Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNoPTNT tỉnh cà mau

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ðỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIÊU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng 2.1.2 Một số tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu nhập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 3.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 14 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .14 3.1.2 Cơ cấu mạng lưới hoạt ñộng máy quản lý ngân hàng .15 vi 3.2 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 19 3.3 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 21 3.3.1 Phân tích bảng tổng kết tài sản Ngân hàng .21 3.3.2 Phân tích hoạt động huy ñộng vốn 27 3.3.3 Phân tích hoạt động tín dụng 37 3.3.4 Phân tích hoạt động dịch vụ 46 CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH CÀ MAU 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NHẬP 51 4.1.1 Phân tích thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 4.1.2 Phân tích thu nhập ngồi hoạt động tín dụng 53 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHI PHÍ .54 4.2.1 Chi phí từ hoạt động tín dụng 56 4.2.2 Chi phí ngồi hoạt động tín dụng .57 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ SINH LỢI .58 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ RỦI RO 60 CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 5.1 ðỐI VỚI CÔNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ 63 5.2 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN 65 5.3 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG 67 5.4 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG DỊCH VỤ 69 vii CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: .70 6.2 KIẾN NGHỊ .71 6.2.1 ðối với NHNo&PTNT Việt Nam 71 6.2.2 ðối với NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau 72 viii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ðỀ TÀI: Trong xu hội nhập kinh tế tồn cầu, quốc gia khơng ngừng phấn đấu ñể ñưa ñất nước phát triển ñi lên, nhiên quốc gia có điểm xuất phát khơng giống Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại giới Với môi trường cạnh tranh gay gắt thế, đòi hỏi doanh nghiệp phải tự đổi mới tồn ñược Trong xu người người hội nhập, nhà nhà hội nhập Ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng phục vụ có khả cạnh với Ngân hàng nước ngồi Trong xu hội nhập đó, Cà Mau ln chuyển để hồ vào dòng chảy phát triển ñất nước Theo chủ trương ðảng Nhà nước, Cà Mau thực q trình chuyển dịch cấu lúa sang ln canh lúa tơm Vì thế, họ cần số vốn lớn ñể ñầu tư sản xuất Có đời sống họ cải thiện Vì vậy, vai trò NHTM(1) quan trọng, mà ñặc biệt NHNo&PTNT(2) tỉnh Cà Mau Là người ñất Cà Mau, với mong muốn tỉnh nhà ngày phát triển hơn, ñời sống nhân dân ngày no ấm Với mạnh nuôi trồng chế biến thuỷ sản, với kiến thức chuyên ngành ñã học, em mong muốn khơng đẩy mạnh sản lượng xuất ngày cao mà ñể sản phẩm có thương hiệu giới Muốn làm điều doanh nghiệp phải ñẩy mạnh chiến lược Marketing, ñầu tư trang thiết bị đại.Vì thế, NHNo&PTNT có vai trò vơ quan trọng phát triển kinh tế Cà Mau ðể ñáp ứng ñược yêu cầu Ngân hàng phải đứng vững phát triển, muốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có hiệu Việc phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai ñoạn cần thiết Thơng qua Ngân hàng xác ñịnh ñược ñiểm mạnh, ñiểm yếu mình, rút kinh nghiệm ñề phương hướng hoạt ñộng tốt cho thời kỳ tới SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Xuất phát từ lý nên chọn ñề tài “PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT TỈNH CÀ MAU” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau từ tìm hạn chế, phát huy ưu ñiểm, ñể mang lại hiệu tối ưu thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích tình hình hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng cụ thể sau: - Phân tích tình hình huy động vốn - Phân tích hoạt động tín dụng - Phân tích hoạt động dịch vụ - Phân tích tình hình thu nhập - Phân tích tình hình chi phí - Phân tích tình hình lợi nhuận - ðưa giải pháp hữu hiệu ñể hoạt ñộng Ngân hàng ngày thịnh vượng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian: ðề tài ñược nghiên cứu phạm vi hoạt ñộng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau ñược cụ thể sau: * Các yếu tố bên Ngân hàng: • Nguồn nhân lực • Hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay, dịch vụ… • Uy tín Ngân hàng • Các sách NHNo&PTNT Việt Nam * Các yếu tố bên ngồi Ngân hàng: • Khi Việt Nam thành viên thức WTO, hệ thống Ngân hàng Việt Nam mở cửa theo ñúng lộ trình, chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có nhiều kinh nghiệm, có điều kiện tài chính… Các NHTM ngồi nước thực sách nhau, khơng phân SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà biệt đối xử Thực tế dẫn ñến cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày trở nên liệt ñua ñáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế • ðiều kiện kinh tế xã hội: tốc độ phát triển kinh tế, kinh tế kinh tế mũi nhọn tỉnh • ðiều kiện tự nhiên tỉnh Cà Mau: Cà Mau có kinh tế phụ thuộc nhiều vào ñiều kiện tự nhiên nắng, gió… • Thói quen tiêu dùng người dân Cà Mau 1.3.2 Thời gian: ðề tài ñược nghiên cứu trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau với số liệu năm (2004-2006) 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu: ðối tượng nghiên cứu tình hình huy ñộng vốn, hoạt ñộng tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế… NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU: Em ñã ñọc nhiều tài liệu ñề tài hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Nhưng tài liệu nói đến hoạt động kinh doanh ngân hàng cách chung chung không rõ thời gian ñịa ñiểm nghiên cứu Mặc khác ñây đề tài quen thuộc nên có nhiều anh chị ñã chọn ñể làm luận văn tốt nghiệp cho Nhưng đề tài em nghiên cứu khác với anh chị chổ: - Em sử dụng số liệu năm gần ñây - Do người có suy nghĩ khác nên có ý tưởng khác - Do Việt Nam ñã thành viên thức tổ chức thưong mại giới nên Ngân hàng có phương hướng hoạt động khác so với trước ðể cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi NHNo&PTNT Việt Nam ñưa nhiều biện pháp ñể nâng cao lực Ngân hàng ñổi cơng nghệ thơng tin, thiết lập chương trình Maketing….Chính sách nên ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau Vì thế, đề tài em phân tích hoạt động Ngân hàng thời buổi hội nhập SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN: 2.1.1 Hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại ñược xem doanh nghiệp hoạt ñộng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại vừa người ñi vay vừa người cho vay, từ nghiệp vụ hoạt ñộng chủ yếu Ngân hàng bao gồm lĩnh vực: huy động vốn, cho vay, mơi giới trung gian… 2.1.1.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn: Hoạt ñộng huy ñộng vốn nghiệp vụ chủ yếu NHTM Vốn huy ñộng nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn NHTM Vì vậy, huy động nhiều vốn mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mở rộng hoạt ñộng cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Trên thị trường có nhiều loại khách hàng khác nhau, gồm có hai loại chính: + Khách hàng cá nhân + Khách hàng tổ chức kinh tế như: doanh nghiệp nhà nước, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… Vì thế, hình thức huy động vốn đa dạng để thích hợp với loại khách hàng Hiện nay, NHTM nước có hình thức huy động vốn sau: a)Vốn tiền gửi: *Tiền gửi toán: Tiền gửi toán loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc mà không cần báo trước cho Ngân hàng nhằm đáp ứng u cầu khách hàng Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an tồn tài sản, thực khoản chi trả hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, tiện lợi việc toán tiền mặt ðối với Ngân hàng loại tiền gửi toán SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà thường ñược giao động lớn, Ngân hàng áp dụng tỉ lệ ñịnh ñể cho vay nên Ngân hàng thường áp dụng với lãi suất thấp *Tiền gửi tiết kiệm: Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm ña dạng phong phú ñược chia làm nhiều loại: -Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khơng có thời gian đáo hạn, người gửi muốn rút tiền phải thơng báo cho Ngân hàng thời gian, nhiên ngày Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền không cần thơng báo trước ðây hình thức gửi tiền mà ñối tượng chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm hầu trang trải tiêu cần thiết, ñồng thời có khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngồi ra, đối tượng gửi tiền người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân hàng ñể thu lợi tức ñồng thời ñảm bảo an tồn tiền để nhà Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp Ngân hàng khơng chủ động nguồn vốn lãi ln nhập vốn thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền Còn tiền gửi tốn lãi nhập gốc vào cuối tháng -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa thuận thời hạn rút Ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, ñể thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường cho phép khách hàng ñược rút tiền trước thời hạn khơng hưởng lãi suất ñược hưởng mức lãi suất thấp phải chịu mức phí khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn theo quy ñịnh tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (theo quy ñịnh 1160/2004/QðNHNN ngày 13 tháng năm 2004) Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, Ngân hàng sử dụng loại tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh.Vì vậy, để khuyến khích khánh hàng gửi tiền, NHTM thường ñưa nhiều kỳ hạn khách nhằm ñáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thơng thường có loại kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng…với loại kỳ hạn Ngân hàng SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao b) Huy động vốn thơng qua giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian ñịnh, ñiều kiện trả lãi ñiều khoản cam kết tổ chức tín dụng người mua -Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu, chứng tiền gửi … ñể huy ñộng vốn ngắn hạn dài hạn vào Ngân hàng +Giấy tờ có giá ngắn hạn: có thời hạn năm bao gồm: kỳ phiếu, chứng gửi tiền ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác +Giấy tờ có giá dài hạn: giấy tờ có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành ñến hết hạn, bao gồm: trái phiếu chứng gởi tiền dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác c) Nguồn vốn ñi vay Ngân hàng khác: Trong trình kinh doanh, doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, ngược lại phát sinh tình trạng tạm thời thiếu vốn Hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng khơng trách khỏi tình trạng ðối với Ngân hàng, có lúc Ngân hàng tập trung huy ñộng ñược vốn lại không cho vay hết phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân hàng huy ñộng ñược lại khơng đáp ứng đầy đủ Ngân hàng ñi vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thiếu vốn để nhằm khơi phục khả tốn 2.1.1.2 Hoạt động tín dụng: *Khái niệm tín dụng: NHTM, tín dụng có nghĩa cho vay hay ứng trước tiền Ngân hàng thực hiện, giá Ngân hàng ấn ñịnh ñối với khách hàng ñi vay mà thường gọi lãi suất hay khoản tiền hoa hồng người vay phải trả suốt thời gian sử dụng khoản ứng trước Ngân hàng SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà *Phân loại tín dụng: Trong kinh tế thị trường, có nhiều hình thức tín dụng hoạt ñộng Ngân hàng cho vay ñối với doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất…Tín dụng phân làm hai loại: tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trường, NHTM cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu ñộng tạm thời thiếu hụt khách hàng cho vay để tiêu dùng + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay từ đến năm Loại tín dụng cấp cho khách hàng cần vốn ñể ñầu tư mua sắm tài sản cố ñịnh, cải tiến ñổi kỹ thuật, xây dựng cơng trình có quy mơ nhỏ + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời gian cho vay năm nằm kế hoạch Nhà nước Loại tín dụng cho vay để ñầu tư bản, cải tiến mở rộng sản xuất cơng trình có quy mơ lớn Loại có nhiều rủi ro nên chiếm tỉ lệ 2.1.1.3 Hoạt động dịch vụ *Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ðây hoạt động kinh doanh sơi Ngân hàng, ñồng tiền kinh doanh thị trường ngoại tệ mạnh, ngoại tệ tự chuyển ñổi Thời hạn giao dịch thường năm ñối với số ngoại tệ USD, GDP, JPY, DEM…thì thời hạn lên đến năm * Hoạt động tốn quốc tế Phương thức tốn quốc tồn q trình, cách thức nhận trả tiền hàng giao dịch mua bán ngoại thương người xuất người nhập Trong quan hệ ngoại thương có nhiều phương thức tốn khác như: phương thức chuyển tiền, phương thức ghi sổ, phương thức nhờ thu, phương thức tín dụng chứng từ… Mỗi phương thức tốn điều có ưa điểm nhược ñiểm, thể thành mâu thuẫn quyền lợi người xuất người nhập Vì vậy, việc vận dụng phương thức thích hợp, phải hai bên bàn bạc thống ghi vào hợp ñồng mua bán ngoại thương SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà CHƯƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU Hiệu hoạt ñộng kinh doanh mục tiêu hàng ñầu tất tổ chức kinh tế Do kinh tế ngày phát triển hoạt ñộng Ngân hàng ngày thịnh vượng Trước tình hình đó, có nhiều đối thủ nhảy vào hòng chiếm lĩnh thị trường “béo bở” Muốn đứng vững phát triển mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng khơng ngừng đưa giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng ñồng thời khẳng định vị trí trước đối thủ cạnh tranh Với thị trường bé nhỏ Cà Mau lại có nhiều NHTM tham gia hoạt ñộng Vì thế, việc ñưa giải pháp thời kỳ ñiều tất yếu ñặc biệt NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau Trên sở phân tích hoạt động kinh doanh tình hình thực tế Ngân hàng, tơi xin đưa số biện pháp hy vọng giúp ích cho việc kinh doanh Ngân hàng 5.1 VỀ CÔNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ: Mặc dù q trình sản xuất có tự động hố đến đâu có yếu tố người tác ñộng Con người yếu tố hàng ñầu ñịnh nên thành công kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng Do ñó, Ngân hàng nên thực biện pháp ñể ñào tạo bồi dưỡng cán giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm Hoạt ñộng Ngân hàng chưa thật thành cơng cán có kiến thức vững vàng mà thiếu ñi phẩm chất ñạo ñức Vì thế, Ngân hàng muốn vững bước đường hội nhập Ngân hàng trọng cơng tác đào tạo thơng qua biện pháp sau: - Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác ñộng trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối khách hàng Ngân hàng Do ñó, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm ðặc biệt phải hiểu biết sâu để giải thích cho khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn ñề mà khách hàng quan tâm Ngoài ra, cán nhân viên nên mở rộng dịch vụ chăm sóc khách SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 63 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà hàng khơng nằm trách nhiệm như: đổi tiền lẻ cho khách hàng dịp lễ tết, lời cám ơn chân thành khách hàng ñến giao dịch với chúng tơi… Chính điều nhỏ tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng Mặc dù tại, khơng có lợi thực nghiệp vụ cần ñến giao dịch với Ngân hàng khách hàng nhớ đến Agribank Cà Mau - Ngân hàng bước nâng cao tính chuyên nghiệp cán bảo vệ hình ảnh tốt đẹp ban đầu nhận dịch vụ từ phía Ngân hàng Khi thấy khách hàng bước vào Ngân hàng bảo vệ nên kéo cửa mời vào hỏi khách hàng muốn giao dịch nghiệp vụ sau hướng dẫn đến quầy mà khách hàng cần giao dịch - Qua phân tích hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng, ta thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động khiêm tốn nên Ngân hàng cần có cán chuyên nghiệp vụ huy ñộng vốn Một chiến lược huy ñộng vốn có hồn mỹ đến đâu đến phá sản khơng có hợp tác người nhiệt huyết + ðội ngũ chuyên nghiệp huy ñộng vốn phải người trẻ, động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao khả giao tiếp tốt ñặc biệt phải tinh thơng nghiệp vụ huy động vốn Họ giải thích cho khách hàng biết lợi ích gửi tiền Agribank Cà Mau mà Ngân hàng khác khơng có được… Nhìn chung, đội ngũ hướng dẫn khách hàng từ bước vào giao dịch ñến nhận ñược sổ tiết kiệm như: • Trao ñổi với khách hàng xem khách hàng muốn gửi hình thức • Giải thích cho khách hàng khung lãi suất, hình thức trả lãi, hình thức khuyến mà Ngân hàng áp dụng • Hướng dẫn cho khách hàng thực nghiệp vụ cán phải thay khách hàng ñiền vào bảng kê • Hướng dẫn cho khách hàng việc dùng sổ tiết kiệm • Cám ơn quý khách ñã ñến giao dịch với khách hàng rời khỏi Ngân hàng + Ngân hàng nên thành lập cán kế toán ngân quỹ kiêm huy ñộng vốn có nghiệp vụ phát sinh ðể khách hàng vào giao dịch khách SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà hàng chờ lâu Tùy theo quy mơ chi nhánh mà nên có máy phù hợp Giả sử ñối với trụ sở nên có từ đến cán bộ, chi nhánh cấp cần đến cán + Ngồi ra, Ngân hàng nên đẩy mạnh nhanh cán huy ñộng vốn nhà Bộ máy gọn nhẹ hiệu phải cao Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền mà khơng muốn đến Ngân hàng Ngân hàng có sẵn đội ngũ huy ñộng nhà ñể ñáp ứng nhu cầu khách hàng 5.2 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN: Ngân hàng hoạt ñộng với phương châm “ñi vay vay” nguồn vốn ln mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, huy động nhiều vốn Ngân hàng có khả ñáp ứng vốn cho thành phần kinh tế Vì thế, Ngân hàng ln nhìn nhận huy động vốn mạch máu huyết quản Qua phân tích hoạt động Ngân hàng, ta thấy nguồn huy ñộng chiếm tỷ trọng nhỏ (nhỏ 35%) tổng nguồn vốn Ngân hàng Nguồn vốn mà Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn ñiều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam xuống Do vậy, NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau khơng thể chủ động nguồn vốn, đồng thời phải chịu thêm chi phí sử dụng vốn tương ñối cao (theo kinh nghiệm sử dụng vốn năm qua vốn tự huy động với chi phí 0,4-0,5% ñối với vốn ñiều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam đến 0,77%) Ngồi ra, tỉnh Cà Mau có kinh tế phát triển, lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều Vì thế, Ngân hàng nhiều tiềm huy động vốn lớn Ngoài chiến lược xây dựng người nhiệt huyết Ngân hàng nên thực biện pháp sau: ða dạng hoá thể thức huy ñộng vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy ñộng thực ñầy ñủ hình thức huy ñộng ñã ñược NHNo quy ñịnh Trong năm tới, Ngân hàng nên nhanh chóng mở hình thức huy động vốn vàng Ta thấy người dân có thói quen mua vàng cất trữ ta mở hình thức huy ñộng thu hút ñược nguồn vốn lớn Ngân hàng nên đẩy mạnh cơng tác tun truyền quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng Ngân hàng nên thiết lập mẩu quảng cáo thật sinh ñộng gây ý cho người xem phải nên quảng cáo ñịnh ñể thuận tiện cho theo dõi khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 65 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà nên treo băng gôn khuyến nơi mà có khách hàng tiềm lớn ðể đạt kết tốt Ngân hàng cần có chun gia việc thiết kế mẫu quảng cáo, băng gơn việc lựa chọn địa điểm thuận lợi ñể treo chúng Bên cạnh ñó, Ngân hàng có chương trình khuyến cơng khai khách hàng có số dư cao Giả sử số dư ñến 200 triệu ñồng Ngân hàng tặng ñồ tiêu dùng gia đình, số dư đến 300 triệu đồng Ngân hàng tặng q để trang trí nội thất… Nhân viên nên giải thích rõ ràng với khách hàng, khách hàng gửi tới mức phần q Ngân hàng nên trưng bày quà tặng phòng giao dịch ñể thuận tiện việc giới thiệu tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng ñẩy mạnh chiến lược tặng quà dịp lễ tết Tuỳ theo khách hàng mà Ngân hàng nên có q thích hợp Giả sử người có thu nhập vừa phải tặng hàng tiêu dùng có in logo Agribank Nhưng ñối với khách hàng cơng viên chức nhà nước khách hàng có nguồn tài mạnh Ngân hàng nên tặng vật dụng trang trí bàn làm việc lịch thật có giá trị, năm lại ñến khách hàng cảm thấy tiếc bỏ chúng nên thay lốc lịch mà thơi + ðối với khách hàng VIP: (số dư 500 triệu) • Ngân hàng nên có q nho nhỏ gọi ñiện chúc mừng nhân ngày sinh nhật họ ðây ñiều nhỏ nhắc đến Ngân hàng họ lại nghĩ đến Agribank • Ngân hàng nên có riêng phòng dùng ñể tiếp khách Khi khách hàng ñến gửi tiền mời họ vào ăn miếng bánh, uống ly nước Những người có tiền họ cần người khác tơn trọng khách hàng VIP số tiền lãi họ khơng vấn đề mà họ cần tơn trọng Ngân hàng nên trọng ñến nhiều ñến huy ñộng vốn nhà: - ðối với vùng nông thôn: thơng qua việc đơn đốc thu hồi nợ, cán tín dụng nên tun truyền đến hộ gia đình, cá nhân có khả tài tốt vùng nơng thơn tiện ích gửi tiền tiết kiệm Do chi phí lại vùng nông thôn tốn tâm lý người dân ngại tiếp xúc với SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 66 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà tổ chức tín dụng.Vì thế, thơng qua nghiệp vụ tiếp thị Ngân hàng phát triển thêm dịch vụ huy ñộng vốn nhà khách hàng Các cán tín dụng nên chuẩn bị thủ tục sổ tiết kiệm, phiếu ñăng ký… nên khách hàng đồng ý gửi tiền ta đáp ứng mà khách hàng khơng cần phải đến Ngân hàng Do đó, Ngân hàng huy động nguồn vốn mà người dân cho q nên họ đắn ño chi phí ñi lại số tiền lãi mà nhận - ðối với vùng thành thị: Ngân hàng nên tuyên truyền với khách hàng việc huy động vốn nhà Khi có nhu cầu khách hàng cần gọi điện đến Ngân hàng Ngân hàng đến tận nhà để cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng Từng cán công nhân viên thơng qua mối quan hệ gia đình, bạn bè có nguồn vốn nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận ñể huy ñộng vốn Từng cán nên giải thích rõ tiện ích gửi tiền tiết kiệm ñồng thời cho dân chúng thấy rủi ro việc chơi hụi vùng nông thôn Tạo cho khách hàng tin tưởng để có an tồn sinh lợi họ nên gửi tiền vào Ngân hàng Với số lượng nhân viên 369 người gây phản ứng dây chuyền lớn xã hội Ngân hàng kịp thời ñộng viên, khen thưởng ñối với cán thực tốt cơng tác huy động vốn Việc rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng tốt Ngân hàng phải tạo gắn kết song hành phòng kế tốn-ngân quỹ bên thực thủ tục hành bên lại thực nghiệp vụ kiểm tra tiền Khi thủ tục hoàn tất khách hàng nhận sổ tiết kiệm Ngoài ra, nhân viên nên kê khai phiếu gửi tiền giùm cho khách hàng Từ ñiều ñó mà khách hàng cảm nhận ñược tơn trọng từ phía khách hàng 5.3 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG: Bên cạnh việc huy động vốn ngày linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù, doanh số cho vay Ngân hàng khơng ngừng tăng trưởng qua năm thị trường tiềm lớn Vì vậy, NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau cần thực biện pháp sau ñể nâng cao hiệu sử dụng vốn SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Nghiên cứu khai thác sản phẩm cho vay để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn, vừa góp phần thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng Mở rộng quan hệ tín dụng trì khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm thêm nhiều khách hàng có uy tín + ðối với khách hàng truyền thống: hoạt ñộng kinh doanh họ có hiệu Ngân hàng nên cho vay mức lãi suất ưu ñãi ñể tạo lợi cạnh tranh có lợi cho Ngân hàng + ðối với khách hàng có uy tín: Ngân hàng khơng nên xem việc chấp yếu tố ñịnh cho vay, mà chủ yếu mục đích vay có mang lại hiệu khả thi hay khơng? Nếu có khả trả nợ cho Ngân hàng định cho vay Tiếp tục nghiên cứu thị trường, lựa chọn doanh nghiệp xuất thuỷ sản kinh doanh có hiệu để đặt quan hệ tín dụng Thơng qua phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ tốn quốc tế *Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng thấp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng cải thiện nhiều Tuy nhiên, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau để chất lượng tín dụng khơng ngừng nâng cao • Hạn chế tới mức thấp việc cho vay qua uỷ quyền Nếu có cho vay cán thực việc kiểm tra trước sau cho vay • Phát huy vai trò tư vấn Ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, hạn chế nợ xấu • Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiêm ngặt vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ đồng thời tất vay ñều nằm tầm kiểm soát cán tín dụng • Có sách khen thưởng cán tín dụng hồn thành tiêu thu nợ ngoại bảng Ngồi ra, Ngân hàng nên có kỹ sư thuỷ sản để hướng dân nơng dân ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất ñể nguồn thu nhập Ngân hàng ñược ñảm bảo SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà 5.4 ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG DỊCH VỤ Nhìn chung, hoạt động dịch vụ Ngân hàng ñơn ñiệu, ñiều ảnh hưởng lớn ñến khả huy động vốn Ngân hàng ðể tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ mới, nhanh chóng, tiện ích… ðiều giúp Ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh đơn vị thị trường Vì thế, Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ sau ñể ñáp ứng nhu cầu khách hàng • Mở thêm dịch vụ chi trả tiền lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp có số lượng lao động nhiều thơng qua thẻ ATM tài khoản cá nhân ðây dịch vụ ñầy tiềm hứa hẹn nhiều thành công Qua dịch vụ tiền khơng bị đóng băng túi cá nhân Ngân hàng có ñiều kiện tăng số dư tài sản nợ cho vay •Ngân hàng nên nghiên cứu thêm tiện ích gia tăng thẻ tốn hố đơn tiền điện, tiền nước, mua thẻ ñiện thoại trả trước…tại máy ATM •Nhìn chung phí chuyển tiền thẻ ATM làm từ tỉnh khác cao ðiều này, làm cho dịch vụ ATM hạn chế so với ñối thủ khác Do vậy, Ngân hàng nên giảm tỉ lệ thu phí dịch vụ * ðối với hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ tốn quốc tế: Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay ngoại tệ Nhìn chung, khách hàng vay ngoại tệ để phục vụ cho việc tốn với đối tác nước ngồi Vì thế, cho khách hàng vay ngoại tệ nhiều đồng nghĩa hoạt động tốn quốc tế phát triển Do vậy, Ngân hàng cần tạo nghiệp vụ khép kín “cho vay, tốn, mua ngoại tệ” Do hoạt ñộng dịch vụ ñời sau, muốn tăng khả cạnh tranh chi nhánh cần thực việc giao nhận chứng từ ñơn vị xuất nhập ðây bước tiến quan trọng ñể thu hút khách hàng Ngồi ra, phong cách phục vụ ñại Ngân hàng mà chưa có đối thủ cạnh tranh địa bàn thực SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 69 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Qua phân tích hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng ta thấy Ngân hàng gặt hái thành cơng định hạn chế cần khắc phục Huy động vốn: năm qua, tình hình huy động vốn Ngân hàng có tiến triển tốt đẹp ðạt thành tựu phí dịch vụ hợp lý, chất lượng phục vụ ngày ñược nâng cao đóng góp nhiệt tình tồn thể cán Ngân hàng Không chất lượng tốt mà Ngân hàng đa dạng sản phẩm tiền gửi ñể ñáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng thành cơng chưa thật xứng đáng với kinh tế phát triển mũi Cà Mau Vì thế, Ngân hàng nên có biện pháp hữu hiệu việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Hoạt động tín dụng: Ln tăng trưởng qua năm Ngân hàng thực sách đa dạng hố sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay hợp lý, thái độ phục vụ nhiệt tình chu ñáo Mặt khác, Ngân hàng mở rộng hoạt ñộng tiếp thị nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế Các cán tín dụng khơng ngừng kiểm tra, đơn đốc việc thu hồi khoản nợ ñã ñến hạn Nên năm qua nợ xấu Ngân hàng giữ tỷ lệ thấp ñiều thể chất lượng tín dụng ngày nâng cao Tuy nhiên, tình hình dư nợ lại giảm qua năm Ngân hàng nên tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay nguồn lợi nhuận Ngân hàng Hoạt động tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ: ñi vào hoạt ñộng doanh thu từ hoạt động khơng ngừng tăng lên qua năm Tuy nhiên doanh thu lĩnh vực lại chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu nhập Ngân hàng ðây lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao tiềm ẩn rủi ro nên tương lai Ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động dịch vụ để cạnh tranh Ngân hàng ñại SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Về lợi nhuận: Ngân hàng hoạt ñộng hiệu lợi nhuận Ngân hàng tăng nhanh qua năm Nhưng lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, lĩnh vực tồn nhiều rủi ro nên Ngân hàng nên ñẩy mạnh khoản thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ khác Bên cạnh đó, Ngân hàng nên giảm thiểu khoản chi phí khơng cần thiết để lợi nhuận Ngân hàng ngày cao 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 ðối với NHNo&PTNT Việt Nam: ðề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng lãi suất huy ñộng vốn ngang với Ngân hàng thương mại cổ phần khác ñịa bàn NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế tín dụng, chế đảm bảo tiền vay phù hợp ñối với doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất thuỷ sản Vì giá trị tơm xuất lớn nên nhu cầu vốn lớn, buộc chấp tài sản khó phát triển tín dụng lĩnh vực Từ khơng thể mua ñược ngoại tệ mở rộng nghiệp vụ tốn quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nên thiết kế máy ATM, có khả gửi tiền mà khơng cần thơng qua phòng kế tốn-ngân quỹ Ngân hàng Cơng Thương ðơng Á làm Ngồi ra, NHNo&PTNT Việt Nam nên lắp đặt thêm ATM cho chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau NHNo&PTNT Viêt Nam nên trọng ñến việc ñầu tư sổ tiết kiệm thật hấp dẫn Sổ tiết kiệm đa dạng theo số dư số tiền gửi tiết kiệm, số dư cao sổ tiết kiệm hấp dẫn Làm ñược ñiều Ngân hàng ñược lợi ích lớn: + Khách hàng có tâm lý gửi nhiều tiền tốt, nhiều khách hàng có nguồn tài lớn họ đến giao dịch với không số tiền lãi mà họ cần danh dự, tơn trọng Nếu sổ tiết kiệm có giá trị họ tự hào ñến giao dịch với + Khi khỏi Ngân hàng, khách hàng cầm vật thật có giá trị gây ý cho người xung quanh Vì thế, thương hiệu Ngân hàng vơ tình lại nhiều người biết ñến SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà 6.2.2 ðối với NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau: Do mạnh nuôi trồng chế biến thuỷ sản nên Ngân hàng cần có thêm kỹ sư thuỷ sản khâu thẩm ñịnh, ñiều làm cho hiệu thẩm ñịnh ñược nâng cao Ngân hàng nên thành lập trang web riêng ñể thuận tiện việc giao dịch, tháo gỡ vướng mắc cho khách hàng Từ mà mối quan hệ thân thiết Ngân hàng khách hàng truyền thống ngày bền vững Ngân hàng nên trang bị thêm máy vi tính, máy photo, ñiện thoại cho phòng ñể cán thuận tiện việc xử lý nghiệp vụ SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 72 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Bảng 2: TÌNH HÌNH TÀI SẢN CÓ CỦA NGÂN HÀNG GIAI ðOẠN 2004-2006 ðơn vị: triệu ñồng Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền 1.Tiền mặt số dư nợ NHNo(6) 2.ðầu tư chứng khoán gửi tiền TCTD 3.Cho vay 4.Tiền lãi cộng dồn dự thu 5.TSCð(8) tài sản có khác Tổng cộng Tài sản sinh lời Tài sản không sinh lời Năm 2005 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % So sánh 2006/2005 Số tiền % 43.734 1,75 41.723 1,81 67.819 3,28 2.011 -4,60 26.096 62,54 2.446 0,10 9.081 0,39 17.188 0,38 6.635 271,26 8.107 89,27 2.426.016 97,10 2.213.785 95,94 2.187.606 -8,75 -26.179 -1,18 10.444 0,42 27.019 1,17 35.018 0,56 16.575 158,70 7.999 29,61 15.696 0,63 15.862 0,69 62.009 3,46 2.498.336 100,00 2.307.470 100,00 2.428.462 97,20 2.222.866 69.874 2,80 91.439 92,32 -212.231 166 1,06 46.147 290,93 2.369.640 100,00 -190.866 -7,64 62.170 2,69 96,33 2.204.794 -8,47 -18.072 -0,81 3,67 173.002 60,86 81.563 89,19 (Nguồn: Phòng kế tốn) SVTH: Trịnh Kiều Oanh So sánh 2005/2004 Năm 2006 Trang 22 93,04 -205.596 6,96 21.565 Luận Văn Tốt Nghiệp SVTH: Trịnh Kiều Oanh GVHD: Phạm Thị Thu Trà Trang 22 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Bảng 3: TÌNH HÌNH TÀI SẢN NỢ CỦA NGÂN HÀNG GIAI ðOẠN 2004-2006 ðơn vị: triệu ñồng Chỉ tiêu 1.Tiền gửi TCTD 2.Tiền gửi dân cư TCKT 3.Tiền vay NHNN 4.Tài sản nợ khác 5.quỹ dự phòng NHNo 6.Lợi nhuận chưa phân phối Tổng cộng Năm 2004 Tỷ Số tiền trọng Năm 2005 Tỷ Số tiền trọng Năm 2006 Tỷ Số tiền trọng Số tiền % So sánh 2006/2005 Số tiền % 5.930 0,24 8.643 0,37 12.530 0,53 2.712 45,73 3.887 44,97 554.241 22,16 669.639 29,02 806.808 34,05 115.399 20,82 137.169 20,48 2.500 0,10 2.500 0,11 2.300 0,10 0,00 -200 -8,00 1.912.339 76,54 1.598.970 69,00 1.514.734 64,00 -313.369 -16,39 -84.236 -5,27 287 0,01 242 0,01 203 0,01 -45 -15,68 -39 -16,12 23.039 0,95 27.476 1,19 33.065 1,40 4.437 19,26 5.589 20,34 2.498.336 100,00 2.307.470 100,00 2.369.640 100,00 -190.866 -7,64 62.170 2,69 (Nguồn: Phòng kế toán) SVTH: Trịnh Kiều Oanh So sánh 2005/2004 Trang 25 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà Bảng 8: TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ðOẠN 2004-2006 ðơn vị: triệu ñồng Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Năm 2005 Số tiền Năm 2006 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So sánh 2005/2004 Số tiền % So sánh 2006/2005 Số tiền % Doanh số cho vay 2.485.244 100,00 2.858.955 100,00 4.354.828 100,00 373.711 15,04 1.495.873 52,32 Ngắn hạn Trung & dài hạn 2.115.906 369.338 2.566.564 292.391 3.997.608 377.220 91,34 8,66 450.658 -76.947 21,30 -20,83 1.411.044 84.829 54.98 29,01 Doanh số thu nợ 2.447.728 100,00 3.071.186 100,00 4.381.007 100,00 623.458 25,47 1.309.821 42,65 Ngắn hạn Trung & dài hạn 1.881.745 565.983 2.365.783 705.403 3.953.919 427.088 484.038 139.420 25,72 24,63 1.588.136 -278.315 67,13 -39,45 Dư nợ 2.426.016 100,00 2.213.785 100,00 2.187.606 100,00 -212.231 -8,75 -26.169 -1,18 Ngắn hạn Trung & dài hạn 1.386.470 1.039.546 1.587.251 626.534 1.610.940 576.666 14,48 -39,73 23.689 -49.868 1,49 -7,96 85.14 18,86 76,88 23,12 57,15 42,85 89,77 10,23 77,03 22,97 71,70 28,30 90,25 9,75 73,64 200.781 26,36 -413.012 Nợ xấu 53.419 100,00 69.233 100,00 51.740 100,00 15.814 29,60 -17.493 -25,27 Ngắn hạn Trung & dài hạn 40.733 12.686 51.925 17.308 37.992 13.748 11.192 4.622 27,48 36,43 -13.933 -3.560 -26,83 -20,57 76,25 23,75 75,00 25,00 (Nguồn: Phòng tín dụng) SVTH: Trịnh Kiều Oanh Trang 39 73,43 26,57 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phạm Thị Thu Trà SƠ ðỒ MẠNG LƯỚI HOẠT ðỘNG NHNo&PTNT TỈNH CÀ MAU NH(3) Năm Căn (4) PGD Năm Căn Trịnh Kiều Oanh NH Cái Nước PGD Phú Hưng NH TP Cà Mau PGD F6 NH Phú Tân NH Ngoc Hiển PGD Tắc Vân Trang 16 NH ðầm Dơi NH U Minh NH Trần Văn Thời NH Thới Bình CN(5) Trưng Nhị CN Sơng ðốc CN Trí Phải ... kinh doanh Ngân hàng cụ thể sau: - Phân tích tình hình huy ñộng vốn - Phân tích hoạt ñộng tín dụng - Phân tích hoạt động dịch vụ - Phân tích tình hình thu nhập - Phân tích tình hình chi phí - Phân. .. chung: Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau từ tìm hạn chế, phát huy ưu ñiểm, ñể mang lại hiệu tối ưu thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích tình hình hoạt động kinh. .. TỈNH CÀ MAU 21 3.3.1 Phân tích bảng tổng kết tài sản Ngân hàng .21 3.3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 27 3.3.3 Phân tích hoạt động tín dụng 37 3.3.4 Phân tích hoạt động dịch