Tài chính cá nhân và hộ gia đình (LTTCTT)

• Tài chính cá nhân chỉ bao gồm việc quản lý chi tiêu hằng ngày • Không cần học cũng tự quản lý TCCN được • Nếu biết quản lý TCDN thì tự nhiên sẽ quản lý TCCN giỏi • Chỉ người nghèo mớ

TS Nguyễn Đăng Tuệ, CFA

Tại sao cần quản lý TCCN và TCHGĐ?

• Mọi người đều phải đương đầu với các vấn đề tài chính cá nhân

• Vấn đề tài chính có thể ảnh hưởng tới các mối quan hệ

• Vấn đề tài chính ảnh hưởng tới cuộc sống của mỗi cá nhân, hộ gia đình

Các nhận định sau đúng hay sai?

• Tài chính cá nhân chỉ bao gồm việc quản lý chi tiêu

hằng ngày

• Không cần học cũng tự quản lý TCCN được

• Nếu biết quản lý TCDN thì tự nhiên sẽ quản lý TCCN

giỏi

• Chỉ người nghèo mới cần quản lý cá nhân, người giàu

vì có nhiều tiền nên không cần?

• Làm ra ít tiền nên không cần quản lý?

Các nhận định sai lầm về TCCN

&TCHGĐ

• Tài chính cá nhân chỉ bao gồm việc quản lý chi tiêu hằng ngày

Xác định mục tiêu tài chính Lập ngân sách

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ

• Không cần học cũng tự quản lý TCCN được

Không đúng TCCN đòi hỏi kỹ năng và cách tiếp cận phù

hợp Nhiều người gặp khó khăn trong quản lý TCCN

“Cứ bốn người thì có một người “chịu áp lực về

tài chính” và sẽ gặp khó khăn nếu phải đương

đầu với những sự cố tài chính trong tương lai”

(HSBC,2017)

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ

• Nếu biết quản lý TCDN thì tự nhiên sẽ quản lý TCCN giỏi

• Không đúng Đó là 2 vấn đề khác nhau Nhiều nhà quản lý tài năng trên thế giới vẫn sử dụng dịch vụ tư vấn TCCN.

99% cổ phần trong Facebook, trị giá tương đương 45 tỷ USD làm từ thiện

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ

• Chỉ người

nghèo mới cần

quản lý cá

nhân, người

giàu vì có

nhiều tiền nên

không cần?

• Không đúng

Người có

nhiều tiền

càng cần quản

lý tài chính cá

nhân để tiền

được sử dụng

đúng mục đích

và tối đa hóa

lợi ích.

“Tôi phát hiện mình đã trải qua

870 giờ trên máy bay trong năm ngoái và 1.000 giờ trong năm nay… Có điều tôi không muốn chết trong văn phòng của mình, tôi muốn chết trên bãi biển”

Các nhận định sai lầm về TCCN

&TCHGĐ

• Chỉ người nghèo mới cần quản lý cá nhân, người giàu vì có nhiều tiền nên không cần?

• Không đúng Người có

nhiều tiền càng cần nhân để tiền được sử dụng đúng mục đích và tối đa hóa lợi ích.

Các nhận định

sai lầm về TCCN

&TCHGĐ

• Chỉ người nghèo mới

cần quản lý cá nhân,

người giàu vì có

nhiều tiền nên không

cần?

• Không đúng Người

có nhiều tiền càng

cần quản lý tài chính

cá nhân để tiền

được sử dụng đúng

mục đích và tối đa

hóa lợi ích.

Trần Anh Khoa sinh ngày 28/7/1991 Anh chơi ở vị trí tiền vệ của CLB Đà Nẵng từ mùa giải 2013 Tuy nhiên, mới chỉ chơi bóng chuyên nghiệp được 2 năm, tiền vệ sinh năm 1991 phải chia tay

sự nghiệp sau pha vào bóng của đồng nghiệp Quế Ngọc Hải (SLNA) ở trận đấu ngày 13/9/2015.

Chi phí điều trị chấn thương: 800 triệu đồng Thời gian điều trị: 1 năm

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ

• Làm ra ít tiền nên không cần quản lý?

• Không đúng Nếu không quản lý tốt sẽ không bao giờ tích lũy được tài sản

Quản lý tài chính cá nhân và tài chính

hộ gia đình có tác dụng gì?

• Hiểu rõ tình trạng tài chính hiện tại

• Quản lý các nguồn lực tài chính để đạt

được các mục tiêu tài chính

• Tối ưu hóa lợi ích và giá trị của đồng tiền

Đặc điểm tài chính cá nhân và tài chính hộ gia đình

Đặc điểm tài

chính cá nhân

Tài chính doanh nghiệp

lợi nhuận+giá trị DN

có khung đánh giá chung

khách quan

Tài chính cá nhân

lợi ích+giá trị tinh thần

không có khung đánh giá chung

chủ quan

Đặc điểm tài chính cá nhân

Ý chí cá nhân

Giúp cá nhân nhận thức được về cách quản lý tài chính có hợp lý hay không

Quyết định phụ thuộc vào cá nhân

Đặc điểm

tài chính

hộ gia

đình

Trách nhiệm

Liên quan đến giáo dục, đạo đức

Thành công về tài chính được đo lường bằng việc đạt được mục tiêu tài chính

So sánh tài chính cá nhân

và tài chính

hộ gia đình

• Quản lý tốt dòng tiền để đem lại lợi ích lớn nhất

• Đạt mục tiêu tài chính Giống

• TCHGĐ gắn cá nhân với gia đình

•  đề cao tính trách nhiệm

•  quyết định tài chính đặt trong mối quan hệ với các thành viên

trong hộ gia đình

Khác

Các vấn đề

trong TCCN

và TCHGĐ

Quản lý nguồn thu nhập và chi tiêu Đặt ra các mục tiêu tài chính và đầu tư - tối đa hóa lợi ích Lên kế hoạch cụ thể cho các mục tiêu đã đặt ra

Lựa chọn các sản phẩm tài chính phù hợp

Các khái niệm liên quan đến TCCN và TCHGĐ

Mục tiêu tài

chính

Do cá nhân tự đặt ra

Mỗi cá nhân đều có một mục tiêu tài chính riêng

Thay đổi theo thời gian và hoàn cảnh

Mục đích cuối cùng của TCCN và TCHGĐ:

đạt được mục tiêu tài chính

Mục tiêu tài chính

Ngắn

Mục tiêu tài chính dài hạn

• Cần thực hiện trong thời gian dài

• Đòi hỏi ngân sách lớn

• Phức tạp, không thể đưa ra kế hoạch cụ thể, chi tiết ngay

trong hiện tại

• Có thể thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh, nhận thức, môi

trường

• Cần làm mới và hoàn thiện

• Ví dụ: Mua một căn hộ 3 phòng ngủ, hưu trí

Mục tiêu tài chính ngắn hạn

• Thực hiện trong thời gian ngắn

• Ngân sách nhỏ

• Đơn giản, có thể đưa ra kế hoạch cụ thể, chi tiết ngay thời điểm hiện tại

Mục tiêu tài chính

Dài hạn

Ngắn hạn

Cột mốc tài chính của mục tiêu dài hạn Mục tiêu tiêu dùng ngắn hạn

2 loại mục tiêu tài chính ngắn hạn:

- Mục tiêu tiêu dùng muốn đạt được theo hoàn cảnh hiện tại (ví dụ: mua

một mẫu điện thoại mới)

- Các cột mốc tài chính giúp thực hiện mục tiêu dài hạn (ví dụ: tham gia

một khóa học tiếng Anh  tăng năng lực ngoại ngữ  xin học bổng 

đi học nước ngoài)

Mục tiêu dài hạn Mục tiêu ngắn hạn

Sinh viên mới ra trường

Xây dựng danh mục đầu tư Đạt được bằng cấp cao trong học thuật

Tham gia khóa học nâng cao kỹ năng Thuê căn hộ

Mua phương tiện đi lại (xe máy)

Độc thân, trong độ tuổi 20-30

Thiết lập danh mục đầu tư Mua nhà riêng Mua xe ô tô

Tạo quỹ dự trữ cho trường hợp khẩn cấp

Tham gia khóa học các kỹ năng bổ trợ cho công việc (vd: ngoại ngữ, tin học, ) Giảm chi tiêu lãng phí 10%

Đã kết hôn, có con, gần bước sang độ tuổi 40

Đi du lịch nước ngoài

Đa dạng hóa danh mục đầu tư

Sửa sang nhà cửa và mua đồ nội thất mới

Mua bảo hiểm nhân thọ Cho con đi học

Đã kết hôn, có con lớn, trong độ tuổi 40-50

Giúp con có công việc ổn định Đầu tư thêm một căn hộ khác Lên kế hoạch nghỉ hưu

Tìm kiếm công việc có thể làm sau khi nghỉ hưu

Mua đồ nội thất mới

Tại sao phải thiết lập

mục tiêu tài chính???

• Giúp định hình ước muốn

• Thúc đẩy cá nhân thực hiện,

hoàn thành mục tiêu tài

chính đó

• Đem lại ý nghĩa cuộc sống

Khi đặt mục tiêu tài chính phải

Cụ thể

Mục tiêu TC cần xác định rõ kết quả muốn đạt được

Đo lường

Biết được các bước mình cần làm

Khả thi

Mục tiêu phải nằm trong khả năng

Phù hợp

Mục tiêu cần phù hợp với cá nhân và hoàn cảnh của cá nhân

Thời hạn

Xác định được thời hạn hoàn thành mục tiêu

Hoạt động: Lập mục tiêu tài chính

• Lập bảng Mục tiêu tài chính cá nhân tập hợp mục tiêu ngắn và

dài hạn

• Trong bảng bao gồm các nội dung:

oNhóm các mục tiêu thành 2 loại ngắn và dài hạn

oĐưa ra mức ưu tiên của từng mục tiêu nhỏ (cao, trung bình, thấp)

oThời gian đạt được mục tiêu

o Chi phí ước tính

• 7/2018: đi thực tập

• 4/2019: tốt nghiệp

• 5/2019: đi xin việc

hoặc học tiếp cao học

• Tên: Nguyễn Minh

• Giới tính: Nam

• Năm sinh: 1997

• Tình trạng hiện tại: sv năm cuối

đh Bách Khoa

Các mốc thời gian quan trọng sắp tới

Profile

Các mục tiêu tài chính cá nhân

Tên: Nguyễn Minh Ngày: 20/4/2018

Mục tiêu Mức độ ưu tiên Ngày đạt mục tiêu Chi phí ước tính

Các mục tiêu ngắn hạn Mua quần áo công sở đi làm 1 6/2018 3,000,000

Sửa laptop 2 27/4/2018 1,000,000

Đi chơi chia tay lớp đại học

+ kỷ yếu

Những mục tiêu dài hạn Mua căn hộ 1 2042 3,000,000,000

-Đi du lịch nước ngoài 3 2037 250,000,000

Mức độ ưu tiên cao nhất

mang lại giá trị tính

được bằng tiền lớn nhất mang lại giá trị tinh thần cao nhất

Mức độ

ưu tiên

Hành vi tài chính

Mức độ ưu tiên của cá nhân

Mức độ ưu tiên Người A

1 Ăn uống đầy đủ, bổ dưỡng,

hợp vệ sinh

2 Chi tiêu các đồ dùng hàng

ngày

3 Tiết kiệm cho các dịp quan

trọng

4 Đi chơi với bạn bè

5 Mua sắm các thứ mình

thích

Mức độ ưu tiên Người B

1 Mua sắm những thứ mình thích

2 Chi tiêu các đồ dùng hàng ngày

3 Đi chơi với bạn bè hội nhóm

4 Ăn uống đầy đủ

5 Tiết kiệm

Hành vi tài chính

Hành vi tài chính Người A

• Tiết kiệm tối đa

• Hướng tới các mục tiêu thiết thực, đảm bảo mức sống tiêu chuẩn lành mạnh

 Mang lại giá trị tính được bằng tiền lớn nhất

 Thích hợp với mục tiêu tiết kiệm và mua các tài sản lớn

Hành vi tài chính Người B

• Hướng tới mục tiêu hưởng thụ cuộc sống

• Dành phần nhiều chi tiêu cho tiêu dùng các thứ đồ theo sở thích hơn là chi tiêu cơ bản

 Đem lại giá trị tinh thần lớn nhất

 dễ rơi vào tình trạng cạn nguồn tài chính

Mức độ ưu tiên của hộ gia đình

Gia đình C

1 Chi tiêu cho những thứ thiết

yếu (điện, nước, đồ ăn, )

2 Chi tiêu thoải mái để đảm bảo

chất lượng và hưởng thụ cuộc

sống: ăn ngon, mặc đẹp, dùng

đồ tốt, tiệc tùng

3 Phát sinh mối quan hệ: hiếu

hỉ, ma chay, cúng giỗ,

4 Tiết kiệm

Gia đình D

1 Chi tiêu cho những thứ thiết yếu (điện, nước, đồ ăn, )

2 Tiết kiệm cho ốm đau, mua sắm tài sản lớn, du lịch,

3 Phát sinh mối quan hệ: hiếu hỉ,

ma chay, cúng giỗ,

4 Chi tiêu, ăn uống

Hành vi tài chính

Gia đình C

• Chi tiêu rộng rãi, hướng tới mức sống cao cho hiện tại

• Khoản tiết kiệm, dự phòng bị hạn chế

 Mang lại giá trị tinh thần lớn nhất

 Dễ gặp khó khăn tài chính khi

có biến cố xảy ra

Gia đình D

• Tiết kiệm tối đa

• Hướng tới các mục tiêu hoặc rủi

ro trong tương lai

 Mang lại giá trị tính được bằng tiền lớn nhất

 Khả năng đạt được các mục tiêu tài chính cao hơn

Lập kế hoạch

tài chính

Phân biệt kế hoạch chi

tiêu và kế hoạch tài chính

• Kế hoạch Chi tiêu

• Liệt kê những khoản chi dự kiến và

mức giới hạn để cân đối thu chi

• Kế hoạch Chi tiêu mang tính ngắn

hạn (theo tuần, tháng và năm)

• Kế hoạch Tài chính

• Xem xét toàn diện những vấn đề

về tài chính như: thu nhập, chi

tiêu, sự nghiệp, đầu tư, chương

trình - sản phẩm tài chính (bảo

hiểm, chương trình hưu trí …)

• Mang tính dài hạn

Tăng thu

•Kiếm thêm công việc phụ

•Đầu tư

Giảm chi

•Quản lý chi tiêu

•Tiết kiệm

Kế hoạch Chi tiêu

Kế hoạch tài chính

Chương trình -sản phẩm tài chính

Kế hoạch cho sự nghiệp

• Kế hoạch sự nghiệp luôn đi song hành với kế hoạch tài chính vì nguồn thu từ công việc là nguồn tiền vào của bạn Bạn sẽ không thể lên một kế hoạch tài chính tốt nếu không đảm bảo một nguồn tiền vào ổn định

• Kế hoạch sự nghiệp là một quá trình xuyên suốt

cả cuộc đời Khi hoàn cảnh sống thay đổi, chúng

ta thường cân nhắc lại về công việc

Các vấn đề thường gặp

• Quyết định lựa chọn công việc đầu tiên: Nên học hay đi làm luôn

không? Nên chọn công việc nào?

• Quyết định các vấn đề để bổ trợ cho công việc hiện tại: Có nên học

thêm các kỹ năng không?

• Quyết định các vấn đề trong quá trình làm việc: Có nên nhận thăng

chức không, Có nên đổi việc không? Có nên làm thêm công việc khác

không

• Quyết định các đánh đổi trong công việc: Có nên bỏ thời gian làm việc

để dành cho gia đình không? Có nên đi làm xa nhà không?

Tác động của

kế hoạch sự nghiệp đến kế hoạch tài chính

Công việc gây sự nhàm chán, không hào hứng

=> không có động lực phát triển => không gia tăng được nguồn thu nhập từ công việc Công việc biến động => nguồn thu nhập không ổn định

Công việc không phù hợp với bản thân => hạn chế điểm mạnh, bộc lộ điểm yếu => nguy cơ mất việc => mất nguồn thu nhập Công việc nguy hiểm => cần đầu tư hơn vào bảo hiểm => trích giảm một phần tiền thực được sử dụng

Lựa chọn công việc đầu tiên

Điểm

mạnh

Điểm

yếu

Cơ

hội

Rủi

ro

Tình trạng hiện tại

Xác định nhiệm vụ

Hành động

Kết quả đạt được

Kế hoạch tài chính

Sự nghiệp Đầu tư

Chương trình -sản phẩm tài chính

Đầu tư

Đầu tư như thế nào?

Xem xét trên các khía cạnh

- Mức độ rủi ro

- Khả năng sinh lời

- Lượng vốn ban đầu cần thiết

- Thời gian thu hồi vốn

Mức độ rủi ro

Gửi tiết kiệm

ngân hàng

Đầu tư cổ

phiếu

Gửi tiết kiệm ngân hàng

- Nếu lạm phát tăng cao, thì tiền tiết kiệm sẽ có thể mất giá nếu lãi suất ngân hàng không bù được lạm phát

-Nếu ngân hàng phá sản  rủi

ro không được bồi hoàn toàn bộ

số tiền gửi tiết kiệm

Đầu tư cổ phiếu

-Công việc kinh doanh không thuận lợi

- Môi trường kinh doanh quá cạnh tranh, các chính sách cho kinh doanh ngặt nghèo

- Kinh tế kém phát triển

Kế hoạch tài chính

Sự nghiệp Đầu tư

Chương trình -sản phẩm tài chính

Sản phẩm, chương trình bảo hiểm

Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại

Bảo

hiểm

thất

nghiệp

Bảo

hiểm y

tế

Chế độ hưu trí của

bảo hiểm xã hội

Chương trình hưu trí bổ sung

tự nguyện

Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm hưu trí Chế độ tử tuất của

bảo hiểm xã hội

Các chế độ bảo

hiểm xã hội khác

(ốm đau, thai sản,

tai nạn lao động,

bệnh nghề nghiệp)

Bảo hiểm trả tiền định kỳ Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm liên kết đầu tư

Phân nhóm đối tượng trong TCCN &TCHGĐ

Cơ sở phân chia nhóm đối tượng

• Nhu cầu và hành vi tiêu dùng giữa người

độc thân và người đã có gia đình có sự

khác biệt rõ rệt  2 nhóm đối tượng: độc

thân và đã lập gia đình

• Người độc thân  TCCN

• Người có gia đình  TCHGĐ

• Sơ đồ nhóm tuổi: nhu cầu và hành vi của

từng giai đoạn trong cuộc sống

Sơ đồ nhóm tuổi

1

Chưa tạo ra thu nhập, cần có người giám hộ

2

Đã tạo ra thu nhập, chưa ổn định và chưa kết hôn

3

Gia đình trẻ

4

Đã có con đến độ tuổi

đi học

5

Con đã lớn

và có thể

đã đi làm

6

Nghỉ hưu

sau 55 0-18 18-25 26-35 35-45 46-60 sau 60

Cơ sở chia

nhóm tuổi

Mốc tuổi 18 đánh dấu việc một cá nhân có quyền công dân

Mốc tuổi 25 là độ tuổi kết hôn trung bình ở Việt Nam (Theo thống kê năm 2017)

Mốc tuổi 60 là mốc tuổi nghỉ hưu dành cho nam giới, hiện nay theo đề xuất mốc tuổi nghỉ hưu mới cho nam giới là 62, và nữ là 60

Nhóm tuổi 18-25

Nhóm

tuổi

18-25

Đặc điểm

• Đã có quyền công dân, độc lập tương đối

• Nguồn thu nhập chưa ổn định

• Phần lớn chưa kết hôn

• Chủ yếu hướng tới các mục tiêu tài chính ngắn hạn

• Chưa chú ý nhiều đến vấn đề tiết kiệm và quản lý dòng tiền.

Vấn đề

• Tình trạng "cháy túi", "không biết tiền đi đâu", "ăn mỳ gói cuối

tháng",

Xử lý

• Hình thành thói quen ghi chép các khoản thu chi  biết tiền đi đâu

• Lên kế hoạch tiết kiệm  tránh tình trạng "cháy túi”

• Đặt mức độ ưu tiên trong chi tiêu  hạn chế chi tiêu vượt mức

Các câu hỏi hay đặt ra

•Chi tiêu "lặt vặt" mà tại sao vẫn hết tiền?

•Tiền đi đâu?

•Làm sao để tiết kiệm?

trả nợ

đi chơi với bạn bè

chi tiêu

"lặt vặt"

Vay tiền

Nhận

lương

Chu kỳ sử dụng tiền một tháng "Cháy túi" như thế nào???

Mùa bội thu

"Đại gia" tạm thời

"Đại gia" tái nghèo

Các phương pháp chi tiêu khôn ngoan

Làm chủ cảm xúc khi mua sắm

• Thật sự có cần món hàng này hay không?

• Ba ngày sau còn cần món hàng này nữa hay không?

• Mua món hàng đó sẽ mất bao nhiêu phần trăm thu nhập?

• Nếu chưa thể ra quyết định, hãy quay trở lại vào ngày hôm sau

Phần lớn sẽ không quay trở lại để mua hàng

Khi đứng trước một món hàng, hãy liên tục đặt các câu hỏi:

Phương pháp "Phí cơ bản"

• Đối tượng áp dụng: Những người

chưa có thu nhập ổn định hoặc

những người muốn tiết kiệm tối đa

• Nguyên lý:

1 Xác định chi phí tối thiểu hàng

tháng

2 Cân đối để xem có thể chi bao nhiều

cho những thứ quan trọng nhất

3 Chi phí còn dư ra để tiết kiệm hoặc

nhắm tới những thứ ít quan trọng hơn

Phương pháp "đơn giản"

• Đối tượng áp dụng: Những người

không muốn nghiêm khác với bản thân

• Nguyên lý:

1 Phân loại được các khoản chi tiêu cố định, bắt buộc cần để duy trì cuộc sống

2 Lấy thu nhập trừ đi khoản chi phí bắt buộc

3 Chi tiêu hợp lý khoản chi phí còn lại

Phương pháp "tiêu

theo tuần"

• Đối tượng áp dụng: Những

người hay rơi vào tình trạng

"cháy túi" trước ngày nhận lương

hoặc những người muốn tiết kiệm

• Nguyên lý:

1 Xác định chi phí hàng tháng và

đặt mục tiêu tiết kiệm

2 Xác định số tiền tiêu trong từng

tuần

3 Chi tiêu hợp lý trong khoản tiền

đã đề ra, không vượt quá các

khoản tiền đó

Phương pháp 50/30/20

• Đối tượng áp dụng: Những người có thu nhập ổn

định nhưng không quản lý được tài chính

• Nguyên lý:

• 1 Xác định được dòng thu nhập

• 2 Phân loại được các khoản chi tiêu theo mức độ

ưu tiên

• 3 Phân chia nguồn tiền theo tỷ lệ 50/30/20

• 50% cho chi phí cơ bản, thiết yếu

• 30% cho những chi tiêu kém quan trọng hơn

• 20% để tiết kiệm

Nhóm tuổi 26-35