Việt Nam đang thực hiện cải cách mở cửa nền kinh tế, một trong những nội dung quan trọng là mở cửa hội nhập hệ thống tài chính ngân hàng. Cải cách được thực hiện theo nguyên tắc giảm thiểu sự can thiệp của nhà nước trong lĩnh tài chính ngân hàng, đồng thời mở cửa hệ thống tài chính ngân hàng, tăng cường đầu tư hợp tác với bên ngoài trong lĩnh vực này.Trong quá trình đó, dưới sự hỗ trợ về tài chính và kỹ thuật của Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB); Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam đã được thành lập vào năm 2000. Khi thành lập, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam đã được giao các chức năng: thu phí bảo hiểm tiền gửi của các tổ chức tài chính, chi trả tiền gửi được bảo hiểm, kiểm tra, giám sát và hỗ trợ tài chính. Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì không tránh khỏi những hạn chế, Điều này được thể hiện ở nhiều khía cạnh, từ phạm vi hoạt động nghiệp vụ bị giới hạn, chưa đáp ứng được thông lệ quốc tế tốt nhất, năng lực tài chính hạn chế, nhận thức của công chúng về hoạt động bảo hiểm tiền gửi chưa cao, Trên thực tế, có nhiều người gửi tiền được Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam bảo vệ, nhưng chưa biết đến sự tồn tại và hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.Thêm vào đó, năm 2007, Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới, đánh dấu một mốc quan trọng trong việc hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam. Các vấn đề tài chính, rủi ro tài chính không còn chỉ là vấn đề mang tính quốc gia nữa mà nó còn lan rộng tầm khu vực và thế giới đòi hỏi BHTG Việt Nam cần có những bước đi đúng đắn góp phần ổn định nền tài chính quốc gia hơn trong bổi cảnh hội nhập sâu và rộng.Trước những tồn tại đã nêu ở trên, để đối phó với bối cảnh mới, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam đang đứng trước yêu cầu cải cách nhằm: i) Mục tiêu bảo vệ người gửi tiền, ii) góp phần đảm bảo an toàn lành mạnh hệ thống tài chính ngân hàng, iii) tuân thủ thông lệ quốc tế về BHTG. Quan tâm tới các vấn đề như trên, đề tài “Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam trong điều kiện Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Thực trạng và một số khuyến nghị” được lựa chọn làm nội dung nghiên cứu cho luận văn này.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU i STT i Ký hiệu i Nội dung i i BHTG i Bảo hiểm tiền gửi .i i BHTGVN i Bảo hiểm Tiền gửi Việt nam .i i CAMELS i Hệ thống xếp hạng rủi ro i i CNTT i Công nghệ thông tin i i FDIC i Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ i i HNKTQT i Hội nhập kinh tế quốc tế i i IADI i Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Thế giới .i i i NHTW i Ngân hàng Trung ương .i i NH .i Ngân hàng i 10 i TCNH i Tài ngân hàng i 1.1 Tổng quan Hệ thống bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Một số khái niệm Hệ thống bảo hiểm tiền gửi .7 1.1.2 Khái quát trình hình thành, phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 1.1.3 Các mơ hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi .9 1.1.4 Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu 11 1.2 Cơ chế bảo hiểm tiền gửi hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi chủ yếu 17 1.3 Quá trình hội nhập quốc tế hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 26 1.3.1 Một số khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế 26 1.3.2 Đặc điểm trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 28 1.4 Bài học kinh nghiệm từ hệ thống Bảo hiểm tiền gửi giới nhằm phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu 38 1.4.1 Bài học sở pháp lý cho việc hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi 38 1.4.2 Bài học mơ hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi tối ưu 38 2.1 Khái quát hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 42 ii 2.1.1 Sự đời phát triển Hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam .42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động Tổ chức BHTGVN 44 2.1.3 Năng lực tài chế hoạt động BHTGVN 46 2.2 Một số hoạt động chủ yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 47 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế 63 2.3.1 Những thành tựu đạt .64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 3.1 Bối cảnh hội nhập quốc tế định hướng phát triển hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế 79 3.1.1 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế tới Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 79 3.2 Một số giải pháp phát triển hệ thống BHTGVN 83 3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động BHTG Việt Nam 83 3.2.2 Đề xuất phương án tăng cường lực tài cho BHTGVN đảm bảo tính minh bạch hệ thống 84 3.2.3 Nâng cao nghiệp vụ BHTG dựa khuyến nghị AIDI hệ thống BHTG hiệu 85 3.2.4 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi, tích cực trao đổi kinh nghiệm, hỗ trợ xử lý vấn đề tài ngân hàng xuyên quốc gia 90 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi 90 iii 3.2.4.2 Tăng cường nghiệp vụ xử lý vấn đề xuyên quốc gia 92 - Đối với hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG), năm 2010, hệ thống BHTG giới có cải cách mạnh mẽ với nội dung đáng ý: i) luật điều chỉnh hoạt động BHTG nhiều quốc gia chỉnh sửa nhằm phù hợp với thực tiễn xử lý khủng hoảng, nâng cao vai trò Hệ thống BHTG Mạng an tồn tài quốc gia; ii) chuẩn bị bước chuyển từ chế BHTG đặc thù áp dụng khủng hoảng sang chế BHTG hậu khủng hoảng, đặc biệt vấn đề hạn mức BHTG Người gửi tiền bảo vệ tốt hơn, không xảy tượng hoảng loạn, niềm tin rút tiền hàng loạt Trên sở đó, BHTGVN cần hồn thiện biện pháp nghiệp vụ cụ thể sau: .92 - Phòng nghiên cứu tổng hợp cần nghiên cứu quy định BHTG nước khu vực, nước chủ nhà tổ chức tài xuyên biên giới để đánh giá xác phạm vi mức độ chi trả, lực xử lý đổ vỡ hệ thống BHTG nước, từ đề xuất biện pháp xử lý phù hợp tổ chức lâm vào khó khăn .92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU STT 10 Ký hiệu BHTG BHTGVN CAMELS CNTT FDIC HNKTQT IADI NHTW NH TCNH Nội dung Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm Tiền gửi Việt nam Hệ thống xếp hạng rủi ro Công nghệ thông tin Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ Hội nhập kinh tế quốc tế Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Thế giới Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ BẢNG DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU i i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU i STT i STT i Ký hiệu i Ký hiệu i Nội dung i Nội dung i i i BHTG i BHTG i Bảo hiểm tiền gửi .i Bảo hiểm tiền gửi .i i i BHTGVN i BHTGVN i Bảo hiểm Tiền gửi Việt nam .i Bảo hiểm Tiền gửi Việt nam .i i i CAMELS i CAMELS i Hệ thống xếp hạng rủi ro i Hệ thống xếp hạng rủi ro i i i ii CNTT i CNTT i Công nghệ thông tin i Công nghệ thông tin i i i FDIC i FDIC i Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ i Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ i i i HNKTQT i HNKTQT i Hội nhập kinh tế quốc tế i Hội nhập kinh tế quốc tế i i i IADI i IADI i Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Thế giới .i Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Thế giới .i i i NHTW i NHTW i Ngân hàng Trung ương .i iii Ngân hàng Trung ương .i i i NH .i NH .i Ngân hàng i Ngân hàng i 10 i 10 i TCNH i TCNH i Tài ngân hàng i Tài ngân hàng i 1.1 Tổng quan Hệ thống bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Một số khái niệm Hệ thống bảo hiểm tiền gửi .7 1.1.2 Khái quát trình hình thành, phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 1.1.3 Các mơ hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi .9 1.1.4 Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu 11 1.2 Cơ chế bảo hiểm tiền gửi hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi chủ yếu 17 1.3 Quá trình hội nhập quốc tế hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 26 1.3.1 Một số khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế 26 1.3.2 Đặc điểm trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 28 1.4 Bài học kinh nghiệm từ hệ thống Bảo hiểm tiền gửi giới iv nhằm phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu 38 1.4.1 Bài học sở pháp lý cho việc hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi 38 1.4.2 Bài học mơ hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi tối ưu 38 2.1 Khái quát hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 42 2.1.1 Sự đời phát triển Hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam .42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động Tổ chức BHTGVN 44 2.1.3 Năng lực tài chế hoạt động BHTGVN 46 2.2 Một số hoạt động chủ yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 47 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế 63 2.3.1 Những thành tựu đạt .64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 3.1 Bối cảnh hội nhập quốc tế định hướng phát triển hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế 79 3.1.1 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế tới Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 79 3.2 Một số giải pháp phát triển hệ thống BHTGVN 83 3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động BHTG Việt Nam 83 3.2.2 Đề xuất phương án tăng cường lực tài cho BHTGVN đảm bảo tính minh bạch hệ thống 84 v 3.2.3 Nâng cao nghiệp vụ BHTG dựa khuyến nghị AIDI hệ thống BHTG hiệu 85 3.2.4 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi, tích cực trao đổi kinh nghiệm, hỗ trợ xử lý vấn đề tài ngân hàng xuyên quốc gia 90 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi 90 3.2.4.2 Tăng cường nghiệp vụ xử lý vấn đề xuyên quốc gia 92 - Đối với hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG), năm 2010, hệ thống BHTG giới có cải cách mạnh mẽ với nội dung đáng ý: i) luật điều chỉnh hoạt động BHTG nhiều quốc gia chỉnh sửa nhằm phù hợp với thực tiễn xử lý khủng hoảng, nâng cao vai trò Hệ thống BHTG Mạng an tồn tài quốc gia; ii) chuẩn bị bước chuyển từ chế BHTG đặc thù áp dụng khủng hoảng sang chế BHTG hậu khủng hoảng, đặc biệt vấn đề hạn mức BHTG Người gửi tiền bảo vệ tốt hơn, không xảy tượng hoảng loạn, niềm tin rút tiền hàng loạt Trên sở đó, BHTGVN cần hoàn thiện biện pháp nghiệp vụ cụ thể sau: .92 - Phòng nghiên cứu tổng hợp cần nghiên cứu quy định BHTG nước khu vực, nước chủ nhà tổ chức tài xuyên biên giới để đánh giá xác phạm vi mức độ chi trả, lực xử lý đổ vỡ hệ thống BHTG nước, từ đề xuất biện pháp xử lý phù hợp tổ chức lâm vào khó khăn .92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 vi Bên cạnh hội nói, BHTGVN cần xác định rõ thách thức đặt để có định hướng phát triển BHTGVN thời gian tới như: Thứ nhất, gia tăng rủi ro cho BHTG Việt Nam từ bên Trước hết, kinh tế Việt nam kinh tế phát triển, tổ chức tài cịn hạn chế lực, trình độ cơng nghệ, vậy, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt nam, hệ thống ngân hàng nước khó có khả cạnh tranh, ngân hàng yếu phải đóng cửa hay bị thơn tính, sáp nhập Điều làm tăng gánh nặng xử lý đổ vỡ ngân hàng nước cho BHTGVN đồng thời đòi hỏi BHTGVN cần tăng cường lực vốn đề hỗ trợ tổ chức yếu khôi phục hoạt động Thứ hai, chi nhánh công ty xuyên quốc gia sụp đổ thị trường giới, ảnh hưởng tới chi nhánh hoạt động thị trường khác (cụ thể Việt Nam), nhiên, khác biệt hệ thống pháp lý, trình độ phát triển kinh tế khiến cho việc nắm bắt thông tin phối hợp xử lý tổ chức xuyên quốc gia BHTGVN khó khăn, ảnh hưởng tới niềm tìn người gửi tiền, từ ảnh hưởng chung đến tồn kinh tế, nguyên nhân quan trọng dẫn tới khủng hoảng khơng thị trường Việt Nam mà có tính lây lan mạnh khu vực giới Cuối cùng, xuất phát từ khác biệt khác trình độ phát triển kinh tế, hệ thống pháp lý, khác quy định liên quan tới chế BHTG phạm vi bảo hiểm tiền gửi, đối tượng BHTG, chế bồi thường xảy đổ vỡ… Khi đó, với hai kinh tế có quy định Tối huệ quốc, quốc gia có chế BHTG rõ ràng, minh bạch hơn, thu hút nhiều nhà đầu tư Đây bất lợi Việt Nam mà hệ thống BHTG non trẻ kinh nghiệm, q trình hồn thiện Nhận thức thách thức HNKTQT mang lại điều kiện 81 tiên để BHTGVN xây dựng định hướng đắn đáp ứng chuẩn mực quốc tế 3.1.2 Định hướng chung phát triển hệ thống BHTGVN phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế Qua 10 năm hoạt động, nhận thức giá trị hội thách thức thời gian tới, với việc nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế vai trò tổ chức BHTG hiệu quả, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đề định hướng phát triển dựa trụ cột phát triển bền vững để đáp ứng tốt thông lệ quốc tế, sẵn sàng cho hội nhập khu vực tài ngân hàng rộng sâu hơn: Thứ nhất, hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động BHTG, sớm hoàn thiện Luật Bảo hiểm tiền gửi văn hướng dẫn thi hành luật thời gian tới Luật Bảo hiểm tiền gửi cần kế thừa quy định phù hợp sở pháp lý tại, phù hợp với xu hướng phát triển hệ thống BHTG giới đồng với Luật điều chỉnh hoạt động hệ thống tài ngân hàng Việt Nam Thứ hai, củng cố, tăng cường lực tài đảm bảo tính minh bạch hệ thống nhằm đảm bảo nguồn lực thực đầy đủ hiệu nghiệp vụ BHTG, sẵn sàng cho nghiệp vụ ngân hàng xuyên biên giới Thứ ba, phát triển đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Từng bước thực đầy đủ hoạt động nghiệp vụ giao nhằm bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Tiếp tục hoạt động hợp tác nhằm tiếp thu kinh nghiệm quốc tế, áp dụng phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam Thứ tư, tái cấu trúc máy nhằm tối đa hóa hiệu hoạt động, tăng cường công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao trình độ quản lý, trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Thứ năm, đại hóa hoạt động BHTG dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin Triển khai có hiệu Dự án đại hóa ngân hàng 82 hệ thống thơng tin quản lý - nhóm hợp phần Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (FSMIMS-DIV) Hình 3.1 Các trụ cột phát triển bền vững BHTGVN (Nguồn: BHTGVN) 3.2 Một số giải pháp phát triển hệ thống BHTGVN 3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động BHTG Việt Nam Như đề cập, luật BHTGVN đời, trình xây dựng thông tư hướng dẫn luật, nhiên luật BHTGVN chưa thật cụ thể hóa, để luật BHTG làm sở pháp lý vững cho hoạt động BHTG VN cần quy định điều luật phù hợp với điều kiện Việt nam, đáp ứng thông lệ quốc tế sau: - BHTGVN tổ chức tài độc lập, đặc biệt cơng tác quản trị điều hành, hoạt động theo mơ hình giảm thiểu rủi ro - BHTGVN có chức giám sát, kiểm tra, tiếp nhận xử lý, triển khai hệ thống phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro 83 - Luật cần quy định cụ thể chế phối hợp hiệu quan Mạng lưới an tồn tài chính, bao gồm: NHNN, Bộ Tài chính, Ủy ban chứng khoán, đồng thời quy định trách nhiệm chia sẻ hợp tác thông tin, phối hợp xử lý đổ vỡ đối cớ quan cso thấm ruqyeenf quốc gia tổ chức ngân hàng xuyên biên giới đổ vỡ - Luật cần quy định Quy mô quỹ bảo hiểm tiền gửi, tỷ lệ “nguồn vốn, quỹ /tổng số dư tiền gửi bảo hiểm” cần đạt được, quy định cụ thể giải pháp BHTGVN thực nhằm đạt quỹ mục tiêu trường hợp nguồn vốn BHTGVN bị thiếu hụt - Luật cần quy định quyền áp dụng chế tài BHTGVN trường hợp vi phạm quy định Luật BHTG, đảm bảo BHTGVN triển khai hiệu mảng nghiệp vụ - Đề nghị đưa điều khoản “Miễn trách” vào Luật BHTG Điều khoản miễn trách quy định cho phép miễn trừ trách nhiệm cán BHTGVN trường hợp thực hoạt động với thiện ý 3.2.2 Đề xuất phương án tăng cường lực tài cho BHTGVN đảm bảo tính minh bạch hệ thống Để đảm bảo hiệu hoạt động BHTGVN việc bảo vệ người gửi tiền, ngăn ngừa xử lý đổ vỡ ngân hàng, BHTGVN cần có lực tài đủ manh Để đạt mục tiêu trên, BHTGVN cần nghiên cứu: Thứ nhất, xác định quỹ mục tiêu phù hợp: với đặc thù hệ thống tài nước ta, tỷ lệ quỹ mục tiêu cần đủ lớn nhằm đảm bảo BHTGVN có đủ lực ngăn ngừa giải ngân hàng gặp vấn đề Về quy trình xác định quỹ mục tiêu, việc cần xác định tổn thất có quỹ BHTG (bao gồm tổn thất dự kiến tổn thất dự kiến) Trên sở liệu đầu vào, BHTGVN lựa chọn mơ hình phân tích (mơ hình kinh tế lượng) để xác định tổn thất có quỹ 84 BHTG dự báo thu nhập Quỹ BHTG Trên sở đó, tính tốn xây dựng tỷ lệ quỹ mục tiêu để bù đắp tối ưu tổn thât dự kiến Trên sở nghiên cứu kinh nghiệm quốc gia khu vực quốc gia trình chuyển đổi với đặc thù rủi ro tương tự, tỷ lệ quỹ mục tiêu đề xuất từ 3% đến 6% tổng giá tiền gửi bảo hiểm Thứ hai, xây dựng nguồn liệu phù hợp đề nghị với cac quan nhà nước có thẩm quyền để BHTGVN tiếp cận với sở liệu đầy đủ hệ thống tài ngân hàng, kinh tế vĩ mơ làm sở cho việc đánh giá rủi ro, dự báo tổn thất xác định quy mô quỹ phù hợp cho BHTGVN Thứ ba, trường hợp quy mô quỹ BHTG chưa đáp ứng yêu cầu đề ra, BHTGVN xây dựng phương án nghiên cứu, đề xuất biện pháp nhằm tăng cường tích lũy quỹ BHTG tiếp cận với nguồn tài khác: - Nghiên cứu điều chỉnh phí BHTG, áp dụng hệ thống tính phí điều chỉnh theo rủi ro Điều chỉnh phí BHTG biện pháp thường tính tới nhằm đầy nhanh tốc độ tích lũy quỹ BHTG Tuy nhiên, việc điều chỉnh phí với tốc độ lớn tác động đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, việc áp dụng hệ thống phí theo rủi ro có ưu điểm đảm bảo công tổ chức tham gia BHTG theo ngun tắc rủi ro cao, nộp phí cao có nhược điểm tổ chức tín dụng yếu phải nộp phí cao Điều tạo rủi ro mức phí cao vượt sức chịu đựng ngân hàng Để giải vấn đề trên, q trình đề xuất điều chỉnh phí, BHTGVN cần đưa cách tính tốn kiểm tra sức chịu đựng (stress test) nhằm đảm bảo việc thay đổi phí BHTG không tác động nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng 3.2.3 Nâng cao nghiệp vụ BHTG dựa khuyến nghị AIDI hệ thống BHTG hiệu Thông qua đánh giá hệ thống CNTT hiện tại và dựa Bộ nguyên tắc bản phát triển hệ thống BTHG hiệu quả của Hiệp hội BHTG quốc tế IADA, tác giả khuyến nghị giải pháp tái cấu trúc nghiệp vụ BHTG 85 sau: - Nghiệp vụ giám sát rủi ro: • Phân tích rủi ro: Áp dụng mơ hình cảnh báo sớm (EWS) để giám sát tổ chức tham gia BHTG khoảng thời gian kiểm tra chỗ giám sát tổ chức giác độ khả áp dụng mơ hình kinh doanh hay chấp nhận rủi ro mức trước hành động nhận biết hệ thống xếp hạng • Xếp hạng: Mục tiêu hệ thống xếp hạng BHTG để đánh giá lành mạnh rủi ro đổ vỡ tổ chức tham gia BHTG, tính phí bảo hiểm sở rủi ro mặt lý thuyết cho tổ chức tham gia BHTG uớc tính số tiền chi trả bảo hiểm Do đó, xếp hạng BHTGVN cần phải soát xét khả dự báo đổ vỡ suy giảm theo mức độ hành động khắc phục NHNN Tuy nhiên, chưa có đủ mẫu đổ vỡ lịch sử đình hoạt động Việt Nam, BHTGVN thực phương pháp thay khác xếp hạng rủi ro tương đối liên kết với tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập R&I, S&P Moody’s cho ngân hàng lớn, phương pháp mẫu Quasi-default phương pháp ma trận chuyển đổi xếp hạng cho TCTD nhỏ QTDND - Nghiệp vụ kiểm tra chỗ: BHTGVN cần thiết lập mối liên kết giám sát từ xa kiểm tra chỗ để sử dụng hầu hết nguồn lực cho hoạt động kiểm tra chỗ tăng cường tính hiệu hệ thống cảnh báo sớm nhằm giảm thiểu chi phí xử lý BHTGVN thiết kế yêu cầu hệ thống TCTD lớn thực kiểm tra xác nhận hệ thống nhằm đảm bảo mục đích chi trả nhanh chóng trường hợp xảy đổ vỡ, tính tốn phí bảo hiểm phù hợp dự báo tài - Nghiệp vụ cấp thu hồi chứng nhận bảo hiểm: Cần áp dụng quy trình BHTGVN giám sát TCTD thực nhận tiền gửi 86 mà khơng có chứng nhận bảo hiểm tiền gửi đưa biện pháp xử phạt, đồng thời thực quy trình chấm dứt cách chi tiết rõ ràng thông qua việc chia sẻ thông tin BHTGVN quan giám sát TCTD bị thu hồi giấy phép thu hồi chứng nhận BHTG - Nghiệp vụ thu phí bảo hiểm : • Xác định tỷ lệ phí BH sở rủi ro: BHTGVN áp dụng phương pháp tiếp cận bước để áp dụng sách thu phí bảo hiểm sở rủi ro Tỷ lệ phí BH hiệu xác định cẩn trọng kết hợp với kế hoạch tài rủi ro tài BHTGVN • Thu phí bảo hiểm : Việc phát hành hóa đơn quản lý hoạt động thu phí bảo hiểm hỗ trợ hệ thống CNTT để kết nối thơng tin từ phịng kế tốn sang phòng xử lý nợ, liệu tiền gửi BH tổ chức tham gia BHTG kiểm tra hệ thống xác nhận định kỳ - Phát triển nghiệp vụ tiếp nhận xử lý theo nguyên tắc chi phí tối thiểu, ngăn ngừa khủng hoảng dây chuyền hạn chế việc sử dụng ngân sách nhà nước tài trợ cho tổ chức tài yếu Theo sở pháp lý tại, BHTGVN thực biện pháp hỗ trợ sau tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp vấn đề: i) Cho vay hỗ trợ tài chính; ii) Bảo lãnh; iii) Mua lại nợ BHTGVN xem xét, định việc hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sau Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xác định việc giải thể, phá sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gây ảnh hưởng nghiêm trọng, sâu rộng đến an toàn hệ thống tài chính, ngân hàng ổn định trị, kinh tế-xã hội Tính đến thời điểm tại, BHTGVN thực thí điểm cho vay hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả toán tạm thời Việc thực thí điểm chủ yếu áp dụng tổ chức 87 quy mơ nhỏ (quỹ tín dụng nhân dân sở) Việc áp dụng hỗ trợ tài mức hạn chế chưa thực đóng góp hiệu việc giải đổ vỡ ngân hàng • Theo quan điểm tác giả, số phương pháp tiếp nhận xử lý Tổng công ty BHTG quốc tế áp dụng; trước tiên, BHTGVN nên có quyền hạn tổ chức tiếp nhận để quản lý lý TCTD với ủy quyền Tịa án có quyền linh động đề xuất thực giải pháp tốt phù hợp với nguyên tắc chi phí tối thiểu, áp dụng phương thức hỗ trợ để phục hồi kinh doanh, kiểm tra đặc biệt, chuẩn bị chi trả bảo hiểm, giao dịch mua tiếp nhận, thành lập ngân hàng bắc cầu, Nghiệp vụ ngân hang mở (OBA) Đối với nghiệp vụ ngân hàng bắc cầu: Như đề cập trên, thuật ngữ “Ngân hàng bắc cầu” dùng để ngân hàng tổ chức bảo hiểm tiền gửi thành lập hoạt động tạm thời để mua lại tài sản khoản nợ ngân hàng bị đổ vỡ thực biện pháp xử lý cuối Thực hoạt động tiếp nhận xử lý theo hình thức Ngân hàng bắc cầu mơ hình nhiều Tổ chức BHTG giới áp dụng Mơ hình đặc biệt hiệu trường hợp Ngân hàng có nguy đổ vỡ có lợi định mạng lưới hoạt động, khách hàng tiềm nguồn nhân lực Như vậy, Tổ chức BHTG có khả tìm người mua lại ngân hàng tương lai Trong hoạt động ngân hàng bắc cầu, theo thông lệ, ngân hàng đổ vỡ định áp dụng phương pháp xử lý vào ngày thứ sáu tuần trước, hoạt động bình thường vào ngày thứ hai với tên gọi vào ngày thứ hai tuần sau Điều làm giảm thiểu rủi ro 88 hoảng loạn rút tiền hàng loạt người gửi tiền, tránh tình trạng đổ vỡ hệ thống Để triển khai nghiệp vụ ngân hàng bắc cầu, BHTGVN cần bổ sung hoàn thiện số yếu tố sau: - Hoàn thiện chế ngân hàng bắc cầu làm sở để Bộ, ngành có liên quan trình Chính phủ phê duyệt Đây yếu tố tiên quyết, tạo sở pháp lý cho BHTGVN triển khai Ngân hàng bắc cầu - Đào tạo đối ngũ cán quản lý chuyên sâu hoạt động ngân hàng bắc cầu Đây lực lượng cán nòng cốt, phục vụ yêu cầu đánh giá tài sản ngân hàng tham gia tiếp quản trực tiếp hoạt động ngân hàng gặp vấn đề - Nghiên cứu thành lập Mô hình Cơng ty quản lý tài sản trực thuộc BHTGVN để tiếp nhận tài sản xấu Ngân hàng đổ vỡ, góp phần đẩy nhanh tiến độ tìm đối tác tiếp nhận ngân hàng Đối với nghiệp vụ hỗ trợ ngân hàng mở: Thuật ngữ “Hỗ trợ ngân hàng” (OBA) dùng để biện pháp hỗ trợ ngân hàng bảo hiểm có nguy bị đổ vỡ cách cho vay trực tiếp đổi lại việc nắm giữ cổ phần mua lại tài sản Trên thực tế, nay, BHTGVN triển khai nghiệp vụ hỗ trợ tài coi hình thức giản đơn nghiệp vụ hỗ trợ ngân hàng mở Khác với nghiệp vụ hỗ trợ tài giản đơn BHTGVN, nghiệp vụ hỗ trợ ngân hàng mở đặt điều kiện BHTGVN cung cấp tài cho tổ chức gặp vấn đề, điều kiện kèm theo BHTGVN nắm giữ lượng vốn cổ phần tổ chức nhận hỗ trợ Sau tổ chức gặp vấn đề phục hồi hoạt động, BHTGVN bán lại cổ phần từ thu hồi phần vốn hỗ trợ 89 Để thực hiệu nghiệp vụ “hỗ trợ ngân hàng mở”, BHTGVN cần trọng tới số vấn đề sau: - Năng lực phân tích, đánh giá tình hình tài tổ chức gặp vấn đề, tránh tình trạng đổ vỡ xảy sau BHTGVN cung cấp khoản hỗ trợ tài làm thâm hụt nguồn vốn BHTGVN - Năng lực lựa chọn phương án xử lý có chi phí tối thiểu “least cost” cho BHTGVN nhằm đảm bảo đồng thời thực chức xử lý ngân hàng Chính phủ giao cho BHTGVN, đồng thời giảm áp lực tài BHTGVN - Nghiệp vụ Chi trả bảo hiểm: BHTGVN xây dựng quy trình hỗ trợ hệ thống CNTT để chi trả nhanh chóng cho người gửi tiền Trên sở tham khảo mô hình BHTG Nhật Bản, BHTGVN nghiên cứu áp dụng việc chi trả phần để đáp ứng nhu cầu cần rút tiền người gửi tiền Ngoài ra, BHTGVN mua lại khoản tiền gửi nghĩa vụ khác trước người gửi tiền nhận khoản tốn từ lợi tức hay tiền thu lý TCTD đổ vỡ số tiền chi trả thêm ước tính 3.2.4 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi, tích cực trao đổi kinh nghiệm, hỗ trợ xử lý vấn đề tài ngân hàng xuyên quốc gia 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động hợp tác quốc tế Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn hội nhập quốc tế mạnh mẽ, đó, vấn đề nghiệp vụ ngân hàng xuyên biên giới phát triển, đòi hỏi thành viên tham gia Mạng an tồn tài quốc gia có giải pháp quản lý hữu hiệu Tính đến thời điểm tại, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký thỏa thuận hợp tác chia sẻ thông tin giám sát với quốc gia, đàm phán ký với 03 quốc gia khác dự kiến ký với khoảng 20 quốc gia Đối với BHTGVN, mục tiêu định hướng đặt xây dựng chế 90 phối hợp chặt chẽ với tổ chức BHTG, quan giám sát giới nhằm hỗ trợ có hiệu cho hệ thống tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền nước Với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động góp phần đảm bảo an tồn an tồn hệ thống tài chính, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam ký Biên ghi nhớ hợp tác với BHTG Hàn Quốc, Nhật Bản Đài Loan Đáng ý, Biên ghi nhớ hợp tác ký kết Tổ chức BHTG, thể nhận thức nghiêm túc bước chủ động BHTGVN Mặc dù thỏa thuận hợp tác bước đầu cam kết hỗ trợ đào tạo trao đổi kinh nghiệm sở cho việc triển khai hợp tác sâu rộng hơn, đặc biệt công tác giám sát thời gian tới Thông qua biên ghi nhớ hợp tác nước, BHTGVN cần thảo luận chế chia sẻ thông tin hiệu tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng hai nước để phát sớm hoạt động rủi ro chi nhánh ngân hàng, gây ảnh hưởng tới hệ thống, vấn đề chia sẻ thông tin cần thực nguyên tắc bảo mật nghiêm ngặt tuân theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời quy định tiếp nhận thông tin cần phải nghiêm ngặt quy định trao đổi thơng tin nước Từ đó, quan BHTG hai quốc gia thảo luận đề giải pháp sớm nhằm điều chỉnh tổ chức tài xun biên giới gặp khó khăn, tránh gây đổ vỡ hệ thống, biện pháp có ưu diểm làm giảm thiểu đáng kể xung đột vấn đề xử lý chi trả bảo hiểm tổ chức tài thực đổ vỡ Định hướng BHTGVN thời gian tới cần tiếp tục phát huy kết đạt việc phát triển thỏa thuận hợp tác nói tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế BHTG Dần trở thành thành viên tích cực hệ thống BHTG quốc tế Hiện tại, BHTGVN thành viên Hiệp hội BHTG giới - IADI với 100 thành viên, 91 kênh trung gian hiệu để BHTGVN tham gia trao đổi kinh nghiệm, xử lý vấn đề hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia Đồng thời, thông qua IADI tăng cường ký kết thỏa thuận đa phương Để làm điều trên, BHTGVN cần nâng cao chất lượng nghiệp vụ, tài chính, sở hạ tầng, nguồn nhân lực…tiến tới đạt chuển quốc tế Cần tận dụng hội mà hội nhập kinh tế quốc tế mang lại để phát triển hệ thống BHTGVN, thực tốt nhiệm vụ nước có quan hệ mật thiết với tổ chức BHTG khác giới 3.2.4.2 Tăng cường nghiệp vụ xử lý vấn đề xuyên quốc gia - Đối với hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG), năm 2010, hệ thống BHTG giới có cải cách mạnh mẽ với nội dung đáng ý: i) luật điều chỉnh hoạt động BHTG nhiều quốc gia chỉnh sửa nhằm phù hợp với thực tiễn xử lý khủng hoảng, nâng cao vai trò Hệ thống BHTG Mạng an tồn tài quốc gia; ii) chuẩn bị bước chuyển từ chế BHTG đặc thù áp dụng khủng hoảng sang chế BHTG hậu khủng hoảng, đặc biệt vấn đề hạn mức BHTG Người gửi tiền bảo vệ tốt hơn, không xảy tượng hoảng loạn, niềm tin rút tiền hàng loạt Trên sở đó, BHTGVN cần hồn thiện biện pháp nghiệp vụ cụ thể sau: - Phòng nghiên cứu tổng hợp cần nghiên cứu quy định BHTG nước khu vực, nước chủ nhà tổ chức tài xuyên biên giới để đánh giá xác phạm vi mức độ chi trả, lực xử lý đổ vỡ hệ thống BHTG nước, từ đề xuất biện pháp xử lý phù hợp tổ chức lâm vào khó khăn - Áp dụng chế chi trả tồn tạm thời kinh tế có dấu hiệu rơi vào khủng hoảng, biện pháp chứng minh tính hiệu nước giới, hạn chế lây lan mạnh khủng hoảng sang nước 92 khu vực giới thong qua trung gian tổ chức tài đa quốc gia * Áp dụng bốn nguyên tắc “Ngay lập tức” tổ chức tài đa quốc gia có dấu hiệu phá sản sau: - Đóng cửa pháp lý vốn chủ sở hữu Ngân hàng giảm tới mức quy định trước giá trị vốn tối thiểu dương công bố tới công chúng lớn không - Ước lượng giá trị thu hồi xác định số tiền bị người gửi tiền không bảo hiểm hợp pháp vốn chủ sở hữu âm để tránh bảo vệ người gửi tiền không bảo hiểm hợp pháp - Mở cửa lại lập tức( ngày làm việc tiếp theo) cho ngân hàng lớn, cho phép Người gửi tiền bảo vệ tiếp cận với tài khoản họ vào ngày đến hạn với số tiền bảo hiểm số tiền ước tính thu được, Người vay tiếp cận với số vốn tín dụng xác định cho vay - Tái tư nhân hóa tồn phần vốn Việc thông qua bốn nguyên tắc nói với cớ sở hạ tầng pháp lý cần thiết loại trừ hầu hết vấn đề đại lý, hiệu ứng tiêu cức, mát quỹ bảo hiểm vấn đề hợp tác quốc tế 3.2.5 Giải pháp khác 3.2.5.1 Tái cấu trúc máy, phát triển nguồn nhân lực nâng cao lực quản lý Tái cấu trúc máy - Xây dựng mơ hình tổ chức theo ngun tắc lấy khách hàng làm tâm điểm, thực chuyên môn hóa theo nhóm khách hàng sản phẩm dịch vụ Đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc Trụ sở BHTGVN theo mơ hình xây dựng - Tối ưu hóa mạng lưới Chi nhánh theo nguyên tắc khu vực có 93 nhu cầu sản phẩm dịch vụ BHTGVN mà Trụ sở khơng thể đáp ứng thành lập Chi nhánh Văn phịng đại diện - Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình tái cấu máy tổ chức Phát triển nguồn nhân lực - Xác định nguồn nhân lực chất lượng cao điều kiện tiên tác động tới hiệu hoạt động BHTGVN Mục tiêu hướng tới xây dựng đội ngũ cán BHTGVN chuyên nghiệp, có khả làm việc nhạy bén, sáng tạo hiệu tinh thần hợp tác, bình đẳng thận trọng, trung thực gắn bó với tổ chức - Xây dựng chế tuyển dụng cán có lực, đào tạo chỗ đào tạo nâng cao cho cán - Xây dựng chế sách đãi ngộ cán hệ thống khuyến khích thích hợp để thu hút phát triển nguồn nhân lực - Xây dựng định mức, tiêu chuẩn cán theo chức danh nghề nghiệp Nâng cao lực quản lý - Phân biệt rõ chức quản trị, điều hành, đảm bảo tính tập trung thống hiệu - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro nội (hệ thống kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản nợ - tài sản có, quản lý rủi ro đầu tư, quản lý rủi ro thị trường quản lý rủi ro khoản) - Xây dựng hệ thống văn quản trị điều hành BHTGVN đảm bảo đồng quán công tác thực thi - Mở rộng quan hệ hợp tác nhằm tận dụng hỗ trợ đa phương cho hoạt động BHTG Việt Nam Chú trọng tới mối quan hệ với tổ chức BHTG có kinh nghiệm thơng qua hình thức ký kết Biên ghi nhớ hợp 94 tác, tổ chức đoàn học tập, trao đổi kinh nghiệm Xây dựng môi trường làm việc tốt để cán phát huy hết khả trình thực thi nhiệm vụ BHTGVN Đẩy mạnh công tác đào tạo sử dụng cán cách hiệu 3.2.5.2 Nâng cao nhận thức công chúng BHTG thông qua chương trình truyền thơng, quảng bá Thực sách BHTG thực sách cơng, người thụ hưởng tất cộng đồng, mục tiêu Quan hệ công chúng phải làm cho cơng chúng nói chung người gửi tiền nói riêng biết đến tổ chức BHTGVN vai trò , chức năng, nhiệm vụ tổ chức Quan hệ công chúng phải cầu nối quan trọng để truyền tải thông điệp Chính phủ tới cộng đồng, theo đó, BHTGVN tổ chức bảo vệ người gửi tiền , góp phần đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hệ thống tài ngân hàng Để nâng cao nhận thức công chúng BHTG, BHTVN cần tập trung giải số nội dung sau: - Tiếp tục trì hình thức tuyên truyền nay, đồng thời cần triển khai hình thức tuyên truyền theo chiến lược quan hệ công chúngđã xây dựng Nội dung tun truyền ngồi việc quảng bá hình ảnh BHTGVN cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức công chúng BHTG để họ ngày hiểu rõ hoen sách BHTG, khơng hoang mang, dao động, đổ xơ rút tiền có cố thông tin xấu hoạt động ngân hàng - Sớm thực điều tra, khảo sát theo nhóm đối tượng công chúng để xác định mức độ hiểu biết họ sách BHTG nhu cầu, nguyện vọng mà họ cần biết Trên sở xây dựng chương trình truyển thơng phù hợp, đảm bảo hiệu - Xây dựng đội ngũ cán tâm huyết đào tạo có kinh 95 ... thể văn luật quốc gia 1.3 Quá trình hội nhập quốc tế hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới 1.3.1 Một số khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế Để hiểu Bảo hiểm tiền gửi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế. .. BHTGVN điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Tổng quan Hệ thống bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Một số khái niệm... Các hạn chế khắc phục đề tài ? ?Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam điều kiện Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế - Thực trạng số khuyến nghị? ?? tác giả - Tài liệu: ? ?Bảo hiểm tiền gửi với Viện nghiên cứu lập