Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng và một số khuyến nghị

Phát triển bền vững với tăng trưởng xanh đang trở thành xu hướng phát triển chung của các quốc gia trên thế giới. Du lịch xanh là một khía cạnh quan trọng của du lịch bền vững, tập trung vào việc bảo tồn các khu vực tài nguyên, đất đai và động vật hoang dã. Hệ thống ngân hàng với vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện tăng trưởng xanh, góp phần bảo vệ môi trường, qua đó phát triển du lịch xanh. Nghiên cứu phân tích khái niệm ngân hàng xanh, vai trò của ngân hàng xanh với các chủ thể kinh tế, trong đó trọng tâm vào phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng xanh hiện nay, một số khó khăn khi triển khai tín dụng xanh của ngân hàng và đề xuất khuyến nghị để phát triển hoạt động ngân hàng xanh trong thời gian tới.

Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị Nguyễn Vân Hà Đỗ Ngọc Hà Học viện Ngân hàng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam Phát triển bền vững với tăng trưởng xanh trở thành xu hướng phát triển chung quốc gia giới Du lịch xanh khía cạnh quan trọng du lịch bền vững, tập trung vào việc bảo tồn khu vực tài nguyên, đất đai động vật hoang dã Hệ thống ngân hàng với vai trò cung ứng vốn cho kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc thực tăng trưởng xanh, góp phần bảo vệ mơi trường, qua phát triển du lịch xanh Nghiên cứu phân tích khái niệm ngân hàng xanh, vai trò ngân hàng xanh với chủ thể kinh tế, trọng tâm vào phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng xanh nay, số khó khăn triển khai tín dụng xanh ngân hàng đề xuất khuyến nghị để phát triển hoạt động ngân hàng xanh thời gian tới Từ khóa: ngân hàng xanh, tín dụng xanh, du lịch xanh Mở đầu Du lịch xanh loại hình du lịch hướng tới bảo vệ môi trường, đa dạng sinh học, khắc phục hậu biến đổi khí hậu; sử dụng lượng tái tạo phát huy di sản thiên nhiên, văn hóa, sản phẩm thân thiện với mơi trường Đối với ngành Sustainable Bank with Green Tourism in Vietnam: Situation and recommendations Abstract: Sustainable development is becoming a development trend all over the world Green tourism is an important aspect of sustainable tourism, focusing on the conservation of natural resources, land and wildlife Banking system plays a key role in providing capital to economy, implementing green growth, and contributing to environmental protection by Green credit Research analyze concept of sustainable bank, the role of sustainable bank with economic entities Morever, author focuses on analyzing bank operations affecting green tourism and difficulties when deploying green credit and proposing recommendations for sustainable bank Keywords: sustainable bank, green credit, green tourism Ha Van Nguyen, PhD Email: hanv@hvnh.edu.vn Banking Academy of Vietnam Ha Ngoc Do, Bachelor Email: dongocha301284@gmail.com National Credit Information Center of Vietnam Ngày nhận: 23/11/2019 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 211- Tháng 12 2019 Ngày nhận sửa: 11/12/2019 74 Ngày duyệt đăng: 20/12/2019 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X NGUYỄN VÂN HÀ - ĐỖ NGỌC HÀ du lịch, dự án phát triển du lịch xanh thường cần lượng vốn lớn đầu tư dài hạn phải đầu tư sở hạ tầng với thời gian hoàn vốn dự án dài nên cần đến hỗ trợ nguồn vốn từ ngân hàng Hoạt động ngân hàng xanh thể hai khía cạnh: Thứ nhất, cung cấp vốn cho tổ chức, cá nhân; tham gia vào trình đánh giá quản lý rủi ro dự án đầu tư, gồm rủi ro môi trường Thứ hai, thân hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp tới môi trường, thông qua việc ứng dụng công nghệ để phi chứng từ hóa phương tiện tốn, áp dụng ngân hàng điện tử…, từ góp phần làm môi trường, hỗ trợ du lịch phát triển Để đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng xanh, viết trình bày thực trạng, khó khăn hoạt động ngân hàng xanh số khuyến nghị để thúc đẩy hoạt động Khái quát ngân hàng xanh 2.1 Khái niệm ngân hàng xanh Có cách hiểu phổ biến ngân hàng xanh Thứ nhất, hiểu theo nghĩa rộng, “Ngân hàng xanh Ngân hàng bền vững” (Imeson M., & Sim A., 2010), nghiên cứu ngân hàng để phát triển bền vững định đầu tư cần nhìn vào tranh tổng thể hành động cách có lợi cho người tiêu dùng, kinh tế, xã hội môi trường Cách hiểu thứ hai, theo nghĩa hẹp, “Ngân hàng xanh” hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khuyến khích hoạt động mơi trường giảm phát thải cacbon (Trần Thị Thanh Tú & Trần Thị Hoàng Yến, 2016) Theo An Hà (2019), ngân hàng xanh có hai nhóm hoạt động hoạt động tín dụng xanh hoạt động nội ngân hàng xanh Tín dụng xanh việc tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay hoạt động đầu tư, sản xuất “xanh”- bao gồm hoạt động tiêu dùng, đầu tư, sản xuất kinh doanh thân thiện với môi trường Hoạt động nội xanh hoạt động vận hành bên ngân hàng, liên quan đến việc mở rộng mạng lưới, tự động hóa cơng việc hoạt động hàng ngày khác 2.2 Vai trò ngân hàng xanh với du lịch xanh Hệ thống tài ngân hàng, với vai trò cung ứng vốn cho chủ thể kinh tế, đáp ứng lượng vốn lớn đầu tư dài hạn cho ngành du lịch xanh, tạo tác động gián tiếp đến môi trường giúp cho ngành du lịch xanh, định hướng dòng vốn tín dụng ngân hàng đầu tư vào dự án xanh, thân thiện môi trường, dự án phát triển sở hạ tầng, giao thông đại dự án sân bay, cầu đường…; dự án thu gom xử lý rác thải, nạo vét sơng ngòi, quy hoạch khu sinh thái… Khi ngân hàng tăng cường quản lý rủi ro môi trường hoạt động cho vay tạo động lực cho doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất theo hướng Như vậy, hoạt động ngân hàng xanh góp phần nâng cao nhận thức chủ thể kinh tế vấn đề môi trường, xã hội, thúc đẩy họ thực hoạt động kinh doanh thân thiện môi trường, hỗ trợ cộng đồng Gìn giữ, bảo vệ mơi trường góp phần thúc đẩy hoạt động du lịch Một lợi ích khác phủ nhận ngân hàng xanh khách hàng việc hưởng Số 211- Tháng 12 2019- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 75 Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị mức lãi suất ưu đãi thời gian tài trợ vốn giúp dự án xanh có hội tiếp cận vốn với chi phí rẻ hơn, từ góp phần cho du lịch xanh phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng thực xanh hóa tổ chức, thúc đẩy tốn điện tử, hướng tới xã hội khơng tiền mặt xu hướng phát triển tất yếu bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Điều tạo tác động kép: Vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vừa hỗ trợ thực chiến lược tài tồn diện thơng qua phổ cập dịch vụ ngân hàng- tài Trong đó, du lịch lĩnh vực hưởng lợi nhiều Với người tiêu dùng, có khách du lịch, tốn điện tử đem lại tiện ích vượt trội, tiết kiệm thời gian, chi phí độ an tồn cao dùng tiền mặt Ngân hàng có sách mơi trường xã hội, xây dựng quy trình thẩm định tác động đến mơi trường xã hội, nhân viên tín dụng đánh giá phân loại rủi ro môi trường xã hội phát sinh từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà ngân hàng dự định tài trợ để đưa định cấp tín dụng, qua định hướng quản lý hoạt động doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp cẩn trọng việc sản xuất có tác động đến mơi trường hay khơng; trì, bảo tồn khơng làm ảnh hưởng đến thiên nhiên góp phần nâng cao chất lượng mơi trường giúp cho ngành du lịch phát triển Ngành Ngân hàng ngành gây tác động xấu đến môi trường Sự phát triển ạt hệ thống đòi hỏi xây dựng thêm nhiều sở vật chất, hệ thống máy móc nhiều (máy điều hòa) làm gia tăng lượng bon thải khơng 76 khí, hệ thống văn giấy tờ nhiều tác động xấu đến môi trường, gây ảnh hưởng đến mơi trường nói chung ngành du lịch chịu ảnh hưởng Nếu ngân hàng đổi thực xanh hóa nội bộ, xây dựng trụ sở thân thiện với môi trường, tăng cường hoạt động trực tuyến giảm tải giấy tờ, phát triển loại thẻ, sử dụng hệ thống ATM dùng lượng mặt trời… góp phần làm mơi trường góp phần nâng cao chất lượng mơi trường, thúc đẩy du lịch phát triển Một ngân hàng địa phương có tính xanh nguồn hỗ trợ lớn cho sáng kiến xanh ​​ địa phương xã hội, giáo dục, nhà ở…, tạo lợi ích trực tiếp cho cộng đồng địa phương Hỗ trợ cho du lịch phát triển theo hướng phát triển kinh tế địa phương giữ văn hóa địa phương (Trần Thị Thanh Tú & Trần Thị Hoàng Yến, 2016) Thực trạng hoạt động ngân hàng xanh hỗ trợ phát triển du lịch xanh 3.1 Các sách hỗ trợ du lịch xanh Việt Nam phải đối mặt với nhiều vấn đề môi trường biến đổi khí hậu, thiên tai, hạn hán, lũ lụt, ô nhiễm môi trường, mục tiêu tăng trưởng Việt Nam vòng hai thập kỷ tới khơng tăng trưởng nhanh giai đoạn trước mà phải tăng trưởng xanh bền vững, hướng tới phát triển kinh tế xanh Bản thân ngành Ngân hàng dần thực kế hoạch giúp thực hóa mục tiêu tăng trưởng xanh để hỗ trợ cho xã hội nói chung ngành du lịch nói riêng Năm 2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 1393/QĐ-TTg phê Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 211- Tháng 12 2019 NGUYỄN VÂN HÀ - ĐỖ NGỌC HÀ duyệt Chiến lược Quốc gia tăng trưởng xanh thời kỳ 2011-2020 tầm nhìn đến năm 2050 Theo đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) giao nhiệm vụ xây dựng kế hoạch hành động thực chiến lược tăng trưởng xanh ngành Ngân hàng Năm 2014, Quyết định số 403/ QĐ-TTg Thủ tướng ban hành phê duyệt Kế hoạch hành động quốc gia tăng trưởng xanh giai đoạn 2014- 2020 NHNN giao chủ trì thực nhiệm vụ “Hồn thiện thể chế tăng cường lực hoạt động tài chính- tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ tăng trưởng xanh” Với vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN năm qua có bước khởi đầu việc xây dựng sách triển khai ngân hàng xanh Năm 2015, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường- xã hội hoạt động cấp tín dụng, cho thấy NHNN thúc đẩy tỷ trọng tín dụng xanh hệ thống ngân hàng Cùng với đó, NHNN Quyết định số 1552/QĐ-NHNN ngày 06/8/2015 ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chiến lược Quốc gia tăng trưởng xanh đến năm 2020 NHNN hợp tác với Tổ chức Tài Quốc tế (International Finance Corporation- IFC) xây dựng hướng dẫn quản lý rủi ro môi trường xã hội cho TCTD chi nhánh ngân hàng nước Đặc biệt, NHNN ban hành Quyết định số 1604/QĐ-NHNN ngày 07/8/2018 việc phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh Việt Nam (Đề án 1064) nhằm tăng cường nhận thức trách nhiệm xã hội hệ thống ngân hàng việc bảo vệ môi trường, chống biến đổi khí hậu, bước xanh hóa hoạt động ngân hàng, hướng dòng vốn tín dụng vào việc tài trợ dự án thân thiện với môi trường, thúc đẩy ngành sản xuất, dịch vụ tiêu dùng xanh, lượng lượng tái tạo, góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng xanh phát triển bền vững; phấn đấu đến năm 2025, 100% ngân hàng xây dựng quy định nội quản lý rủi ro mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng; 100% ngân hàng thực đánh giá rủi ro mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng; áp dụng tiêu chuẩn môi trường cho dự án ngân hàng cấp vốn vay; kết hợp đánh giá rủi ro môi trường phần đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng; 10-12 ngân hàng có đơn vị/ phận chuyên trách quản lý rủi ro môi trường xã hội; 60% ngân hàng tiếp cận nguồn vốn xanh triển khai cho vay dự án tín dụng xanh.  3.2 Sự tham gia ngân hàng để hỗ trợ du lịch xanh Ngay sau có Chỉ thị từ Thủ tướng Chính phủ NHNN đưa ra, ngân hàng “vào cuộc” triển khai Các NHTM xây dựng quy trình thẩm định rủi ro môi trường xã hội quy định nội bộ, đồng thời lồng ghép hoạt động tín dụng xanh chiến lược phát triển Ngoài ra, số NHTM chủ động tham gia dự án có vốn tài trợ tổ chức tài quốc tế bảo vệ mơi trường Sự tham gia ngân hàng xanh đứng giác độ hỗ trợ du lịch xanh thể khía cạnh sau: Thứ nhất, phát triển sản phẩm, dịch vụ xanh thân thiện môi trường, giúp phát Số 211- Tháng 12 2019- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 77 Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị triển du lịch xanh, dịch vụ trực tuyến: Trả hóa đơn trực tuyến, nộp tiền vào tài khoản, chuyển khoản trực tuyến, kê giao dịch ngân hàng tiết kiệm trực tuyến Đây loại hình ngân hàng giúp cắt giảm lượng giấy, lượng nguồn tài nguyên thiên nhiên khác trình sử dụng Các hóa đơn điện thoại, truyền hình cáp, dịch vụ, thẻ tín dụng thực từ xa thơng qua kết nối Internet từ máy vi tính điện thoại thông minh Sử dụng tài khoản kiểm tra xanh: Khách hàng kiểm tra tài khoản máy ATM thơng qua hình chuyên dụng đặt ngân hàng Đây tài khoản kiểm tra xanh, thân thiện với môi trường mà ngân hàng cung cấp, khuyến khích khách hàng sử dụng cách đưa mức lãi suất hấp dẫn miễn (giảm) phí sử dụng Theo Nguyễn Minh Loan (2019), có 65 NHTM cung ứng dịch vụ internet banking, 35 ngân hàng cung ứng dịch vụ mobile banking nhiều tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ toán điện tử, đem lại nhiều tiện ích cho khách du lịch, tiết kiệm thời gian, chi phí độ an tồn cao dùng tiền mặt Tại Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 ban hành kèm theo Quyết định số 34/QĐ-NHNN ngày 07/01/2019 đặt mục tiêu đẩy mạnh phát triển toán khơng dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATM POS Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán 10%, đến cuối năm 2025 số giảm xuống 8% Chính vậy, ngân hàng cần phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân tổ chức… Đặc biệt, xu hướng “ngân hàng 78 không giấy” trở nên phổ biến, dẫn đến giảm dần vai trò chi nhánh ngân hàng Với CMCN 4.0, chi nhánh ngân hàng kênh phân phối mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Nằm xu hướng ngân hàng 4.0, ứng dụng mCard Sacombank phát hành xem dạng ví thẻ tạo trải nghiệm mẻ tiện ích, đại an toàn bảo mật giao dịch tốn, giúp người dùng tiết kiệm thời gian góp phần giảm thiểu thủ tục giấy tờ truyền thống Thứ hai, thực nội xanh giúp cải thiện môi trường, hỗ trợ phát triển du lịch xanh, cách ngân hàng bắt đầu triển khai xây dựng trụ sở xanh, giúp nâng cao nhận thức khách hàng hoạt động ngân hàng xanh Như ngân hàng Vietcombank, nỗ lực trở thành biểu tượng “một ngân hàng xanh, phát triển bền vững cộng đồng” hình ảnh nhận diện thương hiệu Ngân hàng thay đổi kỷ niệm 50 năm ngày thành lập Hoặc Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt triển khai chương trình Ngân hàng Xanh với mục đích đưa hoạt động bảo vệ môi trường trở thành hoạt động lâu dài, hướng đến phát triển bền vững Chương trình bao gồm hoạt động là: Xây dựng văn phòng xanh: phát động phong trào thi đua tiết kiệm điện, văn phòng phẩm, tiết giảm tài sản cơng cộng nước, giấy vệ sinh, tạo không gian xanh đẹp; đổi giấy lấy xanh nhằm tái sử dụng giấy; xây dựng quầy giao dịch xanh nụ cười khách hàng đem đến hình ảnh ngân hàng thân thiện, vui vẻ Ngân hàng Sacombank cải thiện môi trường cách sử dụng bóng đèn tiết kiệm điện, thiết bị văn phòng giảm tải để giảm lượng cacbon… Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 211- Tháng 12 2019 NGUYỄN VÂN HÀ - ĐỖ NGỌC HÀ Thứ ba, tăng cường cung cấp tín dụng xanh cho phát triển du lịch Các NHTM thực “xanh hóa” danh mục đầu tư cách gia tăng tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp có nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ giúp tiết kiệm lượng, xử lý chất thải hay hoạt động thân thiện mơi trường Hoạt động tín dụng xanh bắt đầu số NHTM quan tâm triển khai ngân hàng ưu tiên mục tiêu lợi nhuận Hiện có NHTM triển khai hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội sớm Techcombank Sacombank Trong đó, Techcombank sử dụng tiêu chuẩn môi trường xã hội IFC, Sacombank tự xây dựng sách quản lý riêng dựa tiêu chuẩn IFC Nhờ hệ thống này, cán tín dụng Sacombank đánh giá, phân loại rủi ro môi trường xã hội phát sinh từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà ngân hàng định tài trợ, giúp đánh giá hoạt động gây ảnh hưởng đến mơi trường, từ cải thiện mơi trường, định hình dự án phải đảm bảo tính “xanh” hoạt động, dự án để phát triển du lịch xây dựng homestay, resort… 3.3 Thực trạng tín dụng xanh hỗ trợ du lịch xanh số ngân hàng điển hình Khác với Sacombank, Techcombank triển khai hoạt động tín dụng xanh sở dự án hợp tác với tổ chức quốc tế Ví dụ, ký hợp đồng với IFC tài trợ dự án tiết kiệm lượng sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs), đặc biệt ngành du lịch chủ yếu SMEs hoạt động Theo đó, dự án tài trợ vốn cho doanh nghiệp thay đổi trang thiết bị, nâng cấp công nghệ hệ thống nhằm nâng cao hiệu tiết kiệm lượng, mở rộng sản xuất, cắt giảm chi phí, giảm lượng khí thải Tại Hội nghị “Xúc tiến đầu tư vào lĩnh vực Du lịch xanh vùng Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL) năm 2015” Ban Chỉ đạo Tây Nam Bộ phối hợp với Bộ Văn hóa, Thể thao Du lịch, NHNN, Bộ Kế hoạch- Đầu tư UBND Tp Cần Thơ tổ chức, VietinBank Chi nhánh Kiên Giang cam kết đầu tư vốn tín dụng với tổng số tiền 331 tỷ đồng cho Dự án Khu du lịch Vũng Bầu- giai đoạn công ty Cổ phần Lan Anh Phú Quốc làm chủ đầu tư Đây Khu du lịch biệt thự nghỉ dưỡng kết hợp vui chơi giải trí, dịch vụ thương mại Trong giai đoạn có diện tích 18 để xây dựng Khu biệt thự nghỉ dưỡng cao cấp có quy mơ 120 phòng Sau hồn thành Khu du lịch Vũng Bầu trở thành điểm đến du lịch thu hút du khách, tạo cảnh quan môi trường xanh, sạch, đẹp, góp phần phát triển du lịch xanh cho huyện đảo Phú Quốc Thời gian gần đây, nhiều ngân hàng triển khai nhiều sách ưu đãi việc cấp tín dụng xanh nhằm góp phần bảo vệ mơi trường như: Nam A Bank ký kết với Quỹ Hợp tác khí hậu tồn cầu (GCPF) việc triển khai Chương trình tín dụng xanh Việt Nam Với lãi suất ưu đãi khoảng 5- 6% năm, Ngân hàng cấp tín dụng xanh trung dài hạn cho dự án thúc đẩy giảm khí thải CO2 dự án tiết kiệm 20% nhu cầu lượng HD Bank vừa đưa gói tín dụng 10.000 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp nước Lãi suất cho vay ưu đãi với mức giảm 1%/năm so với lãi suất thông Số 211- Tháng 12 2019- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 79 Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị thường, tài sản chấp tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ cho vay lên đến 80%, thời hạn vay tối đa 10 năm (Minh Tú, 2018) Tín dụng ngân hàng vốn mồi kích hoạt sóng đầu tư vào du lịch sinh thái nhiều địa phương Hoạt động cho vay phát triển du lịch sinh thái khu vực ĐBSCL phát triển mạnh thời gian gần Riêng nguồn vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) số NHTM bắt đầu có xu hướng kết hợp mục tiêu vừa cho vay phát triển sản xuất- kinh doanh nông sản- thủy sản, vừa đầu tư vào mơ hình du lịch sinh thái nhà- vườn, chợ tour tuyến đường sông kết nối điểm du lịch nội vùng Thống kê NHCSXH Chi nhánh TP Cần Thơ cho thấy, tính đến thời điểm cuối tháng 6/2016, đơn vị tiếp nhận địa bàn Cần Thơ 80 hồ sơ đề nghị vay vốn để phát triển du lịch sinh thái, dịch vụ chợ sông Đại diện Sở Văn hóa- Thể thao & Du lịch TP Cần Thơ cho biết, năm 2016, quyền địa phương ủy thác cho NHCSXH 10 tỷ đồng để tạo gói vay phát triển du lịch sinh thái khu vực chợ Cái Răng Các hộ vay để xây dựng sở kinh doanh du lịch vay tối đa tỷ đồng/hộ thời gian năm với lãi suất 0,55%/tháng (6,6%/năm) Tính đến tháng 8/2016, tổng mức vốn hộ dân đề nghị vay để phát triển du lịch sinh thái quy mô nhỏ Cần Thơ đạt mức 10 tỷ đồng, chi nhánh NHCSXH thẩm định cho vay 45 dự án với tổng số tiền 3,2 tỷ đồng Tương tự, An Giang, Đồng Tháp… hoạt động cho vay vốn phát triển du lịch sinh thái nhà vườn chi nhánh NHCSXH số NHTM đẩy 80 mạnh Theo Đăng Giới (2017), khu vực Cù lao Giêng (huyện Chợ Mới- An Giang), thời gian vừa qua Agribank phối hợp với Hội Nông dân thành lập 13 tổ liên kết hộ nông dân vay vốn phát triển nhà vườn làm du lịch chăn ni bò Chính quyền địa phương hỗ trợ kinh phí nạo vét gần 20 cơng trình thủy lợi Trong phía Agribank cam kết cho vay tín chấp với hạn mức đến tỷ đồng/dự án phát triển du lịch sinh thái Ngoài ra, địa phương trích phần ngân sách để tạo quỹ vốn vay ủy thác giúp hộ dân vay 500 triệu đồng/ hộ với lãi suất 0,4%/tháng để xây dựng trạm dừng chân bến tàu phục vụ khách du lịch Không cấp vốn vào mơ hình du lịch sinh thái quy mơ nhỏ, xu hướng NHTM mạnh dạn đầu tư vào dự án du lịch quy mơ cấp tỉnh cấp vùng Với cú hích pháp lý từ Chỉ thị 03/2015/CT-NHNN NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, thời gian vừa qua NHTM khu vực ĐBSCL cho vay hàng ngàn tỷ đồng vào dự án phát triển hạ tầng du lịch lớn dự án sân bay Cần Thơ; dự án xây dựng hệ thống thu gom, xử lý rác thải sông; dự án quy hoạch lại hệ thống miệt vườn; hỗ trợ nạo vét kênh rạch chống xói lở cù lao Tín dụng xanh bắt đầu mở hội để địa phương nhanh chóng chuyển dịch sách khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nhằm đẩy nhanh tiến trình tái cấu trúc kinh tế nông nghiệp chuyển dịch cấu lao động, tăng thu nhập cho người dân khu vực nơng thơn Xu hướng tín dụng xanh hướng tới phát triển tồn diện bền vững mạnh trong thời gian tới với hỗ trợ Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 211- Tháng 12 2019 NGUYỄN VÂN HÀ - ĐỖ NGỌC HÀ mạnh mẽ sách quan quản lý Tuy nhiên, “dòng tín dụng xanh” phần lớn dựa dự án có tài trợ quốc tế Như Hiệp định WB năm 2016 tài trợ 560 triệu USD vốn vay dành cho khu vực ĐBSCL, tổ chức dành khoảng 310 triệu USD vay phát triển dự án xanh mơ hình du lịch sinh thái, du lịch cộng đồng dự án kết hợp tạo sinh kế cho người dân chịu ảnh hưởng từ xâm nhập mặn Hay Hội chợ Du lịch quốc tế Việt Nam- VITM Hà Nội 2019, Trưởng Ban Quản lý dự án, Cơ quan Đại diện thường trú Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) Việt Nam, ông Steven Schipani cho biết, giai đoạn từ 2003- 2019, ADB đầu tư dự án cơng trình trị giá khoảng 114 triệu USD, nhằm cải thiện hạ tầng du lịch với đường mới, trung tâm thông tin du lịch, xây dựng lực quản lý điểm đến thúc đẩy hợp tác vùng IFC, thành viên Nhóm WB, cấp khoản vay lên tới 87,5 triệu USD cho Công ty Cổ phần Bất động sản BIM (BIM Land), công ty phát triển bất động sản hàng đầu Việt Nam, để hỗ trợ phát triển hạ tầng du lịch bền vững Việt Nam Lào 3.4 Những khó khăn triển khai tín dụng xanh hỗ trợ du lịch xanh Thực tế ngân hàng e ngại rủi ro tín dụng từ dự án đầu tư xanh nên dự án có yếu tố “xanh” cấp tín dụng Đối với doanh nghiệp, dự án phải chứng minh tính hiệu quả, minh bạch thơng tin, kinh doanh có lợi nhuận, có kinh nghiệm lĩnh vực công nghệ “xanh” tối thiểu năm, đặc biệt phải chứng minh đầu sản phẩm Đối với cá nhân, phải chứng minh lực tài chính, có hồ sơ “sạch”, khơng nợ xấu Theo Vụ Tín dụng ngành kinh tế NHNN, tính đến q I/2019 có 20 TCTD cho vay “tín dụng xanh” với dư nợ 242.000 tỷ đồng, tăng 2% so với năm 2018, cho vay trung dài hạn xấp xỉ 188.000 tỷ đồng, chiếm 77%, cho vay ngắn hạn 54.000 tỷ đồng Theo kết khảo sát NHNN TCTD lĩnh vực tăng trưởng xanh, tín dụng xanh thực vào tháng 3/2019 cho thấy, hiểu biết TCTD tín dụng xanh cải thiện đáng kể Cụ thể, có 19 TCTD xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường xã hội; 13 TCTD tích hợp nội dung quản lý rủi ro mơi trường xã hội quy trình thẩm định tín dụng xanh; 10 TCTD xây dựng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng cho ngành/ lĩnh vực xanh quan tâm dành nguồn vốn huy động ngân hàng để cấp tín dụng cho lĩnh vực với kỳ hạn chủ yếu trung, dài hạn có ưu đãi lãi suất cho dự án xanh… Thống kê NHNN cho thấy nhiều hạn chế triển khai tín dụng xanh NHTM, có 24% dự án xanh ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định tín dụng, chủ yếu thực hội sở chi nhánh số ngân hàng BIDV, VietinBank, Vietcombank, Agribank, SHB, Viet A Bank, OCB, HSBC… Mặc dù ngành Ngân hàng có bước cụ thể để góp phần tăng trưởng xanh, hỗ trợ du lịch xanh phát triển gặp nhiều khó khăn như: Việc đầu tư vào ngành/lĩnh vực xanh, lĩnh vực lượng tái tạo, tiết kiệm hiệu lượng, dự án đầu tư xây Số 211- Tháng 12 2019- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 81 Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị dựng sở hạ tầng nhằm phát triển du lịch xanh Việt Nam thường đòi hỏi thời gian hồn vốn dài, chi phí đầu tư lớn, rủi ro thị trường cao nên cần ưu đãi thời hạn chi phí vốn vay Trong nguồn vốn huy động TCTD thường ngắn hạn, huy động theo chi phí vốn thương mại thị trường Thêm vào đó, chưa có quy định, định nghĩa, tiêu chuẩn danh mục ngành/ lĩnh vực xanh để áp dụng chung, thống cho hệ thống dẫn tới việc thiếu sở để TCTD lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp tín dụng xanh Doanh nghiệp khơng dễ dàng để chứng minh yếu tố xanh dự án, ngân hàng chun viên đủ trình độ để thẩm định dự án xanh hạn chế Mặt khác tư đội ngũ cán lãnh đạo làm công tác quản lý trở lực lớn, xuất phát từ quan niệm cho hoạt động ngân hàng nhằm thu lợi nhuận tối đa, lợi ích đầu tư cho mơi trường chưa nhận thức đầy đủ, mang tính dài hạn, đòi hỏi lãnh đạo ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lược Bên cạnh đó, khung pháp lý hỗ trợ thực tín dụng xanh, ngân hàng xanh thiếu chưa đồng bộ, quan liên quan NHNN, Bộ Văn hóa Thể thao Du lịch thiếu gắn kết làm việc với tổ chức quốc tế Đồng thời triển khai tín dụng xanh, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh từ ngân hàng khu vực, mà nhiều ngân hàng theo tiêu chuẩn môi trường xã hội quốc tế từ trước Một số kiến nghị để ngành Ngân hàng hỗ trợ du lịch xanh phát triển 4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 NHNN cần tiếp tục thực thi sách tín dụng nhằm thúc đẩy hoạt động ngành Ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng xanh; xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý hướng dẫn thực tín dụng xanh cho TCTD, đưa tiêu chuẩn tín dụng xanh, danh mục ngành, lĩnh vực xanh để áp dụng chung, thống nhất, tạo sở để TCTD lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp tín dụng xanh; tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường- xã hội cho 11 ngành kinh tế chưa có hướng dẫn hoạt động cấp tín dụng TCTD Như TCTD có đầy đủ sở để lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp tín dụng xanh Để hướng tới xã hội không dùng tiền mặt, NHNN cần xây dựng, sửa đổi, bổ sung hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, đáp ứng u cầu mơ hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ tảng cơng nghệ thơng tin, tập trung vào ngân hàng số, toán số 4.2 Đối với ngân hàng thương mại NHTM cần thực chuyển đổi hoạt động sang sử dụng tảng công nghệ đại Áp dụng công nghệ việc quản lý liệu thông tin giúp hạn chế nguồn nhân lực đầu tư sở hạ tầng Việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ NH điện tử giúp loại bỏ lãng phí giấy, tiết kiệm nhiên liệu, giảm chi phí in ấn, giảm phát thải carbon Triển khai xây dựng trụ sở xanh giúp nâng cao nhận thức khách hàng hoạt động NH xanh, bên cạnh đó, giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu NH, tăng lợi cạnh tranh Hướng tới cung cấp thẻ tín dụng Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 211- Tháng 12 2019 NGUYỄN VÂN HÀ - ĐỖ NGỌC HÀ xanh loại thẻ tự phân hủy sau số năm số môi trường định tiêu hủy cơng nghiệp tái chế Thực xây dựng kênh tốn xanh, khách hàng trực tiếp đến quầy ATM, sử dụng thẻ nộp tiền để gửi tiền rút tiền lúc mà khách hàng không cần phải điền vào phiếu rút tiền tiền gửi Cung cấp sản phẩm tài ưu đãi cho dự án, khoản vay mua nhà, xe thân thiện môi trường Hỗ trợ mặt lãi suất để dự án phát triển du lịch xanh có hội tiếp cận nguồn vốn đơn giản hóa thủ tục cho vay Ngoài bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, NHTM thúc đẩy hướng tới xã hội khơng tiền mặt, phát triển tốn điện tử qua Internet, điện thoại di động, giao dịch tài qua kênh Internet nhờ người tiêu dùng, có khách du lịch thực tốn điện tử với tiện ích vượt trội, như: tiết kiệm thời gian, chi phí độ an tồn cao hơn; mua bán vé máy bay, làm thủ tục trước chuyến may, mua bán tour online, toán loại dịch vụ trực tuyến dễ dàng…  Tăng cường lắp đặt hệ thống ATM, POS sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, đơn vị cung cấp dịch vụ công (công viên, khu du lịch, sở y tế,…) để hỗ trợ khách du lịch Và quan trọng phải đảm bảo an ninh, an toàn hệ thống công nghệ thông tin ngành ngân hàng, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng Mặt khác ngân hàng phải đầu tư cho hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội, đào tạo chuyên môn, nâng cao lực cho nhân viên… lĩnh vực tín dụng xanh Phát triển theo mơ hình ngân hàng xanh và hướng đến bền vững, NHTM cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro mơi trường xã hội, tích hợp rủi ro môi trường và xã hội nhằm đánh giá, phân loại dự án trước định tín dụng Để xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội, tác giả đề xuất lộ trình gồm ba giai đoạn: Giai đoạn (1), xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội hoạt động nội bộ: Thực biện pháp sử dụng hiệu lượng tài nguyên nội ngân hàng, kết hợp rủi ro môi trường quản lý quan hệ khách hàng, nâng cao nhận thức môi trường lượng cho nhân viên, khởi tạo quản lý môi trường hoạt động ngân hàng, lựa chọn trang bị khóa huấn luyện cho nhân viên vấn đề môi trường lượng Thực biện pháp truyền thông nhằm cung cấp cho nhân viên thông tin môi trường liên quan, tuân thủ tiêu chuẩn quy định môi trường Giai đoạn (2), quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cho vay: Lập các chi nhánh, văn phòng xanh, tiết kiệm lượng, xây dựng kế hoạch và hướng dẫn quản lý rủi ro môi trường và xã hội, đánh giá giám sát rủi ro môi trường từ hoạt động kinh doanh khách hàng, lọc loại bỏ đề nghị vay vốn có hại cho mơi trường, khuyến khích khách hàng giảm tác động khơng có lợi cho mơi trường hoạt động kinh doanh Giai đoạn (3), ngân hàng tiến tới cung cấp các sản phẩm tài chính xanh bền vững, có giải pháp cụ thể hỗ trợ khách hàng đầu tư vào cải thiện môi trường công nghệ sạch, giám sát việc tuân thủ vấn đề môi trường, xã hội dự án vay vốn Số 211- Tháng 12 2019- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 83 Ngân hàng xanh với du lịch xanh: Thực trạng số khuyến nghị NHTM cần chủ động tìm hiểu quy định các nước phát triển về thiết kế và cung cấp các sản phẩm tài chính xanh, tiếp cận kinh nghiệm của các nước này việc thẩm định, đánh giá và giám sát những tác động đến môi trường và xã hội của các khách hàng vay vốn, xây dựng các tiêu chuẩn về môi trường xét duyệt cho vay Các NHTM cần xác định rào cản sản phẩm tài xanh tiếp nhận dịch vụ của khách hàng Những rào cản bao gồm thiếu thông tin sản phẩm nhận thức của bên liên quan, không linh hoạt thiết kế sản phẩm, không chắn chi phí so với lợi nhuận Tiến hành nghiên cứu thị trường phân tích liên quan đến mơi trường mong muốn phân khúc khách hàng, nhằm xác định và phân loại nhu cầu về tài chính xanh của họ, từ đó có những thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng Đối với những khách hàng chưa nhận thức cao về vấn đề môi trường, các NHTM cần có những biện pháp kích thích nhu cầu của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ tài chính xanh thông qua các chiến dịch tiếp thị, truyền thông, giáo dục nâng cao nhận thức của khách hàng Các sản phẩm ngân hàng bền vững khơng chỉ cấp tín dụng, hỗ trợ vốn cho dự án xanh, tác động tích cực đến mơi trường mà mở rộng sang sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn vấn đề môi trường và xã hội, thành lập vận hành quỹ đầu tư xanh, huy động vốn từ trái phiếu xanh… Kết luận Nghiên cứu đưa khái niệm, vai trò ngân hàng xanh chủ thể: doanh nghiệp, xã hội, khách hàng thân ngân hàng Ngân hàng xanh có hai nhóm hoạt động hoạt động tín dụng xanh hoạt động nội ngân hàng xanh xem tiếp trang 73 Tài liệu tham khảo An Hà (2019), Ngân hàng tích cực xanh hóa tín dụng: https://tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen-dong-doanh-nghiep/ ngan-hang-tich-cuc-xanh-hoa-tin-dung-301260.html Đăng Gi/tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen-dong-doanh-nghiep/ngan-hang-tich-cuc-xanh; https://baotintuc.vn/dulich/agribank-gop-phan-phat-trien-du-lich-dong-bang-song-cuu-long-20170928142030488.htm Imeson, M and Sim, A (2010) Sustainable Banking: Why Helping Communities and Saving the Planet is Good for Business? SAS White Paper. Issued by SAS Institute Inc World Headquarters Minh Tú (2018), Nam A Bank GCPF hợp tác triển khai chương trình “ Tín dụng xanh”, http://vneconomy.vn/ nam-a-bank-va-gcpf-hop-tac-trien-khai-chuong-trinh-tin-dung-xanh-20181219230837995.htm Nguyễn Minh Loan (2019), Phát triển ngân hàng xanh bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0: http:// tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-ngan-hang-xanh-trong-boi-canh-cach-mang-cong-nghiep-40-309473.html Phương Linh (2019) Tín dụng ngân hàng với mục tiêu quốc gia tăng trưởng xanh,