Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH TRẦN THỊ MƠ HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH TRẦN THỊ MƠ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luân văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những quan điểm trình bầy luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Trần Thị Mơ i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn: - Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn khoa học PSG.TS Đàm Văn Huệ - Người thầy dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài - Ban giám hiệu Viện Đại mở Hà Nội, thầy cô giáo Khoa Sau đại học Viện Đại mở Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập thực đề tài - Ban lãnh đạo, anh chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh TP Bắc Ninh đóng góp ý kiến, cung cấp liệu tạo điều kiện thu thập liệu suốt q trình tơi thu thập, phân tích, tìm hiểu thơng tin phục vụ cho luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Thị Mơ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Tổng quan nghiên cứu 3.Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 3.2.Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1.Đối tượng nghiên cứu 4.2.Phạm vi nghiên cứu 5.Phương pháp nghiên cưu 6.Nội dung luận văn Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát tín dụng Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.1.3.Các nguyên tắc hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4.Các loại hình tín dụng Ngân hàng 10 1.2.Chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 12 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 18 iii 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 22 1.3.1.Các nhân tố khách quan 22 1.3.2.Nhân tố chủ quan 26 1.3.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại tiêu biểu học Agribank CN Tp Bắc Ninh 31 1.3.1.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 31 1.3.2.Bài học kinh nghiệm Agribank CN TP Bắc Ninh 33 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠIAGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 36 2.1.Tổng quan Agribank CN Tp Bắc Ninh 36 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) CN TP Bắc Ninh 36 2.1.2.Mơ hình tổ chức 37 2.1.3.Kết hoạt động Agribank CN TP Bắc Ninh 39 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN Tp Bắc Ninh 47 2.2.1.Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh 47 2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh 49 2.3.Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank CN Tp Bắc Ninh 65 2.3.1.Kết đạt 65 2.3.2.Những hạn chế 67 2.3.3.Nguyên nhân 69 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGĐỐI VỚI AGRIBANK CNTP BẮC NINH 73 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng Agribankcn TP Bắc Ninh 73 3.1.1.Định hướng phát triển chung Agribank Tỉnh Bắc Ninh 73 3.1.2.Định hướng hoạt động tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh 75 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Tp Bắc Ninh79 3.2.1.Thực tốt, đầy đủ sách hoạt động tín dụng 79 iv 3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 83 3.2.3.Xử lý nợ có vấn đề thu hồi nợ xấu 87 3.3.Một số kiến nghị 92 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ 92 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 93 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 95 3.3.4.Đối với khách hàng quyền địa phương 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Agribank Agribank tỉnh Bắc Ninh Agribank CN TP Bắc Ninh Nguyên văn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NQH Nợ hạn 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TD Tín dụng 15 TSĐB Tài sản đảm bảo 16 TSTC Tài sản chấp vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank CN TP Bắc Ninhgiai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.2: Quy mô khách hàng tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninhgiai đoạn 2014-2016 42 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng nguồn huy động cho hoạt động tín dụngtại Agribank CN TP Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.4: Doanh thu khác Agribank CN TP Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.5: Hoạt động tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninhgiai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.6: Mối quan hệ nguồn vốn huy động cho vay 54 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập dự phòng theo QĐ 493 QĐ18 55 Bảng 2.8: Tình hình phân loại nợ Agribank CN TP Bắc Ninh 56 Bảng 2.9: Bảng trích lập dự phòng 30/11/2015 58 Bảng 2.10: Bảng trích lập dự phòng 30/11/2016 58 Bảng 2.11: Tỷ lệ tài sản bảo đảm dư nợ qua năm 2014 - 2016 59 Bảng 2.12: Vòng quay tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninhgiai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 2.13Đánh giá KH sản phẩm dịch vụ chi nhánh 63 Bảng 2.14Kết khảo sát ý kiến yếu tố quy trình cho vay Chi nhánh 63 Bảng 2.15Đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng 64 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng 38 Hình 2.2 Kết khảo sát hài lòng sản phẩm tín dụng tạiAgribank CN TP Bắc Ninh 62 vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Hiện kinh tế Việt Nam giới gặp nhiều khó khăn khủng hoảng suy thối kinh tế Hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) nước chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp đến kết kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM nước phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt với Ngân hàng nước ngồi có nhiều tiềm lẫn kinh nghiệm dần xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam Hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm nhiều hoạt động khác như: huy động vốn; tốn; tín dụng; bảo lãnh; tốn quốc tế hoạt động có vai trò khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trò quan trọng tồn hoạt động Ngân hàng thương mại Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, nhờ hoạt động mà Ngân hàng thương mại bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Điều quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trò vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động Ngân hàng thương mại hiệu quả, mà làm cho Ngân hàng thương mại tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản Ngân hàng thương mại Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thơng qua khơng có thiện chí trả nợ Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp mà Ngân hàng khơng muốn áp dụng khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý Việt Nam chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua tòa án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian chi phí Vì có dấu hiệu nợ có vấn đề, cần áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác, thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa tăng uy tín cho Ngân hàng Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp phát mại, Ngân hàng cần rà sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ tài sản đảm bảo, khả phát mại tài sản để thu hồi nợ Ngồi để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, Ngân hàng nên tăng cường gắn bó với quyền địa phương, quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh, đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chun mơn, nghiệp vụ, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho cơng tác thu hồi vốn tốt 3.2.4.Chú trọng công tác kiểm tra, quản lý sau cho vay Nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trò cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 90 Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vòng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình thế.Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán - thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, chi nhánh cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Agribank CN TP Bắc Ninhcần tiến hành số biện pháp sau nhằm nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, hạn chế rủi ro tín dụng: - Kiểm tra, giám sát q trình thẩm định cấp tín dụng, việc cấp tín dụng có với trình tự quy định hay không Việc tổ chức kiểm tra theo định kỳ, có dấu hiệu bất thường phát rủi ro, đề xuất kiểm tra đột xuất - Bổ sung, tăng cường cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có đạo đức tốt, có kinh nghiệm cho phòng Kiểm tra kiểm soát nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm để sàng lọc cán - Có chế thưởng phạt, khuyến khích để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán kiểm tra, kiểm soát 91 3.3.Một số kiến nghị Trước thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh đề cập phân tích chương II, để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh nói riêng, Agribank hệ thống NHTM nói chung khơng phải xuất phát từ thân Ngân hàng mà cần có tham gia Chính phủ NHNN, qua phát kịp thời thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có vậy, Nhà nước bảo toàn phát triển tài sản quốc gia, hệ thống Ngân hàng phát triển bền vững, từ sở để tạo sân chơi bình đẳng, mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng đồng thời tạo tin tưởng tổ chức tài tiền tệ khu vực quốc tế 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ - Đầu tư xây dựng trung tâm thương mại dịch vụ có sách khuyến khích vùng có tiềm để phát triển kinh tế hàng hố - Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp nước nước ngồi đầu tư vốn phát triển cơng nghiệp tiểu thủ công nghiệp cho vùng nông thôn,ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ - Có sách ưu đãi thuế, giá đất để khuyến khích đầu tư phát triển ngành công nghiệp chế biến chế biến nơng sản có giá trị xuất cao - Tăng ngân sách nhà nước cho đầu tư sở hạ tầng chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông thơn đảm bảo cho người dân sử dụng vốn có hiệu - Đầu tư thoả đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị trường nông lâm thuỷ sản nước - Tạo điều kiện tốt cho sản phẩm nơng nghiệp có hội lựa chọn thị trường tiêu thụ, hạn chế rủi ro tiêu thụ sản phẩm chênh lệch giảm giá sản phẩm nông nghiệp - Mở rộng phát triển thị trường xuất hàng hoá ngành nghề, làng nghề truyền thống 92 - Nhà nước cần có thêm sách bảo hiểm nơng nghiệp giúp đỡ nơng dân gặp khó khăn rủi ro sản xuất, hướng dẫn khuyến khích, hỗ trợ cho nông dân lập quỹ bảo hiểm nông nghiệp nhiều hình thức - Đồng thời thúc đẩy mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp tổ chức bảo hiểm nước 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1.Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật Ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, cừ đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động tín dụng Cùng với việc hồn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, luật Đất đai chưa rõ ràng gây khó khăn cho q trình chấp, cầm cố tài sản dạng nhà đất Hơn nữa, thủ tục chấp qua phòng cơng chứng phức tạp rắc rối, vấn đề phát mại tài sản chấp, cầm cố phức tạp liên quan đến nhiều ngành nhiều thủ tục 3.3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thơng tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho Ngân hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan trọng định cho vay Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN đời bước đầu cung cấp cho NHTM thông tin khả tài chính, hiệu qua kinh doanh hệ số an tồn vốn, qua hệ tín dụng khách hàng với NHTM doanh nghiệp khác Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác tín dụng Tuy nhiên giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải 93 đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Các thông tin mà CIC thu thập thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần mang tính chất tham khảo Vì thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động CIC thông qua việc xếp, phân loại thơng tin để cung cấp cho Ngân hàng cách nhất, nhanh Bên cạnh Ngân hàng thành viên cần thực tốt vai trò trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số dư tiền gửi, tiền vay khách hàng biến động chúng cho CIC 3.3.2.3.Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Việc tra kiểm tra giám sát NHNN Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trò vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành Ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài Ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tòa án, cơng an, viện kiểm sốt, thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO mở cửa hệ thống Ngân hàng.Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng Ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm điều kiện tài đồng thời bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử Ngân hàng nước.Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, ngành Ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh trang đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 94 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép nên hoàn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý người lao động tài, giỏi, nghiệp vụ đại đòi hỏi trình độ cao, cơng việc đặc thù để tránh chảy máu chất sám, cán giỏi có lực NHTM khác Ngân hàng nước - Việc điều hành lãi suất cho vay cần giao cho giám đốc chi nhánh thành viên, NHNo&PTNT Việt Nam cần quản lý tiêu chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định, đảm bảo lợi nhuận theo quy định Như tạo cho sở tính động linh hoạt điều hành lãi suất, khách hàng có tín nhiệm làm ăn có hiệu quả, doanh số hoạt động lớn, không nên quy định cứng trình duyệt món, lần làm hội kinh doanh khách hàng Ngân hàng - Cần đẩy mạnh tiến độ hoàn thiện chương trình IPCAS để thực giao dịch với khách hàng cách có hiệu nhằm tăng suất lao động, giảm thiểu lao động thủ công, tăng vị NHNo&PTNT cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tin học vào công tác huy động vốn: Như gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi nhằm giảm bớt bất lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam nay, NHTM khác thực tốt hình thức - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phòng rủi ro - Cho phép chi nhánh thành viên thành lập phòng Maketing chi nhánh cấp I để triển khai hoạt động Maketing Ngân hàng, phát triển sản phẩm huy động vốn mới, thực nhiệm vụ Maketing nói chung Maketing Ngân hàng nói riêng 95 3.3.4.Đối với khách hàng quyền địa phương - Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị điều hành người đứng đầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Cần nắm vững quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh - Chú trọng nâng cao chất lượng báo cáo tài cung cấp cho Ngân hàng thương mại thông qua việc sử dụng báo cáo tài kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập Cơng tácđào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tài chính, quản lý, lực lập thực phương án sản xuất kinh doanh - Chủ động phối hợp với Ngân hàng việc cung cấp thông tin, báo cáo kịp thời thông tin ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng - Tạo hành lang, môi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định,nâng cao đời sống, có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế - Tăng cường đạo, phối hợp quyền, ban, ngành tổ chức đồn thể từ huyện tới sở, hỗ trợ Ngân hàng hoạt động, hoạt động huy động vốn thu hồi nợ tồn đọng Chỉ đạo đơn vị hưởng lương theo ngân sách Nhà nước, thực tốt thị 20 Thủ tướng Chính phủ thực trả lương qua tài khoản ATM Ngân hàng 96 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng hai phương diện lý luận thực tiễn cho thấy, thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cần có phương pháp, áp dụng phương pháp phòng ngừa rủi ro cho thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý Phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Hạn chế khoản nợ xấu nợ hạn gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động Ngân hàng Mặc dù kinh tế thị trường có nhiều hình thức để huy động vốn tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế Bản thân hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi thân Ngân hàng phải tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Agribank CN TP Bắc Ninh, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rút học quản lý tín dụng cho Ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank CN TP Bắc Ninh, từ rút mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng tạiAgribank CN TP Bắc Ninh Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành 97 phân tích khách hàng; áp dụng cơng nghệ thơng tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng Kiến nghị với quyền địa phương, cấp Ngân hàng Nhằm không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thành phần kinh tế, định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cơ, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS.ĐàmVăn Huệđã tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hànhquy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định sửa đổi, bổ sung định Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng; Thơng tư số 19/2010/TTNHNN ngày 27/09/2010; Thông tư số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/08/2011 Thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung Thông tư số 13/2010/TTNHNN Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 2011 Thống đốc NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 09/2013/TT-NHNN, ngày 18/03/2014 sửa đổi bổ sung Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành hàng loạt quy định nhằm hướng dẫn việc cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp với pháp luật quy định Ngân hàng Nhà nước, cụ thể: Điều lệ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 Hội đồng thành viên Agribank Quyết định số 1850/QĐ-HĐTV-TDDN ngày 14/09/2012 v.v ban hành quy định phân cấp ủy quyền định cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 32/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 15/01/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành số sách tín dụng 99 Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/01/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank 10 Quyết định số 31/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 15/11/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định phân cấp phán tín dụng hệ thống Agribank 11 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/0014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank 12 Quyết định số 450/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 30/05/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 13 Quyết định số 2384/NHNo-TDDN ngày 24/04/2011của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thấu chi 14 Quyết định số 1406/NHNo-TD ngày 23/5/2007 quy định tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 15 Quyết định số 836/QĐ-HĐQT-HSX ngày 07/08/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định cho vay khách hàng Hộ gia đình, cá nhân 16 Quyết định số 766/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 01/08/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 Báo cáo thường niên Agribank CN TP Bắc Ninh 2014 - 2016 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 100 19 Học viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng (2001),Nxb Thống Kê, Hà Nội 20 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 v/v: “Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng” 21 Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội 22 Lê Thị Hồng (2009), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực trạng giải pháp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 23 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 24 Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 25 Nguyễn Thị Thu Hằng, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (Seabank) Chương Dương, Luận văn thạc sĩ, Học viện tài chính, Hà Nội 26 Nguyễn Thị Huyền, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP VPBank Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Đại học Nông nghiệp Hà Nội 27 Website: http://sbv.gov.vn; http://agribank.com.vn; http://vnexpress.net; http://vneconomy.vn; 101 http://mof.gov.vn; PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT LẤY Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tôi là:Trần Thị Mơ, công tác Agribank CN TP Bắc Ninh nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN TP Bắc Ninh” mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành bảng khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vơ q giá nghiên cứu tơi.Xin chân thành cảm ơn Vui lòng đánh dấu (X) vào ô tương ứng với mức độ đồng ý anh/chị bảng sau: A/ Thông tin khách hàng: Họ tên: Địa chỉ: B/ Ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay Agribank Chi nhánh TP Bắc Ninh Câu 1: Trong sản phẩm sau Agribank Chi nhánh TP Bắc Ninh, anh (chị ) dùng sản phẩm dịch vụ nào? STT Sản phẩm Lựa chọn Cho vay tiêu dùng - Cho vay xây mới, sửa chữa, mua nhà - Cho vay mua sắm vật dụng, đồ dùng sinh hoạt… - Cho vay mua phương tiện lại - Cho vay đối tượng mua, thuê mua nhà TNT khu vực đô thị - Cho vay hỗ trợ du học Cho vay vốn phục vụ sản suất kinh doanh, dịch vụ Cho vay sản phẩm khác - Cho vay lao động làm việc nước ngồi - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ Câu 2: Trong thời gian tới anh (chị) quan tâm tới hoạt động cho vay chi nhánh TP Bắc Ninh Rất quan tâm Quan tâm 3.Bình thường 102 Khơng quan tâm Rất không quan tâm Mức độ quan tâm TT Các sản phẩm Cho vay tiêu dùng Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà Cho vay mua phương tiện lại Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình Cho vay đối tượng mua, thuê mua nhà thu nhập thấp khu vực đô thị Cho vay hỗ trợ du học Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ Cho vay sản phẩm khác Cho vay lao động làm việc nước Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ Câu 3: Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ cho vay AGRIBANK chi nhánh TP Bắc Ninh, xin bạn cho biết mức độ hài lòng qua phát biểu cách đánh dấu X vào thích hợp từ đến theo qui ước: Rất khơng hài lòng TT I Khơng hài lòng 3.Tương đối hài lòng YẾU TỐ SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐA DẠNG VÀ PHONG PHÚ Điều kiện vay vốn Thời hạn vay Mức vay Lãi suất Phạt hạn Giải ngân Hình thức trả nợ gốc lãi vốn vay II 4.Hài lòng QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 103 5.Rất hài lòng Thủ tục hồ sơ vay vốn Quá trình thẩm định điều kiện vay vốn Thời gian duyệt khoản vay III CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY Trình độ lực nhân viên Thái độ phục vụ nhân viên Các hoạt động marketing Trang thiết bị, máy móc sở vật chất Trên số gợi ý chúng tơi, anh/chị có ý kiến sản phẩm dịch vụ chúng tơi cung cấp, xin vui lòng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị 104 ... học chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CN TP Bắc Ninh Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân. .. Bắc Ninh Agribank CN TP Bắc Ninh Nguyên văn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4.Các loại hình tín dụng Ngân hàng 10 1.2 .Chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 12 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín