Hội nhập kinh tế quốc tế mà đỉnh cao là gia nhập WTO, đang trở thành yêu cầu bức xúc, tất yếu đối với mỗi quốc gia và Việt Nam không nằm ngoài vòng hội nhập đó. Trước thực tế của xu thế toàn cầu hoá, mỗi quốc gia nói chung và Việt Nam nói riêng. Nhằm giúp các bạn hiểu hơn về vấn đề này, mời các bạn cùng tham khảo nội dung đề tài Cơ hội và thách thức của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam trước ngưỡng cửa Việt Nam gia nhập WTO. Hy vọng đây là tài liệu tham khảo hữu ích cho các bạn.
PHẦN I: LỜI NĨI ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế mà đỉnh cao là gia nhập WTO, đang trở thành u cầu bức xúc, tất yếu đối với mỗi quốc gia và VN khơng nằm ngồi “vòng hội nhập” đó. Trước thực tế của xu thế tồn cầu hố, mỗi quốc gia nói chung và VN nói riêng, chỉ có cách lựa chọn duy nhất là “lối đi, bước đi” lộ trình sao cho thích hợp với điều kiện, hồn cảnh cụ thể của mình Có thể nói mọi lĩnh vực hội nhập đều rất phức tạp nhưng hội nhập trong lĩnh vực tài chính nói chung, hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng có những nét đặc thù, có độ phức tạp, nhạy cảm cao nhất bởi vì ngân hàng là “trung tâm của thị trường tài chính”, “nơi điều tiết sự chu chuyển của các dòng vốn”, là “bà đỡ của các doanh nghiệp, là “tấm gương phản chiếu sức sống của nền kinh tế” Như vậy hội nhập kinh tế quốc tế khơng còn là vấn đề mới đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam(NHTM).Quá trình hội nhập của VN gia nhập WTO tạo hội thách thức lớn đối với NHTMVN. Với mục đích làm rõ những cơ hội và thách thức của NHTM trong q trình hội nhập để từ đó có cơ sở xây dựng định hướng hoạt động em nghiên cứu đề tài “Cơ hội và thách thức của các NHTMVN trước ngưỡng cửa VN gia nhập WTO” Kết cấu đê tài của em bao gồm: Phần I: Lời nói đầu Phần II: Nội dung I Cơ sở lý luận II Cơ sở thực tiễn III.Giải pháp Phần III: Kết luận Trong q trình thực hiện đề tài em đã được sự chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn Th.s Nguyễn Thu Thuỷ.Tuy nhiên do thời gian hạn chế nên đề tài của em mới chỉ ra được một phần nào đó những cơ hội và thách thức trong hoạt động của hệ thống NHTM trước khi VN gia nhập WTO. PHẦN II: NỘI DUNG I. Cơ sở lý luận WTO và quá trình VN gia nhập WTO Những vấn đề tổ chức thương mại giới(WTO) WTO là một định chế thương mại tồn cầu, bao gồm một hệ thống các ngun tắc và quy định điều chỉnh các hoạt động của hơn 90% thương mại thế giới và hiện nay WTO đã có 150 thành viên. WTO hoạt động dựa trên bốn chức năng chính sau: Thúc đẩy tự do hố thương mại Hỗ trợ và giám sát việc thực hiện các hiệp định WTO Giải quyết các tranh chấp thương mại giữa các nước thành viên Có quyền can thiệp, rà sốt chính sách thương mại của các nước thành viên Về cơ bản để gia nhập WTO các nước cần phải cam kết trong các lĩnh vực chủ yếu sau: Phải thoả thuận với các thành viên về mức thuế quan tối đa áp dụng với các hàng hố nhập khẩu Thoả thuận với các thành viên về điều kiện cho các nhà cung cấp dịch vụ nước ngồi tham gia vào thị trường nội địa Phải chấp nhận việc hạn chế trợ giá trong nơng nghiệp do nó có ảnh hưởng đến thương mại quốc tế Cơ hội và thách thức của VN khi gia nhập WTO Cơ hội Gia nhập WTO đem lại cả cơ hội lẫn thách thức, đòi hỏi VN phải sớm triển khai những bước chuẩn bị cần thiết để đảm bảo tối ưu hố những thuận lợi và giảm thiểu những nguy cơ của việc tham gia vào một nền kinh tế thế giới ngày càng được tự do hố nhiều hơn Gia nhập WTO sẽ mang đến cho VN những nguồn lực mới và cơ hội mới để mở rộng thị trường xuất khẩu, đa dạng hố các mối quan hệ kinh tế thương mại, tăng khả năng thu hút đầu tư nước ngồi…giúp VN tham gia vào việc xây dựng một hệ thống thương mại đa biên bình dẳng, khơng phân biệt đối xử và cùng có lợi. Tạo mơi trường thơng thống, minh bạch , tn thủ các ngun tắc quốc tế VN sẽ có cơ hội thực sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới, được hưởng đối xử bình đẳng và các ưu đãi thương mại cho một nước đang phát triển ở trình độ thấp. Đây là điều kiện hết sức cần thiết để VN mở rộng xuất khẩu những mặt hàng có lợi thế nhờ những thành qủa của đàm phán giảm thuế và mở cửa thị trường của GATT, tăng cường tiếp cận thị trường của các thành viên WTO, đặc biệt trong các lĩnh vực hàng nơng sản và dệt may. Cơ hội xuất khẩu bình đẳng sẽ kéo theo những ảnh hưởng tích cực tới các ngành kinh tế trong nước, mở rộng sản xuất và tạo ra nhiều việc làm Q trình hội nhập kinh tế quốc tế nói chung và đàm phán gia nhập WTO nói riêng đã góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách tích cực theo hướng tăng dần tỷ trọng giá trị cơng nghiệp và dịch vụ, giảm dần tỷ trọng giá trị nơng nghiệp trong cơ cấu tổng thu nhập quốc dân. Cơ cấu kinh tế ngành và vùng đã có sự dịch chuyển theo định hướng về lợi thế năng lực cạnh tranh khu vực và quốc tế, hình thành các vùng kinh tế trọng điểm, các khu cơng nghiệp và khu chế xuất tập trung để hạ thấp giá thành và tạo điều kiện áp dụng khoa học cơng nghệ hiện đại hơn trong sản xuất và đầu tư VN đã từng bước hồn thiện hệ thống pháp luật và thể chế kinh tế thị trường, cải cách hành chính và cải cách doanh nghiệp nhà nước … Việc ký kết một số điều ước quốc tế quan trọng đã tạo ra một hành lang pháp lý cơ bản cho việc thực hiện cơng cuộc đổi mới hội nhập kinh tế quốc tế, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển và thu hút đầu tư trực tiếp nước ngồi, VN tiếp tục khẳng định là một quốc gia ổn định về mặt chính trị và kinh tế cùng thực hiện các chuẩn mực điều tiết kinh tế chung với cộng đồng quốc tế. Đây là yếu tố khơng thể thiếu để tạo dựng niềm tin của các nhà đầu tư, thương nhân nước ngồi tham gia các hoạt động hợp tác kinh tế với VN Thách thức Bên canh những cơ hội, việc gia nhập WTO cũng đặt ra hàng loạt những thách thức cho nền kinh tế xã hội trên các khía cạnh: thất nghiệp gia tăng, phân hố giàu nghèo trong xã hội …Đặc biệt, cạnh tranh trong nhiều ngành dịch vụ quan trọng như: bưu chính viễn thơng, ngân hàng, bảo hiểm …sẽ tăng đáng kể sau khi gia nhập WTO . Các cuộc cạnh tranh về chất lượng, giá cả hàng hố ,dịch vụ sẽ khốc liệt hơn trong khi năng lực cạnh tranh trong nước còn yếu. VN phải điều chỉnh hệ thống pháp luật cho phù hợp với các quy định của WTO ở nhiều lĩnh vực khác nhau như thủ tục cấp phép nhập khẩu, kiểm dịch động thực vật, các quy định liên quan đến đầu tư và sở hữu trí tuệ… Chính sách thuế sẽ phải điều chỉnh theo quy định của WTO, trước hết là thuế xuất nhập khẩu, tiếp đến là các sắc thuế nội địa. Thuế suất thuế nhập khẩu điều chỉnh theo hướng ngày càng giảm và đảm bảo ngun tắc MFN ( khơng phân biệt đối xử giữa hàng nhập khẩu từ các quốc gia khác nhau); bỏ các biện pháp phi thuế, chỉ bảo hộ bằng cơng cụ thuế. Những điều đó khơng những có nhiều tác động khác nhau đến mơi trường kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến nguồn thu ngân sách nhà nước VN sẽ phải cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài chính (bảo hiểm, kế tốn, kiểm tốn và tư vấn thuế), phải có các cam kết đối xử bình đẳng giữa cácdoanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài chính trong nước và doanh nghiệp có vốn đàu tư nước ngồi. Việc thực hiện các cam kết này đòi hỏi sự nỗ lực của ngành tài chính nói riêng cũng như các cơ quan quản lý nhà nước. Đặc biệt, trong bối cảnh hệ thống luật pháp, chính sách chế độ quản lý trong nước còn thiếu đồng bộ chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế. Thậm chí còn nhiều lĩnh vực chưa có văn bản quy định như tư vấn mơi giới tài chính, tư vấn thuế… Về phía doanh nghiệp, do còn yếu kém trên nhiều lĩnh vực(chất lượng, thương hiệu sản phẩm, phát triển kênh tiêu thụ và khả năng giải quyết tranh chấp) nên các doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức trong việc tìm chỗ đứng trên thị trường hoặc phát triển thị phần của mình, nhiều doanh nghiệp có nguy cơ phá sản, trước sức ép nặng nề của các dòng hàng hố, dịch vụ, cơng nghệ, nhân lực và các chấn động khủng hoảng trong khu vực và tồn cầu, nhất là cuộc khủng hoảng về tài chính tiền tệ gây hiệu ứng lan truyền Một thách thức nữa là đội ngũ nguồn nhân lực hiện nay của chúng ta còn q yếu kém chưa thể đáp ứng được u cầu hội nhập. Trình độ nguồn nhân lực thấp, cơ chế quản trị điều hành cứng nhắc,thiếu năng động… khơng thể đáy ứng được u cầu cạnh tranh khi hội nhập Các cam kết của VN trong lĩnh vực ngân hàng khi VN gia nhập WTO Tài chính ngân hàng là một trong những lĩnh vực được mở cửa mạnh nhất ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Theo cam kết giữa Việt Nam và các nước thành viên, từ nay đến năm 2010, các ngân hàng nước ngồi sẽ được phép thực hiện hầu hết các dịch vụ ngân hàng như một ngân hàng trong nước (trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thơng tin ngân hàng). Cụ thể, kể từ ngày 1/4/2007, các ngân hàng nước ngồi được phép thiết lập sự hiện diện thương mại của mình tại Việt Nam dưới các hình thức như: văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, các ngân hàng thương mại liên doanh với nước ngồi có vốn nước ngồi dưới 50% vốn điều lệ, các cơng ty cho th tài chính liên doanh, các cơng ty tài chính cho th 100% vốn nước ngồi và ngân hàng 100% vốn nước ngồi Cũng như các pháp nhân Việt Nam, các chi nhánh, văn phòng đại diện, và ngân hàng nước ngồi này sẽ được hưởng quy chế đối xử khơng phân biệt ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO Các cam kết gia nhập WTO trong lĩnh vực ngân hàng sẽ cho phép các tổ chức tín dụng nước ngồi được hiện diện Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng Chúng ta đồng ý cho thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngồi khơng muộn hơn ngày 1/4/2007. Ngồi ra ngân hàng nước ngồi muốn được thành lập chi nhánh tại Việt Nam nhưng chi nhánh đó khơng được phép mở chi nhánh phụ và vẫn phải chịu hạn chế về huy động tiền gửi bằng VND từ thể nhân Việt Nam trong vòng 5 năm kể từ khi ta gia nhập WTO. Ta vẫn giữ được hạn chế về mua cổ phần trong ngân hàng Việt Nam, khơng q 30%. Đây là hạn chế đặc biệt có ý nghĩa đối với ngành ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại nước ngồi: văn phòng đại diện, chi nhánh, ngân hàng thương mại liên doanh với số vốn đầu tư chiếm khơng q 50%, cơng ty cho th tài chính, cơng ty liên doanh tài chính và cơng ty tài chính 100% vốn nước ngồi. Trong vòng 5 năm sau khi gia nhập, Việt Nam có thể giới hạn quyền của các chi nhánh ngân hàng nước ngồi trong việc nhận tiền gửi bằng tiền đồng Việt Nam từ người tiêu dùng Việt Nam Trong đó, những chi nhánh ngân hàng nước ngồi chưa có quan hệ tín dụng với khách hàng là người Việt Nam thì mức độ huy động vốn so với vốn pháp định được thực hiện theo lộ trình sau: từ ngày 1.1.2007 được huy động gấp khoảng trên 6 lần so với vốn pháp định đã góp đủ, từ năm 2008 gấp 8 lần, từ năm 2009 gấp 9 lần, từ năm 2010 gấp 10 lần. Từ năm 2011 được hưởng chế độ đối xử quốc gia. Theo Nghị định số 22/2006/NĐCP ban hành ngày 28/2/2006, thời hạn hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngồi tại Việt Nam khơng được q 99 năm; thời hạn hoạt động của một chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng được vượt q thời hạn hoạt động của ngân hàng mẹ ở nước ngồi; thời hạn hoạt động của văn phòng đại diện của một tổ chức tín dụng nước ngồi khơng được vượt q thời hạn hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngồi đó. Thời hạn hoạt động của các tổ chức nói trên sẽ được quy định cụ thể trong giấy phép được cấp và có thể được gia hạn theo u cầu. Tỷ lệ sở hữu nước ngồi đối với ngân hàng cổ phần: 30% Tổng tỷ lệ cổ phần mà ngân hàng nước ngồi được mua sẽ vẫn khống chế mức 30% như hiện nay; riêng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư chiến lược sẽ được nâng từ 10% lên 20% Trường hợp ngân hàng cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khốn, tỷ lệ trên có thể vẫn khống chế ở mức 30%, thay vì mức 49% như quy định đối với các doanh nghiệp niêm yết khác. Vì theo ơng, “ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt nên sự khống chế là cần thiết” Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước đang xây dựng và lấy ý kiến để hồn thiện Nghị định về việc các tổ chức tín dụng nước ngồi mua cổ phần trong ngân hàng Việt Nam, trong đó dự kiến hạn chế cổ phần mà một ngân hàng nước ngồi có thể nắm giữ trong các ngân hàng Việt Nam là 20% trong tổng số 30% cổ phần nước ngồi Ngân hàng 100% vốn nước ngồi Để được lập chi nhánh hoặc ngân hàng nước ngồi 100% vốn tại Việt Nam, ngân hàng nước ngồi phải thực sự có năng lực tài chính mạnh, có uy tín trong hoạt động và có quy mơ lớn Đây điều kiện quy định Nghị định số 22/2006/NĐCP, về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi tại Việt Nam, do Thủ tướng Phan Văn Khải vừa ký ban hành Cụ thể, để được cấp giấy phép mở chi nhánh ngân hàng nước ngồi, thành lập ngân hàng liên doanh hoặc thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngồi, ngân hàng nước ngồi phải đáp ứng những điều kiện như khơng vi phạm nghiêm trọng các quy định về hoạt động ngân hàng và các quy định pháp luật khác của nước ngun xứ trong vòng 3 năm gần nhất liền kề trước khi xin cấp giấy phép Ngồi ra, ngân hàng nước ngồi phải có kinh nghiệm hoạt động quốc tế, được các tổ chức xếp loại tín nhiệm quốc tế xếp hạng mức có khả năng thực hiện các cam kết tài chính và hoạt động bình thường ngay cả khi tình hình, điều kiện kinh tế biến đổi theo chiều hướng khơng thuận lợi; ngân hàng nước ngồi phải đạt được tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu, các tỷ lệ bảo đảm an tồn theo thơng lệ quốc tế… Để được cấp giấy phép mở chi nhánh tại Việt Nam, ngân hàng nước ngồi phải có tổng tài sản có ít nhất là tương đương 20 tỷ USD vào năm trước năm xin cấp giấy phép Trường hợp thành lập và hoạt động ngân hàng liên doanh, giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng 100% vốn nước ngồi tại Việt Nam, ngân hàng nước ngồi phải có tổng tài sản có ít nhất là tương đương 10 tỷ USD vào năm trước năm xin cấp giấy phép Trong các ngân hàng liên doanh, mức góp vốn của bên nước ngồi được quy định tối đa khơng q 50% vốn điều lệ. Những trường hợp đặc biệt sẽ do Thủ tướng Chính phủ quyết định Với ngân hàng 100% vốn nước ngồi, các thành viên góp vốn (bao gồm cả ngân hàng mẹ) có quyền chuyển nhượng một phần hoặc tồn bộ số vốn góp thuộc sở hữu của mình cho các thành viên góp vốn hoặc các tổ chức nước ngồi khác nhưng phải đảm bảo ln có một ngân hàng nước ngồi sở hữu trên 50% vốn điều lệ của ngân hàng 100% vốn nước ngồi Ngồi những điều kiện trên, các ngân hàng nước ngồi sẽ phải tn thủ những quy định khác về cơ cấu tổ chức hội đồng quản trị, ban kiểm sốt của chính nhánh, ngân hàng đó tại Việt Nam cũng như tn thủ phạm vi hoạt động… II. Cơ sở thực tiễn Hoạt dộng của hệ thống NHTM trước khi gia nhập WTO Hệ thống ngân hàng được phân thành 2 cấp: NHTW và NHTM Cuối những năm 80, cùng với công cuộc cải cách kinh tế, hệ thống NHVN cũng được cải cách. Từ hệ thống ngân hàng duy nhất lẫn lộn giữa chức năng của NHTW với NHTM đã tách ra thành hệ thống ngân hàng 2 cấp riêng biệt và đã khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng của chúng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế ở nước ta thời gian qua Hệ thống NHTM VN: Hệ thống NHTMVN bao gồm các NHTM nhà nước, các NHTM cổ phần , các chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài chính và các quỹ tín dụng Cho đến nay, có 5 NHTM nhà nước, đó là: Ngân hàng ngoại thương VN, ngân hàng đầu tư và phát triển, ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn VN và ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sơng Cửu Long. Ngồi 5 ngân hàng trên còn có NH chính sách xã hội. Các NHTMNN có tổng tài sản chiếm 70% tồn hệ thống và dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm 75% trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM Hệ thống các NHTM cổ phần gồm có 26 NHTMCP đơ thị và 7 NHTMCP nơng thơn, với tổng tài sản chiếm 15.6% tồn hệ thống và dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm trên 13% trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM Có 28 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 5 ngân hàng liên doanh với nước ngồi, 5 cơng ty tài chính, 9 cơng ty cho th tài chính và khoảng 904 quỹ tín dụng nhân dân cùng hàng loạt các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác Số lượng mạng lưới hoạt động hệ thống NHTM tính đến 30/9/2005 ( khơng tính chi nhánh cấp IV và văn phòng giao dịch) Chi nhánh NH liên NHTMNN NHTMCP NHNN doanh Số lượng 33 37 Mạng lưới 568 370 37 13 Nguồn: Ngân hàng nhà nước 2.Cơ hội và thách thức của NHTM khi gia nhập WTO 2.1 Cơ hội Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu của thời đại, là điều kiện cần thiết để mỗi quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới, là cơ hội để các nước tận dụng được dòng vốn khổng lồ cùng với cơng nghệ tiên tiến. Đẩy mạnh hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng VN sẽ thu được rất nhiều cơ hội: Gia tăng các luồng vốn đầu tư: Q trình hội nhập WTO sẽ làm gia tăng các luồng vốn đầu tư vào VN và gia tăng lợi tức cho các nước đang thừa vốn. Q trình này sẽ giúp làm giảm lợi tức bù đắp rủi ro(risk premium) mà các nhà đầu tư đòi hỏi trong bối cảnh VN bắt đầu tham gia thị trường tài chính quốc tế Ngồi ra, hội nhập kinh tế còn giúp khơi thơng các kênh chuyển vốn giữa thị trường trong nước với thị trường quốc tế, góp phần khai thác các nguồn vốn tiềm năng trong nước. Trong hội nhập, việc áp dụng các loại hình dịch vụ tài chính – ngân hàng phong phú và hiện đại sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển thị trường tài chính ngân hàng VN Giảm chi phí vốn nhờ phân tán rủi ro: Q trình tự do hố sẽ mang lại nhiều cơ hội đầu tư, chia sẻ rủi ro giữa các nhà đầu tư trong nước và các nhà đầu tư nước ngồi. Nhờ khả năng phân tán rủi ro tăng mà các nhà đầu tư, các doanh nghiệp mạnh dạn bỏ vốn đầu tư hơn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng. Nhờ các luồng vốn gia tăng nên tính thanh khoản trong thị trường tài chính ngân hàng cũng gia tăng, nhờ đó giảm lợi tức bù đắp rủi ro và giảm chi phí thu hút vốn cho đầu tư Chuyển giao cơng nghệ và trình độ quản lý, đổi mới trang thiết bị: Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, các nền kinh tế hội nhập tài chính quốc tế thường thu hút được các luồng vốn FDI khá lớn, đi kèm với các dòng vốn này là cơng nghệ và trình độ quản lý theo thơng lệ quốc tế. Ngồi ra chúng ta còn có khả năng “đi tắt đón đầu” do kế thừa được những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại của thế giới. Các tác động lan truyền này giúp gia tăng năng suất, chất lượng và hiệu quả đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng Tạo ra động lực đổi mới và cải cách NHTM: Sự tham gia của các ngân hàng nước ngồi thúc đẩy q trình tham gia vào thị trường tài chính quốc tế của các NHTM Hơn nữa, ngân hàng nước ngồi đem vào các cơng cụ và kỹ thuật tài chính mới thúc đẩy cải tiến cơng nghệ 10 trợ vốn nhiều hơn để tăng đầu tư CNTT, hiện đại hố mọi hoạt động ngân hàng vàkhơng bị khống chế bởi luật các tổ chức tín dụng Thứ hai, về đầu tư CNTT, các NHTM cần qn triệt và thực hiện theo hướng: Trong điều kiện nguồn lực hiện tại còn hạn chế, các NHTMVN nên tập trung đầu tư có trọng điểm, có dự kiến đầu tư mở rộng khi điều kiện cho phép Đầu tư nhanh vào các cơng nghệ mà NHTMVN đang rất yếu hoặc chưa có so với các ngân hàng nước ngồi như: Cơng nghệ thanh tốn để nâng cao tốc độ, độ chính xác, an tồn; cơng nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử; cơng nghệ phục vụ quản trị ngân hàng nhất là quản trị rủi ro, quản trị vốn khả dụng, quản trị tài chính Khẩn cấp đầu tư xây dựng hệ thống dự phòng bảo đảm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an tồn trong mọi tình huống Thứ ba, hệ thống phần mềm hệ thống hạ tầng công nghệ kỹ thuật( phần cứng, thiết bị, đường truyền,viễn thơng…) Đối với hệ thống phần mềm, việc xây dựng các chương trình phần mềm cần chú ý hơn đến khả năng ứng dụng, mở rộng dịch vụ. Hiện nay và trong vài năm tới các NHTMVN nên chọn phương án nhập khẩu trọn gói chương trình phần mềm. Phương thức này cho phép các ngân hàng rút ngắn thời gian triển khai dịch vụ và thuận lợi trong xử lý sự cố sẽ xảy ra Đối với hệ thống phần cứng việc nâng cấp, đổi mới cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý và có cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên ngồi Đối với hệ thống đường truyền viễn thơng, đây là khâu mà các NHTM đều phụ thuộc chủ yếu vào nhà cung cấp nên bị động trong việc bảo đảm chất lượng dịch vụ. Việc này sẽ được cải thiện tốt hơn trong q trình nâng cao chất lượng dịch vụ của các nhà cung cấp dịch vụ viễn thơng. Tuy nhiên, để hạn chế các sự cố về mạng viễn thơng, ngành ngân hàng(các NHTM) liên kết tạo ra hệ thống mạng truyền thơng phục vụ riêng cho hoạt động của các ngân hàng tại VN hoặc liên kết quản lý, hợp tác giữa NHTM và đối tác cung cấp dịch vụ viễn thơng trên cơ sở đơi bên cùng có lợi Q trình phát triển hạ tầng cơng nghệ ngân hàng mà nòng cốt của nó là cơng nghệ kỹ thuật và cơng nghệ tin học sec đạt hiệu quả thấp nếu quy trình 26 nghiệp vụ và con người xử lý khơng được đổi mới tương ứng. Do đó, việc rà sốt, nghiên cứu đổi mới, ứng dụng quy trình quản lý, giao dịch đối với từng NHTM là hết sức quan trọng cần được xử lý theo kịp tiến độ đổi mới cơng nghệ, đồng thời cần đẩy nhanh việc đầu tư đào tạo phát triển nhân lực đảm bảo đáy ứng được phát triển cơng nghệ hiện đại của ngân hàng. Thường xun chú trọng đến hệ thống an ninh bảo mật đối với CNTT của ngân hàng Xây dựng tập đồn ngân hàng Xây dựng các ngân hàng thành những tập đồn tài chính nhamừ tao jđiều kiện cho ngân hàng cạnh tranh thành cơng trong mơt trường kinh doanh ngày càng mở cửa và năng động của q trình hội nhập kinh tế quốc tế.Để xây dựng các ngân hàng đa năng theo các tập đồn tài chính ngân hàng, có nhiều hướng đi: Một NHTM có thể tự xây dựng thành một tập đồn tài chính nếu có đủ điều kiên về nguồn lực Cũng có thể sử dụng biện pháp hợp nhất một số NHTM để trở thành tập đồn tài chính lớn mạnh đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi Thơng qua cổ phần hố(CPH) những NHTMNN mà nhà nước cho phép hoặc liên doanh.CPH nhằm đạt được 2 mục tiêu quan trọng: Tăng vốn để đạt được các chuẩn mực quốc tế và tạo dựng một cơ chế quản lý, văn hố kinh doanh ngân hàng hiện đại phù hợp với xu thế của thời đại,.Mục tiêu CPH cần được xác định rõ ràng: quy mơ vốn cần huy động, đối tượng nhà đầu tư, nhà đầu tư chiến lược, tỷ lệ nắm giữ của nhà nước, q trình mua bán và sáp nhập để tăng quy mơ và năng lực cạnh tranh. Điều cần đặc biệt lưu ý là việc lựa chọn được các đối tác chiến lược nước ngồi phù hợp để tận dụng được các thế mạnh về kinh nghiệm, kỹ năng quản trị điều hành, cơng nghệ, vốn… Sự lớn mạnh của các NHTMNN sau CPH góp phần quan trọng vào việc xây dựng được một hệ thống tài chính vững mạnh. Nhà nước cũng sẽ đảm bảo được quyền kiểm sốt hay chi phối đến hoạt động của các ngân hàng với một cơng ty cổ phần nhất định Ngồi ra, có thể hợp nhất, thậm chí sáp nhập một vài NHTM với nhau, qua đó, cơ cấu sở hữu cũng sẽ thay đổi, tạo cơ sở pháp lý cho sự thay đổi cơ cấu tổ chức trong các NHTM, tăng quy mơ hoạt động ở trong và ngồi nước. Điều này xuất phát từ làn sóng tập trung và mở rộng, hợp nhất mạnh 27 mẽ trong ngành ngân hàng thế giới gần đây và nhu cầu phát triển ngân hàng nội địa để đáp ứng các u cầu cạnh tranh Một hướng khác đó là hợp nhất giữa NHTM và cơng ty bảo hiểm, có thể là từ các đơn vị kinh doanh riêng lẻ để tạo ra những tập đồn kinh doanh tài chính lớn hơn Đối với các ngân hàng, thơng thương việcbán các sản phẩm bảo hiểm được thực hiện qua các cơng ty con, hoặc cơng ty liên doanh hoặc liên kết với các cơng ty bảo hiểm. Tuy nhiên việc liên kết với các cơng ty bảo hiểm để thực hiện bán các sản phẩm bảo hiểm được các ngân hàng sử dụng chủ yếu. Bởi vì, các ngân hàngthương khơng muốn tập trung q nhiều các nguồn lực với chi phí cơ hội cao vào việc thành lập một cơng ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng khi chưa có đủ kinh nghiệm và mạng lưới hoạt động. trong khi đó, việc liên kết với các cơng ty bảo hiểm có sẵn nhiều kinh nghiệm, mạng lưới trong nước và quốc tế sẽ thuận lợi và tiết kiệm chi phí với doanh thu khơng chênh lệch lớn Đối với các cơng ty bảo hiểm, việc liên kết với các ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân phối mới bên cạnh kênh phân phối truyền thốn giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả của việc thu phí bảo hiểm đối với khách hàng Để phát huy tối đa những ưu điểm, đồng thời hạn chế những nhược điểm của việc liên kết với các cơng ty bảo hiểm, các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau: Các ngân hàng có thể xem xét Bancassurance( bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống NHTM) với nhiều cơng ty bảo hiểm. Tuy nhiên, tuỳ thuộc điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng mà ngân hàng có thể triển khai dưới nhiều hình thức khác nhau: ngân hàng hoạt động như một đại lý của cơng ty bảo hiểm hoặc cơng ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực tại ngân hàng Trường hợp 1: Ngân hàng làm đại lý bảo hiểm chính thức của cơng ty Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng Khách hàng 28 Trường hợp 2: Cơng ty bảo hiểm chia hoa hồng và tiền thưởng cho ngân hàng Cơng ty bảo hiểm Ngân hàng Cơng ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm tại ngân hàng Khách hàng Đồng thời ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá hiệu của Bancassurance để có giải pháp kịp thời nâng cao hiệu của Bancassurance cũng như các hoạt động khác của ngân hàng Đối với các ngân hàng có mạng lưới các chi nhánh cấp 2( phòng giao dịch) hoạt động ngồi giờ, đặc biệt là tại các siêu thị, ngân hàng có thể triển khai bán các sản phẩm bảo hiểm tại các siêu thị. Bởi vì, siêu thị cũng là một trong những kênh bán các sản phẩm ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểm khá hiệu vì lượng khách hàng ngày càng tương đối lớn nên hiệu quả hoạt động marketing sẽ tương đối cao Ngân hàng cần nghiên cứu kết hợp một số sản phẩm bảo hiểm thuần t với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng để cung cấp cho khách hàng, cụ thể như: tiết kiệm tích luỹ với bảo hiểm thân thể 24/24, tín dụng dân cư, cho vay mua nhà trả góp, tín dụng du học sinh với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm thân thể…Các sản phẩm bảo hiểm lúc này được coi như là những sản phẩm cộng thêm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mở chi nhánh ngân hàng ở nước ngồi Sự phát triển các chi nhánh NHTM ra nước ngồi là chiếc cầu quan trọng, nối kết kinh tế Việt Nam với thị trường thế giới khơng chỉ tài trợ vốn cho các doanh nghiệp mà còn cung cấp dịch vụ tiện ích cho các giao dịch xun biên giới. Việc mở chi nhánh ngân hàng ở nước ngồi là u cầu tất yếu và là muạc tiêu cụ thể được đặt ra trong lộ trình hội nhập quốc tế và ngân hàng. Ngay từ bây giờ nghành ngân hàng phải có những bước chuẩn bị thật khẩn trương và đồng bộ theo các bước sau: 29 Xác định vị trí, điểm đặt các chi nhánh NHTM tại nước ngồi ở các nước trong khu vực và trên thế giới: Vấn đề này NHNN và các NHTMNN phải có nghiên cứu, phân tích đầy đủ các yếu tố khả thi để đặt địa điểm mở chi nhánh ngân hàng ở mỗi nước cho phù hợp. Trước mắt sẽ thúc đẩ mở ở một số nước có quan hệ hiểu biết lẫn nhau, sau đó dần đần mở ra nhiều nước khác Hiện nay các NHTMVN nên khảo sát thị trường trước dưới dạng là các văn phòng đại diện để tạo nền móng vững chắc trước khi tiến đến thành lập các chi nhánh ngân hàng ở nước ngồi. Điều này ở VN hồn tồn phù hợp với lội trình hội nhập quốc tế ngân hàng đã đề ra và cũng chính trong khoản thời gian này các NHTM trong nước đang đẩy mạnh cơ cấu lại về tài chính, về tổ chức quản lý, khắc phục những yếu kém tồn tại hồn thiện mình trước khi xuất hiện trên thị trường thế giới Nhanh chóng đào tạo nguồn nhân lực cho các chi nhánh ngân hàng mở ở nước ngồi. Xây dựng cho được một đội ngũ các bộ, cơng nhân viên thật vững vàng về chun mơn, có đủ năng lực, phẩm chất chính trị đảm đương được các nhiệm vụ của một chi nhánh ngân hàng ở nước ngồi Xúc tiến việc chuẩn bị năng lực tài chính theo u cầu của ngân hàng nước sở tại về vốn điều lệ khi thành lập chi nhánh ở nước ngồi Cho phép các ngân hàng thương mại nhà nước cần đánh giá lại tài sản theo đúng giá trị thực thơng qua các cơng ty định giá với những qui định cụ thể và chặt chẽ, nên tổ chức đấu giá cơng khai trên thị trường. Bởi vì khối kượng tài sản của NHTMNN rất lớn cũng như thương hiệu của ngân hàng thương mại là tài sản vơ hình khá phức tạp khi định giá. Đồng thời phát hành thêm cổ phiếu nhằm tăng vốn diều lệ, góp phần đa dạng hàng hố trên thị trường tài chính. Các ngân hàng cổ phần thì khuyến khích các nhà đầu tư nước ngồi mua với tỉ lệ tối đa khơng q 30% vốn điều lệ của ngân hàng đó. Đây là bước đệm quan trọng để tăng vốn cho các NHTM đồng thời có đủ năng lực tài chính kinh doanh ở thị trường nước ngồi. 7. Nâng cao hiệu quả marketing: Hoạt động marketing trong ngân hàng càng tinh sảo có chất lượng cao, có tính chun nghiệp…càng chứng tỏ trình độ phát triển, thế mạnh trong cạnh tranh của ngân hàng đó, nó càng làm cho thương hiệu của ngân hàng ngày càng có chỗ đứng vững chắc trên thị trường. Để có thể thấy được marketing 30 là một cơng nghệ ngân hàng, một cơng cụ quảng bá thương hiệu thực sự có hiệu quả thì trước tiên chúng ta phải xem xét nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động marketing Con người là yếu tố quyết định đến hiẹu quả marketing. Người quản ký, điều hành thực thi việc hoạch định chiến lược, tổ chức thực hiện, phối kết hợp phận , đơn vị, chi nhánh, cán hoạt dộng marketing Cán marketing người trực tiếp thực thi hoạt động marketing cũng như tham mưu, đề xuất chiến lược, các biện pháp cụ thể cho hoạt động marketing. Yếu tố con người ở đây còn là trình độ chun mơn còn là nhận thức và am hiểu, thành thoạ về marketing ngân hàng. Trình độ cơng nghệ ngân hàng hiện đạicho phép triển khai các hoạt động marketing hiện đại, đa dạng và có chất lượng; tiến hành liên tục trên phạm vi rộng và tiết kiệm chi phí. Năng lực tài chính và qui mơ của ngân hàng là điều kiện đầu tư kinh phí cho hoạt động marketing, đào tạo cán bộ đầu tư cho tiếp thị, có điều liên tổ chức hoạt độnh marketing có hiệu quả… Một số nội dung chủ yếu củ hoạt động marketing ngân hàng: Trước tiên là quảng cáo: Mục đích của quảng cáo là quảng bá hình ảnh, thương hiệu, danh tiếng ngân hàng; giới thiệu các nghiệp vụ, dịch vụ cùng với chất lượng, tiện ích đi kèm vủa ngân hàng cho khách hàng; giới thiệu các thơng tin, chỉ dẫn cách sử dựn hay tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng…cách thức tiến hành quảng cáo hết sức đa dạng: trên tạp chí, báo in, báo điện tử, trên trang web của ngân hàng hoặc th trên trang web khác, xây dựng hay th các bản quảng cáo bằng điện tử hay panơ quảng cáo thơng thường lắp đặt tại nơi đơng người, phát trên truyền hình, đài phát thanh; tài trợ cho hạot động thể thao, các hoạt động văn hố xã hội, từ thiệ khác… Tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo, tập huấn,hội nghị chun đề với khách hàng qua đó giới thiệu thơng tin cho khách hàng với những nội dung mà ngân hàng thấy cần truyền tải trực tiếp tới từng đối tượng khách hàng. Thơng qua đó cũng tạo sự gắn bó, gần gũi, hiểu biết, tin cậy lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Hoạt động marketing nói trên có thể tổ chức đơn lẻ hoặc kết hợp với hội nghị tổng kết, khai trương chi nhánh mới, cơng bố các dịch vụ mới… Cán bộ lãnh đạo ngân hàng chủ động gặp lãnh đạo doanh nghiệp hay tổ chức, cán bộ marketing ngân hàng trực tiếp với khách hàng, thuyết phục họ, 31 giới thiệu với họ các sản phẩm dịch vụ cuả ngân hàng hoặc quảng bá, giới thiệu hình ảnh của cơng ty… 8: Xây dựng thương hiệu ngân hàng Thương hiệu là yếu tố quan trọng , là nguồn tài sản lớn trong một số trường hợp gía trị thương hiệu của DN có thể lớn hơn tổng số tài sản hữu hình. Để phát triển thương hiệucủa mình mỗi ngân hàng cần có chiến lược và kế hoạch rõ ràng , phải dành nguồn lực cần thiết để tiến hành nghiên cứu thị trường và khách hàng, thực hiện thường xun việc quảng bá về thương hiệu của mình. Trong q trình này cần phải thực hiện các u cầu sau: Cần tun truyền, giáo dục cho tồn thể cán bộ của ngân hàng hiểu rõ ý nghĩa và tầm quan trọng của việc quảng bá thương hiệu ngân hàng, tự giác tham gia và có những đóng góp thiết thực cho hoạt động này Cần xác định và nêu rõ triết lý kinh doanh của ngân hàng đến từng khách hàng, cố gắng tạo dựng hình ảnh của ngân hàng Khơng ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ cao, tiện lợi và an tồn cho khách hàng coi đây là yếu tố quyết định đối với giá trị và mức độ thành cơng của thương hiệu ngân hàng Trong q trình quảng bá, cần chú ý cung cấp các thơng tin và chỉ ra cho khách hàng nhận biết trội ngân hàng mình trong chất lượng và cách thức cung cấp dịch vụ để họ có thể tự so sánh với các ngân hàng khác và tự rút ra kết luận. 9.Bán cổ phần cho ngân hàng nước Việc một loạt các ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Nam bán hoặc thương thảo bán cổ phần cho các ngân hàng lớn của nước ngoài trong thời gian qua cho thấy sức hấp dẫn của các ngân hàng Việt Nam và xu thế hội nhập quốc tế đang ngày càng trở nên mạnh mẽ trong lĩnh vực này Ngân hàng Thương mại cổ phần Á châu (ACB) bán 10% cổ phần cho Ngân hàng Anh Standard Chartered, Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank) bán cổ phần cho Ngân hàng Hồng CôngThượng Hải (HSBC) Ngân hàng Phương Nam (Southern Bank) đang thương lượng bán 10% cho ngân hàng Mỹ Cathay Bank. Theo nhận định của các chun gia kinh tế, bình qn lãi ròng trên vốn tự có đạt trên 30% của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đang là một con số rất hấp dẫn đối với giới đầu tư tài chính quốc tế. Mặt khác, với 32 kinh nghiệm hoạch định chiến lược, các nhà đầu tư này cũng hiểu rằng khi đầu tư vào một doanh nghiệp trong nước có thương hiệu định hình sẽ mang lại giá trị lợi nhuận cao hơn, rút ngắn giai đoạn đầu tư và thuận lợi hơn trong việc đóng góp vào cơng tác quản trị nội bộ. Đây là lý do chính khiến ngày càng nhiều ngân hàng nước ngồi 'nhòm ngó' các ngân hàng trong nước, tiến hành thương thảo, tiếp xúc để trở thành cổ đơng chiến lược của các ngân hàng của Việt Nam. Thực tiễn cho thấy hoạt động của những ngân hàng trong nước có sự tham gia của các ngân hàng nước ngồi đang ngày càng phát triển, minh bạch và rõ ràng hơn. Với những ưu thế về kinh nghiệm và tập qn kinh doanh hiện đại, các nhà đầu tư nước ngồi đã đóng góp vào cơng tác quản trị những ưu thế kinh doanh nổi trội. Nhờ đó, các ngân hàng trong nước tự hồn thiện mình trong cơng tác chăm sóc khách hàng, nâng cao 'hàm lượng' dịch vụ trong mỗi sản phẩm tài chính đưa ra cơng chúng. Chủ tịch Hội đồng quản trị Techcombank Nguyễn Thị Nga đã gọi HSBC là đối tác chiến lược khơng chỉ trong thời điểm hiện tại, khi ngân hàng bán 10% cổ phần cho HSBC, mà cả trong tương lai vì những lợi ích từ việc bán cổ phần cho HSBC đem lại. Chỉ trong một thời gian ngắn kể từ khi HSBC tham gia vào ngân hàng từ cuối năm 2005, giá cổ phiếu của Techcombank trên thị trường chứng khoán phi tập trung (OTC) đã tăng gấp gần 8 lần so với mệnh giá, đạt xấp xỉ 8 triệu đồng/cổ phiếu, trong vòng vài tháng Với cam kết của HSBC về việc hỗ trợ Techcombank mỗi năm 1 triệu USD trong vòng 3 năm (20062008) cho các chi phí về hỗ trợ nâng cao kỹ thuật, cơng nghệ, Techcombank đã liên tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích phục vụ khách hàng, tăng nhanh các loại hình dịch vụ cơng nghệ cao Nhiều chun gia cho rằng, trong giai đoạn sắp tới, chính sách linh hoạt hồn chỉnh về quy định nắm giữ cổ phần của nhà đầu tư nước ngồi tại các ngân hàng cổ phần sẽ có tác động tích cực đến q trình thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực tài chính ngân hàng vốn dĩ là một trong những lĩnh vực có tỷ suất lợi nhuận rất cao. 33 Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước nên để người mua (ngân hàng nước ngồi) và người bán (ngân hàng trong nước) tự thỏa thuận với nhau mức tỷ lệ mà họ mong muốn và cho phép ngân hàng trong nước được quyền tự quyết định có thể chỉ bán cổ phần cho một hay nhiều nhà đầu tư nước ngồi. 34 PHẦN III: KẾT LUẬN Tóm lại, để chủ động cho q trình hội nhập WTO thì ngành ngân hàng tài chính nói chung và các NHTM nói riêng cần phải nghiêm túc và khẩn trương khắc phục các điểm yếu, phát huy các điểm mạnh, vượt qua thử thách và tận dụng các cơ hội để nâng cao năng lực cạnh tranh. Bản thân mỗi NHTMVN cần phải thực hiện một loạt các biện pháp như tiếp tục cơng cuộc cải cách, định hướng phát triển thành tập đồn tài chính, cổ phần hố NHTMNN, nâng cao năng lực quản trị…Bên cạnh đó thì các cơ quan quản lý nhà nước thơng qua việc họach định và thực thi các chính sách, cần nâng cao tính chủ động cho các NHTM về các phương diện như hoạt động kinh doanh, nhân sự, tài chính, quản trị rủi ro để hệ thống NHTMVN có thể tồn tại và đứng vững được trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt khi mà các cam kết trong lĩnh vực ngân hàng được thực hiện và hàng loạt ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường VN 35 MỤC LỤC Phần I: Lời giới thiệu Phần II: Nội dung I Cơ sở lý luận .2 WTO và quá trình Việt Nam gia nhập WTO Những vấn đề cơ bản về tổ chức WTO Cơ hội và thách thức của VN khi gia nhập WTO .2 Cơ hội Thách thức Các cam kết trong lĩnh vực ngân hàng khi VN gia nhập WTO II Cơ sở thực tiễn Hoạt động của hệ thống NHTM trước khi gia nhập WTO Cơ hội và thách thức của NHTM khi gia nhập WTO Cơ hội Thách thức 10 III Giải pháp 16 Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn .16 Nâng cao trình độ quản lý, năng lực quản lý và đào tạo nguồn nhân lực, cơ cấu lại tổ chức bộ máy quản trị .18 Nâng cao năng lực cạnh tranh 20 Đổi mới công nghệ thông tin 22 Xây dựng tập đoàn ngân hàng 24 Mở chi nhánh ngân hàng ở nước ngoài 26 Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 27 Xây dựng thương hiệu ngân hàng 28 Bán cổ phần cho ngân hàng nước ngoài 29 Phần III. Kết luận .31 36 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS,TS Nguyễn Thị Quy Năng lực cạnh tranh của các NHTM trong xu thế hội nhập Nhà xuất bản lý luận chính trịtrang 78 TS.Hồng ĐứcChuẩn bị điều kiện cho việc mở chi nhánh NHTM ở nước ngồi một u cầu của q trình hội nhập quốc tế ngân hàng ở nước ta hiện nay Tạp chí phát triển kinh tế T2/2005 Trang36 PGS.TS.Phương Ngọc Thạch Một số thách thức lớn khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới Tạp chí phát triển kinh tếT1/2005Trang 30 Lê Thị Vân Anh Gia nhập WTO: cơ hội và thách thứcTạp chí thơng tin tài chính Số 6 T3/2006 Trang19 Lê Minh Hưng Quá trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam:một số kinh nghiệm quốc tế cần lưu ýTạp chí ngân hàng Số 1+2/2006 Trang7 PGS.TS. Nguyễn Đình Tự Cải cách ngân hàng thương mại, góp phần phát triển kinh tế ở nước ta và thực hiện hội nhập kinh tế quốc tếTạp chí ngân hàngSố 1+2/2006 Trang52 GS.TSKH.Nguyễn Duy Gia Hệ thống ngân hàng Việt Nam cạnh tranh phát triển hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu của thời đại Tạp chí ngân hàng Số 8/2006 Trang 14 Ths. Trần Ngọc Lân Mở rộng hoạt động dịch vụ đối với các ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế Tạp chí ngân hàng số 11/2005 Trang 31 Ths. Lê Hồng Lan Một số cơ hội và thách thức của hệ thống ngân hàng Việt Nam khi Việt Nam gia nhập WTO Tạp chí ngân hàng Số 10/2005 Trang 10 10.TS. Phạm Quang Thao Cơ hội và thách thức của quá trình hội nhập đối với ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí ngân hàng Số 10T5/2005 11.PGS.TS.Lê Hồng Nga Xây dựng tập đồn tài chính đa năng trong các ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng Số 5/2006Trang 20 12.TS. Đinh Thị Diên Hồng Đa dạng hố hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTMVN trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí ngân hàng Số 5/2002 Trang 19 38 TS. Lê Khắc Trí Định hướng và giải pháp giải quyết một số vấn đề trong q trình đổi mới của các ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng Số 5/2002 Trang5 13.TS. Nguyễn Đình Tự Suy nghĩ về hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam Tạp chí ngân hàng số 12/2003 Trang 1 14.Lê Văn Luyện Vấn đề tăng vốn chủ sở hữu nhằm phát triển quy mơ và nâng cao sức cạnh tranh của các NHTMVN để hội nhập quốc tế Tạp chí ngân hàng Số 9/2003Trang 31 15.Ngơ Vi Trọng Lê Hồ An Châu Bancassurance bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng số 8/2003 trang 62 16. Ths. Tơn Thanh Tâm Hội nhập quốc tế về ngân hàngcơ hơi jvà thách thức xét từ mơi trường pháp lý, vốn và dịch vụ Tạp chí ngân hàng số 4/2003 Trang 4 17. Vũ Phúc Thái Nâng coa hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàngsố 1+2/2003 Trang 68 19.TS. Phạm Quốc Trung Phát triển ngân hàng thương mại VN theo u cầu hội nhập Tạp chí tài chính T5/2006 trang44 20.PGS.TS.Bùi Anh Tuấn, Ths. Phạm Thái Hưng VN gia nhập WTO:sự lựa chọn tất yếu tạp chí tài chính –T5/2006 Trang 48 21. TS. Lê Thị Thu Thuỷ Quản trị, điều hành NHTM trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế tạp chí tài chínhT4/2006Trang 47 22. Nguyễn Hồ Bình Năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTMVN trong bối cảnh hội nhập và tồn cầu hố Thị trường tài chính tiền tệ T4/2006 Trang 22 23. Trần Đình Định Lựa chọn chiến lược kinh doanh của NHTMVN Thị trường tài chính tiền tệ T11/2006 Trang 36 24. TS. Phạm Huy Hùng Thách thức về cơng nghệ thơng tin đối với hệ thống NHTMVN trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế Thị trườngtài chính tiền tệ T5/2006Trang 32 39 40 ... đáy ứng được u cầu cạnh tranh khi hội nhập Các cam kết của VN trong lĩnh vực ngân hàng khi VN gia nhập WTO Tài chính ngân hàng là một trong những lĩnh vực được mở cửa mạnh nhất ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Theo cam kết giữa Việt Nam và ... Nguồn: Ngân hàng nhà nước 2 .Cơ hội và thách thức của NHTM khi gia nhập WTO 2.1 Cơ hội Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu của thời đại, là điều kiện cần thiết để mỗi quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới, là cơ hội để các ... xử khơng phân biệt ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO Các cam kết gia nhập WTO trong lĩnh vực ngân hàng sẽ cho phép các tổ chức tín dụng nước ngồi được hiện diện Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ