Kế toán tiêu thụ hàng hóa và xác định kết quả tiêu thụ ở công ty Dệt Bình Minh.doc

Kế toán tiêu thụ hàng hóa và xác định kết quả tiêu thụ ở công ty Dệt Bình Minh

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 10

iii hợp đồng bảo hiểm 18

iv giám định và bồi th ờng tổn thất 20

Phần II 30

Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe và tnds của chủ xe đối với ng ời thứ ba tại công ty PTI hải phòng 30

i Một vài nét về công ty pti hải phòng 30

ii thực trạng triển khai bảo hiểm xe cơ giới tại công ty PTI HảI PHòNG 41

Phần iii 74

Một số kiến nghị đối với việc triển 74

khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 74

tại pti hải phòng 74

lời mở đầu

Khi xã hội ngày càng phát triển, trình độ dân trí ngày càng cao thì nhu cầu đợc bảo vệ, nhu cầu đợc an toàn của con ngời là tất yếu Chính vì thế, bảo hiểm ra đời là cần thiết khách quan Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn trong nền kinh tế mà quan trọng hơn nó còn góp phần đảm bảo cho những cá nhân, tổ chức tham gia có sự an toàn về mặt tài chính, và có khả năng khôi phục đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh ngay sau khi gặp những rủi ro.

Sự phát triển của nền kinh tế thị trờng kéo theo sự gia tăng về số lợng xe cơ giới Trong quá trình tham gia lu thông đờng bộ, xe cơ giới là phơng tiện giao thông cơ động và tiện lợi nhất cho mọi thành phần kinh tế Tuy nhiên, tai nạn do xe cơ giới gây ra hậu quả thờng rất khó kiểm soát Để giảm bớt những thiệt hại do tai nạn gây ra đồng thời bảo vệ lợi ích kinh doanh cho các chủ xe thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần thiết và có ý nghĩa xã hội to lớn

Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện Hải Phòng (PTI Hải Phòng) là một trong những chi nhánh của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI) Trong những năm vừa qua, cùng với sự phát triển của kinh tế toàn thành phố, hoạt động kinh doanh của Công ty đã thu đợc những thành tích đáng khích lệ và đã có những đóng góp cho nền kinh tế của Thành phố cảng Hải Phòng nói chung và ngành Bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, cũng nh tất cả các công ty bảo hiểm khác, Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện Hải Phòng (PTI Hải Phòng) đang và sẽ phải đối diện với nhiều thách thức mới, cơ hội mới trong hoàn cảnh đất nớc đang có những thay đổi quan trọng từng ngày, từng giờ

Qua thời gian tìm hiểu ở Công ty, tôi đợc biết nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ cơ bản Chính vì vậy, tôi đã chọn đề tài: “Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới và TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba tại PTI Hải Phòng ” với mong muốn có thể hiểu hơn

những vấn đề:

 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới và TNDS của chủ

xe đối với ngời thứ ba tại Công ty.

 Những kết quả đạt đợc và những mặt còn tồn tại của Công ty trong

thời gian vừa qua khi triển khai nghiệp vụ này.

 Hớng phát triển của nghiệp vụ này trong thời gian sắp tới…

Ngoài phần Lời mở đầu và Kết luận, Chuyên đề này bao gồm 3 phần:♦ Phần I : Những nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

và TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba

♦ Ch ơng II : Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới và TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba tại PTI Hải Phòng.

♦ Ch ơng III : Một số kiến nghị đối với việc triển khai nghiệp vụ tại PTI Hải Phòng.

Mặc dù có nhiều cố gắng, song do kiến thức còn hạn chế về kinh nghiệm thực tế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót, do đó tôi rất mong có đợc những ý kiến đóng góp, phê bình của các thầy cô và các bạn để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn.

học Kinh tế Quốc dân, ngời đã hớng dẫn để tôi hoàn thành chuyên đề này Tôi cũng xin cảm ơn các cán bộ Phòng Bảo hiểm xe cơ giới - Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện Hải Phòng (PTI Hải Phòng) đã tận tình chỉ bảo và có những ý kiến đóng góp quí báu cho tôi trong thời gian thực tập tại quý Công ty.

Hải Phòng, ngày 18 tháng 4 năm 2005.

Sinh viên

Phạm Thị Nga

1 Sự cần thiết khách quan.

Trớc đây, khi nền kinh tế nớc ta còn nghèo nàn và lạc hậu thì ngành giao thông vận tải lúc này đã có một vai trò và nhiệm vụ vô cùng quan trọng đó là phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân Thời kì này, nớc ta chỉ có khoảng 143.985 km đờng bộ với khoảng 6-7% đợc rải nhựa, chủ yếu ở các thành phố lớn còn lại hầu hết các con đờng ở các tỉnh thành thờng rất ít, hoặc không đợc rải nhựa.

Kể từ sau năm 1986, nền kinh tế của nớc ta mới đợc mở cửa, thừa nhận sự kinh doanh cá thể với nhiều thành phần kinh tế khác nhau Trớc những nhu cầu ngày càng tăng về sự trao đổi hàng hoá, Nhà nớc đã xây dựng nhiều con đ-ờng mới chất lợng tốt đồng thời cũng tu sửa lại những con đờng đã quá xuống cấp Đến năm 2004 nớc ta có khoảng 368.529 km đờng bộ trong đó có gần 50% đã rải nhựa, và gần 15.600 cầu cống các loại đáp ứng nhu cầu của xã hội.

Nhìn vào tình hình đờng xá, cầu cống hiện nay ta có thể thấy sự phát triển của giao thông đờng bộ nớc ta là khá nhanh (trung bình mỗi năm có khoảng 300-400 km đờng đợc xây mới)

Mặc dù, Đảng và Nhà nớc đã có những sự đầu t vào giao thông đờng bộ nh vậy nhng vấn đề tai nạn giao thông vẫn là vấn đề gây nhức nhối không chỉ ở riêng Việt Nam mà còn ở trên toàn thế giới Số liệu ở bảng 1 cho thấy, hiện nay tai nạn giao thông ở Việt Nam đang gia tăng rất đáng lo ngại, đây là mối

quan tâm hàng đầu của Đảng, Nhà nớc và của toàn xã hội Ta có thể thấy qua bảng sau:

Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Namtừ năm 2000 đến năm 2004

Số ngời chết(ngời)

Số ngời bị thơng (ngời)

(Nguồn: Thông kê của cục cảnh sát giao thông)

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy tình trạng tai nạn giao thông đang gia tăng đến chóng mặt trong những năm 2000,2001 và 2002, trung bình mỗi năm số vụ tai nạn tăng lên khoảng trên 2.000 vụ, song đến năm 2003,2004 số vụ tại nạn giao thông có phần giảm đi đáng kể Nhng tính chất nghiêm trọng của các vụ tai nạn dờng nh ngày càng tăng dẫn theo số ngời chết tăng với tốc độ đáng báo động Mặc dù, Nhà nớc có đa ra những biện pháp nhằm mục đích giảm thiểu tai nạn giao thông trên toàn quốc nh: bắt buộc mọi ngời khi tham gia giao thông trên tuyến đờng ngoài quốc lộ phải đội mũ bảo hiểm, tuyên truyền trên phơng tiện thông tin đại chúng về mức độ nguy hiểm của tai nạn,…Song tình trạng tai nạn giao thông vẫn c xảy ra Qua tìm hiểu ta thấy do một số nguyên nhân sau:

a Nguyên nhân khách quan :

- Bản thân xe cơ giới là loại phơng tiện có tính cơ động cao, linh hoạt nên nó thờng tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển Điều này đã làm xác suất rủi ro của nó lớn hơn rất nhiều các loại phơng tiện khác.- Địa hình nớc ta tơng đối phức tạp với 3/4 diện tích là đồi núi và 108

đèo dốc hiểm trở Đây là điều gây khó khăn cho việc xây dựng hệ thống giao thông đờng bộ và quá trình vận chuyển.

- Chất luợng đờng xá của Việt Nam còn thấp, nhiều đờng ghồ ghề, khúc khuỷu, thiếu các biển báo cần thiết làm cho lái xe không thể chủ động, lờng trớc khó khăn nên dễ gây tai nạn.

b Nguyên nhân chủ quan :

- ý thức của ngời tham gia giao thông còn rất kém

Đây là nguyên nhân cơ bản và chủ yếu dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày càng gia tăng Theo thống kê cho thấy nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn trong các năm qua có tới 70 - 80% là do ngời tham gia giao thông không chấp hành đúng các qui định về an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tránh vợt sai qui định 20%, say rợu bia 7%) Theo báo cáo của Bộ trởng Bộ giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn tại kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X thì tổng số phơng tiện cơ giới là 8.519.354 xe nhng chỉ có 4.114.491 ngời có giấy phép lái xe, chiếm 47,9% Điều đó cho thấy số ngời tham gia giao thông không có giấy phép lái xe hoặc cha học luật mà vẫn sử dụng xe đang chiếm tỷ lệ rất cao.

- Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng bộ cha đợc tốt.

Cho đến năm 2004, cả nớc có khoảng 365.287 km đờng bộ trong đó chỉ có gần 50% đợc rải nhựa, 15.600 cầu cống các loại trong đó 50 – 60% cần đ-ợc sửa chữa và nâng cấp Nhng việc sửa chữa lại mang tính chắp vá thiếu tính liên tục, đồng bộ làm cho chất lợng của con đờng xuống cấp rất nhanh Ngoài ra biển báo giao thông, thiết bị an toàn giao thông còn thiếu, nhiều biển báo còn đặt ở chỗ khuất khiến ngời tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai nạn.

- Số lợng xe cơ giới tăng nhanh.

Cùng với sự tăng trởng và phát triển của kinh tế nớc nhà, nhu cầu đi lại và vận chuyển hàng hoá cũng ngày càng một tăng cao Đồng thời giá thành xe cơ giới lại ngày càng có xu hớng hạ xuống, đặc biệt là thời gian khoảng vào năm 1999 – 2001, số lợng xe máy Trung Quốc, chất lợng kém nhng giá rất rẻ đã làm số lợng xe cơ giới tham gia giao thông tăng đột biến Điều này có thể nhìn thấy qua số liệu bảng 2 sau:

Bảng 2: Số lợng xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ ở Việt Nam từ năm 2000 đến năm 2004

Với các biện pháp nh hạn chế nhập khẩu linh kiện, phụ tùng xe và xe môtô, ôtô nguyên chiếc từ nớc ngoài vào trong nớc, hạn chế ngời đăng ký xe máy mới và tạm dừng đăng ký xe ở một số tỉnh, thành phố lớn trong cả nớc là

tham gia giao thông Nhng chính điều này cũng lại là một trong những nguyên nhân vô tình kích cầu tiêu dùng của ngời dân, làm cho số lợng xe cơ giới càng tăng nhanh.

Trớc tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng với mức độ ngày càng nghiêm trọng, Chính Phủ đã đa ra nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh: tăng cờng việc truy cứu trách nhiệm cá nhân, chống hữu khuynh trong điều tra xử lý vi phạm, xác định các đoạn đờng thờng xảy ra tai nạn để lập biển cảnh báo, qui định về đội mũ bảo hiểm, tăng cờng tuyên truyền về an toàn giao thông Chính Phủ đã lấy năm 2003 là năm an toàn giao thông với việc tăng cờng cảnh sát giao thông trên các nút giao thông, xử lý nghiêm các vi phạm về luật lệ an toàn giao thông Điều này thực sự đang đa dần ngời dân sống và làm việc theo pháp luật.

Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giao thông xảy ra Thậm chí tai nạn xảy ra ngày một tăng và đôi khi mang tính thảm hoạ.

Khi tai nạn xảy ra, không chỉ có bản thân nạn nhân và gia đình họ bị thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ và thu nhập mà xã hội cũng bị ảnh hởng bởi lẽ những ngời tham gia giao thông phần lớn là ngời chủ, trụ cột của gia đình,là những ngời đảm bảo cuộc sống cho gia đình họ và góp phần tạo nên sự phát triển cho xã hội Mặc dù pháp luật đã quy định rõ: khi xảy ra tai nạn giao thông, chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại về sức khoẻ, tính mạng và tài sản nếu họ có lỗi dù vô tình hay cố ý, tuy nhiên trên thực tế, việc giải quyết hậu quả của các tai nạn giao thông thờng phức tạp và mất nhiều thời gian bởi lẽ :

- Nhiều trờng hợp lái xe cũng bị chết do tai nạn nên việc giải quyết bồi thờng cho ngời thiệt hại trở nên khó khăn và đôi khi không thực hiện đợc.

- Khi xảy ra tai nạn một số lái xe do thiếu ý thức đã chạy chốn trách nhiệm bỏ mặc nạn nhân tự gánh chịu hậu quả của tai nạn.

- Khả năng tài chính của chủ xe không cho phép họ có thể bồi thờng đầy đủ cho nạn nhân.

Với tất cả lý do trên, khi tai nạn xảy ra quyền lợi của ngời bị thiệt hại khó có thể đợc đảm bảo đồng thời nó cũng gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho kinh doanh của họ bị đình trệ, tài chính bị khủng hoảng.

Để khắc phục tình trạng này chỉ có một biện pháp là phải tập trung một quỹ tiền tệ đủ lớn từ các chủ xe, lấy số đông bù số ít nhằm giải quyết kịp thời hậu quả khi có tai nạn nhằm đảm bảo quyền lợi, giảm bớt khó khăn cho tất cả các bên bị thiệt hại Đó cũng chính là lý do cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới

2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

Khi chủ xe đã đóng bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm bất kì nào đó, khi có rủi ro xảy ra mà các rủi ro này thuộc các điều khoản trách nhiệm của công ty bảo hiểm đã ký kết với khách hàng thì công ty bảo hiểm đó sẽ phải

đền bù hoàn toàn thiệt hại cho chủ xe Chính vì vậy, bảo hiểm cho xe cơ giới có những tác dụng sau:

- ổn định tài chính cho chủ xe

Khi xảy ra tai nạn thuộc trách nhiệm của chủ xe, chủ xe không phải bỏ ra một khoản tiền lớn, đột xuất có thể ảnh hởng đến gia đình sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Nhà bảo hiểm sẽ thanh toán những chi phí mà ngời tham gia bảo hiểm( chủ xe) gặp phải Ngoài ra, bảo hiểm cũng góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và gia đình nạn nhân.

- Ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất

Thông qua công tác bồi thờng thiệt hại cho các chủ xe, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro, các nguyên nhân gây ra tai nạn từ đó đề ra các biện pháp hữu hiệu quỹ bảo hiểm đợc sử dụng chủ yếu cho việc bồi thờng những thiệt hại do tai nạn gây ra, đồng thời nó cũng đợc sử dụng một phần để chi cho việc xây dựng, áp dụng các biện pháp an toàn giao thông, phối hợp với cảnh sát giao thông, bộ giao thông triển khai các biện pháp nhằm hạn chế các tổn thất ( nh làm đờng lánh nạn, biển báo ).

- Đóng góp cho ngân sách Nhà nớc

Nhà nớc Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thông qua thuế , nghiệp vụ này đóng một phần không nhỏ trong nguồn thu của nhà nớc Quỹ bảo hiểm trong lúc nhàn rỗi còn đợc sử dụng đầu t cho các ngành sản xuất vật chất khác, phát huy hiệu quả đồng vốn phục vụ cho quá trình tái sản xuất mở rộng

- Góp phần giải quyết vấn đề thất nghiệp

Doanh nghiệp bảo hiểm có những đặc thù khác với các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành khác, trong đó phải kể đến số lợng nhân viên rất đông, phần lớn là đại lý bảo hiểm

- Tăng sự gắn bó giữa các thành viên trong xã hội

hiểm Nguyên tắc này khiến mọi ngời tham gia san sẻ rủi ro cho nhau Họ sẽ thấy đợc vị trí và tầm quan trọng của họ trong xã hội Họ là một nhân tố trong xã hội và họ sẽ liên kết với các thành viên khác để làm xã hội phát triển.

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

ở hầu hết các nớc trên thế giới , bảo hiểm xe cơ giới đợc triển khai với 5 nghiệp vụ dới 2 hình thức : Bắt buộc và tự nguyện.

 Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc :

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe.

 Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện :

- Bảo hiểm vật chất xe.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.

- Bảo hiểm tai nạn ngời ngồi trên xe và lái phụ xe.

Do thời gian nghiên cứu tại Công ty còn hạn chế, cho nên tôi chỉ tìm hiểu 2 loại hình bảo hiểm sau: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới, và bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba.

1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

1.1.Đối tợng bảo hiểm

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lu hành xe của mình gây tai nạn cho ngời thứ ba.

Ngời thứ ba là những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra loại trừ ngời trên xe, lái phụ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó.

Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe cơ giới cho ngời thứ ba do việc lu hành xe của mình gây tai nạn Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc chỉ khi nào việc lu hành xe gây tai nạn mới phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu ngời, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

 Các điều khoản loại trừ :

 Các điều khoản loại trừ chung :

Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi ờng những thiệt hại, tổn thất xảy ra do:

th Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy định.

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh:

+ Xe không có giấy phép lu hành.

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ.

+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác trong khi điều khiển xe.

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số khách quy định.+ Xe đi vào đờng cấm.

+ Xe đi đêm không đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.

- Những thiệt hại nh : Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất, kinh doanh.

- Thiệt hại do chiến tranh.

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.

 Các điều khoản loại trừ riêng :

- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( không có giấy phép vận chuyển hoặc vận chuyển trái với các qui định trong giấy phép vận chuyển ).

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cớp trong tai nạn.

1.3 Số tiền bảo hiểm

Việc xác định chính xác phí bảo hiểm là yêu cầu tối cần thiết bởi lẽ số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hởng trực tiếp tới khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên 4 yếu tố:

- Điều kiện kinh tế xã hội của quốc gia trong từng thời kỳ.- Tình hình kinh tế xã hội của từng địa phơng.

- Kinh nghiệm của từng công ty bảo hiểm.- Khả năng tài chính của chủ xe.

1.4 Phí bảo hiểm

Trên cơ sở số tiền bảo hiểm ngời ta có thể xác định phí bảo hiểm Đối với mỗi nghiệp vụ khác nhau, phí bảo hiểm có thể xác định theo những cách khác nhau Tuy nhiên, chúng có cùng điểm chung là cơ cấu phí bảo hiểm trên

mỗi đầu phơng tiện bao giờ cũng gồm hai phần là Phí cơ bản ( hay còn gọi là phí thuần ) và Phụ phí Phí cơ bản là phí dùng để bồi thờng còn phụ phí gồm các chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

Trong đó:

Si- Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti- Thiệt hại bình quân trung bình trong năm thứ i Ci- Số xe hoạt động trong năm thứ i

Đây là cách tính bảo hiểm cho các phơng tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí theo mức phí cơ bản ở Việt Nam hiện nay thờng cộng thêm 30% mức phí cơ bản.

2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới2.1 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm là xe cơ giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra với xe mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một trong hai hình thức là bảo hiểm toàn bộ xe hay bảo hiểm thân vỏ xe.

2.2 Phạm vi bảo hiểm

 Phạm vi bảo hiểm :

- Tai nạn do đâm va, lật đổ.

- Cháy, bão, lũ lụt,sét đánh, động đất, ma đá.

- Mất cắp toàn bộ xe ( đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng).

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài ra công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:

+ Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên.

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

 Các điều khoản loại trừ :

Ngoài các điều khoản loại trừ chung giống nh bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, bảo hiểm vật chất thân xe còn có các điều khoản loại trừ riêng:

- Hào mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng.

- H hỏng về điện, hoặc bộ phận máy móc, thiết bị ( kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận của xe.

2.3 Số tiền bảo hiểm

Đối với bảo hiểm vật chất thân xe, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên giá trị bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng dựa vào các yếu tố sau để xác định giá trị xe :

- Loại xe.

- Năm sản xuất.

- Mức độ cũ, mới của xe.

- Thể tích làm việc của xi lanh.

Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao, cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao

Tỷ lệ phí bảo hiểm R đợc xác định căn cứ vào:

- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nói chung tính cho từng loại xe.

- Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình của từng vùng, từng miền mà phạm vi chiếc xe đó hoạt động chủ yếu.

- Tình trạng thực tế của chiếc xe.- Luật thuế của nhà nớc.

- Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty.

3 Các nhân tố ảnh hởng tới phí bảo hiểm

Khi xác định tỷ lệ phí bảo hiểm, những nhân tố nhất định ảnh hởng tới phí bảo hiểm bao gồm:

- Tuổi tác, kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những ngời thờng xuyên lái chiếc xe đợc bảo hiểm.

- Loại xe.

- Khu vực giữ xe và để xe.

- Mục đích sử dụng xe.- Phạm vi bảo hiểm yêu cầu.

3.1 Tuổi tác và kinh nghiệm của lái xe

Số liệu thống kê đã cho thấy những ngời lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với những ngời lái xe trung tuổi Để hạn chế tai nạn không đáng có, các công ty bảo hiểm thờng yêu cầu ngời đợc bao rhiểm chịu một phần tổn thất đối

với thiệt hại gây ra cho xe Đó đợc gọi là mức miễn thờng Khái niệm lái xe

trẻ tuổi và mức miễn thờng đợc thay đổi tuỳ theo từng công ty bảo hiểm Bởi vì, thống kê về số vụ tai nạn do ngời lái xe trẻ tuổi gây ra của từng công ty là không giống nhau, kèm theo là hợp đồng bảo hiểm đợc ký kết giữa công ty bảo hiểm và khách hàng xe quyết định mức miễn thờng cho từng đơn bảo hiểm

Những mức miễn thờng này không phải lúc nào cũng căn cứ vào kinh nghiệm của lái xe Ngời ta sẽ áp dụng một mức miễn thờng bổ sung cho những lái xe thiếu kinh nghiệm Những lái xe thiếu kinh nghiệm trên 30 tuổi (hoặc 25 tuổi trong một số trờng hợp) cũng bắt buộc phải chấp nhận mức miễn thờng bổ sung.

Nếu một ngời đợc bảo hiểm lựa chọn một mực miễn thờng tự nguyện để đợc giảm phí bảo hiểm, mức miễn thờng đó sẽ đợc bổ sung thêm vào mức miễn thờng áp dụng cho lái xe thiếu kinh nghiệm hoặc trẻ tuổi.

Một công ty bảo hiểm quyết định giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 tuổi hoặc 55 tuổi là vì họ thấy những ngời này là những ngời có kinh nghiệm lái xe, họ ít gây tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi khác Nhiều công ty bảo hiểm yêu cầu những lái xe lớn tuổi phải xuất trình giấy khám sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe sau khi đã đạt tới một độ tuổi nhất định

3.2 Loại xe

Các công ty bảo hiểm đa ra những biểu phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng Thông thờng có khoảng 20 nhóm, ngoài ra những tỷ lệ phí đặc biệt có thể đợc áp dụng cho một số loại xe nhất định Các nhóm đợc xác định căn cứ vào tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa hợac tìm mua phụ tùng.

Nhiều công ty bảo hiểm giảm phí cho những xe cũ tuỳ theo tuổi của xe, và mức phí đợc giảm cũng tuỳ thuộc vào quyết định của từng công ty Kinh nghiệm cho thấy chủ sở hữu đối với xe cũ ít khiếu nại hơn, và chi phí cho loại xe này khi cá khiếu nại cũng thấp hơn so với những xe mới

3.3 Khu vực giữ và để xe

Đây có thể không phải là cách tốt nhất để định phí Bởi vì, nó không cho các công ty bảo hiểm biết xe thờng đợc sử dụng tại đâu Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm vẫn có các cách xác định tỷ lệ phí dựa theo khu vực giữ và để xe Đối với những xe đợc trông giữ tại chỗ có an ninh đảm bảo thì mức phí sẽ thấp hơn so với nơi trong giữ xe không có an ninh đảm bảo, là do nơi có an ninh đảm bảo thì khả năng xe của khách hàng bị mất cắp thấp hơn

3.4 Mục đích sử dụng xe

Đây là một trong số những nhân tố ảnh hởng quan trọng tới phí bảo hiểm của xe cơ giới đó chính là yếu tố mức độ rủi ro Xe do một ngời về hu sử dụng cho mục đích lu hành ở địa phơng trên đờng ít hơn so với xe do một ngời chuyên làm vận tải sử dụng để đi lại trong một khu vực rộng lớn hơn Xe càng lu hành trên đờng nhiều thì rủi ro tai nạn càng lớn.

Một số công ty bảo hiểm sử dụng những nhóm truyền thống sau:

đích thân ngời đợc bảo hiểm sử dụng, có liên quan đến nghề nghiệp của ngời đó ngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển thơng mại, hay bất cứ một mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới, và sử dụng để đua xe, thi tài hoặc thử xe

Một số công ty bảo hiểm đồng ý giảm phí bảo hiểm nếu mục đích của ngời sử dụng là dành riêng cho xã hội và nội bộ.

xe khi xe đang đợc sử dụng cho mục đích công việc, cho dù ngời đợc bảo hiẻm không lái xe Công việc nói trên phải là công việc của ngời đợc bảo hiểm.

Sử dụng xe loại B1 dành cho mục đích xã hội, nội bộ hoặc giải trí và sử

dụng cho công việc của ngời đợc bảo hiểm, và chủ lao động của ngời đợc bảo hiểm hay các cộng sự ngoài trừ việc cho thuê, vận chuyển cho mục đích thơng

mại hay bất cứ một mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới, đua

xe, thi tài hoặc thử xe.

Đây là loại xe sử dụng hoàn toàn cho công việc ngoại trừ vận chuyển cho mục đích thơng mại.

Sử dụng xe loại B2 tơng tự nh loại B1 Tuy nhiên, phần loại trừ có khác

ở chỗ loại trừ để sử dụng vận chuyển hành khách, sử dụng cho thuê, hay để đua xe, thi xe hoặc thử xe Không loại trừ vận chuyển cho mục đích thơng mại.

đích sử dụng khác nhau Các công ty bảo hiểm dờng nh thôi không dung cách phân chia xe theo loại A,B1,B2 đã quá cũ và sử dụng một cách xác định đơn giản hơn là phân loại xe là 1,2,3,4 Phơng thức xác định rõ ràng không quan trọng bằng những phân biệt trong thực tế về các mức độ rủi ro

3.5 Phạm vi bảo hiểm yêu cầu

Nhân tố này tác động trực tiếp tới phí bảo hiểm của khách hàng phải nộp cho nhà bảo hiểm Đối với những trờng hợp ngời mua bảo hiểm yêu cầu phạm vi bảo hiểm rộng, ở đây đó là mức đền bù khi xảy ra rủi ro là lớn hoặc nhà bảo hiểm phải đền bù trong nhiều trờng hợp tai nạn xảy ra thì mức phí t-ơng ứng sẽ phải lớn Ngợc lại, khi ngời đợc bảo hiểm lại yêu cầu phạm vi bảo hiểm hẹp thì mức phí bảo hiểm cũng phải thấp theo.

iii hợp đồng bảo hiểm.

1 Khái niệm về hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm: Là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và ngời

tham gia bảo hiểm Theo đó ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng và trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của ngời tham gia.

Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là bằng chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm

giữa chủ xe cơ giới và Công ty bảo hiểm do Công ty bảo hiểm cấp theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm.

2 Hợp đồng bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện sau:

- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới cũng phải tuân theo những điều kiện trên, thiếu bất kỳ một chi tiết nào hợp đồng coi nh không có hiệu lực, bị mất hiệu lực hoặc không thể thi hành đợc.

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

- Nguyên tắc quyền lợi có thể đợc bảo hiểm.- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối.

- Nguyên tắc bồi thờng: Số tiền bồi thờng không vợt quá giá trị thiệt hại thực tế.

- Chữ ký của hai bên.

Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực nếu có một bên muốn sửa đổi hay bổ sung một số điều khoản thì phải thông báo cho bên kia trớc 30 ngày, mọi điều khoản sửa đổi bổ sung đều phải đợc thoả thuận bằng văn bản, nó cùng với hợp đồng bảo hiểm sẽ là căn cứ để xem xét phạm vi bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba.

Hiệu lực của hợp đồng: Bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên giấy

chứng nhận bảo hiểm Chỉ những tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra trong thời hạn ghi trên giấy chứng nhận hoặc thời gian gia hạn thì nhà bảo hiểm mới có trách nhiệm bồi thờng các thiệt hại phát sinh.

Chuyển quyền sở hữu: Trong thời gian còn hiệu lực, có sự chuyển

quyền sở hữu xe mà chủ xe không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe đó vẫn còn hiệu lực đối với chủ sở hữu mới.

Huỷ bỏ hợp đồng: Trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm,

chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp biết trớc 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có ý kiến thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên đợc huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừ trờng hợp trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm.

i v giám định và bồi th ờng tổn thất.

1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.1 Tai nạn và giám định

Giám định tai nạn là khâu trung gian quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, là cơ sở để thực hiện công tác bồi thờng Việc bồi thờng có đầy đủ, chính xác và kịp thời hay không phần lớn phụ thuộc vào kết quả giám định Do vậy, công tác giám định đòi hỏi phải có thời gian và trình độ chuyên môn, đặc biệt là trong bảo hiểm xe cơ giới.

a Thông báo tai nạn

Khi có tai nạn xảy ra ngời bảo hiểm yêu cầu chủ xe hoặc lái xe phải thông báo ngay cho mình bằng một số các loại đơn Xe bị tai nạn một mặt phải tìm cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khác cần báo ngay cho công ty bảo hiểm biết Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.

b Giám định tổn thất

Thông thờng đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất đợc công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc ngời đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉ trong trờng hợp hai bên không đạt đợc sự thoả thuận thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám định viên chuyên môn làm trung gian.

Khi nhận đợc khai báo của các chủ xe hoặc những ngời khác, công ty bảo hiểm tiến hành giám định nguyên nhân và hậu quả của vụ tai nạn Nếu vụ tai nạn không thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm thì công ty bảo hiểm thông báo ngay cho chủ xe biết đồng thời trách nhiệm bảo hiểm kết thúc luôn tại đó.

Nếu qua xác minh ban đầu thấy vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, công ty bảo hiểm xúc tiến các công việc sau:

- Phối hợp với công an, cảnh sát giao thông giám sát và giám định hiện trờng sau khi xảy ra tai nạn Kết luận chính xác nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ lỗi của các bên liên quan trong vụ tai nạn.

- Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai báo của nhân chứng qua các tờ khai tai nạn, kết hợp với hiện trờng, nghiên cứu kỹ lỡng các tài liệu cần thiết và xét lại một lần nữa để đi đến kết luận cuối cùng nguyên nhân cụ thể tai nạn.

- Đối chiếu thực tế vụ tai nạn đã đợc xác minh với quy tắc và điều khoản bảo hiểm, có kết luận chung sơ bộ để đi đến giải quyết bồi thờng.

- Nếu vụ tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì tiến hành xác minh thiệt hại đối với ngời thứ ba, những thiệt hại không thuộc bên thứ ba thì không cần giám định.

- Tận dụng mọi khả năng hiện có để hạn chế kịp thời, bảo quản khắc phục tài sản bị h hỏng.

Yêu cầu cuối cùng của khâu giám định là kết luận vụ tai nạn đó có thuộc phạm vi bồi thờng hay không Nếu có thì hoàn tất thủ tục hồ sơ để chuẩn bị bồi thờng tai nạn

1.2 Hồ sơ bồi thờng

Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại, chủ xe phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:

- Tờ khai báo tai nạn của chủ xe.

- Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ, giấy phép lái xe.

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn.

- Bản án hoặc quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tại toà án.

- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba.

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn Ví dụ: chứng từ xác định chi phí sửa chữa xe, thuê cẩu kéo …

1.3 Nguyên tắc bồi thờng tổn thất

a Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm dới hoặc bằng giá trị thực tế

b Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, nếu ngời tham gia bảo hiểm cố tình hoặc vô tình tham

Sụ́ tiờ̀n bảo hiờ̉mGiá trị thực tờ́ của xeSụ́ tiờ̀n bụ̀i thường = Thiợ̀t hại thực tờ́ ì

gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trờng hợp này số tiền bồi thờng cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Ví dụ: Một chiếc xe ôtô có giá trị thực tế là 450 triệu đồng nhng chủ xe lại tham gia bảo hiểm với số tiền là 500 triệu đồng Khi có một tổn thất bộ phận xảy ra, giả sử thiệt hại là 40 triệu đồng thì số tiền bồi thờng ở đây là 40 triệu đồng Hoặc nếu tổn thất toàn bộ xảy ra, số tiền bồi thờng chỉ là 450 triệu đồng.

Trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thờng trên giá trị thực tế, ví dụ theo “giá trị thay thế mới” Trở lại ví dụ trên, giá trị thực tế của chiếc ôtô là

450 triệu đồng nhng chủ xe muốn tham gia bảo hiểm với số tiền là 500 triệu đồng, để khi có tổn thất toàn bộ xảy ra ông ta sẽ nhận đợc số tiền bồi thờng là 500 triệu đồng để mua chiếc xe ôtô mới với giá thị trờng là 500 triệu đồng Tr-

phí bảo hiểm khá cao theo các điều kiện bảo hiểm rất nghiêm ngặt.

c Trờng hợp tổn thất bộ phận

Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ đợc giải quyết bồi thờng theo một trong hai nguyên tắc trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức bồi thờng đối với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.

Theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe, công ty bảo hiểm thờng quy định: Tỷ lệ tổng thành thân vỏ là 53,5%, tỷ lệ tổng thành động cơ là 15,5%

d Trờng hợp tổn thất toàn bộ

Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lu hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Nếu tổn thất toàn bộ, chủ xe sẽ đợc bồi thờng theo giá trị ghi trên đơn bảo hiểm nếu tham gia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế, hoặc đợc bồi thờng theo giá trị thực tế nếu tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.

Các công ty bảo hiểm thờng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổn thất toàn bộ ớc tính, tuy nhiên lại bị giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thờng còn phải tuân theo những nguyên tắc sau:

- Những bộ phận thay thế mới khi bồi thờng phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chi phí tính giá trị tơng đơng với giá trị của bộ phận đợc thay thế ngay trớc lúc xảy ra tai nạn Nếu tổn thất xảy ra trớc ngày 16 của tháng, thì tháng đó không phải tính khấu hao Còn nếu tổn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thì phải tính khấu hao cho tháng đó.

- Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộ phận đợc thay thế hoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị.

- Trờng hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của ngời thứ ba, công ty bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thờng cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan Cụ thể, nếu xe có tham gia bảo hiểm vật chất bị một xe khác có tham gia bảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại thì bồi thờng thiệt hại vật chất trớc Đối với TNDS chỉ bồi thờng phần chênh lệch giữa số tiền bồi thờng TNDS và số tiền thiệt hại vật chất xe.

2 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba 2.1 Giám định tổn thất

Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba đang phát triển mạnh mẽ cả về số lợng cũng nh chất lợng, đòi hỏi công tác giám định phải đợc củng cố và nâmg cao

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại hoặc ngời có trách nhiệm đợc uỷ quyền quản lý sử dụng.

- Mục tiêu của giám định là để xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá xác định thiệt hại cho việc bồi thờng đợc nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn để có biện pháp phòng ngừa.

- Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỉ mỉ thể hiện đầy đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn, đồng thời đề xuất phơng án khắc phục thiệt hại hợp lý và kinh tế nhất.

 Nhiệm vụ của giám định viên:

- Trong trờng hợp có cảnh sát giao thông đến giám định tai nạn thì giám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm của bảo hiểm, nếu không có cảnh sát đến điều tra thì giám định viên phải tự điều tra lập biên bản phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan thiệt hại.

- Nhận định sơ bộ nguyên nhân tai nạn và đề xuất phơng án khắc phục.- Hớng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại bồi thờng.

Khi xe bị tai nạn chủ xe phải kịp thời báo cho công an và Công ty bảo hiểm biết để kịp thời giám định Công tác giám định cần chú ý những vấn đề sau:

- Phối hợp với công an, cảnh sát giao thông tiến hành giám định hiện ờng sau khi xảy ra tai nạn Kết luận chính xác nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ lỗi của các bên liên quan trong vụ tai nạn.

tr Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai báo của nhân chứng qua tờ khai tai nạn kết hợp với thực tế hiện trờng, nghiên cứu kỹ lỡng những tài liệu cần thiết và xét lại 1 lần nữa để đi đến kết luận cuối cùng nguyên nhân của tai nạn.

- Đối chiếu thực tế vụ tai nạn đã đợc xác minh với quy tắc và điều khoản bảo hiểm, có kết luận chung sơ bộ để đi đến giải quyết bồi thờng.

- Tiến hành xác minh thiệt hại đối với ngời thứ ba, những thiệt hại không thuộc bên thứ ba thì không cần thiết phải giám định.

- Tận dụng các khả năng hiện có để hạn chế mức thấp nhất hậu quả của tai nạn nh: cấp cứu nạn nhân kịp thời, bảo quản, khắc phục tài sản bị h hỏng.

Yêu cầu cuối cùng của khâu giám định là kết luận xem vụ tai nạn có thuộc phạm vi bồi thờng hay không Nếu có thì hoàn tất hồ sơ để chuẩn bị bồi thờng.

2.2 Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm

Bồi thờng là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, đây là khâu có ảnh hởng rất lớn đến tính hấp dẫn của sản phẩm cũng nh uy tín của Công ty Nếu công tác này đợc thực hiện tốt sẽ góp phần tuyên truyền, quảng cáo cho Công ty Kết quả bồi thờng là cơ sở để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Khi tai nạn xảy ra có phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba và trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm thì chủ xe phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi th-ờng cho Công ty bảo hiểm, hồ sơ phải đầy đủ, rõ ràng Bao gồm những giấy tờ sau:

- Khiếu nại của bên thứ ba.- Giấy chứng nhận bảo hiểm.- Tờ khai tai nạn của bên thứ ba.- Bản kết luận điều tra tai nạn.- Biên bản hoà giải (nếu có).- Quyết định của toà án (nếu có).

- Bản sao bằng lái xe và tờ khai tai nạn của chủ xe.

- Các chứng từ hoá đơn làm cơ sở cho việc bồi thờng nh: Viện phí, mai

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định, xác nhận thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thờng Tuỳ theo thiệt hại của bên thứ ba là thiệt hại về tài sản hay con ngời mà việc tính

toán dựa theo những căn cứ khác nhau Thiệt hại của bên thứ ba thờng bao gồm:

 Thiệt hại về tài sản

Tài sản bị h hỏng, bị mất, hoặc bị huỷ hoại, thiệt hại có liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để sửa chữa, khôi phục đa tài sản về trạng thái ban đầu Tất cả các trờng hợp đều phải tính khấu hao theo thời gian sử dụng:

Giá trị thiệt hại = Giá mua mới Mức khấu hao–

(nguyên giá)

Giá trị thiệt hại phải tơng đối lớn thì bảo hiểm sẽ tiến hành giám định với sự có mặt của chủ xe để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của tài sản, hoặc chọn giám định viên chuyên nghiệp để giám định Với những vụ thiệt hại nhỏ bảo hiểm có thể căn cứ vào các giấy tờ từ phía chủ xe để xét bồi thờng Giá trị thiệt hại đợc tính theo giá cả trên thị trờng tại thời điểm tổn thất

 Thiệt hại về con ngời

Bao gồm: sức khoẻ và tính mạng Đây là thiệt hại có ảnh hởng lớn đến gia đình và bản thân nạn nhân Nạn nhân bị thơng có thể dẫn đến thơng tật

đến thu nhập của nạn nhân, thậm chí là gây mất thu nhập.

Thiệt hại về tính mạng và sức khoẻ là rất khó lợng hoá đợc một cách chính xác tuyệt đối vì sức khoẻ của con ngời là thứ vô giá Do đó, chúng ta cần phải căn cứ vào những thiệt hại do thu nhập giảm sút hoặc bị mất hay những chi phí bỏ ra về phía nạn nhân.

- Những thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:

+ Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ và các chức năng bị mất hoặc giảm sút nh: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của ngời chăm sóc bệnh nhân (nếu có theo yêu cầu của bác sĩ trong trờng hợp bệnh nhân bị nguy kịch) và khoản tiền cấp dỡng cho ngời nhà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dỡng.

+ Khoản thu nhập bị mất hoặc bị giảm sút của ngời đó Thu nhập bị giảm sút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trớc và sau khi điều trị do tai nạn của ngời thứ ba Thu nhập bị mất đợc xác định trong trờng hợp bệnh nhân điều trị nội trú do hậu qủa của tai nạn Nếu khoản thu nhập này không xác định đợc thì sẽ căn cứ vào mức lơng tối thiểu hiện hành (khoản thiệt hại này không bao gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có).

+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần.

- Những thiệt hại về tính mạng của ngời thứ ba bao gồm:

+ Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa ngời thứ ba trớc khi chết.+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng ngời thứ ba (những chi phí do hủ tục sẽ không đợc thanh toán).

+ Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ ba phải nuôi dỡng (vợ, chồng, con cái, bố mẹ đặc biệt trong tr… ờng hợp ngời thứ ba là lao động chính trong gia đình) Khoản tiền trợ cấp này đợc xác định tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia, tuy nhiên sẽ đợc tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khó khăn.

Nh vậy, toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba sẽ đợc xác định:

Thiệt hại thực tế = Thiệt hại về + Thiệt hạicủa bên thứ ba tài sản về ngời

Việc xác định số tiền bồi thờng dựa trên 2 yếu tố là:+ Thiệt hại thực tế của bên th ba.

+ Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn.Số tiền bồi thờng đợc xác định:

Số tiền bồi thờng = Lỗi của chủ xe x Thiệt hại bên thứ ba

Có nhiều trờng hợp ngời thứ ba là ngời lao động không có thu nhập (trẻ em cha đến tuổi lao động, ngời tàn tật ) hoặc ng… ời thứ ba là ngời có thu nhập

thấp, là những ngời thuộc đối tợng chính sách của Nhà nớc nếu ng… ời thứ ba bị chết thì gia đình của họ cũng không đợc hởng các khoản mất, giảm thu nhập do khi còn sống ngời này không phải nuôi dỡng ngời khác Trong trờng hợp này thì một khoản trợ cấp mang tính chất nhân đạo sẽ đợc trả.

Khi nguyên nhân xảy ra tai nạn có cả lỗi của ngời khác gây thiệt hại cho bên thứ ba thì:

Số tiền bồi thờng = (Lỗi của chủ xe + Lỗi khác) x Thiệt hại của bên thứ ba

Sau đó Công ty bảo hiểm có quyền đòi lại ngời khác số thiệt hại do họ gây ra theo mức độ lỗi của họ Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng theo thiệt hại thực tế nhng số tiền bảo hiểm tối đa không vợt quá mức giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm.

Trong quá trình bồi thờng khó tránh khỏi những trở ngại dẫn đến những sai sót, đó là hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, khi đó Công ty bảo hiểm có quyền đòi lại số tiền đã bồi thờng nếu phát hiện thấy sự gian lận, bằng cách phối hợp với các cơ quan chức năng, thành lập các bộ phận theo dõi, kiểm tra và giám sát để phát hiện kịp thời.

Nhìn chung, trong khâu giám định và bồi thờng trách nhiệm của các Công ty bảo hiểm là giúp đỡ kịp thời các đơn vị chủ xe khi có tai nạn xảy đến, trợ giúp các đơn vị này các thiết bị phòng tránh rủi ro, t vấn các biện pháp hạn chế rủi ro Có sự khen thởng, khích lệ đối với các đơn vị thực hiện tốt biện pháp phòng ngừa Đồng thời để hạn chế rủi ro, các Công ty bảo hiểm cũng phải có sự phân tích thống kê một cách chính xác, tỉ mỉ những nguyên nhân dẫn đến tai nạn từ đó rút kinh nghiệm và khuyến cáo ngời tham gia chấp hành nghiêm chỉnh Luật lệ giao thông Việc thanh toán bồi thờng phải đợc thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác ngay sau khi chủ xe có đày đủ các chứng từ Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm đợc xác định trớc pháp luật Nhà nớc là bồi thờng cho chủ xe khi có tai nạn xảy ra, kể cả trờng hợp chủ xe đã thanh toán bồi thờng cho nạn nhân hay cha thanh toán Thanh toán trách nhiệm hợp đồng của bảo hiểm với chủ xe luôn đợc gọi là thanh toán bồi thờng của bảo hiểm.

Phần II

Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe và tnds của chủ xe đối với ngời

thứ ba tại công ty PTI hải phòng.

i Một vài nét về công ty pti hải phòng.

1 Quá trình hình thành và phát triển.1.1 Năm thành lập

Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI) thành lập cuối năm 1998 Vốn điều lệ là 30 tỷ đồng (trong đó các cổ đông là doanh nghiệp nhà nớc đóng góp).

Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện Hải Phòng (PTI Hải Phòng) là một chi nhánh của tổng công ty cổ phần bảo hiểm bu điện, đợc thành lập năm 2001 Địa bàn hoạt động chính của Công ty là các tỉnh, thành phố thuộc khu

năm thành lập đến nay Công ty đã có rất nhiều cố gắng trong hoạt động kinh doanh nhằm chiếm lĩnh thị trờng bảo hiểm tại khu vực, song do trên địa bàn từ trớc đã có một số Công ty bảo hiểm lớn ra đời nh: Bảo Việt, PJCO, Bảo Minh,

cho nên PTI Hải Phòng gặp rất nhiều khó khăn Trong thời gian sắp tới,…

Công ty cần nỗ lực phấn đấu hơn nữa để đạt đợc những mục tiêu mà Tổng Công ty giao phó.

- Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện Hải Phòng- Tên kinh doanh : PTI Hải Phòng

- Giám đốc hiên nay: Bùi Xuân Thu

1.2 Mô hình tổ chức của công ty

Doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều loại, mỗi loại có đặc điểm riêng, do đó không nhất thiết có mô hình giống nhau Tuy nhiên, các doanh nghiệp đều có các trụ sở chính đặt tại các thành phố là địa bàn chính của doanh nghiệp và các văn phòng chi nhánh ở các địa phơng khác trong nớc, hoặc nớc ngoài.

Trụ sở chính hay văn phòng chính của doanh nghiệp là nơi xây dựng chiến lợc kinh doanh của doanh nghiệp và điều hành các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cũng nh các hoạt động đối ngoại của doanh nghiệp.

Văn phòng chi nhánh (hoặc văn phòng đại diện) có trách nhiệm thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phân cấp của quản lý doanh nghiệp Mỗi doanh nghiệp có quy mô khác nhau thì mô hình tổ chức cũng có nét khác nhau

Mô hình tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm gắn liên với đặc trng kinh doanh của doanh nghiệp đó, và đồng thời phụ thuộc vào hình thức sở hữu của doanh nghiệp Đối với PTI Hải Phòng thì mô hình tổ chức gắn liền với các cổ đông, hội đồng quản trị Đợc thể hiện qua sơ đồ 1 sau:

Phó TGĐ (hoặc phó GĐ)P Tài sảnChi nhánh A

P Phi hàng hảiChi nhánh BVP Khu vực 1Chi nhánh C

Tổng đại lý, đại lý BHVP Khu vực 2Chi nhánh D

P Tổng hợpChi nhánh EP QL Nghiệp vụChi nhánh F P BH Hàng hảiChi nhánh G P TBHChi nhánh H

P Đầu tư tín dụngP Thanh tra pháp chếP Kế toánPhòng TCCB

1.3 Cơ cấu phòng bảo hiểm xe cơ giới

Bao gồm: - Trởng phòng- Phó phòng- 4 nhân viên

2 Đánh giá hoạt động kinh doanh năm 20042.1 Đánh giá tổng quan

a Khách quan

Nhìn chung, thị trờng bảo hiểm khu vực có tốc độ tăng trởng ở mức trung bình Địa bàn chi nhánh quản lý có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm mạnh và chiếm thị phần lớn từ nhiều năm nay và các nghiệp vụ bảo hiểm cũng đa dang, phong phú hơn, nhiều hơn, đồng thời có mối quan hệ gắn bó hơn với các doanh nghiệp Hầu hết các đơn vị kinh doanh lớn, đã hoạt động lâu năm đều đang tham gia bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm ra đời trớc Do vậy, trong năm 2004 tuy giá trị doanh thu ngoài ngành có tăng đáng kể, nhng chủ yếu là doanh thu từ các khách hàng nhỏ , lẻ Tỷ trong của PTI trên thị trờng còn thấp.

- Lao động sắp xếp tơng đối hợp lý, bổ sung CBCNV giữa các bộ phận phù hợp với từng thời ký của kinh doanh, phù hợp với khả năng của mỗi CBCNV, đã có sự phối hợp giữa các bộ phận Năm 2004, chi nhánh đã áp dụng một số cơ chế để tăng hiệu quả lao động, làm đòn bẩy gắn nhiệm vụ cũng nh quyền lợi, trách nhiệm của CBCNV nên đã phát huy đợc thế mạnh.

- Tận dụng mọi mối quan hệ sẵn có cũng nh tạo dựng và thiết lập các mối quan hệ qua môi giới, bằng nhiều hình thức khác nhau nhằm thu hút khách hàng, chú trọng các khách hàng tiềm năng và cũng không bỏ qua các khách hàng nhỏ lẻ Đặc biệt, chi nhánh thể hiện chất lợng dịch vụ trong công tác phục vụ tận tình, chu đáo, giải quyết bồi thờng các tổn thất một cách nhanh chóng, chính xác, thuận lợi Do đó, đã đạt đợc tỷ lệ mức tăng trởng khá.

- Thờng xuyên điều tra khách hàng tiềm năng để khai thác có hiệu quả, đánh giá rủi ro, phân loại khách hàng, nhằn hạn chế những cá nhân, đơn vị khách hàng tham gia bảo hiểm với mục đích cơ hội trục lợi.

- Tăng cờng giao lu với khách hàng, khách hàng trong và ngoài ngành bu chính viễn thông bằng nhiều hình thức.

- Thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất tập trung có trọng điểm đối với các đơn vị tham gia bảo hiểm có doanh thu lớn, để vừa đảm bảo đợc mục tiêu kinh doanh cũng nh hạn chế đợc tổn thất.

- Tăng cờng công tác bồi dỡng kiến thức, nghiệp vụ cho CBCNV.

- Công tác tuyên truyền quảng cáo: đợc triển khai bằng nhiều hình thức nh in ấn tài liệu, báo chí …

2.2 Kết quả kinh doanh bảo hiểm

a Về doanh thu phí: 12.695 triệu đồng đạt 111% kế hoạch giao, tăng so

Riêng bu điện Thanh Hoá, bu điện Thái Bình thì ô tô mua bảo hiểm tại địa ơng Phần lớn doanh thu trong ngành là có sự đóng góp lớn của bu điện hải Phòng, Quảng Ninh.

ph-Phân tích theo từng nghiệp vụ

• Bảo hiểm thiết bị điện tử

Đây là loại bảo hiểm chiếm tỷ lệ doanh thu lớn chiếm 62,74% tổng doanh thu, 100% là khách hàng trong ngành bu chính viễn thông, bu điện Hải Phòng, bu điện Quảng Ninh là những đơn vị tăng và phát triển tốt, tăng gần nh ở mức tối đa Còn lại 7 bu điện tỉnh tham gia ở mức độ hạn chế, hoặc không đáng kể, nên tỷ lệ tăng chung trong nghiệp vụ này so với kế hoạch chỉ tăng ở mức 6%.

Với nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT đợc xác định, đây là nghiệp vụ chủ yếu, quan trọng nhất, hiệu quả kinh doanh cao, tỷ lệ phí cao, ổn định, tổn thấ ở mức thấp Năm 2005, cần chú trọng bám sát, chăm sóc khách hàng, chú trọng bóc tách đơn vị rủi ro, bồi thờng kịp thời, nắm chắc các diễn biến về tăng, giảm tài sản cũng nh số thiết bị các đơn vị hiện có nhng cha tham gia bảo hiểm, hoặc số tài sản mới đã đa vào sử dụng nhng cha tham gia bảo hiểm Vận động các đơn vị tham gia giá trị bảo hiểm theo nguyên giá, những thiết bị có thể tham gia thêm loại hình bảo hiểm để đảm bảo an toàn cho thiết bị Tích cực đầu t đề phòng hạn chế tổn thất có trọng điểm cho các đơn vị có doanh thu cao, để hạn chế tổn thất, có nh vậy sẽ đảm bảo đợc mục tiêu kinh doanh của chi nhánh.

• Bảo hiểm xây dựng lặp đặt

Đây là loại hình bảo hiểm khó tăng trởng đều trong năm kế hoạch Năm 2004, chi nhánh đã tích cực triển khai bám sát các dự án, nhng thực tế trong ngành các bu điện thuộc địa bàn quản lý đầu t xây dựng ít Khai tách ngoài ngành gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên doanh thu nghiệp vụ này so với kế hoạch cũng đạt đợc 125% Thành phố Hải Phòng đợc công nhận là đô thị loại I cấp quốc gia, nên năm 2005 dự kiến xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ phát triển mạnh Do vậy, chi nhánh chú trọng khai thác các dự án đầu t đa mức tăng trởng về nghiệp vụ này tăng cao để hỗ trợ các nghiệp vụ khác.

• Bảo hiểm hoả hoạn

Chỉ tiêu này đạt 173% so với kế hoạch và so với năm 2003 đạt 391% Mức tăng trởng này là do bóc tách một số tài sản trớc đây để chung với bảo hiểm TBĐT nay chuyển sang bảo hiểm cháy, nổ của các bu điện Hải Phòng, Quảng Ninh, viện điều dỡng Đồ Sơn Những đơn vị ngoài ngành chỉ tham gia nhỏ, lẻ Mặt khác, trên địa bàn bảo hiểm PJICO có uy tín chuyên ngành bảo hiểm hoả hoạn từ lâu, hầu hết các đơn vị có tham gia bảo hiểm cháy, nổ tại Hải Phòng hoặc các đơn vị trong ngành xăng dầu đều là bạn hàng lâu năm của công ty này Do đó, việc triển khai bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng ngoài ngành gặp nhiều khó khăn.

Năm 2005, chi nhánh tiếp tục bóc tách những tài sản trớc đây nằm trong bảo hiểm TBĐT để chuyển sang bảo hiểm cháy, nổ theo đúng nghiệp vụ bảo hiểm đồng thời cần duy trì các hợp đồng đang thực hiện và khai thác thêm các hợp đồng mới, tiếp tục xem xét, khuyến khích các khách hàng ngoài cổ đông tham gia bảo hiểm cháy, nổ.

• Bảo hiểm hàng hoá

Tuy Hải Phòng là cảng biển lớn nhng chi nhánh lại cha phát huy mạnh đợc nghiệp vụ bảo hiểm này vì các doanh nghiệp có kim ngạch xuất, nhập khẩu lớn lại có trụ sở chính tại Hà Nội, nên việc tiếp cận khai thác khó khăn Trong năm, khai thác chỉ đạt 71% so với kế hoạch Loại hình bảo hiểm này mang tính rủi ro cao, nhng PTI Hải Phòng cha có tổn thất Năm 2005, chi nhánh sẽ tăng cờng tiếp cận khai thác để nghiệp vụ này có mức tăng trởng cao hơn.

• Bảo hiểm xe cơ giới

Nhìn chung, chi nhánh triển khai tốt đối với cả khách hàng trong và ngoài cổ đông Mức tham gia trong cổ đông cao, chủ yếu là các bu điện nh: Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dơng, Hng Yên, Ninh Bình, Nam Định, Nam Hà (100% số xe hiện có tham gia) Bu điện Thái Bình, Thanh Hoá tham gia bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm địa phơng từ trớc để giữ mối quan hệ nên chi nhánh không khai thác đợc.

Khách hàng ngoài cổ đông tham gia tăng, tuy nhiên mới chỉ tăng ở mức 20,43 % so với kế hoạch Việc kiểm soát rủi ro của khách hàng ở ngoài cổ đông rất phức tạp, đặc biệt những công ty TNHH hoặc xe t nhân thờng có tổn thất cao Năm 2005, phải giữ đợc mức doanh thu khách hàng trong ngành BCVT Mặt khác, tăng cờng khai thác ngoài ngành hơn nữa, chú trọng các đơn vị thuộc khối hành chính sự nghiệp, văn phòng, doanh nghiệp nhà nớc, liên doanh, vì các đơn vị này có độ rủi ro thấp Chú trọng khâu kiểm tra đánh giá rủi ro, loại trừ những khách hàng tham gia bảo hiểm có xu hớng trục lợi, hoặc số tai nạn nhỏ nhng số lợng thờng xuyên Đồng thời tăng cờng công tác điều tra, giám định, quản lý chặt chẽ hơn, nahwmf hạn chế tổn thất ở mức có thể chấp nhận đợc để đảm bảo đợc hiệu quả kinh doanh.

• Bảo hiểm con ngời

Năm 2004 chi nhánh đã khai thác đợc triệt để số lợng CBCNV của 4 bu điện thành là Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dơng, Hng Yên với mức phí 125.000 đ/1 ngời/1 năm; còn 5 bu điện tỉnh vẫn cha khai thác đợc.

Ngoài cổ đông: đã có nhiều biện pháp để thúc đẩy phát triển mạnh nghiệp vụ này Tuy cha đạt đợc mong muốn nhng khai thác đợc những hợp đồng bảo hiểm tai nạn con ngời có doanh thu trên chục triệu đồng của một số doanh nghiệp nh: công ty đờng bộ Hải Phòng, nhà máy đóng tàu Sông Cấm, Cty cổ phần giầy Long Sơn Nghiệp vụ bảo hiểm toàn bộ học sinh chi nhánh triển khai đợc 2 năm nay, tuy khai thác khó khăn, chi phí lớn nhng đã thu hút đợc trên 50 trờng học tham gia với số lợng gần 10.000 học sinh tham gia, có trờng tham gia với mức phí cao từ 30.000 đ - 40.000 đ/ 1 học sinh/ năm và có doanh thu 220 triệu đồng chiểm tỷ trọng 16,28% doanh thu bảo hiểm con ng-ời Về nghiệp vụ này, năm 2005 phải giữ nguyên mức phí nh năm 2004 đỗi với khách hàng trong cổ đông, đồng thời tăng cờng tiếp cận triển khai hơn nữa đối với khách hàng ngoài cổ đông, giữ vững khách hàng hiện có và phát triển thêm nhiều khách hàng mới, nhất là tập trung vào các cơ quan xí nghiệp và các tr-ờng học tại nội thành

Tóm lại, năm 2004 chi nhánh Hải Phòng đã có cố gắng để khẳng định vị trí của mình Phần lớn các hợp đồng ngoài ngành năm 2004 chi nhánh có đợc chủ yếu là do thu hút một phần thị phần của các cty bảo hiểm khác trên địa

bàn Từ đó, từng bớc tăng dần thị phần tại địa bàn khu vực, khẳng định uy tín của PTI đối với khách hàng cũng nh với doanh nghiệp BH khác.

b Loại hình bảo hiểm:

- Bảo hiểm tài sản thiết bị điện tử: 7.903 triệu đồng đạt 106% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 62,74% so với doanh thu và tăng 94% so với năm 2003.

- Bảo hiểm XD-LĐ: 283 triệu đồng đạt 125% so với kế hoạch chiếm tỷ trọng 2,25% với tổng doanh thu và tăng 65% so với năm 2003.

- Bảo hiểm cháy: 569 triệu đồng đạt 173% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 4,51% so với tổng doanh thu và tăng 291% so với năm 2003 chủ yếu là do bóc tách chuyển từ bảo hiểm TBĐT tại các bu điện.

- Bảo hiểm hàng hoá: 251,6 triệu đồng đạt 72,77% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 1,98% so với tổng doanh thu và đạt 68,36% so với năm 2003.

- Bảo hiểm xe cơ giới: 2.620 triệu đồng đạt 129,5% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 18,24% so với tổng doanh thu và tăng 65% so với năm 2003

+ Trong cổ đông: 759,6 triệu đồng chiếm tỷ trọng 32,8% so với tổng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới

+ Ngoài cổ đông: 1.556,4 triệu đồng chiếm tỷ trọng 67,2% so với tổng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm con ngời: 1.372 triệu đồng đạt 103,15% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 10,73% so với tổng doanh thu và tăng 29,9% so với năm 2003

+ Trong cổ đông: 672 triệu đồng chiếm tỷ trọng 48,98% so với tổng doanh thu phí bảo hiểm con ngời

+ Ngoài cổ đông: 700 triệu đồng chiếm tỷ trọng 51,02% so với tổng doanh thu phí bảo hiểm con ngời

Nhìn chung, khai thác các loại nghiệp vụ bảo hiểm đều tăng so với năm 2003, riêng bảo hiểm hàng hoá còn quá ít.

2.3 Về chi bồi thờng

Năm 2004, tổng số vụ tổn thất đã bối thờng 833 vụ với số tiền bồi thờng 2,4 tỷ đồng, chiếm 18,9% doanh thu trong đó:

- Tổn thất tài sản kỹ thuật: phát sinh 2004 là 32 vụ đã bồi thờng 19 vụ, số tiền bồi thờng 444 triệu đồng.

- Xe cơ giới: bồi thờng 167 vụ, số tiền bồi thờng 1.384 triệu đồng- Con ngời: bồi thờng 666 vụ với số tiền 584,5 triệu đồng

Trong đó bồi thờng toàn diện học sinh 243 vụ với số tiền là 75 triệu đồng.

Những vụ cha bồi thờng đợc là do khách hàng cha hoàn tất đợc thủ tục hoặc các vấn đề liên quan đến dân sự và các cơ quan chức năng giải quyết.

2.4 Công tác tổ chức và quản lý

a Công tác quản lý cán bộ và nghiệp vụ

Căn cứ vào tình hình sản xuất kinh doanh, cũng nh khả năng của từng CBCNV để giao nhiệm vụ nên đã đáp ứng đợc yêu cầu sản xuất kinh doanh của chi nhánh Đồng thời, giao nhiệm vụ cho phòng tài sản quản lý và khái tách tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm của khách hàng trong cổ đông, không còn sự bất hợp lý nh trớc đây là phân quản lý và khai tách theo nghiệp vụ, tránh đ-ợc tình trạng một Bu điện tỉnh cả 2 phòng đều đến khai thác.

b Công tác đào tạo, bồi dỡng cán bộ

Thờng xuyên tổ chức tốt công tác đào tạo bổ sung các khâu nghiệp vụ dới hình thức toạ đàm hoặc giao lu, học nghiệp vụ, phổ biến các quy tắc, các văn bản dới luật tại chi nhánh, các lớp bổ túc tại địa phơng và các lớp do cty tổ chức Trong năm đã tổ chức tốt việc đào tạo và cấp chứng chỉ đào tạo cho 11 đại lý bảo hiểm của chi nhánh.

c Chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Chi nhánh đảm bảo các mục chi phí theo đúng quy định của cty Tổng chi phí quản lý năm 2004: 2.319.954.540 đồng so với doanh thu đạt tỷ lệ 18,11% Nộp thuế nhà nớc: 968.185.651 đồng.

Tuy nhiên về tỷ lệ chi phí cũng rất khó khăn cha đáp ứng đợc nhu cầu khai thác bởi vì do tính chất cạnh tranh để thu hút thị phần Chi nhánh tiếp cận triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, loại bảo hiểm này có sự cạnh tranh rất

mạnh vì hiện tại trờng học nào cũng có từ 2-3 doanh nghiệp BH đang quản lý, nên để thu hút đợc dịch vụ chi phí rất lớn.

d Trang bị phục vụ sản xuất

Chi nhánh đã tiến hành mua sắm tài sản theo kế hoạch đã đợc cty duyệt, chi không vợt mức quy định, đã mua sắm tài sản phù hợp với nhu cầu sử dụng của ngời lao động phục vụ cho nhu cầu kinh doanh.

e Các công tác khác

- Chi bộ, chuyên môn, công đoàn, Đoàn thanh niên luôn phối hợp trong mọi lĩnh vực để thúc đẩy sản xuất kinh doanh cũng nh đảm bảo đợc quyền lợi của ngời lao động về điều kiện công tác và thu nhập của CBCNV năm sau cao hơn năm trớc.

- Đoàn thanh niên thờng xuyên kết hợp chặt chẽ với công đoàn tổ chức giao lu nhiều hoạt động thể thao, văn nghệ với khách hàng tạo tiền đề cho công tác khai thác nghiệp vụ BH đợc thuận lợi.

- Tổ chức cho toàn thể CBCNV đợc học an toàn lao động và phòng cháy chữa cháy, trang bị PCCC đầy đủ 100% CBCNV đợc cấp chứng chỉ về PCCC.

- Đảm bảo tốt quyền lợi của CBCNV nh: bảo hiểm sức khoẻ, BHXH, BHYT …

- Phối hợp với công đoàn tổ chức sinh nhật, lễ tết, tham quan nghỉ mát …

2.5 Những kết quả đạt đợc và tồn tại cần khắc phục

Trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh trong năm 2004, chi nhánh đã rút ra đợc những điểm mạnh để tiếp tục phát huy, những điểm yếu cần đợc bổ khuyết trong năm 2005.

a Kết quả

- Có nhiều cố gắng trong công tác tiếp cận khách hàng nên đến nay chi nhánh nhận đợc sự ủng hộ của rất nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng trong cổ đông tham gia bảo hiểm tài sản với giá trị rất lớn, tăng thêm loại hình bảo hiểm nh bu điện Hải Phòng, Quảng Ninh.