LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BH TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH

LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BH TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜITHỨ BA 1.1.. Nhìn chung trên thế giới

LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BH TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI

THỨ BA

1.1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.1.1 Sự cần thiết của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Xe cơ giới là tài sản, là phương tiện quen thuộc của người Việt Nam trongquá trình sinh hoạt hàng ngày, từ việc di chuyển cá nhân đến vận chuyển hànghóa trong sản xuất kinh doanh và phân phối hàng hóa đến người tiêu dùng Xe

cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ do vậy khi tham gia giao thông thì có thể cótai nạn giao thông (TNGT) xảy ra Những năm gần đây, do nền kinh tế đất nướcphát triển làm tăng thu nhập của người dân, do công nghệ sản xuất được nângcao tạo ra sản phẩm xe cơ giới đa dạng và giá rẻ, cộng với việc trao đổi hànghóa giữa các nước gia tăng đáng kể đã tạo nên nhiều cơ hội sở hữu xe cơ giớicho người dân tại Việt Nam Chính vì vậy lượng xe cơ giới lưu thông trên lãnhthổ Việt Nam ngày càng nhiều và tất yếu sẽ gia tăng TNGT Theo thống kê của

Ủy ban an toàn giao thông quốc gia, trong năm 2006, phương tiện giao thôngđường bộ tăng nhanh so với tốc độ xây dựng hạ tầng giao thông Nếu như năm

2003, số xe cơ giới tham gia giao thông là 675.000 xe ô tô và 12.500.000 xemáy thì đến năm 2005, con số này đã tăng lên tới 850.000 xe máy và16.000.000 xe ô tô Tại thành phố Hà Nội, số lượng ô tô, xe máy đăng ký từnăm 2000-2006 cũng đã tăng vọt theo từng năm Cụ thể, nếu năm 2001 có103.748 ô tô và 951.083 xe máy được đăng ký thì đến năm 2004 tăng lên147.227 ô tô và 1.542.316 xe máy đăng ký và con số này nhảy vọt lên đến175.476 ô tô và 1.761.305 xe máy năm 2006 Số lượng ô tô, xe máy tăng lên

một cách nhanh chóng trong thời gian gần đây, kéo theo đó là số vụ TNGT do

xe cơ giới gây ra cũng tăng lên đáng kể

Theo số liệu của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia, từ năm 2003-2007mỗi năm Việt Nam có trên 11.000 người chết vì TNGT do ô tô, xe máy gây ra.Năm 2004 cả nước xảy ra 17.530 vụ TNGT, làm chết hơn 12.000 người và bịthương trên 15.600 người Năm 2006, số tử vong do TNGT đường bộ của ViệtNam đã lên tới 13.000 người Năm 2007, cả nước xảy ra 14.624 vụ TNGT, làmchết 13.150 người và bị thương 10.546 người Hầu hết nạn nhân TNGT ở ViệtNam ở độ tuổi 15-49, nhóm tuổi chiếm 56% tổng dân số, nhóm tuổi năng độngnhất, nguồn lao động chính của xã hội Và như vậy, TNGT không chỉ là vấn đề

y tế công cộng mà còn là một vấn đề kinh tế, xã hội

TNGT gia tăng là do công tác quản lý Nhà nước buông lỏng, thể hiện ởviệc quản lý hành lang an toàn giao thông đường bộ chưa chặt chẽ; công tácphân luồng giao thông nhiều nơi chưa hợp lý; công tác tuần tra, xử lý vi phạmchưa thường xuyên và nghiêm khắc; công tác quy hoạch các tuyến giao thông,

bố trí hệ thống biển báo cũng còn nhiều bất cập Bên cạnh đó, các phương tiệngiao thông, đặc biệt là phương tiện giao thông cá nhân như xe gắn máy tăng rấtnhanh trong thời gian gần đây Trong khi số lượng phương tiện cá nhân tăngnhanh thì kết cấu hạ tầng giao thông và hệ thống vận tải công cộng lại chưa pháttriển tương xứng Ngoài ra còn phải kể đến ý thức của người tham gia giaothông chưa cao Hiện nay, có tới 70% số vụ TNGT xảy ra do người điều khiểnphóng nhanh, vượt ẩu, đi không đúng làn đường quy định; 50% số người đi xegắn máy khi chuyển hướng không sử dụng đèn báo; 70% không dùng phanhtay; 85% không biết dùng còi đúng lúc; 90% không sử dụng đúng, hợp lý đènchiếu sáng xa, gần… Chính vì vậy, TNGT hiện nay đang là một vấn đề thu hút

sự quan tâm rất lớn của toàn xã hội Con số hàng nghìn người chết và bị thươngmỗi năm do TNGT thật sự là những con số nhức nhối Việc có một chế độ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là hết sức cần thiết

BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là bắt buộc:

Nhìn chung trên thế giới hầu hết các nước tùy theo nguồn luật khác nhaunhưng đều thực hiện chế độ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.Việt Nam là nước đang phát triển, đồng thời đất nước đang trong quá trình hộinhập, bắt buộc phải tuân thủ theo thông lệ quốc tế.

Quy định bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam cũng như

ở các nước khác đều bắt nguồn từ thực tế: TNGT đường bộ có xu hướng giatăng theo chiều tỷ lệ thuận với số lượng phương tiện xe cơ giới tham gia giaothông; các chủ xe không phải ai cũng là người giàu có, do tài chính không đảmbảo nên việc thực hiện TNDS không kịp thời, nhanh chóng, đầy đủ, kéo theoviệc họ có thể phải chịu mức trách nhiệm hình sự tăng lên Hơn nữa, họ còn bịngừng trệ sản xuất dẫn đến mất, giảm thu nhập

Mặc dù cơ hội sở hữu xe cơ giới của người Việt Nam ngày càng tăng nhưng

xe cơ giới không chỉ là tài sản mà đôi khi là phương tiện mưu sinh và đối vớimột bộ phận người dân, ngoài tài sản để mưu sinh này, không còn năng lực vềtài chính nào để bù đắp những thiệt hại gây ra cho người khác do việc sử dụng

xe cơ giới gây ra, cho nên khi phát sinh trách nhiệm bồi thường, các chủ xekhông đủ năng lực bồi thường gây thiệt hại nặng nề cho bản thân và người thâncủa người bị hại trong vụ tai nạn và tăng thêm trách nhiệm gánh chịu cho xãhội Bên cạnh đó còn có những vụ tai nạn mà chính chủ xe cũng bị chết hoặckhông xác định được xe gây tai nạn, thực tế này chắc chắn sẽ dẫn đến việc ảnhhưởng đến quyền lợi của bên thứ ba

Xuất phát từ thực tế nêu trên, nó đã làm ảnh hưởng lớn đến tình hình pháttriển kinh tế, xã hội Trong khi mức thu nhập của người dân chưa đồng đều,nhằm hạn chế tối thiểu những thiệt hại của bên bị nạn trong TNGT cần thiếtphải có một khoản tài chính khổng lồ để đề phòng hạn chế tai nạn xảy ra, đồngthời góp phần lớn lao vào việc khắc phục hậu quả các vụ tai nạn Tuy nhiên,việc khắc phục hậu quả và đề phòng hạn chế tổn thất mang tính xã hội rất cao,

nó không thể trông chờ vào sự tự giác hay tự nguyện nào mà có thể thực hiện

được, do đó cần thiết phải áp dụng chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

cơ giới đối với người thứ ba

1.1.2 Tác dụng của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

BH TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới là một biện pháp kinh tế mà các chủ

xe có trách nhiệm đóng góp về mặt tài chính để hình thành quỹ bảo hiểm do cácDNBH quản lý, dùng để bồi thường khi xảy ra tai nạn làm phát sinh TNDS củachủ xe Nó phát huy tốt nhất quy luật số đông, đảm bảo sự đóng góp của mỗithành viên một cách tiết kiệm nhất Đồng thời có tác dụng:

- Nhằm đảm bảo bồi thường nhanh chóng, khắc phục hậu quả kịp thời, bảo

vệ quyền và lợi ích chính đáng của những người bị thiệt hại về thân thể và tàisản do xe cơ giới gây ra Đặc biệt là trong trường hợp người gây tai nạn không

có khả năng về kinh tế để đền bù thiệt hại hoặc người đó cũng đã tử vong trongchính vụ tai nạn đó Ngoài ra nó còn góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữachủ xe với phía nạn nhân trong các vụ tai nạn và thông qua đó thiết lập trật tự,công bằng trong xã hội

- Thông qua quỹ này, các DNBH thực hiện việc bồi thường, bù đắp chochủ xe khi gặp phải sự cố tai nạn xảy ra, giúp chủ xe khắc phục được hậu quảtài chính, nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh sau tai nạn và góp phần ổnđịnh kinh tế xã hội

- Bên cạnh việc bồi thường thiệt hại về người và tài sản, quỹ bảo hiểm còngóp phần vào công tác đề phòng và hạn chế tổn thất thông qua việc đóng gópxây dựng những công trình phục vụ an toàn giao thông như các đường thoátnạn, các biển báo nguy hiểm… và tổ chức các chiến dịch tuyên truyền rộng rãi

về luật giao thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật của mọi người khi thamgia giao thông

- Ngoài việc ổn định tài chính cho chủ xe, bảo vệ quyền và lợi ích hợppháp của người bị hại, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba còn mang ý nghĩa tập trung tích lũy tài chính của một số đông cácchủ xe cơ giới để san sẻ cho các chủ xe khác khi thực hiện bù đắp tài chính cho

người bị hại mà trong đó người thu giữ nguồn tài chính và là đầu mối san sẻ rủi

ro là các công ty bảo hiểm

- Triển khai bảo hiểm xe cơ giới còn góp phần tạo công ăn việc làm, tăngthu Ngân sách để từ đó Nhà nước đầu tư xây dựng mới và nâng cấp cơ sở hạtầng giao thông, đồng thời còn nâng cao được ý thức trách nhiệm chấp hành luật

lệ giao thông của mọi người dân

Việc quy định bảo hiểm bắt buộc là nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi chínhđáng cho người bị hại và giúp chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu quả sau tainạn, ổn định sản xuất và đời sống của người dân Mặc dù vậy, không phải chủ

xe nào cũng ý thức được việc mua bảo hiểm Thực tế cho thấy mới chỉ có 80%lượng xe ô tô và 30% xe máy tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS Vì vậy, côngtác tuyên truyền giải thích mục đích, ý nghĩa và tác dụng của BH TNDS đểngười dân hiểu và chấp hành là việc làm thường xuyên không chỉ riêng cácDNBH mà còn có sự phối hợp đồng bộ của các cấp, các ngành và cả hệ thốngchính trị Đi đôi với công tác tuyên truyền, giải thích thì việc kiểm tra chấp hànhmua bảo hiểm của chủ xe của các ngành chức năng, đặc biệt là cảnh sát giaothông cũng góp phần đáng kể vào số lượng xe tham gia bảo hiểm

1.2 Một số nội dung chính của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm được xác địnhbằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết của tòa án quyết

định chủ xe phải gánh chịu do lưu hành xe của mình gây tai nạn cho người thứba

Người thứ ba thực chất là phía nạn nhân trong các vụ tai nạn, là nhữngngười trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn gây ra Người thứ ba có thể

là một người, có thể là nhiều người hoặc đường sá, hoa màu, nhà cửa, hành lý…

Tuy nhiên, luật kinh doanh bảo hiểm của các nước đều quy định một số trườnghợp sau đây không được coi là người thứ ba:

- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe và lái xe

- Thân nhân của chủ xe và lái xe như: cha, mẹ, vợ, chồng, con cái…

- Hành khách, những người có mặt trên xe

- Tư trang, tài sản, hành lý của những người nêu trên

nhằm mục đích hạn chế và phòng tránh trục lợi bảo hiểm

Với khái niệm nêu trên, đối tượng bảo hiểm ở đây là TNDS của chủ xe đốivới thiệt hại về thân thể và tài sản của người thứ ba do xe cơ giới gây ra trongTNGT Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước, chỉ khi nào việclưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba thìđối tượng này mới được xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ

xe đối với người thứ ba bao gồm:

- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba

- Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay cố ý

mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm các quy định kháccủa Nhà nước…

- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (láixe) với những thiệt hại của người thứ ba

- Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Ngoài ra có một số trường hợp gián tiếp gây tai nạn, nhà bảo hiểm vẫn tiếnhành bồi thường

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Công ty bảo hiểm nhận đảm bảo cho các rủi ro bất ngờ không lường trướcđược gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe Cụ thể, các thiệt hạinằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe của người thứ ba

- Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản, hàng hóa… của người thứ ba

- Tai nạn gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh của người thứ ba.

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe của những người tham giacứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc bệnh nhân

- Những chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừahạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểmtrong những vụ tai nạn có phát sinh TNDS

DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây ra trong cáctrường hợp sau:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe (lái xe) hoặc của người bị thiệthại

- Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện TNDS của chủ xe (láixe) cơ giới

- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ đối với loại xe cơ giới bắt buộcphải có giấy phép lái xe

- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thươngmại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

- Thiệt hại với những tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn

- Chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh

- Thiệt hại với những tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, tiền, cácloại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt

1.2.3 Phí bảo hiểm

Phi bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểmđóng phí BH TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầuphương tiện của mình Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, về

độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được tính riêngcho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện)

Tại Việt Nam, quy tắc bảo hiểm mới (theo QĐ 23/2007) quy định thời hạnbảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tối thiểu làmột năm Điều đó đồng nghĩa với việc DNBH sẽ không bán bảo hiểm ngắn hạn

Do đó, phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện(tính theo năm) là:

P = f + d

Trong đó: P: Phí bảo hiểm/đầu phương tiện

f: Phí thuầnd: Phụ phí (được quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so vớitổng phí bảo hiểm)

Phí thuần được xác định theo công thức:

Si: Số vụ TNGT trong năm i có phát sinh TNDS

Ti: Thiệt hại bình quân 1 vụ năm i có phát sinh TNDS

Ci: Số xe tham gia bảo hiểm TNDS năm i

n: Số năm thống kê, thường từ 3-5 năm

1.2.4 Mức trách nhiệm bảo hiểm

Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền cao nhất mà một DNBH có thể phảitrả trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Hiện nay,các DNBH Việt Nam đang áp dụng mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc theoquy định mới nhất tại Biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm TNDS của chủ xe

cơ giới ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09/04/2007của Bộ Tài Chính là:

Đối với xe máy: Mức trách nhiệm về người: 30 triệu đồng/người/vụ Mức trách nhiệm về tài sản: 30 triệu đồng/tài sản/vụ.Đối với ô tô: Mức trách nhiệm về người: 50 triệu đồng/người/vụ Mức trách nhiệm về tài sản: 50 triệu đồng/tài sản/vụ.Ngoài mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc như quy định trên, chủ xe cơgiới có thể tự nguyện tham gia BH TNDS chủ xe theo các mức trách nhiệm bảo

hiểm cao hơn Trong trường hợp này thì hình thức bảo hiểm là bắt buộc cònmức trách nhiệm bảo hiểm mà chủ xe tham gia là tự nguyện Các chủ xe cơ giới

là người nước ngoài, các công ty liên doanh thường tham gia BH TNDS chủ xevới mức trách nhiệm cao Ví dụ:

VD1 Về người: 5,000.00 USD /vụ

Về tài sản: 20,000.00 USD/vụTối đa: Tổng mức trách nhiệm 400,000.00 USD/vụ VD2 Về người: 10,000.00 USD /vụ

Về tài sản: 50,000.00 USD/vụTối đa: Tổng mức trách nhiệm 400,000.00 USD/vụKhi xe bị tai nạn, chủ xe, lái xe hoặc những người thân trong gia đình của

họ phải kịp thời thông báo cho công ty bảo hiểm biết để giải quyết Trong quátrình chờ giám định viên đến để giám định thì chủ xe cơ giới cần thực hiện cácbiện pháp nhằm hạn chế tối đa thiệt hại gia tăng Nếu vụ tai nạn liên quan đếnsức khỏe của người thứ ba thì chủ xe cần nhanh chóng cứu chữa người bị nạn,hạn chế thiệt hại phát sinh Ngoài ra, người bị hại cũng cần phối hợp với chủ xe,giữ nguyên hiện trường vụ tai nạn, tạo điều điện tốt nhất cho nhân viên bảohiểm đến giám định

Khi nhận được thông báo, nhà bảo hiểm phải cử nhân viên hoặc người ủyquyền, tổ chức giám định, thông thường khi giám định phải có cảnh sát giaothông hoặc chính quyền địa phương chứng kiến để xác định thực tế lỗi của chủ

xe và người thứ ba Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành lập biên bản giámđịnh Dựa trên các giấy tờ mà chủ xe cung cấp cùng với biên bản giám định củagiám định viên, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường cho chủ xe gây tainạn

1.3 Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.3.1 Vai trò của công tác giám định - bồi thường

Công tác giám định - bồi thường có vai trò to lớn đối với DNBH trong quátrình triển khai sản phẩm bảo hiểm Trong những năm gần đây, các sản phẩmbảo hiểm xe cơ giới đã phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng CácDNBH cạnh tranh nhau không chỉ là phí bảo hiểm mà quan trọng hơn là côngtác dịch vụ sau bán hàng Giám định - bồi thường là công đoạn cuối cùng hoànthiện sản phẩm bảo hiểm, là khâu quan trọng thể hiện chất lượng phục vụ củacông ty bảo hiểm đối với khách hàng, có ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả kinhdoanh của nghiệp vụ Quản lý tốt việc giám định bồi thường bảo đảm cho bồithường sát với thực tế thiệt hại, giảm được những thất thoát trong quá trình kinhdoanh bảo hiểm, đồng thời nâng cao chất lượng của sản phẩm và uy tín củaDNBH Thúc đẩy phát triển kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện cạnh tranhgay gắt.

Giám định - bồi thường không những quan trọng đối với DNBH mà cònđối với cả chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm và người thứ ba bị hại trong vụTNGT Giám định bồi thường giúp phân định lỗi và trách nhiệm rõ ràng giữacác bên, xác định mức độ thiệt hại do tai nạn gây ra, hạn chế ra tăng thiệt hại…trên cơ sở đó giải quyết vụ tai nạn theo đúng quy định của pháp luật Bên cạnh

đó, cán bộ giám định bồi thường còn phối hợp tham gia hòa giải, thỏa thuận đền

bù đối với người bị hại, từ đó giàn xếp ổn thỏa các vụ tranh chấp, tránh để xảy

ra các vụ khiếu kiện, tranh chấp căng thẳng giữa người gây tai nạn và người bịhại

1.3.2 Những nguyên tắc cơ bản của công tác giám định - bồi thường

*Những nguyên tắc chung

Khi tai nạn giao thông xảy ra (trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn)chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn Ngay saukhi nhận được thông báo tai nạn của chủ xe, công ty bảo hiểm cần cử ngay giámđịnh viên đến giám định hiện trường Việc giám định phải được tiến hành sớmnhất sau khi nhận được thông tin tai nạn, theo quy định chung là 5 ngày Trong

trường hợp giám định viên không tiến hành giám định ngay được thì lý do củaviệc chậm trễ phải được thể hiện trong biên bản giám định.

Mọi tổn thất về tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ do doanh nghiệp bảohiểm tiến hành giám định thiệt hại (trừ khi có thoả thuận khác) với sự chứngkiến của chủ xe cơ giới, người thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên

có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại do tai nạn gây ra Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bịthiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý sử dụng Trườnghợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại dodoanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thoả thuận chọn giám định viên kỹthuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định Kết luận của giám định viên kỹthuật chuyên nghiệp là căn cứ để xác định thiệt hại Trường hợp kết luận củagiám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận của giám định viênbảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trường hợp kếtluận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận của giámđịnh viên bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải chịu chi phí giám định…

Trong trường hợp đặc biệt, nếu công ty bảo hiểm không thực hiện đượcviệc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan chứcnăng, căn cứ vào ảnh chụp, các hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và cơquan điều tra, thẩm định của công ty (khi cần thiết)

Mục tiêu của việc giám định nhằm:

Thực hiện công tác giám định tốt sẽ giúp công ty bảo hiểm xác định tai nạn

và nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm

Đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được chính xác và nhanhchóng

Ngoài ra còn giúp cho việc tổng hợp nguyên nhân TNGT để có biện phápphòng ngừa

* Yêu cầu của biên bản giám định

Biên bản giám định phải được giám định viên thể hiện một cách đầy đủ, tỷ

mỉ và chi tiết những thiệt hại do tai nạn Ngoài ra nó phải phản ánh một cáchtrung thực và khách quan nhất về vụ tai nạn

Đề xuất được những phương án khắc phục thiệt hại hợp lý và kinh tế nhất

* Nhiệm vụ của giám định viên

Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên cần phảiphối hợp với cơ quan điều tra, chủ xe cơ giới để thu thập tài liệu, kết luận điềutra và các giấy tờ cần thiết có liên quan nhằm xác định nguyên nhân và mức độthiệt hại của vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

Trường hợp không có cảnh sát giám định tai nạn (do những tai nạn khôngliên quan đến người hoặc người khác như tự gây tai nạn, tại nạn nhỏ…) thì giámđịnh viên phải tự điều tra, lập biên bản

Trên cơ sở xem xét hiện trường, xác định thiệt hại cũng như mức độ lỗicủa các bên, giám định viên phải đưa ra nhận định sơ bộ của mình về nguyên nhân vụ tai nạn

Sau khi kết thúc quá trình giám định, giám định viên phải lên được biênbản giám định thiệt hại của vụ tai nạn và phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan các thiệt hại đó Trong biên bản giám định phải có đề xuất của giám địnhviên, đưa ra các phương án khắc phục thiệt hại kinh tế nhất

Khi đã hoàn tất công việc giám định, giám định viên cần hướng dẫn chủ xekhắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại bồi thường

1.3.3 Nội dung công tác giám định bồi thường

Tổ chức và thực hiện quy trình giám định bồi thường

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình giám định bồi thường

Dự kiến phương án và chuẩn bị giám định

Phân loại, xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm

Cùng chủ xe đánh giá sơ bộ thiệt hại, lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

Bồi thường theo đánh giá thiệt hại

Đánh giá giá trị còn lại và thiệt hại Lập và thống nhất dự toán sửa chữa

Khảo sát, thống nhất giá thiệt hại Tiến hành sửa chữa

Thu cũ hoặc đối trừ Giám định bổ xung

Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thườngQuyết toán nghiệm thu

Thu hồi tài sản

Làm thủ tục chuyển giao tài sản

Bồi thường toàn bộ

Tiến hành giám định

Mệnh lệnh sơ bộ

Thu thập hoặc hướng dẫn Chủ xe thu thập hồ sơ khiếu nại

Sửa chữa thiệt hại

Đối trừ

Hoàn chỉnh hồ sơ Bồi thường

Xử lý tài sản thu hồi

Nắm bắt thông tin

Nguồn: Phòng giám định bồi thường - BVHN

* Tiếp nhận và xử lý thông tin

Khi tiếp nhận thông tin tai nạn, giám định viên cần phải nắm được: