Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố thanh hóa

1 LỜI CẢM ƠN Được đồng ý khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại giáo viên hướng dẫn PGS,TS Lê Thị Kim Nhung em thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa” Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo PGS,TS Lê Thị Kim Nhung tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức em tảng thực khóa luận Em xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Thị Minh Huệ MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NHTM KHCN Agribank Agribank Chi nhánh TP Thanh Hoá TCKT TCTD NHNN DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là quốc gia thuộc nhóm phát triển, kinh tế Việt Nam bước chuyển Với vai trò huyết mạch kinh tế, Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng đóng vai trò quan trọng vai trò cung cấp vốn cho kinh tế đất nước Vì hoạt động ngân hàng ln quan tâm Đối với Ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với kinh tế đại, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vay bên lãi suất cao, vốn tự có nhỏ, nhu cầu vay vốn Ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân thiết yếu Vì vậy, mảng khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng khai thác tiếp cận Hơn nữa, pháp luật Việt Nam khuyến khích Ngân hàng mở rộng hoạt động, mở rộng dần phạm vi hoạt động Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cạnh tranh liệt để giành thị phần thị trường tài Khi đó, cho vay KHCN tất yếu xu hướng phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng KHCN mảng tiềm nhiều NHTM trọng Hoạt động cho vay KHCN phần hoạt động ngân hàng bán lẻ, tạo phần thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đồng thời tăng vị thế, hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN Việt Nam nhỏ so với tiềm chưa ngân hàng khai thác triệt để Các NHTM muốn tồn phát triển, chiếm lĩnh thị trường phải khơng ngừng mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tín dụng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Số liệu vòng năm gần cho thấy cho vay KHCN hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa (Agribank thành phố Thanh Hóa) Cho vay KHCN Chi nhánh có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chưa phát huy hết khả năng, cho thấy hạn chế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Sau thời gian thực tập đây, với góp phần đề xuất giải pháp phù hợp vấn đề tồn hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh em chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - ngân hàng thương mại Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh - Hóa Những kết đạt được, tồn cần khắc phục Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện vấn đề tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cho vay KHCN NHTM nói chung thực tiễn Cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiệp vụ cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2015 – 2017 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: - Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 ngân hàng - Thu thập liệu thông qua kênh thông tin báo chí, internet, tạp chí chuyên ngành  Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: So sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa năm với Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, kết hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa  Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa  Xử lý: Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Word, Microsoft Office Excel để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận có bố cục bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Chương 3: Một số đề xuất kiến, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay hoạt động ngân hàng cam kết ngân hàng khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn điều kiện kèm giá trị khoản vốn, thời gian, lãi suất, Cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHTM Đây hoạt động sinh lời lớn song rủi ro đem lại cao cho NHTM Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Do vậy, ngân hàng thường cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn ngân hàng Hiện khoảng 80% doanh thu NHTM từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu doanh nghiệp đủ tiền trả cho ngân hàng mà có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển - Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung – cầu dịch vụ hàng hóa: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hóa sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ khơng thể có đủ số tiền để mua hàng hóa muốn Họ đủ khả mua sau thời gian dài tích lũy Đó ngun nhân dẫn đến chu kì tuần hồn ln chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do ngân hàng cho vay giải pháp có lợi cho đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hóa Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thỏa mãn nhu cầu hàng hóa Như vậy, hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tucjvaf biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hồn luân chuyển vốn, điểm xuất phát điểm kết thúc vòng tuần hồn thể dạng tiền tệ Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tượng mang tính chất tạm thời xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu thiết phải giải vấn đề hòa vốn NHTM với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng 10 nghiệp hóa, đại hóa: Nhiều thành phàn kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Do vậy, sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh doanh hợp lý, cân đối Bằng cơng cụ tín dụng, ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn cụ thể - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng cơng nghệ mới: Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật thấp kém, cơng nghệ chắp vá, thiếu đồng làm giảm ưu doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm công nghệ đại, đổi dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu nước Như vậy, hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thơng qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân  Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi  Cho vay cá nhân: Là hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi  Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 42  Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền Nợ xấu 1.118,31 Nợ xấu cho vay 625,46 KHCN Tổng dư nợ 371.133,11 Dư nợ cho vay 256.490,09 KHCN Tỷ lệ nợ xấu 0,30% Tỷ lệ nợ xấu cho 0,24% vay KHCN (Nguồn: Báo cáo kết Năm 2016 Chênh Số tiền lệch so với 2015 970,10 -148,21 550,24 -75,22 Năm 2017 6.377,34 3.820,03 5.407,24 3.269,79 456.178,41 306.004,48 85.045,30 49.514,39 996.366,05 679.023,46 540.187,64 373.018,98 0,21% 0,18% -0.09% -0.06% 0.64% 0.56% 0.43% 0.38% Số tiền Chênh lệch so với 2016 hoạt động kinh doanh Agribank Thành phố Thanh Hóa 03 năm 2015 – 2017) Qua bảng số liệu trên, ta thấy: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 thấp, nằm mức an toàn (< 3%), tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN lại chiếm tỷ lệ nhỏ Có thể khẳng định, hoạt động thẩm định cho vay tiến hành chặt chẽ, cụ thể theo quy định pháp luật NHNN, phù hợp với sách Agribank Các khâu quy trình cho vay cán tín dụng thực đầy đủ cẩn thận Mặt khác, cho vay KHCN loại tín dụng thường có quy mơ nhỏ khoản vay khác dẫn đến nợ xấu thấp loại tín dụng khác, với mức rủi ro thấp Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa có biến động khơng ổn định Năm 2016, tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN 0,18%, giảm 0,09% so với năm 2015 Tuy nhiên đến năm 2017, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tăng nhanh với 0,56%, tăng 0,38% so với năm 2016, khoản vay tăng lên việc nới lỏng hoạt động cho vay, khiến cho hoạt động kiểm soát 43 khoản vay có nhiều khó khăn Mặc dù tỷ lệ nợ xấu chi nhánh gia tăng kiểm sốt tỷ lệ dự kiến, vậy, chi nhánh hồn tồn chủ động việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng  Khả sinh lời hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thu nhập lãi từ cho vay nói chung thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN nói riêng đóng góp phần đáng kể vào thu nhập ngân hàng Để khái quát đánh giá rõ khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN dựa vào bảng 2.6 Nhìn vào bảng 2.6, ta thấy: Năm 2015, thu nhập lãi từ cho vay KHCN đạt 35.101,07 triệu đồng Năm 2016, thu nhập lãi từ cho vay KHCN đạt 41.773,34 triệu đồng tăng 6.672,27 triệu đồng so với năm 2015 Năm 2017, thu nhập lãi từ cho vay KHCN tăng nhiều đạt 55.851,46 triệu đồng, tăng 14078,12 triệu đồng so với năm 2016 Có thể thấy kinh tế có chuyển biến tích cực Cũng nhận thấy, thay đổi việc quản lý, cải cách sách, cấu ngân hàng thay đổi tích cực Bảng số liệu cho thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN hoạt động cho vay ngân hàng thông qua tiêu tỷ lệ Thu nhập lãi từ cho vay KHCN/Tổng thu nhập lãi từ cho vay, hoạt động cho vay KHCN đóng góp tới 65,12% tổng thu nhập lãi cho vay chi nhánh vào năm 2015 Trong hai năm 2016 2017, tỉ lệ có giảm nhẹ chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập lãi từ cho vay, đạt 63,47% 61,99% Có thể thấy ngân hàng tích cực đẩy mạnh phát triển cho vay KHCN Ngoài ra, bảng số liệu thể tiêu tỷ lệ Thu nhập lãi từ cho vay KHCN/Dư nợ cho vay KHCN, cho thấy mức sinh lời vốn cho vay KHCN năm 2015 2016 ổn định với mức 13,69% 13,65%, không biến động nhiều Tuy nhiên, năm 2017 lại giảm xuống 8,23%, giảm 5,42% so với năm 2016, nguyên nhân việc thu hồi nợ chi nhánh thời gian chưa hiệu Nhìn chung, với tỷ lệ ngân hàng cân khả sinh lời rủi ro 44 Bảng 2.6: Một số tiêu khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Số tiền Năm 2016 Số tiền Dư nợ cho vay 256.490,0 306.004,48 KHCN Tổng thu nhập lãi từ 53.902,14 65.815,88 cho vay Thu nhập lãi từ cho 35.101,07 41.773,34 vay KHCN Thu nhập lãi từ cho 13,69% 13,65% vay KHCN/Dư nợ cho vay KHCN Thu nhập lãi từ cho 65,12% 63,47% vay KHCN/Tổng thu nhập lãi từ cho vay (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh Năm 2017 Chênh lệch Số tiền so với 2015 49.514,39 679.023,4 11.913,74 90.097,53 Chênh lệch so với 2016 373.018,98 24.281,65 6.672,27 55.851,46 14078,12 -0,04% 8,23% -5.42% -1,65% 61,99% -1.48% doanh Agribank Thành phố Thanh Hóa 03 năm 2015 – 2017) 2.3 Đánh giá chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 2.3.1 Những kết đạt Trước tình hình kinh tế - xã hội đất nước năm qua, đổi chế quản lý, điều hành đất nước, Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa có định hướng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với sách tiền tệ Đảng Nhà nước, mặt kinh doanh ngân hàng nói chung, cơng tác cho vay KHCN nói riêng đáp ứng yêu cầu thiết kinh tế thân Chi nhánh Trong giai đoạn 2015 – 2017, phận cho vay KHCN Chi nhánh thực đổi chế, quy trình mở rộng lĩnh vực đầu tư Cho vay KHCN nhằm cung ứng vốn cho cá nhân để phát triển sản xuất lĩnh vực sản xuất 45 nông, lâm nghiệp, thủy sản, phát triển kinh doanh, dịch vụ hay đơn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nâng cao sống Chi nhánh đạo ban giám đốc Agribank tỉnh Thanh Hóa lãnh đạo Chi nhánh có thành cơng định thể qua mặt sau: - Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHCN năm tăng chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay Chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu - kiểm soát giới hạn Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN từ năm 2015 đến 2017 tăng trưởng qua - năm, đóng góp phần lớn cho thu nhập lãi hoạt động cho vay Số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân tăng: Chi nhánh khơng ngừng tìm hiểu để đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng, - để qua thu hút thêm nhiều khách hàng đến với chi nhánh Số lượng KHCN vay vốn, cấp vốn chi nhánh có gia tăng qua năm Điều chứng tỏ ngân hàng thu hút đông đảo đối tượng KHCN địa bàn 46 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng ngày xây dựng cách linh hoạt để thuận lợi cho khách hàng giao dịch từ phía ngân hàng để giúp mở rộng tín dụng cá nhân đạt hiệu cao Kiểm sốt nội chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ giảm thiểu rủi ro khoản nợ khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế: Bên cạnh thành đáng khích lệ hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa gặp phải hạn chế cần khắc phục giai đoạn như: - Chiến lược kinh doanh, tín dụng chưa rõ ràng, chưa hiệu quả: Quá trình thực sách cho vay, sách khách hàng chi nhánh chưa thực hiệu quả, thiếu linh hoạt Quy mơ tín dụng nhỏ, tốc độ tăng trưởng chậm, chưa - tương xứng với tiềm phát triển kinh tế địa phương Chưa khai thác hết tiềm khách hàng thị trường: Chi nhánh có chiến lược đa dạng khách hàng để tăng số lượng khách hàng chưa thật hiệu Chi nhánh trọng đến khách hàng truyền thống, khách hàng cũ khu vực Thành phố Thanh Hóa hay đến giao dịch mà chưa đầu tư - nhiều vào nguồn khách hàng tiềm khu vực lân cận Sản phẩm dịch vụ cho vay chưa đa dạng: Các sản phẩm dịch vụ cho vay đơn giản chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo khác biệt hoàn toàn trội so với ngân hàng khác địa bàn sản phẩm mà Agribank thành phố Thanh Hóa cung cấp ngân hàng khác địa bàn hầu hết có Đồng thời, việc triển khai sản phẩm Chi nhánh chậm trễ, chưa theo nhu cầu khách hàng mà theo khả cung cấp Đây điểm bất lợi cho Chi nhánh thời điểm sản phẩm mới, chương trình ngân hàng thường ban hành gần thời điểm có cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn 47 - Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Chi nhánh thận trọng cho vay, cho vay trung dài hạn, cho vay dự án lớn chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ cho vay Mà chủ yếu cho vay với khoản vay nhỏ với khách hàng nhỏ quen thuộc  Nguyên nhân:  Từ phía Ngân hàng Trong năm qua Chi nhánh chưa trọng nhiều đến việc xây dựng chiến lược hoạt động dài hạn, mà chủ yếu chạy theo nhu cầu trước mắt - Quy chế, sách cho vay Agribank áp dụng cho tất đối tượng khách hàng, chưa phân khúc thị trường theo ngành nghề, đối tượng khách - hàng Nghiệp vụ thẩm định hồ sơ vay vốn nặng nề hồ sơ giấy tờ mà chưa quan tâm - đến thực tế hoạt động kinh doanh, khả tài khách hàng Trình độ cán hỗ trợ tác nghiệp cho cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc Cơng tác kiểm sốt khách hàng sau cho vay chưa đầy đủ, cán tín dụng chưa động thường xuyên không đến kiểm tra sở dẫn đến sử dụng vốn - sai mục đích gây thất thoát làm sai lệch hướng đầu tư Chi nhánh Công tác xử lý nợ hạn chưa thật liệt Chi nhánh chưa có sách cạnh tranh lãi suất, phí dịch vụ gia - tăng kèm để đáp ứng nhu cầu tối đa nhóm khách hàng Phương thức định giá tài sản chi nhánh nhiều bất cập, chưa có yếu tố giá thị trường mà đơn theo giá nhà nước quy định (trong ngân - hàng khác có nhiều sách ưu việt hơn) Hệ thống thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thông tin nội chi nhánh chưa đầy đủ mang tính tồn diện  Từ phía khách hàng: - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, tài sản đảm bảo khơng đầy đủ, kịp thời, xác dẫn tới gây khó khăn cho cơng tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Và có nhiều khách làm giả hồ sơ để vay vốn ngân hàng, có nhiều chuyên viên khách hàng bị khách hàng lợi - dụng để làm giả hồ sơ Khách hàng sau vay vốn ngân hàng không chịu trả nợ, nhiều khách hàng 48 - lại làm ăn thua lỗ gây khó khăn việc thu hồi nợ Khách hàng e ngại đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng có q nhiều thủ tục rườm rà liên quan đến hồ sơ vay vốn, bên cạnh khách hàng lại chịu nhiều khoản phí phí cơng chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo, phí định giá tài sản đảm bảo, phí giải ngân Điều khiến cho tâm lí khách hàng thấy khó khăn tốn quan hệ tín dụng với ngân hàng, họ chuyển qua vay nóng, vay người thân, bạn bè đối tượng khác  Nguyên nhân khác: - Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng ngân hàng chưa đầy đủ, đồng Việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn gặp nhiều khó khăn, phức tạp - qua nhiều cơng đoạn chi phí liên quan Chất lượng thơng tin tín dụng: Trước cho vay với KHCN kiểm tra q trình quan hệ tín dụng khách hàng trước với ngân hàng khác qua Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Nhưng nhiều có sai sót việc cập nhật dẫn đến khách hàng không vay vốn chi nhánh Nguyên nhân có số TCTD báo cáo thông tin không kịp thời nên ảnh hưởng đến khách - hàng Các văn liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng nhiều hạn chế, chưa phù hợp với tình hình thực tế 49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa định hướng hoạt động cho vay KHCN cụ thể sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay KHCN đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn để khách hàng có nhu cầu vay vốn hiểu rõ, tìm đến với ngân hàng thực thủ tục vay nợ hạn Trong thời gian tới chi nhánh nỗ lực thực cơng tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan, đơn vị Thực mở rộng cho vay KHCN không tập trung địa bàn TP Thanh Hóa mà tiếp cận khách hàng vùng lân cận Theo mục tiêu hoạt động cho vay KHCN cụ thể sau: - Mức tăng trưởng cho vay KHCN: Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng hoạt động cho vay chi nhánh, đáp ứng u cầu kiểm sốt an tồn, định hướng mức tăng trưởng doanh số cho vay KHCN 17% năm 2018, dư nợ cho vay KHCN tăng 20% so với năm 2017 - Đảm bảo giai đoạn 2018 – 2020, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN/Tổng dư nợ cho vay KHCN trì mức 1,5% - Cơ cấu cho vay KHCN: Đa dạng hóa danh mục cho vay KHCN, giảm thiểu rủi ro, cung cấp tron gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân gắn liền với hoạt động cho vay cá nhân bảo hiểm, tư vấn, đầu tư, Tăng cường kiểm sốt quy 50 mơ tín dụng trung dài hạn, tăng cường cho vay ngắn hạn tập trung vào cá nhân vay vốn với mục đích kinh doanh, giữ tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn KHCN mức 60%/tổng dư nợ cho vay KHCN, dư nợ cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm 55% tổng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2018-2020 3.2 Một số đề xuất nhằm nhằm hoàn thiện vấn đề tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa  Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho khách hàng cá nhân địa bàn kinh doanh Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa cần có đánh giá nhận định tình hình thị trường cách hợp lý để đưa sách quán hiệu cao cho phân khúc thị trường khách hàng khác - Ngân hàng nên có chế lãi suất phí suất tín dụng linh hoạt : Lãi suất cho vay Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa chưa thực hấp dẫn KHCN Chi nhánh cần vào đặc điểm loại tín dụng, phân chia thành loại lãi suất khác đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất thị trường khả sinh lời - Tăng tỷ lệ tài trợ ngân hàng phương án, dự án kinh doanh có hiệu cao: Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm KHCN có mức thu nhập cao, hộ kinh doanh cá thể hoạt động hiệu quả; phương án vay vốn/dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi, qua mối quan hệ cá nhân, doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng với chi nhánh, phương tiện thông tin, - Áp dụng linh hoạt quy định tài sản đảm bảo Không tập trung định giá quyền sử dụng đất mà định giá tài sản hình thành đất bất động sản khơng có giấy phép xây dựng; mở rộng nhận tài sản đảm bảo tơ có thời gian hoạt động năm; Tăng cường cho vay tín chấp khách hàng uy tín Tỷ lệ phần trăm cho vay tài sản đảm bảo thay đổi tùy thuộc vào tính 51 khoản, tính thị trường, cần tính đến thân khách hàng phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, ý chí trả nợ - Cần đa dạng hóa phương thức cho vay: Hiện nay, KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa áp dụng hình thức cho vay theo món, cho vay theo tín chấp, cho vay theo dự án Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng này, cần ý tới rủi ro Các phương thức cho vay áp dụng KHCN Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa thời gian tới cho vay thấu chi cho vay theo hạn mức - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, hồ sơ cho vay vừa đảm bảo an tồn tín dụng vừa tinh giảm hồ sơ cho khách hàng vay vốn đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ khoản vay: Thủ tục vay phải gọn nhẹ để tránh gây phiền hà cho khách hàng cho đảm bảo quy chế an toàn vốn Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Trong q trình cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát khách hàng cách sát Khi thực quy trình cho vay linh hoạt thủ tục giấy tờ, bước thẩm định với khách hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng - Phát triển đa dạng hóa sản phẩm cho vay: + Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng + Hồn thiện sản phẩm có: 52 Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà/ đất theo hướng nhận chấp nhà/đất mua chưa hồn thiện thủ tục pháp lý Sản phẩm cho vay tín chấp cần mở rộng cho vay đối tượng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao khơng trả lương qua Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa - Củng cố nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên: Cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng cập nhật vấn đề kinh tế đại Nhưng khả người có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Cụ thể định kỳ cử cán tín dụng Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Agribank để tập huấn nâng cao trình độ - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay: Việc kiểm tra, giám sát cần thực trước, sau cho vay: + Việc kiểm tra trước cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện vay hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ xác chưa, chỗ khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau + Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt tín dụng cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ cho chi nhánh - Tăng cường huy động vốn: Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thông qua việc ảnh hưởng đến doanh số cho vay Nếu khả huy động vốn Chi nhánh không tốt dẫn 53 đến doanh số cho vay sụt giảm, Chi nhánh không đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Do đó, chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi suất hợp lý - Nâng cao hiệu marketing ngân hàng: Khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến, xây dựng chiến lược khách hàng điều quan trọng mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh Đây số chiến lược mà Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa cần hướng đến: + Chủ động tìm kiếm khách hàng + Quan tâm đến dịch vụ trước sau vay khách hàng + Mở rộng quảng bá thương hiệu Agribank nói chung Agribank Chi nhánh thành phố Thanh Hóa nói riêng - Thực liên kết cho vay: Đây giải pháp không thời gian qua nhiều ngân hàng áp dụng mang lại hiệu rõ nét Ngân hàng liên kết với nhà sản xuất, đại lý, công ty bán lẻ tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng sản phẩm cửa hàng công ty bán lẻ Q trình liên kết đem lại lợi ích cho tất bên tham gia Ngân hàng thu lãi từ việc cho vay cá nhân - Kết hợp với quyền địa phương: Hàng năm, bám sát chủ trương phát triển kinh tế ngành, vùng thành phố để ngân hàng mạnh dạn đầu tư ngành lợi làm bàn đạp cho ngành khác Phối hợp công tác thu nợ khách hàng cố ý trì hỗn, cố tình vi phạm quy định ngân hàng pháp luật cần có quyền địa phương can thiệp Đối với tài sản chấp cần liên hệ phòng tài nguyên để xác minh tính xác vị trí quyền sử dụng đất khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển NHNN cần phối hợp với NHTM, TCTD để tạo thành khối liên kết 54 NHTM, tránh tình trạng hoạt động riên lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động cho vay giúp ngân hàng hoạt động, cạnh tranh cách đắn thị trường kinh tế Tăng cường vai trò trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Ngân hàng đòi hỏi cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM quốc doanh quốc doanh áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN NHNN nên hỗ trợ cho NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay KHCN nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, Agribank cần có tác động tực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh, cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng KHCN, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm KHCN, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân khách hàng độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho 55 KHCN, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị Agribank Giúp đỡ nghiệp vụ mở khóa đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch đinh chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát kiện chỉnh sửa kịp thời sở - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho đơn giản linh hoạt Đơn giản hóa q trình cho vay, rút ngắn thời giẳn lý hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục cho vay 56 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa” điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận, khóa luận hồn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh TP Thanh Hóa, vấn đề đặt phát triển cho vay KHCN chi nhánh như: sản phẩm tín dụng cá nhân, kết hạn chế hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2015 – 2017 Thứ ba, Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Sau nhiều cố gắng đề tài nghiên cứu, thu thập tài liệu với khả có hạn, nên khóa luận khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, nhiều nội dung chưa đề cập tới em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ anh chị Chi nhánh thực tập để khóa luận hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! ... Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách. .. Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho. .. trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Chương 3: Một số đề xuất kiến, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông