PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

Nhưng đến năm 2006 dư nợ trên tổng vốn huy động tăng lên 0,76 lần , điều này cho thấy năm 2006 Ngân hàng đã sử dụng vốn kinh doanh khá hiệu quả, khả năng đi vay được mở rộng làm cho nguồ

PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

HUYỆN MỎ CÀY

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DOANH THU CỦA CHI NHÁNH:

4.1.1 Phân tích hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm: 2004,

2005 và 2006.

Qua 3 năm (2004-2006) tuy có gặp phải những khó khăn từ yếu tố khách quan như dịch bệnh, bão lụt,… nhưng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Mỏ Cày đã tim mọi cách khắc phục và đà đạt được những hiệu quả đáng kể Sau đây ta có thể phân tích hiêu quả hoạt động của Ngân hàng qua bảng số liệu sau:

Bảng 1: HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM.

ĐVT: Triệu đồng

CHỈ TIÊU Năm

2004

Năm 2005

Năm 2006

Tăng trưởng2005/2004 2006/2005Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt Đối

Tương đối (%)

( Nguồn số liệu từ Phòng tín dụng NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày)

* Với dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/ 2

Từ bảng 1, ta sơ lược hiệu quả kinh doanh của chi nhánh như sau:

-Về nguồn vốn huy động:

Do công tác huy động vốn được chi nhánh hết sức quan tâm, bằng nhiều biện pháp cụ thể như: chủ động tiếp cận khách hàng để tuyên truyền vận động, cải

tiến cung cách phục vụ của đội ngủ tác nghiệp, mở rộng nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ… đã mang đến những kết quả đáng kể trong công tác huy động vốn của đơn vị đã làm cho nguồn vốn huy động năm 2005 là 151.100 triệu đồng, tăng 78.000 triệu đồng so với năm 2004.

Năm 2006 do giá cả hàng nông sản giảm và năm qua thời tiết diễn biến phức tạp đã làm ảnh hương đến công tác huy động vốn cụ thể vốn huy động năn 2006 giảm 12780 triệu đồng so với năm 2005 chỉ còn 138.320 triệu đồng, Tương ứng giảm 8,46

-Về doanh số cho vay:

+ Doanh số cho vay năm 2005 là 293.614 triệu đồng, tăng 96.046 triệu đồng hay tương ứng tăng 48,61% với doanh số cho vay năm 2004

+ Năm 2006 doanh số cho vay tăng so với năm 2005 là 75.386 triệu đồng, tương ứng tăng 25,86%

Doanh số cho vay phần lớn là cho vay hộ nông dân sản xuất nông nghiệp

vì hơn 70% dân số Bến Tre sống bằng nghề nông với sản xuất nông nghiệp là chính, cho vay doanh nghiệp chiếm tỉ trọng rất thấp trên tổng doanh số

- Về doanh số thu nợ:

Do công tác thu hồi nợ được quan tâm nhiều hơn mà qua các năm doanh

số thu nợ đều tăng cụ thể:

+ Năm 2005 doanh số thu nợ là 265.961 triệu đồng, tăng 92.286 triệu đồng so với năm 2004, tương ứng tăng 53,14%

+ Năm 2006 doanh số thu nợ tăng 28,23% so với năm 2005

- Về dư nợ

+ Dư nợ năm 2004 là 236.492 triệu đồng Năm 2005 tăng 27.652 triệu đồng hay tăng 11,69% so với năm 2004

+ Năm 2006 dư nợ tăng 82.876 triệu đồng so với năm 2005

- Tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận:

Tổng thu nhập của chi nhánh năm 2004 là 32.000 triệu đồng Năm 2005

thu nhập là 42.288 triệu đồng tăng 32,15% so với năm 2004 Trong đó chi phí năm

2005 tăng so với năm 2004 là 33,64% Lơi nhuận năm 2005 tăng so với năm 2004

là 29,01% Thu nhập phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Thu nhập càng

cao thì chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhưng bên cạnh đó còn kể đến chi phí bỏ ra như qua năm 2006 thu nhập tăng 21,31% so với năm 2005 nhưng chi phí chỉ tăng 6,48% điều này chứng tỏ Ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả

và lợi nhuân năm 2006 tăng 53,67% so với năm 2005 đây là một con số tăng đáng kể

- Lãi từ hoạt động tín dụng:

Đây là khoản lãi mà Ngân hàng thu được từ những khách hàng vay vốn thông qua bộ phận tín dụng Khách hàng đến Ngân hàng vay vốn, tiến hành trả lại khoản lãi ứng với phần trăm số tiền lãi mà khách hàng đã vay Tỉ lệ lãi từ hoạt động tín dụng này càng lớn thì phản ánh doanh số cho vay của Ngân hàng càng cao

Do doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng dẫn đến lãi

từ hoạt động tín dụng cũng tăng cụ thể năm 2004 lãi từ hoạt động tín dụng là 28.500 triệu đồng, năm 2005 tăng 35,44% so với năm 2004 và năm 2006 lãi từ hoạt động tín dụng tăng 19,61% so với năm 2005

Từ bảng số 1 ta có các chỉ tiêu sau:

+ Vòng quay tín dụng = doanh số thu nợ (3) / Dư nợ bình quân (5)

+ Dư nợ trên vốn huy động = Dư nợ (4)/ Vốn huy động (1)

+ Hệ số sinh lời của vốn tín dụng = Lãi từ hoạt động tín dụng (8)/ Doanh số cho vay (2)

+ Lợi nhuận ròng trên tổng thu nhập = Lợi nhuận ròng (9) / Tổng thu nhập (6)

Bảng 2: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNG GIÁ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG

CHỈ TIÊU Năm

2004

Năm 2005

Năm 2006

Chênh lệch2005/2004 2006/2005

Dư nợ trên tổng vốn huy động:

Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động đánh giá mức độ tập trung của tín dụng Ngân hàng Qua bảng 2 ta thấy dư nợ trên tổng vốn huy động ở năm 2005

nợ trên giảm xuống 1,49 lần, giảm xuống rất nhiều so với năm 2004 Tuy nhiên đây là điều không đáng quan tâm của chi nhánh bởi vì khối lượng tín dụng gia tăng như thế là điều tốt nhưng chúng ta biết rằng mức độ rủi ro của tín dụng tỷ lệ thuận với khối lượng tín dụng Chính vì vậy Ngân hàng cần phải thận trọng trong

quá trình xét duyệt cho vay để đảm bảo rằng vốn tín dụng đưa ra có chất lượng cao

và có khả năng thu hồi đúng hạn Nhưng đến năm 2006 dư nợ trên tổng vốn huy động tăng lên 0,76 lần , điều này cho thấy năm 2006 Ngân hàng đã sử dụng vốn kinh doanh khá hiệu quả, khả năng đi vay được mở rộng làm cho nguồn vốn không bị ứ động Thực hiện mục tiêu đi vay để cho vay

Hệ số sinh lời của vốn tín dụng:

Chỉ tiêu này thể hiện mức sinh lời trên tổng số cho vay Hệ số này qua

ba năm tại chi nhánh như sau: năm 2004 là 14,42 %, năm 2005 là 13,15%, năm

2006 là 12,51% chứng tỏ hệ số này qua 3 năm đều giảm

Lợi nhuận ròng trên tổng thu nhập:

Chỉ tiêu này phản ánh mức sinh lời trên tổng thu nhập, nếu tỉ lệ này càng cao thì cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng có hiệu quả Năm 2005 lợi nhuận ròng trên tổng thu nhập giảm nhưng không đáng kể đến năm

2006 chỉ tiêu này tăng lên 8,38% Năm 2006 lợi nhuận ròng trên tổng thu nhập là 39,87% chứng tỏ Chi nhánh hoạt động có hiệu quả

Tổng chi phí trên tổng thu nhập:

Đây là chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận của chi nhánh, chỉ tiêu này càng nhỏ thì lợi nhuận càng lớn Ta thấy chỉ tiêu này của năm 2005 lớn hơn năm 2004 nhưng lại nhỏ hơn năm 2006 do năm 2006 thu nhập tăng nhanh hơn chi phí Năm

2004 tổng chi phí trên tổng thu nhập là 67,81%, năm 2005 chỉ tiêu này tăng 0,76%, năm 2006 giảm còn 60,19%

4.1.2.Tình hình doanh thu:

Doanh thu của Ngân hàng là toàn bộ các khoản thu về hoạt động của Ngân hàng như thu phí dịch vụ, thu lãi cho vay, thu phí bảo lãnh … Doanh thu là rất cần thiết và rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Bảng 3: TÌNH HÌNH DOANH THU

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2004

Năm 2005

Năm 2006

2005/2004 2006/2005Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt Đối

Tương đối (%)

1 Thu lãi cho

( Nguồn số liệu từ Phòng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp huyện Mỏ Cày)

Lãi là khoản thu nhập chủ yếu của chi nhánh có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh Thu lãi cho vay bao gồm thu lãi cho vay ngắn hạn, thu lãi cho vay trung và dài hạn Thu lãi càng nhiều thì hoạt động sản xuất kinh doanh càng có hiệu quả và lợi nhuận Ngân hàng càng cao Lãi cho vay thu được nhiều hay ít phụ thuộc vào doanh số cho vay Từ bảng 3 cho biết thu lãi cho vay năm

2004 là 28.500 triệu đồng, năm 2005 là 36.800 triệu đồng, tăng 10.100 triệu đồng hay tương ứng tăng 35,44% Năm 2006 thu lãi cho vay là 46.169 triệu đồng, tăng 7.569 triệu đồng hay tăng 19,61%% so với năm 2005

Trong 2 khoản thu lãi cho vay: ngắn hạn, trung và dài hạn thì lãi cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao hơn Cụ thể:

Thu lãi cho vay ngắn hạn năm 2004 là 24.050 triệu đồng chiếm tỷ trọng 84,3% tổng số thu lãi cho vay, năm 2005 là 33075 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85,7% tổng số thu lãi cho vay Năm 2006 thu lãi cho vay ngắn hạn 40.100 triệu đồng chiếm 86,9% trên tổng số thu lãi cho vay

4.2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG:

4.2.1.Quy trình tín dụng ngắn, trung và vài hạn:

Trước khi phân tích hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát

Triển Nơng Thơn Mỏ Cày ta tìm hiểu quy trình cho vay tại Ngân hàng được thể

Thẩm định các chỉ tiêu tín dụng

Khách hàng nộp hồ sơ

Đánh giá

hiệu quả cho vay

Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn

Thu nợ, lãi , phí và xử lí phát sinh

Thanh lí hợp

đồng tín dụng

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng liên hệ trực tiếp với Ngân hàng để được hướng dẫn cụ thể về thể lệ xin vay Nhân viên hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, hồ sơ vay vốn gồm:

- Hồ sơ pháp lý

- Hồ sơ khoản vay

- Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Khi nộp hồ sơ vay phải có đầy đủ thủ tục hợp lý và nêu rõ mục đích vay vốn, đồng thời phải có chữ ký hợp pháp của người đại diện xin vay hoặc đóng dấu của

cơ quan (nếu có) kể cả bảng kế hoạch hoạt động của đơn vị vay

+ Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng

Trưởng phòng tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát lại toàn bộ hồ sơ, tài liệu và điều kiện tín dụng trong quá trình xét duyệt của cán bộ tín dụng, thống nhất

ý kiến nội bộ của cán bộ tín dụng rồi ghi ra giấy ý kiến của mình trên đơn xin vay Sau đó trình lên Ban giám đốc là người quyết định cuối cùng và chuyển trả hồ sơ lại cho cán bộ tín dụng

+ Bước 4: Giải ngân, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay.

- Căn cứ vào hồ sơ đã được duyệt, Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ vay cho phòng kế toán kiểm tra phần xét duyệt vay của cán bộ tín dụng và Giám đốc theo nội dung qui định

- Khi rút tiền vay, bên vay chỉ lập chứng từ thanh toán, cán bộ tín dụng ký trên bảng kê thanh toán, trưởng phòng kiểm tra lại các điều liện, ký và trình lên Ban giám đốc, xong chuyển cho kế toán kiểm tra khớp đúng thì thanh toán và hoạch toán vốn vay, nếu có sơ sót thì gửi cho cán bộ tín dụng kiểm tra lại

- Cán bộ tín dụng phải kiểm tra trực tiếp Thường xuyên việc sử dụng tiền vay của đơn vị vay bằng cách đối chiếu mục đích vay vốn đã ghi trên đơn với nội dung tiền vay, vật đảm bảo nợ vay

- Trên cơ sở số liệu, kế tốn kết hợp kiểm tra thực tế số liệu sổ sách của người vay vốn với số khế ước vay Ngân hàng Đồng thời cán bộ tín dụng phải kiểm tra, đối chiếu phân tích nợ luân chuyển bình thường, nợ quá hạn, nợ khĩ địi

để cĩ biện pháp thu hồi nợ

+ Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lí phát sinh.

- Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động của khách hàng vay vốn để đơn đốc thu nợ và gửi trước 5 ngày khi thu nợ

- Cán bộ tín dụng kết hợp với kế tốn để thu nợ, thu lãi khi đến hạn Trong trường hợp nguyên nhân khách quan hay chủ quan mà người vay vốn khơng trả nợ đúng hạn thì cán bộ tín dụng phải nêu rõ lý do để cĩ biện pháp xử lý

- Nếu khách hàng vay vốn gặp khĩ khăn thực sự thì làm đơn xin gia hạn

nợ và Ngân hàng sẽ xem xét cho gia hạn, nếu khơng Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn

+ Bước 6: Đánh giá kết quả cho vay.

Khi hợp đồng tín dụng kết thúc, khách hàng vay vốn đã hồn thành trách nhiệm của mình đối với Ngân hàng Cán bộ tín dụng phải phân tích đánh giá hiệu quả của việc đầu tư tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng và rút

ra kinh nghiệm trong việc cho vay vốn nhằm quyết định duy trì, mở rộng hay thu hẹp quan hệ tín dụng

+ Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng.

- Thanh lý hợp đồng tín dụng.

- Giải ngân tài sản đảm bảo tiền vay

-Lưu hồ sơ

* Quy trình tín dụng trung và dài hạn: Qua 6 bước:

Hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn

Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ

Quyết định cho vay Thanh lý hợp đồng tín dụng Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay

Thu nợ, lãi phí và xử lí phát sinh

Hình 4: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN

+ Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn

- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.

- Kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ

+ Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ

+ Bước 3: Quyết định cho vay

- Xét duyệt cho vay.

- Thơng báo cho khách hàng

- Thời hạn xem xét quyết định cho vay

- Ký hợp đồng tín dụng

+ Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay.

-Hồn thiện các điều kiện trước khi giải ngân.

Vốn là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của một

tổ chức kinh tế Mục tiêu, chiến lược phát triển của bất kỳ tổ chức nào đều phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn và cách sử dụng vốn Nền kinh tế nước ta vẫn còn thiếu vốn rất nhiều, đồng thời việc sử dụng vốn chưa có hiệu quả cao Do đó một trong những nội dung của chương trình chuyển đổi nền kinh tế trên lĩnh vực tài chính, thì vấn đề làm thế nào để biến những đồng vốn bất động để trở thành hàng hoá luân chuyển mọi nơi và hướng vào những nơi cần vốn và biết sử dụng vốn có hiệu quả là vấn đề hết sức quan trọng

Một trong những chuẩn mục đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp là hiệu quả sử dụng vốn Đối với Ngân hàng, hoạt động tín dụng gắn liền với công tác huy động vốn.Việc huy động vốn có hiệu quả thì công tác sử dụng vốn cũng được thuận lợi Do đó trước khi tìm hiểu về tình hình sử dụng vốn ta cần biết về huy động vốn

Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN.

ĐVT: Triệu đồng

2005/2004 2006/2005

Năm 2004

Năm 2005

Năm 2006

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt Đối

Tương đối (%)

( Nguồn số liệu từ Bảng báo cáo tổng kết năm 2004, 2005 và 2006 của Ngân hàng nông nghiệp huyện Mỏ Cày)

Huy động vốn là công việc đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì chi nhánh phải tạo ra một nguồn vốn an toàn để đảm bảo cho quá trình kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất Trong thời gian qua nguồn vốn chi nhánh huy động ngày càng tăng là một dấu hiệu tốt, nó thể hiện được hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng, chứng tỏ uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao Thông qua hoạt động huy động vốn tạo ra nguồn vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gởi tiền và vay vốn được thuận lợi an toàn

Qua bảng 4cho thấy tổng nguồn vốn huy động của địa phương: Năm 2004 là

73100 triệu đồng, năm 2005 là 151.100 triệu đồng, tăng 106,7% so với năm 2004

Có được kết quả trên là do chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên địa bàn, điều chỉnh lãi suất huy động khá hấp dẫn, áp dụng nhiều phương thức trả lãi, hình thức huy động đa dạng, phong phú, có chính sách lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có tiền gửi lớn Bên cạnh đó Ngân hàng chú trọng việc thể hiện phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, thao tác nhanh nhẹn đảm bảo chính xác … đã thu hút được nhiều khách hàng mới và giúp được khách hàng cũ

Năm 2006, tổng vốn huy động giảm 8,46% do cuối năm đã có cơn bão gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống sản xuất của ngươi dân Điều này cũng gây khó khăn trong việc huy động vốn và đã làm cho nguồn vốn huy động giảm so với năm 2005.

TGTK từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng thấp trong nguồn vốn huy động.Trong những năm gần đây, chi nhánh rất quan tâm đến việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng gởi tiền và các tổ chức kinh tế bằng nhiều biệp pháp như: Tăng cường tiếp thị, đổi mới phong cách phục vụ… Vì đây là khách hàng có tiềm năng tiền gởi ổn định với số lượng lớn

Vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn kinh doanh năm

2004 là 1.714 triệu đồng, năm 2005 là 2.414 triệu đồng, năm 2006 là 2.650 triệu đồng

Vốn vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh, cụ thể năm

2004 là 192.000 triệu đồng, năm 2005 là 160.100 triệu đồng, năm 2006 là 189.580 triệu đồng

Cơ cấu nguồn vốn:

Bảng 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG.

ĐVT: %

Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh gồm: Vốn huy động, vốn điều chuyển và

vốn vay Từ bảng 5 cho biết:

-Nguồn vốn huy động:

Chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2004

nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn kinh doanh là 27,40%, đến năm 2005 chỉ tiêu này tăng lên là 48,18%, đến năm 2006 lại giảm chỉ còn 41,85%.Trong đó tiền gởi không kỳ hạn và tiền gửi từ 12 tháng trở lên không ngừng tăng lên

- Vốn điều chuyển:

Qua 3 năm vốn điều chuyển có tăng nhưng không nhiều cu thể năm

2005 tăng so với năm 2004 là 0,13% và năm 2006 tăng so với năm 2005 là 0,03%

- Vốn vay chủ yếu là các tổ chức tín dụng, do nhu cầu sử dụng vốn ngày càng lớn, mặc dù nguồn vốn huy động tại địa phương có chiều hướng tăng nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh, vì vậy chi nhánh phải đi vay vốn của các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn vay chiếm tỉ trọng khá lớn trên tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2005 vốn vay giảm so với năm trước cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả đã nâng dần lên được khả năng tự cân đối nguồn vốn hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, góp phần tháo gỡ những khó khăn chung cho toàn bộ hệ thống về nguồn vốn Nhưng đến năm 2006 nguồn vốn vay lại tăng lên do nguồn vốn huy động đã giảm xuống

* Tình hình sử dụng vốn:

Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp:

Trong những năm qua hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNH huyện

Mỏ Cày đạt được những thành tựu hết sức khả quan trên tất cả các lĩnh vực công tác, song phải kể đến một kết quả mang lợi ích thiết thực, đồng thời đây cũng là lĩnh vực công tác quan trọng trong hoạt động Ngân hàng, đó chính là công tác tín dụng

Qua những số liệu phản ánh thực trạng chung hoạt động tín dụng thể hiện

ở bảng 6 cho thấy chi nhánh khá thành công trong lĩnh vực cho vay Doanh số cho vay ở năm sau cao hơn năm trước với tổng doanh số cho vay năm 2004 là 149.656 triệu đồng, năm 2005 là 220.774 triệu đồng, tăng 71.118 triệu đồng hay tương ứng tăng 47,52% so với năm 2004 Năm 2006 tổng doanh số cho vay là 234.483 triệu đồng, tăng 13.709 triệu đồng, tương ứng tăng 6,21%

Chiếm tổng tỷ trọng lớn nhất là doanh số cho vay ngắn hạn đạt 108.842 triệu đồng, chiếm 72,73% trong tổng doanh số ở năm 2004 Năm 2005 là 175.481 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,48% trong tổng doanh số, tăng 66.639 triệu đồng, tương ứng giảm 61,23% Và ở năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 193.611 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82,57%, tăng 18.130 triệu đồng, tương ứng tăng 10,33% so với 2005

Doanh số cho vay ngắn hạn chủ yếu là cho vay trồng trọt và chăn nuôi Cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2004 đạt 46,71% , năm 2005 đạt 38,91% và năm 2006 là 29,37% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn

Trong những năm qua chi nhánh đã hoạt động có hiệu quả trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp góp phần làm tăng doanh số cho vay và làm cho đồng vốn luân chuyển nhanh hơn Nói chung, việc cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp luôn được Ngân hàng chú trọng , tăng cường đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tín dụng Dư

nợ bình quân ngày càng tăng

Doanh số cho vay trung hạn chiếm tổng tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay Cụ thể năm 45.293 triệu đồng, chiếm 20,52%, tăng 4.479 triệu đồng hay tăng 10,97% so với 2004 Năm 2006 đạt 40.872 triệu đồng, chiếm 17,43% trong tổng doanh số cho vay, giảm 4.421 triệu đồng, tương ứng giảm 9,76% so với 2005

Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh số cho vay trung hạn vẫn là cho vay trồng trọt Cho vay trồng trọt năm 2004 đạt 24.488 triệu đồng, năm 2005 đạt 27.155 triệu đồng và năm 2006 đạt 21.642 triệu đồng.

Qua phân tích trên ta thấy chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn, dễ kiểm soát hơn và nhất là vòng quay vốn sẽ nhanh hơn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh

Bảng 6: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN

ĐVT: triệu đồng

Tăng trưởng 2005/2004

Tăng trưởng 2006/2005Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tuyệt

đối

Tương đối (%) Tuyệt đối

Tương đối (%)