CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ

Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên khôngbiết được quãng thời gian m các khoà B ản niên kim n y sà B ẽ thực hiện l baoà Blâu, vì người được hưởng niên kim có thể chết sau một v i là B ầ

C C VÁC V ẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NH N THÂN TH Ọ

V TH À TH Ị TRƯỜNG BẢO HIỂM NIÊN KIM NH N TH ÂN TH Ọ

I - KHÁC VI QUÁC VT CHUNG V Ề B Ả O HI Ể M NIÊN KIM NHÂN THN TH Ọ

Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi l Bà B ảo hiểm hưu trí tự nguyện

l tên gà B ọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Cũng

l loà B ại hình bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ n y nhà B ưng các công ty khácnhau có tên gọi khác nhau, chẳng han như: Phú Trường An của Prudential,Bảo hiểm hỗn hợp đến tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hưu trícủa Bảo Minh- CMG Bảo hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của cácloại hình bảo hiểm niên kim sau:

Niên kim tức thì: Đây l loà B ại hình bảo hiểm niêm kim m ngà B ười thamgia bảo hiểm nộp phí một lần v công ty bà B ảo hiểm sẽ thanh toán hằng nămcho quãng đời còn lại của người được hưởng niên kim Các hợp đồng n yà Bthường do người về hưu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thườngxuyên cho quãng đời còn lại Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên khôngbiết được quãng thời gian m các khoà B ản niên kim n y sà B ẽ thực hiện l baoà Blâu, vì người được hưởng niên kim có thể chết sau một v i là B ần nhận đượcthanh toán hoặc cũng có thể sống rất lâu

Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng n y, ng y bà B à B ắt đầu thanh toán cáckhoản trả góp có thể sẽ được ho n là B ại cho đến một ng y n o à B à B đó trong tươnglai Khoảng thời gian giữa ng y bà B ắt đầu hợp đồng v ng y m các khoà B à B à B ản trợcấp định kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thường gọi l khoà B ảng thời gian trảchậm Trong trường hợp người được hưởng niên kim chết trong thời giantạm thời n y, công ty ho n là B à B ại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặckhông

Niên kim bảo đảm: l mà B ột niên kim tức thời được bảo đảm cho mộtkhoảng thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm người được hưởngniên kim chết Ví dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽđược thanh toán cho 10 năm hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian d i hà B ơn 10

năm Nếu người hưởng niên kim chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiềncòn lại của số tiền bảo đảm sẽ được tính v o di sà B ản của người đó.

Niên kim bảo to n v àn v ốn: loại bảo hiểm niên kim n y à B đảm bảo rằngngười hưởng niên kim hoặc di sản của người đó sẽ nhận được giá trị đầy

đủ của to n bà B ộ phí đã đóng Vì vậy, nếu người hưởng niên kim chết mà Bchưa nhận đủ được các khoản niên kim tương đương với phí đã đóng, thìkhoản chênh lệch giữa tổng số tiền đã đóng v phí bà B ảo hiểm gốc sẽ được

ho n là B ại cho di sản của người đã chết

1 Sự cần thiết v tác d à tác d ụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

1.1 - Sự cần thiết

Trong độ tuổi lao động mỗi con người đều phải l m vià B ệc hết sức mình

để phục vụ cho bản thân v xã hà B ội Nhưng khi về gi sà B ức lực bị giảm sút cầnthiết phải nghỉ ngơi v an dà B ưỡng bù dắp lại những tháng ng y tuà B ổi trẻ laođộng mệt nhọc Nhưng ho n cà B ảnh xã hội của mỗi con người khác nhau, tuổi

gi cà B ủa mỗi người không ai giống ai Đáng tiếc hơn cả l nhà B ững người khihết tuổi lao động vẫn phải vất vả nuôi thân, con cháu của họ gặp rủi ro hoặcthiếu trách nhiệm v rà B ất nhiều điều kiện khác có thể tác động đến cuộc sốngcủa họ khi m à B đáng lẽ ra đó l thà B ời điểm m hà B ọ hưởng thụ những th nh quà B ả

m hà B ọ đạt được Ở nước ta, số người lao động được hưởng chế độ Bảohiểm xã hội còn rất ít, chủ yếu tập trung v o nhà B ững đối tượng l công nhânà Bviên Nh nà B ước Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời l hà B ết sức cầnthiết nhằm đảm bảo công bằng cho những người lao động trong mọi th nhà Bphần kinh tế nhưng không được hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội

Với một khoản tiền nhỏ d nh dà B ụm được khi đang còn thu nhập để đóngphí bảo hiểm, khi về gi Công ty Bà B ảo hiểm sẽ trả những khoản tiền đều đặnhằng kỳ cho người được bảo hiểm theo như hợp đồng đã ký kết Khi đóngười được bảo hiểm sẽ có được một khoản tiền trang trải cho tuổi gi : à B đểchăm lo sức khoẻ, qu cáp cho con cháu, già B ảm bớt gánh nặng cho gia đình

v góp phà B ần ổn định xã hội

1.2 - Tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cũng giống như các sản phẩm nhân thọ khác Trên thực tế Bảo hiểmniên kim nhân thọ có những tác dụng sau:

Đối với từng cá nhân v gia àn v đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác

dụng bảo vệ cho những cá nhân v gia à B đình chống lại sự bất ổn về t i chínhà Bkhi không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống Con cái trụ cột trong gia đìnhgặp khó khăn, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có được một

kế hoạch chi tiêu khi m thu nhà B ập không còn hoặc có nhưng không đủ

Bảo hiểm niên kim còn l chà B ỗ dựa tinh thần cho những người có tuổi

gi sà B ắp đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền m côngà B

ty bảo hiểm trả h ng kà B ỳ Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nêncuộc sống tốt đẹp hạnh phúc cho mọi gia đình

Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ l mà B ột hình thứcquan trọng để huy động nguồn vốn nh n rà B ỗi trong nhân dân nhằm đầu tư d ià Bhạn cho sự phát triển kinh tế xã hội

Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa nhữngngười lao động trong các th nh phà B ần kinh tế khác nhau Bởi vì, giờ đâynhững người được hưởng chế độ trợ cấp hưu trí không còn bó hẹp trongcán bộ công nhân viên Nh nà B ước, m l tà B à B ất cả những người lao động biếttiết kiệm d nh dà B ụm cho tương lai của mình

Ngo i ra, Bà B ảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một sốvấn đề xã hội lớn như tạo công ăn việc l m cho ngà B ười lao động Vì số cán

bộ quản lý cũng như mạng lưới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thunhập v à B ổn định đời sống cho mọi người

Mặt khác, ngân sách Nh nà B ước còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đềphúc lợi xã hội cho người gi rà B ất lớn Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đờiphần n o già B ảm bớt gánh nặng v giúp cho ngân sách Nh nà B à B ước có điều kiện

đầu tư v o các là B ĩnh vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩynền kinh tế đất nước phát triển.

1.3 Sự ra đời v phát tri à phát tri ển Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Bảo hiểm niên kim nhân thọ l sà B ự cam kết giữa người bảo hiểm và Bngười tham gia bảo hiểm, m trong à B đó người bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp

sự bảo đảm về t i chính cho ngà B ười được bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhấtđịnh, còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn Nóicách khác, niên kim được sử dụng để trang trải các chi phí sinh hoạt chongười được bảo hiểm khi không còn khả năng thu nhập hoặc thu nhập giảmsút do nghỉ hưu hoặc tuổi gi sà B ức yếu

Với quyết định số 563/QĐ - BTC ng y 09/04/1999 cà B ủa Bộ T i chính choà Bphép Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niênkim nhân thọ v à B đến 01/07/1999 thì sản phẩm niên kim nhân thọ được bánrộng rãi trên thị trường Giờ đây cùng với các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọkhác Bảo hiểm niên kim nhân thọ dần dần đi sâu v o tà B ừng ngõ ngách củangười dân

2 Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm cũng giống như các sản phẩm Bảohiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang các đặc điểm sau:

2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Có thể nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ l mà B ột hoạt động mang tính tiếtkiệm Tuy nhiên, nếu như gửi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn ngay

từ đầu, sau một khoảng thời gian người gửi tiết kiệm nhận được tất cả sốtiền gốc v lãi, còn à B đối với Bảo hiểm niên kim nhân thọ người tham gia bảohiểm chỉ cần tiết kiệm một khoản nhỏ đều đặn từng tháng, quý hoặc nămnộp cho Công ty bảo hiểm Sau một thời gian nhất định họ sẽ nhận được một

số tiền đều đặn h ng kà B ỳ v còn có thà B ể có lãi m Công ty bà B ảo hiểm chia chokhi họ đầu tư có hiệu quả

Số tiền niên kim được trả định kỳ khi người được bảo hiểm đạt đếnmột độ tuổi nhất định v à B được thoả thuận trong hợp đồng Số tiền n y cà B ũng

có thể được trả cho thân nhân v gia à B đình người được bảo hiểm khi người

n y không may bà B ị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoảntiền rất nhỏ thông qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền n y giúp nhà B ữngngười còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết như: thuốc men, maitáng khi người được bảo hiểm không may bị ốm hoặc qua đời Vì vậy,Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tínhchất rủi ro

2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau

Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham giabảo hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổnđịnh cuộc sống của họ khi gi yà B ếu

Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vaitrò như vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc cácmục đích cá nhân khác chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhaunên loại hình bảo hiểm n y ng y c ng mà B à B à B ở rộng v à B được nhiều người quantâm

2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp

Chi phí l phà B ần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhưng bên cạnh đó Bảohiểm niên kim nhân thọ còn phụ thuộc v o mà B ột số yếu tố khác như: độ tuổingười tham gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia,lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát v thià B ểu phát của đồng tiền

Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổinên cần phải giả định như: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu

tư, tỷ lệ lạm phát Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các

nh à B định phí phải nắm vững những đặc trưng của sản phẩm, phân tích dòngtiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển của nền kinh tế v nhu cà B ầu thực tếtrên thị trường

2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời v phát tri à phát tri ển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định

Ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhưng các sản phẩm Bảohiểm nhân thọ đặc biệt l sà B ản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới rađời cách đây không lâu Để lý giải vấn đề n y hà B ầu hết các nh kinh tà B ế đềucho rằng: cơ sở chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời v phát trià B ển

l à B điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển, như tốc độ tăng trưởng của tổngsản phẩm quốc nội (GDP), mức thu nhập dân cư, điều kiện về kinh tế, trình

độ học vấn, đó l nhà B ững yếu tố thúc đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nóichung v Bà B ảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng

2.5 Phương thức trả tiền bảo hiểm

Phương thức trả tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọkhác có thể được trả một lần Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiềnbảo hiểm không được trả một lần m à B được trả rải đều h ng kà B ỳ Do vậy, sốtiền bảo hiểm ở đây mang tính chất trợ cấp rất lớn

2.6 Thời hạn bảo hiểm

Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ ngo i khoà B ảng thời gian đóng phícòn có khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm Do vậy, thời hạn của hợp đồngbảo hiểm niên kim nhân thọ thường d i hà B ơn các hợp đồng bảo hiểm nhânthọ khác Mặt khác, do thời hạn bảo hiểm d i nên chênh là B ệch giữa số phínộp v o v sà B à B ố tiền bảo hiểm tích luỹ được cũng lớn hơn

3 Các vấn đề về hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

3.1 Sự hình th nh v k à phát tri à phát tri ết cấu của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ

Khi từng cá nhân thấy được Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền vớiquyền lợi thiết thực thì sẽ nảy sinh nhu cầu tham gia Các tổ chức đo n thà B ể

có nhu cầu tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể thì ký hợp đồng

bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm v kèm theo danh sách nhà B ững người đượcbảo hiểm (theo mẫu của Công ty bảo hiểm ban h nh).à B

Người tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảohiểm (mẫu do cơ quan bảo hiểm ban h nh), nà B ộp phí bảo hiểm tạm thời và Bgửi cho công ty bảo hiểm Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, nếu công tybảo hiểm không chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách h ng thì gà B ửi thôngbáo từ chối bảo hiểm bằng văn bản, nếu cơ quan bảo hiểm chấp nhận bảohiểm thì giữ lại giấy yêu cầu bảo hiểm v phát h nh hà B à B ợp đồng sau khi thuphí bảo hiểm đầu tiên Khi phát h nh hà B ợp đồng một bản lưu trữ ở Công tybảo hiểm v mà B ột bản được giao cho khách h ng tham gia bà B ảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm thường có 3 loại:

+ Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56

+ Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61

+ Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66

Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lưu ở khách h ngà Bbao gồm:

+ Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chương v 18 à B điều.+ Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm

+ Phong bì (túi đựng)

+ Thư gửi khách h ng.à B

+ Bìa hợp đồng Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách

h ng v các à B à B điều kiện khác bao gồm:

- Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng

- Phụ lục 2: Giá trị giải ước của hợp đồng

- Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng

- Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng

3.2 Đối tượng v ph à phát tri ạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban h nh theo quyà B ếtđịnh số 563/ QĐ-BTC ng y 09/04/ 1999 cà B ủa Bộ trưởng Bộ t i chính quy à B địnhnhư sau:

3.2.1 Đối tượng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Đối tượng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm Mọicông dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệtnam nữ, dân tộc miễn l à B đang sinh sống v l m vià B à B ệc trên lãnh thổ Việt Nam(trừ các trường hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi sovới tuổi bắt đầu nhận niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phítháng

Những đối tượng sau đây bị loại trừ không được tham gia Bảo hiểmniên kim nhân thọ

Người bị bệnh thần kinh: Những người mắc bệnh n y hoà B ặc có triệuchứng của bệnh thì không được bảo hiểm (kể cả trường hợp tham gia bảohiểm rồi m cà B ơ quan bảo hiểm phát hiện ra đã mắc bệnh trước khi tham giathì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ)

Người bị t n phà B ế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên (theo giámđịnh của cơ quan y tế)

Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn

3.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Gồm các sự kiện xảy ra với người được bảo hiểm

+ Sống đến độ tuổi thoả thuận

+ Thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn do tai nạn

+ Chết do mọi nguyên nhân (trừ các trường hợp loại trừ)

Những người được bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đâykhông thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

+ Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật

+ H nh à B động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợppháp của người được bảo hiểm.

+ Người được bảo hiểm chết do bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuýhay các chất kích thích tương tự khác

+ Người tham gia bảo hiểm chết do chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn,bạo động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

3.3 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm v trách nhi à phát tri ệm của người được bảo hiểm

3.3.1 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Mọi đối tượng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đều có quyền lợinhất định thuộc phạm vi bảo hiểm Cơ quan bảo hiểm sẽ căn cứ v o chà B ứng

từ của các cơ quan chức năng (y tế, công an ) số tiền bảo hiểm để giảiquyết quyền lợi Bảo hiểm cụ thể như sau:

a Tr ườ ng h ợ p ng ườ i đượ c b ả o hi ể m s ố ng đế n ng y bà B ắ t đầ u nh ậ n niên

kim Trường hợp người được bảo hiểm sống đến ng y bà B ắt đầu nhận niênkim, công ty bảo hiểm sẽ trả niên kim h ng nà B ăm cho người được bảo hiểm

v o ng y kà B à B ỷ niệm hợp đồng (l ng y kà B à B ỷ niệm hằng năm của ng y hà B ợp đồngbảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi ngườiđược bảo hiểm chết

Ví d ụ : Ông Vũ Văn T sinh ng y 20/04/1962 tham gia hà B ợp đồng niên kimnhân thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phítháng Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim l 60 tuà B ổi, ông T nộp phíđến hết tuổi 59

- Ng y nà B ộp phí bảo hiểm đầu tiên l : 14/09/2000.à B

- Ng y 14/08/2022, ông T nà B ộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ng yà B14/08/2022 đến ng y 13/09/2022.à B

- Ng y 14/09/2022 l ng y bà B à B à B ắt đầu nhận niên kim của ông T

Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là B6.000.000đồng v o ng y 14/09/2022 v tià B à B à B ếp tục trả h ng nà B ăm (mỗi năm6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết.

b Tr ườ ng h ợ p ng ườ i đượ c b ả o hi ể m b ị th ươ ng t ậ t to n bà B ộ v ĩ nh vi ễ n

do tai n ạ n

* Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn dotai nạn xảy ra sau ng y à B đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảohiểm sẽ dừng thu phí v duy trì hà B ợp đồng

* Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trường hợp sau:

- Người được bảo hiểm bị thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn do tai nạn xảy

ra v o ng y à B à B đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực (người tham gia bảo hiểm vẫnphải đóng phí bình thường)

- Người được bảo hiểm bị thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn do các nguyênnhân loại trừ sau:

+ H nh à B động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được hưởngquyền lợi bảo hiểm hoăc người tham gia bảo hiểm

+ Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động h ng không (trà B ừ khivới tư cách l h nh khách), các cuà B à B ộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham giachiến đấu của các lực lượng vũ trang, các cuộc thi đấu thể thao nguy hiểm.+ Hoạt động tội phạm của người được bảo hiểm

+ Ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý v các chà B ất kích thích khác

+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ hoặc các thảm hoạ tự nhiên khác.+ Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn v các sà B ự kiện mang tínhchất chiến tranh khác

c Tr ườ ng h ợ p ng ườ i đượ c b ả o hi ể m ch ế t

* Trả tiền mai táng phí bằng giá trị của một niên kim khi người đượcbảo hiểm chết vì bất kỳ nguyên nhân n o, bà B ất kể v o thà B ời điểm n o sau khià Bhợp đồng phát sinh hiệu lực.

* Trường hợp người được bảo hiểm chết sau ng y bà B ắt đầu nhận niênkim m chà B ưa đủ 10 niên kim thì công ty bảo hiểm sẽ trả số chênh lệch giữagiá trị của 10 niên kim v sà B ố niên kim đã nhận được cho người được hưởngquyền lợi bảo hiểm

Ví d ụ : Ông Vũ Văn T tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ tại Bảo Việt

với mức niên kim 6.000.000đồng Ng y bà B ắt đầu nhận niên kim 14/09/2022

Ng y nhà B ận niên kim h ng nà B ăm 14/09

- Ng y 14/09/2024 ông T nhà B ận niên kim lần thứ 3

- Ng y 18/10/2024 ông T chà B ết

Gi

ả i quy ế t quy ề n l ợ i b ả o hi ể m

Xác định thời điểm ông T chết: Sau ng y bà B ắt đầu nhận niên kim

Xác định số niên kim đã trả: 3 niên kim

Xác định số niên kim còn phải trả cho người được hưởng quyền lợibảo hiểm: Bằng số chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim với giá trị của 3niên kim ông T đã nhận được:

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhậnniên kim do tai nạn xảy ra sau ng y à B đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực,công ty bảo hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong cho người được hưởng quyền lợibảo hiểm.

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhậnniên kim do tai nạn xảy ra v o ng y à B à B đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực Công

ty ho n là B ại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho người tham gia bảo hiểm và Bchấm dứt hợp đồng

Ví d ụ : Ông Vũ Văn T 39 tuổi, l ngà B ười được bảo hiểm trong hợp đồngbảo hiểm niên kim nhân thọ với mức niên kim 6.000.000đồng đóng phí đếnhết tuổi 60, bắt đầu nhận niên kim từ tuổi 61 Đây l hà B ợp đồng nộp phítháng, ng y nà B ộp phí bảo hiểm đầu tiên l ng y 14/09/2000, ng y bà B à B à B ắt đầunhận niên kim l ng y 14/09/2022 Ng y 12/05/ 2003 ông H à B à B à B ốm chết

Gi

ả i quy ế t quy ề n l ợ i b ả o hi ể m

Xác định thời điểm người được bảo hiểm chết: Trước ng y nhà B ận niênkim, trong năm hợp đồng thứ 4

Xác định nguyên nhân gây ra tử vong của người được bảo hiểm không

do tai nạn, tự tử, nhiễm HIV hoặc các nguyên nhân loại trừ Như vậy, trườnghợp tử vong n y nà B ằm trong mục do các nguyên nhân khác

Xác định số tiền trợ cấp tử vong của hợp đồng: l trà B ợ cấp tử vong củanăm hợp đồng thứ 4 được quy định từ phụ lục 4 :15.944.800đồng

Xác định tiền mai táng phí phải trả bằng một niên kim: 6.000.000đồng

Tổng quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho người được hưởngquyền lợi bảo hiểm l : 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(à B đồng)

- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhận niênkim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhậnniên kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm

trở lên: công ty sẽ trả trợ cấp tử vong cho người được hưởng quyền lợi bảohiểm

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhậnniên kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng chưa đủ 2 năm Công

ty sẽ ho n là B ại 100% phí v chà B ấm dứt hợp đồng

- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà B ắt đầu nhận niênkim do các nguyên nhân khác:

+ Công ty bảo hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong

d Lãi chia thêm

H ng nà B ăm hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt có thể

sẽ được chia thêm một khoản lãi theo kết quả đầu tư phí bảo hiểm của BảoViệt, nhưng chỉ được thông báo khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên, lãi chiathêm phụ thuộc v o:à B

+ Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm

+ Số tiền bảo hiểm

+ Phương thức đóng phí

Số lãi n y sà B ẽ được thông báo v o ng y kà B à B ỷ niệm hợp đồng hằng năm.Lãi gộp của tất cả các khoản lãi n y sà B ẽ được trả cùng với số tiền bảo hiểmkhi hết hạn hợp đồng hoặc khi giải quyết các quyền lợi bảo hiểm

Phương thức chia lãi

- Trong thời gian chưa nhận niên kim: thanh toán cho người tham gia bảohiểm 5 năm một lần v khi hà B ợp đồng chấm dứt hiệu lực

+ Trong thời gian đang nhận niên kim: thanh toán h ng nà B ăm cho ngườiđược bảo hiểm cùng với niên kim

+ Trường hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm phần lãi chia thêm chưathanh toán (nếu có) được trả cùng với quyền lợi bảo hiểm

3.3.2 Trách nhiệm của người được bảo hiểm.

Khi ký kết hợp đồng với Công ty bảo hiểm, người được bảo hiểm cótrách nhiệm kê khai đầy, đủ đúng sự thật v o già B ấy yêu cầu bảo hiểm và Bđóng phí đầy đủ theo đúng thời gian quy định trong hợp đồng.

Khi xảy ra rủi ro, thì người được bảo hiểm hoặc thân nhân trước hếtphải có biện pháp cứu chữa kịp thời, đồng thời kết hợp với cơ quan chứcnăng lập biên bản tai nạn (nếu l tai nà B ạn) sau đó thông báo cho Công ty bảohiểm (không được quá 30 ng y kà B ể từ ng y xà B ảy ra rủi ro)

Khi người tham gia bảo hiểm hoặc thân nhân của họ l m à B đơn yêu cầu

cơ quan bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm v à B đã được chấp nhận Khi nhậnphải xuất trình chứng minh thư hoặc sổ hộ khẩu Ngo i ra ngà B ười tham giabảo hiểm phải có trách nhiệm hợp tác v giúp à B đỡ cơ quan bảo hiểm trongcông tác đề phòng hạn chế rủi ro v duy trì hà B ợp đồng

3.4 Thủ tục trả tiền bảo hiểm v gi à phát tri ải quyết khiếu nại

3.4.1 Thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Khi xảy ra các sự kiện được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm,người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm cần yêucầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong các thời hạn sau :

- Trường hợp đến hạn nhận niên kim : Một năm kể từ ng y à B đến hạnnhận niên kim

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết : Một năm kể từ ng y xà B ảy

ra tử vong

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn

do tai nạn thì trong vòng 30 ng y kà B ể từ khi xảy ra tai nạn Người được bảohiểm phải thông báo cho cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về tai nạn, tìnhtrạng thương tật v à B địa chỉ của người được bảo hiểm Sau khi nhận đượcthông báo nêu trên, chuyên viên y tế do cơ quan bảo hiểm chỉ định đượcquyền kiểm tra tình trạng thương tật của người được bảo hiểm Thương tật

to n bà B ộ vĩnh viễn phải được cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhận l phátà Bsinh trong vòng 180 ng y kà B ể từ ng y xà B ảy ra tai nạn Thời hạn yêu cầu giải

quyết quyền lợi bảo hiểm trong vòng 30 ng y kà B ể từ ng y có kà B ết luận của cơquan y tế có thẩm quyền về tình trạng thương tật của người được bảo hiểmnhưng, không quá 1 năm kể từ ng y xà B ảy ra tai nạn.

Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm cần nộp cho cơ quan bảo hiểm các giấy tờ sau để

l m thà B ủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm

+ Trường hợp đến hạn nhận niên kim

- Giấy yêu cầu nhận niên kim

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết

- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm gốc

- Giấy chứng tử (bản gốc hoặc bản sao hợp lệ)

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyềnđịa phương nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi người được bảohiểm đang l m vià B ệc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động (nếungười được bảo hiểm chết do tai nạn)

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật to n bà B ộ vĩnh viễn

do tai nạn :

- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyềnđịa phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi người được bảohiểm đang l m vià B ệc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động

- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thươngtật của người được bảo hiểm

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm

+ Trường hợp người tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm.

- Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm gốc

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm

Cơ quan bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm chongười tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người được hưởngquyền lợi bảo hiểm trong thời hạn 30 ng y kà B ể từ ng y nhà B ận được hồ sơ yêucầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đầy đủ v hà B ợp lệ Thông báo giải quyếtquyền lợi bảo hiểm được gửi tới địa chỉ cuối cùng do người được bảo hiểmhoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm cung cấp, việc giải quyếtquyền lợi bảo hiểm được thực hiện tại trụ sở của cơ quan bảo hiểm Quáthời hạn quy định trên, nếu cơ quan bảo hiểm chưa giải quyết quyền lợi bảohiểm (trừ trường hợp lỗi không thuộc phía cơ quan bảo hiểm) Cơ quan Bảohiểm phải trả thêm phần lãi của số tiền phải thanh toán theo lãi suất do cơquan bảo hiểm quy định phù hợp với giới hạn lãi suất cho vay của Ngân h ngà B

Nh nà B ước tại thời điểm thanh toán khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm, cơquan Bảo hiểm được quyền truy thu các khoản nợ của hợp đồng (nếu có)

3.4.2 Giải quyết tranh chấp

Nếu có sự bất đồng giữa cơ quan bảo hiểm v ngà B ười tham gia bảohiểm hoặc người được bảo hiểm, một trong hai bên có quyền trưng cầugiám định y khoa tại hội đồng giám định y khoa có thẩm quyền nơi ngườiđược bảo hiểm cư trú để quyết định Kết luận của Hội đồng n y l kà B à B ết luậncuối cùng Mọi chi phí liên quan trong trường hợp n y do bên có ý kià B ến tráivới kết luận của Hội đồng chịu trách nhiệm Trong vòng một năm kể từ ng yà Bnhận được thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm, người tham gia bảohiểm, người được bảo hiểm, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm cóquyền khiếu nại với cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về việc giải quyếtquyền lợi bảo hiểm Quá thời hạn trên, mọi khiếu nại không có giá trị Mọi