LV Thạc sỹ_nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV ở việt nam

1 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 10 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 13 1.2 Tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 16 1.2.1 Quan điểm tiếp cận vốn vay 16 1.2.2 Phương pháp tiếp cận 18 1.2.3 Quy trình tiếp cận 20 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 23 1.3.1 Yếu tố từ phía DNNVV 24 1.3.2 Yếu tố từ phía ngân hàng .29 1.3.3 Yếu tố vĩ mô 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM .35 2.1 Thực trạng DNNVV Việt Nam 35 2.2 Thực trạng khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam 39 2.3 Đánh giá khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam 48 2.3.1 Thuận lợi 48 2.3.2 Khó khăn 53 2.3.3 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 68 Ở VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng phát triển DNNVV 68 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 73 3.2.1 Chủ động tìm hiểu, nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ quy trình, thủ tục vay vốn ngân hàng 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tài 74 3.2.3 Nâng cao lực tài .75 3.2.4 Nâng cao khả lập phương án, dự án sản xuất, kinh doanh khả thi 76 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý 77 3.2.6 Tạo dựng mối quan hệ với ngân hàng 79 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị hội, hiệp hội 88 3.3.4 Kiến nghị ngân hàng .90 KẾT LUẬN .97 TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo số lao động quy mô tổng nguồn vốn 10 Bảng 1.2: Quy trình tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 20 Bảng 2.1: Số lượng DNNVV hoạt động giai đoạn 2006-2008 36 Bảng 2.2: Số DNNVV chia theo thành phần kinh tế, phân theo quy mô lao động quy mô vốn giai đoạn 2006-2008 37 Bảng 2.4: Tỷ lệ DNNVV mở rộng đầu tư từ nguồn vốn tự có/lợi nhuận giữ lại 40 Bảng 2.5: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 41 Bảng 2.5 Khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 44 Bảng 2.6 Lý ngân hàng từ chối hồ sơ vay vốn DNNVV 46 Bảng 2.7 Ý kiến DNNVV cách đối xử ngân hàng 53 Bảng 2.8: Những cản trở việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV .54 Bảng 2.9: Lý ngân hàng từ chối cho vay 56 Biểu 2.1: Lý doanh nghiệp không nộp đơn xin vay vốn 42 LỜI MỞ ĐẦU I SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, đồng hành với phát triển hội nhập kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) giữ vị trí ngày quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế đất nước Theo số liệu thống kê, số gần 500.000 doanh nghiệp có tới 97% DNNVV Khu vực doanh nghiệp tạo 50% việc làm cho lao động làm việc doanh nghiệp nói chung Với lợi phát triển vùng miền đất nước, ngành kinh tế; phương thức hữu hiệu để huy động nguồn lực từ người dân cho phát triển kinh tế; tạo nhiều việc làm thu nhập; DNNVV cịn có vai trò quan trọng việc thay đổi cấu trúc kinh tế, làm cho kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với biến động kinh tế toàn cầu Nhận thức tầm quan trọng đóng góp DNNVV phát triển hội nhập kinh tế đất nước, Việt Nam không ngừng nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, môi trường pháp lý, đào tạo nguồn nhân lực có chế sách hỗ trợ DNNVV nhằm tạo điều kiện ngày thuận lợi cho doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, theo nhận xét chung chuyên gia, hầu hết DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn thiếu vốn, cơng nghệ lạc hậu, chi phí ngun vật liệu cao, trình độ lao động thấp, lực quản lý hạn chế khả tiếp cận thị trường nhiều bất cập Đặc biệt, bối cảnh khó khăn kinh tế ngồi nước DNNVV phải đối mặt với nhiều thách thức Trong khó khăn doanh nghiệp, khó khăn tài coi trở ngại cho phát triển DNNVV Để tài trợ cho việc mở rộng phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh, nguồn vốn tự có huy động từ nhân thân, bạn bè vay vốn ngân hàng kênh quan trọng chủ yếu DNNVV Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng khu vực doanh nghiệp khó khăn Nguyên nhân xuất phát từ phía DNNVV ngân hàng Bên cạnh đó, chế sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng chưa phát huy tác dụng Một nguyên nhân khiến việc tiếp cận vốn tín dụng DNNVV Việt Nam cịn hạn chế xuất phát từ thân DNNVV Doanh nghiệp khơng hiểu chế tín dụng ngân hàng thương mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải cho vay ngân hàng khó khăn Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa thiết lập thủ tục vay vốn ngân hàng không quy định mà ngân hàng yêu cầu Nhiều doanh nghiệp, công ty TNHH, tài sản pháp nhân tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng khó thẩm định, đánh giá lực thực khách hàng Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung phương pháp hạch toán kế tốn doanh nghiệp thường khơng đầy đủ, xác thiếu minh bạch Năng lực tài nội doanh nghiệp yếu, hệ số tài khơng đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng, không xác định rõ ràng dòng tiền lưu chuyển khơng tính tốn khả trả nợ tương lai Một số lớn DNNVV lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư cịn mang nặng tính chủ quan, áp đặt lãnh đạo doanh nghiệp, dựa kinh nghiệm túy Nội dung phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư thiết lập sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay Ở số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh lãnh đạo thiếu bản, mang nặng tính gia đình Trong quan hệ với ngân hàng thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán quan hệ giao dịch với ngân hàng khơng hợp lý, cán có tư tưởng e ngại, thiếu tự tin quan hệ, khả thuyết trình, đàm phán với ngân hàng Về phía ngân hàng, định kiến ngân hàng việc cho vay DNNVV có tính rủi ro cao gây khó khăn cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, cứng nhắc định cho vay, yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo tiền vay yếu chuyên môn cán ngân hàng nguyên nhân dẫn đến việc tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV khó khăn Trước thực trạng đó, đề tài luận văn “Nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam” mong muốn nêu lên thực trạng nhu cầu vốn DNNVV, đánh giá khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV, sở đưa giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở lý luận sở lý luận khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV, thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV đề xuất số giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam III ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu đề tài: (i) DNNVV; (ii) tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Phạm vi nghiên cứu đề tài: tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để giải nhiệm vụ nghiên cứu đề ra, q trình hồn thành luận văn, phương pháp sử dụng sau: phương pháp hệ thống hóa, phân tích Luận văn kế thừa có chọn lọc kết nghiên cứu cơng trình khoa học có liên quan tới số nội dung đề tài Mơ tả tóm tắt phương pháp: - Tiến hành thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu cần thiết, sử dụng cho việc phân tích đánh giá khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam, từ đưa giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam - Sử dụng phương pháp phân tích hệ thống, so sánh, phương pháp chuyên gia,… V KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Chương Thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam Chương Giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Luật Doanh nghiệp hành quy định “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh.” Để thuận tiện quản lý hỗ trợ cho doanh nghiệp, người ta thường phân chia doanh nghiệp thành loại theo quy mơ (lao động vốn), trình độ kỹ thuật mức vốn kinh doanh sau: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp siêu nhỏ Tuy nhiên để đơn giản hóa việc phân chia này, nhiều nước giới có Việt Nam thường gộp chung doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ gọi chung doanh nghiệp nhỏ vừa (sau viết tắt DNNVV) Có nhiều quan niệm khác DNNVV, nhiên, đa phần định nghĩa DNNVV sử dụng số lượng lao động thường xun tiêu chí ưu tiên, ngồi cịn sử dụng quy mơ vốn, quy mơ doanh thu… Trong đó, việc xác định tiêu chí định mức để đánh giá quy mô DNNVV có khác biệt quốc gia giới Ngay quốc gia, tiêu chí thay đổi theo thời gian phát triển doanh nghiệp, đặc điểm kinh tế hay tốc độ phát triển kinh tế quốc gia Các tiêu chí phổ biến nhiều quốc gia sử dụng là: số lượng lao động bình quân mà doanh nghiệp sử dụng năm, tổng mức vốn đầu tư doanh nghiệp, tổng doanh thu hàng năm doanh nghiệp Hầu hết quốc gia lấy tiêu chí số lao động bình quân làm sở quan trọng để phân loại doanh nghiệp theo quy mơ tiêu chí thường có tính ổn định lâu dài mặt thời gian, lại thể phần tính chất, đặc thù ngành, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp tham gia Các tiêu chí doanh thu, vốn quan trọng thường xuyên chịu tác động biến đổi thị trường, phát triển kinh tế, tình trạng lạm phát nên thiếu ổn định việc phân loại doanh nghiệp Ngân hàng Thế giới nhiều tổ chức quốc tế khác sử dụng tiêu chí số lao động để đánh giá Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp chia thành loại tương ứng với số lượng lao động sau: doanh nghiệp siêu nhỏ (số lao động < 10 người), doanh nghiệp nhỏ (số lao động từ 10 người đến 50 người), doanh nghiệp vừa (số lao động từ 50 người đến 300 người), doanh nghiệp lớn (số lao động > 300 người) Đối với đa phần quốc gia phát triển (Mỹ, Pháp, Nhật), doanh nghiệp có số lao động từ 500 trở xuống coi có quy mơ nhỏ vừa, số doanh nghiệp có số lao động 200 trở xuống coi doanh nghiệp nhỏ Ở Việt Nam, điều Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 “Trợ giúp phát triển DNNVV” định nghĩa DNNVV “cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP có định nghĩa DNNVV sau: 10 DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo số lao động quy mô tổng nguồn vốn Quy mô Doanh Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nghiệp siêu Khu vực I Nông, lâm nhỏ Số lao động Tổng Số lao động Tổng nguồn Số lao động nguồn vốn 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 nghiệp thủy xuống trở xuống người đến vốn từ 20 tỷ từ 200 đồng đến 100 người đến 300 sản II Công 200 người 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 tỷ đồng người từ 20 tỷ từ 200 nghiệp xây xuống đồng đến 100 người đến 300 dựng III Thương 200 người 10 người trở 10 tỷ đồng từ 10 mại dịch vụ xuống trở xuống người đến trở xuống người đến tỷ đồng người từ 10 tỷ từ 50 đồng đến 50 người đến 100 50 người tỷ đồng người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Với đặc thù quy mô (vốn, lao động hay doanh thu…) nhỏ vừa, DNNVV có đặc điểm sau: Đa dạng hình thức sở hữu lĩnh vực kinh doanh nên khả phát triển DNNVV to lớn (từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến 84 3.3.1.3 Đẩy mạnh việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Thực trạng chung DNNVV vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Do đó, để nâng cao khả tiếp cận với nguồn vốn vay thức từ ngân hàng thương mại, cần đẩy mạnh việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV có đề cập đến việc trợ giúp tài cho DNNVV Trong đó, Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Chính phủ giao Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước chủ trì xây dựng chế thành lập hoạt động quỹ nhằm mở rộng tín dụng; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp; cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính, quản lý đầu tư dịch vụ hỗ trợ khác cho DNNVV Thành lập Quỹ phát triển DNNVV Theo đó, nguồn vốn Quỹ cấp từ ngân sách Nhà nước, từ đóng góp tổ chức nước, khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, lợi nhuận từ hoạt động Quỹ nguồn vốn hợp pháp khác Cũng theo quy định Nghị định này, mục đích Quỹ tài trợ chương trình trợ giúp nâng cao lực cạnh tranh DNNVV, trọng hỗ trợ hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao lực quản trị DN Tuy nhiên đến vấn đề cịn nhiều khó khăn Do đặc điểm hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng phi lợi nhuận, Nhà nước nên đứng 85 thành lập quỹ với 100% vốn nhà nước Quỹ bảo lãnh tín dụng bảo lãnh 50% khoản vay (tối đa 70%) Đồng thời, Nhà nước thành lập tổ chức tái bảo lãnh tín dụng 100% vốn nhà nước Như vậy, quỹ bảo lãnh tín dụng, tổ chức tái bảo lãnh tín dụng tổ chức tín dụng giám sát lẫn chịu trách nhiệm khoản vay có bảo lãnh DNNVV Tuy nhiên, để hoạt động quỹ đạt hiệu cao đòi hỏi sáng suốt khách quan quan quản lý nhà nước Cơ chế quản lý điều hành quỹ vừa phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật vừa phải tạo chế mở độ linh hoạt cần thiết với việc tiếp nhận nguồn tài khác nhau, đặc biệt nguồn tài tổ chức quốc tế Bên cạnh đó, cần thực phân tích chi tiết mơ hình hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng thành cơng kinh tế chuyển đổi phát triển khác Việc phân tích cần tập trung cụ thể vào: (i) điều kiện tiền đề quan trọng cho hệ thống bảo lãnh tín dụng bền vững; (ii) chi phí thành lập chi phí cố định cần thiết cho hệ thống bảo lãnh tín dụng; (iii) hệ thống luật pháp, kiến thiết mặt tổ chức quy trình vận hành hỗ trợ cho mơ hình hệ thống bảo lãnh tín dụng thành cơng; (iv) vai trò NHTM tổ chức tài với tư cách đối tác chiến lược; (v) đánh giá tác động hệ thống bảo lãnh tín dụng thơng qua so sánh lợi ích mong đợi hệ thống bảo lãnh tín dụng mang lại (ví dụ tổng số vốn vay cho DNNVV tăng lên Việt Nam nhờ có hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng) so với chi phí hoạt động dự kiến hệ thống bảo lãnh tín dụng Ngồi ra, việc thành lập hệ thống/quỹ tái bảo lãnh tín dụng quốc gia nhằm mục đích đảm bảo thúc đẩy phát triển quỹ bảo lãnh hình thức hợp danh nhà nước tư nhân địa phương lĩnh vực 86 kinh tế khác khắc phục nhược điểm việc có quỹ bảo lãnh tín dụng Trong đó, áp dụng hình thức “quỹ cho vay cổ đơng”, cơng cụ tài có tính lai ghép hình thức vốn đầu tư mạo hiểm hình thức cho vay Mơ hình hỗ trợ DNNVV có sức tăng trưởng cao tiếp cận với khoản vay dài hạn hay cho thuê truyền thống Về chất, quỹ cung cấp khoản vay dài hạn với lãi suất thấp cho DNNVV, đổi lại có lượng cổ phần nhỏ cơng ty, hưởng phần trăm doanh thu theo thỏa thuận Quy mô lượng cổ phần khoảng từ 10-49% Kỳ hạn vay thường 3-5 năm lãi suất thấp lãi suất thị trường cho vay thức chút, giai đoạn đầu Số phần trăm theo doanh thu thường 1-10% doanh số Quỹ không nhận cổ tức số cổ phần nắm giữ mà bán lại cổ phần người thành lập doanh nghiệp với mức giá thỏa thuận trước gấp đôi giá mua gốc doanh thu Hình thức thực phù hợp với DNNVV có dịng tiền mặt mạnh, tăng trưởng doanh số cao có tiềm lực lớn để mở rộng quy mô 3.3.1.4 Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý cịn yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Điều làm hạn chế khả tiếp cận vốn vay từ nguồn thức, đặc biệt từ ngân hàng thương mại Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với 87 kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV Đối với chủ DNNVV họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, tọa đàm cho doanh nhân trẻ - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi: Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Ngân hàng dễ dàng cho vay doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước cho doanh nghiệp vay 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm lược bớt thủ tục trùng lắp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành qui định nhằm đảm bảo an tồn vốn cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần có chế quản lý, biện pháp tra, kiểm tra qui định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại phải thực chế tín dụng chung nhà nước, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm giành giật khách hàng Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) – 88 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc cung cấp thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại Trung tâm CIC cần cung cấp thơng tin có độ xác cao về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước… nhằm giúp ngân hàng thương mại đánh giá khách hàng 3.3.3 Kiến nghị hội, hiệp hội  Đẩy mạnh hoạt động hội, hiệp hội DNNVV: Bên cạnh trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV, cần nâng cao vai trò hiệp hội, câu lạc giám đốc tổ chức chuyên môn phát triển DNNVV Hiện nay, có số hiệp hội ngành hàng, tổ chức chun mơn tích cực hoạt động hiệu vai trò hạn chế Các hiệp hội, câu lạc chuyên ngành cần nâng cao chất lượng hiệu việc tổ chức sinh hoạt, giao lưu, giới thiệu kinh nghiệm nước quốc tế, cập nhật thông tin ngành hoạt động kinh doanh nhằm tạo điều kiện cho DNNVV phát triển Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thơng tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV Các hiệp hội doanh nghiệp cần tiếp tục hướng dẫn hỗ trợ cho DNNVV phương pháp thực chế độ kế tốn tài đơn giản thơng qua hoạt động đào tạo, phổ biến cẩm nang hướng dẫn…, hỗ trợ việc lập kế hoạch kinh doanh cách chặt chẽ Việc quan trọng việc nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng 89 Các Hiệp Hội nên giúp đỡ DNNVV tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thơng qua biện pháp sau: - Tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng trình độ quản lý kinh tế chủ doanh nghiệp, xây dựng chiến lược phát triển lâu dài, hướng dẫn chế độ hạch toán kế toán quy định - Tăng cường mở rộng buổi tiếp xúc DNNVV với ngân hàng - Thúc đẩy phối hợp hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm bổ sung thêm điều kiện đảm bảo tiền vay ngân hàng DNNVV - Tích cực tìm kiếm hỗ trợ quỹ nước thuộc dự án phát triển DNNVV Quỹ đầu tư mạo hiểm để giải khó khăn vốn DNNVV 3.3.4 Kiến nghị ngân hàng Các ngân hàng cần đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay DNNVV theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời cần đa dạng hố hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNNVV, tiếp tục nghiên cứu triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khốn, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác Cùng với trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng tới cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV 3.3.4.1 Xây dựng sách tín dụng tích cực DNNVV 90 Các ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng tích cực, thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh DNVVN, xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù cho đối tượng Đặc biệt, cần đưa sản phẩm tín dụng, dịch vụ dành riêng cho DNVVN, trọng tới cung ứng dịch vụ ngân hàng trọn gói, gắn việc cấp tín dụng với dịch vụ tài khác như: tiền gửi, dịch vụ tài khoản, dịch vụ chi trả lương, phát hành thẻ ATM cho lao động doanh nghiệp Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV: DNNVV đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi khơng giống Chính vậy, ngân hàng phải đưa hình thức cho vay tùy theo nhu cầu doanh nghiệp Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố chấp tài sản, ngân hàng nên phát triển hình thức cho vay khác như: chiết khấu giấy tờ có giá; hợp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp; cho vay bảo đảm khoản thu… Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Cho vay DNNVV có nhiều rủi ro song không hẳn tất DNNVV làm ăn hiệu quả, đưa phương án vay vốn không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp DNNVV Khơng phải tất DNNVV có tài sản chấp nên ngân hàng cần vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Ngân hàng tư vấn thiết lập phương án, thực phương án Đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm ngân hàng với DNNVV 91 Đa dạng hóa hình thức hồn trả: Ngân hàng DNNVV thoả thuận kỳ hạn trả nợ khơng Đối với DNNVV có độ tin tưởng cao, có mối quan hệ tốt với ngân hàng trả nợ làm nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể, việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả tài doanh nghiệp Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV: Lãi suất cao nguyên nhân dẫn đến việc khó tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Ngân hàng thường cho khoản vay DNNVV khoản vay có độ rủi ro cao, đó, ngân hàng thường cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Để nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV, phía ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt tùy theo đối tượng vay vốn, theo chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp… Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thực quy trình tín dụng: Để đưa đến định cuối ngân hàng có cho vay hay không phụ thuộc lớn vào việc thẩm định tín dụng Do đó, DNNVV có khả tiếp cận vốn vay ngân hàng hay không phần phụ thuộc vào việc thẩm định ngân hàng có hay khơng Doanh nghiệp bị từ chối trường hợp cán thẩm định không nhận thức tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao khả tiếp vốn vay ngân hàng DNNVV, việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần thiết Thẩm định tín dụng quy trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin đủ để từ có định cho vay hay khơng Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Thơng qua việc 92 phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNNVV gặp khó khăn q trình sử dụng vốn Thực chế đảm bảo tiền vay dựa tín chấp: Trên thực tế, điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu ngân hàng chấp thuận điều phương án để đảm bảo tiền vay khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNNVV phổ biến Cơ chế đảm bảo tiền vay ngân hàng thực sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu phần tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng ngân hàng cần ý đến tính khả thi dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, coi phương án phần đảm bảo tiền vay 3.3.4.2 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV Các ngân hàng phải chủ động phối hợp với công ty tư vấn trung tâm hỗ trợ DNNVV để phục vụ doanh doanh nghiệp tốt 93 Điểm yếu DNNVV họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Vì thế, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cịn xứng tăng hiệu kinh doanh, đồng thời tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay thức từ ngân hàng DNNVV 3.3.4.3 Xây dựng chiến lược marketing theo hướng tăng cường mối quan hệ ngân hàng DNNVV Các ngân hàng cần có chiến lược marketing cụ thể để giới thiệu sản phẩm đến DNNVV Bên cạnh đó, cần có hoạt động tăng cường mối quan hệ ngân hàng DNNVV như: - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn vay ngân hàng 94 - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Phối hợp với cỏc tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm với DNNVV 3.3.4.4 Nâng cao nhận thức mối quan hệ ngân hàng DNNVV Các ngân hàng đào tạo nghiệp vụ đội ngũ cán cho vay vốn hiểu đặc điểm tình hình DNNVV, biết làm marketing lĩnh vực tín dụng, đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách ưu tiên DNNVV vay vốn, coi dịch vụ tài cần thiết, giảm chi phí giao dịch thơng qua số biện pháp như: - Ngân hàng cần có thơng tin độ tín nhiệm hay uy tín khách hàng hoạt động kinh doanh họ thông qua phối hợp với cơng ty tư vấn thay phân tích tín dụng bàn giấy yêu cầu chấp - Thu nhập nhân viên tín dụng cần phải gắn với doanh số cho vay Như vậy, nhân viên ngân hàng phải chủ động phối hợp với doanh nghiệp để tìm hội kinh doanh giúp doanh nghiệp xây dựng hồ sơ vay vốn có tính khả thi cao - Đối với DNNVV nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay khơng cao, cịn e ngại khơng dám tiếp cận vốn tín dụng địi hỏi cán 95 tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, tư vấn giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng cách thuận lợi hợp pháp Tăng cường nhận thức nhân viên ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNNVV, để họ thấy quan hệ tác động qua lại trình hoạt động sản xuất - kinh doanh Cần nhận thức rằng, tồn tại, yếu mối quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khơng phía doanh nghiệp, mà cịn phía ngân hàng Việc thiếu hiểu biết đặc điểm hoạt động DNNVV dẫn đến việc xây dựng quy trình thủ tục cho vay khơng hợp lý đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp 96 KẾT LUẬN DNNVV ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam Nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh khu vực doanh nghiệp lớn Một nguồn tài trợ vốn chủ yếu cho DNNVV nguồn vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, nay, khả tiếp cận vốn vay ngân hàng không cao Ngân hàng thường ưa thích cho vay doanh nghiệp lớn DNNVV lo sợ rủi ro cho vay khu vực doanh nghiệp Những yếu tố gây khó khăn, làm giảm khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV bao gồm yếu tố chủ quan từ phía doanh nghiệp, yếu tố khách quan từ phía ngân hàng từ phía chế, sách Nhà nước Vì vậy, để phát triển khu vực DNNVV, việc nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng điều cần thiết Luận văn thạc sỹ “Nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam” đưa nội dung sau: sở lý luận khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV; nêu lên thực trạng DNNVV nay, thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng khu vực doanh nghiệp này, sở đánh giá khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV; từ đó, đề xuất số giải pháp để nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam Do hiểu biết thân hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn thầy, cô giáo giúp tơi hồn thiện luận văn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), “Tài DNNVV Việt Nam – Đánh giá tiến đạt hướng tới phát triển tương lai”, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Tài liệu hội thảo “Trợ giúp phát triển DNNVV”, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Tài liệu đào tạo “Đánh giá đơn xin vay vốn có kỳ hạn DNNVV” bảo trợ Phái đoàn Ủy ban Châu Âu Việt Nam tài trợ thông qua Dự án Quỹ phát triển DNNVV (SMEDF), Hà Nội Vũ Quốc Tuấn (2009), Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: Bài học kinh nghiệm nước thực tiễn Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (2008), Báo cáo nhanh DNNVV, Hà Nội Tổng cục Thống kê (2009), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra năm 2006, 2007, 2008, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Viện Quản lý Kinh tế Trung Ương (2010), “Kết điều tra DNNVV 2009”, Dự án CIEM phối hợp với DANIDA thực hiện, Hà Nội Võ Trí Thành Vũ Viết Ngoạn (2006), Nâng cao khả tiếp cập nguồn tài chính quy DNNVV, Hà Nội 10 Các trang web: http://www.baohiem.pro.vn 98 http://www.chinhphu.gov.vn http://www.dddn.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.tapchicongsan.org.vn http://www.varisme.org.vn http://www.vcci.com.vn http://www.vietnamnet.vn http://www.vneconomy.vn http://www.worldbank.org ... vốn tín dụng ngân hàng Khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV khả DNNVV có thơng tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, khả lập hồ sơ vay vốn khả hồ sơ vay vốn DNNVV chấp thuận 18 Khả tiếp cận vốn vay. .. CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Chương Thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam Chương Giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp. .. hàng DNNVV, sở đưa giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở lý luận sở lý luận khả tiếp cận vốn vay ngân