V9 sửa lần 4 LIENVIETPOSTBANK CN TRUNG yên

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, hình vẽ Danh mục bảng biểu PHẦN MỞ ĐẦU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt CN Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị TDTD Tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng NLĐ Người lao động Người lao động DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Huy động vốn qua năm Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn trung hạn Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2013 -2015 Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động tốn ngân quỹ 2013 – 2015 Hình 2.7: Biểu đồ hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2015 Hình 2.9: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua năm DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn qua năm Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 2013-2015 Bảng 2.3: Hoạt động toán ngân quỹ 2013-2015 Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay tiêu dùng 2013 -2015 Bảng 2.7: Bảng số lượng khách hàng năm 2013 -2015 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi mơi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển mơi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Là ngân hàng cổ phần Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Cùng với cạnh tranh gay gắt không từ Ngân hàng nước mà Ngân hàng nước ngồi Chính việc thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay cần thiết giai đoạn nay, giải pháp thúc đẩy cho vay thấu chi khách hàng cá nhân Quá trình thực tập Ngân hàng Lienvietpostbank CN Trung Yên hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái quát CN ngân hàng từ hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động Ngân hàng Bưu Điện nên em chọn đề tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Liên Việt chi nhánh Trung Yên” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng CN Trung Yên - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng CN Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên thuộc phạm vi Hà Nội Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bưu Điện- LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2016 Sinh viên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian f Theo phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cần thiết khách hàng Đối tượng cho vay ngân hàng bao gồm hộ gia đình,các cá thể đơn vị kinh doanh kinh tế b Hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi đời sống 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân Họ có nhu cầu tài nhu cầu khác Nhu cầu khách hàng phụ thuộc thu nhập họ Những người có thu nhập thấp nhu cầu vay tiêu dùng thấp số lượng lần vay họ thường nhiều Mục đích sử dụng Nhu cầu tiêu dùng người dân vơ hạn, bao gồm nhu cầu đơn giản đến nhu cầu phức tạp người Các nhu cầu biểu cụ thể qua mục đích khác như: mua nhà , mua ô tô, hay đáp ứng nhu cầu kinh doanh cá nhân hộ gia đình Điều kiện cho vay: Những cá nhân phép vay vốn người có đủ lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác xã hội Có mục đích sử dụng vốn hợp lý Có khả tài đảm bảo Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà nước b Chi phí cho vay tiêu dùng : Chi phí thường lớn Nó bao gồm chi phí thu thập thơng tin khách hàng, chi phí lập soạn thảo hợp đồng tín dụng chi phí để quản lý nguồn vay Đặc biệt phải kể đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng Tại ngân hàng khách hàng đến vay vốn nhiều hồ sơ phải quản lý chặt chẽ, tránh mát c Lãi suất: Hầu hết khách hàng quan tâm đến lãi suất ngân hàng Lãi suất thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập họ sau trả lãi cho ngân hàng Lãi suất yếu tố để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố cạnh tranh hàng đầu ngân hàng với d Giá trị khoản vay : thường nhỏ số lượng khoản cho vay lại lớn Đây đặc điểm khác biệt cho vay tiêu dùng cá nhân so với hình thức cho vay khác Số lượng khách hàng đến vay vốn thường lớn khoản vay thường khoảng trăm triệu Điều dễ hiểu khách hàng đến vay vốn họ bổ sung vào khoản vay đáp ứng nhu cầu e Các khoản vay thường trung dài hạn: Vì khách hàng cho vay thường mua nhà ,mua ô tô thời hạn trả lại gốc lãi cho ngân hàng thường bị kéo dài Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập thân thời gian ngắn khơng thể tốn cho ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng 10 Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua năm(ĐV: triệu đồng) (Nguồn: phòng kinh doanh) Qua bảng biểu đồ ta thấy, năm 2013 có 3,192 khách hàng có 1,034 khách hàng mua nhà sửa nhà, chiếm tỷ trọng cao Đến năm 2014 số lượng khách hàng tăng lên 3,462 khách hàng tương ứng tăng 8,46% so với năm 2013 Năm 2015co số đạt đến 4,563 khách hàng tăng 31,80% so với năm 2014 số ấn tượng việc tăng trưởng số lượng khách hàng Trong khách hàng mua Ơ tơ tăng trưởng nhiều nhất, năm 2013 có 906 khách hàng đến năm 2015 số 1,428 tăng 24,50% tương ứng 281 khách hàng so với năm 2014 Điều cho thấy số lượng khách hàng có nhu cầu mua Ơ tơ ngày cao, nhu cầu khơng ngừng gia tăng thị trường có tiềm để CN khai thác Bên cạnh khách hàng du học tăng tốc độ tăng khơng nhiều, năm 2013 có 604 khách hàng năm 2014 số tăng lên 763 khách hàng tương ứng tăng 159 Đến năm 2015 số lượng khách hàng 812 khách hàng, tăng 49 so với năm 2014 Nguyên nhân số lượng du học sinh năm gần không tăng mạnh, việc bão hòa chương trình tuyển sinh ngồi nước nên nhu cầu khơng tăng nhiều Cho vay mua nhà sửa nhà lại giảm qua năm Cụ thể năm 2014 giảm -761 triệu đồng tương ứng giảm 4.94% so với năm 2013 Đến năm 2015 co số giảm 11,374 triệu đồng, tương ứng giảm 3,276 triệu đồng 22.36% so với năm 2014 Nguyên nhân nhu cầu mua nhà người dân cao người dân kỳ vọng giá nhà giảm tiếp nên họ tiếp tục chờ đợi chưa vay tiền ngân hàng để mua nhà Cho vay tiêu dùng khác giảm qua năm 2013 – 2015 Năm 2014 mức giảm lớn 2,202 triệu đồng tương ứng giảm 74.49% so với năm 2013 Đến năm 2015 tiếp tục giảm xuống 143 triệu đồng, tương ứng 18.97% so với năm 2014 33 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Lienvietpostbank Trung Yên 2.3.1 Những kết đạt Sự giảm sút doanh số dư nợ TDTD tổng doanh số tổng dư nợ CN góp phần làm giảm thu nhập hoạt động tín dụng nói riêng tồn hoạt động nói chung CN Sự sụt giảm doanh số cho vay tiêu dùng phần thị trường chung kinh tế Việt Nam Thế Giới giai đoạn 2013 -2015 ảm đạm, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗi, nhiều doanh nghiệp đến đóng cửa tín dụng đen nợ khó đòi tăng nhanh chóng Điều làm cho ngân hàng nói chung CN Trung n nói riêng ln thận trọng việc cho vay tiêu dùng Nợ hạn từ hoạt động tín dụng CN phần lớn từ cho vay doanh nghiệp, dễ dàng nhận thấy hoạt động TDTD CN giai đoạn hướng tới an toàn, chủ giải ngân khách hàng cá nhân doanh nghiệp chứng tỏ khả tài a Góp phần nâng cao khả cạnh tranh CN thị trường: Thứ nhất, thông qua việc phát triển loại hình TDTD mà CN góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm Điều mặt giúp cho CN giảm thiểu rủi ro tập trung phát triển số sản phẩm định Mặt khác, với việc phát triển loại hình dịch vụ mà CN tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua sản phẩm hỗ trợ TDTD mà CN cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ tốn thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng gia Thứ hai, việc phát triển loại hình TDTD giúp CN đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiện cho CN thiết lập mối quan hệ với khách hàng Khách hàng CN không giới hạn phận dân cư phân bố nơi CN làm việc mà mở rộng địa bàn khác Nhờ vậy, phạm vi địa bàn hoạt động CN ngày mở rộng Và đó, uy tín ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh CN thị trường 34 b Góp phần nâng cao bước trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường tiềm năng, tương lai, loại hình tín dụng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu NHTM doanh nghiệp, phận lớn dân cư với nhu cầu đa dạng cung cấp số sản phẩm, nay, NHTM hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Chính lẽ đó, ngân hàng muốn thu hút khách hàng khơng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà phải nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân a Một số hạn chế cần khắc phục Thứ nhất: LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN đơn vị có số vốn dư thừa lớn Qua bảng phân tích tình hình huy động sử dụng vốn CN thấy rằng, CN chưa có cân đối tốt huy động sử dụng vốn Điều thể tính hiệu công tác đầu tư cho vay kinh tế CN chưa tương xứng với tiềm lực Trong địa bàn họa động CN khu vực đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn.Trong thời gian tới đây, CN cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn Thứ hai: cơng tác tiếp thị CN chưa coi trọng Với mạng lưới CN cấp II phòng giao dịch phân bố nơi đơng dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với CN hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, CN xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực công tác tiếp thị CN chưa có chiều sâu, chưa sâu vào 35 nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà cơng tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hồn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đơng, đồng thời ln phải đảm bảo tính chân thực xác từ thơng tin mà khách hàng cung cấp, q trình thẩm định diễ tốn thời gian công sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng CN Trung Yên chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng chủ yếu tập trung thành phố lớn, tỉnh thành khác gần số lượng vay vốn Vì vây CN cần phải đưa chiến lược marketing lâu dài cho ngân hàng Về nợ hạn CN Trung n khơng thể thu hồi điều xuất phát từ CN khách hàng: Về phía CN Trung n: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm sốt, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng CN lớn Nhân viên tín dụng có thơng tin khách hàng Khách hàng nợ q hạn đơn đốc nhắc nhở Do nợ hạn CN tồn đọng Về phía người vay: Khách hàng khơng trả nợ cho CN nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng 36 - Có thể họ có khả trả nợ cho CN họ chần chừ khơng hồn nghĩa vụ tốn cho CN với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khoán thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại b Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Yếu tố pháp luật: Do hệ thống văn hướng dẫn cơng tác tín dụng nhiều bất cập, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn pháp luật như: Luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng: hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn pháp luật như: Luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, thơng tư hướng dẫn thực quy định tín dụng…Tuy nhiên, hệ thống văn Việt Nam giai đoạn hồn thiện nên chồng chéo, rườm rà, đơi chỗ chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Yếu tố văn hóa – xã hội: Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD CN chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ như, cho vay mua nhà chấp, chưa đến 20% tín dụng nhà cấp qua khu vực CN thức phủ Yếu tố kinh tế: Như biết, môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng đinh tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỷ lệ lạm phát Nguyên nhân phía CN Lienvietpostbank -Trung Yên Thứ nhất: Hoạt động TDTD CN chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết CN đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ 37 Doanh số cho vay tiêu dùng CN Trung Yên chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing CN, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với CN Hiện CN Trung n cơng tác tiếp thị chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng Thứ hai: Quy trình thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với người nước ngồi hoạt động tốn qua ngân hàng Tại Việt Nam, người dân chưa quen thuộc với ngân hàng, họ khơng thích lệ thuộc vào CN người Việt Nam có tư tưởng dựa vào gia đình, bạn bè người thân nhiều Thứ ba: Công nghệ CN chưa đáp ứng nhu cầu Không riêng CN mà phần lớn NHTM nước, việc ứng dụng cơng nghệ quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng nhiều hạn chế Ví dụ như:việc phát hành sử dụng thẻ NHTM nước ta chưa đồng Thứ tư: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Cán nhân viên CN mặt ngân hàng Một đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại CN , có lớp học ngắn ngày bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến chủ trương, sách thơng tin thị trường Thế đội ngũ cán mỏng, tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm trình độ hiểu biết sâu ngành CN nên hạn chế việc triển khai nhiệm vụ 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Lienvietpostbank - Trung Yên đến 2020 Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động phức tạp, sách vĩ mơ thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ khủng hoảng kinh tế diễn diện rộng khiến cho ngân hàng đối mặt với ngày nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Lienvietpostbank với hệ thống ngân hàng nước phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an toàn hệ thống, thực nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ưu tiên tâp trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có yêu cầu dễ thích nghi với dịch vụ ngân hàng tài Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu công nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Lienvietpostbank Trung Yên 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước 39 Hiện ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài ngân hàng có danh tiếng có mặt Việt Nam Citigroup, HSBC, UBS, Mitsubishi Tokyo Financial Group, … Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam gia tăng khơng thua ngân hàng giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm v.v mà cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng Cho nên ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, CN hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với địa điểm thuận lợi CN số lượng khách hàng đến CN thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, CN nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó CN chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Trong thời gian tới, CN cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Mix, với 7P quan trâm trú trọng tới cách cụ thể chi tiết hớn: Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, CN thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường: Phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm: Để tồn phát triển,các sản phẩm CN phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cần đặt CN cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường CN đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho CN tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường a Place: ln giữ phòng giao dịch gọn gàng sẽ, có hệ thống âm ánh sáng tốt phục vụ cho người giao dịch cảm thấy an tâm gửi nhận tiền 40 Ln có hoa tươi bàn giao dịch nơi cho khách chờ đảm bảo có wifi miễn phí, kẹo ăn khách ngồi chờ, đầy đủ chỗ ngồi thoáng mát… b Product: Nâng cao chất lượng sản phẩm: Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh CN diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn CN cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, CN có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng TDTD tạo điều kiện cho việc mở rộng TDTD Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Nếu khoản TDTD mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho CN mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng TDTD chưa hiệu Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm: Sản phẩm cho vay ô tô trả góp: CN làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt CN cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe, mặt khác CN cho vay người khách có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm chọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp cho CN cá nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng đại Ngoài việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp CN Sản phẩm cho vay nhà chung cư: CN Trung Yên làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ nhà đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị xây nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho CN thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng công trịnh 41 sản phẩm đẩm bảo sau cho ngân hàng Khi khách hàng mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua chà CN , trường hợp khách hàng nhu cầu vay vốn, CN đấp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn CN khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sãn làm tài sản chấp bắt buộc phái có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hồn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời cps trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gồc cho CN thủ tục hoàn thiện Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu cho học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đậi học Do đó, để mở rộng cho vay du học CN tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu khơng cao học sinh, sinh viên khơng phải người định tài khố học Tiếp thị cơng ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với cơng ty thường đóng vai trì định việc chọn cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học CN khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức toán thẻ Ngân hàng Sản phẩm đảm bảm lương: Những khoản vay thường có quy mơ nhỏ, tốn nhiều cho chi phí việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ CN cử cán tín dụng thẩm định thơng tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định thu nhập từ đưa định cho vay Định kỳ, 42 theo thoả thuận CN khach hàng sau tiền lương chuyển vào tài khoản CN tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ c Price ( giá): Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, CN Trung n tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Bên cạnh có sách thu phí phù hợp ưu khách hàng đặc biệt: Miễn phí giao dịch cho khác hàng có số lượng giao dịch lớn, giao dịch nhiều lần ngày, giao dịch thông qua hệ thống Banking Internet… c Promotion ( xúc tiến hỗn hợp): Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cục tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhu nhân viên bán sản phẩm thông thường Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ Ngồi ra, tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp CN có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp CN có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, CN ngi tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng Quảng cáo internet phương tiện truyền thông đài, báo, mạng xã hội: đầu tư trọng cho việc quảng cáo thơng qua hình thức Internet quản bá hình ảnh, giới thiệu Website nâng cao hiệu tìm kiếm cơng cụ tìm kiếm, 43 quản cáo thơng qua Google… e Process: hồn thiện quy trình cho vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ s, hồn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà CN phục vụ 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Một CN với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh CN thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Trong tương lai xu hướng tiêu dùng giao dịch không tiền mặt mà thẻ tất yếu Do CN Trung Yên cần có đầu tư công nghệ thông tin để giúp việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết Đây yếu tố phát triển sống cua hệ thống Ngân hàng nói chung va CN Trung Yên nói riêng Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thơng qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thơng tin Do CN Trung Yên cần tăng cường lực lượng cán tin học, kỹ thuật CN đồng thời phổ biến kiến thức cơng nghệ CN tới tồn CBCNV CN Ngoài ra, CN cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa 44 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực a Chính sách đào tạo nâng cao trình độ Các cán nhân viên CN Trung Yên trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên Lienvietpostbank CN thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên CN với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm gần với CN lớn nước đặc biệt CN nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học cơng nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo CN cần trọng vào vấn đề sau - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành CN nói chung, hệ thống CN Lienvietpostbank nói riêng - Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh CN marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, CN Trung Yên cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào CN cán công nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên CN góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Lienvietpostbank nói chung CN Trung Yên nói riêng b Chính sách khen thưởng đãi ngộ Bên cạnh sách đào tào sách đãi ngộ: CN Trung n áp dụng sách đãi ngộ người tài như: Có mực khen thưởng, ngộ với nhân viên xuất sắc tuần, tháng, quý, năm Thường xuyên tổ chức buổi dã ngoại, du lịch để tăng cường khả làm việc giao tiếp nhóm phòng ban Mở thi nhằm khuyến khích động viên cho tồn CBCVN CN Cho nhân viên xuất sắc gia đình du lịch nước ngoài, thưởng tháng, quý cho nhân viên có thành tích xuất sắc 45 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai khơng xa TDTD loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng TDTD Phòng giao dịch LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hoàn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh q trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, ngân hàng Lienvietpostbank đặc biệt nỗ lực không ngừng cán công nhân viên toàn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến CN Trung Yên đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Lienvietpostbank phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên CN Trung n có nhiều khó khăn đòi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Lienvietpostbank năm 2012 – 2015 Bản tin Lienvietpostbank 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NH TMCP Lienvietpostbank – Trung Yên năm 2013, 2014, 2015 CÁC WEBSITE THAM KHẢO Saga.com.vn Vneconomy.vn www.Lienvietpostbank.com.vn www.diendandoanhnghiep.com 47 ... 625,5 34 127,780 33.55% 116,9 34 22.99% 51,505 86, 242 80, 840 34, 737 67 .44 % -5 ,40 2 43 2,325 5 94, 842 706,3 74 162,517 37.59% 111,532 18.75% 36,275 40 ,275 47 ,930 4, 000 11.03% 7,655 19.01% 396,050 5 54, 567... 20 14 Tuyệt đối % 43 2,325 5 94, 842 706,3 74 162,517 37.59% 111,532 18.75% 20,065 21,087 23,858 1,022 5.09% 2,771 13. 14% 41 2,260 573,755 682,516 161 ,49 5 39.17% 108,761 18.96% 43 2,325 5 94, 842 706,3 74. .. 728 5,13% 13,89% 5771 14, 79% 3,80% 4, 15% 43 ,53% 55,21% 45 ,90% Dư Nợ Hoạt động TD Cho vay tiêu dùng Tỷ trọng (%) 45 ,312 39,016 33, 245 6296 19, 048 18,3 24 17,563 7 24 761 42 , 04% 46 ,97% 52,83% (Nguồn: