Cho vay số và một số khuyến nghị về cho vay số tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

Bài viết Cho vay số và một số khuyến nghị về cho vay số tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đưa ra đề xuất cho lộ trình số hoá quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam như: Rà soát điều kiện ngân hàng; Thiết lập mục tiêu; Lập kế hoạch cho vay số; Xác định đối tác tiềm năng trong từng giai đoạn của cho vay số.

Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam Nguyễn Thuỳ Dương, Đỗ Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng Ngày nhận: 28/12/2022 Ngày nhận sửa: 10/03/2023 Ngày duyệt đăng: 14/04/2023 Tóm tắt: Số hóa xu hướng tất yếu cho phát triển dịch vụ tài chính- ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng nền kinh tế Với hoạt động cho vay, việc số hóa rút gọn quy trình giải ngân, tiết kiệm thời gian chi phí cho bên vay lẫn bên cho vay Bài viết sử dụng phương pháp phân tích văn bản, tổng quan tài liệu để so sánh phân tích nghiên cứu cho vay số công bố, báo cáo triển khai cho vay số số ngân hàng thương mại Ấn Độ Indonesia Kết phân tích ưu điểm cho vay số so với cho vay truyền thống, nội dung số hoá giai đoạn quy trình cho vay, mức độ số hoá theo giai đoạn: ban đầu, đại Trên sở đó, viết đưa đề xuất cho lộ trình số hố quy trình Digital and traditional lending- Some comparative issues Abstract: Digitization is an inevitable trend in the banking and finance industry, which brings great benefits to banks, customers and the whole economy Regarding the lending activities, the transformation from manually to digitally has shorten the lending process, saving time and costs for both borrowers and lenders The article uses the method of synthesis, analysis and comparison, based on published studies and reports on digital lending implementation of a commercial bank in India and Indonesia This article analyzes the main advantages of digital lending compare with traditional lending In which, the digitization contents in each stage of the lending process is analysed, to show how digitalisation with diffeerent levels, has helped to improve the lending process Based on this, the paper suggests some recommendations about defining context, goals, planning and selecting potential partners, to help Vietnamese commercial banks to develop toward a full digital lending process Keywords: digital lending, traditional lending, lending process, commercial banks Doi: 10.59276/TCKHDT.2023.04.2470 Nguyen, Thuy Duong Email: duongnt@hvnh.edu.vn Do, Thi Thu Ha Email: hadtt@hvnh.edu.vn Organization of all: Banking Academy of Vietnam © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X 13 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 251- Tháng 2023 Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam như: Rà soát điều kiện ngân hàng; Thiết lập mục tiêu; Lập kế hoạch cho vay số; Xác định đối tác tiềm giai đoạn cho vay số Từ khoá: cho vay số, cho vay truyền thống, quy trình cho vay, ngân hàng thương mại Giới thiệu Sự phát triển cơng nghệ đã  làm thay đởi định hình lại cách thức hoạt động, cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống, tảng ngân hàng số. Theo Angiello, Roanne (2010), Ngân hàng số (Digital Banking) là hình thức số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống Ngân hàng số mang lại nhiều trải nghiệm tiện ích cho khách hàng Nếu trước đây, khách hàng có thể thực giao dịch với ngân hàng các chi nhánh có địa điểm cố định, với ngân hàng số, giao dịch được số hóa và thực trực tuyến Trong quy trình hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), quy trình cho vay những quy trình cốt lõi Cho vay số (Digital lening) phân khúc sôi động thị trường tài giới, chưa khai thác hiệu Việt Nam Theo báo cáo từ Boston Consulting Group (2021), dịch vụ cho vay số vòng năm tới đạt tổng giá trị nghìn tỷ USD tính mảng cho vay tiêu dùng Nhiều tiềm cho vay số Việt Nam giai đoạn khởi phát, cung cấp nhỏ lẻ công ty fintech cịn lạ lẫm với nhóm nhà băng truyền thống Trên thực tế, số ngân hàng thống cung cấp dịch vụ cịn hạn chế Có thể nói, xu hướng kinh tế số nói chung bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ ngành Ngân hàng nói riêng phát triển cho vay số NHTM Việt Nam cần 14 thiết việc nâng cao trải nghiệm khách hàng tăng hiệu cho vay ngân hàng Bài viết sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, dựa nghiên cứu khuyến nghị tổ chức tư vấn giải pháp công nghệ Mỹ KMS Solution báo cáo triển khai cho vay số Ngân hàng Ấn Độ Indonesia nghiên cứu công bố Linda Mackey Krygier (2012), nhằm ưu điểm hình thức cho vay số, tổng hợp sở lý luận số hóa giai đoạn cho vay mức độ số hóa hoạt động cho vay, từ nêu lên vấn đề cần quan tâm NHTM Việt Nam triển khai cho vay số Ngoài phần giới thiệu tổng quan nghiên cứu, viết gồm nội dung chính: (i) Ưu điểm cho vay số với cho vay truyền thống; (ii) Số hóa giai đoạn quy trình cho vay; (iii) Các mức độ số hóa quy trình cho vay; (iv) Một số đề xuất cho NHTM Việt Nam Tổng quan nghiên cứu phương pháp tiếp cận Bài viết sử dụng phương pháp phân tích văn (content analysis), tập trung vào khái niệm cho vay số, nội dung số hóa giai đoạn cho vay, mức độ số hóa quy trình cho vay Nghiên cứu Fintech Market (2022) định nghĩa cho vay số loại hình cho vay ngang hàng sử dụng phần mềm máy tính để xử lý theo dõi giao dịch cho vay Loại hình cho vay số hiệu so với cho vay truyền thống địi hỏi Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 251 - Tháng 2023 NGUYỄN THUỲ DƯƠNG - ĐỖ THỊ THU HÀ thời gian, cơng sức nguồn lực từ phía người cho vay Theo KMS Solutions (2022), cho vay số hình thức ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng cách sử dụng phương tiện kỹ thuật số Tồn q trình tiến hành kỹ thuật số, khác với cho vay truyền thống thực chủ yếu công cụ thủ công Nghiên cứu Dermine, J (2017) đưa ưu điểm cho vay số với cho vay truyền thống như: đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, dịch vụ khách hàng nâng cao, thời gian cấp vốn nhanh hơn, bên cho vay dễ dàng mở rộng thị phần… Mambu, công ty cung cấp tảng ngân hàng SaaS (phần mềm dạng dịch vụ) cho ngân hàng, tổ chức cho vay, công ty cơng nghệ tài (fintech), nhà bán lẻ, doanh nghiệp viễn thông…, cho tảng cho vay số giúp tăng tốc thời gian tất giai đoạn quy trình cho vay Tuy nhiên, NHTM nên rà soát kỹ điều kiện cốt lõi quy trình, người, hệ thống trước lên kế hoạch cho vay số Linda Mackey Krygier (2012) đưa kinh nghiệm quy trình số hóa hoạt động cho vay NHTM Ấn Độ nên việc rà sốt quy trình có, từ phát cố tắc nghẽn không hiệu để đưa giải pháp cải tiến đổi quy trình cho vay, đặc biệt trọng ứng dụng cơng nghệ số hóa giai đoạn quy trình cho vay tiến tới số hóa tồn Sarungu, C M (2020) cho có ba giai đoạn chuyển đổi số hoạt động cho vay giai đoạn ban đầu, giai đoạn giai đoạn đại Dermine, J (2017) đưa kết nghiên cứu lưu ý NHTM Indonesia việc lựa chọn đối tác phù hợp giai đoạn số hóa quy trình cho vay để có giải pháp thích hợp Trên sở phân tích nguồn tài liệu trên, viết thảo luận đề xuất khuyến nghị NHTM Việt Nam số vấn đề cần quan tâm trình triển khai cho vay số xác định bối cảnh, mục tiêu, lập kế hoạch, lựa chọn đối tác tiềm giai đoạn triển khai cho vay số Kết nghiên cứu 3.1 Ưu điểm cho vay số so với cho vay truyền thống Cho vay số mang đến cho ngân hàng hội tăng hiệu cho vay, tăng doanh thu khoản cho vay tăng tốc độ cung cấp khoản vay cho khách hàng Cho vay số mang tính cách mạng cho ngân hàng khách hàng vay vốn Đại dịch Covid- 19 cho khách hàng vay vốn thấy lợi tiềm dịch vụ ngân hàng số Các ngân hàng nhận thấy rằng, đáp ứng nhu cầu khách hàng điểm chốt thành công Theo Dermine, J (2017), cho vay số coi có nhiều ưu việt nhiều so với cho vay truyền thống: Thứ nhất, với cho vay số, thủ tục giấy tờ giảm tối đa, giảm khó khăn phiền phức cho khách hàng Trong phương thức cho vay truyền thống, thủ tục giấy tờ gây nhiều khó khăn khách hàng tiếp cận tín dụng (James Bowie, 2022) Đối với hầu hết khách hàng, việc chuẩn bị nhiều loại tài liệu hồ sơ vay vốn như: kế hoạch kinh doanh chi tiết, tóm tắt kinh doanh, thơng tin đầu tư cho doanh nghiệp, tờ khai thuế thu nhập cá nhân, tài liệu pháp lý thông tin cá nhân khác… gây nhiều phiền tối Về phía bên cho vay, khơng có hệ thống quản lý hiệu chậm trễ việc tra cứu thông tin người vay Tuy nhiên nhờ tảng cho vay số với liệu điện tử khách hàng cung cấp, bên cho vay dễ dàng truy cập mức Số 251 - Tháng 2023- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 15 Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam độ tín nhiệm, lịch sử giao dịch người vay Nhiều mơ hình thuật tốn tảng số hữu ích để đưa tranh người vay vốn, đặc biệt độ tín nhiệm khả trả nợ vay họ Hơn nữa, tảng số với trợ giúp giải pháp nhận diện khách hàng điện tử (Electronic Know Your Customer- eKYC), giảm đáng kể thời gian xử lý đề xuất vay vốn trình xác minh không cần giấy tờ Phương thức cho vay truyền thống tốn thời gian liên quan đến cơng việc kiểm tra tính xác đối chiếu nguồn gốc tài liệu văn qua khâu khác để phê duyệt tín dụng Nhờ với hình thức cho vay số, thủ tục, giai đoạn phức tạp cồng kềnh đơn giản hố thơng suốt quy trình để định cho vay Từng giai đoạn quy trình tín dụng số hố nhằm đảm bảo thời gian triển khai quy trình cho vay tối ưu hoá Thứ hai, với cho vay số, khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin, dễ dàng thực không bị giới hạn thời gian không gian Một điểm hạn chế cho vay truyền thống khoảng cách ngân hàng khách hàng Sự bất tiện trình đánh giá phê duyệt vay trở nên khó khăn đặc biệt với khách hàng xa Nhờ cho vay số, người vay không cần thiết khỏi nhà Với vài động tác ứng dụng điện thoại thao tác máy tính cơng việc thực với hoạt động cho vay khắp nơi Trước đây, để chuyển tiền giải ngân vay, điều khách hàng cần trực tiếp liên hệ với ngân hàng, nhiều trường hợp phải có mặt khoảng thời gian làm việc theo quy định ngân hàng Trên thực tế, làm việc ngân hàng trùng với làm việc thơng thường 16 việc xin làm thủ tục ngân hàng gặp trở ngại với nhiều người Với cho vay số, dịch vụ linh hoạt với thời gian cho phép thực khơng gian số khách hàng vay đề xuất vay vốn lúc Với phương thức cho vay truyền thống, với vay, khách hàng phải đến ngân hàng để đầy đủ thơng tin chi tiết vay muốn có thơng tin so sánh ngân hàng, khách hàng cần gặp trực tiếp ngân hàng Tuy nhiên với cho vay số, khách hàng tiếp cận ngân hàng khác với thông tin dễ dàng để so sánh, lựa chọn vay phù hợp Thứ ba, với cho vay số, an ninh thông tin nâng cấp độ mức độ bảo mật cao Càng nhiều thông tin liệu lưu trữ giấy tờ, nguy rị rỉ thơng tin cao Bên cạnh vấn đề an ninh liệu, vấn đề hồi phục liệu cứng photo điểm yếu Nhờ cho vay số, khoản cho vay hoàn tồn bảo mật khách hàng khơng cần thiết chia sẻ thông tin cá nhân cho Hơn nữa, yếu tố quan trọng trước đến định phê duyệt tín dụng trọng tính xác thơng tin khách hàng an tồn tín dụng Tóm lại, ngày cho vay số hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt việc tránh thủ tục rườm rà, phức tạp phương thức cho vay truyền thống Bên cạnh nhiều ưu điểm, cho vay số mang lại số khó khăn thách thức cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, mặt tích cực cho vay số xu hướng cho hoạt động tín dụng tương lai 3.2 Số hố giai đoạn quy trình cho vay Theo Linda Mackey Krygier (2012), Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 251 - Tháng 2023 NGUYỄN THUỲ DƯƠNG - ĐỖ THỊ THU HÀ trình đổi cải tiến quy trình cho vay NHTM Ấn Độ thực theo bước: (i) Rà sốt sách cho vay thủ tục có; (ii) Xác định cố tắc nghẽn điểm không hiệu quy trình So sánh quy trình có với quy trình hiệu để phát vấn đề chồng chéo trách nhiệm, liệu dư thừa, thao tác khơng hiệu quả…; (iii) Phân tích hiệu cơng nghệ có triển khai quy trình đưa biện pháp cải tiến; (iv) Thiết lập số liệu thước đo hiệu suất sử dụng để giám sát trình cải tiến Xác định giải pháp tồn diện về: cơng nghệ thơng tin, kiểm soát nội tuân thủ, đảm bảo phối hợp đồng hiệu quả; (v) Xác định mục tiêu cải tiến ngắn hạn dài hạn Ưu tiên thay đổi quy trình ngắn hạn thực nhanh chóng với mức đầu tư thấp tác động tối thiểu đến tổ chức Bên cạnh đó, việc NHTM thực thay đổi dài hạn yêu cầu chi phí đầu tư cao có tác động tích cực đến q trình tạo thay đổi khác Quy trình cho vay số tập hợp hoạt động, giai đoạn mà ngân hàng thiết kế cho khách hàng từ giai đoạn đề xuất tín dụng, phân tích, đánh giá đến giải ngân thu hồi nợ Đó hệ thống phức hợp giai đoạn yêu cầu có kế hoạch đầu tư kỹ lưỡng công nghệ Giai đoạn 1: Tiếp cận khởi tạo quan hệ khách hàng Ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay số công cụ marketing số nhận diện khách hàng thông qua công nghệ Theo Linda Mackey Krygier (2012), định danh khách hàng thông qua công nghệ hay gọi giải pháp eKYC (Electrotic Know Your Customer) Định danh khách hàng hoạt động quan trọng đặc biệt với dịch vụ tiềm ẩn rủi ro cao hoạt động cho vay (Linda Mackey Krygier, 2012) Hiện ngân hàng sử dụng giải pháp eKYC để tự động hố q trình định danh khách hàng vay vốn Giải pháp loại trừ yêu cầu khách hàng phải trực tiếp nộp hồ sơ cho chi nhánh ngân hàng Đa phần công nghệ eKYC cho phép tiếp cận lịch sử thông tin khách hàng để làm giàu liệu khách hàng Tiếp theo giai đoạn tiếp cận khách hàng, công cụ Marketing số tăng cường: cụ thể chiến dịch tiếp thị cách gửi SMS văn (tin nhắn) đến người dùng điện thoại di động để đạt mục đích quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tri ân cảm ơn khách hàng Hoặc SEO Marketing trình tối ưu website hoạt động digital marketing để tăng khả hiển thị thương hiệu môi trường online đặc biệt kết tìm kiếm Google, trang mạng xã hội, forum website khác.  Các ngân hàng có quyền tận dụng chiến lược marketing số, đưa mục tiêu đa dạng marketing với chi phí tối ưu Cơng cụ truyền thông tin diện rộng tới kênh đại cập nhật phần mềm Web, AI chatbots, tảng Mobile Hầu hết kênh số tăng hiệu kinh doanh trải nghiệm khách hàng Hơn nữa, chúng cung cấp nguồn liệu phong phú để ngân hàng sử dụng chấm điểm khách hàng cá nhân hoá sản phẩm cho vay Các kênh số nâng cao hiệu chi phí đưa vào kênh quảng cáo khách hàng dễ dàng tiếp cận khoản vay ngân hàng có nhu cầu Số hố giai đoạn tiếp cận khách hàng vay vốn khơng có nghĩa ngân hàng từ bỏ kênh truyền thống Rất nhiều khách hàng vay vốn tin tưởng họ trực tiếp giao dịch với cán quan hệ khách Số 251 - Tháng 2023- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 17 Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam hàng ngân hàng Kênh marketing truyền thống hữu ích việc xây dựng lòng tin khách hàng giai đoạn đầu số hố quy trình tín dụng, đặc biệt với danh mục khách hàng khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng hoàn cảnh thu nhập thấp Giai đoạn 2: Phân tích phê duyệt tín dụng Có thể hiểu số hố quy trình cho vay chủ yếu thực việc nâng cao khả tiếp cận liệu sử dụng liệu nhanh hơn, tự động hố định tín dụng xác Hiện ngân hàng tiếp cận nhiều nguồn liệu khác từ doanh nghiệp tư nhân, từ kênh xã hội, đối tác, trung tâm thơng tin tín dụng, phủ… Với phương pháp phân tích sử dụng thuật tốn đại, ngân hàng nhanh chóng chấm điểm khách hàng tự động đưa định tín dụng Các ngân hàng sở sử dụng ý kiến chuyên gia cho khách hàng cụ thể, kết hợp với liệu trung tâm thơng tin tín dụng, thông tin phương tiện đại chúng, giao dịch số (như toán mua bán, toán điện tử, toán tiền mobile ) để hiểu rõ hành vi khách hàng, làm sở cho phê duyệt tín dụng Các ngân hàng sử dụng thuật toán tiên tiến giải pháp xây dựng liệu có sẵn làm tăng dự đốn khả sẵn lịng trả nợ khách hàng Khi hiệu rõ ràng, định tín dụng tính theo giây, thời gian xử lý nhanh nhiều trải nghiệm khách hàng cải thiện nhiều (James Bowie, 2022) Giai đoạn 3: Giải ngân thu hồi nợ Trong quy trình cho vay số hoá, ngân hàng giải ngân thu nợ từ xa qua kênh số Hoạt động phải thực qua tài khoản online ứng dụng ngân hàng điện thoại Các kênh đối tác ví mobile 18 tài khoản thương mại điện tử đánh giá kênh hiệu cho giải ngân thu nợ Những kênh phi truyền thống (Khơng dùng tiền mặt- Cashless channels) chứng minh có hiệu giảm thiểu công việc sử dụng giấy tờ Hơn nữa, với kênh dễ truy vết rõ ràng kiểm tốn, từ hỗ trợ ngân hàng hạn chế gian lận Thu nợ quy trình cho vay chủ yếu thực qua kênh số Với ứng dụng ngân hàng mobile, thực kênh chiều cho vay số Khách hàng đề xuất vay vốn ứng dụng, ngân hàng giải ngân sau hồn trả nợ vay đến hạn, ứng dụng Ngân hàng muốn có đầy đủ hành trình vay khách hàng riêng biệt xem xét hệ thống quản lý khoản vay (LMS) Hệ thống xác định, phân loại quản lý khoản vay cách chủ động thông qua kế hoạch lộ trình hồn trả rõ ràng Giai đoạn 4: Tập hợp liệu khách hàng Các ngân hàng tập hợp liệu xây dựng thuật toán hỗ trợ trình thu thập liệu khách hàng Một số cơng nghệ tiên tiến triển khai theo dõi hành vi khách hàng chiến lược cá nhân hoá nhu cầu khách hàng Theo Oliver, W., Fundera (2017), Hệ thống thu thập khoản vay (Loan collection system) hình thức phần mềm giúp ngân hàng xây dựng lộ trình giải ngân, thu nợ Hệ thống đưa thiết kế cho việc hồi phục khoản vay, tái cấu trúc khoản vay tập hợp khoản vay Với khách hàng danh sách đen (khách hàng danh sách không phép cho vay NHTM có điểm tín dụng thấp, thiếu điều kiện vay vốn), ngân hàng khuyến nghị để giúp khách hàng hiểu tổn thất trì điểm tín dụng thấp lộ trình nỗ lực đạt điều kiện vay vốn hiệu Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 251 - Tháng 2023 NGUYỄN THUỲ DƯƠNG - ĐỖ THỊ THU HÀ Giai đoạn 5: Quản lý khách hàng Đây giai đoạn cuối quy trình cho vay số, chí quản lý khách hàng triển khai xuyên suốt chu trình khoản vay Bởi vì, cam kết khách hàng tốt xem động lực để khách hàng thực hành trình tín dụng số lâu dài Một chu trình trải nghiệm khách hàng tiện ích, trực quan, cá nhân hố theo nhu cầu khách hàng đòn bẩy làm tăng nguồn liệu khách hàng tăng tương tác sử dụng kênh số Ngân hàng gửi tin nhắn theo đối tượng khách hàng, lịch nhắc việc, sản phẩm cho vay dựa hành vi khách hàng Tại thời điểm, khách hàng dễ dàng tiếp cận quản lý tài khoản, đặt câu hỏi, phản hồi vấn đề 3.3 Các mức độ số hố quy trình cho vay Tuỳ vào tiến trình chuyển đổi số mà định hướng số hoá ngân hàng theo đối tượng khách hàng sản phẩm Theo KMS Solutions (2022), thông thường ngân hàng thí điểm số hố quy trình cho vay bán lẻ Đơn đề nghị vay vốn cá nhân đề xuất điện thoại di động thời gian giải ngân sau vài phút Khoản cho vay chấp phức tạp ràng buộc pháp lý ngân hàng giới số hố giai đoạn chu trình khoản vay Các ngân hàng thường thiết lập mong muốn tự động hoá 95% phê duyệt tín dụng bán lẻ Đến thời điểm tại, ngân hàng ưu tiên số hoá quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa với lý chi phí cao tạo hội để cải thiện trải nghiệm khách hàng cần thiết Hơn với xu hướng ngân hàng truyền thống ứng dụng công nghệ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) giai đoạn phê duyệt giải ngân, yếu tố định lợi cạnh tranh NHTM Với sản phẩm cho vay dành cho đối tượng khách hàng nghỉ hưu, ngân hàng thường áp dụng quy trình chung số hố số giai đoạn ví dụ số hoá tự động hoá đề xuất vay vốn Một số ngân hàng đưa chiến lược số hoá để hoạt động cho vay doanh nghiệp tập trung thời gian phân tích khách hàng giải vấn đề phát sinh Tổng hợp liệu tự động hoá để phận quan hệ khách hàng (Relationship Management- RM) có điểm tín dụng đầy đủ bao gồm phần đánh giá tài doanh nghiệp, ngành nghề thị trường, liệu rủi ro bên ngoài… Theo Oliver Wyman Fundera (2017), với ngân hàng hoạt động tốt cải tiến, đổi quy trình cho vay để tăng lực cạnh tranh, giảm thời gian chu kỳ phê duyệt tín dụng, tạo Nguồn: Janaha Vivek (2022) Hình Bốn trụ cột cho dịch vụ tài để thúc đẩy cho vay số Số 251 - Tháng 2023- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 19 Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam trải nghiệm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thách thức Jiří Doležal cộng (2015), đề xuất mô hình đánh giá tồn diện mức độ tín nhiệm khách hàng khẳng định NHTM cải thiện quy trình cho vay cho phân khúc SME, không yếu tố quan trọng tăng trưởng Bảng Kỹ thuật số giai đoạn ban đầu Tiếp cận khởi tạo Sàng lọc phân quan hệ khách hàng nhóm khách hàng Phân tích phê duyệt tín dụng Giải ngân thu Tập hợp liệu hồi nợ quản lý khách hàng Thực số hóa phần hoạt động liên quan tới quảng bá tiếp cận khách hàng Ngân hàng chưa sử dụng thẻ điểm/ phân tích nâng cao Ngân hàng sử dụng kết hợp kĩ thuật số tiền mặt giải ngân tốn Bị hạn chế phân tích liệu triển khai với nợ hạn Các khách hàng quản lý tài khoản có chức (dư nợ cho vay lịch sử trả nợ) Vận hành hệ thống vật lý để tăng hiển thị thương hiệu tương lai giáo dục khách hàng Thẩm định phụ thuộc vào xác minh thủ công xác nhận điểm số Sử dụng hệ thống mạng lưới đại lý bên thứ để thực toán từ xa nơi đủ điều kiện Sử dụng dịch vụ giản đơn khơng tự động nhắc nhở tốn Sử dụng mạng lưới vật lý cách chiến lược để xây dựng niềm tin giải mối quan tâm khách hàng Quyết định tín dụng dựa tiêu chí kiểm sốt định với quy luật giản đơn Nguồn: Sarungu, C M, 2020 Bảng Kỹ thuật số giai đoạn Tiếp cận khởi tạo quan hệ khách hàng Phân tích phê duyệt tín dụng Giải ngân Tập hợp liệu quản lý thu hồi nợ khách hàng Tiếp cận khách hàng chủ yếu kênh số Tỷ lệ phần trăm tương tác với khách hàng trực tiếp dựa tham chiếu văn hố quy định khơng vào nhu cầu thị trường nhiều Thông tin khách hàng đề nghị vay vốn theo hình thức Một số đánh giá khách hàng thực thủ công Sử dụng nguồn liệu bổ sung truyền thống (tích hợp với phận tín dụng giao dịch thương mại điện tử) Giải ngân trả nợ theo hình thức số (ví điện tử tài khoản ngân hàng) Tập hợp liệu quản lý liệu thực theo công cụ phân tích Sự phát triển liệu dựa liệu nội Khách hàng tương tác với ngân hàng, xem xét nhu cầu cá biệt tổ chức nhu cầu qua kênh số Nguồn: Sarungu, C M, 2020 Bảng Kỹ thuật số giai đoạn đại Tiếp cận khởi tạo Phân tích phê duyệt tín quan hệ khách hàng dụng Giải ngân thu hồi nợ Tập hợp liệu quản lý khách hàng Tiếp cận khách hàng hoàn toàn kênh số Tiếp cận trực tiếp khơng cịn cần thiết thực có yêu cầu quy định tham chiếu văn hoá Thực kết hợp giải ngân hàng trả nợ theo phương thức tiền mặt số Sử dụng mạng lưới đại lý bên thứ ba để tốn từ xa có Phân tích liệu phần với khoản nợ hạn Sử dụng dịch vụ đơn giản phi tự động cho nhắc nợ Khách hàng quản lý chức tài khoản qua kênh số (số dư nợ, lịch sử hoàn trả nợ vay) Các ngân hàng sử dụng mạng lưới vật lý cho việc xây dựng niềm tin xác định quan tâm khách hàng Phân tích khách hàng dựa điểm tín dụng dụng vào liệu nâng cao Hồn tồn tự động kết hợp số kiểm tra thủ công tuỳ thuộc vào ngân hàng (với độ tin cậy cao) Căn vào nguồn liệu chọn lọc, ngân hàng thiết kế sản phẩm chuyên biệt phù hợp với khách hàng Nguồn: Sarungu, C M, 2020 20 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 251 - Tháng 2023 NGUYỄN THUỲ DƯƠNG - ĐỖ THỊ THU HÀ NHTM, mà quan trọng gia tăng tài doanh nghiệp Q trình chuyển đổi số hoạt động cho vay chuẩn đoán thực trạng ngân hàng Hình thể trụ cột cho dịch vụ tài để thúc đẩy cho vay số Theo Sarungu, C M (2020) có ba giai đoạn chuyển đổi số hoạt động cho vay là: giai đoạn ban đầu, giai đoạn giai đoạn đại (Bảng 1, 3) Một số đề xuất với ngân hàng thương mại Việt Nam Bắt đầu từ tháng 8/2018 Chính phủ ban hành Quyết định 986/QĐ-TTg Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng tới năm 2025, sóng số hóa ngân hàng nước diễn mạnh mẽ, củng cố sau Quyết định 810/QĐ-NHNN vào tháng 5/2021 phê duyệt Kế hoạch Chuyển đổi số ngành Ngân hàng thời gian tới Có thể nhận thấy rõ NHTM Việt Nam đã tích cực, chủ đợng triển khai chuyển đổi số và coi xu hướng đảo ngược (Hà Tâm, 2022) Theo khảo sát Vụ Thanh toánNgân hàng Nhà nước năm 2021, 95% ngân hàng Việt Nam thực chuyển đổi số, số chưa tính đến khả chiếm tỷ lệ nhỏ 5% Riêng với hoạt động cho vay số, giai đoạn đầu, nên để mang lại hiệu quả, NHTM cần lưu ý số vấn đề sau: (1) Rà soát điều kiện ngân hàng để thực cho vay số Để xây dựng số tảng cấu trúc văn hoá, ngân hàng cần thu thập thông tin từ phận khác nhau: - Quy trình lõi hệ thống có tham gia vào sáng kiến chuyển đổi số quy trình cho vay Tìm hoạt động giúp xây dựng sẵn sàng xây dựng kho liệu để chuẩn bị cho hệ thống quản lý tài liệu số - Chia mức độ sẵn sàng cho yếu tố cốt lõi người, quy trình hệ thống + Con người: Xem xét từ văn hoá tổ chức tới lực, kỹ làm việc + Quy trình: Xem xét trình tái cấu trúc quy trình, chiến lược liệu, chiến lược kênh, phân khúc khách hàng phát triển hành trình người sử dụng + Hệ thống: Cần có xem xét tổng thể sở hạ tầng, kiến trúc doanh nghiệp khả đáp ứng với quy mô mở rộng Nội dung xem xét bao gồm: hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống chuyên biệt giúp quản lý hoạt động (Distribution Management SystemDMS) điện tử, kho liệu, phần mềm trung gian hệ thống báo cáo; hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management- CRM) (2) Thiết lập mục tiêu cho vay số ngân hàng Để đánh giá hội thách thức cho vay số đem lại, ngân hàng cần thiết lập mục tiêu đo lường hiệu hoạt động, lợi nhuận, trải nghiệm khách hàng tốt tăng hội tiếp cận khách hàng Điều quan trọng phân biệt mục tiêu khách hàng vay giải pháp cân đáp ứng nhu cầu khách hàng Các ngân hàng phải có phân biệt rõ ràng sẵn sàng số (khả cung cấp sản phẩm cho vay tảng số) triển khai cho vay số (sự mắt sản phẩm số thức) Ngoài cần quan tâm thời gian cần thiết để sẵn sàng cung cấp sản phẩm cho vay tảng số, đặc biệt cần phải xem xét thận trọng mơi trường pháp lý để đảm bảo tính tuân thủ triển khai (3) Lập kế hoạch cho vay số đặc biệt lưu ý yêu cầu cơng nghệ Khi ngân hàng có thêm mức độ số trở thành môi trường số chuyên nghiệp hơn, nhu cầu thực cho tiếp xúc trực tiếp với khách hàng trì chi nhánh đại lý truyền Số 251 - Tháng 2023- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 21 Cho vay số số khuyến nghị cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam thống giảm đáng kể Tuy nhiên thói quen khách hàng văn hố chấp nhận khách hàng điều hồn tồn khác Nhiều ngân hàng coi tiếp xúc cá nhân người với công nghệ lựa chọn tốt để xây dựng lòng trung thành với thương hiệu, gia tăng cải thiện khách hàng cải thiện hành vi trả nợ khách hàng vay vốn Tỷ lệ “công nghệ so với cảm ứng” tiêu cho ngân hàng đường đến với cho vay số Oliver, W., Fundera (2017) Nó hữu ích cho giai đoạn ban đầu việc tiếp cận xây dựng sản phẩm cho vay số Chỉ số phụ thuộc vào phân khúc khách hàng mục tiêu khơng phải tất khách hàng cần lượng hỗ trợ trực tiếp Các ngân hàng cần ước tính tiếp cận kênh số hiểu biết khách hàng với sẵn sàng sử dụng sản phẩm tính tiện ích sản phẩm mang lại Phụ thuộc vào loại hình cho vay, việc kiểm tra trực tiếp bổ sung giảm thiểu rủi ro với người cho vay tăng niềm tin cho khách hàng Ví dụ, trường hợp khoản vay lớn, việc thực tế đánh giá khách hàng mang lại lợi ích kinh tế tương tự trường hợp cho vay vốn lưu động Tuy nhiên mô hình kinh doanh có tham gia người thích hợp với khoản cho vay nhỏ có xu hướng mở rộng vay đảm bảo mục tiêu lợi nhuận, thích hợp với vay chấp, khoản cho vay với mục đích mua tài sản cố định Vì vậy, sở hạ tầng có lợi khai thác việc yêu cầu đáp ứng khách hàng với mức độ tương tác cao điểm lợi cạnh tranh xu số hoá cho vay ngân hàng khác (4) Xác định đối tác tiềm để có giải pháp tích hợp Quan hệ đối tác có tiềm lớn bổ sung cho phát triển cho vay số, tạo dịch vụ mới, mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, cắt giảm chi phí thời gian đưa thị trường Lập kế hoạch hợp tác đòi hỏi nghiên cứu kỹ lưỡng điều khoản hợp tác chuẩn bị cho thủ tục hợp tác Hình số loại hình quan hệ đối tác ngân hàng xem xét giai đoạn quy trình cho vay để hỗ trợ chức cốt lõi tăng hiệu hoạt động tiếp thị (5) Lựa chọn nhân phận lập chiến lược số hóa cho vay Phác thảo lộ trình phát triển cho vay số theo lộ trình tăng mức số hóa cần thực rõ ràng Thực tế khó khăn khâu Nguồn: Dermine, J (2017) Hình Đối tác tiềm ngân hàng giai đoạn cho vay số 22 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 251 - Tháng 2023 NGUYỄN THUỲ DƯƠNG - ĐỖ THỊ THU HÀ lập kế hoạch thường thiếu thống mục đích cuối cùng, thiếu tư đổi Do khâu này, ngân hàng cần trọng lựa chọn nhân có chun mơn, có trình độ cơng nghệ, có khả tập trung cường độ cao thực nhiệm vụ liên tục cải tiến sản phẩm tương lai Ngồi ra, thành viên cần có tư phân tích giải vấn đề sáng tạo mạnh mẽ Kết luận Bài viết phân tích ưu điểm cho vay số so với cho vay truyền thống, phân tích nội dung số hóa giai đoạn quy trình cho vay nêu đặc điểm giai đoạn quy trình với mức độ số hóa từ giai đoạn ban đầu, giai đoạn giai đoạn đại Bên cạnh lợi ích rõ rệt việc đơn giản hoá thủ tục giấy tờ rút ngắn thời gian cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn để triển khai cho vay số an toàn hiệu quả, NHTM cần lưu ý vấn đề xây dựng chiến lược, xác định mục tiêu giai đoạn, triển khai số hố theo lộ trình phù hợp với điều kiện sở hạ tầng, công nghệ thông tin, chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Quá trình chuẩn bị triển khai cho vay số NHTM Việt Nam giai đoạn đầu, thực tế triển khai nhiều vấn đề phát sinh cần tiếp tục nghiên cứu để đưa kết nghiên cứu sâu sắc nữa, đặc biệt phát triển khung pháp lý cho vay số quản trị rủi ro cho vay số ■ Tài liệu tham khảo Angiello, Roanne (2010), ‘Study Looks at Online Learning vs Traditional Instruction’, The Education Digest; Ann Arbor Vol. 76, Iss. 2,  (Oct 2010): 56-59 Boston Consulting Group (2021), Digital Lending A $1 trilliona opportunity over the next years, https://web-assets bcg.com/img-src/BCG-Digital-Lending-Report_tcm9-202751.pdf truy cập ngày 9/3/2023 Dermine, J (2017) Digital Disruption and Bank Lending EUROPEANECONOMY Fintech Market (2022), How to Simplify Lending: Traditional vs Digital, https://fintech-market.com/blog/how-tosimplify-lending-traditional-vs-digital, truy cập ngày 9/3/2023 Hà Tâm (2022), Chính thức số hố quy trình cho vay-cuộc đua bán lẻ ngân hàng ngày khốc liệt, 25/12/2022, https:// baodautu.vn/chinh-thuc-so-hoa-cho-vay-cuoc-dua-ban-le-ngan-hang-ngay-cang-khoc-liet-d168672.html   James Bowie (2022), Understanding Private Lending Vs Traditional Lending, 20/12/2022, https://www.altacg.com/ understanding-private-lending-vs-traditional-lending/ Jiří Doležal, Jiří Šnajdr, Jaroslav Belás, Zuzana Vincúrová (2015), ‘Model of the loan process in the context of unrealized income and loss prevention’, Journal of International Studies, Vol 8, No 1, 2015, pp 91-106 DOI: 10.14254/2071-8330.2015/8-1/8 Janaha Vivek (2022), The Digital Lending Process, 30/11/2022, https://www.zucisystems.com/blog/the-digital-lendingprocess-best-practices/ KMS Solutions (2022), Digital Lending Vs Traditional Lending: Key Differences, 24/12/2022, https://blog.kmssolutions.asia/digital-lending-vs-traditional-lending Mambu (2022), Mambu’s CEO and Co-Founder discusses digital lending trends, https://podcast.mambu.com/hive/ mambu-ceo-discusses-digital-trends, truy cập ngày 9/3/2023 Linda Mackey Krygier (2012), Identifying loan process enhancements to contain costs and enhance revenue www mcgladrey.com Ngân hàng nhà nước (2021), Quyết định số 810/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước: Về việc phê duyệt kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Oliver, W., Fundera (2017), ‘Improving the loan application process for small business borrowers’, Coulter King, Engagement Manager Peter Carroll, Partner Sarungu, C M (2020) Digital Lending High Level System Architecture in Indonesia Researchgate Thời báo Ngân hàng (2022), Ba chiến lược để ngân hàng truyền thống tham gia đua digital lending, 5/10/2021 https:// thoibaonganhang.vn/3-chien-luoc-de-ngan-hang-truyen-thong-tham-gia-cuoc-dua-digital-lending-120039.html Thủ tướng Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ: Về việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Số 251 - Tháng 2023- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 23