BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

CHƢƠNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT • • • • • I Khái niệm II Phạm vi trách nhiệm III Giá trị, số tiền phí bảo hiểm IV Giám định bồi thường V Thủ tục yêu cầu bảo hiểm Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Vụ việc Thiệt hại Thiệt hại đƣợc BH Sóng thần 309 tỉ USD, 15.790 người 35 tỉ Nhật Bản chết; 4.056 người USD 11/3/2011 tích,5.933 người bị thương > GDP VN (102 tỷ 2010) Động đất 75.000 người chết, 250.000 Rất Haiti chiều người bị thương, triệu 12/1/2010 người vô gia cư đói, khát, 60% GDP Cháy chợ Vinh 20/6/11 122 kiot, 10 tỷ VNĐ Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Nguồn CP Nhật, WB hãng tin AP Không Vnexpres mua BH s.net CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM Tên văn Nơi ban hành Về việc Ngày ban hành Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Nghị định 142/TCQĐ BTC 02/05/1991 BH hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Nghị định 130/2006/NĐCP CP 08/11/2006 Qui định chế độ BH cháy, nổ bắt buộc Quyết định số 28/2007/QĐ BTC BTC 24/04/2007 Qui tắc biểu phí BH cháy, nổ bắt buộc Thông tư số 41/2007/TTLT BTC-BCA BTC - BCA 24/04/2007 Hướng dẫn thực số điều Nghị định 130/2006/NĐ CP Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT I- Khái niệm đối tượng BH Sự cần thiết phải BH hoả hoạn - Mọi vật xung quanh ta dễ cháy, đặc biệt tài sản, máy móc trang thiết bị, đồ vật… - Cháy hay hoả hoạn xảy nơi vào thời điểm  nguy cháy lớn - Nền văn minh đại phụ thuộc nhiều vào nguồn lượng mà nguồn lượng dễ cháy - Khi tham gia BH, người BH trợ giúp cho người BH thực biện pháp phòng ngừa rủi ro PCCC Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT I- Khái niệm đối tượng BH -Thế giới: trung bình 5triệu vụ cháy/năm -Vụ cháy London ngày đêm liền năm 1666 -Việt nam: NĐ 142/TCQĐ năm 1991: Quy tắc BH HH & RRĐB NĐ 130/CP BH cháy nổ bắt buộc (18/11/2006) Quyết định 28/QĐ-BTC Quy tắc biểu phí BH cháy nổ bắt buộc 24/4/2007 Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT I- Khái niệm đối tượng BH -Khái niệm: Thế hỏa hoạn, cháy, hỏa hoạn, đơn vị rủi ro, tổn thất tòan bộ, mức miễn thường? Là BH thiệt hại cháy rủi ro tƣơng tự hay rủi ro đặc biệt nhƣ động đất, lũ lụt, núi lửa, sét… gây cho đối tƣợng bảo hiểm Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Một số thuật ngữ Tài sản gồm tất loại tài sản, trừ tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ gây thuộc quyền quản lý hay sử dụng người bảo hiểm ghi giấy CN bảo hiểm, nằm khu vực bảo hiểm Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Đơn vị rủi ro Cháy Hỏa hoạn Cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng , gây thiệt hại tài sản người phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát sáng Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT nhóm tài sản tách biệt với nhóm khác, khoảng cách khơng cho phép hỏa hoạn lây lan sang Khoảng cách nhỏ 12m Mức miễn thường Mức miễn bồi thường: số tiền người BH tự gánh chịu cho tổn thất Việt Nam: mức tối thiểu không 1000 USD tiền khác tương đương Số tiền BH Tỷ lệ miễn thường 500.000 USD 2% 2.500.000 USD 1% 10.000.000 USD 0,75% >20.000.000 USD 0,3% Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT 2- Đối tượng BH -đối tƣợng BH: TS thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế, bao gồm: +cơng trình XD, kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) +máy móc thiết bị, phương tiện LĐ phục vụ SXKD +sản xuất vật tư hàng hóa dự trữ kho +NVL, thành phẩm, bán thành phẩm +các loại TS khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn) Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT 3- loại trừ chung cho tất rủi ro -tổn thất hành động cố ý ngƣời đƣợc BH -những tổn thất về: +hàng hóa nhận uỷ thác hay ký gửi trừ hàng hóa đƣợc xác nhận GCNBH đƣợc BH ngƣời đƣợc BH trả thêm phí BH theo tỷ lệ phí quy định +tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thƣ bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo,… trừ hạng mục đƣợc xác nhận GCNBH Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT 3- loại trừ chung cho tất rủi ro +chất nổ nhƣng không bao gồm nhiên liệu, xăng dầu +ngƣời, động vật thực vật sống +những TS mà vào thời điểm xảy tổn thất đƣợc BH theo đơn BH hàng hải, trừ phần thiệt hại vƣợt số tiền đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải lẽ đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải +TS bị cƣớp hay bị cắp, bị cƣớp hay cắp xảy hoả hoạn mà ngƣời đƣợc BH khơng chứng minh đƣợc cắp đƣợc bồi thƣờng +những thiệt hại mang tính hậu quả, trừ thiệt hại tiền thuê nhà đƣợc xác nhận GCNBH +những thiệt hại gây cho bên thứ Trịnh Thị Thu Hương - Khoa +những thiệt hại trongKT&KDQT phạm vi mức miễn thƣờng II- Phạm vi trách nhiệm BH 4- Thời hạn hủy bỏ HĐBH -Hạng mục TS di chuyển ngòai khu vực BH -Hạng mục TS khơng thuộc quyền SH, quản lý người BH -Có thơng báo trước cho bên 30 ngày -Có thay đổi làm tăng mức độ rủi ro Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT III Giá trị, số tiền phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm Là giá trị tài sản cần bảo hiểm, giá trị thực tế mua tài sản Tùy loại đối tượng BH mà định giá khác - Nhà cửa ? - Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải ? - Hàng hóa (hàng hóa kho) ? Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Nhà cửa Giá trị mới: giá trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát, thiết kế Giá trị lại = giá trị xây – hao mòn Máy móc,thiết bị, TSCĐ Giá trị lại = giá mua – khấu hao Thành phẩm, bán thành phẩm Giá thành SX giá bán (cái thấp lấy) Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Hàng hóa kho Giá thực tế = giá mua + chi phí vận chuyển + chi phí khác A: bên thỏa thuận đối với hàng hóa kho có cách tính: -BH theo giá trị trung bình: lƣợng hàng vào kho để tính giá trị trung bình hàng hóa thời điểm BH  tính phí BH sở -BH theo giá trị tối đa (giá trị điều chỉnh): vào giá trị hàng hóa thời điểm cao  tính phí BH thu trƣớc 75% Cuối kỳ tính lại phí tính lại > phí ban đầu  nộp thêm Nếu phí tính lại < phí ban đầu  người BH trả lại khơng 2/3 phí nộp Trịnh Thịvượt Thu Hương -quá Khoa KT&KDQT III Giá trị, số tiền phí bảo hiểm 3.Phí bảo hiểm khoản tiền mà người BH phải nộp cho người BH để bồi thường trường hợp có tổn thất rủi ro BH gây Phí BH = Số tiền BH x Tỷ lệ phí BH Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT III Giá trị, số tiền phí bảo hiểm 3.Phí bảo hiểm Các loại tỷ lệ phí BH ♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho tất ngành ♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng, kho hàng ♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho kho hàng đặc biệt ♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho ngành sản xuất, dịch vụ ♥ Tỷ lệ phí BH cho rủi ro phụ: ♫Nổ: 0,15‰ ♫Máy bay rơi: 0,1 ‰ ♫Nổi loạn: 0,2 ‰ ♫Động đất: 0,2 ‰ ♫Cháy tự lên men: 0,15% ♫Vỡ tràn nước: 0,1 ‰ Thu Hương - Khoa ♫Va đụng xe cộ: Trịnh ThịKT&KDQT 0,05 ‰ Phí BH: -nộp phí theo kỳ, huỷ bỏ hợp đồng BH hồn phí không, -các yếu tố ảnh hưởng đến I: +vật liệu XD (vật liệu khó bắt lửa, vật liệu trung gian, vật liệu nhẹ) +vị trí TS, tầng nhà +thời hạn BH +hệ thống PCCC +bao bì bao gói TS Thị Thu Hương - Khoa +mức miễn Trịnh thường KT&KDQT Phí BH: -Tỷ lệ phí thƣờng gồm phận: tỷ lệ phí tỷ lệ phụ phí R = R1 + R2 R1: tỷ lệ phí (tổn thất năm trước đó) R2: tỷ lệ phụ phí Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT IV Giám định bồi thường tổn thất 1.Giám định tổn thất ♀Khi nhận thông báo tổn thất, người BH người BH đến trường, xem xét, lập biên giám định thiệt hại ♀Nếu không thỏa thuận mức độ thiệt hại, mời chuyên viên giám định Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT Giám định -kịp thời thông báo tt: +địa điểm, thời gian xảy tt +đối tƣợng thiệt hại +dự đoán nguyên nhân -nhân viên giám định phải làm rõ: +thời điểm bắt đầu kết thúc hoả hoạn +nguyên nhân +thống kê TS thiệt hại +lời khai nhân chứng +công tác PCCC Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT IV Giám định bồi thường tổn thất 2.Bồi thường tổn thất Hồ sơ đòi bồi thường: ♂ Giấy thông báo tổn thất ♂Biên giám định thiệt hại người BH ♂Biên giám định tổn thất Cảnh sát phòng cháy chữa cháy ♂Bảng kê thiệt hại giấy tờ chứng minh thiệt hại Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT IV Giám định bồi thường tổn thất Cách tính bồi thường ♠ Giá trị thiệt hại tài sản BH xác định theo giá trị thời điểm xảy tổn thất ♠ Nếu số tiền BH ≥ giá trị thực tế: người BH bồi thường tổn thất thực tế ♠ Nếu số tiền BH < giá trị thực tế: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Số tiền BH/Giá trị tài sản trước lúc xảy tổn thất Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT IV Giám định bồi thường tổn thất 3.Thời hạn tốn đòi bồi thường ♣ 30 ngày kể từ ngày nhận đc hồ sơ hợp lệ ♣ Nếu công ty BH từ chối bồi thường, vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối, người BH khơng có ý kiến coi họ chấp nhận từ chối ♣ Thời hạn đòi bồi thường năm kể từ xẩy tổn thất, trừ trường hợp đặc biệt có thoả thuận từ trước Trịnh Thị Thu Hương - Khoa KT&KDQT