Thực ti n thực hiện pháp luật về hợp đồng tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển BIDV– chi nhá

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA KINH TẾ - LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV – CHI NHÁNH BỈM SƠN CHUYÊN NGÀNH: LUẬT THƯƠNG MẠI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Họ tên: Th.S Nguyễn Thái Trường Họ tên: Phan Thị Phương Linh Bộ môn: Luật Chuyên ngành Lớp: K50P1 Hà Nội, 2018 TÓM LƯỢC Hợp đồng giữ vai trò quan trọng đời sống xã hội Hợp đồng thỏa thuận chủ thể nhằm xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ quan hệ xã hội cụ thể Hiện nay, phần lớn quan hệ kinh doanh thương mại xác lập thực thơng qua hình thức pháp lý chủ yếu hợp đồng Vì vậy, nước ta, việc ban hành quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng việc làm thiết yếu, đáng quan tâm coi trọng Tuy nhiên, tùy thuộc vào chất loại hợp đồng mà quy định pháp luật có khác Trong số loại hợp đồng Hợp đồng tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng, hoạt động ngân hàng thương mại nước ta Nội dung khóa luận tóm lược sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại thực tiễn thực ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV– Chi nhánh Bỉm Sơn Chương 3: Một số kiến nghị góp phần hồn thiện nâng cao hiệu thực thi quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn.”, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy hướng dẫn khóa luận tơi, Thầy Nguyễn Thái Trường tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tơi hồn thành tốt khóa luận Sự hiểu biết sâu sắc chuyên môn kinh nghiệm thầy tiền đề giúp tơi có học quý báu suốt trình làm khóa luận Tơi xin gửi lời cám ơn Thầy cô giáo Trường Đại học Thương Mại ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn tạo nhiều điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phan Thị Phương Linh ii MỤC LỤC TÓM LƯỢC i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan: Xác lập tuyên bố vấn đề cần nghiên cứu Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu: .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: .4 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Hợp đồng tín dụng 1.1.2 Khái quát Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở ban hành nội dung pháp luật điều chỉnh Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Cơ sở ban hành 1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 1.3 Nguyên tắc pháp luật điều chỉnh Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Nguyên tắc tự do, tự nguyện giao kết hợp đồng, bình đẳng có lợi 11 1.3.2 Nguyên tắc trung thực, công khai, minh bạch .11 1.3.3 Nguyên tắc tuân thủ, thực đúng, đầy đủ quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV– CHI NHÁNH BỈM SƠN 13 2.1 Tổng quan tình hình nhân tố ảnh hưởng tới Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại .13 2.1.1 Tổng quan tình hình pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 13 iii 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 14 2.2 Thực trạng quy định pháp luật điều chỉnh Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.2.1 Pháp luật giao kết Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại .15 2.2.2 Pháp luật thực Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 24 2.3 Thực trạng thực pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn 33 2.3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn 33 2.3.2 Thực tiễn thực pháp luật Hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn 34 2.3.3 Đánh giá thực tiễn thực pháp luật Hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn .37 2.4 Các kết luận phát qua nghiên cứu pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 39 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .42 3.1 Một số quan điểm hoàn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 42 3.2 Các kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại .43 3.2.1 Kiến nghị góp phần hồn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 43 3.2.2 Các kiến nghị nâng cao hiệu thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 45 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu 48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Bộ luật Dân Tổ chức tín dụng Luật thương mại Thương mại cổ phần Hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Hợp đồng tín dụng BLDS TCTD LTM TMCP HĐTD NHTM NHNN HĐTD v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Trong kinh tế hàng hoá nay, tiền phương tiện toán chủ yếu tất muối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hoá phát triển tốc độ quay vòng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng nhu cầu vốn mà họ phải dựa vào chủ thể kinh tế khác đặc biệt Các tổ chức tín dụng thơng qua quan hệ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn Đối với hệ thống tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng hợp đồng tín dụng coi công cụ quan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh tiền tệ diễn cách nhanh chóng thuận lợi Do đó, việc xây dựng hành lang pháp lý ban hành quy định pháp luật nhằm điều chỉnh hợp đồng tín dụng cần thiết Thực tế hệ thống pháp luật nước ta không thiếu quy định Hợp đồng tín dụng Các quy định thể Bộ Luật Dân 2015, Luật Thương mại 2005, Luật Các tổ chức tín dụng 2010, … nhiều văn luật khác Những quy định giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng ngày phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng số bất cập Đặc biệt, với hệ thống văn pháp luật vậy, việc tìm hiểu đảm bảo tuân thủ tốt quy định pháp luật ngân hàng nói riêng không đơn giản Xuất phát từ thực tiễn tơi lựa chọn đề tài: “Thực tiễn thực pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV– Chi nhánh Bỉm Sơn.” làm đề tài khóa luận với mong muốn tìm hiểu quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng áp dụng đề kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan: Pháp luật hợp đồng tín dụng phận pháp luật có vị trí quan trọng pháp luật hợp đồng Việt Nam Bộ luật Dân 2015, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Luật Thương mại 2005 văn luật điều chỉnh nên đề cập đến nhiều cơng trình nghiên cứu Các cơng trình chủ yếu xoay quanh việc nghiên cứu phân tích quy định hệ thống pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng Hiện nay, Việt Nam, liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh khác như: Luận văn thạc sỹ luật học “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp” Ths.Trần Thu Lan (Trường Đại học Luật Hà Nội, 2011) Hay có số cơng trình nghiên cứu HĐTD ngân hàng cơng trình nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD “Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ" tác giả Bùi Thị Nga, (Trường Đại học Luật Hà Nội, 2012) Ngồi có số viết tạp chí chuyên ngành tính pháp lý HĐTD viết tác giả Nguyễn Văn Vân "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng" đăng tạp chí Khoa học pháp lý số 3/2015; viết tác giả Lê Thị Thu Thủy "Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng" đăng tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2015 Bên cạnh đó, sau BLDS 2015 có cơng trình nghiên cứu kỹ lưỡng so sánh BLDS 2015 với BLDS 2005 đánh giá, nhận xét mà tiêu biểu “Bình luận Khoa học Những điểm Bộ luật Dân năm 2015” PGS.TS Đỗ Văn Đại (Chủ biên) Cơng trình điểm so sánh, đánh giá thay đổi BLDS 2015 mà đáng ý vấn đề giao kết hợp đồng Như vậy, cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu chuyên sâu riêng biệt vấn đề hợp đồng cho vay NHTM nhiều bỏ ngỏ Do đó, tơi mong muốn nghiên cứu thân đem đến khía cạnh mẻ rõ ràng vấn đề này, vậy, tác giả định chọn đề tài “Thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn.” để thể quan điểm, đánh giá riêng thân hợp đồng tín dụng thơng qua việc tìm hiểu sở lý thuyết thực tiễn thực ngân hàng thương mại cụ thể Xác lập tuyên bố vấn đề cần nghiên cứu Đề tài thực nhằm giải vấn đề cụ thể sau: Thứ nhất, phân tích số nội dung pháp luật hợp đồngtín dụng ngân hàng thương mại, tìm hiểu điều kiện, nội dung hình thức hợp đồng tín dụng Thứ hai, tìm hiểu quyền nghĩa vụ bên hợp đồng tín dụng, biện pháp bảo đảm, hình thức giải tranh chấp thực hợp đồng tín dụng Thứ ba, nghiên cứu thực tiễn thực quy phạm pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ tư, đánh giá thực trạng thực quy phạm pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ năm, đề số giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận xác định đối tượng nghiên cứu vấn đề pháp luật HĐTD NHTM như: Khái niệm HĐTD; đặc điểm HĐTD; vấn đề giao kết thực thực tiễn áp dụng pháp luật HĐTD NHTM BLDS 2015, Luật TCTD 2010 LTM 2005 Bên cạnh đó, khóa luận kết hợp phân tích thực tiễn áp dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn Trên sở phát hạn chế, thiếu sót pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại để có hướng hồn thiện phù hợp 4.2 Mục tiêu: Mục đích nghiên cứu khóa luận luận giải vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng để đảm bảo thực thi có hiệu quy định pháp luật thực tế, nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn khách quan điều kiện kinh tế thị trường xu hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời giúp cho ngân hàng thương mại áp dụng tuân thủ tốt quy định pháp luật hợp đồng tín dụng 4.3 Phạm vi nghiên cứu: - Về khơng gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu nội dung pháp lý liên quan đến việc thực hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại, chủ yếu tập trung ba văn quan trọng, BLDS 2015, Luật TCTD 2010 LTM 2005 Để khóa luận có góc nhìn chân thực hơn, tơi tập trung tìm hiểu thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng - Về thời gian: Khóa luận nghiên cứu quy định pháp luật từ thời điểm năm 2005 dựa tình hình thực tế thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV – Chi nhánh Bỉm Sơn với tài liệu liên quan ngân hàng cung cấp năm 2016 năm 2017 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lê Nin, tư tưởng Hồ Chí Minh đề tài tập trung sử dụng số phương pháp khác như: phương pháp thu nhập, phân tích, suy diễn, tổng hợp Ở chương khóa luận sử dụng phương pháp phân tích vấn đề chung HĐTD ngân hàng thương mại, đặc điểm, hình thức nội dung hợp đồng Ở chương khóa luận sử dụng phương pháp phân tích nhằm làm rõ quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng, có đối chiếu với luật cũ mà cụ thể Bộ luật Dân 2005 qua thấy điểm so với luật cũ bất cập quy định pháp luật hành Ở chương khóa luận này, tác giả sử dụng phương pháp suy diễn tổng hợp ý kiến thu thập để đưa quan điểm, kiến nghị, đóng góp để giải vấn đề tồn từ phía ngân hàng cơng tác hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật Việt Nam Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại thực tiễn thực ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV– Chi nhánh Bỉm Sơn Chương 3: Một số kiến nghị góp phần hồn thiện nâng cao hiệu thực thi quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại giúp cho việc kí kết thực hợp đồng tín dụng diễn thuận lợi, góp phần tăng doanh thu, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng Để có thành cơng nỗ lực tập thể ngân hàng Ngân hàng BIDV Bỉm Sơn ý thức tầm quan trọng pháp luật, tích cực chủ động cập nhật, tìm hiểu quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhờ đó, ngân hàng ln đảm bảo việc tn thủ đúng, kịp thời đầy đủ quy định pháp luật, hạn chế mức tối đa tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong trình kí kết HĐTD với khách hàng, ngân hàng ln đặt uy tín chất lượng lên hàng đầu Khi thiết lập HĐTD, ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt khâu từ lập hồ sơ tín dụng, thẩm định hồ sơ, đánh giá mức độ khả dụng tình hình tài khách hàng, xem xét định cho vay, việc giám sát, kiểm tra trước, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến khách hàng trả hết nợ vay Nhờ cẩn trọng nghiệp vụ nỗ lực không ngừng nghỉ ngân hàng đem lại thành xứng đáng Bằng chứng tính riêng năm 2017, ngân hàng có 100 HĐTD kí kết Đây số ấn tượng với chi nhánh ngân hàng Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bỉm Sơn liên tiếp nhận khen thưởng từ Ban lãnh đạo cấp cao Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thuộc top chi nhánh ngân hàng hoạt động hiệu đạt lợi nhuận cao hệ thống chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, theo kết khảo sát thường niên chi nhánh ngân hàng, BIDV Bỉm Sơn ngân hàng khách hàng tin tưởng, yên tâm lựa chọn để thực HĐTD nhờ phong cách phục vụ chuyên nghiệp ưu đãi đặc biệt điều khoản tín dụng Sự thành cơng ngân hàng BIDV Bỉm Sơn đánh giá dựa tín nhiệm ủng hộ khách hàng 2.3.3.2 Hạn chế Thực tế, không riêng ngân hàng BIDV Chi nhánh Bỉm Sơn, mà phần lớn ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc áp dụng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng pháp luật hợp đồng tín dụng (HĐTD) Khác với loại hợp đồng thông thường, HĐTD ngân hàng thương mại chịu điều chỉnh BLDS 2015, LTM 2005, Luật TCTD 2010, hàng loạt văn luật liên quan Vì vậy, tham gia HĐTD, ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ lúc nhiều quy định pháp luật, điều không dễ dàng, đặc biệt có thay đổi nội dung số điều luật, thông tư hay nghị định hướng dẫn 38 Ngoài ra, thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng, Ngân hàng BIDV Bỉm Sơn số bất cập Về đội ngũ nhân viên: Nguồn nhân lực yếu tố giúp cho công ty thực hợp đồng hiệu Tuy nhiện, cấu lao động ngân hàng đa phần nhân viên trẻ, trình độ họ chưa đồng đều, đội ngũ nhân viên phòng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp ít, đôi lúc công việc trở nên tải, việc thực hợp đồng chậm, chưa linh hoạt Về thẩm định tài sản khách hàng: Thẩm định tài sản khâu quan trọng trước kí kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, thực tế, việc thẩm định tài sản khó khăn Các loại tài sản dùng để đảm bảo thực hợp đồng kèm theo hợp đồng tín dụng ngân hàng BIDV Bỉm Sơn chấp thuận thường sổ đỏ tài sản khác tơ, máy móc, thiết bị, … Tuy nhiên, có nhiều trường hợp sổ đỏ khách hàng chấp không thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng loại tài sản tơ, máy móc có thời gian sử dụng lâu dài Điều gây khó khăn cho ngân hàng thẩm định tài sản định giá tài sản để hoàn tất hồ sơ vay 2.4 Các kết luận phát qua nghiên cứu pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Pháp luật điều chỉnh hợp đồng thương mại nói chung HĐTD phận thiếu hệ thống pháp luật thương mại nước phát triển Tại Việt Nam, với quan trọng HĐTD NHTM việc xây dựng quy định pháp luật để điều chỉnh cần thiết BLDS 2015, LTM 2005, Luật TCTD 2010 số văn liên quan đáp ứng tương đối đầy đủ yêu cầu điều chỉnh quan hệ giao kết hợp đồng này, bảo đảm quyền tự kinh doanh ngân hàng công chủ thể quan hệ hợp đồng Các quy định pháp luật rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi tự giao kết thực HĐTD NHTM Tuy nhiên, thực tế, với hệ thống pháp luật đồ sộ nước ta nay, việc số quy định bị chồng chéo khó tránh khỏi Ngồi ra, trình thực thi quy định BLDS, Luật TCTD hay LTM gây số khó khăn cho doanh nghiệp Bởi doanh nghiệp khác thị trường, tồn NHTM dựa lợi nhuận đến từ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ cấp tín dụng khác Những quy định pháp luật đưa nhiều hạn chế chưa thực phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng mà phải nhắc đến quy định lãi suất, hạn mức cho vay, quyền xử lý tài sản đảm bảo 39 Nếu trước đây, quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm chắn thuộc ngân hàng, ngân hàng khơng thể chủ quan, có quy định Bộ luật Dân 2015 làm thay đổi vấn đề Đó biện pháp bảo đảm có tên gọi "bảo lưu quyền sở hữu", xuất bên cạnh biện pháp bảo đảm quen thuộc cầm cố, chấp, bảo lãnh, ký quỹ Bảo lưu quyền sở hữu cho phép bên thỏa thuận quyền sở hữu tài sản chuyển từ bên bán tới bên mua việc tốn hồn tất Giả sử bên mua bán thực “bảo lưu quyền sở hữu” đăng ký giao dịch bảo đảm trước hợp đồng chấp ngân hàng xếp thứ tự ưu tiên sau Tuy nhiên, quy định xử lý tài sản đảm bảo Luật TCTD 2010 giữ nguyên “Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn, bên khơng có thỏa thuận khác tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm quy định pháp luật Việc cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ tổ chức tín dụng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước” Như vậy, thay đổi đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có nghiên cứu để cập nhật, sử dụng biện pháp bảo đảm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay có nghiên cứu phát rủi ro, giải pháp quản lý Ngoài ra, quy định lãi suất vay, quy định Điều 466, 468 BLDS 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD 2010 thiếu thống Cụ thể, theo Điều 466 BLDS 2015, “Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Tuy nhiên, theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay lại quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Đồng thời, quy định Điều 127, 128 Luật TCTD trường hợp khơng cấp tín dụng giới hạn cấp tín dụng cứng nhắc, chưa thực phù hợp với thực tiễn hoạt động làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động cấp tín dụng NHTM Bên cạnh đó, quy định Khoản Điều 91 Luật TCTD 2010 cho phép tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất hợp đồng tín dụng giới hạn “theo quy định pháp luật” Đây cách quy định theo nhiều quan điểm nhiều chun gia “lòng vòng”, “theo quy định pháp luật” tức hiểu phải theo quy định Điều 468 BLDS 2015 Như vậy, trường hợp Ngân hàng Nhà nước ban hành thơng tư, định có quy định riêng lãi suất khác với quy định BLDS đâu quy định ưu tiên áp dụng? 40 Rõ ràng, trước khác biệt quy định pháp luật, ngân hàng thương mại cần phải cảnh giác cập nhật đầy đủ thơng tin đảm bảo tuân thủ pháp luật hạn chế sai sót, tranh chấp tham gia vào hợp đồng tín dụng 41 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Một số quan điểm hoàn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Pháp luật có vai trò vơ quan trọng việc tổ chức hoạt động chủ thể, công cụ hữu hiệu để Nhà nước tiến hành quản lý xã hội Là phận quan trọng khung pháp luật kinh tế, quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần phải thay đổi cho phù hợp với quy định pháp luật ban hành thời gian gần Với biến động đời sống kinh tế xã hội, phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại bộc lộ nhược điểm cần tháo gỡ cho phù hợp Xem xét hệ thống văn quy phạm pháp luật ngân hàng ban hành thời gian qua liên quan đến HĐTD cho thấy có nhiều văn ban hành chồng chéo, mâu thuẫn nhau, chẳng hạn như: quy định lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, quy định bảo đảm tiền vay, đăng kí giao dịch bảo đảm với quy định Luật TCTD 2010 BLDS 2015; hay quy định LTM 2005 Theo đó, để chế định hợp đồng BLDS, Luật TCTD LTM phát huy vai trò quan trọng điều chỉnh HĐTD chúng phải tiếp tục hồn thiện Thứ nhất, hoàn thiện quy định nội dung hợp đồng BLDS như: khái niệm hợp đồng, giao kết hợp đồng, thực hợp đồng…; thống quy định cụ thể BLDS trở thành luật chung cho luật chuyên ngành Các quy định BLDS 2005 nên mang tính chất chung Khơng nên đưa vào BLDS quy định loại hợp đồng chuyên biệt mà văn pháp luật chuyên ngành quy định Nếu có đưa loại hợp đồng vào BLDS 2015 khơng nên quy định văn pháp luật khác để tránh trùng lặp, chồng chéo Thứ hai, bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh HĐTD với hệ thống pháp luật Việt Nam Theo quan điểm tác giả, nhà lập pháp cần nghiên cứu để đến giải pháp xây dựng Luật hợp đồng riêng áp dụng thời 42 gian tới, quy định vấn đề bản, nguyên tắc hợp đồng đặc thù loại hợp đồng chuyên biệt, mà loại HĐTD áp dụng ngân hàng thương mại Thứ ba, Luật TCTD cần có quy định riêng biệt cho loại hợp đồng mà đặc biệt quy định HĐTD Trong đó, cần nêu cụ thể nội dung, hình thức, điều kiện ký kết, quy định lãi suất, biện pháp bảo đảm, … HĐTD để đảm bảo tính chuyên nghiệp thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng áp dụng cho ngân hàng thương mại TCTD khác hoạt động cấp tín dụng 3.2 Các kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 3.2.1 Kiến nghị góp phần hoàn thiện quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ nhất, quy định lãi suất vay HĐTD Khoản Điều 91 Luật TCTD 2010 cho phép tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất hợp đồng tín dụng giới hạn “theo quy định pháp luật” cần phải nêu cụ thể “theo quy định pháp luật” pháp luật nào, quy định khoản Điều 468 BLDS năm 2015: “Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” hay văn pháp luật chuyên ngành điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thông tư 39/2016/TT-NHNN? Rõ ràng, quan nhà nước có thẩm quyền cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể quy định “giới hạn phạm vi” cụ thể để hài hòa lợi ích tổ chức tín dụng khách hàng Có vậy, xảy tranh chấp lãi suất vay hợp đồng tín dụng Tòa án dễ dàng xem xét lựa chọn luật áp dụng Bởi thực tế, khơng có quy định rõ ràng nên nhiều tranh chấp liên quan đến vấn đề này, xét xử Tòa án vào lãi suất quy định BLDS để giải Thứ hai, quy định giới hạn cấp tín dụng Quy định giới hạn vay khách hàng nhiều bất cập Khoản Điều 128 Luật TCTD quy định “Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân” Tuy nhiên, thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ tổ chức tín dụng đề 43 nghị qua Ngân hàng Nhà nước lên tới Chính phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh không phù hợp với cải cách hành Vì vậy, Nhà nước cần có nới lỏng thêm giới hạn cấp tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM việc vay vốn khách hàng Thứ ba, quy định trường hợp khơng cấp tín dụng Khoản Điều 126 Luật TCTD quy định trường hợp không cấp tín dụng bao gồm: “Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc), pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát tổ chức tín dụng; Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương” Rõ ràng, quy định cứng nhắc, chủ thể có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an tồn, miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho vay Quy định phần loại bỏ phân khơng nhỏ khách hàng có tiềm ngân hàng Thứ tư, biện pháp bảo đảm tiền vay Khơng có “bảo lưu quyền sở hữu” mà “cầm giữ tài sản” xuất với tư cách biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ giao dịch dân theo quy định BLDS 2015 Như vậy, thay đổi không đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có nghiên cứu để cập nhật, sử dụng biện pháp bảo đảm nghiệp vụ bảo đảm tiền vay mà nhà lập pháp cần đưa quy định biện pháp bảo đảm vào Luật TCTD văn luật để điều chỉnh cho kịp thời nhằm đảm bảo cần lợi ích chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng Thứ năm, vấn đề xử lý hợp đồng vô hiệu Các quy định xử lý hợp đồng vô hiệu theo BLDS 2015 cần phải hoàn thiện để quy định mang tính khả thi hơn, phù hợp với thực tế quan tạo điều kiện để hợp đồng phát huy hết vai trò kinh tế thị 44 trường Cụ thể vấn đề hậu pháp lý hợp đồng tín dụng vơ hiệu Theo đó, trường hợp HĐTD vơ hiệu, ngồi việc hồn trả cho nhận, cần phải trả thêm tiền lãi tương ứng với số tiền tài sản mà bên hồn trả cho nhau, tính từ giao kết hợp đồng đến lúc có án tuyên bố hợp đồng vô hiệu Đặc biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại việc hợp đồng bị vơ hiệu có nhiều khả gây thiệt hại kinh tế cho bên Và điều cần nêu giải thích cụ thể luật cho chủ thể tham gia có tâm lý chuẩn bị tham gia hợp đồng, để xảy tranh chấp biết tự bảo vệ lợi ích hợp pháp Thứ sáu, giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Khoản Điều 30 Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 quy định: “Tranh chấp phát sinh hoạt động kinh doanh, thương mại cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh với có mục đích lợi nhuận” Như vậy, tranh chấp hợp đồng tín dụng bên tổ chức tín dụng với bên cá nhân, tổ chức (khơng có đăng ký kinh doanh) thụ lý vụ án dân hay vụ án kinh doanh thương mại Thực tiễn giải tranh chấp thường “liệt” vào tranh chấp dân sự, vậy, Tòa án áp dụng quy định BLDS hành để giải quyết, dù chủ thể tham gia tố tụng tổ chức tín dụng (có đăng ký kinh doanh), chủ yếu ngân hàng thương mại Điều liệu có bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tổ chức tín dụng khơng? Như vậy, quan nhà nước có thẩm quyền cần có hướng dẫn rõ theo hướng: “Những tranh chấp hợp đồng tín dụng mà khách hàng cá nhân, tổ chức khơng có đăng ký kinh doanh, khơng có mục đích lợi nhuận áp dụng quy định pháp luật liên quan lĩnh vực theo quy định Điều 468 BLDS năm 2015” 3.2.2 Các kiến nghị nâng cao hiệu thực thi pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại 3.2.2.1 Về phía Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng ban hành hành lang pháp lý cụ thể, rõ ràng, thống để điều chỉnh vấn đề liên quan đến pháp luật HĐTD Chỉ hệ thống pháp luật xây dựng cách hợp lý, phù hợp, đáp ứng nhu cầu thực tiễn chủ thể kinh tế nói chung chủ thể quan hệ tín dụng nói riêng đảm bảo hiệu thực thi pháp luật Nhà nước cần pháp điển hóa quy định pháp luật hợp đồng, tập hợp chế định hợp đồng BLDS, kết hợp với tất quy định hợp đồng Luật TCTD, LTM 45 luật khác liên quan sau xây dựng thành Luật Hợp đồng thống sở kế thừa chế định sẵn có, quy định đầy đủ nội dung liên quan đến loại hợp đồng bao gồm: chủ thể ký kết, đối tượng hợp đồng, đồng tiền toán, phương thức toán, quyền nghĩa vụ bên, phạt vi phạm, lãi suất, quan tài phán tranh chấp quy định khác để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao kết hay thực hợp đồng nói chung hay HĐTD nói riêng Thứ hai, cần nâng cao ý thức chấp hành pháp luật, hình thành thói quen “sống làm việc theo pháp luật” chủ thể pháp luật Cùng với việc tạo lập hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, Nhà nước cần tạo điều kiện, xây dựng chế hữu hiệu bảo đảm quy định pháp luật ban hành người, quan, tổ chức tôn trọng, đặc biệt hệ thống ngân hàng thương mại Phải tìm cách đưa pháp luật vào sống người, xây dựng lối sống tốt đẹp, sống làm việc theo pháp luật Để đạt mục đích cần khơng ngừng nâng cao trình độ dân trí chung xã hội tăng cường giáo dục pháp luật sâu rộng đội ngũ cán quần chúng Cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần nâng cao ý thức pháp luật nhân dân nói chung, đặc biệt hiểu biết chủ thể tham gia HĐTD Bởi lẽ, có hiểu biết pháp luật chủ thể chấp hành nghiêm chỉnh Thứ ba, cần tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục pháp luật, phát huy vai trò thông tin đại chúng việc đưa pháp luật đến với tầng lớp xã hội Công tác tuyên truyền, phổ biến giáo dục pháp luật có vai trò quan trọng, cầu nối để đưa chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước đến với người dân Do đó, cơng tác mang tính thường xun, liên tục đòi hỏi phải có nỗ lực, phối hợp tất cấp, ngành nhằm làm tăng tính hiệu lực, hiệu văn pháp luật nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho nhân dân, từ tạo cho họ có ý thức tơn trọng pháp luật, chấp hành pháp luật   Trong đó, tập trung vào văn pháp luật có liên quan trực tiếp đến nhiều đối tượng, đặc biệt người nghèo đối tượng sách, đồng bào dân tộc thiểu số Tránh tình trạng tập trung tuyên truyền, phổ biến vùng thị xã, thị trấn mà không quan tâm nhiều đến vùng nông thôn, nông thôn vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số trình độ nhận thức, hiểu biết pháp luật hạn chế Thứ tư, tăng cường vai trò, trách nhiệm quan chức hoạt động thực pháp luật Chủ thể hoạt động thực pháp luật không pháp nhân tham gia vào hoạt động giao kết HĐTD mà quan nhà 46 nước có thẩm quyền, tổ chức xã hội nhà nước ủy quyền Vì vây, để nâng cao hiệu hoạt động thực pháp luật, bên cạnh việc nâng cao trình độ kiến thức, hiểu biết pháp luật, ý thức pháp luật cho pháp nhân, vai trò, trách nhiệm quan chức hoạt động quản lý việc thực pháp luật HĐTD cần thiết Các quan nhà nước có thẩm quyền cần phải tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra, phối hợp có hiệu với quan địa phương để đảm bảo việc tuân thủ pháp luật chủ thể tham gia HĐTD hay hoạt động cấp tín dụng khác TCTD nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Ngồi ra, quan có thẩm quyền phải thể vai trò chức việc phát vi phạm pháp luật tín dụng ngân hàng để có chế tài xử lý kịp thời phù hợp 3.2.2.2 Về phía ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cần xây dựng cho phòng pháp chế riêng biệt Pháp chế công cụ hoạt động bảo vệ quyền lợi ngân hàng Bộ phận pháp chế phận có chức đảm bảo mặt pháp lý cho ngân hàng, giúp cho người quản lý ngân hàng hoạt động hành lang pháp lý an toàn Bộ phận pháp chế doanh nghiệp giúp cho lãnh đạo doanh nghiệp thực nhiệm vụ như: Tham gia đàm phán, thương thảo hợp đồng thẩm định dự thảo thoả thuận, hợp đồng hợp tác, dự án đầu tư để đảm bảo không trái pháp luật, điều lệ có sơ hở, sai sót mặt pháp luật dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp; cập nhật thông tin văn pháp luật ban hành, tư vấn, cung cấp thông tin cho lãnh đạo việc vận dụng pháp luật hoạt động kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro, thiệt hại xảy Trong trường hợp xấu nhất, có tranh chấp xảy ra, phận pháp chế tham mưu giúp cho lãnh đạo doanh nghiệp lựa chọn hình thức giải tranh chấp hiệu nhất, tốn nhất, bảo vệ uy tín doanh nghiệp Ngồi ra, ngân hàng thương mại cần tăng cường hoạt động phổ biến kiến thức pháp luật cho nhân viên để đảm bảo việc tuân thủ pháp luật cách hiệu quả, hạn chế vi phạm pháp luật cấp tín dụng, có hoạt động giao kết HĐTD Đặc biệt ban lãnh đạo ngân hàng phải người hiểu rõ quy định kịp thời nắm bắt thay đổi pháp luật tín dụng ngân hàng để đưa chiến lược kinh doanh hiệu 47 3.2.2.3 Về phía khách hàng Để nâng cao hiệu thực thi pháp luật HĐTD, không Nhà nước hay NHTM mà khách hàng cần có hành động cụ thể Trong quan hệ tín dụng, bên thường khơng biết tất thông tin bên Sự không cân thơng tin gọi thơng tin khơng đối xứng Mà phần lớn HĐTD hợp đồng mẫu ngân hàng cung cấp, ngân hàng đưa yêu cầu điều khoản mà khách hàng có nghĩa vụ thực Điều gây tình trạng khách hàng không nắm rõ hết thông tin cần thiết, quyền lợi hợp pháp Do đó, khách hàng cần tích cực tìm hiểu quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng ngân hàng trước tham gia kí kết HĐTD Việc tìm hiểu quy định thơng qua kênh thơng tin, mạng Internet khách hàng trực tiếp đưa thắc mắc với ngân hàng thương mại mà họ muốn thiết lập HĐTD Đồng thời, khách hàng cần tự nâng cao ý thức thực thi, chấp hành quy định pháp luật Pháp luật HĐTD xây dựng dựa nhu cầu thực tiễn hoạt động cấp tín dụng, nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ thể quan hệ tín dụng để bảo vệ lợi ích chung tồn xã hội Vì vậy, với tư cách công dân chủ thể tham gia HĐTD, khách hàng có nghĩa vụ trách nhiệm tuân thủ quy định pháp luật Chỉ khách hàng tuân thủ chấp hành pháp luật xảy tranh chấp liên quan đến HĐTD, khách hàng pháp luật bảo vệ, hạn chế ảnh hưởng tổn thất khơng đáng có 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu *Về phạt vi phạm bồi thường thiệt hại HĐTD NHTM Luật tổ chức tín dụng 2010 có quy định tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm mà bồi thường thiệt hại vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại Trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng có thỏa thuận phạt vi phạm không thỏa thuận việc vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm Vậy vấn đề đặt trường hợp bên bị thiệt hại nghiêm trọng bên không thực nghĩa vụ nhiên điều khoản bồi thường thiệt hại HĐTD liệu bên vi phạm có phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại hay không? 48 *Về quy định chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo thực nghĩa vụ HĐTD Đối với quy định chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do BLDS 2015 quy định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân tài sản người thứ ba theo hình thức bảo lãnh mà chưa quy định hình thức chấp tài sản người thứ ba, vậy, liệu thời gian tới BLDS bổ sung quy định việc chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ để tránh cách hiểu áp dụng không thống nay, hạn chế việc bị Tòa án tuyên hủy Hợp đồng chấp quyền sử dụng bên thứ ba vô hiệu, làm ảnh hưởng đến quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch *Về vấn đề quyền nghĩa vụ bên HĐTD NHTM Thực tế nhìn nhận vào quy định pháp luật quyền nghĩa vụ bên HĐTD NHTM thấy, quyền lợi phần nhiều nghiêng ngân hàng, nghĩa vụ ngân hàng lại ít, khách hàng lại có nhiều nghĩa vụ quyền lợi lại hạn chế Điều gây tình trạng bất cân xứng quyền lợi trách nhiệm bên Vì vậy, thiết nghĩ thời gian tới, quy định pháp luật vấn đề cần có nhiều thay đổi để đảm bảo cân lợi ích chủ thể Và trường hợp, khách hàng thường bên “yếu thế” hoạt động cho vay theo HĐTD NHTM ngân hàng coi “chủ nợ” khách hàng, việc pháp luật bổ sung thêm điều khoản để bảo vệ khách hàng cần thiết 49 KẾT LUẬN HĐTD chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân chịu điều chỉnh quy định pháp luật lĩnh vực thương mại, dân sự, tài ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận pháp lý quy định cách cụ thể, rõ ràng HĐTD ngân hàng Qua đề tài nghiên cứu này, thấy, vấn đề cấp thiết cần có quy định, chế độ pháp lý thống cho HĐTD ngân hàng hay HĐTD cần phải quy định rõ pháp luật tín dụng ngân hàng Việt Nam để bảo vệ quyền lợi ích đáng chủ thể tham gia hợp đồng, đặc biệt người vay Đây tiền đề tạo ổn định, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động TCTD Bên cạnh đó, vấn đề hoàn thiện việc ký kết thực HĐTD vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Qua đây, xin nhấn mạnh rằng, thực tiễn hoạt động, NHTM phải đề cao coi trọng công tác nâng cao hiểu biết pháp luật cán cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để đảm bảo tính an tồn cao hoạt động tín dụng, đặc biệt rủi ro phát sinh vấn đề ký kết thực HĐTD 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH THAM KHẢO VÀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Trần Thu Lan -Thạc sỹ luật học (2011) “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp” - Trường Đại học Luật Hà Nội Bùi Thị Nga - Thạc sỹ luật học (2012) “Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ" - Trường Đại học Luật Hà Nội Nguyễn Thị Hồng Thúy - Thạc sỹ luật học (2008) “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” – Khoa Luật - Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Nhóm 16 – K0940B – “Hợp đồng tín dụng vấn đề thực tiễn” - Trường đại học Kinh tế - Luật – Đại học Quốc gia Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Vân - "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng" - Tạp chí Khoa học pháp lý số 3/2015; Lê Thị Thu Thủy - "Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”- Tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2015 PGS.TS Đỗ Văn Đại (Chủ biên) - “Bình luận Khoa học Những điểm Bộ luật Dân năm 2015” II CÁC NGUỒN TÀI LIỆU KHÁC Trương Giang – “Bình luận điều khoản hợp đồng tín dụng” - Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh https://text.123doc.org/document/1323188-binh-luan-cac-dieu-khoan-trong-hop-dongtin-dung.htm Trần Thanh Nga – “khóa luận tìm hiểu pháp luật hoạt đọng cho vay tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm an toàn” – Đại học Luật Hà Nội http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-tim-hieu-phap-luat-ve-hoat-dong-cho-vaycua-cac-to-chuc-tin-dung-va-cac-bien-phap-bao-dam-an-toan-31215/ III.VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT 10 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua ngày 16/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 11 Bộ luật Dân nước Cộng hoà XHCN Việt Nam Quốc hội khố XI thơng qua ngày 24/11/2015 có hiệu lực kể từ ngày 1/1/2017 12 Luật Thương mại Quốc hội khố XI thơng qua ngày 14/06/2005 có hiệu lực kể từ ngày 1/1/2006 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thông qua ngày 30/12/2016 hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước với khách hàng 14 Nghị định 102/2017/NĐ-CP hướng dẫn Bộ luật dân 2015 biện pháp bảo đảm ... lu n chung pháp luật điều chỉnh hợp đồng t n dụng ng n hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng t n dụng ng n hàng thương mại thực ti n thực ng n hàng TMCP Đầu tư Phát tri n BIDV–. .. 1: Những v n đề lý lu n chung pháp luật điều chỉnh hợp đồng t n dụng ng n hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng t n dụng ng n hàng thương mại thực ti n thực ng n hàng TMCP Đầu. .. chỉnh hợp đồng t n dụng Hi n nay, Việt Nam, li n quan đ n lĩnh vực t n dụng ng n hàng n i chung hợp đồng t n dụng ng n hàng n i riêng có nhiều cơng trình nghi n cứu khía cạnh khác như: Lu n văn