THỰC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MARITIME BANK THANH XUÂN

THỰC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MARITIME BANK THANH XUÂN 2.1. GIỚI THIỆU VỀ MARITIME BANK 2.1.1. Sự ra đời và phát triển 2.1.1.1. Tên doanh nghiệp Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tiếng Anh: Viet Nam Maritime Commercial Stock Bank 2.1.1.2. Tên Giao dịch Tên Giao dịch: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Tên viết tắt tiếng Anh: Maritime Bank Thương hiệu: Ngân hàng TMCP Hàng Hải 2.1.1.3. Địa chỉ liên hệ Trụ sở chính: Toà tháp VIT, 519 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội Tel: (04) 7718989 Fax: (04) 7718899 2.1.1.4. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ( Maritime Bank) được chính thức thành lập vào ngày 12/7/1991 tại thành phố Cảng Hải Phòng – là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam. Với bề dày kinh nghiệm trên 17 năm hoạt động trong lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng, với các cổ đông sang lập thuộc các ngành Hàng hải, Hàng không , Bảo hiểm, Bưu chính viễn thông… đến nay Maritime Bank đã từng bước khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam, sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập Năm 2005 là năm đánh dấu cột mốc quan trọng khi Maritime Bank chuyển Trụ sở chính từ Hải Phòng lên thủ đô Hà Nội- một trung tâm văn hoá, kinh tế, chính trị hàng đầu của cả nước. Năm 2005 cũng là năm Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập và đi vào hoạt động. Mặc dù thời gian hoạt động chưa nhiều nhưng thành tích mà chi nhánh đạt được thì không phải là nhỏ.Tính đến thời điểm 31/12/2007 Chi nhánh Thanh Xuân đa đem về nguồn thu từ dịch vụ thanh toán là 1,65 tỷ nợ nhóm 3-5 không có, nợ nhóm 2 chỉ có 30triệu đồng( rất ít), chiếm 0,02% tổng dư nợ và giảm 0,37% so với năm 2006 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Maritime Bank Thanh Xuân là ngân hàng cấp 1, mới được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2005, là một ngân hàng có tiến độ phát triển nhanh và toàn diện. Bộ máy tổ chức của Maritime Bank được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến, bao gồm Giám đốc và các phòng ban Ngân hàng hoạt động dưới sự điều hành của ban lãnh đạo là giám đốc Nguyễn Hoàng An 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Năm 2007 thực sự trở thành năm bản lề của nền kinh tế Việt Nam sau khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO: tốc độ GDP cao nhất trong vòng 10 năm qua và đạt mức 8,5%. Kim ngạch xuất nhập khẩu tăng vượt bậc đạt mức 48,4% tỷ USD, chỉ tiêu thu hút vốn đầu tư nước ngoài FDI cũng đạt mức kỷ lục từ trước tới nay với mức bình quân trên 1,5 tỷ USD /tháng và được vào top 10 nền kinh tế hấp dẫn nhất về đầu tư của các tập đoàn xuyên quốc gia trong giai đoạn 2007-2009. Bên cạnh đó, đầu tư và tiêu dùng cá nhân tăng mạnh và trở thành nhân tố chủ chốt đóng góp vào đà tăng trưởng với mức đầu tư của khu vực tư nhân trong nước chiếm gần 17%GDP Sự phát triển của nền kinh tế, chính sách của Ngân hàng Nhà nước thay đổi cùng với môi trường kinh doanh bình đẳng sau gia nhập WTO đã tạo điều kiện cho thị trường tài chính phát triển. Hệ thống các NHTM tiếp tục trưởng thành, tăng trưởng mạnh mẽ. Tuy nhiên việc gia nhập WTO cũng tạo ra nàn sóng mới, sáp nhập thâu tóm của các nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng nước ngoài mà đặc biệt là đầu năm 2008 khi lạm phát gia tăng, VNĐ trở nên mất giá trầm trọng dẫn đến tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng của các NHTM và các TCTD gặp phải khó khăn. Với tiềm lực về vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và có sự hậu thuẫn từ phía các Ngân hàng mẹ, các Ngân hàng nước ngoài sẽ có rất nhiều lợi thế so với các NHTM trong nước (đặc biệt đối với các Ngân hàng Cổ phần) trong việc khai thác thị trường tại Việt Nam. Vì vậy các NHTMCP sẽ phải chịu sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt. Nhận biết được sức ép cạnh tranh ngày cànglớn để giành thị phần nội địa giữa nhóm các NHTMCP, với NHTM quốc doanh, Văn phòng đại diện của Ngân hàng nước ngoài, Maritime Bank đã có những bước chuẩn bị cho riêng mình, chú trọng tăng quy mô về vốn, đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực quản lý, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tăng sức cạnh tranh… Tình hình huy động vốn của Maritime Bank được thể hiện qua những năm vừa qua như sau: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của MaritimeBank Đơn vị: tỷ đồng Tình hình huy động vốn Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 % thựchiên %tăng/giảm 1.Huy động thị trường I 3.334 4.097 7.625 134% 86% 2.Huy động thị trường II 605 3.492 7.821 123% 124% ( Nguồn Báo cáo thường niên ) Đến 31/12/2007 tổng huy động vốn trên thị trường I là 7.625 tỷ đồng đạt 134% kế hoạch tăng trưởng 91% so với đầu năm. Nguồn vốn huy động thị trường I hiện nay đang đảm bảo an toàn cho phát triển tín dụng( dư nợ tín dụng = 85% trên tổng huy động thị trường I). Trong đó tổng nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2.258 tỷ đồng tăng 38.5% so với đầu năm và chiếm tỷ trong tương đối thấp:27% trên tổng huy động thị trường I và mới chỉ đạt 85,8% kế hoạch đầu năm 2007. Nguồn vốn huy động từ TCKT cao và ổn định đạt 5.367 tỷ đồng tăng 2,1 lần so với đầu năm và đạt 184% kế hoạch trong đó :tiền gửi không kỳ hạn đạt 2.821 tỷ đồng( 54% tổng huy động TCKT), tăng 58,67% so với đầu năm; tiền gửi ký quĩ đạt 174 tỷ đồng (3% tổng huy động từ TCKT), tăng 53,67% so với đầu năm; tiền gửi có kỳ hạn đạt 2.372 tỷ đồng(43% tổng huy động TCKT), tăng gấp 3,87 lần so với đầu năm Nếu trong năm 2006, dư nợ tín dụng biến động thất thường thì năm 2007 tín dụng luôn đạt tăng trưởng dương qua các tháng với mức tăng tháng sau luôn cao hơn tháng trước và biên độ tăng từ 1-10%/tháng và 6 tháng cuối năm 2007 có tốc độ tăng trưởng đột biến từ 7-19%/tháng 2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MARITIME BANK THANH XUÂN 2.2.1. Quy trình thẩm định Quy trình cho vay doanh nghiệp được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đảm bảo ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng doanhn nghiệp. Quy trình cho vay bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàngvà kết thúc khi thanh lý hợp đồng tín dụng và được tiến hành theo các bước sau: Bước 1:Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Bước 3: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn Bước 4: Kiểm tra, xác minh thông tin Bước 5: Phân tích ngành Bước 6: Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn Bước 7: Dự kiến lợi ích cho Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt Bước 8: Phân tích, thẩm định PASXKD/ DAĐT Bước 9: Các biện pháp bảo đảm tiền vay Bước 10: Mức độ đáp ứng một số điều kiện tài chính Bước 11: Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Bước 12: Lập báo cáo thẩm định cho vay Bước 13: Tái thẩm định khoản vay Bước 14: Xác định phương thức và nhu cầu cho vay Bước 15: Phê duyệt khoản vay Bước 16: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm Bước 17: Giải ngân Bước 18:Kiểm tra, giám sát khoản vay Bước 19: Thu nợ lãi và gốc, xử lý những phát sinh nếu có Bước 20: Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 21: Giải chấp tài sản bảo đảm Quá trình thẩm định cho vay doanh nghiệp được tiến hành từ bước 2 đến bước 13. Quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp tại Maritime Bank thường diễn ra như sau:  Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD phải kiểm tra tính xác thực của hố sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin khác  Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ, văn bản trong hồ sơ pháp lý: 1) Quyết định thành lập của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền 2) Giấy phép đầu tư của cấp có thẩm quyền cấp 3) Quyết định thành lập của doanh nghiệp 4) Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 5) Giấy phép hành nghề đối với một số ngành nghề cần giấy phép 6) Biên bản góp vốn, danh sách thành viên 7) Các tài liệu khác liên quan đến quản lý vốn và tài sản 8) Điều lệ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp 9) Quyết định bổ nhiệm HĐQT, TGĐ ( GĐ), kế toán trưởng 10) Các giấy tờ khác liên quan  Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay CBTD cần kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ: 1) Đối với danh mục hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, các báo cáo tài chính trong thời thời gian gần nhất, các báo cáo tài chính dự tính cho thời gian sắp tới, bản kê các loại công nợ tại MaritimeBank Thanh Xuân và các tổ chức tín dụng khác, bảng kê các khoản phải thu phải trả lớn, các hợp đồng kinh tế, PASXKD/ DADT. Riêng đối với DADT, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ dự án vay vốn Ngoài ra, CBTD kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong dăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp từ đó xem xét sự phù hợp với phương án dự kiến đầu tư, ngành nghề kinh doanh được phép hoạt động? và xu hướng phát triển của ngành trong tương lai. 2) Đối với danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay: Trường hợp cho vay không có TSĐB: thông thường đây là những trường hợp theo chỉ định của Chính phủ về cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng Trường hợp bảo đảm bằng TS của khách hàng: Tuỳ từng lọai TS có các giấy tờ khác nhau mà CBTD phải tìm hiểu kỹ lưỡng: Giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu TS, giấy chứng nhận bảo hiểm TS,… Trường hợp bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay: giấy cam kết thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay trong đó yêu cầu khách hàng phải nêu rõ quá trình hình thành TS Trường hợp bảo lãnh bằng TS của bên thứ ba: Thẩm định nội dung của cam kết bằng TS của bên thứ ba để khách hàng vay vốn Ngoài ra có thể có hồ sơ thế chấp quyền sử dụng đất 3) Kiểm tra mục đích vay vốn: Kiểm tra xem mục đích vay vốn của doanh nghiệp có phù hợp với đăng ký kinh doanh không. Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn(đối chiếu nhu cầu vay vốn với danh mục những hàng hoá cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm theo quy định của Chính phủ). Đối với những khoản vay bằng ngoại tệ thì kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối.  Điều tra, xác minh lại thông tin: CBTD phải đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để biết rõ được tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Việc kiểm tra hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của doanh nghiệp tại ngân hàng và các TCTD, các bạn hàng đối tác kinh doanh  Phân tích ngành: Để đánh giá tình hình và triển vọng trong tương lai của doanh nghiệp thì CBTD phải phân tích trong mối quan hệ với tình hình thị trường hiện tại: Xu hướng phát triển của ngành; các vấn đề liên quan đến cải tiến kỹ thuật; sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong và ngoài nước; những thay đổi về điều kiện lao động; chính sách của Chính phủ ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp; vị thế hiện tại của doanh nghiệp trong ngành; phương pháp sản xuất, công nghệ, nhãn hiệu thương mại của công ty, đánh giá tác đối với việc nâng cao mức cạnh tranh của công ty.  Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu, phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, điều hành và quản lý…  Tìm hiểu chung về khách hàng: CBTD cần tìm hiểu về lịch sử doanh nghiệp, những thay đởi trong góp vốn, những thay đổi trong cơ chế quản lý, những thay đổi trong sản phẩm, loại hình kinh doanh hiện nay, điều kiện địa lý…Những thông tin này đánh giá về khả năng hiện tại cũng như tính cạnh tranh của công ty trong tương lai. Đây là điều cần thiết để biết liệu công ty có thể đứng vững trước những thay đổi bên ngoài cũng như khả năng mở rộng hoạt động  Điều tra, đánh giá tư cách và năng lực pháp lý  Mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp: CBTD đánh giá dựa trên các câu hỏi: Quy mô hoạt động của doanh nghiệp lớn hay nhỏ; Cơ chế hoạt động sản xuất kinh doanh; Số lượng và trình độ lao động; Cơ cấu lao động; Tuổi lao động trung bình trong công ty; chính sách thưởng và tăng lương; bình quân doanh thu trên đầu người; trình độ kỹ thuật…  Tìm hiểu, đánh giá khả năng quản trị điều hnàh của ban lãnh đạo:  Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: CBTD tiến hành tính toán lãi, phí và các lợi ích khác có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt( cơ sở tính toán dựa trên dơn xin vay của khách hàng). Đồng thời CBTD cũn xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng.Chẳng hạn như lợi nhuận của khoản vay sẽ không cao như mong muốn nhưng bù lại khách hàng luôn duy trì mối quan hệ tiền gửi ở mức cao với Maritime Bank Thanh Xuân.Như thế mới có được những mối quan hệ vững chắc và lâu dài với khách hàng  Phân tích, thẩm định PASXKD/ DAĐT Để đưa ra kết lận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của PASXKD/ DAĐT, khả năng trả nợ cũng như rủi ro có thể xảy ra và làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng, thu được nợ gốc đúng hạn; CBTD phải phân tích và đánh giá cụ thể , chi tiết PASKD/ DAĐT của doanh nghiệp  Thẩm định TS BĐTV Bảo đảm tiền vay là việc khách hàng vay vốn của Maritime Bank Thanh Xuân dùng các loại TS của mình hoặc bên thứ ba để cầm cố, thế chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng. TSBĐ là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, mặc dù đây không phải là đều kiện duy nhất để quyết định cho vay, không phải là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn. Khi nhận TS cầm cố, thế chấp, CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐTV đồng thời phân tích, thẩm định TSBĐTV:  Đối với cho vay không có đảm bảo, CBTD phải xem xét dựa trên: Cơ sở pháp lý của việc cho vay không có bảo đảm So sánh với các điều kiện cho vay không có đảm bảo theo quy định của Maritime Bank và các quy định khác có liên quan Đối chiếu dư nợ với mức cho vay không có bảo đảm tại MaritimeBank Thanh Xuân  Đối với cho vay có bảo đảm bằng TS của khách hàng: Tên, cơ sở pháp lý, giấy tờ pháp lý của TSBĐ, TS thế chấp có phù hợp với quy định không? Triển vọng của TS, sự tranh chấp, đồng sở hữu… Trị giá, xu hướng biến động giá( dự kiến tăng, giảm), dự kiến trị giá phát mại khi đến hạn trả nợ, khả năng phát mại trên thị trường.Cơ sở pháp lý của việc định giá TS Khả năng, phương án quản lý TSBĐ Đối chiếu với dư nợ vay, xác định tỷ lệ % vay so với bảo đảm Thủ tục cầm cố, kết qủa đăng ký giao dịch bảo đảm, thời gian và mức bảo hiểm TS  Đối với bảo lãnh bằng TS của bên thứ ba: Nêu rõ các yếu tố về TS của bên thứ ba Nêu rõ mối quan hệ giữa người đi vay và người bảo lãnh Nội dung cam kết, thời hạn cam kết, điều kiện cam kết  Đối với TS hình thành từ vốn vay: Nêu rõ cam kết thế chấp TS hình thành từ vốn vay và các điều kiện khác của khách hàng Trong trường hợp cầm cố bằng hàng hoá thì CBTD yêu cầu khách hàng nêu rõ hợp đồng thuê kho bên thứ ba hay để tại kho đơn vị, kho Ngân hàng Các nguồn thông tin được sử dụng để thẩm định TSBĐTV của khách hàng là dựa trên: Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế để khẳng định lại các thông tin thu thập được từ khách hàng và phát hiện những vấn đề mới cần thẩm định tiếp, các loại giấy tờ của các cơ quan có thẩm quyền liên quan tới TSBĐ; các nguồn thông tin trên báo chí, Internet, chính quyền địa phương…các thông tin này thường mang tính khách quan, là cơ sở để xác định quyền sở hữu, xác định giá trị TSBĐ. CBTD phải làm rõ được các vấn đề về tính pháp lý của giấy chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ liên quan tới TSBĐ. Sau khi xác định được nguồn gốc, đặc điểm của TS, giá trị của TS, các biện pháp quản lý TS an toàn và hiệu quả …CBTD lập báo cáo thẩm định để trình giám đốc chi nhánh hoặc người được uỷ quyền  Thẩm định chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng CBTD chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng theo nội dung hướng dẫn của Maritime Bank. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được tổng hợp vào báo cáo thẩm định cho vay  Lập báo cáo thẩm định cho vay: Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập Báo cáo thẩm định cho vay(BCTĐCV). BCTĐCV là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng Tuỳ theo từng PASXKD/ DADT cụ thể, CBTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của PASXKD/DAĐT của khách hàng để đưa vào BCTĐCV Đối với những khoản vay chi nhánh phải trình lên trung tâm: Vì quá trình tiếp cận khách hàng, phương án được diễn ra trực tiếp tạị chi nhánh cho nên nội dung BCTĐ của chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả các nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo chi nhánh và trung tâm xem xét. Theo quy định của MaritimeBank thì tờ trình thẩm định phải có đầy đủ các mục sau:  Giới thiệu về khách hàng  Nhu cầu của doanh nghiệp [...]... chấp quyền sở hữu và sử dụng nhà ở và nhà xưởng)  Thời gian áp dụng: đến 15/07/2007 Trong suốt thời gian 1 năm thực hiện PASXKD, công ty Thành Nam luôn thực hiện đúng như hợp đồng tín dụng đã ký kết với MaritimeBank Thanh Xuân và đã hòan trả món vay đúng hạn 2.3 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Công tác thẩm định tín dụng tại Maritime Bank Thanh Xuân đã đạt được những... hàng vay  Kiến nghị của CBTD  Kết luận và đề xuất của trưởng phòng tín dụng  Quyết định của giám đốc ngân hàng cho vay hoặc người được uỷ quyền hợp pháp  Các phụ lục kèm theo( các số liệu tài chính tóm lược, các BCTC dự tính và cơ sở tính toán)  Tái thẩm định khoản vay Maritime Bank quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từng thời kỳ Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định. .. Hội đồng tín dụng MaritimeBank Thanh Xuân và hò sơ kèm theo Tổng giám đốc MaritimeBank đồng ý giao cho Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện biện pháp BĐTV, theo dõi và thu nợ theo chế độ tín dụng hiện hành với công ty CPĐT&CN Thành Nam với nội dung:  Tổng mức dư nợ cho vay và bảo lãnh ngắn hạn cao nhất là 2.000.000.000đ  Biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có... dụng xem xét, trình MaritimeBank phê duyệt cấp tín dụng cho Công ty CPĐT&CN Thành Nam Đề nghị phê duyệt cho vay: o Cho vay có TSBĐ o Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng o Thời hạn cho vay: tối đa 6 tháng đối với mỗi lần giải ngân o Số tiền cho vay cao nhất (HMTD = 2.000.000.000đ) o Lãi suất vay: 1,1%/tháng Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn Phương thức áp dụng: thay đổi 3 tháng/... là 2.000.000.000đ Vốn xin vay MaritimeBank Thanh Xuân là 2.000.000.000đ Ngoài ra, công ty sử dụng VCSH tham gia vào phương án Mục đích xin vay của doanh nghiệp là bổ sung TSLĐ, mua nguyên vật liệu, cước vận chuyển, bốc xếp hàng …phục vụ hoạt động SXKD của công ty C2: Phân tích nhu cầu tín dụng  Cho vay ngắn hạn  Điều kiện nghiệp vụ:  Số tiền vay: 2.000.000.000đ  Thời hạn vay: tối đa 6 tháng đối với... này công ty được đánh giá là hoạt động có hiệu quả, tình hình tài cchính lành mạnh, có tiềm năng phát triển và rủi ro tín dụng thấp I - Kết luận và đề xuất của cán bộ tín dụng • Căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn ngân hang • Căn cứ vào tình hình thực tế trong quan hệ tín dụng, chấm điểm doanh nghiệp • Căn cứ vào tình hình tài chính, TSBĐTV, cán bộ tín dụng đề xuất Hội đồng tín dụng. .. ngày 30/10/2004 Quyết định đăng ký kinh doanh: 0102011897 - Vốn điều lệ : 7.000.000.000đ - Ngành nghề kinh doanh: Sản xuất và phân phối thuốc bảo vệ thực vật A2 Quan hệ tín dụng của khách hàng Tính đến thời điểm hiện tại công ty chưa có quan hệ tín dụng nào trên địa bàn Hà Nội A3 Nội dung đề nghị phê duyệt cho doanh nghiệp 1) Tổng hạn mức tín dụng : 2.000.000.000đ Cụ thể: Cho vay ngắn hạn là 2.000.000.000đ... bộ hồ sơ vay vốn một cách độc lập, ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ không cho vay để trình GĐCV hoặc người được uỷ quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về nội dung của công việc tái thẩm định Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẩm định và tái thẩm định mà có thể dẫn đến các quyết định khác nhau đều phải trình lên GĐCV để ra quyết định cuối cùng Thời gian tái thẩm định không... có số lượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong toàn hệ thống, Maritime Bank Thanh Xuân cũng duy trì và phát triển tốt khách hàng Bên cạnh đó còn một số tồn tại: Maritime Bank Thanh Xuân là một chi nhánh nên chưa có phòng thẩm định riêng, hiện giờ đang thuộc phòng tín dụng nên ít nhiều hạn chế trong việc thẩm định và đưa ra quyết định cho vay ... Nợ phải trả /VCSH là 41,5% tương đương với trong 100đ vốn do chủ doanh nghiệp cung cấp thì Ngân hàng tài trợ 41,5đ Điều này cho thấy doanh nghiệp hoạt động an toàn hơn, ít lệ thuộc vào vốn vay Ngân hàng 3) Khả năng hoạt động  Vòng quay tiền: Vòng quay tiền của công ty trong năm 2005 là 2,099 vằtng lên 3,984 trong năm 2006 chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của công ty tốt hơn  Vòng quay dự trữ: Số vòng . THỰC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MARITIME BANK THANH XUÂN 2.1. GIỚI THIỆU VỀ MARITIME BANK 2.1.1 2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MARITIME BANK THANH XUÂN 2.2.1. Quy trình thẩm định Quy trình cho vay doanh nghiệp