LỜI MỞ ĐẦU Xuất phát từ chủ trương đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, trong những năm qua nhằm chuyển nền kinh tế nước ta từ tự cung tự cấp, tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, nền kinh tế nói chung và nền kinh tế nông nghiệp Việt Nam nói riêng đã đạt được những thành tựu hết sức quan trọng. Việc phát triển nền kinh tế thị trường bên cạnh những ưu điểm thì nó cùng bộc lộ những khuyết điểm của nó như: Sự mất ổn định, công bằng xã hội và đặc biệt là sự phân hoá giàu nghèo. Bên cạnh sự tăng thu nhập và nâng cao đời sống của số đông dân cư vẫn còn tồn tại một bộ phận nhân dân nghèo thiếu vốn sản xuất. Đây là một vấn đề quan trọng cần được toàn xã hội quan tâm và tìm cách giải quyết. Được sự tập trung chỉ đạo thống nhất từ thành phố tới các quận huyện, phường xã và sự phối hợp tham gia tích cực của các hội, đoàn thể, công tác vay vốn quỹ Quốc gia hỗ trợ việc làm của thành phố nói chung và huyện Sóc Sơn nói riêng đã được triển khai có hiệu quả. Bên cạnh những thành công đã đạt được vẫn còn bộc lộ những vướng mắc làm giảm hiệu quả tín dụng cho vay giải quyết việc làm cần được khắc phục. Đứng trước yêu cầu đó, qua khảo sát em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay giải quyết việc làm tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Sóc Sơn ” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình .
Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Xuất phát từ chủ trương đường lối đổi Đảng Nhà nước, năm qua nhằm chuyển kinh tế nước ta từ tự cung tự cấp, tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nói chung kinh tế nơng nghiệp Việt Nam nói riêng đạt thành tựu quan trọng Việc phát triển kinh tế thị trường bên cạnh ưu điểm bộc lộ khuyết điểm như: Sự ổn định, cơng xã hội đặc biệt phân hoá giàu nghèo Bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân cư cịn tồn phận nhân dân nghèo thiếu vốn sản xuất Đây vấn đề quan trọng cần toàn xã hội quan tâm tìm cách giải Được tập trung đạo thống từ thành phố tới quận huyện, phường xã phối hợp tham gia tích cực hội, đồn thể, cơng tác vay vốn quỹ Quốc gia hỗ trợ việc làm thành phố nói chung huyện Sóc Sơn nói riêng triển khai có hiệu Bên cạnh thành cơng đạt cịn bộc lộ vướng mắc làm giảm hiệu tín dụng cho vay giải việc làm cần khắc phục Đứng trước yêu cầu đó, qua khảo sát em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay giải việc làm Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội hụn Sóc Sơn ” làm chuyên đề tốt nghiệp Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính MỘT SỐ TỪ NGỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội HĐQT Hội đồng quản trị NS Ngân sách UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo GQVL Giải việc làm NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân HTVL Hỗ trợ việc làm DNNN Doanh nghiệp Nhà nước CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính Tín dụng xuất từ xã hội có phân công lao động phát triển chế độ tư hữu tư liệu sản xuất Lực lượng sản xuất phát triển tạo điều kiện cho phân cộng lao động phát triển Xã hội hình thành nên phân hoá giàu nghèo, cải tiền tệ tập trung cho số người, số người khác có thu nhập thấp không đủ đáp ứng nhu cầu cần thiết Khi tín dụng xuất cho vay nặng lãi Quan hệ cho vay nặng lãi gắn liền với q trình sản xuất mang tính chất tự túc, tự cấp, sản phẩm thặng dư không nhiều Sản xuất phát triển, quan hệ tín dụng nặng lãi dần tác dụng, xã hội đòi hỏi cần phải có loại hình tín dụng khác thích hợp với trình sản xuất phát triển kinh tế thị trường, q trình tuần hồn vốn chu chuyển vốn vận động qua giai đoạn biểu nhiều hình thái khác Trong toàn kinh tế quốc dân thời điểm vận động vốn thơng qua hai nhóm quan hệ: - Nhóm có vốn tạm thời - Nhóm có vốn dỗi dãi chưa sử dụng đến mong muốn vốn phát sinh lời Khi nhóm có nhu cầu vốn để mở mang hoạt động sản xuất kinh doanh liên hệ với nhóm có vốn để mượn thơng qua Ngân hàng Và tín dụng cầu nối người thiếu vốn người thừa vốn 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà tín dụng xem xét chức toán ngân hàng tín dụng hiểu là: Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hoá dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả bên ngân hàng bên hộ kinh tế gia đình, hộ kinh doanh Nó nghiệp vụ kinh danh ngân hàng Q trình hình thành quan hệ tín dụng q trình hồn thành quan hệ vay mượn lẫn xã hội Đó trình chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Bên cạnh với hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp linh hoạt với tình trạng kinh tế đất nước tác động trực tiếp quan trọng kinh tế, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Các ngân hàng trợ giúp vốn phủ mà ngân hàng đưa mức lãi suất khác cung cấp hình thức tốn nhanh chóng thuận tiện Chức quan trọng ngân hàng ln tìm kiếm hội vay số trường hợp cho vay phủ bảo lãnh Trong kinh tế thị trường đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng, từ ngân hàng tìm cách đáp ứng nhu cầu vốn bổ xung cho doanh nghiệp tổ chức kinh doanh tập thể Tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn cho doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình, mà cịn đầu tư để đổi kỹ thuật, giải việc làm…Ngồi tín dụng ngân hàng đáp ứng phần cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Vậy tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng đới với cho vay giải quyết việc làm Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTG ngày 22/01/2003 Thủ tướng Chính phủ; Căn Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 Thủ tướng Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm; Căn Thông tư liên tịch số 34/2005/TTLT-BLĐTBXH-BTC-BKHĐT ngày 09/12/2005 liên Bộ Lao động - Thương binh Xã hội (LĐTB&XH) Bộ Tài - Bộ Kế hoạch Đầu tư “Hướng dẫn số điều Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm” Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hướng dẫn nghiệp vụ cho vay vốn giải việc làm Quỹ quốc gia việc làm sau: 1.2.1 Mục đích cho vay NHCSXH làm nhiệm vụ giải ngân cho đối tượng vay vốn để giải việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp khu vực thành thị nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động khu vực nông thôn, chuyển dịch cấu lao động phù hợp với cấu kinh tế, bảo đảm việc làm cho người có nhu cầu làm việc, nâng cao chất lượng sống nhân dân 1.2.2 Đối tượng khách hàng vay vốn giải quyết việc làm Đối tượng khách hàng bao gồm: - Hộ kinh doanh cá thể; tổ hợp sản xuất; hợp tác xã hoạt động theo Luật Hợp tác xã; sở sản xuất kinh doanh người tàn tật; doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động theo Luật Doanh nghiệp; chủ trang trại (có đủ tiêu chí theo quy định hành Nhà nước); Trung tâm Giáo dục Lao động - Xã hội (sau gọi chung sở sản xuất, kinh doanh) - Hộ gia đình 1.2.3 Ngun tắc vay vớn - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay duyệt - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận 1.2.4 Điều kiện vay vốn * Đối với sở sản xuất, kinh doanh: Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính - Phải có dự án vay vốn khả thi, phù hợp với ngành nghề sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định; - Dự án phải có xác nhận UBND cấp xã trụ sở sở sản xuất, kinh doanh đóng địa bàn; - Có tài sản chấp, cầm cố theo quy định pháp luật * Đối với hộ gia đình: - Phải có hộ thường trú địa phương nơi vay vốn thực dự án; - Phải đảm bảo tạo thêm tối thiểu 01 chỗ làm việc mới; - Có dự án vay vốn tham gia dự án nhóm hộ chủ dự án tổng hợp xây dựng thành dự án chung (sau gọi dự án nhóm hộ) Dự án phải có tính khả thi phù hợp với điều kiện thực tế hộ, nhóm hộ có xác nhận UBND cấp xã hộ chủ dự án * Vốn vay sử dụng vào việc sau: - Mua sắm vật tư, máy móc, thiết bị, mở rộng nhà xưởng, phương tiện vận tải, phương tiện đánh bắt thuỷ, hải sản nhằm mở rộng, nâng cao lực sản xuất, kinh doanh - Mua sắm nguyên liệu, giống trồng, vật ni, tốn dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh 1.2.5 Mức cho vay Mức cho vay sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình xác định vào nhu cầu vay, vốn tự có khả hồn trả nợ sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình khơng q mức cho vay tối đa theo quy định sau: - Đối với sở sản xuất kinh doanh: mức cho vay tối đa không 500 triệu đồng/dự án - Đối với hộ gia đình: mức cho vay tối đa không 20 triệu đồng/hộ - Đối với dự án nhóm hộ, mức cho vay tối đa phụ thuộc vào số hộ tham gia dự án mức cho vay hộ tối đa không 20 triệu đồng Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính 1.2.6 Thời hạn cho vay * Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng áp dụng đối với: - Chăn nuôi gia súc, gia cầm; - Trồng lương thực, hoa màu có thời gian sinh trưởng 12 tháng; - Dịch vụ, kinh doanh nhỏ * Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 24 tháng áp dụng đối với: - Trồng cơng nghiệp ngắn ngày, hoa màu có thời gian sinh trưởng 12 tháng; - Nuôi thuỷ, hải sản, đặc sản; - Chăn nuôi gia súc sinh sản, đại gia súc lấy thịt; - Sản xuất tiểu thủ công nghiệp, chế biến (nông, lâm, thổ, hải sản) * Thời hạn cho vay từ 24 tháng đến 36 tháng áp dụng đối với: - Chăn nuôi đại gia súc sinh sản, lấy sữa, lấy lông, lấy sừng; - Đầu tư mua thiết bị máy móc phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải thuỷ loại vừa nhỏ, ngư cụ nuôi trồng, đánh bắt thuỷ, hải sản; - Chăm sóc cải tạo vườn ăn trái, công nghiệp * Thời hạn cho vay từ 36 tháng đến 60 tháng áp dụng đối với: Trồng ăn quả, nguyên liệu, công nghiệp dài ngày 1.2.7 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay Thủ tướng Chính phủ định thời kỳ Hiện nay, lãi suất cho vay áp dụng sau: - Từ ngày 01/01/2006 trở đi, lãi suất cho vay 0,65%/tháng, riêng lãi suất cho vay sở sản xuất kinh doanh người tàn tật (kể thương binh, người mù) 0,5%/tháng - Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay, mức lãi suất nợ hạn áp dụng cho dự án cho vay kể từ ngày 01/01/2006 trở Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính 1.2.8 Xây dựng dự án, lập hồ sơ vay vốn 1.2.8.1 Xây dựng dự án Các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn phải xây dựng dự án trình bày rõ mục tiêu, nội dung, hiệu kinh tế dự án cam kết sử dụng vốn mục đích, thu hút số lao động vào làm việc Dự án vay vốn xây dựng theo mẫu quy định liên Bộ Thông tư số 34/2005/TTLT ngày 09/12/2005, cụ thể: - Đối với sở sản xuất kinh doanh: chủ sở sản xuất kinh doanh chủ dự án phải xây dựng dự án vay vốn theo mẫu 1a/GQVL đính kèm - Đối với hộ gia đình: + Trường hợp hộ tham gia dự án nhóm hộ: chủ hộ (người vay vốn) phải làm Đơn tham gia dự án theo mẫu số 02/GQVL đính kèm gửi chủ dự án tổng hợp xây dựng thành dự án nhóm hộ theo mẫu 1b/GQVL đính kèm Chủ dự án người đại diện nhóm hộ gia đình đại diện quyền đại diện Hội đoàn thể quần chúng + Đối với hộ gia đình tự xây dựng dự án (theo mẫu 1b/GQVL đính kèm) chủ hộ làm chủ dự án 1.2.8.2 Lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn lập thành bộ, cụ thể: * Đối với sở sản xuất kinh doanh, hồ sơ vay vốn bao gồm: - Dự án có xác nhận Uỷ ban nhân dân cấp xã trụ sở sở sản xuất, kinh doanh đóng địa bàn; - Giấy tờ liên quan đến tài sản (bản có cơng chứng) dùng để cầm cố, chấp, bảo lãnh như: Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (đối với tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu), Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (trường hợp chưa có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có loại giấy tờ quyền sử dụng đất quy định Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính khoản 1, 50 Điều 50 Luật Đất đai) để làm sở xem xét, thẩm định dự án Khi vay vốn, chủ dự án phải gửi NHCSXH giấy tờ gốc tài sản dùng để chấp, cầm cố, bảo lãnh (bản chính) - Ngoài ra, tuỳ theo trường hợp cụ thể phải có giấy tờ sau: + Hợp đồng hợp tác sản xuất, kinh doanh có chứng nhận Uỷ ban nhân dân cấp xã (đối với Tổ hợp sản xuất); + Giấy tờ chứng minh có đủ tiêu chí xác định trang trại theo quy định mục III Thông tư liên tịch số 69/2000/BNN-TCTK ngày 23/6/2000 Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Tổng cục Thống kê “Hướng dẫn tiêu chí để xác định kinh tế trang trại” (đối với Chủ trang trại); + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy phép hành nghề (đối với hộ kinh doanh cá thể, Hợp tác xã, Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động theo Luật Doanh nghiệp; Cơ sở sản xuất kinh doanh người tàn tật); + Quyết định thành lập (đối với Trung tâm Giáo dục Lao động - Xã hội) Khi thẩm định dự án vay vốn, sử dụng loại giấy tờ nêu điểm a3 này; thực giải ngân thiết phải có cơng chứng * Đối với hộ gia đình, hồ sơ vay vốn bao gồm: - Dự án có xác nhận Uỷ ban nhân dân cấp xã hộ chủ dự án; - Đơn tham gia dự án hộ có xác nhận Uỷ ban nhân dân cấp xã nơi quản lý hộ hộ thường trú địa bàn (trong trường hợp dự án nhóm hộ) 1.2.9 Thẩm định phê duyệt dự án 1.2.9.1 Phân cấp thẩm định phê duyệt dự án * Đối với dự án thuộc nguồn vốn UBND cấp tỉnh quản lý: - Dự án có mức vốn vay đến 100 triệu đồng: Phịng Nội vụ LĐTB&XH chủ trì phối hợp với NHCSXH cấp huyện thẩm định, sau trình Chủ tịch Uỷ Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính ban nhân dân cấp huyện phê duyệt - Dự án có mức vốn vay 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng: Sở LĐTB&XH chủ trì phối hợp với chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh thẩm định có tham gia NHCSXH cấp huyện nơi thực dự án (tất thành phần tham gia thẩm định ký báo cáo thẩm định dự án), sau trình Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh phê duyệt * Đối với dự án thuộc nguồn vốn tổ chức trị xã hội, tổ chức xã hội quản lý: - Dự án có mức vốn vay đến 100 triệu đồng: quan thực Chương trình cấp huyện chủ trì phối hợp với NHCSXH cấp huyện thẩm định, sau trình Thủ trưởng quan thực Chương trình cấp tỉnh phê duyệt Trường hợp quan thực Chương trình khơng có cấp huyện quan thực Chương trình cấp tỉnh chủ trì phối hợp với NHCSXH cấp huyện thẩm định trình Thủ trưởng quan Trung ương thực Chương trình phê duyệt - Dự án có mức vay 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng: quan thực Chương trình cấp tỉnh chủ trì phối hợp với chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh thẩm định có tham gia NHCSXH cấp huyện nơi thực dự án (tất thành phần tham gia thẩm định ký báo cáo thẩm định dự án), sau trình Thủ trưởng quan Trung ương thực chương trình phê duyệt * Tuỳ theo tình hình thực tế, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh Thủ trưởng quan Trung ương thực Chương trình phân cấp cho cấp thẩm định phê duyệt dự án dự án có mức vay 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng Trong trường hợp này, việc thẩm định phê duyệt dự án thực dự án có mức vốn vay đến 100 triệu đồng * Đối với dự án vay vốn Bộ Quốc phòng quản lý: việc phân cấp Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính góp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lương hợp lý để cán công nhân viên yên tâm hoạt động có kế hoạch bù lỗ năm đầu hoạt động NHCSXH 3.3 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay GQVL 3.3.1 Tăng cường nguồn vốn từ kênh Ngân sách Trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào Ngân hàng CSXH Để nguồn vốn NS chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián tiếp với chương trình XĐGN khơng phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải chuyển mối, thực chức tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác Do nguồn vốn NS cho mục tiêu, chương trình XĐGN chuyển vào kênh tín dụng hạn chế lộn xộn kênh dẫn vốn thị trường tín dụng Các đối tượng sách vay vốn qua kênh với sách thống nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ Làm nguồn vốn NS bảo tồn thơng qua hình thành quĩ bảo tồn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH 3.3.2 Huy động vốn từ dự án đền bù giải phóng mặt UBND huyện Sóc Sơn cần có văn đạo ban đền bù giải phóng mặt bằng, UBND xã tạo điều kiện thời gian, địa điểm, danh sách hộ dân nhận tiền đền bù giải phóng mặt Để NHCSXH có kế hoạch tổ chức việc huy động vốn thơng qua hình thức huy động Tiết kiệm lưu động Vì hình thức huy động nguồn vốn có quy mơ lớn, lãi suất thấp có tính ổn định 3.3.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Như ngân hàng khác, NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường Không làm Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính khơng tạo nguồn vốn dồi vay Nếu khơng vay dân cư vay NHCSXH biến thành “Quỹ”, khơng cịn ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày tăng Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN Phía khác NHCSXH phải quan tâm làm dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần khơng phải trả lãi suất đầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách 3.4 Giải pháp chế cho vay giải quyết việc làm 3.4.1 Xóa bỏ chế bao cấp, cung ứng vớn theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo tồn mở rộng vốn để phát triển Bao cấp qua tín dụng phương thức hồn tồn không phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người vay đến chỗ ỷ lại khơng chủ động tính tốn, cân nhắc vay không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người vay quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.4.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn theo ngành nghề Mức đầu tư thời hạn: Cho vay giải việc làm phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật tạo lập đượcviệc làm ổn định vững Về cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để đầu tư sản xuất kinh doanh, chăn ni dịch vụ, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ dân không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo năm, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghiã vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết đựơc mùa vụ nào, người dân cần vốn, họ thu Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay lúc làm cho hộ vay vốn yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm ổn định việc làm 3.4.3 Củng cớ, hồn thiện cho vay theo dự án Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động chủ dự án cần thực số giải pháp sau: - Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho chủ dự án, cán ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động dự án - Hai là: Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật chủ dự án xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.4.4 Tăng cường kiểm sốt việc sử dụng vớn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho hỗ trợ giải việc làm khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình uỷ thác thơng qua chủ dự án, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý chủ dự án Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý dự án điều kiện tiên quyết, định thành cơng hay thất bại việc cung ứng tín dụng Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho chủ dự án Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính xảy thất thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.5 Các giải pháp khác 3.5.1 Kết hợp cung ứng vớn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người lao động Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người lao động cịn có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người dân không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho người dân cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để có khoản lãi tích luỹ để trả nợ Ngân hàng Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người dân sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương - Đi đơi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho đối tượng sách đồng theo địa phương, theo làng nghề truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội - Phải tăng cường hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu Đảng Nhà nước 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1 Kiến nghị với UBND cấp - Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò của Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành dự án vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ dân thiếu vốn Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ giao - Đề nghị UBND huyện hàng năm dành phần nguồn vốn từ ngân sách địa phương kết dư từ nguồn “ Tăng thu, Tiết kiệm chi ” kế hoạch hàng năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho NHCSXH - Đối với địa phương có khả năng, cần có kế hoạch bổ xung thêm nguồn vốn uỷ thác cho NHCSXH quản lý, cho vay theo chương trình, dự án định địa phương, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp địa phương 3.6.2 Kiến nghị đối với HĐQT – NHCSXH Việt Nam - Để đảm bảo thực tiêu giải việc làm bối cảnh tỷ lệ thất nghiệp lớn phận lao động dôi dư DNNN trình xếp lại lao động vùng thu hồi đất có nhu cầu giải việc làm tăng cao Đề nghị tăng thêm nguồn vốn cho vay giải việc làm năm từ 2-3 tỷ đồng - Để tăng tính chủ động, đề nghị cho UBND cấp huyện phép xét duyệt dự án có mức vay cao Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính - Đối với dự án có nhu cầu vay vốn lớn mức vay quy định Đề nghị NHCSXH Việt Nam có chế cho vay linh hoạt hợp lý ( số tiền vay vượt mức quy định tính theo mức lãi suất hệ thống NHTM) để đảm bảo nguồn vốn triển khai dự án, thu hút lao động giải việc làm hoạc theo mức chi phí bình qn/chỗ làm việc/ người tính theo số lao động thực tế thu hút dự án - Đề nghị NH CSXH Việt Nam xem xét sửa đổi, bổ sung quy định điều kiện thủ tục chấp tài sản vay vốn cho phù hợp thực tế số lượng Công ty TNHH, DNTN tham gia trương trình vay vốn quỹ Quốc Gia HTVL hạn chế nguyên nhân chủ yếu chủ dự án không đủ điều kiện thủ tục chấp vay vốn KẾT ḶN Hộ gia đình có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Sóc Sơn nói riêng Trong thời gian qua hoạt động tín dụng ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế cho thấy, hoạt động đầu tư tín dụng cho hộ gia đình thực chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn cho hộ gia đình, chưa giải triệt để vướng mắc, khó khăn vốn cho chủ thể Bởi vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng hộ gia đình Ngân hàng vấn đề vơ cần thiết Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chủ trương, phương hướng đầu tư tín dụng cho hộ gia đình Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Sóc Sơn chuyên đề đưa số giải Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Bởi đề tài lớn, phức tạp nên ý kiến, đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ, để giải triệt để vấn đề đòi hỏi phải có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng từ nhiều phía Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực trình tìm hiểu, nghiên cứu hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan Vì vậy, em mong nhận đóng góp, ý kiến, phê bình thầy giáo, chú, anh chị cán nhân viên Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Sóc Sơn bạn để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy giáo Trường Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Sóc Sơn cô chú, anh chị cán nhân viên công tác làm việc Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Sóc Sơn tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ để em hoàn thành chuyên đề Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính anh mục Tài liệu tham khảo Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 2001- 2010, Hà Nội Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Phó Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng (1999), Tiếp tục đổi hệ thống Ngân hàng Việt nam phù hợp với kinh tế thị trường định hướng XHCN, Tạp chí Ngân hàng số 18 Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996 2000 phương hướng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số Minh Khuê (2001), “ Để có ngân hàng sách tốt”, Thời báo Ngân hàng số 67 Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính Văn Lạc, Bàn thêm lãi suất cho vay NHNg, Tạp chí khoa học nghiệp vụ ngân hàng số chuyên đề : Tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất Chính trị Quốc gia 10 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 11 Ngân hàng CSXH (2007 ), Văn nghiệp vụ tín dụng MỤC LỤC CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm 1.2 Tín dụng cho vay giải việc làm 1.2.1 Mục đích cho vay 1.2.2 Đối tượng khách hàng vay vốn giải việc làm 1.2.3 Nguyên tắc vay vốn 1.2.4 Điều kiện vay vốn 1.2.5 Mức cho vay 1.2.6 Thời hạn cho vay 1.2.7 Lãi suất cho vay 1.2.8 Xây dựng dự án, lập hồ sơ vay vốn Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính 1.2.8.1 Xây dựng dự án 1.2.8.2 Lập hồ sơ vay vốn 1.2.9 Thẩm định phê duyệt dự án 1.2.9.1 Phân cấp thẩm định phê duyệt dự án 1.2.9.2 Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định phê duyệt dự án 1.2.10 Quy trình, thủ tục cho vay 1.2.11 Thu nợ, thu lãi tiền vay 1.2.12 Kiểm tra vốn vay 1.2.13 Gia hạn nợ, chuyển nợ hạn 1.2.13.1 Gia hạn nợ 1.2.13.2 Chuyển nợ hạn 1.2.14 Xử lý nợ bị rủi ro 1.2.15 Lưu giữ hồ sơ cho vay 1.2.16 Chế độ báo cáo thống kê 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng cho vay giải việc làm 1.4 Phương pháp đánh giá hiệu tín dụng cho vay giải việc làm 1.4.1 Về mặt kinh tế 1.4.2 Về mặt xã hội 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng cho vay giải việc làm 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay giải việc làm Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN SÓC SƠN 2.1 Khái quát chung hoạt động ngân hàng sách xã hội thời gian qua 2.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2 Mơ hình tổ chức NHCSXH 2.2.1 Tại trung ương 2.2.1.1 Hội đồng quản trị máy giúp việc 2.2.1.2 Điều hành hoạt động máy chuyên môn nghiệp vụ 2.2.2 Tại tỉnh thành phố trực thuộc trung ương 2.2.3 Tại quận (huyện), thị xã, thành phố thuộc tỉnh 2.3 Hoạt động cho vay giải việc làm Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Sóc Sơn 2.3.1 Cơng tác nguồn vốn 2.3.2 Công tác Cho vay 2.3.3 Công tác kế tốn Ngân quỹ 2.4 Hiệu tín dụng cho vay giải việc làm Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Sóc Sơn 2.4.1 Cơng tác thực 2.4.2 Hiệu qủa tín dụng cho vay giải việc làm 2.4.2.1 Những kết đạt 2.4.2.2 Hiệu qủa mặt kinh tế 2.4.2.3 Hiệu mặt Xã hội 2.4.3 Một số vướng mắc tồn nguyên nhân Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính 2.4.3.1 Những vướng mắc cịn tồn 2.4.3.1.1 Quy định thủ tục chấp tài sản vay vốn 2.4.3.2 Nguyên nhân 2.4.3.2.1 Nguyên nhân khách quan 2.4.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan Lê Hiền Trang Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN SÓC SƠN 3.1 Định hướng hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Sóc Sơn 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay giải việc làm phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Sóc Sơn 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo, tập trung việc cung ứng vốn vào đầu mối Ngân hàng sách xã hội 3.3 3.3.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay GQVL Tăng cường nguồn vốn từ kênh Ngân sách (NS) Trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH 3.3.2 Huy động vốn từ dự án đền bù giải phóng mặt 3.3.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 3.4 Giải pháp chế cho vay giải việc làm 3.4.1 Xóa bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn theo chế thị trường có quản lý Nhà nước 3.4.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn theo ngành nghề 3.4.3 Củng cố, hoàn thiện cho vay theo dự án 3.4.4 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay 3.5 Các giải pháp khác 3.5.1 Lê Hiền Trang Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Tài Chính khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người lao động 3.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1 Kiến nghị với UBND cấp 3.6.2 Kiến nghị HĐQT – NHCSXH Việt Nam KẾT LUẬN Lê Hiền Trang ... NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN SÓC SƠN 3.1 Định hướng hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện. .. tổ chức trị -xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân nước 2.4 Hiệu tín dụng đới với cho vay giải qút việc làm Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Sóc Sơn Thực Quyết... liên ngân hàng nước - Ngân hàng Chính sách xã hội thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ: + Cung ứng phương tiện toán; + Thực dịch vụ toán nước; - Ngân hàng Chính sách xã hội nhận uỷ thác cho vay