PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN hạn tại CHI NHÁNH NH CÔNG THƯƠNG

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng với hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Theo luật sửa đổi bổ sung số điều luật TCTD Việt Nam có hiệu lực từ ngày 1/10/2004 NH có khái niệm sau: “NH loại hình TCTD thực tồn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan” Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch cụ toán 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn - Tài sản Nợ Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn NH, gọi nghiệp tài sản Nợ nguồn vốn nằm bên tài sản Nợ bảng tổng kết tài sản NH Nguồn vốn NHTM bao gồm: - Vốn tự có: Theo quy định NHNN Vốn tự có NH bao gồm: + Vốn điều lệ + Lợi nhuận chưa chia, khơng chia + Các quỹ trích từ lợi nhuận trích từ chi phí - Vốn huy động + Tiền gửi: hình thức huy động vốn thường xuyên NH, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền gửi ký quỹ, ký cược… + Vốn huy động qua phát hành chứng từ có kỳ phiếu, trái phiếu NH Đây dạng huy động vốn không thường xuyên, huy động NH xác định trước mục đích sử dụng vốn SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến + Vốn vay: Chủ yếu vay thị trường liên NH, vay từ NHNN, vay từ NHTM TCTD khác nước Là loại huy động không thường xuyên, huy động xác định trước mục đích sử dụng vốn huy động hay sử dụng cho nhu cầu cấp bách toán chi trả - Vốn bổ sung khác: Vốn toán (thu-chi hộ), nguồn vốn ủy thác… 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn - Tài sản Có Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành NH, chúng thuộc bên Có bảng tổng kết tài sản nên gọi tài sản Có Bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Đây nghiệp vụ nhằm đảm bảo khả toán, chi trả trực tiếp NH giữ tiền mặt quỹ phù hợp, tiền gửi NHTW bao nhiêu… - Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ cung ứng vốn nhằm đáp ứng yêu cầu vay vốn KH Đây nghiệp vụ đầu tư sinh lời chủ yếu NH với nhiều hình thức khác như: cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư, chiết khấu chứng từ có giá… - Nghiệp vụ đầu tư: Trong nghiệp vụ NH thực kinh doanh kiếm lãi doanh nghiệp khác đầu tư chứng khoán, hùn vốn, liên doanh… - Các tài sản có khác như: tài sản cố định, khoản phải thu, khoản phát sinh nghiệp vụ toán… 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác NH NH tổ chức kinh doanh dịch vụ việc phát triển lĩnh vực dịch vụ việc NH phát triển tồn diện thân mình, thơng qua nghiệp vụ tốn không dùng tiền mặt, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, chuyển tiền, môi giới… Đây nghiệp vụ ngày đem lại nguồn thu nhập ngoại bảng đáng kể cho NH 1.1.3 Tín dụng - Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NH Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập với phát triển chung kinh tế giới Đây hội cho hoạt động đầu tư SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến phát triển thách thức cạnh tranh hoạt động chủ thể kinh tế Quá trình đầu tư sản xuất kinh doanh đời sống ln ln có bước phát triển khơng ngừng địi hỏi cần có nguồn vốn để hoạt động Nhưng lúc nguồn vốn sẵn có mình, nên cần có nguồn vốn bổ sung cần thiết kịp thời Và nguồn vốn vay ln sẵn có nguồn vốn vay từ NH Tín dụng giúp cho trình chu chuyển vốn kinh tế diễn nhanh mang lại hiệu hoạt động cao Đối với NH hoạt động chủ yếu hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều 1.1.3.1 Khái niệm cho vay Cho vay quan hệ vay mượn bên NH bên chủ thể kinh tế Đó việc NH chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị từ NH sang người vay để nhận lại lượng giá trị lớn ban đầu sau thời gian định theo điều kiện xác định rõ hợp đồng tín dụng Với khái niệm trên, cho vay phải trải qua giai đoạn: - Giai đoạn trước cho vay: Vốn huy động từ NH sang tay người vay (phần vốn gốc) - Giai đoạn vay: Vốn phát huy chức tay người sử dụng (đi vay) thông qua phương án hoạt động - Giai đoạn sau vay: Vốn từ tay người vay quay tay NH với giá trị lớn bao gồm gốc phần lãi 1.1.3.2 Quy trình tín dụng NH Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định NH việc cấp tín dụng Đây q trình mang tính chất liên hồn, có trật tự có quan hệ chặt chẽ với Quy trình cho vay có bước: - Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay Đây giai đoạn hình thành đầy đủ giấy tờ, văn chứng tỏ nhu cầu tín dụng KH chứng minh tính hợp pháp nhân thân tính tự nguyện vay vốn KH Đây giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để thiết lập quan hệ tín dụng với KH SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến -Bước 2: Phân tích tín dụng Là việc NH xem xét cách tồn diện tính khả thi điều kiện đề nghị vay vốn cụ thể KH nhằm đánh giá khả thu nợ lãi NH định cho vay - Bước 3: Quyết định cho vay Từ thông tin chuyển giao từ giai đoạn trước thu thâp thông tin từ mơi trường bên ngồi, vào sách tín dụng NH làm sở để định cho vay Nếu hồ sơ đạt yêu cầu giai đoạn hoàn tất thủ tục pháp lý cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thơng thường ý đến tiêu: Lượng vốn vay, thời gian vay, cách giải ngân, cách trả nợ, tài sản đảm bảo, phương án kinh doanh vốn vay… - Bước 4: Giải ngân Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng sở mức tiền phương pháp cấp tiền ký kết hợp đồng tín dụng - Bước 5: Giám sát, thu hồi lý hợp đồng Giai đoạn kiểm tra việc thực mục đích vốn vay, giai đoạn KH có trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ cho NH đầy đủ hạn theo điều khoản ký kết hợp đồng Tái xét tín dụng, cách xử lý nợ hạn (nếu có) 1.1.3.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng - Cho vay hoạt động cung ứng vốn đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng KH với cam kết KH hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác đinh Đây nghiệp vụ đầu tư sinh lời chủ yếu NH qua nhiều hình thức như: chiếu khấu thương phiếu, cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư… - Cho vay tài sản có quy mơ lớn nhất: Nó sử dụng nhiều vốn tạo nhiều lợi nhuận - Cho vay tài sản ln chứa đựng rủi ro vấn đề quản trị rủi ro cho vay công tác chủ yếu NH SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến 1.1.3.4 Các nguyên tắc vay vốn tín dụng Ngân hàng - Vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đầy đủ hạn cam kết hợp đồng tín dụng Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn mà vay mượn phải hồn trả Nguyên tắc ngày nhằm đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh bảo tồn vốn phát triển Cịn chủ thể vay vốn họ phải tính tốn cân nhắc có trách nhiệm khoản vốn vay Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có liên quan đến khả thu hồi nợ vay nên NH cần kiểm tra mục đích vay vốn KH đồng thời kiểm tra KH có sử dụng mục đích cam kết khơng - Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ khác Như vậy, kinh tế đảm bảo cho khoản tín dụng ngân hàng cấp hợp pháp Cịn NH để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi mục đích sử dụng vốn - Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định phủ Theo thơng lệ quốc tế, NHTM vào mức độ tín nhiệm khách vay tính chất khoản vay để yêu cầu khách hàng vay vốn có khơng có tài sản bảo đảm tiền vay Đảm bảo tiền vay nguồn trả nợ cuối trường hợp việc kinh doanh khách hàng vay hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, bị ảnh hưởng ngun nhân khác khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Có ngân hàng chủ động việc thu hồi nợ hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Người vay phải chứng tỏ chắn việc trả nợ lãi nhiều hình thức đảm bảo vốn vay tài sản khơng tài sản 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại thơng thường tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến 1.2.2 Vai trò tín dụng ngắn hạn 1.2.2.1 Đối với kinh tế - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất kinh doanh liên tục đồng thời phát triển kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ thương mại, việc phân phối vốn tín dụng ngắn hạn góp phần điều hịa vốn kinh tế, tạo điều kiện để trình sản xuất liên tục Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, cho vay ngắn hạn nguồn hình thành vốn lưu động Do vậy, cho vay ngắn hạn góp phần đưa vật tư , hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học kĩ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà nguồn vốn phân tán khắp nơi, tay doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở ngân hàng cho vay đơn vị kinh tế Tuy nhiên, q trình đầu tư tín dụng ngắn hạn khơng phải rải cho chủ thể mà việc đầu tư thực cách tập trung chủ yếu cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp kinh danh có hiệu Đầu tư tập trung q trình tất yếu, vừa bảo đảm tránh rủi ro, vừa thúc đẩy trình phát triển kinh tế 1.2.2.2 Đối với NH Đối với thân ngân hàng thương mại, nghiệp vụ cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng có ý nghĩa lớn Nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, từ bồi hồn lại tiền gửi tiền lãi cho khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn * Phạm vi áp dụng - Bên cho vay: Các tổ chức tín dụng thành lập, cấp giấy phép hoạt động toàn lãnh thổ Việt Nam, bao gồm: +Ngân hàng quốc doanh SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến + Ngân hàng cổ phần + Công ty tài + Quỹ tín dụng nhân dân + Hợp tác tín dụng + Ngân hàng liên doanh + Chi nhánh ngân hàng nước - Bên vay: pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam, bao gồm: + Doanh nghiệp nhà nước + Công ty cổ phần + Công ty trách nhiệm hữu hạn + Hợp tác xã + Doanh nghiệp tư nhân + Các xí nghiệp, cơng ty liên doanh với nước ngồi + Các cơng ty, xí nghiệp 100% vốn nước ngồi + Cá thể hộ sản xuất, tổ hợp tác * Đối tượng cho vay - Giá trị vật tư hàng hóa vật tư, nguyên vật liệu chuẩn bị cho sản xuất thành phẩm hàng hóa sẵn sàng cho tiêu thụ - Chi phí sản xuất lưu thơng để tạo sản phẩm - Giá trị tiền tệ toán: quỹ tiền mặt chuẩn bị thu mua vật tư hàng hóa, tiền gửi thư tín dụng… để thu mua hàng hóa chứng từ giao hàng toán * Lãi suất Lãi suất cho vay ngắn hạn thấp lãi suất cho vay trung dài hạn, thực theo mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước Viêt Nam 1.2.4 Phân loại tín dụng ngắn hạn SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến 1.2.4.1 Căn vào phương thức tín dụng * Cho vay lần Áp dụng cho đơn vị tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn khơng thường xun có tính chất đột xuất Đặc điểm loại cho vay khách hàng xin vay phải làm hồ sơ xin vay đó, tức khách hàng có vay khách hàng phải làm nhiêu hồ sơ xin vay Tiền vay tham gia vào giai đoạn trình sản xuất Việc trả nợ thực theo mức tiền lãi kì hạn quy định khế ước Cho vay lần có ưu điểm ngân hàng chủ động sử dụng vốn thu lãi cao Nhưng nhược điểm thủ tục phức tạp, tốn chi phí, khách hàng khơng chủ động nguồn vốn * Cho vay theo hạn mức tín dụng Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần ngân hàng tín nhiệm Đặc điểm loại cho vay hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều vay - Hạn mức tín dụng: mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng Đối với phương thức cho vay ngân hàng khơng xác định kì hạn trả nợ cho vay mà khống chết heo hạn mức tín dụng nghĩa vào thời điểm dư nợ vay khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, ngân hàng khơng phát tiền vay cho khách hàng Nếu việc sản xuất kinh doanh có thay đổi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức, thấy hợp lí bên thỏa thuận lại hạn mức bổ sung hợp đồng tín dụng - Phát tiền vay: phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay khách hàng ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng * Cho vay theo hạn mức thấu chi SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến Thấu chi hình thức ứng trước vào tài khoản, thực cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ giới hạn thời gian định tài khoản vãng lai Thường khách hàng quen biết thường xuyên giao dịch với ngân hàng vay theo hạn mức thấu chi Ở phương thức NH KH cần xác định thỏa thuận văn hạn mức thấu chi thời hạn hiệu lực hạn mức Hạn mức thấu chi xác định sở số dư bình quân tài khoản tiền gửi toán khách hàng tỷ lệ hạn mức thấu chi thỏa thuận bên * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loai thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt ATM Phương thức cho vay viêc ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng vốn vay hạn mức tín dụng, khách hàng sử dụng số tiền tối đa ngân hàng cho phép hợp đồng Sau sử dụng tiền ngân hàng khách hàng hoàn trản tiền thời gian cho phép khơng bị tính lãi, khơng hồn trả hết số tiền số tiền chưa hồn trả bị ngân hàng tính lãi theo số ngày sử dụng, lãi khách hàng cịn phải trả số khoản phí sau: phí rút tiền mặt, phí chậm trả, phí sử dụng hạn mức, phí kiểm sốt… * Cho vay thơng qua chiết khấu chứng từ có giá Đây phương thức cho vay hình thức chiết khấu, ngân hàng nhận trả tiền trước cho chứng từ chưa đến hạn toán cho người thụ hưởng theo số tiền ghi chứng từ sau khấu trừ tiền lãi chiết khấu, hoa hồng lệ phí khác Ngân hàng thông thường chiết khấu chứng từ có giá sau: - Thương phiếu: giấy nhận nợ phát sinh quan hệ tín dụng thương mại người cầm hưởng trái quyền Thương phiếu gồm lệnh phiếu hối phiếu - Tín phiếu trái phiếu kho bạc nhà nước: trái phiếu kho bạc nhà nước phát hành, ngắn hạn có thời gian đáo hạn 15 ngày đến năm, trung hạn năm đến 10 năm, dài hạn từ 10 năm trở lên SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến 1.2.4.2 Căn vào thành phần kinh tế - Chủ thể vay cá nhân, hộ gia đình Các hộ gia đình thường dùng vốn vay vào hoạt động tiêu dùng, mua sắm đồ đạc làm nhà cửa… hay dùng vốn vay để kinh doanh, mua xe tải, mở dịch vụ nhỏ lẻ… - Chủ thể vay tổ chức kinh tế thành phần kinh tế chủ yếu dùng vốn vay để bổ sung vốn lưu động cho q trình sản xuất kinh doanh Cũng có số vay vốn để mua sắm vật chất ngắn hạn 1.2.4.3 Căn vào hình thức đảm bảo - Cho vay có hình thức đảm bảo tài sản: loại tín dụng NH cung ứng sở có tài sản chấp, cầm cố người vay có bên bảo lãnh thứ ba Trong đó, tài sản đảm bảo phải hợp pháp mặt sở hữu hay quyền sử dụng, ngườ bảo lãnh phải theo quy định bảo lãnh NH cho vay vốn như: có tư cách pháp nhân, có hồ sơ sạch… - Cho vay đảm bảo không tài sản: loại hinh tín dụng mà NH cung ứng cho KH mà không cần tài sản đảm bảo bảo lãnh mà chủ yếu dựa vào mức độ uy tín KH KH loại hình tín dụng KH quen biết lâu năm, có hồ sơ tín dụng tốt, hoạt động có hiệu cao có độ tín nhiệm tốt NH 1.2.4.4 Căn vào ngành kinh tế - Ngành công nghiệp, xây dựng - Ngành nông, lâm, thủy sản - Ngành thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng 1.2.4.5 Căn vào mục đích vay vốn - Cho vay tiêu dùng hình thức vay vốn cho mục đích tiêu dùng, mua sắm chủ thể vay vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NH CÔNG THƯƠNG SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến - Đa dạng hóa cơng cụ tài để huy động tiền gửi vào NH đặc biệt khoản tiền gửi trung dài hạn - NH cần tạo lập giữ gìn mối quan hệ với nhiều KH Ngồi KH quen thuộc cần mở rộng phát triển thêm KH đặc biệt KH doanh nghiệp nhà nước, đơn vị nghiệp cách tiết kiệm gửi góp Khơng ngừng hồn thiện cung cấp dịch vụ cần thiết cho KH 3.4.2 Tăng cường mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn - Mở rộng quan hệ cho vay KH doanh nghiệp phi nhà nước hộ gia đình cá thể Vì thành phần kinh tế động cần nhiều vốn lưu động hoạt động, KH hộ gia đình nhu cầu vốn cho tiêu dùng Đây KH tiềm các NH Đối với KH hoạt động có quy mơ khác cần áp dụng hình thức cho vay khác để tạo thuận tiện cho KH NH Tăng cường đâu tư vào sở nghề KH mà độ rủi ro thường thấp đối tượng khác hiệu hoạt động thường cao có sản phẩm cụ thể Đối với KH quen thuộc, có uy tín hoạt động có hiệu nên nới rộng hạn mức tín dụng trước, có sách đảm bảo hợp lý nhằm giữ chân KH Tóm lại, NH mở rộng cho vay ngắn hạn KH hoạt động có uy tín hiệu quả, KH hoạt động ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có tính ổn định thị trường Thận trọng cho vay KH hoạt động hiệu kém, mặt hàng có biến động giá chất lượng thị trường - Có sách hướng tới KH doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Nên có hoạt động quảng bá hình ảnh NH có biện pháp, sách nhằm giảm số thủ tục rườm rà, phức tạp loại hình doanh nghiệp - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng KH ngành có tiềm như: vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc, thủy sản, thương mại dịch vụ SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến + Để lôi kéo KH trước cạnh tranh NH khác NH cần có sách hợp tác bên có lợi mở rộng dịch vụ kèm theo + Cung cấp tín dụng phù hợp với quy mơ tiềm khách hàng Tiến hành vừa cho vay theo dự án vừa bổ sung vốn lưu động để khép kín nhu cầu vốn dự án Đây biện pháp làm gia tăng quy mô cho vay nói chung quy mơ cho vay ngắn hạn nói riêng mà việc theo dõi, giám sát sử dụng vốn có nhiều thuận lợi Tư vấn, cung cấp thơng tin hoạt động cho KH, hỗ trợ chiến lược phương án kinh doanh, cổ phần hóa… KH Đây cách gián tiếp để gia tăng hoạt động cho vay tạo quan hệ tốt đẹp với KH, tăng thêm uy tín cho NH - Đa dạng hóa loại dịch vụ kèm theo Muốn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn bên cạnh việc cho vay ngân hàng cịn phải cung cấp nhiều dịch vụ kèm theo khuyến mãi, ưu đãi Tại địa điểm giao dịch cần phải tạo cho khách hàng tâm lí thoải mái, vui vẻ ngân hàng phải trang bị phịng óc khang trang đặt thêm số thiết bị giải trí Đối với khách hàng có có mối quan hệ vay vốn thường xuyên phải thiết lập mạng liên lạc để kịp thời thông báo tư vấn đến khách hàng Đối với khách hàng lớn phải có hình thức khuyến mãi, tặng quà khách hàng lớn Thường xuyên tổ chức buổi gặp mặt khách hàng nhằm tăng cường thêm mối quan hệ tốt đẹp - Sử dụng biện pháp đảm bảo tín dụng thơng thống nhằm thu hút KH tức bên cạnh gia tăng quy mơ cho vay có đảm bảo tài sản hoạt động cho vay tín chấp phải trọng, vừa đảm bảo lợi ích tối đa NH vừa thỏa mãn lớn nhât nhu cầu lợi ích KH 3.4.3 Đẩy mạnh marketing NH Trong chế thị trường điều quan trọng mà hầu hết NH quan tâm phải làm để chiếm lĩnh mở rộng thị trường hoạt SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến động Bởi mục tiêu đặt NH làm để lơi kéo KH phía nhiều tốt NH Cơng Thương chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn cần phải quan tâm vấn đề khách hàng, cần phân loại KH, phân loại thị trường để có sách biện pháp thích hợp Quan tâm giải quýêt vấn đề lợi ích mà mang lại cho Ngân hàng lớn, cho vay tiêu dùng mà hoạt động cho vay nói chung - Ngân hàng cần tiến hành đợt quảng bá, tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng: chiến dịch quảng cáo tiến hành quảng cáo ạt phương tiện thơng tin đại chúng chương trình khuyến lớn Để tiết giảm chi phí, đồng thời tiếp thị - quảng bá sản phẩm hiệu NH cần thực việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt - NH cần cung cấp thông tin cho tòa soạn để tuyên truyền cho vay, giải thích cho người dân hiểu việc vay vốn NH hành vi bình thường, biểu khả làm việc khả trả nợ tương lai - Đối với KH có quan hệ thường xuyên với NH hay cịn gọi KH truyền thống NH cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi lãi suất tiền vay lãi suất tiền gửi Đặc biệt, KH có số dư tài khoản lớn NH cần linh hoạt vấn đề Quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất KH tặng quà sinh nhật, tặng quà vào dịp Tết tờ lịch, sổ Đồng thời, để có quan hệ lâu dài tốt đẹp NH cần có hộp thư góp ý để NH kịp thời chấn chỉnh, sửa đổi sai sót qua trình kinh doanh 3.4.4 Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh - Đây công việc quan trọng để thực chiến lược NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo đối thủ cạnh tranh đại bàn Với cách làm ngân hàng Công Thương chi nhánh Ngũ Hành Sơn xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến Từ ngân hàng đưa sách, biện pháp nhằm mở rộng, phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh 3.4.5 Quản lý rủi ro tín dụng - Đối với rủi ro nguyên nhân khách quan gây ra: Để hạn chế rủi ro khách quan thiên tai, dịch bệnh, công ty có người vay làm việc bị phá sản Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đốn chủ trương, sách Nhà nước, tình hình lưu thơng hàng hóa, đối tượng vay vốn để định kỳ có báo cáo phịng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan Điều hiểu Ngân hàng chủ động dự đốn tất tình rủi ro xảy khả hạn chế tốt - Đối với rủi ro từ nguyên nhân chủ quan: Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định tín dụng nâng cao cơng tác thẩm định trước cho vay, thẩm định tính khả thi phương án vay vốn, thẩm định hình thức đảm bảo, tăng cường kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay KH xem có mục đích hay khơng, cơng tác thu nợ hồn thiện cho nhẹ nhàng có hiệu điều bảo toàn vốn vay cho NH Để hạn chế thấp rủi ro xảy ngân hàng cần: + Có phương thức thu hồi nợ hợp lí cho khoản vay, giúp cho người vay có tiền để trả nợ hạn người vay kh ông bị ứ đọng vốn, tùy theo đối tượng mà nhân viên tín dụng tính kì hạn trả nợ khác cho hợp lí với tình hình sản xuất kinh doanh KH + Nhân viên tín dụng phải thường xun theo dõi, đơn đốc việc trả nợ KH, tiếp cận thu thập thơng tin KH để có biện pháp thu nợ hợp lí Nếu khả hoạt động kinh doanh KH thuận lợi đến hạn nhân viên tín dụng nhắc nhở họ trả nợ, thấy việc sử dụng vốn sai phải báo cáo lên cấp để nhanh chóng tìm giải pháp xử lí NH cần trích lập dự phịng rủi ro theo quy định 493 NHNN SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến 3.4.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Người ta nói NH săn lùng nhân viên giỏi, có kinh nghiệm giống săn lùng khách hàng lớn Trong thời buổi hội nhâp, kinh tế nước ta thực bước biển lớn DN nước không ngừng thay đổi để tồn phát triển, NH với tư cách người đáp ứng nhu cầu vốn cho DN với tư cách hạt nhân nên kinh tế phải không ngừng thay đổi để tồn phát triển, mà khơng có nhân viên giỏi, giàu kinh nghiệm, nắm vững nghiệp vụ khơng đủ sức cạnh tranh với NH khác Việc đánh giá tính khả thi, hiệu định cho vay dự án khơng thể hồn tồn dựa vào tiêu chuẩn cũ, cấu lại mơ hình tổ chức để đáp ứng u cầu hội nhập, thiếu chuyên gia đầu ngành nghiệp vụ mũi nhọn Do chi nhánh cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, bồi dưỡng cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao đẻ tăng cường công tác nghiên cứu áp dụng tri thức mới, công nghệ sản phẩm Phân loại đội ngũ nhân viên có kế hoạch cụ thể để bồi dưỡng, trang bị thêm kiến thức pháp lí nghiệp vụ tín dụng, ưu tiên cán ca tâm huyết, trình độ làm cơng tác tín dụng Phân bố số nhân viên có lực để tiến hành nghiên cứu phục vụ cho qua trình đổi mới, đề xuất giải pháp đổi sách phục vụ khách hàng, áp dụng cơng nghệ có tiện ích tốt cho khách hàng,giảm thiểu chi phí nâng cao an toàn cho hoạt động ngân hàng Khuyến khích tinh thần tự học, tự bồi duỡng nghiệp nhân viên, tham gia hội thảo, tổ chức buổi hội thảo, phổ biến nghiệp vụ Cơ chế thưởng phạt phù hợp với nhân viên ngân hàng 3.4.7 Cơ sở vật chất kỹ thuật NH nên đầu tư mạnh mẽ trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng, tham gia liên kết với hệ thống NH nước Ứng dụng tiến khoa SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến học kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh NH nhằm góp phần tiện ích nâng cao hiệu hoạt động tiết kiệm chi phí NH 3.5 Kiến nghị - Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam + Nâng cao việc tra giám sát, quản lí có hiệu quả, đồng thời đưa biện pháp khắc phục khuyết điểm, kiên chỉnh sửa sai lầm, đơi với việc có giải pháp đồng với ngành liên quan để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng + Đồng thời rà soát văn hành liên quan đến việc xử lí nợ tồn đọng sửa đổi bổ sung cho phù hợp với xu + Có sách cho vay theo hướng nâng cao tính sáng tạo, tự chủ tự chịu trách nhiệm chi nhánh + Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng phù hợp với đặc điểm đối tượng vay vốn nguyên tắc bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện - Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động NH nhằm tạo điều kiện thơng thống, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế + Điều hành sách tiền tệ cách chủ động, linh hoạt, kiểm soát lạm phát mức thích hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế đảm bảo mục tiêu ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế + Đẩy mạnh hoạt động nhằm đổi tổ chức hoạt động tra NH + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt cam kết gia nhập WTO Việt Nam lĩnh vực NH - Đối với Chính phủ + Chỉnh đốn lại hoạt động DN, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, ổn định ổn định sách đầu tư, sách thuế Đồng thời cịn khuyến khích cho DNNQD phát triển, có chế sách ưu SVTH: Nguyễn Văn Hun - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến đãi Đặc biệt tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thực thành phần kinh tế + Cần xếp lại DNQD, DN làm ăn hiệu nên đầu tư để tiếp tục nâng cao hiệu quả, cịn làm ăn thua lỗ phải giải tránh tình trạng thua lỗ kéo dài - Đối với quan ban ngành có liên quan + Phải phối hợp với quan Sở kế hoạch đầu tư, thuế, cơng an để có thơng tin cần thiết DN + Sở địa cần nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhà nhằm tạo sở pháp lí cho KH vay vốn + Các quan pháp luật, viên kiểm sốt, tịa án nên tạo điều kiện thuận lợi cho NH thu giữ tài sản chấp nhằm góp phần thu hồi lại vốn cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, ngành tiền tệ - ngân hàng chuẩn bị bước gấp rút để tiến hành hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng thương mại Việt Nam phải chịu sức ép cạnh tranh vơ lớn, địi hỏi phải có cải cách hệ thống tổ chức, nhân sự, công nghệ thông tin…Với đặc thù kinh doanh ngành Ngân hàng người vay vay hoạt động cho vay giữ vai trị quan trọng, mở rộng lợi nhuận cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cao, hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận lớn hiệu cao cho hoạt động Ngân hàng Khách hàng hoạt động cho vay đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế, thuộc nhiều lĩnh vực khác kinh tế nên Ngân hàng khơng gặp khó khăn vấn đề nguồn thu nợ Vì vậy, công tác thẩm định thật kỹ thu nhập, uy tín KH có vị trí quan trọng hoạt động cho vay Bên cạnh NH buộc phải có đổi nhằm hồn thiện hơn, đáp ứng việc trì danh mục tín dụng lành mạnh với mức sinh lời tối ưu cho NH Một lần em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo với anh chị công tác CN NH Cơng thương Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng, phịng tín dụng phịng tiền tệ kho quỹ tạo điều kiện thuận lợi trình em viết chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Thạc sĩ Hồ Hữu Tiến tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý kiến cho em suốt trình hồn thành chun đề tốt nghiệp Đà Nẵng, tháng năm 2009 Sinh viên thực Nguyễn Văn Huyên SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến TÀI LIỆU THAM KHẢO www.google.com.vn www.saga.vn/taichinh www.tapchiketoan.com http://dantri.cm.vn www.vietinbank.com.vn SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Hồ Hữu Tiến SVTH: Nguyễn Văn Huyên - Lớp: H07K7.1 ... vay vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH T? ?NH H? ?NH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NH? ?NH NH CÔNG THƯƠNG SVTH:... hàng có bước m? ?nh dạn đẩy m? ?nh cho vay tín chấp để đa dạng hóa h? ?nh thức đảm bảo nh? ??m ngày c? ?nh mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn NH 2.2.3.5 Phân tích t? ?nh h? ?nh tín dụng ngắn hạn theo h? ?nh thức tín... đ? ?nh giá t? ?nh h? ?nh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nh? ?? năm qua doanh nghiệp đề có bước phát triển đ? ?nh hoạt động sản xuất kinh doanh 2.2.3.4 Phân tích t? ?nh h? ?nh tín dụng ngắn hạn theo h? ?nh thức