MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNO và PTNT BẮC HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNO và PTNT BẮC HÀ NỘI 3.1.Phương hướng phát triển thanh toán điện tử của Việt Nam Nền kinh tế của Việt Nam đang phát triển,chiến lược phát triển kinh tế của nước ta là năm 2020 sẽ trở thành một nước công nghiệp phát triển.Một nước có nền kinh tế phát triển nhanh và mạnh không thể thiếu một hệ thống thanh toán hiện đại chính vì vậy Việt Nam đang chú trọng xây dựng đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn tới năm 2020.Quá trình hoàn thành mục tiêu này kéo theo những biến động lớn trong ngành ngân hàng.Bên cạnh những khách hàng truyền thống các ngân hàng hiện nay đã hướng tới thu hút lượng khách hàng trong dân cư bằng các phương thức thanh toán mới,thử nghiệm các công cụ thanh toán cá nhân hiện đại góp phần hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia. Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế,các ngân hàng đã áp dụng sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật vào hoạt động thanh toán.Thanh toán không dùng tiền mặt giúp nhà nước thực thi chính sách tiền tệ quốc gia góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia. Cơ chế thanh toán mới phải thích ứng với các chủ thể tham gia thanh toán.Khách hàng có quyền tự do lựa chọn ngân hàng và dịch vụ thanh toán phục vụ mình.Hoạt động thanh toán phải đảm bảo nhanh chóng tiết kiệm thời gian,chính xác,chi phí giao dịch thấp và rủi ro ít…. Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường có vai trò rất quan trọng.Phương thức thanh toán này chuyển các luồng vốn từ nơi này đến nơi khác;sự thanh toán của đơn vị này là nguồn quỹ của đơn vị khác vốn không bị ứ đọng đồng thời thông qua thanh toán mà góp phần ổn định dự trữ cho các NHTM cho phép nhà quản lý thị trường điều tiết cung cầu và lãi suất trên thị trường. Các đối tượng tham gia thanh toán phải được mở rộng hơn không chỉ là các NHTM,các tổ chức tín dụng mà còn có các tổ chức khác nếu được sự đồng ý của NHNN.Phạm vi thanh toán không chỉ giới hạn trong phạm vi biên giới mà phải phát triển thanh toán quốc tế.Những quan niệm trong thanh toán phải có sự thay đổi sao cho phù hợp với thông lệ quốc tế.Các ngân hàng cần quan tâm hơn nữa tới khách hàng của mình,khuyến khích mở TK cá nhân và thanh toán qua ngân hàng đồng thời xây dựng các loại TK thanh toán có hạn mức thấu chi với những hạn mức nhất định tuỳ thuộc vào quy định của NHNN và của bản thân ngân hàng. Song song với hoàn thiện hệ thống thanh toán thì trách nhiệm của các chủ thể tham gia thanh toán cũng được chú trọng nhằm để bảo đảm lợi ích cho các bên tham gia sao cho quá trình thanh toán nhanh chóng,độ chính xác cao,đảm bảo an toàn tài sản và ít rủi ro…. 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Xuất phát từ những hạn chế của việc áp dụng thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tôi xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động thanh toán điện tử gồm : 3.2.1.Hiện đại hoá công nghệ thanh toán đi đôi với nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng Công nghệ thanh toán của các nước có nền kinh tế phát triển trên thế giới hiện nay ngày càng hiện đại.Theo Micheal Redding giám đốc trung tâm nghiên cứu tại Mỹ của hãng tư vấn toàn cầu Accenture,sử dụng công nghệ lưu và kiểm tra dữ liệu tiên tiến có thể đảm bảo an toàn,nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng.Công nghệ này sử dụng màn hình plasma hiển thị đầy đủ thông tin chi tiết,bạn chỉ cần quét vân tay lên màn hình thay cho việc phải xuất trình chứng minh thư.Công nghệ mới còn hỗ trợ ngân hàng cho phép ngân hàng xác định được thời gian mà khách hàng tới giao dịch điều này tạo cho ngân hàng chủ động hơn trong việc tiếp đón và gìn giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Trong điều kiện chuẩn bị hội nhập kinh tế quốc tế,đổi mới công nghệ thanh toán là yêu cầu khách quan giúp hệ thống các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng hoàn thiện hoạt động thanh toán của mình.Ngân hàng hiện nay đã được trang bị hệ thống máy vi tính hiện đại,nhưng vẫn phải chú trọng đầu tư các phần mềm,công nghệ thanh toán mới.Tất cả các nghiệp vụ thanh toán thực hiện trên máy đòi hỏi phải có độ chính xác cao,nhanh chóng và an toàn nhằm mục tiêu thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán thì ngân hàng cũng phải chú ý tới công tác đào tạo cán bộ về trình độ chuyên môn nghiệp vụ,thông thạo sử dụng máy vi tính để có thể vận dụng các phần mềm và công nghệ thanh toán mới đạt hiệu quả cao. Hiện đại hoá công nghệ và nâng cao trình độ cán bộ là công việc luôn song song với nhau đóng vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng,nó quyết định tới uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.Nhận thức rõ đây là một quá trình lâu dài, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đang từng bước thực hiện hứa hẹn nhiều thành công trong thời gian tới. 3.2.2.Khuyến khích khách hàng mở TK cá nhân qua đó mở rộng thanh toán qua TK cá nhân Tại Việt Nam,99% chi tiêu tiêu dùng cá nhân trong nền kinh tế sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt.Chính vì vậy muốn thúc đẩy thanh toán điện tử thì giải pháp cần thiết là khuyến khích mở TK cá nhân và thanh toán qua TK cá nhân. Hiện nay tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thủ tục mở TK cá nhân rất dễ dàng và đơn giản,khách hàng chỉ cần mang CMTND tới ngân hàng đồng thời điền đầy đủ các thông tin liên quan vào các mẫu in sẵn của ngân hàng là có thể mở TK cá nhân.Thế nhưng thực tế thì số lượng khách hàng mở TK cá nhân vẫn rất ít. NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đang hoạt động trên khu vực khá đông dân cư,nhiều hộ kinh doanh nhỏ đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng mở TK cá nhân.Trong hoàn cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt,ngân hàng cần quan tâm giới thiệu tới khách hàng những lợi ích họ có được khi mở TK cá nhân tại ngân hàng.Ngoài ra ngân hàng cũng có thể áp dụng các giải thưởng cho khách hàng mở TK cá nhân tại ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng. 3.2.3.Tăng cường mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác Hiện nay dịch vụ thẻ của các ngân hàng là điển hình cho mối quan hệ chưa có sự gắn kết,mỗi ngân hàng thành lập máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ cho riêng mình và chỉ thanh toán đối với thẻ của ngân hàng mình điều này làm cho chi phí của các ngân hàng tăng mà không đạt hiệu quả cao.Yêu cầu đặt ra hiện nay là các ngân hàng cần liên kết với nhau thành lập hệ thống thanh toán giữa các ngân hàng,khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng có thể đến bất kỳ máy ATM hay điểm chấp nhận thẻ nào để giao dịch rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ. Trong nền kinh tế thị trường phát triển không ngừng,ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng khác.Việc củng cố mối quan hệ này sẽ đảm bảo được lợi ích của ngân hàng giúp ngân hàng khẳng định được vị thế của mình trên thị trường.Không chỉ vậy sự liên kết chặt chẽ còn mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng đây là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình. 3.2.4.Phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới Ngân hàng cần phát triển hoàn thiện các thể thức thanh toán đang sử dụng đồng thời nghiên cứu các sản phẩm thanh toán mới nhằm thoả mãn nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế. Các dịch vụ như thẻ thanh toán mặc dù xuất hiện đã 14 năm nhưng vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng sẵn có của thị trường.Hiện nay thẻ ATM được sử dụng chủ yếu là để rút tiền mặt mặc dù trên máy cung ứng rất nhiều dịch vụ khác như chuyển khoản,thanh toán dịch vụ bảo hiểm,thanh toán tiền điện,thanh toán tiền điện thoại…… Ngân hàng cần triển khai các dịch vụ thanh toán mới hiện đại theo hướng tiện dụng thoả mãn nhu cầu của khách hàng như dịch vụ Internet banking;Mobile banking…Với những dịch vụ thanh toán này khách hàng có thể giao dịch ở bất kỳ nơi nào khi phát sinh nhu cầu thanh toán mà không phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch.Khách hàng chỉ cần ngồi trước máy vi tính hoặc sử dụng di động cầm tay đủ yêu cầu nhập mã số TK đăng nhập vào mạng của ngân hàng là có thể sử dụng dịch vụ. Tại Việt Nam hiện nay đã có công nghệ mới thay thế cho ATM thông thường đó là MobiCashATM (công nghệ rút tiền bằng di động).MobiCashATM cho phép khách hàng rút tiền chỉ cần dùng điện thoại di động đủ tiêu chuẩn,các giao dịch không cần tới thẻ ngân hàng không cần bàn phím và làm giảm đáng kể nạn ăn cắp mật khẩu vì thông tin của giao dịch không bị lưu lại trong điện thoại di động.Người sử dụng được ngân hàng cấp cho một con chip có số TK và khi sử dụng chỉ cần nhắn tin SMS nên có nhiều thuận lợi về thời gian.Các sản phẩm dịch vụ mới này luôn gắn liền với lợi ích của người sử dụng vì vậy ngân hàng cần xây dựng kế hoặch cụ thể để áp dụng sản phẩm mới này.Đây cũng là hình thức để ngân hàng thu hút được nguồn khách hàng tiềm năng trong dân cư để phát triển và hoàn thiện công nghệ thanh toán. 3.2.5.Mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng cần chú trọng mở rộng hoạt động Marketing,bên cạnh việc phục vụ tốt các khách hàng đặc biệt,khách hàng truyền thống có quan hệ thuờng xuyên ngân hàng cũng phải nghiên cứu tìm hiểu những nhu cầu mới để nhanh chóng đưa ra các dịch vụ thoả mãn tốt nhất nhu cầu đó đồng thời có thể khuyếch trương hình ảnh của ngân hàng,tăng thêm uy tín trên thị trường. Để mở rộng Marketing ngân hàng cần : - Giới thiệu đặc điểm và lợi ích của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán, sản phẩm của ngân hàng mình có ưu điểm gì so với sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác. - Thường xuyên tổ chức hội nghị ,hội thảo khách hàng giải đáp những thắc mắc mà khách hàng gặp phải đồng thời phát hiện những nhu cầu mới để ngân hàng xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể. - Xây dựng các hòm thư góp ý để khách hàng đưa ra những sai xót của ngân hàng qua đó có sự điều chỉnh kịp thời - Xây dựng văn hoá giao tiếp trong kinh doanh ngân hàng,đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn,đối xử lễ độ đối với khách hàng. - Tăng cường các hoạt động khuyến mại,tặng quà cho khách hàng theo từng đợt hoặc vào các ngày lễ tết 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Đối với chính phủ và NHNN Việt Nam Thanh toán trong nền kinh tế nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng đang là vấn đề được cả xã hội quan tâm.NHNN và các NHTM nhanh chóng thiết lập hệ thống thanh toán tự động trên khắp cả nước, hoàn thiện công nghệ thanh toán theo hướng tập trung hiện đại,đẩy mạnh các giải pháp công nghệ mới,từng bước xây dựng hệ thống tập trung TK,phát triển nhanh chóng thanh toán quốc tế. NHNN và các NHTM cần có sự phối hợp chặt chẽ với các bộ,ngành của chính phủ để nhanh chóng hoàn thiện bộ khung pháp lý đó là ban hành các luật về thanh toán điện tử,luật giao dịch điện tử,chứng từ điện tử…để quy định về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia thanh toán một cách cụ thể.Bên cạnh đó tích cực đầu tư trang thiết bị hoàn thiện hệ thống thanh toán đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đi đôi với mở các lớp huấn luyện quốc gia đào tạo nguồn nhân lực giỏi,tuyên truyền khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư. NHNN nhanh chóng hoàn thiện dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán do ngân hàng thế giới cho vay với lãi suất thấp đồng thời thúc đẩy nhanh quá trình xây dựng trung tâm chuyển mạch ATM,mở rộng phạm vi thanh toán đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế xã hội đó là giảm chi phí và tăng hiệu quả thanh toán. NHNN và chính phủ phải thống nhất quy định về thanh toán bằng tiền mặt qua đó xây dựng hạn mức thanh toán bằng tiền mặt qua ngân hàng đối với cá nhân và các tổ chức kinh tế đồng thời tăng chi phí sử dụng tiền mặt làm cho người dân chuyển sang sử dụng các phương thức thanh toán khác,ưu đãi đối với thanh toán điện tử. Chính phủ cần có những quy định về trả lương công nhân viên qua TK cá nhân và sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt cho các khoản chi tiêu của mình. Hiện nay bản thân các ngân hàng cũng không hạn chế thanh toán bằng tiền mặt không chỉ chấp nhận cho các TCKT thanh toán với nhau bằng tiền mặt thậm chí các khoản cho vay của ngân hàng cũng sử dụng tiền mặt.Như vậy NHNN cần phải có biện pháp để chính ngành ngân hàng tích cực hơn trong việc hạn chế thanh toán bằng tiền mặt thông qua đó phát triển thanh toán điện tử ngày càng hiệu quả hơn. 3.3.2.Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam phải thực hiện nghiêm túc các văn bản pháp lý mà NHNN và chính phủ đã ban hành về thanh toán và đầu tư khoa học kỹ thuật vào thanh toán từ đó nhanh chóng hoàn thiện hệ thống thanh toán nội bộ giữa các chi nhánh của NHNo&PTNT đồng thời tham gia tích cực vào hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng góp phần nhanh chóng xây dựng hệ thống thanh toán quốc gia tập trung hiện đại.Bên cạnh đó cần có sự phối hợp với hệ thống NHTM khác để cùng nhau phát triển đảm bảo lợi ích của hệ thống ngân hàng mình tăng hiệu quả trong hoạt động thanh toán nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Ngoài ra ngân hàng phải tăng cường các hoạt động quảng cáo tuyên truyền các hình thức thanh toán mới,lợi ích của khách hàng khi tham gia thanh toán để thu hút nhiều hơn nữa lượng khách hàng đông đảo trong dân cư đồng thời khẳng định uy tín,vị thế trên thị trường. 3.3.3.Đối với NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Thực hiện nghiêm túc các cơ chế quản lý điều hành của hội đồng quản trị,tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam,tiếp tục triển khai có hiệu quả đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010 theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cần mở rộng các hoạt động thanh toán điện tử như phát triển thẻ thanh toán,triển khai thanh toán quốc tế…góp phần hoàn thiện công tác thanh toán của hệ thống ngân hàng nói chung.Mặt khác chú trọng đào tạo nguồn nhân lực giỏi về trình độ nghiệp vụ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát toàn diện các hoạt động của ngân hàng từ quản trị điều hành đến chấp hành các quy trình nghiệp vụ của các cá nhân,đơn vị trực thuộc chi nhánh để nhận biết các sai xót và đưa ra các biện pháp cụ thể khắc phục. KẾT LUẬN Việt Nam đang đứng trước cửa hội nhập kinh tế quốc tế với tiềm năng là một nước có nền kinh tế phát triển chính vì vậy ngay từ bây giờ hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự chuyển mình hoà nhập cùng với sự phát triển của các ngân hàng trên thế giới. Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải được xây dựng hiện đại với nhiệm vụ thúc đẩy nhanh tiến độ đổi mới mọi mặt của nền kinh tế nhất là hệ thống thanh toán vì một nước có nền kinh tế phát triển mạnh không thể thiếu hệ thống thanh toán hiện đại.Bên cạnh đó còn phải nhận ra những thiếu sót để hệ thống ngân hàng bắt kịp với xu thế phát triển trong khu vực cũng như trên thế giới. Tại Việt Nam,thanh toán điện tử xuất hiện cũng đáp ứng được phần nào nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế thị trường nhưng vẫn không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế khi sử dụng.Mặc dù ngành ngân hàng đã có nhiều cải tiến trong thanh toán nhưng chưa thể giải quyết triệt để những thiếu sót đó để có thể góp phần phát triển kinh tế,nâng cao chất lượng thanh toán đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trường…. Xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế hoạt động thanh toán điện tử tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội,em mạnh dạn đưa ra những suy nghĩ của mình chắc chắn còn nhiều thiếu sót.Em rất mong có được ý kiến đóng góp của thầy giáo Đinh Đức Thịnh;các thầy cô giáo giảng dạy tại Học viện ngân hàng;các cô chú trong ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ đang công tác tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình kế toán ngân hàng-Học viện ngân hàng 2.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội các năm 2003,2004 và 2005 3.Thời báo,tạp chí ngân hàng các năm 2003,2004 và 2005 4.Các tài liệu khác . MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNO và PTNT BẮC HÀ NỘI 3.1.Phương hướng phát triển thanh toán điện tử của Việt Nam. đạo của NHNo& amp ;PTNT Việt Nam. NHNo& amp ;PTNT Bắc Hà Nội cần mở rộng các hoạt động thanh toán điện tử như phát triển thẻ thanh toán, triển khai thanh toán