QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NAM a BANK – PHÒNG GIAO DỊCH cầu GIẤY

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Tên chuyên đề: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY Sinh viên : Lê Thùy Dương Mã sinh viên : 11150990 Hệ : Chính quy Chun ngành : Quản trị doanh nghiệp Khóa : 57 Lớp Giáo viên hướng dẫn : Quản trị doanh nghiệp 57A : PGS.TS Lê Công Hoa Hà Nội, tháng 12 năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan việc hoàn thành chuyên đề thực tập này được thực hiện một cách độc lập, có sự hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn và không chép từ bất cứ luận văn tốt nghiệp nào Các dữ liệu thứ cấp sử dụng chuyên đề thực tập là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2018 Sinh Viên Lê Thùy Dương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập với đề tài: “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy” cùng với sự nỗ lực của bản thân, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu trường Đại học Kịnh tế Quốc dân và các Thầy Cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh – bộ môn Quản trị doanh nghiệp đã trang bị những kiến thức hữu ích suốt năm học tập tại trường Thầy PGS.TS Lê Công Hoa đã hướng dẫn và giúp đỡ em tận tình quá trình làm chuyên đề thực tập này Ngân hàng TMCP Nam A – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập ở đây, để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề thực tập của mình Sau quá trình tìm hiểu, nghiên cứu kết hợp với kiến thức chuyên môn đã được học ghế nhà trường, cùng với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Lê Công Hoa, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập của mình Do sự hiểu biết và thời gian thực tập có hạn, chuyên đề thực tập chắc hẳn còn rất nhiều thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các Thầy Cô giáo để chuyên đề của em được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2018 Sinh viên Lê Thùy Dương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 1.1 Giới thiệu Nam A Bank 1.2 Quá trình hình thành phát triển Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 1.3 Đặc điểm kinh tế Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 1.3.1 Sản phẩm và dịch vụ 1.3.2 Mạng lưới khách hàng 1.3.3 Tốc độ phát triển thị trường 1.4 Cơ cấu tổ chức Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 10 1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 11 1.5.1 Tình hình huy động vốn của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy năm 2015-2017 11 1.5.2 Tình hình cho vay của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy năm 20152017 13 1.5.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy giai đoạn 2015 - 2017 14 1.5.4 Thuận lợi và khó khăn của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 15 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 17 2.1 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 17 2.1.1 Thực trạng về nhu cầu khách hàng cá nhân 17 2.1.2 Thực trạng về các chính sách, quy định dành cho khách hàng cá nhân 18 2.1.3 Thực trạng về quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân 20 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 2.2.1 Nhân tố ngân hàng 22 22 2.2.2 Nhân tố khách hàng 22 2.2.3 Nhân tố ngoài ngân hàng 23 2.3 Phân tích ảnh hưởng quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến hoạt động tín dụng Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 24 2.3.1 Ví dụ minh họa về quy trình cho vay mua xe ô tô của một khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 24 2.3.2 Ảnh hưởng của quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến hoạt động tín dụng hiện tại 26 2.3.3 Ảnh hưởng của quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến sự phát triển hoạt động tín dụng tương lai 28 2.4 Đánh giá chung thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 29 2.4.1 Thành tựu đạt được 29 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 31 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TRONG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 33 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank 33 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 33 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay 33 3.1.3 Các mục tiêu chung 34 3.1.4 Khách hàng mục tiêu34 3.2 Giái pháp cải thiện chất lượng quy trình cho vay khách hàng cá nhân 34 3.2.1 Thẩm định thông tin 34 3.2.2 Áp dụng công nghệ 35 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân sự 3.3 Một số kiến nghị 35 36 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN 36 3.3.3 Kiến nghị đối với Nam A Bank KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 41 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TMCP BCTC CVKH TTQLTD CVKS&PDTDBL CVKSTD&HTKD CBTD QĐ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Thương mại Cổ phần Báo cáo tài chính Chuyên viên khách hàng Trung tâm quản lý tín dụng Chuyên viên kiểm soát và phê duyệt tín dụng bán le Chuyên viên kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh Cán bộ tín dụng Quyết định DANH MỤC SƠ ĐỜ, BẢNG BIỂU Sơ đờ 3.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Cầu Giấy Error: Reference source not found Bảng 1.1: Sản phẩm và dịch vụ của khách hàng cá nhân Bảng 1.2: Sản phẩm và dịch vụ của khách hàng doanh nghiệp Bảng 1.3 Tình hình huy động vốn của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy giai đoạn 2015 - 2017 11 Bảng 1.4 Tình hình cho vay tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy giai đoạn 2015-201713 Bảng 1.5: Tình hình hoạt động kinh doanh của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy từ năm 2015 – 2017 14 Bảng 2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 27 Bảng 2.2 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 28 Biểu đồ 1.1 Thị phần bán le các phòng giao dịch địa bàn Quận Cầu Giấy LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng một vai trò vô cùng đặc biệt về việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Cùng với việc mở cửa thị trường tài chính, các ngân hàng nước được tiếp cận với thị trường tài chính quốc tế, nâng cao trình độ quản trị, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới; đồng thời có hội tăng tài sản, nguồn vốn có được sự quan tâm, đầu tư của các tổ chức tài chính và ngân hàng nước ngoài Trong quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng mặc dù các ngân hàng có xu hướng gia tăng lợi nhuận của mình nguồn thu từ phí dịch vụ ngân hàng thì hoạt động tín dụng vẫn là lĩnh vực kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn toàn bộ hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) và là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM giai đoạn hiện Tín dụng là chức quan trọng và là lĩnh vực mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của NHTM (chiếm 70-80 lợi nhuận của ngân hàng) Hoạt động tín dụng của NHTM thường chia thành hai lĩnh vực chính: Tín dụng doanh nghiệp và Tín dụng cá nhân Ngày nay, xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM là tập trung kinh doanh ngân hàng bán le Vì với dân số khoảng 95 triệu người hiện thì là nguồn khách hàng lớn cho các ngân hàng khai thác, mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động của mình Hơn nữa, với xu thế hội nhập của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 thì nhu cầu giao dịch của nhóm khách hàng cá nhân ngày càng tăng và phong phú hơn, vì vậy quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng cá nhân là vấn đề tất yếu chiến lược cạnh tranh của các NHTM Nhận thức được vấn đề này, Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã và không ngừng hoàn thiện chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung, đổi mới, phát triển và ban hành quy trình cho vay nói riêng theo quy tắc chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, thực tế công tác này còn bộc lộ những hạn chế, khó khăn, vướng mắc cần được nghiên cứu và khắc phục Từ thực tiễn trên, em đã lựa chọn đề tài “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy” làm đề tài chuyên đề thực tập, với mong muốn có những giải pháp thiết thực đóng góp vào hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu về quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy, phân tích ưu điểm, nhược điểm, tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến quy trình cho vay, để tìm những giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục quy trình cho vay tại Phòng giao dịch thời gian tới Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề thực tập là nghiên cứu quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Phương pháp nghiên cứu đề tài Thu thập số liệu, thông tin qua:  Tài liệu tín dụng, các bản báo cáo số liệu chi tiết của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy  Sử dụng thông tin các tạp chí, báo điện tử của Nam A Bank  Các trang liên quan đến hoạt động tín dụng của một số NHTM khác làm dẫn chứng Phạm vi nghiên cứu đề tài Phạm vi nội dung: nghiên cứu tổng quan về hoạt động kinh doanh của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy và thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á – Phòng giao dịch Cầu Giấy Phạm vi thời gian: các số liệu thông tin liên quan đến Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018 Bố cục chuyên đề thực tập Bố cục của chuyên dề thực tập bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan về Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Chương 3: Một số giải pháp khắc phục quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Để vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, khách hàng thường có thói quen tiết kiệm rồi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với vào ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm rà Vậy nên nghe đến thủ tục và quy trình cho vay khách hàng thường ngại vì khá lằng nhằng, đợi chờ lâu mới được phê duyệt cho vay vốn.” (http://voer.edu.vn) 2.2.3 Nhân tố ngân hàng * Đặc điểm thị trường hoạt động Kinh tế - xã hội địa bàn Quận Cầu Giấy ngày càng phát triển Đây là nơi tập trung đông dân cư, nhiều khu đô thị, chung cư mới, điểm giao thông thuận lợi, nhu cầu kinh doanh rất lớn Đặc biệt, qua điều tra từ 473 phiếu khảo sát hợp lệ cho thấy có tới 75% người dân có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tăng cao cao Từ đó thì việc khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng dễ dàng tiếp cận và hiểu nhanh về quy trình cho vay khách hàng, tạo điều kiện tăng các sản phẩm cho vay vào thị trường, góp phần mở rộng thị phần địa bàn * Môi trường kinh tế, chính trị “Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì quá trình cho vay đối với khách hàng cá nhân diễn thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.” (http://voer.edu.vn) 2.3 Phân tích ảnh hưởng quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến hoạt động tín dụng Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 2.3.1 Ví dụ minh họa quy trình cho vay mua xe tơ khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy “1/ Lập hờ sơ vay vốn và nhận diện khách hàng - Chuyên viên khách hàng (CVKH) nhận nhu cầu vay của khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ cho vay, nhận diện và kiểm thông tin khách hàng kê khai - CVKH đề xuất thời hạn, lãi suất khoản vay của khách hàng sở giấy đề nghị 24 vay vốn của khách hàng, ký xác nhận và chuyển cho lãnh đạo đơn vị ký kiểm soát và chuyển hồ sơ lên bộ phận phê duyệt tín chấp tại Trung tâm quản lý tín dụng (TTQLTD) cá nhân để thực hiện thẩm định và phê duyệt khoản vay cho khách hàng 2/ Thẩm định, kiểm soát hồ sơ vay vốn - Chuyên viên kiểm soát và phê duyệt tín dụng bán le (CVKS&PDTDBL) bắt buộc kiểm tra lại thông tin khách hàng đã khai - CVKS&PDTDBL xếp hạng khách hàng theo tiêu chí chấm điểm tín dụng của Nam A Bank và đề xuất về cấp hay không cấp tín dụng với các điều kiện cụ thể lên chuyên gia phê duyệt 3/ Phê duyệt hồ sơ khoản vay - Ngay được phê duyệt của chuyên gia phê duyệt: CVKS&PDTDBL thông báo kết quả phê duyệt khoản vay cho CVKH để thông báo tới khách hàng và hãng xe có đồng ý cho vay hay không, chuyển kết quả phê duyệt và hồ sơ khách quan qua trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh để soạn thảo hồ sơ giải ngân theo đúng quy trình cấp tín dụng của Nam A Bank - Phát hành thông báo tài trợ cho bên bán xe và thông báo tín dụng cho khách hàng và hãng xe 4/ Soạn thảo hợp đồng tín dụng - Chuyên viên kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh (CVKSTD&HTKD) lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ - Thông báo thời gian ký hợp đồng tín dụng tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy cho khách hàng 5/ Xuất xe và đăng ký sở hữu ( đối với trường hợp Nam A Bank giải ngân tiền vay mua xe dựa giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe) - Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy cử đại diện (chuyên viên khách hàng) cùng với khách hàng đăng ký xe tại quan công an nơi cấp giấy đăng ký xe, nhận giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe và nhập kho tại ngân hàng - Đúng ngày đén hẹn lấy đăng ký xe, nhân viên CVKH xuất kho, cầm giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe cùng với khách hàng lấy đăng ký xe và bộ hồ sơ gốc Cơ quan công an trả cho chủ sở hữu xe, để nhập kho tại ngân hàng 6/ Khách hàng mua bảo hiểm cho xe định mua 25 Sau xuất xe để đăng ký khách hàng phải thực hiện việc mua bảo hiểm vật chất xe Số tiền bảo hiểm tối thiểu 160% dư nợ thực tế của khoản vay và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho người thụ hưởng nhất là Nam A Bank theo mẫu cam kết đền bù bảo hiểm ba bên 7/ Ký hợp đồng thế chấp tài sản 8/ Ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ 9/ Hạch toán, giải ngân tiền vay Sau ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ, CVKSTD&HTKD tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay 10/ Phong tỏa tài sản cầm cố 11/ Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ 12/ Gia hạn và tất toán khoản vay” (http://www.namabank.com.vn/tin-dung-doanhnghiep/vay-mua-xe-o-to/) 2.3.2 Ảnh hưởng quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến hoạt động tín dụng * Tác động đến tốc độ tăng trưởng dư nợ Thời gian qua, đặc biệt là từ năm 2015 – 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã có tốc độ tăng trưởng khá mạnh mẽ tạo vị thế mới cho Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội Qua bảng 2.3.2, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng dư nọ cho vay khách hàng cá nhân của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy giai đoạn 2015 – 2017 đạt trung bình khoảng 85% Bảng 2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng, người 26 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy) Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giảm 6% so với năm 2015, sự sụt giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tính đến cuối năm 2016 của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy là Quyết định về việc sửa đổi, bổ sung Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Nam Á ban hành kèm theo QĐ 3802016QĐ – NHNN-33 ngày 26/05/2016 Năm 2016, mặc dù lãi suất tăng cao hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng vẫn thực hiện tốt, nhiên vẫn chậm lại vào cuối năm Nếu so với các ngân hàng khác, có thể được xem một thành công không hề nhỏ của chi nhánh Hà Nội nói chung và của Phòng giao dịch Cầu Giấy nói riêng Đồng thời, Phòng giao dịch Cầu Giấy cần có chính sách tín dụng tốt để có thể đạt được kế hoạch đề năm 2018 * Tác động đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Năm 2017 thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đạt 48.576 triệu đồng, tăng 32.646 triệu đồng so với năm 2016 và tăng 45.504 triệu đồng so với năm 2015 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã tăng lên rõ nét thời gian vừa qua Nguyên nhân đạt được kết quả vậy là năm 2017, Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy tập trung vào các sản 27 phẩm có lãi suất cho vay cao cho vay sinh hoạt tiêu dùng, dư nợ trung và dài hạn có sự tăng trưởng Đặc biệt, Phòng giao dịch áp dụng linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân, đẩy nhanh tiến độ giải ngân ban hành quy định về việc sử dụng các phương tiện để giải ngân vốn cho vay của ngân hàng Nam Á đối với khách hàng theo quy định của pháp luật Bảng 2.2 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng STT Các tiêu Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số +/- so Số tiền +/- so tiền với với Thu lãi cho 16.003 Năm 2017 2015 66.374 315% 2016 186.832 181% 15.920 352% 48.575 vay từ khách hàng cá nhân Thu nhập lãi 3.520 205% thuần từ cho vay khách hàng cá nhân (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy) 2.3.3 Ảnh hưởng quy trình cho vay khách hàng cá nhân đến phát triển hoạt động tín dụng tương lai * Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân “Một quy trình tín dụng linh hoạt, đơn giản và khoa học giúp ngân hàng đánh giá đúng tiềm của khách hàng, giảm rủi ro tín dụng Mặc dù quy trình cho vay đòi hỏi phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt vẫn cần phải đơn giản hóa, rút gọn bớt các thủ tục, giấy tờ, chuẩn bị hồ sơ và thẩm định phải nhanh gọn vẫn đảm bảo chính xác để khách hàng có thể được giải ngân sớm, từ đó thu hút được thêm lượng khách hàng nhờ phong cách phục vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp Với quy trình cho vay hợp lý, cán bộ tín dụng có thể thẩm định, kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ Từ đó giảm 28 thiểu tình trạng bỏ bớt khâu công việc và làm qua loa, đại khái, khiến cho việc phát sinh nợ xấu được hạn chế, hiệu quả cho vay ngày càng tăng cao.” (http://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-va-su-can-thiet-phai-nang-cao-chat- luong-tin-dung) * Tác động đến uy tín của ngân hàng Theo tác giả Phùng Hoàng Nguyên đăng Tri thức tre vào ngày 10/10/2018: “Ngân hàng là nơi khách hàng tin tưởng gửi gắm tài sản, là nơi cung cấp nguồn vốn, là nơi để đầu tư, là trung gian toán hay lựa chọn để bảo lãnh toán cho các hợp đồng… Trong những yếu tố quan trọng quyết định tới sự lựa chọn của khách hàng đối với một ngân hàng, thì vấn đề uy tín được đặt lên hàng đầu” Chính vì vậy, để tạo được uy tín với khách hàng, Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã không ngững cố gắng, nỗ lực từng sản phẩm, chất lượng dịch vụ để tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng tiếp tục quay lại giao dịch Một quy trình cho vay bài bản, chặt chẽ giúp cho khách hàng tin tưởng, tạo điều kiện cho việc cho vay hiệu quả Từ đó uy tín của Nam A Bank được khách hàng đón nhận một cách tuyệt đối 2.4 Đánh giá chung thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 2.4.1 Thành tựu đạt * Đối với khách hàng cá nhân “Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy đã không ngừng đưa những sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân như: Chính sách ưu đãi dành cho khách hàng mua xe tại Đại lý của Dothanh Auto, vay kinh doanh tự do, tín dụng an gia lập nghiệp, vay tiêu dùng, vay tiêu dùng tín chấp, vay linh hoạt, Qua những sản phẩm tín dụng đã góp phần làm tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Vốn tín dụng của ngân hàng đã đem lại những hiệu qủa đầu tư quan trọng cho khách hàng cá nhân, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống Với quy trình cho vay logic, chặt chẽ và nhanh chóng, số lượng khách hàng cá nhân tăng lên qua từng giai đoạn và số lần khách hàng quay lại giao dịch từ đó mà tăng lên nhanh chóng.” (http://www.namabank.com.vn/ca-nhan/) 29 * Đối với Phòng giao dịch Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân ở Phòng giao dịch vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng khá đều đặn cả ba năm từ năm 2015 đến năm 2017 Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy nằm địa bàn dân cư đông đúc, nhu cầu mua sắm và kinh doanh cao khá thuận lợi để ngân hàng thu hút khách hàng về với mình Phòng giao dịch đã tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn với nhiều phương diện, đó phải kể đến quy trình cho vay linh hoạt, nhanh chóng, tạo tiền đề quan trọng nâng cao chất lượng cho vay Sau nhiều năm hoạt động, không ngừng đổi mới việc quản lý và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng theo hướng thuận tiện Phòng giao dịch đã xây dựng và giữ vững mối quan hệ tín dụng tốt đẹp với nhiều khách hàng Gia tăng tỉ lệ số khách hàng thường xuyên và tỉ lệ số khách hàng quay trở lại giao dịch Phòng giao dịch đã áp dụng nhiều biện pháp đản bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Khách hàng có thể áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo cùng một lúc, từ nhiều nguồn khác nhâu để đảm bảo cho món vay của mình Nhìn chung, quy trình cho vay khách hàng cá nhân đã làm cho hoạt động vay vốn tại Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy tương đối ổn định Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, mở cửa hội nhập, nhu cầu về vốn của các khách hàng cá nhân rất lớn Phòng giao dịch đã rất nỗ lực cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu cuả khách hàng, đạt được nhiều kết quả đáng khen ngợi về cả số lượng lẫn chất lượng Tuy nhiên, để có thể đạt được những thành tựu to lớn nữa về hoạt động cho vay những năm tới, Phòng giao dịch cần phải nỗ lực nữa, khắc phục những tồn tại quy trình cho vay, đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không về số lượng mà cả về chất lượng để nâng cao nữa chất lượng cho vay, mang lại lợi ích không những cho ngân hàng mà còn cả xã hội 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy * Những hạn chế - Việc nghiêm chỉnh chấp hành chế, quy chế tín dụng và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế: Việc chấp hành quy trình cho vay chưa 30 được coi trọng Công tác đánh giá lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm tính thực tế của việc đánh giá khách hàng Trong thời gian thực tập tại Phòng giao dịch, em nhận thấy rằng: “Quá trình xét duyệt và quyết định cho vay quá trình kiểm tra trước, và sau cho vay còn nhãng, chưa thực sự sâu, nên có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà khách hàng cá nhân gặp phải chưa phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời Hoặc quá trình thẩm định, những khách hàng truyền thống, cán bộ thẩm định lơ là, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro của khoản vay” - Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay theo quy định chung của Nam A Bank hiện còn khá cứng nhắc, chưa bám sát tình hình thực tế, còn có sự e ngại quan hệ tín dụng với khách hàng cá nhân Một số cán bộ làm việc lâu năm theo kinh nghiệm nên ít tìm hiểu và cập nhật những thay đổi của kinh tế thị trường, trình độ về công nghệ còn hạn chế Xuất hiện tình trạng cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng nhằm mục đích mưu lợi cá nhân, gây hại cho ngân hàng - Về việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa triệt để quy trình cho vay: Mặc dù công tác thu hồi nợ cua Phòng giao dịch đã dần được cải thiện qua từng năm vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định Đôi khi, trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ còn chưa được rõ ràng và bị chồng chéo Các bộ phận, phòng ban còn hiếu sự liên kết công tác rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lý các khoản nợ để chấm dứt quy trình cho vay * Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy: + Quy trình cho vay của ngân hàng đã có những đổi mới các khâu vẫn chưa thật sự thuận lợi cho khách hàng cá nhân, vẫn còn cứng nhắc so với tình hình thực tế khiến khách hàng gặp nhiều khó khăn việc chuẩn bị hồ sơ xin vay vốn + Công tác kiểm tra kiểm soát của Phòng giao dịch chưa được thực hiện một cách thường xuyên và triệt để, nhiều mang tính chất hình thức văn bản chứ chưa sâu vào thực tế nên dẫn đến một số sai sót không đáng có nhân viên tín dụng không trung thực đã làm giả hồ sơ khách hàng gây thiệt hại không hề nhỏ + Về đội ngũ cán bộ tín dụng: Với những cán bộ lâu năm, hầu hết đã được đào tạo 31 bản, nhiên chưa được đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu mới, đặc biệt là việc triển khai các nghiệp vụ Bên cạnh đó, một số cán bộ mới vào còn rất tre về tuổi đời tuổi nghề Do vậy họ còn thiếu nhiều kinh nghiệm chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác tín dụng hiện - Nguyên nhân khách quan: “Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô là hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng còn chưa đầy đủ, còn chồng chéo, nhiều ke hở quy trình cho vay để khách hàng có thể lợi dụng Bên cạnh đó thị trường ngân hàng phát triển ngày càng sôi động và lớn mạnh.” (http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-traodoi/trao-doi-binh-luan/hoan-thien-hanh-lang-phap-ly) Giai đoạn gần địa bàn thành phố Hà Nội xuất hiện rất nhiều chi nhánh, phòng giao dịch mới của các ngân hàng TMCP tạo nên áp lực cạnh tranh rất lớn đòi hỏi Nam A Bank –Phòng giao dịch Cầu Giấy phải có những biện pháp, chính sách thay đổi quy trình cho vay cho phù hợp và làm tiền đề để tăng tính cạnh tranh cao thu hút nhiều khách hàng cá nhân nữa CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TRONG QUY TRÌNH CHO VAY 32 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh “Xây dựng văn hoá kinh doanh, cùng với những kỹ năng, công nghệ tín dụng và phương pháp quản lý tiên tiến; tự giác tuân thủ chính sách và đúng quy trình Phát huy tối đa việc huy động nguồn vốn nước, nước ngoài nhằm chủ động về nguồn vốn đầu tư Xác định hoạt động cho vay từng giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung của Nam A Bank Cho vay có chọn lọc và trình tự ưu tiên theo các đối tượng khách hàng, dựa sự cân đối về nguồn vốn và dùng vốn của ngân hàng Tập trung thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu để quay vòng vốn cho vay, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ưu tiên vốn cho vay cá nhân, hộ gia đình Mặt khác chính là những khách hàng không mang lại rủi ro số lớn hoạt động cho vay của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng tăng cường mối quan hệ với các đối tác, nhất là các doanh nghiệp nhằm khai thác những lợi thế quan hệ kinh doanh nói chung và quan hệ tín dụng nói riêng.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay - “Đa dạng hoạt động huy động vốn với lãi suất linh hoạt, tiếp tục mở rộng hình thức tín dụng bậc thang, rút gốc linh hoạt, tiết kiệm có thưởng - Tăng cường công tác huy động vốn để phục vụ công tác cho vay - Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng cho vay ( giảm nợ quá hạn, nợ xấu; tăng hiệu suất huy động vốn) và hiệu quả kinh doanh - Tăng cường công tác kiểm tra, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo các khoản cho vay thu đầy đủ, kịp thời cả gốc và lãi - Tiếp tục điều chỉnh cấu vốn và cấu cho vay theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, kiên trì áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, nâng cao lực tài chính.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.1.3 Các mục tiêu chung - “Áp dụng công nghệ xây dựng và triển khai sản phẩm cho vay cá nhân 33 - Tăng dư nợ cho vay cá nhân - Giảm yếu tố chủ quan của người thẩm định công tác thẩm định - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.1.4 Khách hàng mục tiêu -“Khách hàng là cá nhân: tập trung vào khách hàng có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên - Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng các lĩnh vực sản xuất, thương mại, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu, ” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.2 Giái pháp cải thiện chất lượng quy trình cho vay khách hàng cá nhân 3.2.1 Thẩm định thông tin “Để nâng cao chất lượng việc thu thập thông tin thì cán bộ thẩm định phải thu được những thông tin cần thiết về khả trả nợ, tình hình toán của khách hàng, Qua để có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng đưa ra.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.2.2 Áp dụng công nghệ “Với sự phát triển theo xu hướng “ngân hàng điện tử”, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking là điều tất yếu xảy Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện hiện đại hoá các bước quy trình cho vay cho có thể kiểm soát chúng một cách chặt chẽ, logic, phục vụ cho việc theo dõi quy trình một cách hiệu Để nhằm đem lại một quy trình cho vay hoàn thiện.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân - “Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng quy trình cho vay Do đó cán bộ tín dụng (CBTD) cần: - Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ cho vay - “Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật Hiểu biết nhất định một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ 34 - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ “Chính phủ cần tăng cường ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ, nâng cao chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh; phát triển bền vững đáp ứng nền kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mô góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.3.2 Kiến nghị NHNN - “Nâng cao vai trò và hiệu quả của Thanh tra NHNN Để tra ngân hàng thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải thực hiện các giải pháp: + NHNN phải thực hiện quy định về tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ đối với tổ chức tín dụng để có một môi trường phù hợp hoạt động của tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm toán nội bộ tổ chức tín dụng + Về nội dung hoạt động: chuyển từ chủ yếu là tra tuân thủ sang chủ yếu là giám sát và tra theo rủi ro + Về nhân sự tra: nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ tra ngân hàng - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.” (https://www.sbv.gov.vn/) 3.3.3 Kiến nghị Nam A Bank Thứ nhất, Nam A Bank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với Chi nhánh trực thuộc “Cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ về nghiệp vụ ngân hàng hiện cho cán bộ công nhân viên ngành nhằm bắt kịp sự phát triển 35 của ngành ngân hàng nền kinh tế hiện Cần phát triển tốt nữa chương trình IPCAS, triển khai cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng Xây dựng quy trình cho vay hợp lý.” (https://www.sbv.gov.vn/) Thứ hai, nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện lòng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp quan trọng, có giá trị mọi giai đoạn phát triển của Nam A Bank Để làm được điều này, Nam A Bank cần phải tập trung các phương diện sau: - “Cần phải xây dựng một quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng được những nhân viên thực sự có trình độ - Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ tre có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Có chế khuyến khích vật chất đối với cán bộ nhân viên như: chính sách lương thỏa đáng và khen thưởng kịp thời đối với những CBTD tiếp thị được nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng.” (http://thoibaotaichinhvietnam.vn/nhan-vien-ngan-hang-can-dao-tao-them-cong- nghe-thong-tin) KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng quan, phân tích đánh giá thực trạng 36 và đưa các giải pháp để khắc phục quy trình cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, lực cạnh tranh của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy tiến trình hội nhập, chuyên đề thực tập đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau: Một là, trình bày tổng quan về Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Trong đó đề cập đến quá trình hình thành và phát triển của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy, đặc điểm kinh tế, cấu tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch những năm gần Từ đó nhận thấy được những thuận lợi và khó khăn mà Phòng giao dịch phải đối mặt Hai là, vào nghiên cứu thực trạng về quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy cùng những vấn đề đặt ra: Thực trạng về các chính sách, các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay, những ảnh hưởng của quy trình cho vay đến hoạt động tín dụng cùng những đánh giá để thấy được thành tựu và những hạn chế mà Phòng giao dịch gặp phải Ba là, sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát triển của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy, chuyên đề thực tập đưa các nhóm giải pháp để khắc phục quy trình cho vay khách hàng cá nhân đối với bản thân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy như: thẩm định thông tin, áp dụng công nghệ hay nâng cao chất lượng nhân sự cùng một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và Nam A Bank Sau quá trình tìm hiểu, nghiên cứu kết hợp với kiến thức chuyên môn đã được học ghế nhà trường, cùng với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Lê Công Hoa, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập của mình Do sự hiểu biết và thời gian thực tập có hạn, chuyên đề thực tập chắc hẳn còn rất nhiều thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các Thầy Cô giáo để chuyên đề của em được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 Nguồn từ website của Ngân hàng TMCP Nam Á: http://www.namabank.com.vn/ http://www.namabank.com.vn/ca-nhan/240 http://www.namabank.com.vn/zone/6-thang-dau-nam-2018-nam-a-bank-vungvang-chinh-phuc-muc-tieu/253/8740 Ngày đăng: 03/07/2018 Báo cáo tài chính của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy qua các năm: 2015, 2016, 2017 Phòng Tài chính – Kế toán Báo cáo hoạt động tín dụng của Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy qua các năm: 2015, 2016, 2017 Phòng Tín dụng Khách hàng vay vốn kỳ vọng ngân hàng? Tác giả: Phùng Hoàng Nguyên Theo Trí thức tre Ngày đăng: 10/10/2018 http://cafef.vn/khach-hang-vay-von-ky-vong-gi-o-ngan-hang20181010102649509.chn 38 ... VỀ NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 1.1 Giới thiệu Nam A Bank 1.2 Quá trình hình thành phát triển Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 1.3 Đặc điểm kinh tế Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu. .. cu a Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 15 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM A BANK – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 17 2.1 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân. .. trạng về quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân 20 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nam A Bank – Phòng giao dịch Cầu Giấy 2.2.1 Nhân tố ngân hàng