vnba.org.vn 29 Website http://cic.org.vn/cicportal/ ... Ngân hàng thương maị cổ phần Á Châu - Khảo sát sách, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội, sau phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp. .. thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép thành lập... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Hà Nội Đầu nội dung này, luận văn trình bày đời phát triển ACB ACB chi