LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

1 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Không thể thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ - cung ứng vốn cho kinh tế vốn lại có vai trò quan trọng Để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sôi động với tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngồi, ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng 100% vốn nước ngồi Do đó, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, sàn giao dịch vàng thu hút phần vốn lớn dân cư doanh nghiệp cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh Chính vậy, u cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu chi phí hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân Vietcombank thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu luận văn + Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, làm rõ thành tựu, khó khăn tồn công tác huy động vốn + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam qua năm 2006, 2007, 2008 2009 mặt: qui mô, cấu, tốc độ phát triển chi phí nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau: + Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá + Dựa vào tài liệu, số liệu cơng bố để phân tích, đánh giá từ rút kết luận + Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Hiện nay, nước khác có định nghĩa NHTM khác thống coi NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Nếu dựa hoạt động chủ yếu ngân hàng NHTM hiểu “các tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (1) Ở Việt Nam, theo điều 20 - Luật tổ chức tín dụng NHTM “loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngồi hệ thống NHTM, nước cịn có tổ chức tài khác cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh làm dịch vụ tiền tệ Nhưng đứng đầu tất tổ chức tài NHTM Đây tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh tiền tệ Như vậy, Ngân hàng thương mại khẳng định doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai nghiệp vụ là: nhận gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức với nghĩa vụ hoàn trả, sử dụng khoản tiền gửi vay hay chiết khấu nghiệp vụ khác Các Ngân hàng thương mại thu hút vốn cách nhận tiền gửi tốn (tiền gửi phát séc), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn (tiền gửi tốn không cho phép người gửi viết séc), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn ngân hàng thương mại Nó phản ánh chất Ngân hàng thương mại nhận gửi vay Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại cịn huy động vốn từ nhiều nguồn khác để tăng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại vay vốn từ ngân hàng Trung ương, Bộ Tài trung gian tài khác 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Từ đời trải qua hàng trăm năm phát triển, dù hoạt động ngân hàng thương mại ngày đa dạng phong phú song ngân hàng ln trì ba mảng nghiệp vụ truyền thống, là: 1.1.2.1 Huy động vốn Đây hoạt động đầu tiên, quan trọng ngân hàng thương mại nhờ mà ngân hàng tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu NHTM Nó định quy mơ kinh doanh, khả sinh lời rủi ro tiềm tàng với ngân hàng tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Huy động vốn hoạt động đặc thù ngân hàng thương mại (NHTM), tiêu chí quan trọng để phân biệt ngân hàng doanh nghiệp khác Chính đặc biệt giúp cho NHTM có vai trị quan trọng kinh tế Đồng thời, huy động vốn hoạt động quan trọng trình cạnh tranh NHTM Với tư cách “người vay vay”, ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều nguồn nhiều biện pháp khác nhận gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng khác, Với việc huy động vốn, ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền/người cho vay trả chi phí cho việc sử dụng tạm thời vốn họ để kinh doanh Nhờ hoạt động huy động vốn ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, đoàn thể, tiết kiệm cá nhân huy động vào trình vận động kinh tế Qua đó, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa Đứng góc độ kinh doanh vốn huy động nhiều khả cho vay lớn, tác dụng kích thích kinh tế kiểm sốt đồng tiền phát huy mạnh mẽ Với nhu cần vốn kinh tế lớn, hầu hết ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn tự có để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế Do đó, ngân hàng dựa phần lớn vào nguồn vốn huy động từ bên Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng lại định hoạt động NHTM Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Nghiệp vụ huy động vốn giúp ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư, tài trợ cho hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thông qua hoạt đơng huy động vốn Ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng từ ngân hàng có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo cho họ hội gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất giữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng Ở Việt nam, q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa địi hỏi lượng vốn lớn mà huy động vốn qua ngân hàng nguồn quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đây trọng trách hệ thống ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn nay… 1.1.2.2 Sử dụng vốn Đây hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ chủ yếu nhằm mục đích sinh lời đảm bảo khả toán cho ngân hàng (i) Hoạt động cho vay Trong khoản mục biểu thị cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, thường vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản Cho vay việc ngân hàng cho người khác sử dụng lượng tiền tệ thời gian xác định trước nhận lại kèm theo mức lợi tức tương ứng với mức độ sinh lãi mong đợi rủi ro phát sinh Nguồn vay khoản mà ngân hàng huy động với số vốn tự có ngân hàng Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng Thời gian qua, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tới tất thành phần kinh tế, nhiều hình thức như: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, cho vay xóa đói giảm nghèo theo chương trình Chính phủ, tín dụng thuê mua…và đạt nhiều kết đáng ghi nhận khuyến khích sản xuất, tăng sản lượng kinh tế, tạo thêm việc làm… (ii) Hoạt động đầu tư Bên cạnh hoạt động cho vay, NHTM cịn đầu tư vào giấy tờ có giá Chính phủ cơng ty phát hành hay góp vốn liên doanh với tổ chức kinh tế khác nhằm phân tán rủi ro, tăng thêm thu nhập nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh hai mảng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn hoạt động dịch vụ khác đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, vừa đóng vai trị bổ trợ cho hai hoạt động đồng thời mang lại uy tín, sức hút thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng ngày cao tổng thu nhập ngân hàng (i) Hoạt động toán Ngân hàng thực chức toán dịch vụ thơng qua việc mở tài khoản cho khách hàng cá nhân tổ chức Ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn thơng qua hình thức séc, thẻ, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng… Thơng qua việc giải nhu cầu toán, chi trả mà ngân hàng thương mại góp phần đáng kể việc thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ ln chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng, góp phần tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế thị trường phát triển, hoạt động toán ngày hồn thiện phát huy hiệu vai trò ngân hàng thương mại nâng cao Hoạt động toán tiền đề để hỗ trợ hoạt động huy động vốn sử dụng vốn phát triển (ii) Các hoạt động khác Ngoài ra, ngân hàng thương mại thực nhiều hoạt động khác quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho th tài chính, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khốn, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ bảo hiểm… 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần (i) Nguồn vốn hình thành ban đầu Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân bỏ ra, thuộc sở hữu nhà nước ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp, ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp (ii) Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể - Vốn bổ sung từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ sở hữu hình thành ban đầu Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ sở hữu hình thành ban đầu - Vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm : để mở rộng qui mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu Ngân hàng Nhà nước qui định Đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết (iii) Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng như: quỹ dự phịng tổn thất trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm theo tỷ lệ định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu; quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh nhằm bảo toàn vốn điều lệ Tùy theo qui định cụ thể nước, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng… Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng hình thành từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ (iv) Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn Do đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay nên vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ song vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Nguồn vốn ổn định, ngân hàng vào hoạt động, vốn chủ sở hữu thường nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ NHNN… Vốn chủ sở hữu thể sức mạnh thân ngân hàng, chỗ dựa quan trọng đảm bảo toán tiền gốc lãi cho khoản vay hay tiền gửi khách ngân hàng lâm vào tình trạng xấu phá sản Vì vậy, với chức bảo vệ này, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo mang lại niềm tin với khách hàng Nó định đến quy mơ khối lượng vốn huy động bên ngân hàng danh mục tài sản đầu tư NHTM… 10 1.2.1.2 Huy động tiền gửi Nếu vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng tiền gửi khách hàng hay vốn huy động lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng (i) Đặc điểm chung tiền gửi - Chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn - Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác, thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng - Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi - Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác (ii) Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi - Lãi suất, tỷ giá, thu nhập: Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay; tỷ giá thay đổi ảnh hưởng đến cấu loại tiền; Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi - Định hướng tín dụng ngân hàng: ngân hàng mở rộng cho vay tiền gửi gia tăng ngược lại - Địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh - Loại hình huy động - Các dịch vụ bổ trợ khác (iii) Các hình thức huy động tiền gửi 77 thừa kế tài sản Họ làm việc với phận nghiệp vụ ngân hàng để đưa mục tiêu cụ thể, yêu cầu ngân hàng tư vấn ủy quyền cho ngân hàng thực cấu danh mục đầu tư Hiện Việt Nam, dịch vụ chưa triển khai với việc ngày có nhiều người giàu có tất yếu phát sinh nhu cầu nêu Như vậy, VCB tiên phong việc triển khai sản phẩm Việt Nam gặp nhiều khó khăn khung pháp lý liên quan chưa rõ ràng, đầy đủ thu hút khách hàng “đại gia”, đem lại nguồn lợi lớn dịch vụ tổng thể khách hàng sử dụng mang lại có việc gia tăng vốn huy động Tại SGD thành lập Phòng Khách hàng đặc biệt để thực chức chăm sóc đặc biệt khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ VCB tốn, thẻ Đây sở để phát triển lên triển khai nghiệp vụ - Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tổ chức Việc đa dạng hóa góp phần đáng kể vào huy động tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng Trong chu kỳ luân chuyển tiền tệ, có thời điểm doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi, ngân hàng có sản phẩm phù hợp thu hút nguồn tiền này, tạo ổn định cho vốn huy động Ngoài ra, trước đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ HSC nên trưng cầu ý kiến chi nhánh trước triển khai để tránh đưa sản phẩm không phù hợp lạc hậu so với ngân hàng khác (ii) Về lãi suất Ngoài sản phẩm tiền gửi có lãi suất cố định tại, HSC cần đưa sản phẩm có lãi suất thả theo định kỳ Đồng thời, cần có mức lãi suất thưởng cho mức tiền gửi lớn để thu hút khuyến khích khách hàng tập trung gửi vốn ngân hàng, hay lãi suất thưởng cho khách hàng tiếp tục 78 trì tiền gửi đến hạn ngân hàng để góp phần giữ lại nguồn tiền gửi có, tránh việc luân chuyển nguồn vốn đến hạn sang ngân hàng khác 3.4.1.2 Cải tiến cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ ấn Nghiên cứu, cải tiến quy trình nghiệp vụ, ấn huy động công nghệ hỗ trợ theo hướng giảm thiểu tối đa cho khách hàng việc điền thông tin vào form mẫu yêu cầu giao dịch, tạo cảm giác thoải mái cho khách giải phóng nhanh khách hàng, nâng cao suất lao động Việc làm Techcombank triển khai có hiệu theo khách hàng đến giao dịch cần nêu tên số chứng minh nhân dân/hộ chiếu nêu yêu cầu, nhân viên giao dịch vào thông tin máy in ấn thích hợp để khách kiểm tra ký xác nhận giao dịch HSC nên cải tiến hình thức sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn chương trình để in chi tiết giao dịch từ hệ thống thay phải viết tay vừa thiếu chuyên nghiệp vừa thiếu tin cậy khách hàng HSC nên triển khai việc thực mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn chuyển tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tài khoản tốn qua internet triển khai dịch vụ I-b@nking để tăng số dư huy động vốn có kỳ hạn Phát triển mảng công nghệ hỗ trợ cung cấp dịch vụ đầu tư tự động có kỳ hạn, tránh tình trạng theo dõi quét đầu tư thủ công dễ gây sai sót nhiều thời gian việc theo dõi 3.4.1.3 Xây dựng sách quảng bá thương hiệu Xây dựng chiến lược dài hạn có sách triển khai đồng bộ, phối hợp nhịp nhàng HSC chi nhánh công tác quảng bá hình ảnh nhằm góp phần xây dựng phát triển thương hiệu NHNT – Vietcombank, cụ thể: - Tận dụng tối đa Website NHNT để quảng cáo sản phẩm dịch vụ, nêu bật tính năng, tiện ích sản phẩm bán lẻ đưa form mẫu giao dịch lên để khách hàng thuận tiện việc tra cứu, sử dụng 79 - Tập trung tuyên truyền nhằm củng cố phát huy văn hóa doanh nghiệp – văn hóa NHNT tồn hệ thống - Kết hợp với ban ngành tổ chức kiện văn hố, xã hội, chương trình nhân đạo Đây hình thức mang lại hiệu lớn quảng bá thương hiệu - Thiết kế đồng phục chung tồn hệ thống để thống hình ảnh người cán VCB mắt khách hàng – yếu tố quan trọng góp phần tạo dựng nên hình ảnh VCB 3.4.1.4 Các nội dung khác (i) Giao cho SGD làm đầu mối ban hành lãi suất, tỷ giá áp dụng cho chi nhánh địa bàn Hà Nội Hiện địa bàn Hà Nội có chi nhánh NHNT Vì vậy, nên có chi nhánh đầu mối để đảm bảo đồng sản phẩm, lãi suất, tỷ giá để tránh tình trạng khác cạnh tranh hệ thống, làm ảnh hưởng đến hình ảnh, thương hiệu NHNT Với quy mơ khả tại, SGD có đủ khả để thực công việc nêu (ii) Thay đổi cách thức giao tiêu kế hoạch huy động vốn cho chi nhánh Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh nên phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước địa bàn hoạt động chi nhánh Việc điều chỉnh tiêu kế hoạch nên hợp lý hơn, tránh gây thay đổi đột ngột thực nghiệp vụ chi nhánh Chỉ tiêu cần giao theo số dư cuối kỳ lẫn số dư bình quân doanh số năm để phản ánh xác cơng tác huy động vốn chi nhánh (iii) Cấp hạn mức cho phép Sở Giao dịch giao dịch thị trường liên ngân hàng để SGD mở rộng đối tượng khách hàng định chế tài (các cơng ty bảo hiểm, quỹ lý quỹ, cơng ty chứng khốn…), ngân hàng, mặt huy động vốn, mặt khác cho vay, tạo đầu cho SGD, tăng hiệu sử dụng vốn qua mở rộng huy động vốn 80 3.4.2 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (i) Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mơ cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng khơng muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh (ii) Cải tiến, nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật - Tiếp tục hoàn thiện dự thảo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng, lấy ý kiến ban hành để đưa hoạt động NHNN tổ chức tín dụng đáp ứng với chuẩn quốc tế - Rà sốt, lại tồn quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng – tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phái sinh để ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Chỉ đạo Bộ, ngành phối hợp để tích cực tuyên truyền triển khai hiệu “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Kết thực giai đoạn 1, cần nghiêm túc đánh giá lại vấn đề làm tồn cần khắc phục để triển 81 khai có kết đề án nêu Đặc biệt, vấn đề tun truyền tồn xã hội ích lợi tốn khơng dùng tiền mặt; khuyến khích thúc đẩy sở hạ tầng hỗ trợ toán khơng dùng tiền mặt: cơng nghệ tốn, ATM, POS - Nâng cao tính hiệu sách tài tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đây hai thành phần chiến lược phátn triển kinh tế Nhà Nước Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định định rõ mục tiêu, mục tiêu hành động cơng cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai Ngân hàng thương mại - Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm Ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ gia cao quy định Ngân hàng Nhà nước, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh không bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ (iii) Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Trước hết, cần tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ, bao gồm: Thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị truờng tái chiết khấu ngân hàng Nhà Nước, mở rộng phát triển thị trường vốn Chỉ sở thị trường tài phát triển, ngân hàng Nhà Nước sử dụng đầy đủ công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị trường chứng khoán (iv) Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước quốc tế, định hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro 82 (v) Cho phép NHNT thu phí rút tiền mặt từ máy ATM để bù đắp lại chi phí đầu tư cho hệ thống máy ATM KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn SGD NHTMCPNTVN để từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế SGD NHTMCPNTVN thông qua qui mô, cấu, giá cả, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn; hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm khắc phục hạn chế, tăng cường công tác huy động vốn SGD NHTMCPNTVN Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn SGD ngày phát triển, góp phần khẳng định vị dẫn đầu công tác huy động vốn SGD toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giữ vững gia tăng thị phần địa bàn Hà Nội 83 Để hoàn thành luận văn này, nhận hướng dẫn tận tình Giáo sư – Tiến sĩ … – Phó Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, giúp đỡ thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn gia đình Nhân dịp cho phép bày tỏ lời cảm ơn thầy Phan Công Nghĩa, thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài - trường Đại học Kinh tế Quốc dân; anh chị NHTMCPNTVN gia đình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 84 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Hồ Bình (2008), “Vietcombank – thời & mãi”, Tạp chí Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, (số 4/2008), tr.2-4 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Philip Kotler (2000), Những nguyên lý tiếp thị, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Miskin (1993), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Những thách thức NHTMVN cạnh tranh hội nhập quốc tế, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam – Kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Văn hóa – Thông tin, Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2006,2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (1996), Chiến lược phát triển, Điều lệ, quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, Hà nội 10 Theodore A.Platz, SR (1996), Những điều cần biết hoạt động ngân hàng, NXB Trẻ, Tp.Hồ Chí Minh 11 Michael E.Porter (2009), Chiến lược cạnh tranh, NXB Trẻ, Tp.Hồ Chí Minh 85 12 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Khoa Ngân hàng – Tài Trường Đại học Kinh tế Quốc dân dịch, Hà Nội 13 Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 14 Quốc hội (2003), Luật sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 15 Quốc hội (1997), Luật Tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 16 Quốc hội (2004), Luật sửa đổi Luật Tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 17 Edward W.Reed, Ph.D & Edward K.Gill, Ph.D (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Tp.Hồ Chí Minh 18 Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà nội 19 Trường đại học Kinh tế Quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà nội 20 Viện Kinh tế học (2003), Lịch sử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 21 Viện Khoa học ngân hàng (1996), Marketting ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 22 Phòng Vốn & Kinh doanh ngoại tệ Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2010), “Sự hài lòng khách hàng - Mục tiêu tối thượng doanh nghiệp”, Tạp chí Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, (số 1/2010), tr.27-28 23 Website:http://www.sbv.gov.vn/, http://www.vietcombank.com.vn/, http://www.vietinbank.vn, http://www.bidv.com.vn, http://www.acb.com.vn/, https://www.techcombank.com.vn/, http://habubank.com.vn, http://vneconomy.vn/ 86 Phụ lục 01: Chi tiết số dư tiền gửi phân theo đối tượng Năm 2006 2007 2008 2009 Tháng 10 11 12 10 11 12 10 11 12 TG tổ chức 13,167.55 13,131.86 14,006.80 14,788.09 14,719.40 16,030.62 17,556.44 17,855.46 18,006.42 18,006.42 18,517.96 17,654.30 20,646.21 18,080.82 17,880.45 19,242.97 18,670.84 20,182.84 23,979.97 23,287.35 23,767.90 23,423.49 22,734.03 21,931.20 21,255.40 20,319.21 20,986.22 20,473.05 20,796.16 21,049.67 20,853.66 22,486.50 25,463.96 26,785.23 27,023.80 29,188.04 28,474.25 28,295.88 28,422.11 28,260.49 29,386.29 28,532.51 28,688.17 Đơn vị: tỷ đồng TG dân cư 15,336.88 15,324.06 15,711.09 15,919.27 15,827.86 15,872.65 15,932.98 16,002.20 16,079.91 16,079.91 16,238.11 16,064.66 16,080.48 15,945.65 15,809.06 15,766.56 15,550.30 15,428.42 15,419.99 15,388.01 15,635.02 15,536.51 15,313.28 14,921.84 14,122.73 13,792.49 13,494.89 13,373.74 13,360.22 13,499.56 13,789.81 13,540.51 13,407.07 13,257.35 9,464.95 9,547.51 9,942.18 10,310.72 10,622.60 10,813.92 10,913.17 11,096.95 11,124.48 87 10 11 12 29,700.75 29,746.27 27,907.63 31,152.72 27,002.86 11,094.21 11,068.25 10,950.33 11,190.56 11,144.00 Phụ lục 02: Chi tiết số dư tiền gửi phân theo loại tiền Năm 2006 2007 2008 2009 Tháng 10 11 12 10 11 12 10 11 12 TG VND 11,720.51 12,230.10 12,926.75 12,897.30 12,598.22 13,315.33 14,476.76 14,742.28 14,811.32 15,837.63 14,811.32 14,498.69 15,332.87 14,547.31 13,763.26 15,273.61 14,423.89 13,853.40 15,673.05 16,766.32 17,223.70 17,258.09 17,337.23 17,052.99 16,620.98 15,413.80 15,357.30 15,406.05 16,332.22 15,690.58 15,740.70 17,881.78 20,936.21 22,909.96 22,696.36 24,797.12 23,870.95 23,996.73 23,994.47 24,484.11 24,992.37 24,632.52 24,956.08 25,989.74 25,422.26 Đơn vị: tỷ đồng TG ngoại tệ quy VND 16,783.92 16,225.82 16,791.14 17,810.07 17,949.04 18,587.94 19,012.66 19,115.39 19,275.01 18,248.70 19,944.76 19,220.27 21,393.83 19,479.17 19,926.25 19,735.92 19,797.24 21,757.86 23,726.91 21,909.04 22,179.23 21,701.91 20,710.08 19,800.05 18,757.16 18,697.91 19,123.81 18,440.75 17,824.16 18,858.65 18,902.78 18,145.23 17,934.83 17,132.62 13,792.40 13,938.43 14,545.48 14,609.87 15,050.24 14,590.30 15,307.09 14,996.94 14,856.57 14,805.22 15,392.26 88 10 11 12 23,863.15 25,651.87 22,095.75 14,994.80 16,691.41 16,051.11 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn .6 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Huy động tiền gửi 10 1.2.1.3 Nguồn vay 12 1.2.1.4 Nguồn khác 13 1.2.2 Quy mô, cấu tốc độ phát triển nguồn vốn 14 1.2.3 Chi phí vốn huy động .15 1.2.4 Kỳ hạn phù hợp với sử dụng vốn 18 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM 19 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1 Tính chất sở hữu quy mô vốn chủ sở hữu ngân hàng 20 1.3.1.2 Chiến lược kinh doanh mục tiêu ngân hàng 20 1.3.1.3 Các sách ngân hàng .20 1.3.1.4 Uy tín ngân hàng 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2.1 Mơi trường văn hóa – xã hội 22 1.3.2.2 Mơi trường trị - kinh tế 23 1.3.2.3 Đối thủ cạnh tranh 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 2.1 Khái quát Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở Giao dịch 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua Sở Giao dịch 27 2.1.3.2 Sử dụng vốn 29 89 2.2 Thực trạng huy động vốn SGD .32 2.2.1 Quy mô, cấu vốn huy động tốc độ phát triển nguồn vốn 32 2.2.1.1 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng 34 2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn 39 2.2.1.3 Cơ cấu vốn phân theo loại tiền .42 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn SGD triển khai 46 2.2.3 Chi phí vốn huy động .47 2.2.3 Kỳ hạn phù hợp với sử dụng vốn 48 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn Sở Giao dịch 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Một số hạn chế 52 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 56 3.1 Những thách thức đặt công tác huy động vốn SGD 56 3.1.1 Sự cạnh tranh, chi phối ngân hàng nước .56 3.1.2 Các nguy tiềm ẩn lạm phát, tỷ giá cân đối cán cân thương mại 56 3.1.3 Sự hấp dẫn kênh đầu tư khác .57 3.2 Định hướng huy động vốn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 57 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .58 3.3.1 Chính sách khách hàng đắn 58 3.3.2 Tăng cường công tác marketing 63 3.3.2.1 Thành lập phận Marketing – chăm sóc khách hàng 63 3.3.2.2 Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng 64 3.3.2.3 Tổ chức tốt công tác quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ 66 3.3.2.4 Xây dựng sách huy động vốn hợp lý 67 3.3.3 Đánh giá lại hiệu phòng giao dịch, phát triển mạng lưới cách hợp lý 69 3.3.3.1 Đánh giá lại hiệu PGD .69 3.3.3.2 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch 69 3.3.3.3 Tập trung phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ (POS) 70 3.3.4 Nhóm giải pháp người 71 3.3.4.1 Đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 71 3.3.4.2 Xây dựng Bộ tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động phịng nghiệp vụ 73 3.3.5 Tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng .73 3.4 Đề xuất, kiến nghị 73 3.4.1 Đối với Hội sở 74 3.4.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm, lãi suất 74 3.4.1.2 Cải tiến cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ ấn .78 3.4.1.3 Xây dựng sách quảng bá thương hiệu .78 3.4.1.4 Các nội dung khác 79 3.4.2 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Phụ lục 01: Chi tiết số dư tiền gửi phân theo đối tượng 86 Phụ lục 02: Chi tiết số dư tiền gửi phân theo loại tiền 87 ... CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình... trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, làm rõ thành tựu, khó khăn tồn công tác huy động vốn + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sở giao dịch. .. Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn