Hoạt động đầu tư tài chính tại tổng công ty bảo hiểm nhân thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG QUANG TÙNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TẠI TỔNG CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG QUANG TÙNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TẠI TỔNG CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG ĐỨC SƠN Đà Lạt, 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iii MỞ ĐẦU Phần 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TRONG CÁC CƠNG TY BHNT 1.1 Hoạt động bảo hiểm 1.1.1 Hoạt động BHNT 1.1.2 Đặc điểm loại hình BHNT 1.1.3 Tính tất yếu khách quan BHNT đời sống kinh tế xã hội 1.2 Hoạt động đầu tư tài cơng ty BHNT 1.2.1 Đầu tư cần thiết hoạt động đầu tư Công ty BHNT 1.2.2 Hoạt động đầu tư công ty kinh doanh BHNT 10 1.2.3 Phạm vi hoạt động đầu tư Công ty BHNT 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư tài cơng ty BHNT 20 1.2.5 Kinh nghiệm hoạt động đầu tư tài số công ty BHNT nước giới 23 TÓM TẮT PHẦN 24 Phần 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TẠI TỔNG CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ 25 2.1 Tổng quan Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (gọi tắt Bảo Việt Nhân thọ) .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quy mô hoạt động .27 2.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh BVNT .30 2.2 Thực trạng hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ 38 2.2.1 Phân tích cấu vốn đầu tư 38 2.2.2 Phân tích hoạt động đầu tư tài 42 2.3 Những kết đạt hạn chế cơng tác kinh doanh đầu tư tài .50 2.3.1 Những kết thành tựu đạt .50 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .51 TÓM TẮT PHẦN .57 Phần 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TỒN DIỆN HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ .58 3.1 Định hướng phát triển chiến lược .58 3.1.1 Tầm nhìn, sứ mệnh hoạt động Bảo Việt Nhân thọ 58 3.1.2 Mục tiêu phát triển DN 58 3.1.3 Phân tích hoạt động đối thủ xu hướng đầu tư tương lai 59 3.2 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc nhằm tạo nguồn vốn đầu tư vững .62 3.2.1 Xây dựng phát triển nguồn nhân lực cao cấp .62 3.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm 64 3.2.3 Phát triển số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý .66 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 67 3.3 Nhóm giải pháp phát triển tồn diện hoạt động đầu tư tài .67 3.3.1 Nâng cao tính chủ động trách nhiệm hoạt động đầu tư .67 3.3.2 Xây dựng quy trình đầu tư, tăng cường kiểm tra, thẩm định, giám sát đánh giá hiệu đầu tư .70 3.3.3 Cơ cấu danh mục phân bổ nguồn vốn đầu tư hợp lý 71 3.3.4 Áp dụng công nghệ thông tin đại đầu tư 73 3.4 Các nhóm giải pháp bổ trợ khác 73 3.4.1 Tăng cường công tác giám định, xác minh kinh doanh 73 3.4.2 Hạn chế sử dụng tiền mặt toán quyền lợi cho khách hàng 74 3.4.3 Trích lập quản lý biên khả toán phù hợp 74 3.4.4 Tăng cường công tác dự báo, nghiên cứu môi trường đầu tư 75 3.4.5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền xây dựng thương hiệu 75 3.5 Những kiến nghị, đề xuất 76 3.5.1 Đối với Nhà nước quan chức 76 3.5.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 77 3.5.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt 77 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký Hiệu Nguyên Nghĩa BHNT Bảo hiểm nhân thọ DN Doanh nghiệp BVNT Bảo Việt Nhân thọ TNHH Trách nhiệm hữu hạn ALCO Hội đồng quản lý tài sản Nợ-Có (Asets and Liabilities Committee) APLIC Hội bảo hiểm Châu Á Thái Bình Dương (The Asia Pacific Life Insurance Council) MDRT Bàn tròn triệu phú la (Million Dollar Round Table) IQA Chứng nhận đẳng cấp quốc tế (International Quality Award) trđ triệu đồng Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Trang Bảng 1.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả, hiệu đầu tư Bảng 1.2 Cơ cấu đầu tư công ty BHNT số nước 23 Bảng 2.1 Khảo sát sản phẩm mà khách hàng quan tâm 31 Bảng 2.2 Tổng hợp tình hình tuyển dụng đại lý 31 Bảng 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động đại lý 32 Bảng 2.4 Khảo sát chiến lược phát triển kênh phân phối 32 Bảng 2.5 Kết hợp đồng hiệu lực 33 Bảng 2.6 Bảng cân đối kế toán (2009-2011) 34 Bảng 2.7 Bảng báo cáo kết kinh doanh (2009-2011) 35 10 Bảng 2.8 Tỷ trọng hoạt động Bảo Việt Nhân thọ 36 11 Bảng 2.9 Số liệu trích lập dự phòng nghiệp vụ 39 12 Bảng 2.10 Nguồn vốn Bảo Việt Nhân thọ (2009-2011) 40 13 Bảng 2.11 Biên khả toán 41 14 Bảng 2.12 Kết đầu tư theo danh mục (2009-2011) 44 15 Bảng 2.13 Khảo sát hạn chế hoạt động cho vay 46 16 Bảng 2.14 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu tư (2009-2011) 46 17 Bảng 2.15 So sánh kết quả, hiệu với công ty khác 49 18 Bảng 2.16 Khảo sát trả quyền lợi tiền mặt 54 19 Bảng 2.17 Biến động số HOSE – HNX TTCK 56 ii 15,16 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ STT Số hiệu Nội dung Trang Mơ hình 1.1 Dòng tiền cơng ty BHNT Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Bảo Việt Nhân thọ 27 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức Công ty thành viên 29 Biểu đồ 2.1 Mô tả kết kinh doanh 35 Biểu đồ 2.2 Thị phần tổng doanh thu BHNT 2011 37 Biểu đồ 2.3 Thị phần doanh thu tháng 2012 38 Biều đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn (2009-2011) 40 Biều đồ 2.5 Khảo sát chất lượng dịch vụ khách hàng 52 Mơ hình 3.1 Tổ chức Trung tâm đầu tư tài 66 10 Biểu đồ 3.1 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư 69 11 Biểu đồ 3.2 Phát triển toàn diện hoạt động đầu tư 71 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với Công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT), hoạt động đầu tư đóng vai trò đặc biệt quan trọng Nó định tồn phát triển DN, thể mức lợi nhuận thu Hiệu từ hoạt động đầu tư tài giúp cho doanh nghiệp kinh doanh BHNT đảm bảo khả toán quyền lợi rủi ro cho khách hàng, toán quyền lợi đáo hạn hợp đồng, quyền lợi rút trước hợp đồng, trang trải chi phí hoạt động DN Điều giúp cho DN tạo niềm tin, uy tín khả cạnh tranh thị trường BHNT có lịch sử phát triển hàng trăm năm giới Việt Nam 16 năm qua Từ Bảo Việt thức triển khai vào tháng 8/1996, đến thị trường BHNT Việt Nam có 15 Cơng ty hoạt động thị trường, đặc biệt DN BHNT 100% vốn nước ngồi, có lịch sử kinh nghiệm phát triển lâu đời Prudential (Anh Quốc), AIA (Mỹ), Dai-i-chi (Nhật Bản), Manulife (Canada) Doanh thu phí BHNT hàng năm có tốc độ tăng trưởng cao, tổng doanh thu phí BHNT chiếm tỷ trọng lớn tổng GDP kinh tế Với tổng dân số 86 triệu người, Việt Nam đánh giá nước có tiềm phát triển lĩnh vực BHNT mạnh mẽ Sự cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp kinh doanh BHNT Việt Nam thể qua mặt phát triển đại lý mới, mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, quảng cáo, xây dựng đưa sản phẩm mang tính chiến lược, phù hợp với nhu cầu thị trường thị hiếu khách hàng đó, việc đảm bảo quyền lợi khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo khả toán tốn nan giải để khơng giúp cho DN tạo lợi cạnh tranh định thị trường mà giúp cho DN tồn tại, phát triển bền vững Thách thức trước cạnh tranh gay gắt thị trường, đòi hỏi DN BHNT nói chung Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (gọi tắt Bảo Việt Nhân thọ) nói riêng phải nhận thức song song với việc phát triển thị trường, khách hàng, phát triển sản phẩm mang tính cạnh tranh cao việc trọng phát triển hoạt động đầu tư tài nhiệm vụ sống Chính hiệu hoạt động đầu tư tài chính, giúp mang lại lợi nhuận cho DN trở thành kim nam, vấn đề xương sống nâng đỡ cho DN trình xác định mục tiêu phát triển lâu dài bền vững Được nhận thức sâu sắc lý luận hoạt động đầu tư tài - vấn đề sống DN; thực tế hoạt động cạnh tranh thị trường BHNT Việt Nam, ảnh hưởng to lớn hiệu đầu tư tài đến phát triển bền vững DN thúc chọn đề tài “Hoạt Động Đầu Tư Tài Chính Tổng Cơng ty Bảo Việt Nhân thọ” Tình hình nghiên cứu Đề tài bảo hiểm nhân thọ mẻ, nhiên, đến nay, có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, điển đề tài luận văn thạc sĩ “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế Quốc tế”, đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phân tích xây dựng nên giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn hội nhập quốc tế Đề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp nhằm nâng cao khả tạo lập vốn hiệu cơng tác đầu tư tài Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” tác giả Phạm Thị Như Yến – hướng dẫn đề tài Tiến Sĩ Nguyễn Tấn Hoàng Đây đề tài tập trung vào phân tích ngồn gốc hình thành sử dụng nguồn vốn Công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường, tính chất pháp lý hoạt động đầu tư nêu lên giải pháp liên quan đến việc thu hút vốn công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường, dùng phương pháp tổng hợp số liệu, so sánh đề tài tập trung vào nghiên cứu số liệu giai đoạn 2004-2005 Bên cạnh đó, có đề tài luận văn thạc sĩ “Hoạt động đầu tư Tập đoàn Bảo Việt giai đoạn 2003-2009”, tác giả Lê Thị Lan Anh, hướng dẫn đề tài PGS.TS Từ Quang Phương Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động đầu tư cơng ty bảo hiểm, thực trạng hoạt động đầu tư Tập đồn Bảo Việt, từ nêu lên giải pháp tăng cường hoạt động đầu tư Tập đoàn Bảo Việt giai đoạn 2010-2015 Các đề tài nghiên cứu rõ cần thiết vai trò hoạt động đầu tư tài chính, đặc biệt sở pháp lý Việt Nam liên quan đến hoạt động đầu tư tài doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói chung Phạm vi, quy mô nghiên cứu đề tài tương đối rộng, số liệu nghiên cứu tập trung giai đoạn trước 2009 Chưa có đề tài tập trung nghiên cứu chuyên sâu hoạt động đầu tư tài chính, hiệu đầu tư công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ để thấy việc tầm quan trọng hoạt động đầu tư tài ảnh hưởng đến sống khả cạnh tranh thị trường Do đó, đề tài này, việc tiếp tục nghiên cứu sở lý luận hoạt động đầu tư cơng ty bảo hiểm nhân thọ, phân tích thực trạng đầu tư tài giai đoạn 2009- 2011, qua xây dựng giải pháp phát triển hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ - thành viên tập đoàn Bảo Việt vấn đề cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ sở lý luận hoạt động đầu tư tài hoạt động đầu tư tài Công ty BHNT, đưa chứng thực tế thực trạng hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ qua xây dựng giải pháp nhằm phát triển tồn diện cơng tác đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ, khơng ngừng gia tăng tính cạnh tranh thị trường định hướng phát triển bền vững DN Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài nhằm khảo sát đề tài nghiên cứu thực hiện, qua thu thập chứng thực tiễn, hoạt động đầu từ tài cơng ty BHNT thị trường, hoạt động đầu tư tài Tập đồn Bảo Việt, phân tích số liệu liên quan đến hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2009 – 2011 từ đó, phát triển tồn diện hoạt động đầu tư nâng cao hiệu đầu tư đơn vị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực tiễn hoạt động đầu tư Bảo Việt Nhân thọ, tập trung nghiên cứu sâu hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư tài Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động DN kinh doanh BHNT thị trường, quy định pháp lý có liên quan, chi phối đến hoạt động đầu tư tài DN kinh doanh BHNT Việt nam Phương pháp nghiên cứu Trên sở nắm sở lý luận BHNT phân tích hoạt động thực tiễn DN, đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích khảo sát số liệu thực tế thị trường Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2009-2011 để đánh giá đối tượng nghiên cứu xây dựng giải pháp phù hợp Đề tài thu thập số liệu phương pháp tổng hợp từ hoạt động thực tiễn Dự kiến đóng góp luận văn Đề tài mong muốn đóng góp ý kiến nhằm giúp cho đơn vị khơng ngừng hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tài chính, tạo tảng để phát triển bền vững – với sứ mệnh DN, cụ thể là: + Phát triển nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tài thơng qua chế đánh giá, thẩm định dự án hoạt động đầu tư, quy trình xử lý nghiệp vụ kiểm soát nghiệp vụ đầu tư Bảo Việt Nhân thọ + Phát triển khách hàng, thị trường để tăng doanh thu phí BHNT, tạo nguồn vốn cho hoạt động đầu tư + Nêu giải pháp dự báo thị trường, môi trường đầu tư tương lai để từ khai thác tối đa nguồn vốn đầu tư, xác định danh mục đầu tư tối ưu, tỷ trọng nguồn vốn đầu tư tập trung vào dài hạn, trung hạn, ngắn hạn Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, tài liệu tham khảo, đề tài tập trung vào phần chính: Phần 1: Cơ sở lý luận hoạt động đầu tư tài DN bảo hiểm Phần 2: Thực trạng hoạt động đầu tư tài Tổng Cơng ty Bảo Việt Nhân thọ Phần 3: Giải pháp phát triển toàn diện hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ tiêu chuẩn đánh giá chất lượng giám định xác minh Xây dựng chương trình đào tạo quy trình, quy định thực cơng tác giám định xác minh rèn luyện kỹ mềm cho cán giám định xác minh 3.4.2 Hạn chế việc sử dụng tiền mặt để toán quyền lợi cho khách hàng Thực mục tiêu giảm dần tiến tới không thực chi trả quyền lợi bảo hiểm tiền mặt trụ sở công ty Bảo Việt Nhân thọ thành viên nhằm tránh rủi ro tiền mặt nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn kinh doanh Để thực mục tiêu này, Bảo Việt Nhân thọ phải: (i) Quán triệt chủ trương toán quyền lợi cho khách hàng chi trả đáo hạn, chi trả niên kim, chi trả tiền định kỳ, chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro chi cho vay/hủy theo hợp đồng BHNT phải thực qua ngân hàng bưu điện, chủ trương thống từ Tổng công ty đến Công ty thành viên Phòng giao dịch (ii) Tăng cường cơng tác phối hợp với hệ thống ngân hàng ký kết thỏa thuận hợp tác với Bưu điện việc thu phí, tốn quyền lợi, đó, trọng đến cơng tác dịch vụ từ phí đối tác khách hàng Bảo Việt Nhân thọ đến giao dịch nhận tiền từ quyền lợ bảo hiểm (ii) Xây dựng quy trình hướng dẫn thực cách chặt chẽ đến phận/nhân viên có trách nhiệm nhằm hạn chết rủi ro, trục lợi xảy 3.4.3 Trích lập quản lý biên tốn phù hợp Biên khả toán tối thiểu khoản tiền dùng để trả bảo hiểm thường xuyên kỳ DN kinh doanh BHNT, số tiền quy định bắt buộc phải gửi tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam Trong giai đoạn 2009-2011, Bảo Việt Nhân thọ tuân thủ quy định việc trích lập biên khả tốn quy định (biên khả tốn ln lớn biên khả toán tối thiểu) Tuy nhiên, cần xem xét lại số dư tuyệt đối biên khả toán (bằng biên khả toán trừ biên khả toán tối thiểu) Bảo Việt Nhân thọ, năm 2009 số dư tuyệt đối 278 tỷ đồng, năm 2010 326 tỷ đồng, năm 2011 273 tỷ đồng Như vậy, số tiền bắt buộc phải gửi tổ chức tín dụng, khoản tiền từ số dư tuyệt đối vượt nhiều so với biên tốn tối thiểu không lớn làm giảm nguồn vốn đầu tư Bảo Việt Nhân thọ Do đó, cơng tác tính tốn biên khả tốn, cần phải tuân thủ quy định trích lâp mức phù hợp nhằm tăng nguồn vốn đầu tư cho Bảo Việt Nhân thọ 74 3.4.4 Tăng cường công tác dự báo, nghiên cứu môi trường đầu tư Bảo Việt Nhân thọ cần đầu tư nhiều cho công tác nghiên cứu mơi trường dự báo đầu tư sở để xây dựng mục tiêu chiến lược lập kế hoạch cho hoạt động đầu tư, định hướng để định lựa chọn phương án đầu tư Mặt khác dự báo sở để cải tiến sản phẩm bảo hiểm hướng tới tăng doanh thu, mở rộng nguồn vốn đầu tư Nếu dự báo thực tốt, kế hoạch nguồn vốn, phương án đầu tư sát với thực tế, từ đó, chủ động có định hướng rõ ràng việc tìm kiếm hội đầu tư, định đầu tư ngược lại Đầu tư hoạt động mạo hiểm phải đương đầu với nhiều bất trắc Các dự báo yếu tố làm giảm bất trắc mà đầu tư phải đối mặt Để dự báo môi trường đầu tư cần thu thập đầy đủ thông tin luật pháp, chủ trương, định hướng, sách nhà nước, nhà đầu tư hoạt động nhà đầu tư chuẩn bị gia nhập khó khăn dự báo xu tiêu dùng xu định cầu đầu tư Do đó, cần tập trung nghiên cứu để đưa dự báo rủi ro, lãi suất, dự báo biến động nhân tố thị trường định hướng đầu tư dài hạn 3.4.5 Đẩy mạnh công tác truyền thông xây dựng thương hiệu Bảo Việt Nhân thọ đơn vị kinh doanh BHNT nước thị trường, kèm theo sách Đảng Nhà nước thơng qua vận động “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt”, thương hiệu “Việt” cần Bảo Việt Nhân thọ xây dựng truyền thông mạnh mẽ đến với công chúng khách hàng Theo đó, Bảo Việt Nhân thọ cần tập trung vào số lưu ý: + Với điều kiện kinh tế nay, không thiết phải thực tuyên truyền, quảng cáo tràn lan phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, đài phát … vừa gây tốn chi phí hiệu marketing, truyền thơng mang lại khơng cao Cần trọng đến công tác quan hệ công chúng (PR) thay quảng cáo với hình thức khác, thực chất hoạt động PR dễ vào lòng người, dễ truyền thơng, mang tính xã hội, nhân văn nhiều điều phù hợp với đặc thù kinh doanh BHNT + Hoạt động truyền thông xây dựng thương hiệu trở nên hiệu thực thường xun, lòng người làm từ thiện đặc biệt nghĩa cử, chia sẻ đến với hồn cảnh thật khó khăn, mảnh đời bất hạnh cần giúp đỡ xã hội 75 3.5 Những Kiến nghị/đề xuất 3.5.1 Đối với Nhà nước, quan chức Hiện nay, lĩnh vực BHNT ngày thể vai trò cá nhân, gia đình xã hội, đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế đất nước thông qua đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi Với việc đời Luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định, Thông tư hướng dẫn vô cừng cần thiết để định hướng thị trường bảo hiểm nói chung thị trường BHNT nói riêng phát triển cách bền vững Tuy nhiên, để tạo thơng thống khuyến khích DN bảo hiểm phát triển toàn diện hoạt động đầu tư tài chính, hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, đòi hỏi Nhà nước cần tiếp tục thực biện pháp, sách thiết thực quản lý, điều hành vĩ mô Cụ thể, cần xem xét thực số giải pháp sau đây: + Hoàn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động kinh doanh BHNT để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng công ty BHNT, hoạt động đại lý BHNT thị trường Cần có văn hướng dẫn nhằm nâng cao tính an tồn hệ thống, hiệu hoạt động lực cạnh tranh công ty BHNT - học to lớn từ điều hành vĩ mô hoạt động ngân hàng thời gian qua, điều cần (i) Tái cấu công ty BHNT theo hướng kiện tồn mơ hình tổ chức hoạt động công ty hoạt động yếu kém, không hiệu quả; bước nâng cao chất lượng công tác quản trị công ty BHNT theo chuẩn mực thông lệ quốc tế; (ii) Phối hợp với quan quản lý dịch vụ tài khác tạo lập cơng cụ đầu tư tài dài hạn cho cơng ty BHNT; (iii) Ban hành quy định chặt chẽ tính cơng khai minh bạch hóa thơng tin cơng ty BHNT, đặc biệt hoạt động đầu tư tài + Tạo chế thơng thống quy định hoạt động đầu tư tài công ty BHNT thị trường: Quy định lĩnh vực tỷ lệ đầu tư vốn nhàn rỗi công ty BHNT nay, phù hợp với nguồn vốn đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ Thực tế, thị trường xuất loại hình bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm quyền lợi đầu tư tách biệt sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (Universal Life) đặc biệt sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit Linked) Do đó, cần phải có quy định, hướng dẫn việc đầu tư nguồn vốn công ty BHNT cho phù hợp Cần mở rộng lĩnh vực đầu tư cho nguồn vốn hình thành từ phí đầu tư bên mua bảo hiểm, đặc biệt sản phẩm liên kết đầu tư công ty BHNT phát triển mạnh mẽ thời gian qua 76 + Nhà nước cần nhanh chóng phối hợp, đạo quan chức Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài để xây dựng, ban hành tổ chức thực quy định hướng dẫn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cũng có nghĩa cần có quy định hoạt động cho vay DN kinh doanh BHNT (ngoài hợp đồng), tạo khn khổ pháp lý hồn chỉnh cho DN thực hoạt động cho vay theo Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ tài Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn quy định tỷ lệ tài sản rủi ro tổng tài sản DN bảo hiểm hướng dẫn việc trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động đầu tư nói chung hoạt động cho vay DN bảo hiểm nói riêng để có sở thực có chế xử lý rủi ro phát sinh 3.5.2 Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam + Cần phối hợp với quan chức khác, tạo điều kiện cho DN kinh doanh BHNT thuận lợi công tác thẩm định, xác minh để giải quyền lợi cho khách hàng Ví dụ ngành y tế (bệnh viện, trung tâm y tế) công tác xác minh hồ sơ, bệnh án hay phối hợp với ngành công an việc giám định rủi ro tai nạn điều giúp công ty BHNT giải quyền lợi cách nhanh chóng, xác cho khách hàng + Hiệp hội cần kiến nghị, đề xuất quan quản lý xây dựng văn hướng dẫn xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm, có mức xử lý vi phạm hành chính, chí truy cứu trách nhiệm hình trường hợp gian lận, trục lợi có quy mơ, liên kết, mức độ thiệt hại cao + Đặc biệt, Hiệp hội cần sớm có quy tắc ứng xử nhằm xây dựng thị trường bảo hiểm minh bạch, đồn kết, tránh trình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh lôi kéo nhân viên, đại lý, khách hàng, hỗ trợ, phối hợp với công ty bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng Ví dụ: “Các DN BHNT cam kết khơng tự thơng qua bên thứ ba để thực việc tun truyền cơng bố, bình luận so sánh hình thức DN BHNT khác” Hay quy định: “DN BHNT cam kết không lôi kéo, dụ dỗ hay thực hành động khác tác động tới quyền tự lựa chọn nơi làm việc nhân viên, đại lý DN BHNT khác” 3.5.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt Trong năm trở lại đây, Bảo Việt Nhân thọ không ngừng phát triển lớn mạnh, đóng góp tỷ trọng to lớn cấu chung tổng tài sản, tổng doanh thu lợi nhuận trước thuế Tập đồn Bảo Việt Để nâng cao vai trò công ty mẹ việc hỗ trợ công ty phát triển mạnh mẽ bền vững, đặc 77 biệt hỗ trợ cơng tác đầu tư tài cho Bảo Việt Nhân thọ, Tập đoàn Bảo Việt cần trọng thêm số nội dung sau: + Tập đồn cần tăng cường cơng tác truyền thơng, xây dựng thương hiệu Bảo Việt đến cơng chúng, cần trọng hoạt động chung Tập đoàn Bảo hiểm + Ngân Hàng + Đầu tư Chính phát triển vững mạnh Tập đoàn giúp nâng cao vị đơn vị thành viên trực thuộc hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc nói chung hoạt động đầu tư tài nói riêng + Tập đoàn cần tăng cường hỗ trợ phát triển hoạt động đầu tư Công ty quản lý quỹ Bảo Việt, để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư từ nguồn vốn ủy thác Bảo Việt Nhân thọ (hiện nguồn vốn Bảo Việt Nhân thọ tạo Công ty quản lý quỹ chiếm 85% tổng số nguồn vốn đầu tư) Đồng thời, ngày nâng cao tính chủ động hoạt động đầu tư Bảo Việt Nhân thọ với việc tư vấn, tham mưu cơng tác tổ chức, cho phép đa dạng hóa kênh đầu tư, danh mục đầu tư theo quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu đầu tư hạn chế rủi ro + Tích cực hợp tác với tổ chức, cá nhân nước để giúp đỡ hỗ trợ Bảo Việt Nhân thọ lĩnh đầu tư đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Cần tăng cường hỗ trợ, đầu tư vào công nghệ thông tin quản lý đại giúp cho công tác đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ hoạt động hiệu 78 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu hoạt động kinh doanh công ty BHNT cho thấy rằng, thị trường BHNT Việt Nam cạnh tranh gay gắt Hầu hết Công ty tập trung vào việc đẩy mạnh phát triển kênh phân phối, hoàn thiện phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng kim nam giúp Công ty tạo vị thế, chỗ đứng thị trường Đó sở để đẩy mạnh tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm khai thác tổng doanh thu phí bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc thuận lợi tảng để Công ty tạo nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư trở lại kinh tế, doanh thu từ hoạt động đầu tư giúp cho DN trang trải chi phí kinh doanh, thực nghĩa vụ với chủ hợp đồng, chủ sở hữu, đối tác người lao động Giai đoạn 2009 -2011, Bảo Việt Nhân thọ đạt thành tựu kinh doanh to lớn Tuy nhiên, để khẳng định vị trí DN nhà nước thị trường, thách thức Bảo Việt Nhân thọ không nhỏ, phải cạnh tranh với 14 công ty bảo hiểm nước khác thị trường Bảo Việt Nhân thọ cần nỗ lực không ngừng đổi kinh doanh theo phương châm ”Đồng lòng – Đổi – Phát triển” Nhiệm vụ trọng tâm đặt cho Bảo Việt Nhân thọ tập trung vào công tác phát triển kinh doanh công tác đại lý, cơng tác sản phẩm, dịch vụ khách hàng mà đặc biệt trọng đến công tác đầu tư tài Ngày thể vai trò chủ động công tác tổ chức thực đầu tư Trong phạm vi nghiên cứu luận văn, kết hợp mục đích nghiên cứu đề cập, luận văn đạt kết sau: + Hệ thống hóa sở lý luận chung hoạt động đầu tư công ty BHNT với nội dung danh mục đầu tư, môi trường đầu tư, phản ánh tiêu đánh giá kết hiệu đầu tư công ty BHNT + Khái quát trình hình thành phát triển, kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2009-2011 Đặc biệt đánh giá chuyên sâu hoạt động đầu tư Bảo Việt Nhân thọ liên quan đến mơ hình tổ chức, kết đầu tư danh mục, số đo lường hiệu hoạt động đầu tư, đồng thời phân tích, nêu lên tồn nguyên nhân hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ + Kết hợp lý luận thực tiễn để xây dựng nên giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh, phát triển toàn diện hoạt động đầu tư Bảo Việt Nhân thọ Những giải pháp đưa kết nghiên cứu lý 79 luận kinh nghiệm thực tế thị trường BHNT Việt Nam Bảo Việt Nhân thọ Tuy nhiên, khuôn khổ luận văn thạc sĩ nhiều hạn chế nhận thức, giải pháp chủ yếu dừng lại phương pháp luận mang tính định hướng, giải pháp cần nghiên cứu sâu hơn, cụ thể trình ứng dụng vào thực tiễn Do đó, người thực đề tài mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô giáo, Quý Anh chị quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện có tính hữu dụng việc phát triển tồn diện hoạt động đầu tư công ty BHNT Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn PSG.TS Đặng Đức Sơn Quý Anh chị đồng nghiệp Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ đơn vị thành viên có hướng dẫn giúp đỡ tận tình suốt trình nghiên cứu, giúp thân hoàn thành đề tài 80 PHỤC LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THÔNG TIN VÀ TỔNG HỢP KẾT QUẢ Kính thưa Q Anh/Chị, Phiếu khảo sát thơng tin phần thuộc đề án nghiên cứu thạc sỹ hoàn thiện hoạt động đầu tư BVNT (thu hút vốn đầu tư tài chính) Chúng tơi mong nhận thông tin phản hồi Quý Anh/Chị Chúng xin đảm bảo thông tin ý kiến cá nhân liên quan đến Anh/Chị giữ bí mật dùng cho mục đích nghiên cứu Những quan điểm Anh chị có giá trị thiết thực đề tài Xin trân trọng cảm ơn quan tâm Quý Anh chị Ghi chú: Đối với câu hỏi lựa chọn Anh/chị vui lòng copy  dán vào ô thích hợp Đối với câu hỏi xếp theo thứ tự: thứ tự ưu tiên cao  đến thấp  Câu 1: Quý Anh chị tốt nghiệp chuyên ngành ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Kinh tế 12 37.5% Tài – kế tốn 12 37.5% Bảo hiểm 12.5% Khác Câu 2: Thâm niên công tác đơn vị Chọn  vào thích hợp 12.5% Phiếu Tỷ lệ Dưới năm Từ năm đến 10 năm 12.5% 9.4% Trên >10 năm 25 78.1% Câu 3: Những yếu tố tác động đến việc tuyển dụng nâng cao chất lượng đại lý hoạt động BVNT (đánh giá theo mức độ từ  ) ? ƯT1 ƯT2 ƯT3 ƯT4 ƯT5 Chọn      vào thích hợp Chính sách thù lao kèm 12 Đào tạo huấn luyện 5 Thi đua/khen thưởng 5 10 11 Môi trường hoạt động 10 5 Uy tín doanh nghiệp 7 Câu 4: Xu hướng tương lai (5-10 năm tới) công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tập trung vào chiến lược phát triển kênh phân phối ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Đẩy mạnh phát triển đại lý bao phủ chiếm lĩnh thị trường 21.9% Chú trọng đến nâng cao chất lượng đại lý để tăng cạnh tranh 22 68.8% Sử dụng hình thức bán hàng trực tiếp (điện thoại, internet .) 3.1% Sử dụng kênh ngân hàng, môi giới bảo hiểm làm kênh chủ lực 6.3% Câu 5: Trong giai đoạn nay, nguyên nhân khách hàng định mua bảo hiểm nhân thọ vì: Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Muốn tích góp khoản tiền nhỏ 15 46.9% Kênh đầu tư sinh lợi cao 0.0% Bảo vệ tài trước rủi ro 17 53.1% Câu 6: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà thị trường/khách hàng quan tâm 5-10 năm tới: Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Sản phẩm trả tiền định kỳ 0.0% Sản phẩm bảo hiểm y tế 9.4% Bảo hiểm liên kết chung (UVL) 18 56.3% Bảo hiểm liên kết đơn vị (UL) 9.4% Bảo hiểm hưu trí tự nguyện 25.0% Câu 7: Chất lượng dịch vụ khách hàng Bảo Việt Nhân thọ đánh ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Hoàn hảo Tốt 21.9% Khá 14 43.8% Trung bình 11 34.4% 0.0% Kém 0.0% Câu 8: Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, Theo Anh chị cần tập trung vào yếu tố ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Đánh giá rủi ro ban đầu 0.0% + Giải quyền lợi nhanh chóng, xác 18.8% + Thực kênh giao tiếp thông tin với khách hàng thân thiện 18.8% + Chương trình chăm sóc khách hàng đặc biệt 0.0% + Phân loại khách hàng có chích sách phù hợp 20 62.5% Câu 9: Để định đầu tư Công ty BHNT, yếu tố quan trọng nhất: Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Thông tin thị trường 18.8% + Kinh nghiệm chuyên viên đầu tư 21.9% + Rủi ro danh mục đầu tư 11 34.4% + Lợi suất kỳ vọng đạt 21.9% + Khác 3.1% Câu 10: Theo Quý Anh chị, Cơng ty BHNT đầu tư Quỹ dự phòng vào danh mục ưu tiên ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Cổ phiếu 0.0% + Trái phiếu 25 78.1% + Gửi ngân hàng 9.4% + Góp vốn liên doanh/ủy thác 9.4% + Khác 3.1% Câu 11: Mơ hình hoạt động đầu tư tối ưu Công ty bảo hiểm nhân thọ áp dụng Việt Nam là: Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Phòng quản lý đầu tư trực thuộc Cơng ty 9.4% + Trung tâm quản lý đầu tư trực thuộc 25.0% + Ủy thác đầu tư cho đơn vị khác chuyên nghiệp 12.5% + Công ty quản lý quỹ độc lập 17 53.1% Câu 12 Theo Anh chị, Cơng ty BHNT áp dụng hình cho cho vay theo hợp đồng hình thức đầu tư ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Đồng ý 23 71.9% + Không đồng ý 28.1% Câu 13 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư Công ty bảo hiểm nhân thọ là: ƯT1 ƯT2 ƯT3 ƯT4 ƯT5 Chọn      vào thích hợp Quy mơ phát triển thị trường vốn 10 Yếu tố công nghệ thông tin 2 21 Chính sách/chế tài Nhà nước 12 Quy mô vốn đầu tư Công ty 11 18 Quan điểm/chiến lược đầu tư Câu 14: Theo Anh chị hoạt động Công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường ưu tiên tập trung vào hoạt động nào: ƯT1 ƯT2 ƯT3 ƯT4 ƯT5 Chọn      vào thích hợp Phát triển đại lý 18 Chú trọng đến hoạt động đầu tư 10 8 Hoàn thiện phát triển sản phẩm 10 Nâng cao chất lượng dịch vụ 13 Đầu tư vào công nghệ thông tin 13 Câu 15: Để đánh giá hiệu hoạt động đầu tư, Công ty BHNT thường trọng đến yếu tố ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ Chi phí hoạt động đầu tư 3.1% Hiệu mang lại 28.1% Cơ cấu danh mục hợp lý 12 37.5% Mức độ rủi ro 10 31.3% Quy mô vốn đầu tư 0.0% Câu 16: Quan điểm Quý Anh chị việc Cty BHNT phép cho vay (ngồi hợp đồng) tổ chức tín dụng khác, quản lý chặt chẽ quan chức ? Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Đồng ý 18 56.3% + Không đồng ý 14 43.8% Câu 17: Để phát triển tồn diện lâu dài hoạt động đầu tư, Cơng ty nên tập trung thứ tự ưu tiên vào vấn đề ? ƯT1 ƯT2 ƯT3 ƯT4 ƯT5 Chọn      vào thích hợp Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đầu tư 10 10 2 Đầu tư công nghệ thông tin 13 Lựa chọn danh mục phân bổ vốn hợp lý 16 Giảm thiểu chi phí 16 Đẩy mạnh hoạt động kd để tăng quy mô vốn Câu 18: Hạn mức cho vay tối thiểu theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Từ đến triệu đồng 12.5% + Từ đến triệu đồng 17 53.1% 11 34.4% + Từ triệu đồng trở lên Câu 19: Hạn chế lớn hoạt động cho vay BVNT Chọn  vào ô thích hợp + Việc điều chỉnh lãi suất thường xuyên (theo chiều hướng tăng) + Khách hàng phải nhận tiền qua ngân hàng + Kiểm soát quản lý hoạt động vay Phiếu Tỷ lệ 13 40.6% 12.5% 13 40.6% + Thủ tục rờm rà 6.3% Câu 20: Thực trạng nay, Công ty bảo hiểm nhân thọ nên trả trực tiếp tiền mặt cho khách hàng toán quyền lợi bảo hiểm Chọn  vào thích hợp Phiếu Tỷ lệ + Chi quyền lợi rủi ro + Chi vay/hủy theo hợp đồng + Chi trả đáo hạn hợp đồng/niên kim + Chi lãi chia (nếu có) Chân thành cảm ơn ! 11 15 34.4% 18.8% 46.9% 0.0% BÁO CÁO KẾT QUẢ KHẢO SÁT THỰC TẾ Số phiếu khảo sát đầy đủ thông tin thu thập 32 phiếu Đối tượng khảo sát, gồm: + Cán thuộc văn phòng Tổng Cơng ty BVNT + Giám đốc/Phó giám đốc cơng ty thành viên phiếu, + Trưởng phòng/Phó phòng cơng ty thành viên 13 phiếu, chiếm tỷ lệ 41% Trình độ đối tượng khảo sát + Kinh tế : 12 phiếu, chiếm tỷ lệ 37,5% + Tài kế tốn : 12 phiếu, chiếm tỷ lệ 37,5% + Bảo hiểm : phiếu, chiếm tỷ lệ 12,5% + Khác : phiếu, chiếm tỷ lệ 12,5% Kinh nghiệm làm việc BVNT + Dưới năm + Từ đến 10 năm : phiếu, + Trên 10 năm : phiếu, 11 phiếu, chiếm tỷ lệ 34%; chiếm tỷ lệ 9,4% chiếm tỷ lệ 12,5% : 25 phiếu, chiếm tỷ lệ 78,1% chiếm tỷ lệ 25%; Phụ lục - Tổng hợp kết khảo sát TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất Lao Động - Xã Hội (2007), Bảo Hiểm Thương Mại TS Nguyễn Văn Thuận, (2000), Đầu Tư tài chính, NXB Thống kê TS Nguyễn Đăng Dờn (2000) Kế toán DN bảo hiểm, Nhà xuất thống kê - TP Hồ Chí Minh Dr David Bland, học viện bảo hiểm hoàng gia Anh, Bảo hiểm – Nguyên tắt thực hành, Nhà xuất Tài Chính Hà Nội (1998) PGS.TS Trần Ngọc Thơ (2005) Tài DN đại Nhà xuất Thống kê GS.TSKH Trương Mộc Lâm (2005), Bảo Việt 40 năm xây dựng phát triển (15/01/1965 – 15/01/2005) Nhà xuất văn hóa thơng tin Trung tâm đào tạo Bảo Việt (2012), Giáo trình đào tạo cán nhân thọ HÀM THỤ (LOMA) Quốc hội Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/200/QH10 ngày 09/12/2000, Hà nội Chính phủ (2007), Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Quy định chế độ tài DN bảo hiểm DN môi giới bảo hiểm, Hà Nội 10 Hiệp hội bảo hiểm, Tập đoàn Bảo Việt, Bảo Việt Nhân thọ, báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011 11 Bảo Việt Nhân thọ, Số liệu nội 12 Các website: http://www.baovietnhantho.com.vn http://www.baoviet.com.vn http://www.prudential.com.vn www.dai-ichi-life.com.vn ... hội 1.2 Hoạt động đầu tư tài cơng ty BHNT 1.2.1 Đầu tư cần thiết hoạt động đầu tư Công ty BHNT 1.2.2 Hoạt động đầu tư công ty kinh doanh BHNT 10 1.2.3 Phạm vi hoạt động đầu tư Công ty BHNT... hiệu hoạt động đầu tư cơng ty bảo hiểm sử dụng tiêu sau: Nguồn vốn đầu tư: Vốn đầu tư lớn cho thấy quy mô hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm lớn, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động đầu tư công. .. đầu tư tài Bảo Việt Nhân thọ Phần CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH TRONG CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Hoạt động bảo hiểm Các công ty bảo hiểm hoạt động trung gian tài – phần