Theo thời báo ngân hàng qua khảo sát tình hình triển khai cho vay hỗ trợ nhà ở mà Hiệp hội ngân hàng mới thực hiện tháng 09 năm 2013 thì có ba rào cản lớn khiến làm chậm tiến độ cho vay hỗ trợ nhà ở. Đó là: Một là, thiếu nguồn cung về nhà ở xã hội, nhà ở thương mại chuyển đổi công năng có diện tích dưới 70 m2, giá dưới 15 triệu đồngm2 theo quy định. Hai là, chưa có văn bản quy phạm pháp luật quy định rõ tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình, diện tích nhà ở bình quân của hộ gia đình tại địa phương nên tại một số địa phương, Ủy ban nhân dân phường, xã từ chối không xác nhận hoặc xác nhận không đúng mẫu quy định dẫn đến khách hàng không thể hoàn tất các thủ tục theo quy định. Ba là, quy định pháp lý về vấn đề thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai còn nhiều vướng mắc, ngân hàng khó khăn trong xử lý tài sản thế chấp là nhà ở hình thành trong tương lai. Theo báo điện tử của Đảng Cộng sản Việt Nam viết thì Hội thảo về nhà ở xã hội tại Việt Nam và bài học từ kinh nghiệm quốc tế do Bộ xây dựng phối hợp với Ngân hàng thế giới tổ chức tại Hà Nội ngày 12032014 cũng đã nhìn nhận tính thanh khoản của các dự án nhà ở xã hội chưa cao do việc xác định điều kiện mua nhà ở xã hội còn mất nhiều thời gian, nhiều đối tượng thu nhập thấp chưa đủ tài chính để tiếp cận nhà ở xã hội cũng như chứng minh được nguồn thu nhập để có thể vay vốn ngân hàng. Xuất phát từ những thực tế trên, tác giả tiến hành nghiên cứu hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở trên địa bàn thành phố Đà Nẵng để tìm hiểu về thực trạng, các tồn tại và nguyên nhân hạn chế, từ đó đưa ra các định hướng, giải pháp cũng như những kiến nghị nhằm góp phần giúp giải quyết những tồn tại, khó khăn đối với các Chi nhánh NH cho vay hỗ trợ nhà ở trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÔNG Á BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ CẤP TRƯỜNG NĂM HỌC 2015 – 2016 Chủ nhiệm đề tài: PHAN THỊ HOA ĐẨY MẠNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Đà Nẵng – Tháng 6, năm 2018 DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN TCTD NHTM BXD KH NH CN UBND Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Bộ xây dựng Khách hàng Ngân hàng Chi nhánh Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả tổng hợp tham khảo số nghiên cứu tác giả nước kết hợp với việc tìm hiểu Quy định, Thông tư NHNN, Bộ Xây dựng quy định Chính phủ cho vay hỗ trợ nhà để hoàn thành đề tài Cụ thể sau: Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng”, tác giả Lê Doãn Thịnh, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Luận văn “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ Thành phố Đà Nẵng”, tác giả Lê Nguyên Thảo, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa”, tác giả Trần Mạnh Hùng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Luận văn “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông thành phố Đà Nẵng”, tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng, năm 2011 Bộ xây dựng (2014) “Thông tư số 17/2014/TT-BXD: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 Thông tư số 18/2013/TT- BXD ngày 31/10/2013 hướng dẫn xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ.” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp Chính Phủ (2014) “Nghị sửa đổi, bổ sung Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp Ngân hàng Nhà nước (2013) “Thông tư số 11/2013/TT-NHNN: quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp Ngân hàng Nhà nước (2014) “Thông tư số 32/2014/TT-NHNN: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Lý chọn đề tài: Theo thời báo ngân hàng qua khảo sát tình hình triển khai cho vay hỗ trợ nhà mà Hiệp hội ngân hàng thực tháng 09 năm 2013 có ba rào cản lớn khiến làm chậm tiến độ cho vay hỗ trợ nhà Đó là: Một là, thiếu nguồn cung nhà xã hội, nhà thương mại chuyển đổi cơng có diện tích 70 m2, giá 15 triệu đồng/m2 theo quy định Hai là, chưa có văn quy phạm pháp luật quy định rõ tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình, diện tích nhà bình qn hộ gia đình địa phương nên số địa phương, Ủy ban nhân dân phường, xã từ chối không xác nhận xác nhận không mẫu quy định dẫn đến khách hàng khơng thể hồn tất thủ tục theo quy định Ba là, quy định pháp lý vấn đề chấp nhà hình thành tương lai nhiều vướng mắc, ngân hàng khó khăn xử lý tài sản chấp nhà hình thành tương lai Theo báo điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam viết Hội thảo nhà xã hội Việt Nam học từ kinh nghiệm quốc tế Bộ xây dựng phối hợp với Ngân hàng giới tổ chức Hà Nội ngày 12/03/2014 nhìn nhận tính khoản dự án nhà xã hội chưa cao việc xác định điều kiện mua nhà xã hội nhiều thời gian, nhiều đối tượng thu nhập thấp chưa đủ tài để tiếp cận nhà xã hội chứng minh nguồn thu nhập để vay vốn ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, tác giả tiến hành nghiên cứu hoạt động cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng để tìm hiểu thực trạng, tồn nguyên nhân hạn chế, từ đưa định hướng, giải pháp kiến nghị nhằm góp phần giúp giải tồn tại, khó khăn Chi nhánh NH cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố Đà Nẵng qua đánh giá kết quả, hạn chế cần khắc phục - Đề xuất giải pháp cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố Đà Nẵng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố Đà Nẵng 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực tiễn tình hình cho vay hỗ trợ nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình địa bàn Thành phố Đà Nẵng giai đoạn từ thực (01/06/2013 đến tháng năm 2016) CÁCH TIẾP CẬN, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Cách tiếp cận Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng lý thuyết thu thập số liệu thực tế hệ thống Ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng Sau tiến hành phân tích, tổng hợp khảo sát thực tế để đưa nhận xét, đánh giải pháp để mở rộng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn 5.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích + Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh báo cáo tổng hợp NHTM NH nhà nước địa bàn + Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố Đà Nẵng Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài cung cấp thực trạng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng Điều góp phần giúp cho cho NHTM việc phân tích đánh giá nhu cầu thực tế cho vay hỗ trợ nhà địa bàn, từ đưa chiến lược phát triển sản phẩm Chi nhánh Kết cấu đề tài: Đề tài gồm chương cụ thể sau: Chương 1: Lý luận chung cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Các đặc trưng cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng Do vậy, trước hết, hoạt động cho vay NHTM mang đặc trưng tín dụng ngân hàng Cụ thể: Thứ là, hoạt động cho vay dựa sở lòng tin Điều có nghĩa là: Chi ngân hàng có sở tin “khách hàng sử dụng có hiệu số tiền tạo lợi nhuận lớn từ có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi vào hạn cam kết” ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng Lòng tin ngân hàng khách hàng hình thành dựa việc thẩm định ý muốn trả nợ khả trả nợ khách hàng Thứ hai là, Phải có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị Thứ ba là, Giá trị chuyển giao phải hoàn trả hạn cam kết hồn trả vơ điều kiện Vơ điều kiện có nghĩa bên cho vay bắt buộc phải hoàn trả lại cho ngân hàng gốc lãi mà không đưa hay viện lý hay điều kiện để hoàn trả Thứ tư là, Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị ban đầu Chênh lệch giá khoản tín dụng số lượng đơn vị tiền tệ điều kiện điều khoản mà khách hàng phải trả để có quyền sử dụng vốn ngân hàng khoảng thời gian định Giá khoản tín dụng có nhiều loại lãi suất, hoa hồng phí, điều kiện điều khoản kèm theo Bên cạnh việc mang đặc trưng chung tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay mang nét đặc trưng riêng giúp ta phân biệt với hình thức cấp tín dụng khác NHTM cho thuê tài chính, bao toán, chiết khấu, bảo lãnh Cụ thể: Thứ là, hình thái tín dụng tiền tệ (chủ yếu dạng bút tệ hay gọi tiền ghi sổ tài khoản) Đây điểm khác biệt với hình thức cấp tín dụng khác bảo lãnh cho th tài Với hình thái tiền tệ, cho vay đáp ứng nhu cầu khác nhiều tầng lớp dân cư xã hội, kinh tế Do đó, sử dụng phổ biến chiếm tỷ lệ lớn việc cấp tín dụng Khi nói đến cấp tín dụng người nghĩ đến cho vay Thứ hai là, chất hành vi cho vay ứng trước độ rủi ro cao Việc cấp tín dụng thực sau ngân hàng kiểm tra, xem xét, phân tích tính khả thi, hiệu mục đích vay vốn khách hàng Tuy nhiên, thực tế, để từ kế hoạch đến thực mục đích đưa thực khó khăn có khoảng cách lớn Trong q trình thực hiện, chi xét theo sở người vay sử dụng vốn vay theo mục đích đưa gặp nhiều biến cố bất lợi dẫn đến rủi ro làm cho kết không thành công dự định, dẫn đến ảnh hưởng xấu đến nguồn trả nợ Rủi ro khoản tín dụng xảy người vay sử dụng sai mục đích vốn vay Do hình thái tín dụng tiền tệ nên linh động, người vay dễ dàng dùng số tiền vay vào mục đích khác, ngân hàng khó để kiểm soát tiền vào tay khách hàng Và đó, gây thất tiền, làm hiệu sử dụng tiền không cao, ảnh hưởng xấu đến nguồn trả nợ Thứ ba là, đối tượng cho vay phong phú Sự phong phú đối tượng cho vay xuất phát từ đa dạng mục đích vay khách hàng: vay để đầu tư xây dựng bản, vay để sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng… Những mục đích vay phong phú dẫn đến nhu cầu vay đa dạng thời gian, quy mô… nên phạm vi đối tượng cho vay ngân hàng rộng lớn Chẳng hạn vay kinh doanh, đối tượng cho vay bao gồm nhu cầu phát sịnh giai đoạn chu kỳ hoạt động, giai đoạn mua vào, phát sinh nhu cầu tốn tiền mua ngun vật liệu, hàng hóa, chi phí vận chuyển…, giai đoạn sản xuất phát sinh chi phí bao bì, đóng gói sản phẩm, chi phí bán hàng…, giai đoạn thu tiền khoản phải thu chưa đến hạn toán…, vay tiêu dùng 10 Khơng chi dừng đó, dự án nhà xây dựng nhiều bất cập Các chủ đầu tư dự án chưa thực cam kết chậm tiến độ, thời gian bàn giao nhà bàn giao nhà chưa hồn thiện sở hạ tầng với lý thiếu vốn, chưa thu tiền khách hàng mua hộ theo cam kết Điều gây nên tâm lý e ngại chất lượng nhà xã hội, nhà thương mại người dân Do trình triển khai từ văn vào thực tế cho vay phát sinh nhiều khó khăn, vướng mắc nên hệ thống pháp luật quy định cho vay hỗ trợ nhà văn liên quan khác chinh sửa hoàn thiện dần thời gian dài Đặc biệt, đến ngày 16/06/2014 Thông tư liên tịch 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTNMT hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai có hiệu lực Việc gây khó khăn rủi ro pháp lý xử lý tài sản đảm bảo cho ngân hàng việc chấp nhà hình thành tương lai trước thời điểm thơng tư có hiệu lực làm ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Kết luận chương 2: Chương tác giả trình bày cung cầu nhà địa bàn, định hướng phát triển nhà thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Tác giả cung cấp số liệu thu thập từ NHNN NHTM địa bàn hoạt động cho vay nhà Qua đó, tác giả đưa nhận định, đánh giá, đưa nguyên nhân hạn chế hoạt động chi nhánh, đồng thời tác giả tiến hành lấy ý kiến khách hàng vay vốn để đánh giá khách quan hoạt động 63 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ VIỆC ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Dự báo tình hình thị trường nhà hỗ trợ thành phố Đà Nẵng thời gian tới Tại buổi làm việc với đồn cơng tác Bộ xây dựng Bộ trưởng Trịnh Đình Dũng dẫn đầu vào ngày 8/8/2014, lãnh đạo thành phố Đà Nẵng đề xuất Chính phủ, Bộ xây dựng đồng ý chủ trương cho Thành phố thí điểm bán nhà xã hội thuộc nguồn vốn ngân sách sau xây dựng hoàn thành chưa bố trí tổng cộng 846 (bao gồm 286 nhà T1 T2 Khu chung cư 12 tầng Nại Hiên Đông, Phường Nại Hiên Đông, Quận Sơn Trà, 230 mà thành phố mua lại dự án nhà xã hội Blue House Liên doanh DMC-579 làm chủ đầu tư 330 khu chung cư Phong Bắc) Đối tượng điều kiện mua nhà xã hội theo đối tượng điều kiện quy định Nghị định số 34/2013/NĐ-CP ngày 22/04/2013 Chính Phủ Trong đó, ưu tiên bán nhà xã hội cho đối tượng người có cơng với cách mạng, người thu nhập thấp, cán công nhân viên chức địa bàn thành phố có khó khăn nhà Thành phố Đà Nẵng đề xuất giá bán phương thức toán áp dụng theo giá bán nhà xã hội quy định Nghị định số 188 thông tư số 08, đồng thời đảm bảo nguyên tắc vốn Số tiền thu sau bán dự kiến 322,4 tỷ đồng, dành 73,6 tỷ đồng để hoàn trả lại tiền mua nhà xã hội từ dự án nhà Blue House Số laị dùng để tái đầu tư xây dựng nhà xã hội, bao gồm bổ sung kinh phí để hồn thiện dự án xây dựng dở dang chung cư tầng Khu E2 – Khu dân cư Nam cầu Cẩm Lệ, chung cư 11 tầng Khu dân cư Phong Bắc, khối nhà tầng Khu chung cư Phước Lý bố trí vốn cho dự án phê duyệt thiết kế hồ sơ, chờ khởi công khối nhà tầng chung cư Phước Lý Theo lý giải lãnh đạo thành phố “Việc bán hộ chung cư tạo nguồn vốn để xây dựng tiếp khu nhà khác, đáp ứng nhà cho người thu nhập thấp 64 tình hình lượng cung thấp nhiều so với lượng cầu nhà xã hội” Tuy nhiên, theo quy định hành nhà xã hội loại chi phép cho thuê không bán, Thành phố Đà Nẵng muốn thực chủ trương cần phải xây dựng đề án cụ thể trình Thủ tướng Chính phủ Nếu đề án thơng qua, Thành phố Đà Nẵng giải vấn đề thiệu hụt vốn đầu tư nhà xã hội, góp phần tăng lượng cung nhà xã hội lâu dài Cũng tương tự vậy, phân khúc thị trường nhà thương mại thành phố Đà Nẵng có xu hướng dịch chuyển theo hướng phân chia, cải tạo nhà thương mại không hỗ trợ thành nhà thương mại hỗ trợ nhằm đẩy mạnh tiêu thụ hàng tồn kho, từ tăng nguồn cung nhà thương mại hỗ trợ 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay hỗ trợ nhà Chính phủ thời gian tới Theo Nghị số 61/NQ-CP ngày 21/08/2014 việc “sửa đổi, bổ sung Nghị số 02/NQ – CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Chính phủ sửa đổi, bổ sung số nội dung sách tín dụng hỗ trợ nhà Cụ thể: Bổ sung thêm đối tượng vay vốn sách tín dụng hỗ trợ nhà sau: - Cán công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, công nhân, người lao động có thu nhập thấp khó khăn nhà ở, mua nhà thương mại dự án phát triển nhà ở, dự án đầu tư xây dựng khu đô thị địa bàn cấp có thẩm quyền phê duyệt có tổng giá trị hợp đồng mua bán (kể nhà đất) không vượt q 1,05 tỷ đồng (Khơng khống chế diện tích đơn giá) - Cán cơng chức, viên chức, lực lượng vũ trang người lao động thị có đất phù hợp với quy hoạch khó khăn nhà chưa nhà nước hỗ trợ hình thức vay vốn ưu đãi để xây dựng cải tạo sửa chữa lại nhà - Hộ gia đình, cá nhân có phương án đầu tư cải tạo xây dựng nhà xã hội phù hợp với quy định pháp luật thuê, thuê mua, bán cho đối tượng thuộc 65 diện giải nhà xã hội theo quy định Nghị định số 188/2013/NĐ-CP ngày 20/11/2013 Sửa đổi thời gian hỗ trợ khách hàng hộ gia đình, cá nhân tối đa 15 năm vay vốn để mua, thuê, thuê mua nhà xã hội thuê, mua nhà thương mại dự án địa bàn cấp có thẩm quyền phê duyệt (trước 10 năm) Bổ sung thêm số ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi định tham gia cho vay hỗ trợ nhà Sự đời Nghị có ý nghĩa quan trọng cho thấy Chính Phủ thực nới lỏng đối tượng vay vốn, khuyến khích cá nhân, hộ gia đình phát triển nguồn cung nhà xã hội, gia tăng số lượng ngân hàng thương mại cho vay hệ thống nhằm gia tăng tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ đồng thới gian tới Để thực hóa chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ xây dựng ban hành Thông tư số 32/2014/TT-NHNN Thông tư số 17/2014/TT-BXD ngày 18/11/2014 Hai thơng tư thức có hiệu lực kể từ ngày 25/11/2014 hứa hẹn tạo nên điểm sáng, tạo động lực thúc đẩy tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ đồng Ngân hàng Nhà nước 3.2 GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TẠI CÁC NH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing cho vay hỗ trợ nhà Các NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng cần xây dựng kế hoạch cụ thể có chọn lọc quảng bá sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà đôi với nâng cao thương hiệu Tuy nhiên, chi nhánh cần nhận thức rõ việc quảng bá sản phẩm, thương hiệu không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin gây tốn chi phí mà hiệu khơng cao Chi cần tập trung quảng bá sản phẩm trực tiếp đến khách hàng thuộc đối tượng theo quy định có nhu cầu vay vốn Cụ thể, NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng thực biện pháp sau đây: - Các chi nhánh liên hệ trực tiếp với chủ đầu tư dự án nhà xã hội, nhà thương mại rao bán thị trường để mở hội nghị giới thiệu sản phẩm trực tiếp đến tất khách hàng mua, thuê, thuê mua nhà có nhu cầu vay vốn hỗ trợ Tại 66 hội nghị này, NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng chuẩn bị sẵn số tờ rơi nêu rõ danh mục giấy tờ mà khách hàng cần cung cấp hồ sơ cho vay theo quy định mục đích vay vốn cụ thể Đồng thời đặt số bàn hướng dẫn để giải thích cụ thể vướng mắc khách hàng Điều quan trọng việc tổ chức hội nghị phải thể tác phong làm việc chuyên nghiệp tạo dấu ấn riêng biệt NH nói chung chi nhánh thành phố Đà Nẵng nói riêng lòng khách hàng để từ sau, khách hàng có nhu cầu giao dịch với ngân hàng Các NH ngân hàng mà khách hàng nghĩ đến - Các NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng cử cán nhân viên đến văn phòng kinh doanh chủ đầu tư dự án ký kết thỏa thuận hợp tác Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng, Liên doanh công ty cổ phần Đức Mạnh Công ty cổ phần đầu tư xây dựng 579… để thực tư vấn trực tiếp khách hàng có nhu cầu vay vốn - Phát tờ rơi sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà khu công nghiệp địa bàn khu cơng nghiệp An Đồn, Hòa Khánh, Liên Chiểu, Hòa Cầm… - Thực cơng khai thơng tin mạng hồ sơ cho vay, quy trình, thủ tục, chủ đầu tư dự án ký kết thỏa thuận hỗ trợ triển khai hoạt động cho vay hỗ trợ nhà để khách hàng có nhu cầu mua nhà dự án đến ngân hàng giao dịch 3.2.2 Tăng cường mặt công tác nhân liên quan cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Đây coi giải pháp quan trọng mang tính định đến phát triển loại hình cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh Bởi phân tích trên, tính thụ động, tâm lý e ngại sợ rủi ro tín dụng, khơng muốn tìm kiếm khách hàng cán tín dụng làm cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhà chi nhánh hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu thực tế thị trường Vì vậy, chi nhánh cần thực cơng tác quán triệt tư tưởng đến toàn thể nhân viên đặc biệt cán tín dụng chuyên trách chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc mục tiêu, ý nghĩa, tầm quan trọng hoạt động cho vay phát triển kinh tế an sinh xã hội Việt Nam nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng Đó 67 kích thích tăng trưởng nguồn cung, cầu nhà xã hội, nhà thương mại, hỗ trợ người dân gặp khó khăn nhà ổn định sống, từ giúp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn, giảm lượng tồn kho, điều chinh cấu thị trường bất động sản phù hợp với nhu cầu thực xã hội đồng thời tạo hiệu ứng tích cực lan tỏa tới ngành kinh tế khác (như sản xuất vật liệu xây dựng, xi măng, sắt thép…) Ngoài ra, đặc thù hoạt động cho vay hỗ trợ nhà chịu chi phối chặt chẽ pháp luật nhánh cần thực phân công cụ thể nhiệm vụ cập nhật văn sửa đổi bổ sung Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ xây dựng Các NH liên quan đến loại hình cho vay cho phòng tín dụng hội sở để đảm bảo nắm bắt kịp thời thông tin, chủ trương, tránh trường hợp lúng túng, giải chậm sai xót hồ sơ Đồng thời từ tăng cường tổ chức hội nghị tập huấn để phổ biến cho tồn thể cán tín dụng – người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng – điểm quy định, trao đổi kinh nghiệm, vướng mắc phát sinh thực tế mà văn quy định để đảm bảo thực thống tồn hệ thống, góp phần nâng cao chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên Đối với vướng mắc khơng giải đáp phòng tín dụng hội sở thực tổng hợp gửi Các NH cấp trả lời gửi Ngân hàng Nhà nước, Bộ xây dựng ngành liên quan giải thích cụ thể, tuyệt đối khơng suy diễn văn bản, quy định 3.2.3 Chủ động thỏa thuận hợp tác triển khai hoạt động cho vay hỗ trợ nhà với chủ đầu tư dự án nhà xã hội, nhà thương mại Việc thực hợp tác với chủ đầu tư dự án triển khai sách cho vay hỗ trợ nhà xã hội mặt giúp chi nhánh mở rộng, tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn tiềm Mặt khác, Chi nhánh hạn chế rủi ro phát sinh liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ trình tài sản chấp hình thành Cụ thể, để đạt lợi ích trên, hợp đồng thỏa thuận hợp tác phải nêu rõ nội dụng sau: - Một Chủ đầu tư dự án thực giới thiệu khách hàng thuộc danh sách phê duyệt mua nhà xã hội, nhà thương mại thuộc diện hỗ trợ cho Chi nhánh xem xét cho vay Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiếp cận 68 khách hàng, chủ đầu tư dự án gửi trước cho NH bảng danh sách khách hàng mua nhà Trong đó, nêu rõ số thông tin ban đầu khách hàng họ tên, số chứng minh nhân dân, năm sinh, hộ thường trú, điện thoại, đơn vị công tác ngành nghề để NH thực thẩm định sơ bộ, chọn lọc tiếp thị với khách hàng tiềm - Hai là, Toàn số tiền thu từ tiền đặt cọc, góp vốn theo tiến độ, toán tiền mua hộ, tiền thu từ cho thuê, cho thuê mua hộ khách hàng toán cho chủ đầu tư dự án phải chuyển tài khoản chủ đầu tư dự án mở Các NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng - Ba là, Chủ đầu tư dự án phải cam kết chịu trách nhiệm hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản, thủ tục chấp tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm bàn giao giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng cho vay theo quy định - Bốn là, Trường hợp khách hàng vay vốn vi phạm nghĩa vụ chấp tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm ngân hàng, chủ đầu tư dự án khơng hồn tất thủ tục pháp lý liên quan đến quyền sở hữu hộ bàn giao giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho ngân hàng chủ đầu tư dự án phải hồn trả lại toàn số tiền vay khách hàng vay cho ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo nguyên tắc hai bên có lợi thu hút chủ đầu tư dự án có uy tín, lực thị trường, NH thực số sách ưu đãi sau cho chủ đầu tư dự án: + Chủ đầu tư dự án xem xét miễn, giảm loại phí thời kỳ như: cộng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay, miễn giảm phí dịch vụ, chiết khấu, giảm giá sử dụng dịch vụ, sản phẩm NH + Hoặc Chủ đầu tư chi nhánh ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, xem xét lựa chọn hình thức áp dụng tài sản đảm bảo + Các hình thức ưu đãi khác (tùy thuộc vào thỏa thuận chi nhánh chủ đầu tư dự án.) 69 3.2.4 Tăng cường rà soát, kiểm tra khoản cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn theo quy định Do hoạt động cho vay hỗ trợ nhà thực chất dạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ lãi suất thông qua nguồn tái cấp vốn để thực mục tiêu an sinh xã hội Chính phủ nên đặc thù loại hình cho vay chịu quản lý, kiểm soát chặt chẽ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ, ngành liên quan đối tượng, điều kiện vay vốn… Chính vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản cho vay chi nhánh vô quan trọng, giúp NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng phát trường hợp chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc cho vay khơng đối tượng hỗ trợ lãi suất theo quy định khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích để từ có biện pháp thực xuất toán, truy thu khoản lãi hỗ trợ, tránh làm ảnh hưởng đến uy tín tồn hệ thống Các NH nói chung chi nhánh thành phố Đà Nẵng nói riêng Đảng, Chính phủ xã hội việc thực chủ trương, sách Theo tác giả, để thực tốt việc rà soát, kiểm tra khoản cho vay hỗ trợ này, Các NH chi nhánh thành phố Đà Nẵng cần kết hợp đồng biện pháp sau đây: - Thứ là, chi nhánh phải giao nhiệm vụ cho phòng kiểm tra kiểm soát nội sở vào văn quy định Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, xây dựng, ngành liên quan NH để thực xây dựng đề cương kiểm tra chuyên đề hoạt động cho vay hỗ trợ nhà cách cụ thể, chi tiết - Thứ hai là, thành lập đoàn kiểm tra gồm cán phòng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, cán tín dụng có kinh nghiệm nhiều cho vay lĩnh vực chi nhánh cán phòng kế tốn ngân quỹ chun thực hạch toán cho vay để định kỳ đột xuất kiểm tra, rà sốt thực tế tình hình cho vay, hỗ trợ lãi suất khách hàng thuộc diện hỗ trợ chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Giám đốc NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng phải quy định rõ nhiệm vụ, quyền hạn đoàn kiểm tra Cụ thể: Trường hợp kiểm tra phát cho vay không đối tượng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hỗ trợ lãi suất theo quy định, đoàn kiểm tra phải lập hồ sơ, 70 tiến hành chuyển khoản vay không đối tượng Ngân hàng nhà nước hỗ trợ lãi suất thành khoản vay thông thường, đồng thời tiến hành thu hồi số tiền ngân hàng tạm ứng để hỗ trợ cho khách hàng vay vốn Đồng thời thực kiểm điểm, làm rõ trách nhiệm cán có liên quan đến khoản vay việc không chấp hành chi đạo NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng tìm cách xử lý khắc phục sai sót Căn kết kiểm tra, xử lý cho vay hỗ trợ lãi suất, đoàn kiểm tra phối hợp với phòng kế tốn ngân quỹ hội sở thực kiểm tra, rà soát tồn khoản lãi hạch tốn vào thu nhập, kịp thời xuất toán khoản lãi vay hỗ trợ không quy định, tổng hợp báo cáo, lập văn tham mưu Giám đốc chấn chinh để xử lý kịp thời 3.2.5 Tiếp tục nâng cao công tác quản lý chất lượng tín dụng Một thực tế cho thấy, chi mở rộng dư nợ mà không đảm bảo chất lượng khoản tín dụng việc mở rộng khơng mang lại hiệu cho ngân hàng Chính vậy, cơng tác quản lý chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Nó tiến hành xuyên suốt quy trình tín dụng từ khâu thu thập thơng tin, thẩm định khách hàng khâu giám sát lý khoản nợ Ở đây, tác giả chi tập trung đưa giải pháp giai đoạn thu thập, phân tích thơng tin – giai đoạn quan trọng việc định chất lượng khoản tín dụng Hiện nay, thực trạng xảy chi nhánh tất cán tín dụng chủ yếu chi dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp CIC đưa để thẩm định tín dụng mà khơng quan tâm đến độ xác chúng Việc ảnh hưởng nhiều đến tính xác khâu thẩm định nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp đặc biệt thu nhập, khả trả nợ có độ tin cậy khơng cao, khó xác định tính xác Hơn nữa, thơng tin từ CIC chi dư nợ tổng quát ngân hàng chưa cập nhập kịp thời Do đó, để có nguồn thơng tin xác phân tích, theo tơi, cơng việc là: 71 Các NH Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng cần xây dựng nguồn hỗ trợ thơng tin từ bên ngồi: tăng cường hợp tác với ngân hàng tổ chức tài khác sở cạnh tranh hợp tác để trao đổi thông tin hai chiều, tránh tượng cho vay chồng chéo, nhiều Ngân hàng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng (đặc biệt cho vay khơng có bảo đảm tài sản) Ngồi ra, cần mở rộng trao đổi thơng tin với sở ban ngành, công ty bảo hiểm, ngành nghề liên quan để có nhìn tổng quan trước đưa phán tín dụng Đồng thời, q trình thực phân tích, cán tín dụng khơng nên áp dụng rập khn cách cứng sách, quy trình, cơng cụ quản lý rủi ro NH đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ… mà cần phải có linh hoạt xử lý, cảm thấy có phần sai sót, khơng phù hợp với điều kiện phải báo cáo cho cấp để từ ngày hoàn thiện chúng hơn, nâng cao hiệu định cho vay xác -Tiếp tục tăng cường thỏa thuận hợp tác chí tạo mối quan hệ tín dụng với chủ đầu tư dự án xây dựng nhà xã hội chủ đầu tư dự án nhà thương mại chuyển đổi công sang dự án nhà xã hội có uy tín lớn, lịch sử tín dụng tốt Thành phố Đà Nẵng để mở rộng, tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn tiềm có thu nhập ổn định hàng tháng Đồng thời góp phần tạo nên quy trình khép kín, giúp quản lý tốt dòng tiền vào dự án, kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng - Tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhà việc tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng, dự án, phương án có hiệu thơng qua kênh thơng tin Đồng thời tiếp tục hạn chế nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 0%, tránh tình trạng không thu hồi nợ theo kế hoạch - Tiếp tục tổ chức hội nghị tập huấn, triển khai, cập nhật quy định cho vay hỗ trợ nhà đến cán tín dụng, đảm bảo cho vay đối tượng, quy định 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính quyền thành phố Đà Nẵng - Chính quyền địa phương cần tăng cường công tác thanh, kiểm tra dự án nhà 72 xã hội, nhà thương mại thuộc diện hỗ trợ khâu xét duyệt chất lượng cơng trình, cảnh quan sinh hoạt, an ninh trật tự… Bởi vấn đề đáng lo ngại dự án nhà chất lượng cơng trình khơng bảo đảm, nhà xuống cấp nhanh sau thời gian sử dụng, hạ tầng sở, an ninh trật tự Điều gây nên tâm lý e ngại mua nhà xã hội, nhà thương mại (phần lớn chung cư) người dân thành phố Đà Nẵng từ ảnh hưởng tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ đồng Việc quyền thành phố khắc phục hạn chế tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà địa bàn - Đẩy mạnh phát triển nhà xã hội, nhà thương mại thuộc diện hỗ trợ, tạo điều kiện rút ngắn thủ tục lập, thẩm định, phê duyệt dự án phát triển nhà xã hội, kể dự án nhà thương mại chuyển đổi sang nhà xã hội điều chinh cấu hộ thương mại nhằm nhằm tăng nguồn cung nhà hỗ trợ thiếu hụt thành phố để đáp ứng nhu cầu cán công chức, viên chức, người lao đồng có thu nhập thấp, khó khăn nhà mua, thuê, thuê mua - Thực rà soát tất dự án phát triển nhà địa bàn để phân loại dự án tiếp tục thực hiện, dự án cần điều chinh cấu, loại hình nhà ở, chuyển đổi sang nhà xã hội cho phù hợp với nhu cầu thị trường, dừng cấp phép đầu tư dự án không phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển đô thị phát triển nhà cấp có thẩm quyền phê duyệt 3.2 Kiến nghị NHNN Hiện nay, đến thời hạn dừng giải ngân gói 30.000 tỷ hỗ trợ, nhiên nhiều KH có nhu cầu vay vốn hỗ trợ chưa tiếp cận nguồn vốn vay Nguyên nhân từ thu nhập đảm bảo khả trả nợ, từ tài sản đảm bảo, từ giấy tờ pháp lý Chính phủ NHNN cần nới lỏng quy định cho vay hỗ trợ, cụ thể là: Quy định tài sản đảm bảo người có thu nhập thấp phải có tài sản đàm bảo cho khoản vay, thân người vay có tài sản giá trị thấp bên thứ ba bảo lãnh cha mẹ anh chị em ruột người vay tài sản phải địa bàn thành phố Đà Nẵng Trường hợp người thân họ hàng không xem xét đến Chính điều làm cho phận khách hàng tạm trú thành phố khó khăn 73 việc chứng minh tài sản đảm bảo Nên NHNN Chính phủ cần nới lỏng điều kiện đảm bảo hơn, cho phép bên thứ bảo lãnh giống cho vay gói thơng thường Đã gọi cho vay hỗ trợ người có thu nhập thấp việc chứng minh khả trả nợ khó khăn, thu nhập thấp khơng đủ khả trả nợ thời gian 10 năm quy định Đề xuất tăng thời gian cho vay để giảm số tiền trả nợ tháng cho người có thu nhập thấp Cụ thể vào khả trả nợ khách hàng, 10 năm, 15 năm 20 năm NHNN cần làm điều tra cụ thể để có điều chinh phù hợp Có họ có khả vay trả nợ theo quy định Và có thực thi tốt có hiệu sách Nhà nước, hỗ trợ tạo điều kiện cho người dân ổn định sống Ngồi ra, gói hỗ trợ kết thúc vào ngày 31.5.2016 nhiều khách hàng có nhu cầu vay thật chưa tiếp cận nguồn vốn Vì tác giả đề xuất với NHNN cần có thêm nhiều gói cho vay hỗ trợ thời gian tới để góp phần hỗ trợ người dân an cư lạc nghiệp, tạo hiệu ứng để thị trường có hội tháo gỡ khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Chương quán triệt định hướng phát triển loại hình cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước dự báo thị trường TP Đà Nẵng thời gian tới, chương này, luận văn đưa số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động NHTM địa bàn thành phố Đà Nẵng Các giải pháp đề cập đa dạng nhiều mặt từ quán triệt tư tưởng cán công nhân viên, tăng cường quảng bá sản phẩm… đến kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng để tạo mở rộng đơi với bảo đảm chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, tác giá đề xuất số kiến nghị với NHNN quyền địa phương thành phố Đà Nẵng để góp phần đẩy nhanh tiến độ giải ngân gói hỗ trợ 30.000 tỷ 74 KẾT LUẬN Nhằm thực chủ trương lớn Chính phủ hỗ trợ người dân có điều kiện mua, thuê, thuê mua nhà ở, ổn định sống, đồng thời từ góp phần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, tạo tác động lan tỏa kích thích ngành khác phát triển, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà thức triển khai từ ngày 01/06/2013 đến Trên sở lý luận phân tích tình hình cho vay hỗ trợ nhà NHTM địa bàn thành phố Đà Nẵng, đề tài tập trung giải số vấn đề sau: - Nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hỗ trợ nhà nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu - Đưa tình trạng cung cầu nhà địa bàn tình hình kinh tế xã hội địa bàn thành phố Đà Nẵng - Đi sâu phân tích hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng, từ đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động để đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở, đồng thời khắc phục mặt hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà NHTM địa bàn, đồng thời đưa kiến nghị NHNN quyền địa phương thành phố Đà Nẵng 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ xây dựng (2013) “Thông tư số 07/2013/TT-BXD: quy định hướng dẫn việc xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ.” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp [2] Bộ xây dựng (2013) “Thông tư số 18/2013/TT-BXD: quy định sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 07/2013/TT-BXD.” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [3] Bộ xây dựng (2014) “Thông tư số 17/2014/TT-BXD: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 Thông tư số 18/2013/TTBXD ngày 31/10/2013 hướng dẫn xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ.” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp [4] Bộ xây dựng (2013) “Công văn số 1250/BXD-QLN: quy định hướng dẫn xác định đối tượng cho vay theo Thông tư số 11/2013/TT-NHNN Thông tư số 07/2013/TTBXD ngày 15/05/2013.” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [5] Chính Phủ (2013) “Nghị số 02/NQ – CP: quy định số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [6] Chính Phủ (2014) “Nghị sửa đổi, bổ sung Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [7] TS Lê Thế Giới – Th.S Nguyễn Xuân Lãn (1999), Quản trị Marketing, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội [9] Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [10] TS Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội 76 [11] TS Nguyễn Hòa Nhân (Chủ biên), Lâm Chí Dũng, Hồ Hữu Tiến, Võ Văn Vang, Trịnh Thị Trinh, Đặng Tùng Lâm (2012), Giáo trình Tài – tiền tệ, NXB Tài [12] Ngân hàng Nhà nước (2013) “Thông tư số 11/2013/TT-NHNN: quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Cổng thông tin điện tử Bộ Tư pháp [13] Ngân hàng Nhà nước (2014) “Thông tư số 32/2014/TT-NHNN: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ” Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư pháp 77 ... 2: Thực trạng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... NH cho vay hỗ trợ nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Thành phố. .. hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhà NHTM Qua làm sở để phân tích thực trạng hoạt động chương 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát địa bàn