“Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 1999 – 2001”.

Hiện nay số lượng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông đường bộ ở nước ta rất lớn và có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội đất nước. Tuy nhiên, xe cơ giới cũng gây ra rất nhiều vụ tai nạn giao thông, làm thiệt hại rất lớn về người và của. Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, số lượng xe cơ giới sẽ còn tăng lên rất lớn, điều này đặt con người phải đối mặt với rủi ro tai nạn giao thông càng lớn. Đứng trước những rủi ro tai nạn giao thông, người ta có nhiều biện pháp khác nhau để đối phó, trong đó tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một trong những biện pháp quan trọng nhất. Biện pháp này có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất, khắc phục nhanh chóng những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe và người tham gia... Để học hỏi, trao đổi, nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, nên trong quá trình thực tập ở phòng bảo hiểm khu vực 5 – chi nhánh của Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh tại Hà Nội, em đã chọn đề tài “Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 1999 – 2001”.

lời nói đầu Hiện số lợng xe giới tham gia vào hoạt động giao thông đờng nớc ta lớn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xà hội đất nớc Tuy nhiên, xe giới gây nhiều vụ tai nạn giao thông, làm thiệt hại lớn ngời Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, xà hội, số lợng xe giới tăng lên lớn, điều đặt ngời phải đối mặt với rủi ro tai nạn giao thông lớn Đứng trớc rủi ro tai nạn giao thông, ngời ta có nhiều biện pháp khác để đối phó, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba biện pháp quan trọng Biện pháp có tác dụng to lớn việc đề phòng, hạn chế tổn thất, khắc phục nhanh chóng hậu tai nạn giao thông gây ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe ngời tham gia Để học hỏi, trao đổi, nghiên cứu sâu nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba, nên trình thực tập phòng bảo hiểm khu vực chi nhánh Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh Hà Nội, em đà chọn đề tài Bàn nghiệp vụ bảo hiểm TNDS củaBàn nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh giai đoạn 1999 2001 Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Hải Đờng toàn thể cán phòng bảo hiểm khu vực đà nhiệt tình gúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập chơng I lý ln chung vỊ b¶o hiĨm TNDS cđa chđ xe giới ngời thứ ba I/ thực trạng hoạt động giao thông đờng nớc ta, cần thiết tác dụng phải bảo hiểm TNDS chủ xe 1/ Thực trạng giao thông đờng Việt Nam Trong năm vừa qua, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nớc, Đảng Nhà nớc ta đà đầu t lớn cho sở hạ tầng giao thông đờng bộ, thông qua nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc hỗ trợ vốn ODA Nguồn vốn đợc dùng cho việc: Nâng cấp đờng quốc lộ số 1, đờng 5, làm đờng cao tốc Thăng Long Nội Bài, đờng cao tốc Láng Hoà Lạc Do đó, sở hạ tầng giao thông vận tải đờng đợc cải tạo để phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế Tuy nhiên nhiều vấn đề cần giải khắc phục: -Giao thông đờng bị hạn chế địa hình với 3/4 đồi núi Từ Bắc vào Nam, từ miền xuôi đến miền ngợc có nhiều đèo cao, vực sâu quanh co hiểm trở, nh: Đèo Phadin, đèo Hải Vân, đèo Cù Mông -Cơ sở hạ tầng giao thông đờng nớc ta yếu kém, có nhiều đờng không đạt tiêu chuẩn, tỷ lệ rải đờng nhựa thấp, đờng bề mặt rộng xe hiÖn cã rÊt Ýt ( hÖ thèng quèc lộ chiếm 26,2 % ), cờng độ mặt đờng quốc lộ đảm bảo 50 -70 % so với yêu cầu, nhiều đờng xuống cấp nghiêm trọng Cùng với thực trạng mạng lới giao thông đờng nhiều hạn chế hoạt động xe giới tham gia vào giao thông nhiều nan giải Bảng 1: Số lợng xe giới tham gia vào giao thông đờng Việt Nam (1995 tháng 9/2001) Ô tô Xe máy Số lợng Lợng tăng Tốc Số lợng xe Lợng tăng Tốc xe lu năm sau độ lu hành (xe) năm sau độ hành (xe) so với tăng so với tăng Năm năm trớc (%) năm trớc (%) (xe) (xe) 1995 1996 1997 1998 1999 2000 Th¸ng 9/2001 335.779 372.100 417.768 439.529 460.000 500.988 520.243 28.701 36.321 45.668 21.761 20.417 40.988 19.255 9,35 10,82 12,30 5,20 4,66 8,19 3,84 3.578.156 4.022.400 4.827.219 5.232.100 5.800.000 7.195.876 7.791.698 252.309 444.244 804.819 404.881 567.900 1.196.997 595.822 17,42 12,42 20,00 8,39 10,85 19,95 8,28 (Nguån: t¹p chÝ giao thông vận tải) Qua số liệu thống kê bảng ta thấy: Số lợng xe ô tô, xe máy lớn có xu hớng tăng lên nhanh chóng Điều lẽ tất nhiên, kinh tế phát triển dẫn đến đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện, đồng thời tiến khoa học kĩ thuật công nghệ cho đời ngày nhiều loại xe giới Điều báo hiệu tình trạng tai nạn giao thông gia tăng Bởi số lợng xe tăng nhanh mạng lới giao thông đờng không đáp ứng kịp Mặt khác, tình trạng tai nạn giao thông gia tăng có nhiều xe đợc nhập từ Trung Quốc, Hàn Quốc, Đài Loan có chất lợng thấp Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới đối víi ngêi thø ba Trong cc sèng hµng ngµy ngời phải đối mặt với nhiều loại rủi ro tìm cách để đề phòng, hạn chế khắc phục rủi ro Để đối phó với rủi ro ngêi ta dïng rÊt nhiỊu biƯn ph¸p kh¸c Hiện nay, theo quan điểm nhà quản trị rủi ro có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro - nhóm biện pháp kiểm so¸t rđi ro ( bao gåm c¸c biƯn ph¸p tr¸nh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro ) nhóm biện pháp tài trợ rủi ro.( bao gåm c¸c biƯn ph¸p chÊp nhËn rđi ro bảo hiểm ) Để quản trị rủi ro tốt cần phải kết hợp hài hoà hai nhóm biện pháp Dù khoa học kỹ thuật công nghệ có phát triển đến nữa, dù ngời có hiểu biết nhiều loại trừ đợc rủi ro khỏi sống Ví dụ, ngời tránh đợc rủi ro nh: Hạn hán, lũ lụt, động đất, rủi ro đầu Trong trờng hợp cách giải tốt hạn chế bớt thiệt hại tìm biện pháp khắc phục hậu Mặt khác,khoa học kỹ thuật phát triển, mặt mang lại cho ngời phát minh sáng chÕ cã ý nghÜa rÊt lín cuéc sèng, song làm nảy sinh nhiều rủi ro mới, máy móc, thiết bị đại với tính ngày u việt cấu tạo ngày phức tạp, đòi hỏi ngời sử dụng phải có trình độ chuyên môn cao cần sơ xuất nhỏ hay trục trặc máy móc, bất cẩn ngời sử dụng dẫn đến thiệt hại lớn ngời tài sản Xe giới phát minh vĩ đại loài ngời Từ đời, với tính u việt mình, ngày có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xà hội quốc gia Tuy nhiên xe giới lại đặt ngời trớc rủi ro tai nạn giao thông phức tạp Trong loại rủi ro, rủi ro tai nạn giao thông, đặc biệt giao thông đờng xảy nhiều có nhiều vụ tổn thất lớn ngời tài sản Hàng năm tai nạn giao thông đờng cớp sinh mạng làm tàn phế hàng chục triệu ngời Song dờng nh số vụ tai nạn không giảm mà có xu hớng tăng lên Theo thống kê cục cảnh sát giao thông, tai nạn giao thông đờng xảy nhiều nguyên nhân: Do vi phạm tốc độ cho phép, tránh sai, vợt ẩu, ®i lÊn ®êng, say bia, rỵu ®iỊu khiĨn xe chở tải, số hành khách quy ®Þnh, mƯt mái dÉn ®Õn xư lý kÐm, thiết bị kỹ thuật xe không an toàn, cầu đờng xuống cấp không đảm bảo tiêu chuẩn Có thể thấy có rât nhiều nguyên nhân dẫn đến tai nạn giao thông Tuy nhiên,dù nguyên nhân sau vụ tai nạn giao thông, ngời bị nạn ngời gây tai nạn gặp nhiều khó khăn cần giải Trong sống cá nhân hay tổ chức phải chịu trách nhiệm hành vi trớc pháp luật Khi cá nhân hay tổ chức gây thiệt hại cho ngời khác phải chịu trách nhiệm phần lỗi Theo quy định pháp luật: Sau lái xe gây tai nạn cho ngời khác phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại Trong trờng hợp chủ xe thờng gặp phải khó khăn tài chính, tính tơng hỗ giúp đỡ lẫn cần thiết, nhng vụ thiệt hại lớn ngời tài sản biện pháp hiệu Do đó, để giải vấn đề này, chủ xe đà phải đóng góp tiền theo thời hạn định để hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung quỹ dùng để bồi thờng TNDS cho ngời thứ ba ( ngời bị nạn ) thay cho chđ xe, gióp cho hä nhanh chãng kh¾c phục đợc hậu ổn định sống Đây biện pháp bảo hiểm Cùng với phát triển cao đời sống xà hội, nhu cầu sử dụng loại xe giới ngày cao, mối nguy hiểm tai nạn giao thông gây ngày lớn Vì vậy, bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba trở lên cần thiết tạo cho chủ xe cảm thấy yên tâm lu hành xe II.Cơ sở hình thành bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba dới hình thức bắt buộc Thứ nhất: Phơng tiện xe giới nguồn nguy hiểm cao độ Ta thấy xe giới phơng tiện giao thông phổ biến, có tính động cao, hoạt động đợc nhiều loại địa hình, giúp cho hàng hoá lu chuyển cách nhanh chóng từ nơi đến nơi khác Xe giới nhân tè quan träng gióp cho nỊn kinh tÕ ®Êt níc tăng trởng phát triển Mặc dù xe giới phơng tiện vận tải đờng có tác dụng to lớn nhng việc lu hành gây nhiều thiệt hại ngời Trong năm 2001, tính đến tháng 9, xe giới đà gây ra: 26974 vụ tai nạn, 10548 ngời chết, 30175 ngời bị thơng Đây số nói lên xe giới nguồn nguy hiểm cao độ Thứ hai: Việc giải hậu TNDS giao thông vấn đề phức tạp, phát sinh nhiều tranh chấp kéo dài Khi tai nạn xảy gây thiệt hại tài sản mà đe doạ đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời Hậu tai nạn ngời đo đợc yếu tố vật chất Trong trờng hợp vụ tai nạn dẫn đến chết ngời, mà ngời lại lao động chính, trụ cột gia đình, mát lớn không thay đợc Nếu ngời bị nạn bị thơng nặng gánh nặng không cho gia đình mà cho toàn xà hội Dù ngời bị tai nạn chết hay bị thơng tật tổn thất khó bù đắp đợc Bên cạnh có thiệt hại tài sản, tổn thất khắc phục đợc Tất bồi thờng thiệt hại ngời tài sản tiền xoa dịu bớt vết thơng mát, ổn định đợc phần sống họ Để bảo vệ ngời bị thiệt hại từ vụ tai nạn giao thông đờng bộ, pháp luật dân quy định: TNDS chủ xe giới lu hành xe gây thiệt hại ngời tài sản cho ngời thứ ba, chủ xe giới phải bồi thờng thiệt hại phần lỗi mà họ gây Tuy nhiên số trờng hợp, việc bồi thêng cđa chđ xe cho ngêi thø ba gỈp mét số khó khăn, nh: Lái xe bị thơng bị chết sau vụ tai nạn Mà việc bồi thờng hầu hết lái xe, chủ xe gánh chịu nên việc khắc phục tai nạn chủ xe khó đủ khả đồng thời chi trả cho ngời bị thiệt hại; Lái xe gây tai nạn bỏ trốn hoang mang lo sợ không đủ khả tài để bồi thờng cho ngời bị thiệt hại Để khắc phục đợc vấn đề này, Nhà nớc phải huy động đóng góp tất chủ phơng tiện giới để thành lập nên quỹ bảo hiểm đủ lớn để giải bồi thờng TNDS cho chủ xe có tai nạn xảy Trên sở hình thành tính bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Nhìn chung, mục đích bắt buộc nhằm: Bảo vệ lợi ích cho ngời bị nạn tai nạn xảy Ngoài ra, bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba đợc áp dụng dới hình thức bắt buộc phù hợp với hoàn cảnh kinh tế xà hội nớc ta Đây biện pháp chủ động độc lập chủ xe, đồng thời huy động đợc đóng góp cộng đồng Với tính bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba phát huy đợc tính tích cực phơng tiện vận chuyển đờng III/ nội dung nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tËp thĨ Ngêi b¶o hiĨm chØ nhËn b¶o hiĨm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới ngời lái xe Nh đối tợng đợc bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ trách nhiệm hay nghià vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ việc lu hành gây tai nạn Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc, việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe ngời thứ đối tợng đợc xác định cụ thể Bên thứ 3: ngời bị thiệt hại thân thể, tài sản xe giới gây loại trừ ngời xe, lái phụ xe hành khách xe TNDS trách nhiệm đợc tính tiền theo quy định pháp luật phán án mà chủ xe phải gánh chịu việc lu hành xe gây thiệt hại cho bên bên thứ Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe ngời thứ 3: -Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ -Chủ xe (lái xe) phải có hành vi pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc -Phải có mối quan hệ nhân hành vi tr¸i ph¸p lt cđa chđ xe (l¸i xe) víi thiệt hại ngời thứ Hành vi trái pháp luật phải nguyên nhân trực tiếp có ý thức định dẫn đến thiệt hại thực tế xảy ra, kết tất yếu Nếu không xác định đợc mối quan hệ trách nhiệm bồi thờng thiệt hại Trong trờng hợp có hành vi trái pháp luật nguyên nhân gây thiệt hại, nhng mối quan hệ nhân trách nhiệm bội thờng -Chủ xe phải có lỗi Lỗi trạng thái tâm lý chủ xe nhận thức đợc hành vi hậu hành vi Lỗi biểu dới hình thức vô tình hay cố ý Việc xác định hình thức mức lỗi vào diễn biến cụ thể việc thời gian, địa điểm, điều kiện khách quan trình độ nhận thức ngời gây thiệt hại Lỗi sở ®Ĩ tÝnh to¸n tr¸ch nhiƯm båi thêng cđa chđ xe gây tai nạn cho ngời thứ 3, nhiên vụ tai nạn ngời lái xe có lỗi Thực tế vụ tai nạn xẩy không lỗi mà nguyên nhân hoạt động nguồn nguy hiểm cao độ nh: xe chạy bị nổ nồi gây tai nạn, xe bị nổ lốp, xe không điều khiển đợc tay lái gây tai nạn, xe đứt phanh xuống dốc , trờng hợp này, TNDS phát sinh có đủ điều kiện đầu Nếu thiếu điều kiện TNDS chủ xe không phát sinh không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm điều kiện có không, nhiều tai nạn xẩy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe 2.2.Phạm vi bảo hiểm a Rủi ro bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng phần TNDS chủ xe phát sinh ngời thứ ba thiệt hại sau: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ - Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân b Rủi ro loại trừ Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh TNDS trờng hợp sau: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe ngời bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng nh: Xe giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng Lái xe lái bị tịch thu , không hợp lệ Lái xe bị ảnh hởng chất kích thích nh: rợu, bia,ma tuý Xe chë chÊt ch¸y, chÊt nỉ tr¸i phÐp Xe sư dơng ®Ĩ tËp l¸i, ®ua thĨ thao, ®ua xe tr¸i phÐp, chạy thử sau sửa chữa Xe vào đờng cấm, đêm đèn, có đèn bên phải Xe hệ thống lái bên phải - Thiệt hại chiến tranh, bạo động - Thiệt hại gián tiếp tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại tài sản bị cớp, cắp tai nạn - Tai nạn xảy lÃnh thổ quốc gia, trừ có thoả thuận khác Ngoài ra, ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt nh vàng bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt Tham gia bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Việc phân định rủi ro đợc bảo hiểm rủi ro loại trừ mặt nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm chủ phơng tiện, mặt khác giúp công ty bảo hiểm giảm vụ khiếu lại Phí bảo hiểm 2.1.Khái niệm Phí bảo hiểm khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm đóng cho ngời bảo hiểm (công ty bảo hiểm) sở mức trách nhiệm đà hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn quỹ dùng để bồi thờng thiệt hại xảy tai nạn phát sinh TNDS chủ xe 2.2.Cách tính phí Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện: Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác Do đó, phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) Phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ vào yếu tố sau: Xác suất số vụ tai nạn phát sinh TNDS TNDS phát sinh bình quân vụ tai nạn Số xe tham gia bảo hiểm Công thức tính phí cho đầu phơng tiện loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm / đầu phơng tiện f: Phí d: phụ phí Phí đợc xác định theo công thức: Trong đó: n f  SixTi i 1 n  Ci i 1 Si: Số vụ tai nạn xảy có phát sinh TNDS chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng năm i Ti: Số tiền bồi thờng bình quân vụ tai nạn năm i Ci: Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm năm i n: Số năm thống kê, thờng từ 3-5 năm , (i=1,n) Nh vËy, f thùc chÊt lµ sè tiỊn båi thêng bình quân thời kỳ n năm cho đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Để thấy rõ đợc cách tính phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ 3, ta xÐt vÝ dơ sau: VÝ dơ: Cã sè liƯu thống kê năm tình hình tai nạn giao thông có phát sinh TNDS chủ xe giới ®èi víi ngêi thø ba, ®èi víi xe cã träng tải 3-5 tấn, nh sau: Năm Số xe tham gia Số vụ tai nạn- Si Thiệt hại bình bảo hiểm - Ci (vơ) qu©n vơ - Ti (ChiÕc) (triƯu ®ång) 400.000 7000 5,1 700.000 10.200 5,4 650.000 9000 5,6 900.000 11.100 6,4 800.000 250 6,9 Xác định phí bảo hiểm cho đầu xe năm thứ sáu, giả sử tỷ lệ phụ phí 20 % Trớc hết ta tính phí thuần: 7000x5,1+10200x5,4+9000x5,6+11100x6,4+9250x6,9 276045 f= = = 34500000 34500000 = 0,080013 (triÖu ®ång/xe) = 80013 ( ®ång/xe) Do tØ lƯ phơ phÝ 20% nên phí bảo hiểm năm thứ sáu bình quân đầu xe là: f 80013 P = = = 100016 ( đồng/xe ) 0,8 0,8 Đây cách tính phí bảo hiểm cho phơng tiện giao thông thông dụng dựa quy luật số đông bù số Còn trờng hợp cụ thể nh sau: 10 ... Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh I hình thành phát triển Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh Sự hình thành phát triển Ngày 28/11/1994 công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đợc thành. .. đồng Với tính bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba phát huy đợc tính tích cực phơng tiện vận chuyển đờng III/ nội dung nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng phạm vi bảo. .. tạo cho chủ xe cảm thấy yên tâm lu hành xe II .Cơ sở hình thành bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba dới hình thức bắt buộc Thứ nhất: Phơng tiện xe giới nguồn nguy hiểm cao độ Ta thấy xe giới phơng