Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bàng đường biển

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN 1.1 Sự cần thiết, định nghĩa khái niệm liên quan đến bảo hiểm hàng hải 1.1.1 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hàng hải Khi xuất nhập hàng hóa vận chuyển đường biển, doanh nghiệp (người bán người mua) phải bảo hiểm cho hàng hóa vì: Thứ nhất, hàng hóa vận chuyển đường biển thường gặp nhiều rủi ro gây hư hỏng, mát tàu bị mắc cạn, đắm, đâm va nhau, cháy, nổ, tích, khơng giao hàng,… Thứ hai, trách nhiệm người chuyên chở đường biển hạn chế việc khiếu nại địi bồi thường khó khăn Thứ ba, có bảo hiểm bảo vệ lợi ích doanh nghiệp trường hợp có tổn thất tạo tâm lý an tâm kinh doanh Liên hệ đến hiệp định Hague Hague Visby, có tới 17 miễn trách cho người chuyên chở, đặc biệt điều khoản miễn trách lỗi tàu vận cho thấy xảy tổn thất thiệt hại khả người chuyên chở miễn trách lớn khả lớn mà trách nhiệm chứng minh lỗi lại thuộc người chủ hàng 1.1.2 Định nghĩa khái niệm liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển văn theo có thỏa thuận người bảo hiểm người bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm mát hư hỏng hàng hóa hay trách nhiệm liên quan đến hàng hóa bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, người bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm Theo Luật hàng hải Việt Nam 2015:  Hợp đồng bảo hiểm hàng hải hợp đồng bảo hiểm rủi ro hàng hải, theo người bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm theo thỏa thuận người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất hàng hải thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo cách thức điều kiện thỏa thuận hợp đồng  Rủi ro hàng hải rủi ro xảy liên quan đến hành trình đường biển, bao gồm rủi ro biển, cháy, nổ, chiến tranh, cướp biển, trộm cắp, kê biên, quản thúc, giam giữ, ném hàng xuống biển, trưng thu, trưng dụng, trưng mua, hành vi bất hợp pháp rủi ro tương tự rủi ro khác thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm  Hợp đồng bảo hiểm hàng hải mở rộng theo điều kiện cụ thể theo tập quán thương mại để bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm tổn thất xảy đường thủy nội địa, đường bộ, đường sắt đường hàng không thuộc hành trình đường biển  Hợp đồng bảo hiểm hàng hải phải giao kết văn 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển Có đặc điểm sau: 1.2.1 Là loại hợp đồng bồi thường (Contract of indemnity) Cũng hợp đồng bảo hiểm thiệt hại khác, hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển loại hợp đồng bồi thường Thực chất, để đổi lấy khoản phí bảo hiểm người mua bảo hiểm, người bảo hiểm phải cung cấp cho người bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt Đó cam kết bồi thường xảy kiện bảo hiểm gây thiệt hại cho người bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gây Việc toán tiền bồi thường trường hợp có mục đích bù đắp tổn thất chi phí mà người bảo hiểm phải gánh chịu hàng hóa họ gặp rủi ro trình vận chuyển bốc dỡ Căn để người bảo hiểm thực nghĩa vụ bồi thường thiệt hại thực tế người bảo hiểm, quy định pháp luật liên quan thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm 1.2.2 Là loại hợp đồng tín nhiệm (Contract of Goodfaith) Hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý việc xác lập hợp đồng tiến hành sở thông tin trung thực bên Trung thực, thiện chí việc thực nghĩa vụ quyền lợi thỏa thuận hợp đồng điều kiện tiên cho việc trì hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu buộc phải chấm dứt hành vi gian lận, ý đồ trục lợi bảo hiểm người bảo hiểm Tính tín nhiệm thể chỗ:  Phải có lợi ích bảo hiểm (Insurable interest) ký kết hợp đồng bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm khơng thiết phải ký kết hợp đồng phải có xảy tổn thất Nếu xảy tổn thất mà người bảo hiểm chưa có lợi ích bảo hiểm hàng hóa khơng bồi thường  Người bảo hiểm phải trung thực việc khai báo chi tiết hàng hóa, phải thơng báo thay đổi rủi ro hay tăng thêm rủi ro mà biết cho người bảo hiểm  Nguyên tắc “mất hay không mất” o Đối với người bảo hiểm, ký kết hợp đồng bảo hiểm mà hàng hóa đến nơi an tồn, người bảo hiểm chưa biết việc hợp đồng có hiệu lực bồi thường, ngược lại biết hợp đồng vơ hiệu lực o Đối với người bảo hiểm, ký kết hợp đồng bảo hiểm mà hàng hóa đến nơi đến an toàn, người bảo hiểm chưa biết việc hợp đồng có hiệu lực có quyền thu phí bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm biết việc hợp đồng vơ hiệu lực phải hồn lại phí bảo hiểm 1.2.3 Là hợp đồng chuyển nhượng Hợp đồng bảo hiểm coi ký kết người bảo hiểm chấp nhận văn Văn đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm Chúng chứng từ lưu thơng (Negotiable) chuyển nhượng cho người khác cách ký hậu Sở dĩ hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển hợp đồng chuyển nhượng hàng hóa xuất nhập người bán chuyển sang cho người mua nhiều người mua Ví dụ trường hợp người bán người mua bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển, kí kết hợp đồng bảo hiểm, chuyển quyền sở hữu hàng hóa cho người mua hợp đồng bảo hiểm hàng hóa khơng cịn ý nghĩa với người bán người bán khơng cịn lợi ích bảo hiểm, xảy tổn thất người bán khơng nhận bồi thường Chính mà hợp đồng bảo hiểm hàng hóa cho phép người kí kết hợp đồng bảo hiểm ban đầu chuyển nhượng cho người hưởng lợi mới, xảy tổn thất người bồi thường người chuyển nhượng Tuy nhiên muốn chuyển nhượng phải có thỏa thuận đối tượng chuyển nhượng quyền bảo hiểm hàng hóa 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển thường thể hai loại hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm chuyến hợp đồng bảo hiểm bao 1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm chuyến (Voyage Policy): Hợp đồng bảo hiểm chuyến hợp đồng bảo hiểm cho chuyến hàng trình vận tải quãng đường định ghi hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm chịu trách nhiệm hàng hóa phạm vi chuyến, theo điều khoản từ kho đến kho Vì hợp đồng bảo hiểm chuyến gọi hợp đồng hỗn hợp (Mix Policy) việc bảo hiểm kết hợp vừa chuyến vừa thời hạn Hợp đồng bảo hiểm chuyến thường áp dụng trường hợp số lượng hàng ít, chuyên chở lượt, chuyến Hợp đồng bảo hiểm chuyến thường trình bày hình thức Đơn bảo hiểm (Insurance Policy) hay Giấy chứng nhận bảo hiểm (Certificate of Insurance) người bảo hiểm cấp 1.3.2 Hợp đồng bảo hiểm bao (Open Police): Hợp đồng bảo hiểm bao hợp đồng bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thực bảo hiểm cho loạt chuyến hàng kinh doanh xuất nhập công ty xuất nhập Hợp đồng bảo hiểm bao áp dụng trường hợp số lượng hàng hóa vận chuyển lớn, vận chuyển nhiều chuyến, khoảng thời gian định (thường năm) Hợp đồng bảo hiểm bao chia làm loại: Hợp đồng bảo hiểm thả (Floating Policy): Là loại hợp đồng mà người bảo hiểm phải dự kiến trước số tiền định đủ để bảo hiểm vài lô hàng đưa vận chuyển Trước lần gửi lô hàng cụ thể (trong tổng số hàng dự kiến), người mua bảo hiểm phải thông báo cho người bảo hiểm: giá trị bảo hiểm chi tiết hàng hóa theo hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo hiểm lô hàng khấu trừ dần vào tổng số chung giá trị hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm phải phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm để đưa vào chứng từ gởi hàng Sau lần gửi lơ hàng cụ thể tiến hành tốn cho lơ hàng Floating Policy xác định giới hạn giá trị bảo hiểm cho lần gửi hàng Hợp đồng bảo hiểm bao nhiều chuyến (Open Policy): Là hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng thời gian định Người bảo hiểm nhận bảo hiểm tồn hàng hóa người bảo hiểm Khác với hợp đồng bảo hiểm thả nổi, hợp đồng bảo hiểm bao nhiều chuyến không dưa dự kiến tổng số tiền mà ấn định thời hạn việc bảo hiểm hàng hóa thực 1.3.3 So sánh hợp đồng bảo hiểm chuyến – hợp đồng bảo hiểm bao: Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm chuyến, người bảo hiểm có nghĩa vụ bảo hiểm chuyến hàng Trong hợp đồng bảo hiểm bao, người bảo hiểm phải bảo hiểm hàng hóa nhiều chuyến hàng thời gian định Tính chất − Tính tự động: Khi có chuyến hàng vận chuyển, hợp đồng bảo hiểm bao tự động bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bao chấp nhận có chuyến hàng xuất nhập lý đáng người bảo hiểm chưa kịp khai báo cho người bảo hiểm hàng hóa bị tổn thất, người bảo hiểm chịu trách nhiệm bảo hiểm tổn thất Khi có chuyến vận chuyển hàng hóa, hợp đồng bảo hiểm chuyến khơng tự động bảo hiểm, nghĩa người bảo hiểm phải khai báo cho người bảo hiểm trước hàng hóa bị tổn thất người bảo hiểm bồi thường tổn thát − Tính linh hoạt: Hợp đồng bảo hiểm bao linh hoạt hợp đồng bảo hiểm chuyến vì: Đối với bảo hiểm bao, người bảo hiểm cần kí kết lần, lần có hàng cần vận chuyển cần gửi “giấy báo bắt đầu vận chuyển” cho người bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm chuyến, người bảo hiểm phải kí hợp đồng cho chuyến hàng khác Cước phí: Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bao rẻ so với hợp đồng bảo hiểm chuyến Trường hợp áp dụng: Hợp đồng bảo hiểm bao thường áp dụng cho hàng hóa nhập theo điều kiện FOB, CFR… hợp đồng bảo hiểm chuyến thường dùng cho hàng hóa xuất theo điều kiện CIF,CIP… Hợp đồng bảo hiểm bao thường dùng cho chủ hàng có khối lượng hàng hóa xuất lớn ổn định, cịn hợp đồng bảo hiểm chuyến khối lượng hàng hóa thường khơng ổn định thời gian Về khối lượng hàng hóa bảo hiểm: Trong hợp đồng bảo hiểm chuyến, người bảo hiểm biết xác khối lượng chuyến hàng Còn hợp đồng bảo hiểm bao, người bảo hiểm khơng biết xác khối lượng chuyến hàng bảo hiểm mà biết tổng số lô hàng dự kiến vận chuyển thời gian kí hợp đồng 1.4 Nghĩa vụ bên theo hợp đồng bảo hiểm: 1.4.1 Nghĩa vụ người bảo hiểm Thứ nhất, người bảo hiểm phải công khai tuyên bố quy tắc, thể lệ, điều kiện bảo hiểm, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết Giải thích đầy đủ cho bên mua bảo hiểm thông tin liên quan đến quyền lợi, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm; cung cấp cho bên mua bảo hiểm nội dung biểu phí, quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành Thứ hai, nghĩa vụ bồi hồn người bảo hiểm Người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi hoàn cho người bảo hiểm chi phí hợp lý cần thiết người bảo hiểm sử dụng để ngăn ngừa, hạn chế tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm; chi phí để thực dẫn người bảo hiểm quy định Điều 242 (Bộ luật Hàng hải Việt Nam năm 2005) chi phí xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm chi phí đóng góp vào tổn thất chung Các chi phí phải bồi hồn theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Thứ ba, người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy thời hạn bảo hiểm, người bảo hiểm phải bồi thường trả tiền bảo hiểm ghi hợp đồng theo điều khoản điều kiện hợp đồng Thời hạn quy định bồi thường trả tiền bảo hiểm tối đa không 90 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ khiếu nại Trường hợp hồ sơ đầy đủ xác định rõ ràng trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm ứng trước hay bồi thường trả tiền bảo hiểm sớm thời hạn quy định để giúp người bảo hiểm nhanh chóng khắc phục hậu kiện bảo hiểm gây Người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm trừ có thỏa thuận khác Thứ tư, bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm người thứ ba Trên thực tế, việc đòi bồi thường người bảo hiểm người thứ ba khó khăn Vì vậy, người bảo hiểm giúp người mua bảo hiểm bảo vệ quyền lợi người thứ ba thông qua nguyên tắc quyền Thế quyền quyền người, sau bồi thường cho người khác theo bổn phận pháp lý, thay vị trí người đó, hưởng quyền lợi hợp pháp người đó, bất chấp có hiệu lực hay chưa Thế quyền: trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho bên bảo hiểm, bên bảo hiểm có quyền u cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà trả Bên bảo hiểm có nghĩa vụ phải cung cấp cho bên bảo hiểm tin tức, tài liệu, chứng cần thiết mà biết để bên bảo hiểm thực quyền yêu cầu bện thứ ba Cụ thể bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển, người thứ ba bao gồm: Người vận chuyển, người bốc xếp, dỡ hàng, chủ tàu, người nhận ủy thác, cảng cho th kho, … Cơng tác địi người thứ ba doanh nghiệp bảo hiểm khác thường khó khăn, phức tạp, nhiều đơn đặc điểm kinh doanh mà khơng trực tiếp tiến hành cơng tác địi người thứ ba, thay vào họ thuê tổ chức chuyên nghiệp vụ này, vụ khả thành công thấp, chi phí thuê tốn doanh nghiệp phải tiến hành đóng hồ sơ 1.4.2 Nghĩa vụ người bảo hiểm Thứ nhất, mua bảo hiểm cho hàng hóa sớm tốt Thứ hai, thông báo tin tức đối tượng bảo hiểm, thay đổi tăng thêm rủi ro cho người bảo hiểm biết Thứ ba, nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Thứ tư, thời gian hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, xảy tổn thất người bảo hiểm phải có nghĩa vụ: Khi hành trình gặp gỡ rủi ro đe dọa dẫn đến tổn thất cho hàng hóa, người bảo hiểm phải thực nghĩa vụ tìm biện pháp để ngăn ngừa tổn thất Người bảo hiểm phải tích cực làm tất hạn chế thiệt hại xảy hàng hóa; đồng thời phải thông báo cho người bảo hiểm biết Trường hợp xảy mát, hư hỏng thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm phải tiến hành biện pháp nhằm tránh hay giảm nhẹ tổn thất hàng hóa bảo hiểm Nếu hành trình khơng gặp cố bảo hiểm mà cập cảng, người nhận hàng phát thấy dấu hiệu hư hỏng hàng hóa phải yêu cầu đại diện người vận chuyển đến để giám định đối tịch cầu tàu Qua giám định, thực tế hàng bị hư hỏng mát phải khiếu nại với người vận chuyển tổn thất Trường hợp sau nhận hàng phát có hư hỏng người bảo hiểm phải làm văn thông báo cho người vận chuyển thời hạn định kể từ nhận hàng xong Tất quy định ràng buộc nghĩa vụ người bảo hiểm Nếu không thực vậy, người bảo hiểm có quyền từ chối khiếu nại thuộc trách nhiệm người vận chuyển hay người thứ ba khác Tự dẫn cho người vận chuyển người thứ ba tham gia việc cứu hộ, bảo vệ hàng Việc bảo vệ tài sản trước tình có nguy thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm đòi hỏi nỗ lực hai bên chưa cần xét đến biện pháp giải bồi thường người bảo hiểm Xuất phát từ đặc điểm người bảo hiểm có quy định việc người bảo hiểm tham gia vào biện pháp cứu hộ bảo vệ hàng hố khơng thể coi dấu hiệu khước từ hay chấp nhận việc từ bỏ hàng hóa Để đảm bảo thủ tục khiếu nại địi bồi thường hợp pháp xảy mát, hư hỏng thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng, người bảo hiểm phải thông báo cho người bảo hiểm đại lý họ biết để cử người đến giám định Nếu biên giám định người bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm, trừ có thỏa thuận khác Bảo đảm thực bảo lưu đầy đủ cho người bảo hiểm quyền khiếu nại người vận chuyển, người nhận ủy thác hay người thứ ba khác, đặc biệt cần làm việc sau: • Khiếu nại người vận chuyển, người nhận ủy thác hay quyền cảng kiện hàng bị • Yêu cầu bên nói tham gia chứng kiến giám định tổn thât để có sở khiếu nại • Khơng cấp giấy phép biên nhận hồn chỉnh cho hàng hóa cịn nghi vấn • Gửi giấy bảo cho đại diện người vận chuyển hay người nhận ủy thác hàng tổn thất thuộc diện khó phát vào thời gian nhận hàng Cần nộp đủ giấy tờ chứng minh để đòi người bảo hiểm bồi thường (xem thêm mục 2.3) II NỘI DUNG CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN 2.1 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 2.1.1 Giá trị bảo hiểm (Insurable Value, Insured Value) Giá trị bảo hiểm hàng hóa giá trị hàng hóa ghi hóa đơn nơi bốc hàng giá trị thị trường nơi thời điểm bốc hàng cộng với chi phí bảo hiểm, tiền cước vận chuyển tiền lãi ước tính Cách tính: Giá trị bảo hiểm (V) = Giá trị hàng cảng (C) + Phí bảo hiểm (I) + cước phí vận chuyển (F) + lãi dự tính (a%, mua bảo hiểm) V=C+I+F Hay V = CIF + a% x CIF (a ≤ 10) Trong đó, cơng ty bảo hiểm thường tính giá trị bảo hiểm theo công thức: Hay Khi xuất, nhập theo điều kiện CIF CIP theo tập quán, giá trị bảo hiểm bao gồm 10% lãi dự tính Như vậy, xuất nhập theo điều kiện CIF V=CIF + 10%CIF cịn xuất nhập theo điều kiện CIP V= CIP + 10%CIP Cịn xuất, nhập theo điều kiện FOB FCA theo tập quán giá trị bảo hiểm 100 % CIF 2.1.2 Điều khoản số tiền bảo hiểm (Amount insured) Gồm: số tiền bảo hiểm, giới hạn số tiền bảo hiểm, đồng tiền tính số tiền bảo hiểm Ví dụ: - Giới hạn STBH: 3.000.000 USD chuyến hàng - Số tiền bảo hiểm tính đồng tiền Việt Nam 110% giá trị CIF lô hàng Số tiền bảo hiểm (A) toàn hay phần giá trị bảo hiểm (V) người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm Ví dụ, giá CIF Hamburg lô hàng 10.000 USD, chủ mua hàng bảo hiểm theo giá hóa đơn 6000 USD, 6000 USD số tiền bảo hiểm STBH khác GTBH chỗ STBH giá trị đề nghị người bảo hiểm bồi thường xảy tổn thất, GTBH giá trị thực hàng hóa nguyên tắc, STBH nhỏ GTBH Nếu STBH lớn GTBH “bảo hiểm giá trị” phần lớn khơng bảo hiểm Ngược lại, STBH nhỏ GTBH tức người bảo hiểm tự bảo hiểm lấy phần gọi “bảo hiểm giá trị” người bảo hiểm bồi thường phạm vi số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng Nếu STBH GTBH gọi “bảo hiểm ngang giá trị” Nếu đối tượng bảo hiểm bảo hiểm trùng, tức rủi ro, giá trị bảo hiểm lại bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm khác trách nhiệm tất công ty bảo hiểm giới hạn phạm vi số tiền bảo hiểm Trong xuất nhập số tiền bảo hiểm giá trị hố đơn hay giá FOB giá CFR người bảo hiểm chưa bảo hiểm đầy đủ giá trị hay nói cách khác bảo hiểm giá trị 2.1.3 Phí bảo hiểm (Premium) tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm (I) khoản tiền nhỏ mà người bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để bồi thường có tổn thất rủi ro thỏa thuận gây nên Phí bảo hiểm tính tốn sở xác xuất rủi ro gây tổn thất sở thống kê tổn thất nhằm đảm bảo trang trải tiền bồi thường có lãi Cách tính: Phí bảo hiểm tính tốn sở tỷ lệ phí bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Nếu A = V: I = R x V Nếu A < V: I = R x A Đối với hàng hoá nhập vào Việt Nam phí bảo hiểm tính theo cơng thức sau: I = R * CIF Trong Hay Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào yếu tố sau: • Loại hàng hố: hàng hố dễ bị tổn thất dễ đổ vỡ, dễ bị cắp tỷ lệ phí bảo hiểm cao • Loại bao bì, phương thức đóng gói hàng hố: Bao bì chắn, tỷ lệ phí bảo hiểm nhỏ • Phương tiện vận chuyển: xem xét số chi tiết liên quan đến tàu vận chuyển tên tàu, quốc tịch, loại tàu, tuổi tàu • Hành trình vận chuyển thiết bị cảng cảng tàu cập bến • Điều kiện bảo hiểm rộng rủi ro nhiều phí bảo hiểm tăng lên Tỷ lệ phí bảo hiểm thường xuyên xem xét, điều chỉnh lại cách định kỳ sở hậu tổn thất cuả người bảo hiểm kỳ trước tình hình thực tế Điều gọi định phí theo kết quả, để giữ tỷ lệ phí thấp việc đề phòng hạn chế rủi ro gây tổn thất quan trọng Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau phí bảo hiểm trả, người bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm không thực nghĩa vụ trả phí bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường rủi ro xảy 10 2.2 Giám định tổn thất Giám định tổn thất việc làm chuyên viên giám định người bảo hiểm công ty giám định người bảo hiểm ủy quyền nhằm xác định mức độ nguyên nhân tổn thất làm sở cho việc bồi thường Khi hàng bảo hiểm bị tổn thất (hư, đổ, vỡ, thiếu…) phải yêu cầu giám định (không muộn 60 ngày kể từ ngày dỡ hàng khỏi tàu) Ở Việt Nam, việc giám định tổn thất VinaControl đảm nhận theo ủy nhiệm công ty Bảo Việt Sau giám định, giám định viên cấp chứng từ giám định, xác định mức tổn thất tỉ lệ giảm giá trị thương mại hàng việc bồi thường Chứng từ giám định có hai loại: biên giám định giấy chứng nhận giám định 2.2.1 Giấy chứng nhận giám định: Khái niệm: Giấy chứng nhận giám định văn ghi lại tình trạng thực tế, kết kiểm tra ý kiến nhận xét (nếu có) quan giám định vụ giám định Yêu cầu: Giấy chứng nhận giám định phải nói lên cách trung thực, xác vụ giám định Cách viết, cách trình bày phải dễ đọc, dễ hiểu, giúp cho người đọc khơng chứng kiến vụ giám định hình dung tình hình thực tế hàng hóa cơng việc mà giám định viên làm cách đầy đủ Cơ quan giám định phải quan quy định hợp đồng bảo hiểm quan người bảo hiểm ủy quyền Nội dung: • Loại giám định: hạng mục yêu cầu giấy yêu cầu giám định nội dung chứng nhận phần kết giám định để ghi cho loại hình • Số giấy chứng nhận giám định: quy ước đơn vị giám định • Ngày giấy chứng nhận giám định: ngày vào sổ chứng thư để đánh máy, riêng hàng nơng sản xuất ngày chứng nhận giám định ngày vận đơn • Tên người yêu cầu Người yêu cầu nội địa, bảo hiểm ghi tên người yêu cầu vào giấy yêu cầu giám định Người yêu cầu thuộc ngoại thương người ủy thác ghi tên người khai theo yêu cầu người • Bên cạnh cịn ghi thêm tên hai chủ hàng: chủ hàng xuất chủ hàng nhập 11 • Tên hàng (Commodity): ghi đầy đủ xác mã, loại theo chứng từ kèm theo, tên theo hợp đồng • Số lượng (Quantity): Số lượng đơn vị theo chứng từ xuất nhập • Khối lượng (Weight): ghi số lượng tịnh khối lượng bì tồn lơ • Tên tàu (Vessel), số vận đơn, ngày vận đơn, cảng bốc, dỡ (ghi theo vận đơn có) Ngồi ra, giấy chứng nhận giám định thường dùng người bảo hiểm công ty bảo hiểm Việt Nam 2.2.2 Biên giám định: So với giấy chứng nhận giám định, biên giám định văn đầy đủ hơn, gồm tiếng Việt tiếng Anh, thường dùng giám định tổn thất hàng hóa người bảo hiểm nước ngồi bảo hiểm Nếu cơng ty bảo hiểm đại lý Lloyd’s phải dùng mẫu biên giám định Lloyd’s (Lloyd’s standard form of Survey Report) 2.3 Khiếu nại Khiếu nại thỉnh cầu hay yêu cầu người bảo hiểm bồi thường sở chứng người bảo hiểm đưa Hồ sơ khiếu nại để đòi người bảo hiểm bồi thường gồm nhiều loại giấy tờ khác phải chứng minh được: • Người khiếu nại có lợi ích bảo hiểm; • Hàng hóa bảo hiểm • Tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm • Mức độ tổn thất • Thực nguyên tắc quyền để người bảo hiểm địi người thứ ba bồi thường Người bảo hiểm chuẩn bị hồ sơ chứng từ đòi bồi thường gửi cho người bảo hiểm khoảng thời gian quy định, sớm tốt Bộ hồ sơ thông thường bao gồm: 1Bản đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm 2Bản hóa đơn gửi hàng, kèm tờ kê chi tiết hàng hóa và/hoặc phiếu ghi trọng lượng 3Bản vận tải đơn và/hoặc hợp đồng chuyên chở khác loại 4Biên giám định chứng tài liệu khác rõ mức tổn thất 5Giấy biên nhận giấy chứng nhận tàu giao hàng phiếu ghi trọng lượng nơi nhận cuối 6Bản báo cáo hải và/hoặc trích nhật ký hàng hải 7Công văn thư từ trao đổi với người chuyên chở bên khác trách nhiệm họ tổn thất 12 8Thư đòi bồi thường Sau kiểm tra chứng từ toán bồi thường, khoản khiếu nại quyền khiếu nại người bảo hiểm người thứ ba chuyển cho người bảo hiểm mà giới hạn số tiền bồi thường Người bảo hiểm muốn khiếu nại tổn thất toàn ước tính cho hàng hố bảo hiểm, phải gửi thông báo từ bỏ hàng cho người bảo hiểm.Thông báo phải đưa khơng chậm trễ, với mục đích người bảo hiểm có hội giảm thiểu hay ngăn ngừa tổn thất (như bán hàng dọc đường) Thông báo từ bỏ hàng phải làm thành văn trường hợp phải cho biết ý định người bảo hiểm từ bỏ không điều kiện quyền lợi hàng hoá bảo hiểm cho người bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chấp nhận thông báo từ bỏ hàng nghĩa người bảo hiểm chấp nhận trách nhiệm bồi thường bồi thường tổn thất tồn thực tế có quyền sở hữu phần cịn lại hàng hố Việc từ bỏ hàng khơng thay đổi sau người bảo hiểm chấp nhận thông báo từ bỏ hàng Tuy nhiên, trước người bảo hiểm chấp nhận thông báo từ bỏ hàng, người bảo hiểm phải có biện pháp tích cực nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất Nếu người bảo hiểm không chấp nhận từ bỏ hàng, quyền lợi người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm không thay đổi Thời hạn khiếu nại với người bảo hiểm năm kể từ ngày có tổn thất phát tổn thất Tuy nhiên, hồ sơ khiếu nại phải gửi đến công ty bảo hiểm vịng tháng kể từ có tổn thất để người bảo hiểm thực quyền truy địi bên có liên quan đến vụ tổn thất 2.4 Điều khoản bồi thường tổn thất 2.4.1 Các nội dung điều khoản bồi thường tổn thất − Bộ chứng từ bồi thường tổn thất − Cách thức số tiền bồi thường tổn thất − Thời hạn tốn tiền bồi thường tổn thất 2.4.2 Ngun tắc tính tốn tiền bồi thường tổn thất Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tính tốn bồi thường tổn thất sở nguyên tắc sau :  Bồi thường tiền không bồi thường vật Đồng tiền bồi thường đồng tiền thỏa thuận hợp đồng Nếu khơng có thỏa thuận nộp phí bảo hiểm tiền nào, bồi thường đồng tiền Ví dụ: Trong hợp đồng có câu: “Bên B tốn bồi thường cho bên A loại tiền mà bên A nộp phí bảo hiểm…” 13  Về nguyên tắc, trách nhiệm người bảo hiểm giới hạn phạm vi số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, cộng tiền tổn thất với chi phí khác chi phí cứu hộ, phí giám định, chi phí đánh giá bán lại hàng hóa bị tổn thất, chi phí địi người thứ ba bồi thường, tiền đóng góp tổn thất chung có vượt số tiền bảo hiểm, người bảo hiểm phải bồi thường  Khi toán tiền bồi thường, người bảo hiểm khấu trừ khoản thu nhập người bảo hiểm việc bán hàng đòi từ người thứ ba 2.4.3 Cách tính tốn tiền bồi thường Đối với tổn thất chung: Khi có tổn thất chung xảy ra, chủ tàu quyền định công ty hay chuyên viên tính tổn thất chung, cịn gọi lý tốn sư, để tính tốn, phân bổ tổn thất chung cho quyền lợi có hành trình, bao gồm : tàu, hàng, cước phí Cước phí phải đóng góp vào tổn thất chung cước phí mà chủ tàu chưa thu việc thu hay khơng cịn phụ thuộc vào an tồn tàu, tức cước phí chịu rủi ro (freight at risk) Nhiệm vụ chuyên viên tính tổn thất chung phải dựa sở chứng từ, giấy tờ có liên quan để xác định hy sinh chi phí cơng nhận tổn thất chung, tính tốn phân bổ cho chủ tàu, chủ hàng, chủ cước phí đóng góp sở phân bổ tổn thất chung (general average statement) Đối với tổn thất riêng: Tổn thất riêng tổn thất toàn phận + Tổn thất tồn bộ: • Tổn thất tồn thực tế: người bảo hiểm bồi thường toàn theo số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Số tiền bồi thường (P) = V A (nếu A