MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

24 726 0
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Phương hướng hoạt động Chi nhánh Nam Hà Nội năm tới: 2.1.2 Các mục tiêu cần đạt được: Căn vào kết đạt năm 2005 tình hình thực tiễn, xu hướng triển vọng năm tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh dự kiến năm 2006 với mục tiêu sau: - Tổng nguồn vốn tăng 15% : đạt 9.450 tỷ đồng - Tổng dư nợ địa phương tăng 10% : đạt 2.020 tỷ - Nợ xấu (Từ nhóm đến nhóm 5) : 2% /trên tổng dư nợ địa phương - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn : 50% tổng dư nợ - Tỷ lệ tiền gửi dân cư giữ mức 30%/ tổng nguồn vốn - Quỹ thu nhập: 135 tỷ - Thu dịch vụ:>10% - Từng bước cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng ổn định hiệu - Không để xảy trường hợp vi phạm quy chế điều hành kế hoạch, quản lý hạn mức dư nợ, quy chế quản lý lãi suất 2.1.2 Một số giải pháp chủ yếu: * Huy động vốn - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nguồn vốn ổn định, hiệu Đa dạng hố hình thức huy động vốn - Tăng cường công tác tiếp thị, đổi phong cách giao dịch, xây dựng văn hoá doanh nghiệp tạo môi trường kinh doanh tốt - Tiếp tục tiếp cận phát triển dịch vụ quản lý giải ngân dự án nước - Củng cố, nâng cấp mạng lưới giao dịch * Cơng tác tín dụng - Xây dựng sách khách hàng lãi suất, phí, hạn mức tín dụng - Duy trì phát triển mối quan hệ với khách hàng lớn hoạt động kinh doanh có hiệu quả, gắn đầu tư tín dụng với việc phát triển dịch vụ Ngân hàng như: tiền gửi toán, dịch vụ thẻ - Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ khoản vay, thành lập đồn kiểm tra chéo đơn vị - Phát huy chức năng, nhiệm vụ tổ xử lý nợ * Cơng tác tài - Tăng cường cơng tác phịng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí - Chú trọng công tác phát hành thẻ để tăng thu dịch vụ - Thành lập tổ kiểm tra đánh giá kết tài phịng giao dịch để tìm giải pháp hữu hiệu cho việc phát triển hoạt động kinh doanh PGD Mạnh dạn giải thể sáp nhập PGD xét thấy khơng có hiệu - Khốn tài đến đơn vị * Công tác khác - Xử lý dứt điểm tồn sau tra, kiểm tra - Kiểm tra, kiểm quỹ đột xuất đảm bảo an toàn kho quỹ - Duy trì khốn lương tới nhóm người lao động - Kiện toàn, hoàn thiện cấu tổ chức - Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ hàng năm 2.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV năm 2009: - Bám sát chương trình phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ, sách tiền tệ NHNN Việt Nam định hướng, qui hoạch Bộ, Ngành, địa phương có liên quan để xác định chiến lược đầu tư tín dụng cách hợp lý, có hiệu - Quán triệt thực nghiêm túc nghị HĐQT định hướng hoạt động kinh doanh NHNo Việt Nam đầu tư tín dụng DNNVV - Việc tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng VĐT cho DA DNNVV phải gắn với việc khai thác, tăng trưởng nguồn vốn từ loại hình - Nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định Lấy chất lượng thẩm định làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán thẩm định + Thực việc thẩm định DA cách nhanh nhạy, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp thời nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh + Tất DA sản xuất kinh doanh trình thẩm định phải kiểm tra thực tế DN nơi thực DA + Mở rộng tín dụng sở an tồn hiệu quả, đặc biệt mở rộng thêm khách hàng, Doanh nghiệp nhỏ vừa, Kinh tế hộ gia đình Kế hoạch tín dụng giao sở đăng ký tuỳ thuộc vào khả quản lý nợ đơn vị + Kiên không cho vay đơn vị làm ăn hiệu quả, DA sản xuất kinh doanh không rõ ràng, có nợ nần dây dưa ngân hàng - Tăng cường việc kiểm soát trước cho vay, thông qua việc thẩm định cho vay từ phận tín dụng trước trình lãnh đạo phê duyệt Thường xuyên kiểm tra, theo dõi diễn biến khoản nợ thẩm định cho vay để giúp lãnh đạo công tác điều hành kịp thời - Nâng cao trình độ kỹ năng, phương pháp thẩm định cho đội ngũ cán làm công tác thẩm định Xây dựng làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm đinh 2.2 Một số giải pháp cụ thể hoàn thiện công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DNNVV: Việc xây dựng giải pháp cụ thể công tác thẩm định dự án SXKD DNNVV phải dựa định hướng hoạt động mà cần phải dựa tình hình thực tế NH để có nhìn tổng quan điểm mạnh (S), điểm yếu (W), hội (O) nguy (T) mà NH phải đối mặt Sau phân tích mơ hình SWOT công tác thẩm định dự án DNNVV NH: Điểm mạnh: - NH có trụ sở đặt Quận Thanh Điểm yếu: - Các CBTD yếu Xuân, nằm đường Giải Phóng, lực thẩm định thị trường thẩm khu vực có nhiều sở kinh tế định kỹ thuật khơng đào tạo lớn q trình thị hóa - Đội ngũ cán tín dụng trẻ có chuyên sâu ngành lĩnh vực - Quy trình thẩm định chưa có trình độ tốt nghiệp đại học trở lên, chun mơn hóa khâu dẫn đến ham học hỏi dễ tiếp thu kỹ khối lượng công việc CBTD thuật công tác thẩm định - Mơ hình tổ chức thẩm định: quy trình tín dụng “một cửa” tạo thuận lợi lớn ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định - Nội dung thẩm định ban việc quản lý thông tin khách hành chung chung cho DN, nhiên hàng đượcthống nhất, giảm thủ tính chất dự án DNNVV quy tục phiền hà cho DN đến vay mô nhỏ, kỹ thuật không phức tạp nên vốn, quy trình chấm điểm tín dụng nhiều nội dung thẩm định DN giúp rút ngắn thời gian thẩm định - Trang thiết bị máy móc đại: máy vi tính kết nối internet, máy Photocopy, Fax,…), phần mềm quản sơ sài, nhiều bỏ qua thẩm định cách tùy tiện Điều dẫn đến việc chấp nhận dự án tồi bỏ qua dự án khả thi lý khách hàng IPCAS phần mềm tính tốn đại giúp giảm bớt nhẹ cơng việc tính tốn cho CBTD đồng thời đảm bảo độ xác kết tính tốn Cơ hội: - Chủ trương Chính phủ Thách thức: - Các NH cạnh tranh địa Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi bàn đưa chiến lược với cho DNNVV thuộc thành phần ưu đãi hấp dẫn để thu hút nhóm kinh tế phát triển Sự phát triển gia khách hàng DNNVV tăng số lượng DNNVV hội mở rộng thị phần cho vay NH khách hàng tiềm - Các DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế, CBTD gặp nhiều khó khăn - Tác động khủng hoảng tài tồn cầu giúp cho trình phân loại DN làm ăn thẩm định DA thuộc ngành không thuộc chuyên môn CBTD - DA DNNVV hiệu DN làm ăn hiệu thường sơ sài thiếu khoa học Chỉ DN có tiềm thực tế yếu khả điều hành quản tồn phát triển Q trình lý, khả lập DA, ảnh giúp NH lựa chọn hưởng tới chất lượng thẩm định DN tốt, chất lượng công tác thẩm định đảm bảo - Nền kinh tế nước ta chịu tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động DNNVV có nhiều biến động, tiềm ẩn rủi ro lớn, cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn việc dự báo rủi ro thị trường DA Trên sở phân tích mơ hình SWOT giải pháp đề nhằm hoàn thiện công tác thẩm định DA SXKD DNNVV bao gồm nhóm giải pháp sau 2.2.1 Giải pháp thu thập xử lý thông tin: Chất lượng nguồn thông tin đầu vào yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Thông tin đầy đủ sở để CBTD phân tích, đưa nhận xét xác DN, từ có định đắn trước nhu cầu vay vốn DN Đồng thời nguồn thông tin đầy đủ giúp NH nắm bắt diễn biến thị trường nước quốc tế, thay đổi sách kinh tế Nhà nước lĩnh vực mà DN hoạt động để có điều chỉnh nhằm ổn định hoạt động tránh rủi ro xảy đến với NH Hiện nay, trước phát triển vũ bảo khoa học công nghệ, đặc biệt cơng nghệ thơng tin khối lượng thơng tin mà CBTD thu thập lớn Vấn đề biết khai thác xử lý chúng cho có ích quan trọng Với khối lượng thông tin nhiều vậy, CBTD cần phải biết khai thác, chọn lọc thông tin chất lượng có độ xác cao đảm bảo tính đắn cơng tác thẩm định DN hoạt động tín dụng Để thực tốt cơng tác thu thập xử lý thơng tin, CBTD phải có ý thức tạo thói quen việc khai thác xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau,cụ thể: Thứ nhất, từ hồ sơ vay vốn khách hàng gửi đến NH: tính pháp lý hồ sơ, số lượng hồ sơ, hồ sơ có đảm bảo mẫu ấn NH quy định không,… Thứ hai, từ nguồn thông tin thẩm định trụ sở DN: CBTD cần thực thu thập thông tin từ thực tế kiểm tra tình hình hoạt động DN sở hoạt động, nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng tồn kho Những chi tiết giúp CBTD kiểm tra thông tin thu thập qua hồ sơ vay vốn xem DN có trung thực cung cấp thơng tin hay khơng Ngồi ra, CBTD cần vấn trực tiếp người giao dịch với NH mà chủ DN, giám đốc, kế tốn trưởng Mục đích vấn kiểm tra tư cách người đứng đầu DN, phác thảo lực, trình độ, độ nhạy bén mức độ quan tâm họ tới phương án vay vốn Kết hợp vấn với kiểm tra tình hình thực tế cho CBTD nhìn tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh tiềm tăng trưởng DN tương lai Tuy nhiên, kết đạt công việc phu thuộc nhiều vào kinh nghiệm, lực tư , khả quan sát nhạy bén CBTD Vì vậy, CBTD có “nghệ thuật” khai thác thơng tin khác dựa kinh nghiệm tích lũy thâm Thứ ba, từ CIC: nơi lưu giữ thơng tin bản, cần thiết DN, tình hình cơng nợ, mức độ tín nhiệm tín dụng… cịn thơng tin mang tính chun mơn cao, khơng có sẵn thơng tin kỹ thuật, máy móc… trường hợp cần thiết, NH tiến hành mua từ quan, công ty chuyên cung cấp thông tin Để thu thập thơng tin xác hữu ích từ CIC ngồi việc NH phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung tâm CIC NHNo Nam Hà Nội nói riêng NH khác nói chung cần phải chấp hành quy định việc cung cấp thông tin cho CIC, có thái độ tích cực hợp tác với để trao đổi thông tin khách hàng Thứ tư, CBTD phải tìm hiểu nguồn thơng tin khác từ phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, tập san chuyên ngành đặc biệt thông tin trang Web nhằm điều tra kỹ lưỡng thông tin thị trường sản phẩm, kênh phân phối, thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra, khả tiêu thụ sản phẩm; tham khảo thông tin chủ trương, sách Nhà nước, định hướng ưu tiên phát triển ngành, địa phương mà DN hoạt động Thứ năm, thân nội NH: cần tiếp tục sử dụng hiệu hệ thống IPCAS lưu trữ thông tin khách hàng để phục vụ hữu ích cho cơng tác thẩm định Ngồi NH lập phịng ban riêng, trang bị đầy đủ thiết bị phương tiện để chuyên thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin Các cán làm việc phịng có nhiệm vụ chuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau thực xử lý lưu giữ chúng Những thông tin mà CBTD thu thập trình thẩm định DN phương án sản xuất kinh doanh lưu giữ lại Như thông tin DN vay vốn đầy đủ cập nhật, mà lưu giữ cách khoa học hợp lý, tạo thuận lợi cho CBTD việc tìm kiếm 2.2.2 Về hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng hàng đầu định trực tiếp tới thành cơng hay thất bại q trình thẩm định Do vậy, NH cần sớm có giải pháp khắc phục tồn khâu tổ chức thẩm định để tạo thuận lợi cho công việc CBTD, từ nâng cao chất lượng tín dụng cho NH Từ phòng thẩm định sát nhập vào phòng tín dụng CBTD phải đảm nhận tồn quy trình tín dụng dẫn đến khối lượng công việc mà CBTD quản lý lớn, làm giảm sút chất lượng khả hoàn thành cơng việc CBTD Do đó, NH cần phải thực chun mơn hóa phân cơng CBTD phụ trách khâu quy trình cấp tín dụng DN Cụ thể, CBTD phụ trách mảng nội dung marketing, tiếp xúc với DN, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, hướng dẫn DN lập hồ sơ vay vốn; thẩm định DN dự án sản xuất kinh doanh; giải ngân khoản tín dụng; kiểm tra xử lý sau cho vay; quản lý hồ sơ tín dụng DN vay Bên cạnh đó, NH phân công CBTD phụ trách theo mảng như: chuyên viên pháp lý, chuyên viên thẩm định pháp lý, chuyên viên phân tích tài chính, chuyên viên thẩm định dự án sản xuất kinh doanh…của DN Ưu điểm giải pháp tính chun mơn hóa cao, khả phân tích nội dung khâu sâu sắc hơn, CBTD giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy xảy rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, mơ hình địi hỏi phải có phối hợp đồng bộ, thống CBTD, phịng ban đảm bảo cơng tác thẩm định dự án DN diễn chặt chẽ kịp thời Tuy nhiên, nhược điểm mơ hình chỗ việc chun mơn hóa theo nội dung dẫn tới CBTD bị thiên lệch cơng việc mà phụ trách,họ biết sâu sắc công việc mà họ đảm nhận mà khơng có hiểu biết đầy đủ nghiệp vụ cịn lại NH giải vấn đề cách sau thời gian tiến hành hốn đổi vị trí CBTD nhóm, lĩnh vực, nội dung công việc mà họ phụ trách Như vậy, suốt q trình cơng tác, CBTD có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế nhiều nội dung công việc với khối lượng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ nhiều kinh nghiệm để giải cơng việc vị trí hay lĩnh vực Mặt khác ngân hàng nên quy định chi tiết trách nhiệm quyền lợi cá nhân CBTD Ngân hàng nên tạo lập chế phối hợp chặt chẽ trình thẩm định phận ngân hàng nhằm nâng hiệu cơng việc Chun mơn hóa công tác tổ chức thẩm định vấn đề quan trọng ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định dự án DNNVV nói chung thẩm định khách hàng nói chung Kinh nghiệm nhiều NH cho thấy, họ triển khai thực giải pháp tỏ hiệu Do để giảm bớt khối lượng công việc cho CBTD nâng cao chất lượng công tác thẩm định, NHNo Nam Hà Nội cần lựa chọn phương án tối ưu để triển khai thực theo giải pháp 2.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định * Đối với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn Việc đánh giá thông tin khách hàng vay vốn việc không đơn giản, khơng phải lúc tình hình tài doanh nghiệp cơng khai Do trước mắt ngân hàng cần yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp nộp lên phải kiểm tốn Bên cạnh ngân hàng nên tăng cường thiết lập mối quan hệ với quan chức nhằm có đánh gía đầy đủ doanh nghiệp Để đưa kết luận xác tình hình doanh nghiệp, ngân hàng nên áp dụng phương pháp khác phân tích tài doanh nghiệp như: phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp đối chiếu logic… thực tế naysố lượng tiêu dùng để đánh giá chưa nhiều * Đối với nội thẩm định phương diện kỹ thuật Cán thẩm định cần quan tâm đến phân tích khía cạnh kỹ thuật dự án Thực chất họ khó làm tốt điều này, lẽ ngân hàng chưa có nhiều cán có chun mơn nghiệp vụ lẫn kỹ thuật, đa số họ tốt nghiệp từ trường khối kinh tế, trình độ nhận biết khả thu thập thơng tin có hạn Các tiêu Chính phủ, Bộ ngành liên quan chưa đầy đủ, chưa phù hợp với tình hình kinh tế, cịn ngân hàng chưa có hệ thống tiêu kinh tê- kỹ thuật chuẩn phục vụ cho công tác thẩm định dự án Do để trợ giúp cho cán thẩm định đánh giá kỹ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành tiêu kỹ thuật phù hợp với ngành, lĩnh vực cụ thể (như tiêu chuẩn công nghệ, máy móc, thiết bị sử dụng,…) làm sở để cán thẩm định tham chiếu.Trong trường hợp dự án phức tạp, ngân hàng nên thuê chuyên gia có chun mơn phù hợp thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định * Đối với nội dung phân tích thị trường Cán thẩm định cần phân tích sâu phương diện thị trường dự án, đánh giá tình hình cung- cầu thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm cần định tính tốn, định lượng cách cụ thể, không nên đánh giá chung chung theo cảm tính Ngân hàng cần áp dụng phương pháp đại phân tích dự báo cung- cầu sản phẩm phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán thẩm định vào số lượng chất lượng thông tin thu thập mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính xác cho kết dự báo Ngồi q trình thẩm định cần lưu ý tới yếu tố khác như: khả thay đổi thị hiếu tiêu dùng, thay đổi sách kinh tế vĩ mô Nhà nước, nước xuất khẩu…vì chúng ảnh hưởng đến đầu dự án * Đối với nội dung thẩm định phương diện tài Thẩm định tiêu tài dự án cần quan tâm, xem xét với hệ thống tiêu Ngoài tiêu chủ yếu NPV, IRR, T cần đề cập thêm tiêu B/C, RR, điểm hoà vốn, khả trả nợ…để đánh giá đầy đủ, toàn diện hiệu tài dự án Trong q trình thẩm định tài dự án cần quan tâm đến biến động mơi trường bên ngồi, đến rủi ro tiềm ẩn xảy dự án Đối với yếu tố lạm phát, tính tốn NPV yếu tố khơng bị ảnh hưởng (chỉ làm thay đổi dòng tiền hàng năm nhu cầu tài trợ) song cần thiết phải xem xét đến lạm phát với thay đổi thị trường để đánh giá đầy đủ toàn diện phân tích dự án * Đối với nội dung phân tích độ an tồn dự án thơng qua phân tích rủi ro NH nên yêu cầu CBTD phải tiến hành phân tích độ nhạy dự án biện pháp quan trọng để ước lượng quản lý rủi ro, biến động theo chiều hướng bất lợi số tiêu làm thay đổi lớn số liệu tài dẫn tới phá sản dự án, làm khả trả nợ doanh nghiệp Hơn nữa, CBTD phải tiến hành phân tích điểm hịa dự án, từ xác định khả tốn nợ dự án 2.2.4 Hoàn thiện phương pháp thẩm định: Bên cạnh, yếu tố thuộc tổ chức nội dung, phương pháp thẩm định đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án Việc vận dụng phương pháp thẩm định mức độ lại phụ thuộc nhiều vào trình độ kỹ cán thực Thẩm định dự án đầu tư thực phương pháp khoa học, đại với kinh nghiệm quản lý nguồn thông tin đáng tin cậy giúp cho việc phân tích, đánh giá dự án khách quan, toàn diện, chuẩn xác kịp thời Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án: Thứ nhất, kết hợp phương pháp thẩm định sở phát huy mạnh phương pháp Việc vận dụng phương pháp phải đảm bảo không dừng lại việc đánh giá tuân thủ pháp luật dự án thông qua việc so sánh, đối chiếu với văn quy định pháp luật mà đưa nhận xét, đánh giá cụ thể nội dung Kết hợp phương pháp thẩm định phân tích, đánh giá giúp nhìn nhận dự án khách quan toàn diện Thứ hai, lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp với nội dung dự án Bằng trình độ, khả kinh nghiệm, cán thẩm định cần thiết sử dụng phương pháp thích hợp với nội dung để đạt hiệu công việc Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp theo hướng: (1) Phương pháp lựa chọn phù hợp với khả điều kiện cán thực (2) Phương pháp lựa chọn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu, quy định nhà nước (3) Phương pháp lựa chọn phải tối ưu số phương pháp đưa Đối với thẩm định yếu tố thuộc pháp lý, phương pháp sử dụng có hiệu so sánh, đối chiếu, thẩm định theo trình tự Đối với nội dung khác cần kết hợp so sánh, dự báo, phân tích độ nhạy cảm triệt tiêu rủi ro Khi áp dụng phương pháp so sánh cần thiết phải hiểu rõ sở, để so sánh tính tốn Việc so sánh phải xuất phát từ nhu cầu thị trường, mục tiêu dự án không dựa ý muốn chủ quan hay mục đích sử dụng chủ đầu tư Việc so sánh thực dự án tương tự hoạt động nhiên thơng tin thu thập có tính chất tham khảo Cần phải ý đến đặc thù doanh nghiệp khó khăn riêng dự án tiến hành so sánh Thứ ba, phương pháp phân tích độ nhạy cảm Đây phương pháp có nhiều ưu điểm, giúp phát yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu dự án để có biện pháp phịng ngừa thích hợp Để phát huy có hiệu sử dụng phương pháp cần lựa chọn thơng số chủ yếu có ảnh hưởng lớn đến dự án để phân tích, ý đến đặc điểm dự án đầu tư xây dựng Cần quan tâm xem xét thoả đáng đến tỷ suất chiết khấu chuẩn làm sở tính tốn xác tiêu hiệu tài dự án Đây sở cho việc huy động nguồn tài trợ cho dự án Thứ năm, tăng cường việc áp dụng mô hình phương pháp phân tích đánh giá Sử dụng nhiều phương pháp phân tích rủi ro công tác thẩm định dự án Cần thiết tham khảo phương pháp đánh giá rủi ro tổ chức tài chính, tín dụng, tổng cơng ty lớn,…để vận dụng Bước đầu xác định yếu tố rủi ro xảy dự án theo giai đoạn (thực đầu tư, vận hành khai thác) sau đề xuất biện pháp phịng ngừa rủi ro có tính khả thi 2.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người ln chiếm vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh tế, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện với phát triển không ngừng kinh tế lớn mạnh ngành ngân hàng, ngành then chốt đất nước việc cạnh tranh chất xám công nghệ đại NH vấn đề không tránh khỏi Vì muốn tồn đứng vững thương trường, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Riêng lĩnh vực tín dụng NH, hoạt động phức tạp tập trung nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh NH, địi hỏi cơng tác thẩm định dự án sản đầu tư DN phải thật chặt chẽ không ngừng nâng cao Vậy nên, đòi hỏi đội ngũ CBTD thực cơng tác phải có trình độ vững vàng, kiến thức sâu rộng mặt xã hội, kinh tế Để tốt công tác thẩm định dự án đầu tư DN, cán quản lý CBTD khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kỹ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động DN, từ đưa đánh giá xác DN, tạo điều kiện để định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho NH Hiện nay, NHNo Nam Hà Nội có đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng trẻ, công tác vài năm Ưu nhân viên trẻ động nhiệt tình, tinh thần sáng tạo ham học hỏi cao, khả nắm bắt công việc nhanh nên dễ đào tạo Tuy nhiên, người chưa qua kinh nghiệm công việc, kiến thức thực tế mặt kinh tế xã hội chưa vững vàng, nên lĩnh cơng việc chưa cao địi hỏi NH phải thời gian chi phí đào tạo Do vậy, để phát huy lợi hạn chế khắc phục tồn chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, NH cần thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tổi thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm lựa chọn ứng cử viên có trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhận tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng, mang tính bản, chuyên nghiệp Có NH giảm nhiều chi phí thời gian đào tạo Thứ hai, NH có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho CBTD Hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm uy tín Trung tâm đào tạo NH, Hiệp hội ngân hàng,… Trang bị thường xuyên cho cán kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế, sách, chủ trương Nhà nước, địa phương,…tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, NH phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài DN, tài NH, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan Bộ ngành chi nhánh Trong trình làm việc, NH phải thường xuyên kiểm tra khả nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng yêu cầu công việc Thứ ba, NH cần thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán trẻ đảm nhận khoản vay nhỏ có độ rủi ro thấp Để thực phân cơng cơng việc hợp lý NH cần phải tìm hiểu lực, sở trường CBTD, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, NH cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ Thứ tư, NH nên quy định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng nhân viên cán NH, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải cương xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành tốt cơng việc giao Thứ năm, NH phải có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hoàn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng NH cần có chế độ trợ cấp trường hợp cán phải công tác nhằm làm giảm bớt khó khăn cho cán bộ, khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc lịng hăng say cơng việc họ Thứ sáu, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, biện pháp nêu trên, NH phải thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, giao lưu học hỏi kinh chi nhánh từ NH hàng, tổ chức thi cán tín dụng giỏi… Qua đó, CBTD học hỏi kinh nghiệm bí làm việc lẫn nhau, tự họ cảm thấy thân hạn chế điểm tìm cách khắc phục để nâng cao trình độ Thứ bảy, thực tế NHNo Nam Hà Nội nhiều NH thương mại khác nhiều nhân viên sau làm việc vài năm NH chuyển sang làm NH khác nơi có sách lương bổng, chế độ đãi ngộ môi trường làm việc tốt Để hạn chế tình trạng chảy máu chất xám trên, chi nhánh cần có sách giữ thu hút nhân tài, chuyên gia giỏi thông qua sách lương bổng, trợ cấp, tạo mơi trường việc thoải mái, cởi mở, tạo điều kiện thăng tiến cho họ Có vậy, nhân viên cảm thấy thoải mái làm việc đồng thời họ thấy giá trị thân NH tôn trọng đề cao Tóm lại để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung hồn thiên cơng tác thẩm định nói riêng, thời gian tới, NH cần phải đổi số sách quản lý, sách tín dụng nhằm phát huy sức mạnh nội lực khuếch trương thương hiệu 2.2.6 Giải pháp trang thiết bị công nghệ Công nghệ trang thiết bị yếu tố then chốt định tới tồn phát triển NH Chính đóng vai trị lớn tới khả cạnh tranh vị NH thương trường Vì thế, giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh NH đặc biệt hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận NH đề cập tới biện pháp nâng cao trình độ cơng nghệ Đối với công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DNNVV yếu tố cơng nghệ- trang thiết bị có ý nghĩa vơ quan trọng q trình thu thập, xử lý phân tích thông số DN dự án họ Hiểu rõ tầm quan trọng công nghệ, NHNo Nam Hà Nội trọng đầu tư trang thiết bị, máy tính nối mạng cho cán nhân viên phục vụ công việc Trong năm tới, chi nhánh tiếp tục triển khai giai đoạn dự án IPCAS “hiện đại hóa hệ thống thơng tin ngân hàng”, từ trợ giúp đắc lực cho CBTD nghiệp vụ Như vậy,về trang thiết bị cơng nghệ có vấn đề hiệu sử dụng trang thiết bị có NH lại chưa đáp ứng yêu cầu Trong thời gian tới chi nhánh cần giải sớm yếu công nghệ: lựa chon tuyển dụng cán tin học có trình độ thực sự, mở lớp đào tạo tin học ứng dụng để nâng cao trình độ thực CBTD phần mềm tin học ứng dụng công cụ hiệu quả, giúp cho công tác thẩm định nhanh xác hơn, giảm thiểu sai sót Một nhược điểm hệ thống máy tính chi nhánh thường xuyên bị nhiễm virus làm ảnh hưởng đến khả sử dụng hệ thống làm giảm mức độ bảo mật hệ thống Vì vậy, chi nhánh cần trang bị hệ thống diệt virus chung hiệu Bên cạnh đó, NH nên xây dựng đội ngũ cán chuyên công nghệ thông tin để giải vấn đề liên quan đến hệ thống mạng máy tính q trình sử dụng 2.2.7 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng Ngoài giải pháp nêu việc xây dựng chiến lược khách hàng giải pháp vô quan trọng công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DN có đạt hiệu hay khơng phụ thuộc nhiều vào DN Nếu quan hệ NH doanh nghiệp tốt đẹp việc cấp tín dụng theo nhu cầu DN đơn giản nhiều Do vậy, NH nói chung CBTD tiếp xúc với khách hàng DN nói riêng cần xây dựng chiến lược khách hàng với nội dung sau: * Củng cố phát triển khách hàng truyền thống Việc thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng mục tiêu vươn tới NH định tồn phát triển lâu dài NH tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà đặc biệt DN, NH có điều kiện tham gia vào hoạt động DN, từ thực tư vấn cho họ không cách lập hồ sơ vay vốn, lập phương án kinh doanh, dự án đầu tư mà tư vấn cho họ hoạt động sản xuất kinh doanh, việc phân tích, xem xét vấn đề tài giúp họ nắm bắt kịp thời hội kinh doanh,… Điều này, mặt giúp NH thu thập thông tin DN cách nhanh nhất, xác nhất, mặt khác tạo lòng tin DN, họ trung thành với NH qua đó, NH thực bán chéo sản phẩm, phục vụ nhu cầu đa dạng DN nâng cao lợi nhuận cho NH Muốn vậy, NH phải có nhiều biện pháp trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng tiềm năng, phát triển mạnh đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm lãi suất cho vay, gia tăng dịch vụ tiện ích NH miễn phí, thực cho vay khơng có đảm bảo với DN có quan hệ thường xun có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, ổn định… *Mở rộng khách hàng Ngồi biện pháp trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, NH cịn phải có chiến lược khơng ngừng mở rộng khách hàng Tích cực xây dựng chiến lược thu hút khách hàng thuộc lĩnh vực đặc biệt DNVVN ngồi quốc doanh đối tượng khách hàng mục tiêu NH lượng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh lượng chất Muốn thực tốt công tác này, NH cần thực biện pháp sau: - Tăng cường thực cơng tác quảng cáo khuếch trương hình ảnh NH, hoạt động NH phương tiện thông tin đại chúng để tạo dựng hình ảnh tốt lịng khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với nhiều loại sản phẩm, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng sở vật chất khang trang, đại… - Tư vấn cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, xây dựng phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn DN lớn việc lập phưng án kinh doanh hay dự án đầu tư để vay vốn khơng khó khăn song DNNVV với trình độ cịn thấp chưa có nhiều kinh nghiệm việc lập hộ sơ vay vốn, lập dự án vấn đề 2.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DNNVV NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội: Để công tác thẩm định DNNVV NH đạt chất lượng tốt ngồi nỗ lực thân NH cần phải có giúp đỡ NHNN, NHNo Việt Nam quan Nhà nước 2.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành liên quan 2.3.1.1 Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách vơ quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng, làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định NH nói riêng Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện, đổi chế sách, văn hướng dẫn hoạt động NHTM Song song với việc ban hành, hoàn thiện nhiều văn nêu trên, Nhà nước cần phải tăng cường thực việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động NH Nhà nước ủy quyền cho NHNN, quan chịu quản lý sực tiếp NHTM tiến hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động NH có biện pháp giải kịp thời có sai phạm rủi ro xảy hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Nhà nước nên giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động NH, nên để NH có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai phạm xảy với phán vượt thẩm quyền NH 2.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý, khuyến khích phát triển DNVVN: Nhà nước cần có nhiều sách hỗ trợ, nhằm khuyến khích phát triển DNNVV, đơn giản hóa quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký kinh doanh hoạt động DN này, tạo điều kiện để họ phát triển “sân chơi bình đẳng”, tiếp nhận thơng tin chuyển giao cơng nghệ từ nước ngồi, tạo chế cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH dễ dàng Nhà nước cần ban hành văn pháp luật, hướng dẫn thủ tục cấp chứng thư, sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sở hữu đất,…, văn luật hướng dẫn việc xử lý, phát mại tài sản chấp Có khuyến khích NH mở rộng cho vay DNNVV Nhà nước cần kết hợp chặt chẽ với NHNN việc đưa hoạt động phát triển Quỹ tín dụng hay quỹ tín dụng cho DNNVV Thực trạng chung DNNVV hoạt động với quy mơ nhỏ, vốn ít, tài khơng đảm bảo, trình độ công nghệ lạc hậu tài sản đảm bảo khơng có giá trị khơng đủ lớn nên hạn chế hội tiếp cận nâng mức vốn vay DNNVV ngân hàng Do quỹ đời vào hoạt động biện pháp Nhà nước thực sách hỗ trợ giúp DNNVV tháo gỡ khó khăn vướng mắc để dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng 2.3.1.3 Xây dựng phát triển quan, trung tâm chuyên cung cấp thông tin: Thông tin tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng định thành cơng hay thất bại cơng tác thẩm định Vì vậy, phủ cần xem xét tới việc đạo Bộ, ngành, quan chức nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, xử lý, tư vấn, cung cấp thông tin… Tổ chức thành lập dạng quan nhà nước công ty kinh doanh chuyên thu thập xử lý thông tin để bán cho đối tượng cần chúng Song cần phải có văn hướng dẫn việc mua bán thông tin tổ chức cung cấp Qua tổ chức này, quan, Bộ ngành cần phải tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý chuẩn hóa thơng tin tình hình hoạt động mình, từ thơng tin đưa cách hệ thống, thường xuyên đầy đủ, từ tạo thuận lợi cho cơng tác thu thập, xử lý thông tin NH 2.3.1.4 Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất DN Hiện nay, thấy cơng tác quản lý Nhà nước chế độ kế toán, kiểm toán doanh nghiệp chưa thống nhất, đồng chưa Nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt DNNVV ngồi quốc doanh, điều gây ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn DN Do vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm chế tài bắt buộc tất DN phải sử dụng thống chế độ kế toán, phải thực kiểm tốn bắt buộc cơng khai tốn DN, báo cáo tài chính, DN phải thực lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Nhà nước phải thực chuẩn hóa tiêu phân tích tài DN số lượng cách tính tiêu phải phù hợp với chế độ hạch tốn kế tốn theo quy định Bên cạnh đó, việc kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ ràng chế tài, biện pháp xử lý doanh nghiệp không thực thực sai việc kiểm toán, DN cố tình sửa đổi báo cáo tài theo hướng có lợi cho ... phương pháp thẩm định cho đội ngũ cán làm công tác thẩm định Xây dựng làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm đinh 2.2 Một số giải pháp cụ thể hồn thiện cơng tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh. .. thiện cơng tác tổ chức thẩm định Hồn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng hàng đầu định trực tiếp tới thành công hay thất bại trình thẩm định Do vậy,... sử dụng 2.2.7 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng Ngồi giải pháp nêu việc xây dựng chiến lược khách hàng giải pháp vô quan trọng công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh DN có đạt hiệu

Ngày đăng: 02/10/2013, 00:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan