24388THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNN HOÀNG MAI 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNN– HOÀNG MAI 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Và phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành QĐ số 485/QĐ/HĐQT - NHNo của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam ( nay là Thống đốc NHNN Việt nam ) Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Hoàng Mai tháng12/2004 Với sự ra đời của Quận Hoàng Mai là một quận mới của thành phố Hà Nội, Việc hình thành chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng mai nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, nhu cầu sản xuất của các hộ kinh tế mới. Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hoàng Mai sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn. Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới Nông thôn ngoại thành Hà Nội, Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hoàng Mai đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các Thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho Nông Nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo, đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phục điểm yếu nhất, nhờ vậy chi sau gần bốn năm hoạt động, NHNo Hoàng Mai đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Trước yêu cầu đổi mới của nền kinh tế trong quá trình hội nhập, NHNo&PTNT Hoàng Mai sẽ phát huy những thành quả và bài học kinh nghiệm bước đầu trong quản lý điều hành kinh doanh đồng thời được sự giúp đỡ của các cấp, các ngành cùng với Ban giám đốc Phòng kế hoạch tổng hợp Phòng tín dụng Phòng kế toán- ngân quỹ Phòng điện toán Phòng Hành chính Nhân sự Phòng ktra, Kiểm soát nội bộ Phòng kinh doanh ngoại hối Phòng dịch vụ và Marketing sự nỗ lực, đoàn kết phấn đấu của tập thể cán bộ, viên chức NHNo&PTNT Hoàng Mai sẽ phát triển bền vững và giành được nhiều thành tích to lớn hơn nữa. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai (Nguồn: Điều lệ hoạt động của Chi nhánh) Ban giám đốc, gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc có nhiệm vụ chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động của chi nhánh, quyết định cho vay, bảo lãnh trong thẩm quyền của mình. Các phòng ban tuy có trách nhiệm, và chức năng chuyên sâu của mình thể hiện sự phân rõ trong các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh. Nhưng giữa các phòng ban vẫn có sự liên hệ với nhau, phụ trợ cho nhau, vì cùng một mục đích chung là đảm bảo cho sự hoạt động và phát triển của ngân hàng. 2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI * Về huy động vốn Công tác huy động vốn là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì Ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn, vì thế bất kỳ Ngân hàng nào cũng rất chú trọng đến hoạt động này.Với tinh thần, thái độ tận tuỵ phục vụ khách hàng, đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách đi, giải quyết thủ tục thuận lợi nhanh chóng, khách hàng gửi tiền vào và rút tiền ra dễ dàng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có tín nhiệm với khách hàng từ đó Ngân hàng đã tạo thế chủ động đi vay và cho vay. Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả khả quan: Bảng 1 : Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng 12/2008 1410 12 /2009 1687 12 /2010 1890 (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai) Qua bảng số liệu có thể thấy rõ lượng huy động vốn của Ngân hàng tăng trưởng qua từng năm. Năm 2008 đạt 1410 tỷ đồng thì sang năm 2009 tổng huy động đạt 1687 tỷ đồng (bằng 119.7% so với năm 2008).Đến năm 2010 vốn huy động đạt 1890 tỷ đồng tăng 12% so với năm 2009. Để phân tích sâu hơn về tình hình huy động vốn ta hãy nhìn vào bảng số liệu sau : Bảng 2 : Nguồn vốn huy động theo các chỉ tiêu Đơn vị :Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 1410 100 1687 100 1890 100 THEO ĐỐI TƯỢNG Tiền gửi TCKT, TCTD, TCXH 750,38 53,2 910,98 54,3 1117 59,1 Tiền gửi dân cư 659.62 46,8 776,02 46,7 773 40,9 THEO CƠ CẤU Tiền gửi không kỳ hạn 317.25 22,5 406,57 24,1 602,91 31,9 Tiền gửi có kỳ hạn 1092,75 77,5 1280,43 75.9 1287,09 68,1 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai) Tổng vốn huy động theo đối tượng, năm 2008,số tiền gửi của các TCKT,TCXH,TCTD đạt 750,38 tỷ đồng chiếm 53,2% tổng vốn huy động.Năm 2009 và 2010 lượng tiền gửi này có tăng lên lần lượt là 910,98 tỷ đồng và 1117 tỷ đồng và tăng cả tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động (54,3% năm 2009 và 59,1% năm 2010). Do các doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp luôn cần quay vòng vốn, cho nên vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng nhưng không lớn và tỷ trọng trong tổng nguồn gửi cũng không cao. Trong khi đó, lượng tiền gửi dân cư tăng mạnh. Trong khi năm 2008 đạt 659,62 tỷ đồng thì sang năm con số này là 776,02 tỷ đồng năm 2009 ( bằng 117,6% so với năm 2008) và đạt 773 tỷ đồng năm 2010 ( bằng 99,6% so với năm 2009). Nguyên nhân của lượng tiền gửi dân cư tăng mạnh và luôn chiếm tỷ trọng lớn là do đời sống kinh tế và thu nhập của dân cư tăng, nên tỷ lệ tiết kiệm trong dân cư tăng. Mặt khác, đó còn là do trong thời gian qua chúng ta đã kiểm soát được tốc độ lạm phát giữ cho đồng tiền ổn định không bị trượt giá nhiều nên dân người dân đã tin tưởng vào giá trị đồng tiền và dần chuyển từ hình thức tiết kiệm vàng sang hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Vốn huy động theo cơ cấu bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Theo nguyên nhân ở trên, tiền gửi không kỳ hạn hầu hết là của các tổ chức kinh tế phục vụ nhu cầu thanh toán vì vậy mặc dù có tăng nhưng với lượng tăng không đáng kể. Cụ thể là năm 2008,2009,2010 lượng tiền gửi không kỳ hạn lần lượt là : 317,25 tỷ đồng, 406,57 tỷ đồng và 602,91 tỷ đồng( Tương đương với lần lượt là 22.5%, 24.1%,31.9% so với tổng vốn huy động). Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là các bộ phận dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền để hưởng lãi suất, vì vậy họ thường chọn loại tiền gửi có kỳ hạn. Đó là lý do tại sao các ngân hàng thường cạnh tranh nhau về mức lãi suất đối với loại tiền gửi này, qua đó huy động được mức vốn lớn, cần thiết cho các nhu cầu về tín dụng. Tại Agribank Hoàng Mai, loại tiền gửi có kỳ hạn này có các số liệu cụ thể là : 1092,75 tỷ đồng, 1280,43 tỷ đồng, 1287,09 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 77.5%, 75.9%, 68.1% tổng vốn huy động lần lượt qua các năm 2008, 2009, 2010. Qua 2 bảng số liệu 1 và 2 cho thấy trong công tác huy động vốn, mặc dù luôn có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng thương mại trong việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng do thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ, kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của Agribank Hoàng Mai luôn ở mức cao. Nhờ lượng vốn huy động dồi dào, Ngân hàng sẽ lấy đó làm cơ sở để thực hiện việc cho vay dễ dàng và thuận lợi hơn. * Về sử dụng vốn : Tình hình sử dụng vốn của Agribank Hoàng Mai được thống kê qua bảng sau: Bảng 3 : Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng vốn huy động 1410 1687 1890 Dư nợ 1032 1293 1538 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 73,2 76,7 81,4 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai) Nhìn vào hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng là 73,2% đối với năm 2008, 76,7% năm 2009, 81,4% năm 2010. Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng là tương đối cao. Đây là nguyên nhân dẫn tới lợi nhuận của Agribank Hoàng Mai tăng trưởng mạnh trong thời gian gần đây. Tuy nhiên với mức tăng trưởng nóng như hiện nay, ngân hàng cần phải cẩn trọng với những rủi ro luôn tiềm tàng. *Kết quả kinh doanh tại Agribank Hoàng Mai Mặc dù nền kinh tế thế giới cũng như của Việt Nam mới vượt qua được khủng hoảng nhưng dưới sự chỉ đạo của đội ngũ giám đốc cùng sự cố gắng của toàn thể nhân viên,Agribank Hoàng Mai đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: Bảng 4 : Tình hình hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng vốn huy động 1410 1894 2432 Tổng dư nợ 1032 1293 1538 Lợi nhuận sau thuế 31,7 37,8 42,4 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng mai) Nhìn vào bảng trên có thể thấy lợi nhuận của Agribank Hoàng Mai đang ngày càng tăng cao. Năm 2008 2009 2010 Lợi nhuận sau thuế 100% 119,2% 133,8% 2.3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT- CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.3.1. Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT- chi nhánh Hoàng Mai: 2.3.1.1- Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ Bảng 5: Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dư nợ 1032 1293 1538 Ngắn hạn 829,4 879,7 986,5 Trung- dài hạn 202,6 413,3 551,5 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai) Năm 2009 tổng dư nợ đạt 1293 tỷ đồng bằng 125,3% năm 2008. Năm 2010 tăng 245 tỷ đồng so với năm 2009 và bằng 149% năm 2008. Năm 2008 cả thế giới chịu ảnh hưởng nặng nề của cuộc khủng hoảng kinh tế mà đỉnh điểm là nửa cuối năm 2008. Tuy nhiên sang năm 2009 nhờ kinh tế thế giới khởi sắc cùng những chính sách khuyến khích, hỗ trợ kinh tế đúng đắn của nhà nước và sự thay đổi chính sách của Ngân hàng, tín dụng Agribank Hoàng Mai đã có những bước tiến mạnh mẽ. Biểu đồ 1: Kết cấu dư nợ tại NHNo & PTNT- Hoàng Mai: Đơn vị: Tỷ đồng Có thể thấy tín dụng ngắn hạn vẫn luôn chiếm được tỷ lệ cao trong dư nợ tín dụng. Như đã nói, cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm cho các nhà đầu tư không dám mạo hiểm đầu tư dài hạn, lãi suất lúc này cũng đang ở mức cao nên lượng tín dụng trung- dài hạn chỉ chiếm 19.6% tổng dư nợ tín dụng. Bước sang năm 2009 và 2010 khi mà kinh tế đã ổn định trở lại, lượng tín dụng tăng mạnh mẽ. Năm 2009 lượng dư nợ tín dụng ngắn hạn là 879,7 tỷ đồng, còn lượng dư nợ tín dụng trung-dài hạn là 413,3 tỷ đồng (tăng 50,3 tỷ đồng tương đương với mức tăng 106%). Năm 2010, dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng mạnh từ 879,7 tỷ đồng lên mức 986,5 tỷ đồng ( tăng 21%) còn dư nợ tín dụng trung- dài hạn tăng mạnh từ 413,3 tỷ xuống còn 551,5 tỷ đồng (tăng 33,4%). Chúng ta sẽ thấy rõ hơn về tình hình dư nợ tại NHNo & PTNT- chi nhánh Hoàng Mai qua bảng số liệu sau: Bảng 6 : Kết cấu dư nợ theo các thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỉ trọng ( % ) Số tiền Tỉ trọng ( % ) Số tiền Tỉ trọng ( % ) Dư nợ 1032 100 1293 100 1538 100 DNNN 81,5 7,9 93,1 7,2 133,8 8.7 DNNQD 427,3 41.4 567,6 43,9 530,6 34,5 Hộ Sản Xuất,HTX 523,2 50,7 632,3 48,9 873,6 56,8 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai) Qua số liệu trên bảng ta thấy * Đối với doanh nghiệp nhà nước: Năm 2010 dư nợ đối với các doanh nghiệp nhà nước tăng 40,7 tỷ đồng so với năm 2009 và tăng 52,7 tỷ đồng so với năm 2008. Sự tằn trưởng này là do một số các doanh nghiệp, một số tập đoàn thuộc quản lý của nhà nước đang dần cổ phần hóa. Các doanh nghiệp nhà nước khi vay cũng luôn muốn hướng đến những Ngân hàng quốc doanh để được hưởng những ưu đãi khi vay. * Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh : Luật doanh nghiệp ra đời đã tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Các công ty cổ phần, công ty TNHH và các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh đa năng trên các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ được thành lập ngày càng nhiều. Các doanh nghiệp luôn nhận được sự quan tâm,tạo điều kiện thuận lợi từ các cấp, các ngành,trong đó có phần vốn vay từ NHNo & PTNT- chi nhánh Hoàng Mai để đầu tư sản xuất kinh doanh (điều đó được biểu hiện ở bảng 6). Năm 2008 dư nợ tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đạt mức 427,3 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 41,4% trong tổng dư nợ. Năm 2009 đạt mức 567,6 tỷ đồng, tăng 149,3 tỷ đồng so với năm 2008 và chiếm 43,9% trong tổng dư nợ. Năm 2010 đạt mức 530,6 tỷ đồng, giảm 37 tỷ so với 2009 và chiếm 34,5% trong tổng dư nợ của năm 2010. Như vậy dư nợ đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng ngày càng giảm trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng. Trong khi sự phát triển của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy các ngành công nghiệp, thương mại, dịch vụ phát triển.Vì vậy, NHNo & PTNT- chi nhánh Hoàng Mai luôn cần có những chính sách hợp lý cho đối tượng này. • Đối với Hộ Sản Xuất & HTX : Biểu đồ 2 dư nợ tín dụng Dư nợ đối với Hộ Sản Xuất & HTX luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Agrbank Hoàng Mai.Năm 2009 và năm 2010 dư nợ của ngân hàng đối với Hộ Sản Xuất & HTX lần lượt là 632,3 tỷ đồng và 873,6 tỷ đồng tăng lần lượt 100.1 tỷ đồng và 350,4 tỷ đồng .Tỷ trọng dư nợ đối với Hộ Sản Xuất & HTX trong tổng dư nợ cũng tăng từ 50,7% năm 2009 lên 56,8% năm 2010.Sự tăng trưởng mạnh này là do chủ trưởng của Agribank là nâng cao hiệu quả đầu tư vốn cho nông nghiệp ,nông dân ,nông thôn với mục tiêu đến năm 2020 tỷ trọng này được ổn định ở mức 70%. 2.3.1.2.Chỉ tiêu doanh số cho vay: Bảng 7: Doanh số cho vay Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Doanh số cho vay 1015,2 1292,4 1580,5 Theo thời hạn -Ngắn hạn -Trung-dài hạn 645,5 368,7 779,1 513,3 897,7 682,8 [...]... củng cố về quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng, đóng góp tốt hơn nữa cho quá trình xây dựng kinh tế và phát triển xã hội đất nước Rủi ro trong hoạt động tín dụng của các NHTM nói chung và trong hoạt động tín dụng của NHNo& PTNT Hoàng Mai là một tất yếu khách quan, không thể tránh khỏi; vấn đề đặt ra đối với các nhà quản lý là phải nhận diện được các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, từ... biện pháp tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng Trên cơ sở đó góp phần giảm áp lực quá tải đối với CBTD, rút ngắn thời gian vay nhằm mở rộng tín dụng, gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro * Nâng cao chất lượng tín dụng: Nâng cao chất lượng tín dụng là giải pháp quan trọng, cơ bản nhất để hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, trong những năm qua NHNo& PTNT... ngân hàng mà sử dụng số tiền đó vào những mục đích khác không hiệu quả và bị tổn thất 2.3.3 Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Hoàng Mai 2.3.3.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng Tham gia trực tiếp vào hoạt động cấp tín dụng có các phòng nghiệp vụ tại Hội sở chính, Các chi nhánh (Quan hệ khách hàng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, dịch vụ... nhà quản lý là phải nhận diện được các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, từ đó có biện pháp quản lý nhằm giamr thiểu rủi o, thực mục tiêu tối đa lợi nhuận Thực tiễn hoạt động tín dụng và công tác quản lý rủi ro tại NHNo& PTNT Hoàng Mai ở chương 2 sẽ là cơ sở để hoàn thiện các giải pháp quản lý rủi ro tại NHNo& PTNT Hoàng Mai ... trong công tác quản trị rủi ro tín dụng và yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng là một đòi hỏi cấp bách, thiết thực 2.3.2.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng qua các năm được thể hiện ở bảng sau: Bảng10: Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Doanh số thu nợ 902,9 1163,4 1451,3 Dư nợ bình quân 771,7 1151 1415 Vòng quay vốn tín dụng. .. hàng trong phạm vi cho phép Sáu là: Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Những hạn chế về quản lý rủi ro tín dụng Như đã nói ở trên, Agribank Hoàng Mai là một Ngân hàng có các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng khá tốt Tuy nhiên trong... vay hoặc không cho vay – Khối quyết định tín dụng: Là cấp ra quyết định cuối cùng về việc cho vay hay không cho vay trong thẩm quyền quyết định tín dụng của mình Hội đồng quản trị uỷ quyền quyết định tín dụng cho Hội đồng tín dụng và Tổng giám đốc Tổng giám đốc uỷ quyền quyết định tín dụng cho các cấp trong ngân hàng theo quy định về uỷ quyền quyết định tín dụng do Tổng giám đốc ban hành Khối dịch... sự dụng vốn vay sai mục đích mà còn xem xét hiệu quả của khoản vay, từ đó đánh giá được chất lượng tín dụng và phân hạng tín dụng chính xác hơn; tìm ra những người vay có triển vọng tốt,loại trừ ngay từ đầu doanh mục các khách hàng vay vốn quá mạo hiểm, có khả năng tiềm ẩn rủi ro đạo đức, rủi ro thị trường, rủi ro tài chính cao; xác định được các khách hàng có tín nhiệm cao, khách hàng chưa đủ tín. .. chiếm ưu thế tuyệt đối khi cho vay Lý do là tình hình tỷ giá đồng USD không ổn định trong những năm gần đây (USD là lượng ngoại tệ chính khi cho vay) 2.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng 2.3.2.1:Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn Trên cơ sở nhận định mức độ rủi ro của thị trường, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để kiểm soát tăng trưởng và luôn có sự điều chỉnh về chính sách tín dụng cho phù hợp với những diễn... tiên quyết để Agribank đưa ra những giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Theo thống kê tổng hợp, nhìn chung Ngân hàng chưa có quy trình quản trị rủi ro cụ thể, nợ quá hạn tại NH tồn tại chủ yếu do những nguyên nhân sau: – Áp lực công việc cường độ cao: CBTD phải đảm nhiệm toàn bộ quy trình cho vay bao gồm: thẩm định dự án, bám sát khách hàng, quản lý theo dõi các khoản nợ thế chấp… ảnh hưởng đến hiệu . 119,2% 133,8% 2.3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT- CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.3.1. Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT- chi. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo& amp;PTNN HOÀNG MAI 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNN– HOÀNG MAI 2.1.1.