LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn từ các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh dak lak

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .31 Chương 38 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ .38 CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 41 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng Trung ương VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam VIB Dak Lak: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak TCTD: Tổ chức tín dụng ĐCTC: Định chế tài TCKT: Tổ chức kinh tế QHKH: Quan hệ khách hàng QHKHDN: Quan hệ khách hàng doanh nghiệp QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân DVKH: Dịch vụ khách hàng QTK: Quỹ tiết kiệm PGD: Phòng giao dịch DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Danh mục bảng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .31 Chương 38 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ .38 CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 41 KẾT LUẬN 86 Danh mục biểu đồ MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động nguồn vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .31 Chương 38 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ .38 CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 41 KẾT LUẬN 86 Danh mục sơ đồ MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động nguồn vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .31 Chương 38 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ .38 CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 41 KẾT LUẬN 86 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Huy động vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng tiền đề cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn không định đến quy mô, cấu hiệu hoạt động kinh doanh khác, mà đảm bảo khả khoản, khẳng định uy tín ngân hàng thương mại thương trường Nâng cao hiệu huy động vốn, trở thành nhân tố định đến tồn phát triển bền vững ngân hàng thương mại Nhận thức vai trò nguồn vốn ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng thương mại Việt Nam cố gắng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để chủ động đảm bảo nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng khả tự chủ trình hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Khơng nằm ngồi xu chung đó, giai đoạn vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak (VIB Dak Lak) đạt thành công định việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quy mô nguồn vốn không ngừng gia tăng, cấu nguồn vốn cải thiện theo hướng tích cực Song xem xét cách cụ thể thấy rằng, hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng hạn chế định cần phải khắc phục nhằm phát huy tối đa tiềm mạnh sẵn có địa bàn hoạt động kinh doanh lực kinh doanh Chi nhánh Trong điều kiện khó khăn nguồn vốn, tác động tiêu cực từ ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối tồn cầu đến kinh tế, xã hội nước ta nay, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại thực vấn đề cấp thiết, cần phải ưu tiên củng cố tăng cường Chính vậy, đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak” chọn để nghiên cứu nhằm góp phần giải địi hỏi cấp bách giác độ lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam nói riêng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Mục đích nghiên cứu (1) Hệ thống hố làm rõ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường (2) Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak (3) Nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Đối tượng phạm vi nghiên cứu (1) Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm từ tất đối tượng khách hàng khác bao gồm: dân cư, doanh nghiệp chủ thể khác, song luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Tiền gửi doanh nghiệp có quy mơ lớn tính chất vận động phức tạp, nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp thực điều có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại phản ánh nhiều tiêu khác nhau, luận văn tập trung chủ yếu vào nghiên cứu tiêu tài định lượng Cụ thể, đối tượng nghiên cứu luận văn bao gồm sau: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại; Quan điểm hiệu huy động vốn hệ thống tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại; nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại; Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 2008-2010; Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 2008-2010; Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp ngân hàng thương mại (2) Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu luận văn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak với hệ thống số liệu thu thập xử lý giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp quy nạp diễn dịch, phương pháp thơng kê, mơ lượng hố, phương pháp chun gia, v.v… Kết hợp với phương pháp nghiên cứu khoa học, số mơ hình phân tích hoạt động ngân hàng thương mại mơ hình SWOT, CAMELS, v.v…, chọn lọc sử dụng trình đánh giá hiệu huy động vốn nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị kết luận Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục thuật ngữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Dak Lak Chương 3: Giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại (NHTM) định nghĩa khác tùy theo quan điểm tiếp cận nghiên cứu khác nhau, song đa số nhà kinh tế tài học giới thống “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Các NHTM thực chất doanh nghiệp tồn mơ hình tổ chức doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thông qua việc cung cấp dịch vụ, cụ thể dịch vụ tài chính, nhằm mục tiêu lợi nhuận Điều khác biệt NHTM với doanh nghiệp thông thường đối tượng lĩnh vực hoạt động kinh doanh Nếu doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ thơng thường, NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt – lĩnh vực tiền tệ tín dụng hay cung cấp dịch vụ tài Hơn nữa, hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ln có ảnh hưởng trực tiếp sâu rộng đến toàn kinh tế - xã hội, mà NHTM coi doanh nghiệp đặc biệt Tuy nhiên, dù đặc biệt, xét chất NHTM doanh nghiệp việc nhấn mạnh vào chất doanh nghiệp NHTM cho phép tiếp cận nghiên cứu cách đầy đủ phạm vi mục tiêu hoạt động kinh doanh loại hình trung gian tài coi quan trọng bậc Là loại hình doanh nghiệp, NHTM tổ chức hoạt động theo mơ hình tổ chức quản lý định dựa sở pháp lý 74 động bình quân nguồn vốn VIB Dak Lak cần tăng suất lao động cán công nhân viên để giảm chi phí tiền lương chi phí huy động vốn Tăng cường giao dịch điện tử không giảm thiểu chi phí sử dụng văn phịng phẩm, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí sở vật chất… mà tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ lợi ích khác Với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, chi phí vốn ngồi lãi suất huy động chiếm tỷ trọng cao nên có biện pháp quản lý chặt chẽ góp phần giảm thấp chi phí nguồn vốn bình qn VIB Dak Lak Thứ ba, huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn kỳ hạn đồng tiền Trong hoạt động NHTM nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên NHTM Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn NHTM không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để NHTM mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho NHTM có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho NHTM Ngồi cịn tạo sở để NHTM áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ NHTM khách hàng mình, tạo cho NHTM ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, NHTM cần 75 phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định NHNN thực tế hoạt động kinh doanh NHTM 3.2.4 Nhóm giải pháp cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh NHTM ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi NHTM phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược nhân phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp, bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi NHTM thường xuyên kiểm tra trình độ cán nhân viên để xây dựng cho cán nhân viên chương trình đào tạo phù hợp, gồm: - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn: nhằm bổ sung kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để cán nhân viên hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ NHTM - Đào tạo chuyên sâu ứng dụng công nghệ thao tác nghiệp vụ NHTM để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ - Trang bị kiến thức lý luận thực tiễn hoạt động marketing cho 76 cán nhân viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thông tin kịp thời để đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm NHTM Bên cạnh đó, NHTM cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, đặc biệt nhân viên làm việc quầy giao dịch, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng NHTM Với thái độ phục vụ tận tình, nhân viên NHTM tham gia cách tự nhiên vào trình tự quảng bá cho hình ảnh NHTM 3.2.5 Một số giải pháp phụ trợ Tăng cường công tác marketing tất mảng hoạt động khác VIB Dak Lak Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục VIB Dak Lak phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động NHTM Muốn VIB Dak Lak phải thực tốt công tác Marketing NHTM Hiện sản phẩm NHTM chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực NHTM cần vốn để thực cho dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ chưa quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm NHTM để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà NHTM cần phải phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lịng thị trường Khơng thiết phải thực thường xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu NHTM, 77 hình thức dịch vụ mà NHTM cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn sản phẩm dịch vụ mới… Để thực thành cơng marketing NHTM, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động NHTM Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng NHTM Với phục vụ tận tình mình, cán cơng nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing NHTM VIB Dak Lak nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác NHTM, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, NHTM phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn VIB Dak Lak cần trọng việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Các NHTM nước giới cạnh tranh với loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên quan tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn vốn huy động NHTM Đối với NHTM, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, NHTM nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa 78 biện pháp để hỗ trợ cho khách hàng Một số biện pháp VIB Dak Lak cần thực để phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ: - VIB Dak Lak rà soát kiểm tra máy ATM đặt điểm giao dịch Chi nhánh địa điểm lắp đạt máy ATM Nếu điểm có tiềm chưa lắp đặt máy ATM cần phối hợp với hội sở để có kế hoạch lắp đặt bổ sung Việc trang bị đầy đủ máy ATM điểm giao dịch VIB đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học – điện tử hoạt động dịch vụ giúp cho khách hàng thấy tiện lợi giao dịch Chi nhánh Đồng thời, VIB Dak Lak phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dung tiền mặt đảm bảo đáp ứng tốt cá nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc tiến hành trả lương qua thẻ quan hành nghiệp địa bàn tỉnh Dak Lak cần phát huy - Tăng cường phát triển dịch vụ tư vấn: doanh nghiệp đến NHTM hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà NHTM cung cấp Các nhân viên VIB Dak Lak cần hỗ trợ, tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ phù hợp để khách hàng sử dụng - Dịch vụ ngân quỹ: việc VIB Dak Lak xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật Thực dịch vụ mặt VIB Dak Lak thu phí dịch vụ, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn việc giữ tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào VIB Dak Lak gia tăng nguồn vốn với chi phí thấp hiệu cao - Triển khai dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng khách hàng doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tài sản, bảo hiểm sản 79 xuất kinh doanh xuất nhập Trong hoạt động NHTM nay, NHTM cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ NHTM Chiến lược bao gồm việc đa dạng hóa cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà NHTM khác áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo quy trình thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiên tác động trực tiếp tới quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên khách hàng Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Trình độ cơng nghệ cao hỗ trợ tối đa cho khách hàng phần giúp khách hàng yên tâm gửi tiền VIB Dak Lak Đây yếu tố quan trọng giúp Chi nhánh thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Với mức lãi suất huy động nhau, NHTM cung ứng dịch vụ tốt chiếm ưu thến cạnh tranh Các dịch vụ VIB cung cấp yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích ngân hàng khách hàng Hiện nay, nước ta hệ thống NHTM việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất thực dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp, mảng lớn tiện ích NHTM bị bỏ ngỏ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho NHTM ngồi dịch vụ áp dụng, VIB Dak Lak cần tiến hành thêm dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho doanh nghiệp, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tưng dự trữ ngoại tệ cho nhu cầu sử dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 80 VIB Dak Lak cần tham gia tích cực vào hoạt động thị trường chứng khoán thị trường ngoại hối Đây kênh thu hút nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Với khả sẵn có kết hợp với hỗ trợ từ Ngân hàng đối tác, VIB nói chung VIB Dak Lak nói riêng tham gia vào hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khoản, trung gian môi giới thực mua bán chứng khốn Ngồi ra, VIB Dak Lak cung cấp dịch vụ kinh doanh chứng khoán ngoại tệ, cho vay cách cầm cố chứng khoán, thực quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn 3.3 Các kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị VIB Là quan quản lý trực tiếp VIB Dak Lak, VIB tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, số kiến nghị với VIB sau: Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn - Cần phải tăng cường công tác dự báo dà hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - Cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ - Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm 81 Thứ hai: Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3.2 Kiến nghị với với NHNN Việt nam NHNN thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-NHTM NHNN thực vai trị quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò NHTM NHTM, NHNN định hướng cho NHTM việc thực hoạt động NHTM nói chung tới cơng tác huy động vốn noi riêng Do NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền • Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có 82 tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào NHTM để hưởng lãi qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ-Tín dụng- NHTM với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Hiện nay, theo định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 thức thực chế lãi suất thoả thuận đồng Việt nam tất tổ chức tín dụng Theo định tổ chức tín dụng quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ sở cung cầu vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên hàng tháng NHNN tiếp tục công bố lãi suất sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại khách hàng tốt nhóm tổ chức tín dụng lựa chọn để tổ chức tín dụng tham khảo định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ Song thực tế từ đầu năm 2002 lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay tổ chức tín dụng bỏ xa lãi suất NHNN Với chế lãi suất trên, trước tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo lãi suất chủ động định khuôn khổ biên độ giao động NHNN qui định, từ ngày 01-06-2002 lãi suất hoàn toàn để tham khảo, biên độ qui định thức bãi bỏ Điều có nghĩa tổ chức tín dụng quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa mức lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay nội tệ lẫn ngoại tệ Cơ chế lãi suất phù hợp với chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng NHNN chuyển dần sang thực cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ, giảm dần can thiệp vào công 83 việc kinh doanh tổ chức tín dụng Song tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất theo biến động thị trường làm cho cạnh tranh trở nên phức tạp hơn, dễ gây biến động lớn cho thị trường, vấn đề đặt phải nâng cao hiệu lực hiệu điều hành NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách • Nâng cao vai trị hoạt động Công ty Bảo hiểm tiền gửi Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống NHTM để góp phần tích cực vào trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta Nhận thức tầm quan trọng đó, ngày 01-09-1999 Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi.ngày 11-09-1999 Thủ Tướng Chính phủ định 218/1999/QĐTTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam thức khai trương vào hoạt động Từ vào hoạt động đến nay, thời gian chưa nhiều tổ chức bảo hiểm tiền gửi có cố gắng để đạt kết khả quan cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi thu phí theo qui định, chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm theo trách nhiệm bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia…Song bên cạnh cịn có số vướng mắc, tồn cần phải giải thời gian tới là: Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi bảo hiểm Hiện phạm vi tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt nam ghi danh cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do qui định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chuyển dần việc huy động vốn cá 84 nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vơ danh, tích cực huy động vàng ngoại tệ để đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực biện pháp thường tổ chức có qui mơ hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, nguy rủi ro tiền gửi cấ nhân tăng lên tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiểm Thứ hai: Nâng cao hiệu công tác trao đổi cung cấp thông tin NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu hoạt động Bảo hiểm tiền gửi việc nắm bắt kịp thời thơng tin tình hình hoạt động tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi quan trọng, tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, đạo kịp thời Do vậy, để giải vướng mắc tồn nói trên, thời gian tới NHNN cần có giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, để từ Bảo hiểm tiền gửi thực trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy trì phát triển ổn định tổ chức tín dụng chế thị trường • Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống NHTM, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh sử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước va nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp địa bàn tỉnh Dak Lak thành phố Buôn Ma Thuột Hiệu huy động vốn NHTM từ chủ thể phụ thuộc vào hành vi chủ thể Để nâng cao hiệu huy động vốn từ 85 khách hàng doanh nghiệp, mooti số kiến nghị với doanh nghiệp đề xuất sau: - Trước hết, doanh nghiệp địa bàn khách hàng VIB cần thấy rõ lợi ích VIB Dak Lak huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp với hiệu cao hơn, lợi ích doanh nghiệp thơng qua dịch vụ tiện ích, chất lượng phục vụ cao khả tiếp cận nguồn vốn rẻ Vì doanh nghiệp cần hợp tác chặt chẽ với VIB việc nâng cao hiệu huy động vốn, tích cực chủ động giao dịch qua VIB Dak Lak - Phối hợp với VIB Dak Lak việc kế hoạch hóa sản xuất kinh doanh, kê hoạch doanh thu, chi phí sản xuất nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng để Chi nhánh có khả kế hoạch hóa nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng doanh nghiệp nhanh chóng, kịp thời hiệu - Tăng cường sử dụng dịch vụ VIB Dak Lak, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường tư vấn VIB Dak Lak, có quản lý sử dụng vốn hiệu an tồn Trong q trình sử dụng dịch vụ Chi nhánh, thường xuyên có ý kiến đóng góp để bổ xung hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ - Chấp hành nghiêm chỉnh quy chế giao dịch, điều khoản hợp đồng tín dụng với VIB Dak Lak, sử dụng vốn có mục đích hiệu cao để tiết kiệm nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn Hạn chế đến mức tối đa tình trạng nợ hạn, chiếm dụng vốn Chi nhánh, làm gia tăng chi phí nguồn vốn, chi phí dự phịng chậm quay vịng nguồn vốn VIB Dak Lak 86 KẾT LUẬN Huy động vốn có vai trị quan trọng mang tính định không hoạt động kinh doanh mà lực cạnh tranh NHTM Trước khó khăn kinh tế nước giới nói chung, đặc biệt diễn biến phức tạp tình hình tài nay, nâng cao hiệu huy động vốn trở thành định hướng chiến lược NHTM Việt Nam Hoạt động địa bàn coi có nhiều mạnh để phát triển kinh tế, thu hút dự án trọng điểm thủ phủ Tây Nguyên, VIB Dak Lak có nỗ lực cố gắng việc nâng cao hiệu huy động vốn đạt thành công đáng ghi nhận gia tăng quy mô cải thiện cấu giảm thấp chi phí nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp hay TCKT nói riêng Chính thành cơng hoạt động huy động vốn góp phần quan trọng vào việc cải thiện hiệu kinh doanh tăng thu nhập VIB Dak Lak thời gian qua Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, kết phân tích hiệu huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp VIB Dak Lak giai đoạn 2008-2010 ghi nhận hạn chế định Biểu tập trung điển hình việc VIB Dak Lak chưa thể coi độc lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, trái lại lệ thuộc nặng nề vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Nguyên nhân vấn đề hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn, từ đối tượng khách hàng tiềm lớn - doanh nghiệp xuất dự án lớn đầu tư vào Tây Nguyên Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp Chi nhánh khiêm tốn hình thức tiền gửi toán 87 Để khắc phục bất cập hạn chế huy động vốn từ doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn nói chung VIB Dak Lak, số giải pháp quan trọng cần phải nghiên cứu áp dụng Ngoài giải pháp phổ biến tăng cường mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, v.v hai giải pháp quan trọng cần ưu tiên bao gồm: (1) Nghiên cứu áp dụng hình thức huy động thực hấp dẫn doanh nghiệp thông qua tăng cường cung cấp dịch vụ tiện ích nâng cao chất lượng phục vụ đối tượng khách hàng này, (2) Củng cố xây dựng chiến lược khách hàng doanh nghiệp gắn với mạnh truyền thống Tây Nguyên khách hàng với dự án lớn Ngoài ra, để nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp VIB Dak Lak cần hợp tác doanh nghiệp, hỗ trợ quyền nhà nước cấp, Ngân hàng Nhà nước nói chung VIB nói riêng thơng qua số kiến nghị trình bày phần cuối luận văn Nâng cao hiệu huy động vốn NHTM đề tài mới, song tiếp cận nghiên cứu Chi nhánh điều kiện cụ thể VIB Dak Lak giai đoạn 2008-2010 không dễ dàng Mặc dù cố gắng, tránh khỏi hạn chế nội dung, phương pháp nghiên cứu Hơn nữa, điều kiện hạn chế thời gian kinh nghiệm nghiên cứu, đánh giá, kết luận hẳn chưa hoàn toàn thỏa đáng Xin chân thành cảm tạ cảm thơng ý kiến đóng góp để hồn thiện luận văn 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Dak Lak: ”Báo cáo tổng kết kinh doanh” năm 2006, 2007, 2008, 2009 2010 Chi nhánh Ngân hàng Dak Lak (2008, 2009, 2010), “Báo cáo đo lường hài lòng xử lý phàn nàn khách hàng” năm 2008, 2009, 2010 Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Dak Lak “Bảng cân đối kế toán” (2007, 2008, 2009, 2010) David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam: ”Báo cáo thường niên” năm 2008, 2009, 2010 Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter Rose (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phạm Ngọc Phong (2006), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Quốc hội Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Tạp chí ngân hàng, Tạp Chí khoa học đào tạo ngân hàng số Website ngân hàng khác ... vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 200 8-2 010; Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak. .. ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Dak Lak Chương 3: Giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh. .. MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng Trung ương VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam VIB Dak Lak: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc