LV Thạc sỹ_mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ … đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân; hỗ trợ tạo điều kiện từ gia đình giúp đỡ đóng góp ý kiến bạn đồng nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giúp em hoàn thành luận văn MỤC LỤC TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG BIỂU HÌNH Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động CVKHCN mở rộng CVKHCN NHTM, đưa hai quan điểm mở rộng cho vay KHCN Bên cạnh đó, tập trung đưa tiêu để đánh giá mở rộng CVKHCN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG .41 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG .41 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 44 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh Thăng Long 51 i.Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng 57 2.2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .57 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .88 3.1.1 Định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 88 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh 88 KHÁCH HÀNG .101 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIAO DỊCH (CSR) 101 3.2.3.3 Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân .102 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 106 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân ĐT&PT Đầu tư phát triển BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Thăng Long Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Thăng Long TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKHCN quan hệ khách hàng cá nhân ACB BĐS Ngân hàng TMCP Á Châu Bất động sản DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH SƠ ĐỒ TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG BIỂU HÌNH Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động CVKHCN mở rộng CVKHCN NHTM, đưa hai quan điểm mở rộng cho vay KHCN Bên cạnh đó, tập trung đưa tiêu để đánh giá mở rộng CVKHCN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG .41 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG .41 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 43 Đơn vị: tỷ đồng 43 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 44 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh Thăng Long 51 i.Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình qn đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng 57 2.2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .57 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .88 3.1.1 Định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 88 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh 88 KHÁCH HÀNG .101 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIAO DỊCH (CSR) 101 3.2.3.3 Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân .102 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 106 KẾT LUẬN 116 BẢNG BIỂU TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG BIỂU HÌNH Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động CVKHCN mở rộng CVKHCN NHTM, đưa hai quan điểm mở rộng cho vay KHCN Bên cạnh đó, tập trung đưa tiêu để đánh giá mở rộng CVKHCN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG .41 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG .41 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 43 Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2008-2010 43 Đơn vị: tỷ đồng 43 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 44 Bảng 2.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2007-2010 46 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh .50 2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh Thăng Long 51 i.Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng 57 2.2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .57 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .88 3.1.1 Định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 88 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh 88 KHÁCH HÀNG .101 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIAO DỊCH (CSR) 101 3.2.3.3 Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân .102 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 106 KẾT LUẬN 116 HÌNH TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG BIỂU HÌNH Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động CVKHCN mở rộng CVKHCN NHTM, đưa hai quan điểm mở rộng cho vay KHCN Bên cạnh đó, tập trung đưa tiêu để đánh giá mở rộng CVKHCN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 CHƯƠNG .41 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG .41 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 43 Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2008-2010 43 Đơn vị: tỷ đồng 43 Hình 2.1: Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng .44 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 44 Bảng 2.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2007-2010 46 Hình 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 48 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh .50 2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh Thăng Long 51 i.Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình qn đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng 57 2.2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .57 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .88 3.1.1 Định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 88 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh 88 KHÁCH HÀNG .101 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIAO DỊCH (CSR) 101 3.2.3.3 Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân .102 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 106 KẾT LUẬN 116 104 Để trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng, sau có phân loại, Ngân hàng cần có sách chăm sóc đặc biệt tới khách hàng quan trọng vay vốn Ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ trọn gói Ngân hàng Chi nhánh sẽ tiến hành phân đoạn khách hàng theo tiêu chí có sách chăm sóc phù hợp Tiêu chí phân đoạn KHCN có quan hệ chi nhánh hay khách hàng chi nhánh có kế hoạch tiếp cận để có sách chăm sóc phù hợp dựa vào mức dư nợ, quan hệ tiền gửi, mức độ phát sinh giao dịch tiền gửi, địa vị công tác, mức thu nhập hàng tháng … sau: Phân đoạn Khách hàng quan trọng Khách hàng tiềm Tiêu chí phân đoạn khách hàng (đạt tiêu chí) Khách hàng có thẻ khách hàng quan trọng (thẻ VIP) Tiền gửi ≥ tỷ đồng Dư nợ vay ≥ tỷ đồng có thời gian quan hệ tín dụng BIDV tối thiểu 12 tháng, chưa phát sinh nợ xấu đến thời điểm tại, trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn Kết hợp: ≥ tỷ đồng có thời gian quan Tiền gửi + dư nợ vay hệ BIDV tối thiểu 12 tháng, chưa phát sinh nợ xấu đến thời điểm tại, trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn Các khách hàng giữ vị trí cấp trưởng, cấp phó quan nhà nước (Cục, Vụ, Sở, UBND quận, huyện) trở lên; nhà quản lý cao cấp, lãnh đạo tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức uy tín tương đương Lãnh đạo công ty, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức uy tín tương đương Có lương thu nhập vào khoảng 40 triệu VND/tháng Khách hàng lại Khách hàng phổ thơng Các hình thức chăm sóc khách hàng chi nhánh thực như: gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chương trình phát 105 hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,… Khi nhận thông tin này, khách hàng sẽ cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng sẽ tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng sẽ giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 3.2.3.4 Xây dựng văn hoá giao dịch BIDV Chất lượng công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng sẽ liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do đó, để mở rộng CVKHCN, Chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng sẽ có đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thông qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hố giao dịch BIDV Trước mắt để hồn thiện mặt thương hiệu giao dịch tồn cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán QHKHCN nói riêng Chi nhánh cần phải thực tốt nội dung sau:  Tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác  Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm  Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán QHKHCN phải xác định thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng  Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp BIDV 106 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích không trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán QHKH, QLRR phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: i Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành ii.Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 3.2.4.1 Nâng cao hiệu lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố người định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán QHKH Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí 107 khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số lượng chất lượng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ người khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hướng: - Xây dựng văn hố tuyển dụng tìm kiếm cán QHKHCN phù hợp Văn hoá tuyển dụng thể phong cách nhà quản lý tuyển dụng nhân viên Đây cách mà chi nhánh để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với Ngân hàng Đây hội giao tiếp của nhà quản lý, lãnh đạo với người sẽ cống hiến, tạo nên hình ảnh chi nhánh tương lai Văn hóa tuyển dụng phải mang dấu ấn riêng chi nhánh, chi nhánh đầu tư xây dựng văn hóa tuyển dụng sẽ lựa chọn cán có lực, phẩm chất phù hợp với công việc, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động CVKHCN nói riêng - Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu chi nhánh Quy trình tuyển dụng cần đạt mục tiêu phát lực ứng viên từ khơng tuyển chọn người tài mà người phù hợp với đặc điểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần thực với quy mô lớn, liên kết với trường đại học kinh tế, tài chính, Ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn sinh viên có đủ điều kiện để 108 đáp ứng yêu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: trình độ chuyên môn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác…để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc 3.2.4.2 Nâng cao lực trình độ chun mơn cán QHKHCN Cán QHKH phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán QHKH, Ngân hàng cần: Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán QHKH nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, đưa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên Ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm từ chuyên gia đầu ngành chun gia nước ngồi Những khố học đưa chủ yếu chung chung sách tín dụng Ngân hàng, thẩm định tài sản… Chi nhánh nên xây dựng chương trình đào tạo thiết thực hơn, với tham gia chun gia có uy tín, chun cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ý Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống Ví dụ, chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt hay buổi nói chuyện chuyên viên QHKH (Ngân hàng cá nhân) buổi nói chuyện tình hình kinh tế, Ngân hàng, tài thời gian tới để giúp nhân viên cập nhật tình hình tốt hiệu Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán QHKH 109 Nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thưởng, tiền lương yếu tố tất yếu tố để cán Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán Ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Thứ ba, trọng đến tư tưởng quan tâm đến tâm tư, đời sống tình cảm, nguyện vọng cán QHKH Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán QHKH cá nhân, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc người định có người bảng lương mà khách hàng - khách hàng người trả lương Lãnh đạo chi nhánh yêu cầu tồn thể cán Ngân hàng nói chung đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phương châm “luôn nghĩ làm điều tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào tính lương, tiền thưởng mức điểm “làm hài lòng khách hàng” tạo động lực cho cán Ngân hàng Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán cho chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ cần biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu thực tác động vào kinh tế Việt 110 Nam tháng 10 năm 2008 Chính phủ dùng nhiều biện pháp để kìm hãm lạm phát Vì vậy, Chính phủ cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế , bình ổn giá cả… để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Thứ hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVKHCN NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ba, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt sẽ gây lạm phát hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp sẽ nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng 111 Thứ năm, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVKHCN cho NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng vể cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cá cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đơng cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro 112 hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích Ngân hàng thương mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro - Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVKHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ 113 sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Thứ ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích 114 ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ hai, giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ ba, BIDV nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketinh riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng CVKHCN hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ tư, Hội sở cấn trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 115 Thứ năm, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 116 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hầu phát triển, cho vay cá nhân khơng cịn vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hố nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM sẽ cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ náy Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động CVKHCN BIDV Thăng Long kết đạt được, cán nghiên cứu rút thành công, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Ngoài ra, mục đích khác Luận văn nhằm đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội BIDV THĂNG LONG (2007), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội BIDV THĂNG LONG (2008), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc BIDV THĂNG LONG (2009), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội BIDV THĂNG LONG (2009), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội BIDV THĂNG LONG (2008), Quy chế cho vay, Quy chế tài chính, Hà Nội BIDV THĂNG LONG (2008), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ, Hà Nội 10 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ngày19/04/2005, Hà Nội 12 NHNN Việt Nam (2007), Quyết định 03/2007/QĐ-NHNN NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD ban hành kèm theo Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN, ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 118 13 TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng,NXB Tài chính, Hà Nội 15 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 16 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NxbTài chính, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 19 http://www.google.com.vn/ 20 http://www.bidv.com.vn/ 21 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp 22 http://www.vpb.com.vn/ ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long • Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay. .. phương thức cho vay: Cho vay theo vay Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi - Dựa vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN)... quan, Ngân hàng kiểm tra giá trị vật tư hàng nhận làm đảm bảo tiền vay 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Quan điểm thứ nhất: Mở rộng CVKHCN