QUẢN lý CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH hòa BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -   - QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH HÀ NỘI - 2019 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Thời gian qua, Chi nhánh gặp phải nhiều vấn đề vướng mắc trình cung cấp dịch vụ ngân hàng nhóm khách hàng DNVVN, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng DNVVN như: chất lượng cơng tác thẩm định chưa cao, kiểm sốt trước sau cho vay cịn mang tính hình thức thiếu cán kiểm soát, sở vật chất, đội ngũ cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu Trong nhu cầu khách hàng DNVVN lại thay đổi nhanh chóng, cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt Thực tiễn địi hỏi phải nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hịa Bình, để thấy thành tựu, hạn chế, để từ đề xuất giải pháp hồn thiện thời gian tới, đảm bảo ngân hàng tiếp tục phát triển điều kiện Đây vấn đề cấp thiết Vietinbank Hịa Bình trước mắt lâu dài Chính lý đó, học viên lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình” làm đối tượng nghiên cứu KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay khách hàng doanh Quản lý cho vay khách hàng nghiệp vừa nhỏ ngân doanh nghiệp vừa nhỏ chi hàng thương mại nhánh ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH Q trình hình thành phát triển Vietinbank Hịa Bình thành lập cuối năm 2007 với 23 cán bộ, làm việc trụ sở cải tạo từ quầy giải khát khách sạn Phương Lâm, VietinBank mua làm trụ sở Chi nhánh Từ đến nay, VietinBank Hịa Bình có đóng góp tích cực thực nhiệm vụ phát triển KT-XH tỉnh Hịa Bình VietinBank Hịa Bình cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng đại cho hàng ngàn lượt khách hàng gửi vốn, cấp tín dụng, tốn quốc tế, tài trợ thương mại, mua - bán ngoại tệ, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, dịch ngân hàng điện tử nộp thuế online, IPAY, eFAST với doanh số hàng năm lên tới hàng ngàn tỷ đồng, trở thành ngân hàng thương mại chủ lực việc cung cấp dịch vụ ngân hàng - tài cho kinh tế địa phương, khẳng định vị hàng đầu VietinBank kinh tế quốc dân Đến hết năm 2018, VietinBank Hòa Bình có nguồn vốn huy động đạt 1.890 tỷ đồng; dư nợ cho vay đạt 1.300 tỷ đồng Các kết có lãnh đạo, đạo sâu sát Ban lãnh đạo VietinBank, quan tâm tạo điều kiện lãnh đạo Tỉnh ủy, HĐND UBND tỉnh, cấp, ngành tỉnh Hồ Bình, nỗ lực vượt qua khó khăn thách thức tập thể lãnh đạo người lao động Chi nhánh Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hịa Bình Bảng 2.1: Tình hình cán nhân viên Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 STT   I II III Phân loại 2016 2017 2018 68 72 75       Trên đại học 12 13 15 Đại học 46 49 50 Cao đẳng, trung cấp 2 Phổ thông (lái xe, bảo vệ) 8 Phân theo độ tuổi       Dưới 30 tuổi 30 32 35 Từ 30 đến 45 tuổi 32 33 33 Từ 45 đến 60 tuổi 7 Phân theo kinh nghiệm công tác       Dưới 05 năm 23 26 28 Từ 05 đến 10 năm 30 31 31 Trên 10 năm 15 15 16 Tổng số Phân theo trình độ chun mơn Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình Tình hình khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Bảng 2.2: Tình hình khách hàng DNVVN chi nhánh giai đoạn 2016-2018 STT Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Số lượng khách hàng DNVVN (doanh nghiệp) 145 152 167 Tổng dư nợ tín dụng DNVVN (tỷ đồng) 887 906 973 Dư nợ / Doanh nghiệp (tỷ đồng/ doanh nghiệp) 6,12 5,96 5,83 Bảng 2.3: Tình hình cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank Hịa Bình giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng 2016 STT 2017 Phân loại SL Phân theo kỳ hạn vay   - Ngắn hạn   - Trung, dài hạn 2018 Phân theo TSBĐ   - Có TSBĐ   - Khơng có TSBĐ   Tổng số SL +/- SL +/-           536 522 -14 540 18 351 384 33 430 46           498 574 76 696 122 389 332 -57 274 -58 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình Thực trạng lập kế hoạch cho vay Kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ Tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.4: Kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh xét theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 Năm Chỉ tiêu 2016 2017 Giá trị 2018 Giá trị +/- Giá trị +/- Tổng số (tỷ đồng) 863 875 12 912 37 - Ngắn hạn (tỷ đồng) 541 506 -35 523 17 - Trung, dài hạn (tỷ đồng) 322 369 47 389 20 Bảng 2.5: Kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh xét theo TSBĐ giai đoạn 20162018 Năm Chỉ tiêu 2016 2017 Giá trị Giá trị 2018 +/- Giá trị +/- Tổng số (tỷ đồng) 863 875 12 912 37 - Có TSBĐ (tỷ đồng) 482 529 47 627 98 - Khơng có TSBĐ (tỷ đồng) 381 346 -35 285 -61 Bảng 2.7: Cơ cấu đội ngũ CBNV máy quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hòa Bình giai đoạn 2016-2018 STT Phân loại   Tổng số I 2016 2017 2018 29 31 33 Phân theo phận       Ban Giám đốc 4 Phòng KHDN 7 Lãnh đạo PGD 4 4 Cán quản lý khách hàng 14 16 17 II Phân theo trình độ chuyên môn       Trên đại học 3 Đại học 22 25 26 Cao đẳng 3 Bảng 2.9: Kết phân bổ tiêu cho vay DNVVN giai đoạn 2017-2018 2016 Đơn vị Chỉ tiêu 2017 Thực Chỉ tiêu 2018 Thực Tỷ lệ đạt (%) (tỷ.đ) (tỷ.đ) Chỉ tiêu Thực (tỷ.đ) (tỷ.đ) Tỷ lệ đạt (%) (tỷ.đ) (tỷ.đ) Tỷ lệ đạt (%) Trụ sở chi nhánh 211 216 102,4 220 230 104,5 233 244 104,7 PGD Kỳ Sơn 182 178 97,8 170 173 101,8 175 186 106,3 PGS Hữu nghị 150 159 106,0 173 181 104,6 184 195 106,0 PGD Đồng Tiến 184 193 104,9 189 191 101,1 185 198 107,0 PGD Sông Đà 136 141 103,7 123 131 106,5 135 147 108,9 Bảng 2.11: Kết tập huấn cho vay DNVVN Vietinbank Hịa Bình Chỉ tiêu 2016 Số lớp tập huấn (lớp) Thời gian trung bình lớp tập huấn (ngày) Số lượt người tham gia tập huấn (lượt người) 2017 2018 4 1 69 92 85 Bảng 2.21: Kết thẩm định hồ sơ vay vốn DNVVN giai đoạn 2016-2018 Stt   Tiêu chí 2016 2017 2018 Số hồ sơ vay vốn DNNVV (bộ) 156 164 178 Số hồ sơ duyệt sau thẩm định (bộ) 145 152 167 11 12 11 7,05 7,32 6,18 Số hồ sơ bị từ chối cho vay (bộ) Tỷ lệ hồ sơ bị từ chối cho vay (%) Bảng 2.22: Kết cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hịa Bình xét theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 Năm Chỉ tiêu Tổng số - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 2016 2017 KH TH KH 2018 TH KH TH 863 887 875 906 912 970 541 536 506 522 523 540 322 351 369 384 389 430 Bảng 2.23: Kết cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hịa Bình xét theo TSBĐ giai đoạn 2016-2018 Năm Chỉ tiêu Tổng số - Có TSBĐ - Khơng có TSBĐ 2016 KH 2017 TH KH 2018 TH KH TH 863 887 875 906 912 970 482 498 529 574 627 696 381 389 346 332 285 274 Những điểm mạnh quản lý cho vay - Công tác lập kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN phát huy vai trị ngân hàng thực tế - Quá trình tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN thực tương đối tốt: + Về sách sản phẩm: sản phẩm cho vay khách hàng DNVVN ngày cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng + Về sách lãi suất: Chi nhánh thường xuyên nắm bắt kịp thời văn đạo điều hành lãi suất NHNN Việt nam, Vietinbank TSC, diễn biến thị trường, thu nhập, tâm lý người dân để điều hành lãi suất cho vay khách hàng DNVVN phù hợp + Về sách mạng lưới: bản, mạng lưới điểm giao dịch Vietinbank Hịa Bình tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh tiếp xúc với phần lớn khách hàng tiềm địa bàn tỉnh + Về sách xúc tiến hỗn hợp: Chi nhánh tạo dựng uy tín thương hiệu địa bàn, nơi tin cậy dịch vụ ngân hàng khách hàng Những điểm mạnh quản lý cho vay - Về kiểm soát rủi ro xử lý nợ xấu cho vay khách hàng DNVVN: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ đạo, đóng góp chủ yếu vào kết kinh doanh Vietinbank Hịa Bình, đặc biệt cho vay khách hàng DNVVN Công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNVVN Chi nhánh góp phần đảm bảo an tồn cho khoản vay - Về tăng thu nhập, lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNVVN phát triển khách hàng mới: Cho vay DNNVV mảng quan trọng nghiệp vụ tín dụng bán bn chi nhánh, vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đối tượng khách hàng DNVVN góp phần giúp chi nhánh mạnh dạn việc mở rộng cho vay với đối tượng tiềm này, giúp chi nhánh nâng cao lợi nhuận Những điểm yếu quản lý cho vay - Bộ máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN chậm đổi mới, cấu tổ chức đội ngũ cán bộ, nhân viên Chất lượng công tác thẩm định chưa cao; kiểm tra mặt tài thiếu xác; kiểm tra sử dụng vốn vay khơng đảm bảo chất lượng Hoạt động kiểm tra, giám sát, đánh giá việc thực kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hịa Bình có tần suất thấp, chủ yếu kiểm tra theo kế hoạch định kỳ tháng/lần, thiếu đợt kiểm tra đột xuất mang tính thời điểm - Các sách triển khai thực kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh chưa thật bật khả cạnh tranh cịn hạn chế Vietinbank Hịa Bình chưa xây dựng sách cho vay khách hàng DNVVN hướng tới đặc thù DNVVN địa bàn tỉnh Hịa Bình, mà áp dụng sách Vietinbank TSC xây dựng chung cho toàn hệ thống CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH Phương hướng hồn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình đến năm 2025 - Phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN địa bàn - Không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN - Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt cho vay, nâng cao hiệu tín dụng Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu năm tới không 3%, nợ hạn DNVVN khơng q 2% - Chủ động tìm kiếm, tiếp thị mà mở rộng khách hàng, triển khai sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Tiến dần đến chấp nhận cho vay tín chấp số trường hợp DNVVN làm ăn hiệu quả, có uy tín lâu năm với ngân hàng, mở rộng tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội vùng lân cận - Thực đạo Trụ sở Vietinbank, thời gian tới, Chi nhánh Hịa Bình gia tăng cung ứng vốn cho lĩnh vực ưu tiên xuất khẩu, thương mại, cơng nghệ cao - Với định hướng sách lãi suất NHNN tiến tới giảm dần lãi suất cho vay, tạo điều kiện cho vay với lãi suất ưu đãi số đối tượng doanh nghiệp, số lĩnh vực ngành nghề Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam, Chi nhánh Hịa Bình Hồn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hồn thiện hoạt động kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Những giải pháp khác MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Ngân hàng Kiến nghị với Thương mại cổ Ngân hàng Nhà phần Công nước Việt Nam Thương Việt Nam Kiến nghị với Nhà nước KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay khách hàng DN chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu khơn lường, chí phá sản Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM không trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, Vietinbank Hịa Bình có nhiều tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến mở rộng hoạt động cho vay đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho hai đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân KHDN, tỷ trọng cho vay DN lớn Để đảm bảo an toàn vốn vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay KHDN Chi nhánh ngân hàng thực quan tâm Vì vậy, việc vận dụng lý luận học với q trình tìm hiểu thực tế, tơi mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Hịa Bình Nhưng thời gian kiến thức thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nên mong nhận đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện đem lại nhiều ý nghĩa, hiệu EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN THẦY CÔ GIÁO! ... SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay khách hàng doanh Quản lý cho vay khách hàng. .. hàng nghiệp vừa nhỏ ngân doanh nghiệp vừa nhỏ chi hàng thương mại nhánh ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng