LV Thạc sỹ_mở rộng cho vay DNNV tại hội sở NASB

i Mục lục Mục lục .i Danh mục từ viết tắt iv Mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu ý nghĩa lý luận tính thực tiễn Kết cấu luận văn Chương 1- Những vấn đề mở rộng cho vay .3 doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam 16 - Thúc đẩy doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển 17 - Giúp doanh nghiệp nhỏ vừa nâng cao lực cạnh tranh 17 - Điều chỉnh cấu ngành nghề 18 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 21 * Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan .29 Chương 2- Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V 32 ii Hội sở Ngân hàng Bắc .32 2.1 Khái quát Hội sở Ngân hàng Bắc 32 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng .35 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác .38 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở ngân hàng Bắc 39 2.2.1.1 Tình hình phát triển KT tỉnh Nghệ An ảnh hưởng tới phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa .39 2.2.1.2 Hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn 41 2.2.1.3 Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Nghệ An 42 2.2.2.1 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 47 2.2.2.2 Dư nợ phân theo thành phần KT 50 2.2.2.3 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay .51 2.2.2.4 Chất lượng tín dụng 52 2.2.2.5 Đảm bảo tiền vay .53 Chương - Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V 57 Tại Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian tới 57 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhò vừa 57 3.1.1.1 Phát triển doanh nghiệp nhò vừa phận quan trọng chiến lược phát triển xã hội 57 3.1.1.2 Phát triển theo hướng đa dạng hoá ngành nghề loại hình doanh nghiệp 58 iii 3.1.1.3 Chú trọng phát triển vùng nông thôn, coi phận quan trọng chiến lược cơng nghiệp hố - đại hố .59 3.1.1.4 Phát triển quan hệ liên kết kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa với doanh nghiệp có quy mơ lớn .59 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhò vừa thời gian tới Hội sở Ngân hàng Bắc 62 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt 63 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng .65 3.2.3 Xây dựng áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt66 3.3 Đề xuất kiến nghị 78 3.3.4.1 Tăng cường nội lực kỹ quản lý 81 3.3.4.2 Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ 83 3.3.4.3 Tranh thủ hỗ trợ Chính phủ địa phương quan chức 83 3.3.4.4 Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh 83 Kết luận 86 Tài liệu tham khảo 88 iv Danh mục từ viết tắt DN: DN DNN&V: DN nhỏ vừa DNNN: DN Nhà nước KT: Kinh tế NASB: Ngân hàng TMCP Bắc NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại PT: Phát triển TCTD: Tổ chức tín dụng v Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan .4 Bảng 1.2: Phân tích DNN&V theo quy mơ khu vực ngành nghề Biểu 2.1: Sơ đồ tổ chức NASB 33 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động kinh doanh 34 Bảng 2.3: Tổng hợp dư nợ 37 Bảng 2.4: Chỉ tiêu tăng trưởng GDP tỉnh Nghệ An .40 Bảng 2.5: Một số tiêu hoạt động huy động vốn cho vay 42 NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An 42 Bảng 2.6: Thống kê tình hình thành lập DNN&V tỉnh Nghệ An 43 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay DNN&V TCTD dụng địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006 – 2008 44 Bảng 2.8: Dự báo nhu cầu vốn đầu tư sản xuất – kinh doanh 46 khối DNN&V Nghệ An giai đoạn 2011 - 2015 46 Bảng 2.9: Tổng hợp dư nợ DNN&V .47 Bảng 2.10: Tổng hợp dư nợ phân theo ngành KT DNN&V 49 Biểu 2.11: Tổng hợp dư nợ phân theo thành phần KT DNN&V 50 Bảng 2.12: Tổng hợp dư nợ phân theo thời hạn cho vay DNN&V 51 vi Bảng 2.13: Tổng hợp dư nợ tài sản đảm bảo DNN&V 54 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Những năm qua, với công đổi đất nước DNN&V có bước phát triển mạnh mẽ, trở thành phận có ảnh hưởng đến phát triển KT Với số lượng đông đảo, chiếm 95% tổng số DN, tạo công ăn việc làm cho gần nửa số lao động DN, đóng góp đáng kể vào GDP kim ngạnh xuất nước, DNN&V Việt Nam khẳng định vai trị khơng thể thiếu trình phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc mở rộng cho vay DNN&V coi hội NHTM, phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối đắn Đảng Nhà nước, giúp NH chuyển dịch cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Hiện nay, tỷ trọng dư nợ DNN&V tổng dư nợ Hội sở NASB, (“Hội sở Ngân hàng Bắc á”) khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm khả thị trường Hội sở Ngân hàng Bắc có định hướng mở rộng cho vay DNN&V nhằm phục vụ cụm công nghiệp nhỏ, làng nghề truyền thống phát triển Nghệ An Trước thực tiễn này, "Mở rộng cho vay DNN&V" cần thiết NHTM động lực quan trọng thúc đẩy phát triển KT nói chung DNN&V nói riêng Đồng thời đối tượng khách hàng hấp dẫn, có nhiều hội tăng trưởng dư nợ cách an tồn, có hiệu "Mở rộng cho vay DNN&V Hội sở NASB" góp phần thực mục tiêu NASB địa bàn Nghệ An Mục tiêu nghiên cứu Nội dung luận văn sâu phân tích làm rõ vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận cần thiết, tầm quan trọng việc mở rộng cho vay DNN&V NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc từ năm 2006 đến năm 2008 - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay NASB tỉnh Nghệ An Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc á, giai đoạn từ năm 2006- 2008 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng luận văn: Trên sở phương pháp luận của chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng: Thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích… ý nghĩa lý luận tính thực tiễn Về lý luận: đề cập vai trị tín dụng NHTM phát triển DNN&V chế KT thị trường Việt Nam Về thực tiễn: đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Kết cấu luận văn Phần mở đầu: Nêu cần thiết, mục tiêu đối tượng phạm vi, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa lý luận tính thực tiễn luận văn Chương I Những vấn đề mở rộng cho vay DNN&V NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Phần kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo bảng biểu Chương 1- Những vấn đề mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Cho đến nay, chưa có tiêu chuẩn chung quốc tế để phân loại DNN&V Nhìn chung, việc phân định quy mơ DNN&V thường dựa tiêu chí số lượng lao động, vốn tài sản doanh thu Theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới (WB) Cơng ty tài quốc tế (IFC), doanh nghiệp phân chia theo quy mô sau: - Doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro enterprise): Có đến 10 lao động, tổng số tài sản trị giá không 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD - Doanh nghiệp nhỏ (Small enterprise): Có khơng q 50 lao động, tổng tài sản trị giá không triệu USD tổng doanh thu hàng năm không triệu USD - Doanh nghiệp vừa (Medium enterprise): Có khơng q 300 lao động, tổng tài sản trị giá không 15 triệu USD tổng doanh thu hàng năm không 15 triệu USD Mỗi quốc gia, tuỳ theo điều kiện trình độ phát triển, quy định mức độ đánh giá tiêu chí theo quy mô doanh nghiệp khác Tại Thái Lan, khái niệm DNN&V đưa dựa việc xác định tiêu chí cách chi tiết cụ thể với tách biệt rõ ràng doanh nghiệp vừa nhỏ Hai thông số quan trọng sử dụng số lượng nhân công tài sản cố định Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan Doanh nghiệp nhỏ Số lượng nhân Tài sản công Lĩnh vực Doanh nghiệp vừa Số lượng nhân Tài sản (khơng tính đất) (triệu cơng (khơng tính đất) (triệu bạt) bạt) Sản xuất Dịch vụ Bán buôn Bán lẻ Nguồn: Kỷ Dưới 50 Dưới 50 51-200 50-200 Dưới 50 Dưới 50 51-200 50-200 Dưới 25 Dưới 50 26-50 50-200 Dưới 15 Dưới 50 16-30 30-60 yếu hội thảo (2006), tăng cường hỗ trợ hợp tác phát triển DNN&V APEC, Hà Nội Tại Đài Loan, tuỳ thuộc vào chất ngành kinh doanh quan phủ đưa định nghĩa DNN&V dựa số lượng nhân viên thường xuyên: - Trường hợp doanh nghiệp phân loại ngành sản xuất, ngành xây dựng ngành khai thác mỏ, số lượng nhân viên thường xuyên 200 người - Trường hợp doanh nghiệp phân loại ngành với số lượng nhân viên 50 người: nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp chăn nuôi, ngành điện, nước gas, ngành bán lẻ, bệnh viện, ngành giao thơng liên lạc, ngành tài bảo hiểm, bất động sản cho thuê, ngành dịch vụ công nghệ khoa học, ngành dịch vụ giáo dục, ngành y tế phúc lợi xã hội, ngành văn hoá thể thao giải trí ngành dịch vụ khác Bên cạnh đó, theo Bộ Kinh tế Đài Loan, DNN&V định nghĩa doanh nghiệp đăng ký với Bộ Kinh tế đáp ứng yêu cầu sau đây: - Doanh nghiệp ngành sản xuất, ngành xây dựng, ngành khai thác mỏ có vốn góp không 80 triệu Nhân dân tệ 75 việc quảng bá hình ảnh nhiều phương pháp, hình thức điều cần thiết phải làm - Tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DNN&V, phối hợp với quan quản lý, quyền địa phương để sâu phân tích tìm hiểu DN Từ chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển NH Thông qua quan tác động để quan trở thành phận Marketing có hiệu tính khách quan cao - Một phương thức tiếp thị có hiệu cao tiếp thị qua khách hàng có NH phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ NH sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín NH DN 3.2.8 Hiện đại hóa hệ thống thơng tin Một NH muốn phát triển khơng thể không dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Thực bước cải cách hệ thống NH với phát triển công nghệ NH, NASB có bước tiến dài đường này, trở thành NH địa bàn thực cấp tiêu chuẩn chất lượng ISO 9000 – 2001 năm 2002, thực đưa vào vận hành hệ thống đại hóa năm 2004 Bằng công tác NASB đưa nhiều sản phẩm tiện ích NH đại phục vụ khách hàng Cụ thể việc thực toán trở nên hấp dẫn với khách hàng thời gian nhanh, mức phí rẻ, tiện ích cao; sản phẩm huy động vốn phong phú với nhiều hình thức huy động linh hoạt; ngồi nhiều dịch vụ khác triển khai rầm rộ khách hàng hưởng ứng mạnh mẽ việc phát hành thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi… Đối với NASB bước đầu với nhiều sản phẩm dịch vụ giúp NH giảm nhiều chi phí lao động, tạo thêm nhiều khoản thu dịch vụ cho NH, bên cạnh góp phần đáng 76 kể việc thu hút khách hàng đến quan hệ vay vốn hình thức quảng cáo hiệu cho thương hiệu NASB “Xét cùng, NH thực chất ngành thu thập thông tin” việc tổ chức thu thập, xử lý, xây dựng mạng lưới thông tin hoạt động tín dụng thơng tin sản xuất kinh doanh, quan hệ tốn, tài chính… Giải vấn đề bước đột phá trình mở rộng tăng trưởng cho vay với DNN&V Nó cho phép NH có số liệu tin tưởng được, hiểu khách hàng để có hướng đầu tư thích hợp Xuất phát từ chương trình đại hố NH việc cập nhật thơng tin cán tín dụng thực thuận lợi kịp thời Tăng cường phối hợp phận, từ vướng mắc q trình tác nghiệp tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, tạo điều kiện thực sách chăm sóc khách hàng tốt Đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng giúp cho cơng tác quản trị điều hành NH công tác thẩm định theo dõi khách hàng khoản vay kịp thời đầy đủ Để làm tốt cơng tác đại hố, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng việc gắn cho vay với cung cấp cac sản phẩm, tiện ích NH tới khách hàng; Trong thời gian tới NASB cần phải thực nốt số giải pháp sau: - Tổ chức học tập nâng cao trình độ kiến thức, kỹ sử dụng cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng Từ bước khắc phục kịp thời sai lỗi mắc phải nâng cao khả sử dụng, ứng dụng đại hố cơng việc hàng ngày… - Phải làm tốt công tác phối hợp phịng ban phận NASB tồn hệ thống NASB để nâng cao tính đồng chương trình đại hố 77 - Cơng tác cập nhật thông tin vào hệ thống phải thực đầy đủ, xác thường xuyên để không ngừng nâng cao khả áp ứng nhu cầu thông tin ngày cao 3.2.9 Phát triển mạng lưới Mạng lưới hoạt động NASB nhỏ bé, kể việc so sánh với NHTM quốc doanh địa bàn Với mạng lưới tập trung thành phố Vinh nhiều vùng kinh tế trọng điểm nhiều cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống lại phân bố khắp tồn tỉnh nói lên hạn chế lớn NASB việc tiếp cận với khách hàng khả đem lại tiện ích cho khách hàng cịn nhiều hạn chế… Đặc biệt, tính chất phân bố tỉnh chủ yếu DNN&V tập trung địa bàn huyện chính, địa bàn thành phố Vinh chủ yếu tập trung DN quy mô lớn Do với mạng lưới hoạt động gây khơng khó khăn việc tiếp cận DNN&V, việc lại giao dịch với NASB không thuận lợi NH khác, đặc biệt NH nông nghiệp Để khắc phục hạn chế NASB cần làm tốt giải pháp sau: - Khẩn trương triển khai đưa vào hoạt động số chi nhánh, phòng giao dịch số huyện có tiềm phát triển như: Đô Lương, Nghĩa Đàn, Diễn Châu …vv Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới phải tiến hành có trọng điểm, đảm bảo hiệu quả, tránh hình thức - Bên cạnh từ số điểm trung tâm mở rộng hoạt động ảnh hưởng thơng qua hình thức đề án “NH Lưu động” cho vay thơng qua đầu mối, quyền địa phương… - Phối hợp với ban quản lý cụm cơng nghiệp, quyền địa phương làng nghề truyền thống nắm nhu cầu vốn vay cụ thể DN để tiếp thị, đáp ứng vốn kịp thời cho DN thực có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn 78 3.3 Đề xuất kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động tín dụng NHTM DNN&V hay hoạt động kinh tế chịu tác động chế sách Nhà nước Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNN&V phát triển tạo thuận lợi DN tiếp cận với vốn vay NH, Nhà nước Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực nữa, sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị với Nhà nước Bộ ngành liên quan: - Chính phủ quy định lại tiêu chí để xác định DN nhỏ vừa phù hợp với tình hình thực tế - Chính phủ củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương tạo điều kiện cho DNN&V vay vốn Đồng thời trường hợp DNN&V gặp phải rủi ro không trả nợ nợ vay NH Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn định chế tài ngồi nước… - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động DN, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để DN có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh - Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo; cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ NH 79 - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp NH - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DNN&V, Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý DN Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNN&V hoạt động theo quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNN&V phù hợp với luật kế toán hành Tổng cục thuế cần có biện pháp cương hữu hiệu cơng tác quản lý tài chính, hố đơn việc chấp hành luật thuế DNN&V - Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DN nhỏ vừa việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh DN - Tổ chức lớp đào tạo cho DNN&V công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Là quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NH; NH Nhà nước có vai trị quan trọng phát triển NHTM Để tạo điều kiện cho phát triển NHTM giúp NHTM mở rộng cho vay DNN&V, xin đưa số kiến nghị sau: - NH Nhà nước cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm giảm bớt thủ tục rườm rà không phù hợp với thực tế trọng việc mở rộng chế hoạt động cho NHTM, đặc biệt chế cho vay DNN&V - Nâng cao vai trò hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng NH Nhà nước, việc cung cấp thông tin trung tâm có nhiều tiến Tuy nhiên tính kịp thời, nhanh nhạy chưa cao, nguồn thơng tin hạn 80 hẹp chưa thực chưa đáp ứng địi hỏi thơng tin, thơng tin tín dụng, tình hình tài DN dự toán phát triển KT, diễn biến thị trường… - Thanh toán dịch vụ đem lại lợi nhuận không nhỏ cho NH nhiều tiện ích cho khách hàng Với cơng tác NHTM thực tốt, sau thực xong chương trình đại hố Tuy nhiên việc tốn liên NH lại có nhiều hạn chế, địi hỏi NH Nhà nước cần phải có biện pháp khắc phục thực trạng để đẩy nhanh q trình tốn Bên cạnh NH Nhà nước cần nhanh chóng thành lập đưa vào vận hành hệ thống điều hành ATM chung cho tất NHTM dịch vụ thẻ khác - Bên cạnh Nhà nước cần làm tốt công tác quản lý, tra, kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhằm đảm bảo tổ chức tài chính, NHTM phải thực chế tín dụng chung Nhà nước, khơng thực biện pháp cạnh tranh không lành mạnh 3.3.3 Với quyền địa phương cấp tỉnh Nghệ An Tiếp theo Nghị định số 88/2003/NĐ-Chính phủ; Thủ tướng Chính phủ có thị số 40/2005/CT-TTg ngày 16/12/2005 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển DNN&V Tuy nhiên công tác tỉnh Nghệ An chưa triển khai cách mạnh mẽ chưa nhận quan tâm đầy đủ ban ngành tỉnh Do để tạo điều kiện phát triển DNN&V giúp đỡ NH việc mở rộng cho vay DNN&V, thời gian tới UBND tỉnh ban ngành phải thật quan tâm xúc tiến đồng nhiều biện pháp hữu hiệu - Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DN nhỏ vừa việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập/thực dự án đầu tư vv 81 - Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế… Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện mặt đầu tư) cho DN đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNN&V - Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNN&V 3.3.4 Với doanh nghiệp nhỏ vừa Như phân tích trên, nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay NH DNN&V có phần DN gây lên Để NH tăng cường mở rộng cho vay DNN&V thân DN phải có cố gắng thay đổi Dưới tác giả đề xuất số kiến nghị với DNN&V địa bàn tỉnh Nghệ An sau: 3.3.4.1 Tăng cường nội lực kỹ quản lý Trong mơi trường cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ DN lợi lớn DN Để đáp ứng tốt cho phát triển DN nâng cao uy tín người chủ DN với NH địi hỏi chủ DN cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nước, quyền địa phương chủ DN cần tích cực tham gia khoá đào tạo hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trường, sản xuất kinh doanh … Trong công tác quản lý DN khâu thiếu yếu DNN&V công tác kế toán Muốn giúp cho DN phát triển, người chủ DN nắm bắt đầy đủ xác DN tạo tin cậy NH với DN địi hỏi DNN&V cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng 82 tác kế tốn phải chun mơn hố, phải người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực… Ngồi để đảm bảo tính xác độ tin cậy báo cáo tài chính, DNN&V nghiên cứu thực th kiểm toán độc lập để kiểm toán báo cáo tài Trong hoạt động tín dụng, DNN&V phải xác định rõ nhiệm vụ sử dụng vốn vay NH mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng Phối hợp với NH việc thẩm định kiểm tra trước sau cho vay Thiện chí, hợp tác với NH việc xử lý tài sản bảo đảm Để tạo thuận lợi đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trước thay đổi thị trường điều kiện thiếu DN muốn tiếp cận vốn vay NH Trong điều kiện kinh doanh DN cần trọng công tác xây dựng kế hạch, định hướng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trường Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố thiếu nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên ngồi DNN&V tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu DN nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thường lại không đủ theo đăng ký kinh doanh Do DNN&V cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tư, thu hút nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tư nước ngồi… Dù NH có cởi mở trước muốn có quan hệ tín dụng tối thiểu DNN&V phải có phần tài sản đảm bảo Trong trường hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phương án hữu hiệu thuận lợi với DNN&V Để công việc thuận tiện, DNN&V nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng sở hữu tài sản 83 3.3.4.2 Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề quan trọng DNN&V phải không ngừng đổi công nghề, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ, nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNN&V cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu số DN có quy mơ lớn Nếu làm việc tạo ổn định cho DN mà sở tốt để NH xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh 3.3.4.3 Tranh thủ hỗ trợ Chính phủ địa phương quan chức Trong năm gần Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNN&V, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để DNN&V phát triển Đây hội thuận lợi để DNN&V nắm bắt tận dụng ưu đãi cho nghiệp phát triển DNN&V cần chủ động tiếp cận sách ưu đãi tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNN&V 3.3.4.4 Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh Một khó khăn DNN&V ln có ý quan ngại tiếp cận với NH, lo lắng thủ tục yêu cầu mà NH đặt ra… Tất hạn chế hiểu biết NH DNN&V hạn chế, 84 hiểu biết trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn NH Để khắc phục hạn chế này, giúp DN nắm bắt trình tự thủ tục vay vốn, cung cáp đủ thông tin cần thiết cho NH, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho DN; DNN&V cần chủ động thực hiện: - Tìm hiểu NH, hầu hết NH công khai sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc DN đến với NH Qua trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc NH; DNN&V cịn có thêm thông tin để đưa lựa chọn hiệu xác xem NH phục vụ đem lại tiện ích cho DN - DNN&V có quan hệ giao dịch với NH nên cử cán thường cán làm cơng tác tài kế tốn DN kiêm nhiệm làm cán giao dịch với NH Từ giúp cho chun mơn hố cao, cán chủ động có điều kiện để tìm hiểu NH thủ tục cần thiết Ngoài ra, sau cán cán tín dụng nhịp cầu nối hiệu DN với NH - Một điểm quan trọng DN biết đủ tin tưởng để làm, NH nên xác định phải đối tác tin cậy khơng nên dấu diếm điều với NH kể DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xương máu chứng minh, DN ngần ngại dấu diếm NH dẫn đến độ tin tưởng NH với DN bị hạn chế; NH không nắm bắt kịp thời tình hình DN để đưa tư vấn thiết Thực hiệu quả; đặc biệt DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh NH không dám DN tháo gỡ khó khăn, nhiều vơ tình đẩy DN vào bước đường Tất nhiên trường hợp hồn tồn khơng với số DN mà từ đến đặt vấn đề vay vốn 85 NH che dấu nhiều điều khơng tốt với mục tiêu vay tiền NH 86 Kết luận Trong xu hội nhập, mở cửa, đặc biệt Việt Nam tham gia vào WTO, DN Việt Nam nói chung DN nhỏ vừa nói riêng, sống mơi trường kinh doanh bình đẳng lại đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Đổi hoat động quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh tăng cường lực vốn cho DNN&V yêu cầu cấp thiết DN để nâng cao sức canh tranh không phạm vi quốc gia mà cịn tồn giới u cầu cịn đặc biệt quan trọng DN nhỏ vừa, vốn loại hình DN chiếm số lượng lớn nước, sức cạnh tranh yếu kém, hoạt động quản lý cịn mang tính tự phát đặc biệt thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh Nghệ An, tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống, cụm công nghiệp, người dân cần cù chịu khó, có nhiều điều kiện thuận lợi để DNN&V tồn phát triển Trong năm qua DNN&V tỉnh khẳng định vị trí với kinh tế góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An Tuy nhiên, nhiều lý chủ quan khách quan, khả tiếp cận nguồn vốn NH DNN&V hạn chế cịn bị nhiều rào cản Để góp phần thúc đẩy DNN&V phát triển nâng cao đóng góp loại hình DN với kinh tế đất nước, nguồn vốn cho vay từ NHTM ln có vai trị quan trọng Bằng thực tiễn cơng tác tín dụng NASB kết hợp với lý luận bản, luận văn phần phản ánh thực trạng tình hình hoạt động NASB nói chung cơng tác tín dụng nói riêng Từ nêu lên khó khăn, thuận lợi giải pháp tháo gỡ kiến nghị việc mở rộng cho vay DNN&V NASB Điều làm rõ sở phân tích số liệu thực tế hoạt động tín dụng NASB điều kiện môi trường kinh tế, pháp lý chung đặc trưng riêng tỉnh Nghệ An 87 Mặc dù cố gắng nỗ lực, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô giáo, nhà khoa học đồng nghiệp, người quan tâm để bổ sung hồn thiện luận văn có chất lượng nâng cao nhận thức Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài Tiến sĩ … tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành đề tài 88 Tài liệu tham khảo Ban quản lý khu công nghiệp tỉnh Nghệ An (2006 - 2008): Báo cáo tình hình hoạt động khu, cụm công nghiệp tỉnh Nghệ An năm 2006, 2007, 2008 Trần Đình Định, Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nhà xuất Tư pháp Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình NH thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Lưu Thị Hương (1998), Giáo trình tài DN, Nhà xuất giáo dục Hà Nội NH Nhà nước tỉnh Nghệ An (2006 - 2008): Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008 NASB (2006 - 2008): Báo cáo tổng hợp hoạt động năm 2006, 2007, 2008 NASB: Các định, quy định văn hướng dẫn nghiệp vụ Peter S.Rose Trường Đại học KT Quốc Dân biên dịch (2004) giáo trình quản trị NH thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004) Luật sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, Chủ tịch nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội 10.Hoàng Xuân Quế (2007), “Giải pháp vốn tín dụng NH cho DNN&V”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, (346), trang 28-37 11 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005) Luật DN Chủ tịch nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội 89 12.Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An (2006 - 2008): Báo cáo phát triển KT năm 2006, 2007, 2008 13.Nguyến Minh Tuấn (2007), Phát triển DNN&V điều kiện hội nhập, Tạp chí nghiên cứu tài kế tốn, (1) trang 17-18 14.Thủ tướng Chính phủ: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/20001, Quyết định số 143/2004/QĐ - TTg ngày 10/8/2004; Chỉ thị số 27/2003/CT - TTg ngày 11/12/2003; Chỉ thị số 09/2005/CT - TTg ngày 5/4/2005; Chỉ thị số 40/2005/CT - TTg ngày 16/12/2005 thủ tướng Chính phủ; 15.UBND tỉnh Nghệ An (2006 - 2008): Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ KT xã hội năm 2006, 2007, 2008 ... văn Chương I Những vấn đề mở rộng cho vay DNN&V NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Phần kết luận,... trọng việc mở rộng cho vay DNN&V NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc từ năm 2006 đến năm 2008 - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc... mỏi Lãnh đạo cán nhân viên Hội sở điều kiện khó khăn chung toàn kinh tế 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở ngân hàng Bắc 2.2.1 Cơ sở cho hoạt động mở rộng cho vay DNN&V 2.2.1.1 Tình hình