Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán để hạn chế sử dụng tiền mặt tại Việt Nam.doc

Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán để hạn chế sử dụng tiền mặt tại Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Hiện nay, trên thế giới các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã trởthành rất phổ biến và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong khối lượng điều động tàinguyên ký thác tại các ngân hàng Mỗi hình thức thanh toán đều có công dụngriêng thích hợp cho từng đối tượng và loại hình giao dịch đa dạng phong phú Việcđưa ra một hình thức thanh toán phù hợp vừa là nhiệm vụ, vừa là mục đích kinhdoanh và trọng điểm cạnh tranh của các ngân hàng Cho đến nay Việt Nam đangáp dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đó là hình thức thẻ ATM Đếntrước năm 2004 việc sử dụng thẻ ATM trong khu vực dân cư ở Việt Nam vẫn cònphát triển khiêm tốn chưa được sử dụng rộng rãi Gần đây theo đà phát triển củathế giới, việc sử dụng thẻ ATM đã trở nên phổ biến, gần gũi với người dân hơn vàđược sử dụng nhiều nhất ở Việt Nam do những công dụng riêng mà thẻ đemlại.Tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ ATM ngày càng cao, quy mô, số lượngphát hành và sử dụng ngày càng lớn

Tuy nhiên bên cạnh những tiện ích to lớn do việc sử dụng thẻ vẫn còn tồntại những vấn đề hạn chế cần được quan tâm và bên cạnh hiện trạng bùng nổ thẻvẫn còn tồn tại những vấn đề giới hạn đòi hỏi phải có những giải pháp thích hợp.Lý do chọn chuyên đề “Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ

biết nhiều hơn về hiện trạng phát hành thẻ của các ngân hàng và nhu cầu sử dụngcủa người dân Đồng thời qua các giải pháp có thể sẽ giúp cho việc phát hành vàsử dụng khắc phục hạn chế, phát huy thế mạnh và từ đó mở rộng hơn

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Phân tích, đánh giá việc sử dụng thẻ ATM hiện nay ở Việt Nam.Đưa ra một số biện pháp nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ.

3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Thu thập thông tin qua mạng và các báo, tạp chí, internet

Sau đó xử lý những thông tin để có cái nhìn toàn cảnh về vấn đề nghiêncứu.

4 GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Chỉ nghiên cứu và phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM chứ không đi sâunghiên cứu về những kỹ thuật xung quanh việc hình thành thẻ.

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ THẺ THANH TOÁN1.1 Khái niệm

Thẻ thanh toán- Payment Card là phương tiện thanh toán không dùng tiền

mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền vớiviệc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp chokhách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặttrong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Thẻ ngânhàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dich tự động haycòn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM

1.2 Hình thức thẻ

Hầu hết các loại thẻ ngân hàng hiện nay đều làm bằng nhựa cứng, có hìnhchữ nhật chung một kích cỡ 84mm x 54mm x 0.76mm có góc tròn gồm 2 mặt vớicác nội dung sau:

 Tên, biểu tượng của thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ Số thẻ (Card number)

 Ngày hiêu lực của thẻ (Expiry date) Họ và tên chủ thẻ (Cardholder)

 Dãy băng từ (Magnetic Stripe) chứa các thông tin đã được mã hoá theomột thể thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra antoàn khác.

 Băng giấy ghi chữ ký

 Ngoài ra còn có thể có các thông tin khác để tăng tính an toàn của thẻnhư: số mật mã đợt phát hành, ký hiệu riêng của từng tổ chức, hình củachủ thẻ…

Biểu tượng của một số thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới

Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khảnăng đảm bảo chi trả của từng khách hàng.Do đó, mỗi khách hàng có những hạnmức tín dụng khác nhau

Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽtrở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợcuối kỳ.

Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa đượcthanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi trả chậm.

Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tíndụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu Đây là tính chất “tuần hoàn” củathẻ tín dụng.

Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa,dich vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụngcủa các tổ chức khác nhau.

Tại VN hiện nay, có rất nhiều thương hiệu Thẻ tín dụng quốc tếnhư: Master Card, Visa Card, American Express, … do các Công ty Tài Chínhnước ngoài làm chủ thươg hiệu Các Ngân hàng VCB, ACB, Eximbank, …… làđại lý phát hành thẻ tín dụng cho các Công ty.

1.3.1 Thẻ ghi nợ- Debit Card.

Thẻ Ghi nợ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được pháthành dựa trên việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ

Với khái niệm như trên, điểm khác biệt so với thẻ tín dụng là thẻ ghi nợkhông hề có hạn mức tín dụng mà hạn mức sử dụng chính là số tiền hiện có trongTK tiền gửi Mức tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản.

Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư trong tài khoảng củamình qua hệ thống kết nối trực tiếp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vịchấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại máy rút tiềntự động ATM.

Ngân hàng gữi vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ.Đối với thể ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trìnhcho vay, không có việc phân loại khách hàng để được hưởng hạn mức tín dụngnên khách hàng chỉ cần có tìa khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với tới sảnphẩm ghi nợ của khách hàng.

* Thẻ ATM

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻtiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động

Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự độngATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem cácthông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiềnvào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụngân hàng khác

Sự tiện lợi là đặc điểm quan nhất của thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cánhân(PIN), chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng mọinơi, mọi lúc, 24/24h mỗi ngày và 7 ngày trong tuần Điều nàu có nghĩa là cùng vớithẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giaodịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở của ngân hàng và khả năng tự phục vụ.

Theo thời gian, các tổ chức đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhautạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép ngân hàng có thể thực hiện giao dịchtại nhiều máy ATM hơn Hiện nay, hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới làCIRRUS của MasterCard và PLUS của Visa, sẵn sàng cho phép thẻ của các ngânhàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắptrên toàn cầu.

1.4 Quy trình làm thẻ

1.4.1 Điều kiện phát hành thẻ1.4.1.1 Đối với thẻ cá nhân

+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khi ngân hàng có yêu cầu

+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và hoặc được người thứ bathế chấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Người thứ ba phải có

năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân) Trường hợp phát hành thẻ không có tàisản đảm bảo được thực hiện theo quy định của ngân hàng theo từng thời kỳ

1.4.1.2 Đối với thẻ công ty

- Công ty được xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải

+ Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy địnhcủa pháp luật

+ Có khả năng tài chính đảm bảo viêc thực hiện đầy đủ và đúng hạn cácnghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của các cá nhân được công ty đềnghị cấp thẻ

+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khác khi ngân hàng có yêu cầu+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và hoặc được bên thứ ba thế chấp cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Người thứ baphải có năng lực pháp luật dân sự ( đối với pháp nhân ), hoặc có năng lực phápluật và năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân ) Trường hợp phát hành thẻkhông có tài sản đảm bảo được thực hiện theo quy định của HĐTD ngân hàngtrong từng thời kỳ

Ngoài ra công ty phải có tài khoản mở tại các ngân hàng khác tại Việt Nam.

1.4.2.Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

Việc phát hành thẻ cơ bản tuân theo quy trình sau:

Bước 1: Khi một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành

yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể phát hànhthẻ cho khách hàng, các giấy tờ tuỳ theo quy định của từng ngân hàng, của từng

quốc gia nhưng về cơ bản là chứng minh nhân dân khách hàng, khả năng thanhtoán của khách hàng và các tổ chức cá nhân có quan hệ

Bước 2: Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng đủ điều kiện làm thẻ,

ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho khách hàng hướng dẫn cách sử dụng và bảo quảnthẻ

Bước 3: Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay

rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ đại lý sẽ phải kiểm tra khả năng thanhtoán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của ngân hàng thanh toán.

Nếu thẻ không vấn đề gì, ngân hàng cấp phép chuẩn chi và báo cho đơn vịchấp nhận thẻ biết

Bước 4: Đơn vị chấp nhận thẻ khi đó sẽ yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hoá đơn

(đảm bảo chữ ký trên hoá đơn phải giống chữ ký trên thẻ) và cung cấp hàng hoá,dịch vụ hay ứng rút tiền mặt cho khách hàng

Bước 5: Đơn vị chấp nhận thẻ nhận tiền thanh toán từ ngân hàng thanh toán

sau khi nộp lại hoá đơn cho ngân hàng (nếu là máy cà thẻ), hoặc sau khi tổng kếttrên thiết bị đọc thẻ điện tử và bị trừ đi một khoản chiết khấu đại lý

Bước 6: Ngân hàng thanh toán sẽ thực hiện đòi tiền từ ngân hàng phát hành

thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành và ngân hàngthanh toán không cùng một hệ thống), nhiệm vụ của các tổ chức thẻ quốc tế là ghinợ vào tài khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho ngân hàng thanh toán.Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hànhnhận được file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kỳ, sau đóngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán

Trong quá trình sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành,ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyết tất cả cáckhiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và sử lý các tranh chấp khác

1.5 Vai trò của hình thức thanh toán thẻ1.5.1 Đối với nền kinh tế

Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lượng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lưuchuyển trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịchvụ trong cơ chế thị trường đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nước,loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do đó sẽ tiếtkiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vậnchuyển

Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúcđẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô.

Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tếsẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới

1.5.2 Đối với toàn xã hội

Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kíchcầu” của nhà nước hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường vănminh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về cácứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống.

Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vàocộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

1.6 Lợi ích và rủi ro của việc áp dụng thẻ thanh toán1.6.1 Lợi ích của thẻ

1.6.1.1 Đối với chủ thẻ

Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiềnmặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toánthẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước

Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối vớithẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà

An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ đượccung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyểntrực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp

Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh cáckhoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mứctín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sảnxuất

1.6.1.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ

Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán được nhiều hànghơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận

Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàngtrở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giaodịch, thu hút được nhiều khách hàng đến với cửa hàng

Các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đó antoàn và thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán

1.6.1.3.Đối với ngân hàng - Ngân hàng phát hành thẻ

Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụcủa mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và cácdịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ Mặtkhác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút mộtnguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi doviệc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngânhàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ.

- Ngân hàng thanh toán thẻ

Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụngcác sản phẩm do ngân hàng cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuậnthông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Quađó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế

1.6.2 Rủi ro của thẻ

1.6.2.1 Rủi ro trong khâu phát hành- Đơn xin phát hành với những thông tin giả

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giảmạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hànhthẻ Tuy thế có thể khẳng định rằng tỷ lệ phát sinh loại rủi ro này là rất thấp, bởi vìtrong thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểmchứng và có đảm bảo cao (có thế chấp và có số dư tiền gửi tại ngân hàng và cótheo dõi dòng thu nhập của chủ thẻ)

Trường hợp rủi ro này có thể dẫn đến các rủi ro về tín dụng cho NHPH khichủ thẻ sử dụng thẻ mà không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu của họ,hoặc có những hành vi lừa đảo

- Thẻ giả

Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tincó được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc Theo quy địnhcủa tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻgiả có mã số (PIN) của NHPHT Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quảnlý vì nằm ngoài sự tiên liệu của NHPH

- Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi

Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ quađường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong khichủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Nếu không có biệnpháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với giao dịch được thựchiện trong trường hợp này

- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành thẻ.Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đượcyêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông báonên ngân hàng phát hành thẻ đã gửi thẻ đến địa chỉ thao yêu cầu nhưng thực ra đâykhông phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực

Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng chỉ được phát hiện khi ngânhàng nhận được sự liên hệ của chủ thẻ về việc không nhận được thẻ hoặc khi ngânhàng yêu cầu thanh toán sao kê cho chủ thẻ Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro chocả ngân hàng và chủ thẻ

1.6.2.2 Rủi ro trong khâu thanh toán

Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệthạicủa ngân hàng và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâu phát hànhvà thanh toán thẻ

- Thẻ mất cắp thất lạc

Chủ thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc thẻ và thẻ được người khác sử dụngtrước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành biết để có biện pháp hạnchế sử dụng hoặc thu hồi thẻ.

Các tổ chức tội phạm có thể in nổi mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịchvề thẻ giả mạo Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc cho ngân hàngphát hành thẻ

- Tạo băng từ giả

Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao trên cơ sởthu thập thông tin trên băng từ của chủ thẻ thanh toán tại các cơ sở chấp nhận thẻ.Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng các phần mềm riêng rẽ để mã hoá và tạocác băng từ trên thẻ giả, sau đó sẽ thực hiện các giao dịch giả mạo Trong trườnghợp này dẫn đến các rủi ro cho ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và chủthẻ Loại giả mạo này đang có xu hướng gia tăng ở các nước có hoạt dộng kinhdoanh thẻ phát triển

- Rủi ro về đạo đức

Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in ranhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ kýthanh toán Sau đó bộ hoá đơn in dư sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêucầu ngân hàng thanh toán chi trả Thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hưởng đến ngânhàng thanh toán và ngân hàng phát hành

Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuất hiệnnếu ngân hàng thành viên không chú trọng đúng mức tới việc quản lí hệ thống xửlí dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật

Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro, dođó để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoá thunhập, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANHTOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

3.1 Triển vọng hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam

3.1.1 Sự cần thiết phải phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam

Với việc gia nhập vào tổ chức thương mại WTO, Việt Nam đang nỗ lực đểthực hiện việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Thanh toánkhông dùng tiền mặt có những ưu thế rõ ràng, thể hiện trình độ phát triển cao củanền kinh tế cũng như người tiêu dùng, giảm các chi phí trong hoạt động thanhtoán, góp phần luân chuyển nhanh nguồn vốn trong nền kinh tế.

Trong các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM đóngmột vai trò quan trọng và mấu chốt Thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thanhtoán tiên tiến với nhiều tiện ích mới, đáp ứng được các nhu cầu giao dịch ngàycàng tăng của khách hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế và thương mại, phù hợp vớixu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế như

Việc dùng thẻ thanh toán trong giao dịch giảm áp lực việc lưu thông tiềnmặt trên thị trường Các giao dịch được giải quyết qua hệ thống ngân hàng thôngqua hình thức chuyển khoản qua đó giúp mọi người tiết kiệm được về thời gian,chi phí đi lại.

Với thẻ ATM mọi người đã có thể dễ dàng thực hiện việc rút tiền, gửi tiềncho người khác ngay trên máy ATM.

 Góp phần hạn chế các giao dịch không hợp pháp, tăng cường sựquản lý của Nhà Nước như kiểm soát thu nhập cá nhân, tăng cường mức độ quản

lý lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế để có những biện pháp hạn chế từ mặt trái vàlỗ hỏng của nền kinh tế thị trường.

 Trong thời buổi hiện nay, lạm phát, sự tăng lên của tỷ giá và kiểmsoát của ngân hàng Nhà nước thì sự dụng thẻ thanh toán trong giao dịch nội địacũng như quốc tế là một giải pháp hóa giải sự bí bách về nhu cầu ngoại tệ hợppháp của các cá nhân những tháng đầu năm.

3.1.2 Triển vọng hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam

Với những đặc điểm của thị trường và thực trạng thị trường Việt Nam hiệnnay, các ngân hàng chắc chắn gặp không ít khó khăn trong phát triển việc pháthành và thanh toán thẻ, như việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt Tuy nhiên, thựctrạng đó cũng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm năng lớn để phát triển, vàđó là cơ hội để các ngân hàng khai thác và phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàngmình.

Theo đánh giá về tiềm năng phát triển của thị trường thẻ thanh toán tại ViệtNam, các chuyên gia thuộc Công ty Nghiên cứu thị trường hàng đầu của MỹResearch and Markets nhận định Việt Nam là thị trường thẻ thanh toán năng độnghàng đầu thế giới Thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam sẽ tăng khoảng 18,5%trong giai đoạn từ năm 2011 – 2014.

Quy mô dân số trẻ không ngừng mở rộng cùng với sự phát triển của côngnghệ và xu hướng thương mại điện tử ngày càng thịnh hành là những yếu tố cơbản khiến thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam, cả thẻ tín dụng (credit card) vàthẻ ghi nợ (debit card), phát triển nhanh trong vài năm trở lại đây.

Sự trợ giúp của chính phủ và dân số tăng nhanh đã góp phần giảm đáng kểhình thức thanh toán này trong những năm qua, đồng thời khuyến khích thêmnhiều người dân dùng thẻ.

Hiện nay, thẻ ghi nợ chiếm lĩnh thị trường, thẻ tín dụng là loại thẻ tươngđối mới mẻ trên thị trường Việt Nam và chỉ chiếm dưới 1,5% thị phần thẻ thanhtoán.

Mức độ phát triển nhanh cho của trung tâm mua sắm cùng với máy Postrong giao dịch tại Việt Nam cũng tạo điều kiện để thẻ thanh toán phát triển Thịtrường thẻ Việt Nam hiện nay không chỉ liên kết các ngân hàng với nhau mà cònliên kết với các tổ chức thẻ quốc tế, tạo điều kiện cho người Việt Nam đi du lịch,học tập, công tác ở nước ngoài có thể thanh toán dễ dàng Thẻ thanh toán quốc tếđược sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới như: MasterCard, VisaCard, JCP card…nó có thể là thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ.

Bảng DÂN SỐ VIỆT NAM

(Đơn vị: triệu người)

Dự báo khối lượng giao dịch 2011 -2015 (đvt: triệu)

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt dộng thanh toán thẻ tại ViệtNam

Trên những phân tích vừa rồi có thể thấy thị trường thẻ thanh toán tại ViệtNam phát triển mạnh những năm gần đây Cũng như triển vọng thị trường thẻthanh toán vẫn còn lớn tăng và còn có những hạn chế Nhóm xin đưa ra một sốgiải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại các NHTM Việt Nam trong thờigian tới.

3.2.1 Giải pháp vĩ mô

3.2.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ

Với sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế, việc xây dựng, củng cố môitrường pháp lý là hết sức cần thiết vì chúng ta vẫn chưa có được hành lang pháp lý

đầy đủ cho việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Khuyến khích các hoạt độngthanh toán không dùng tiền mặt: Cần bổ xung các quy định hạn chế thanh toánbằng tiền mặt trong Nghị định thanh toán Điều này làm tăng cường hiệu quả quảnlý của Nhà nước, giữ vững tính định hướng trong quản lý kinh tế của Nhà nước, vàgóp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán thẻnói riêng.

Với sự thâm nhập của tội phạm thẻ thì pháp luật cần đưa ra các khung xửphạt riêng cho các đối tượng này.

Tiếp tục hoàn chính cơ sở pháp lý về các văn bản luật cho hoạt động kinhdoanh thẻ Hoàn thiện môi trường pháp lý để tạo ra môi trường cho hoạt động kinhthẻ được thuật tiện hơn, đẩy mạnh các giao dịch bằng thẻ thanh toán từ đó hạn chếsự dụng tiền mặt.

3.2.1.2 Thành lập trung tâm thanh toán bù trừ cho các giao dịch thẻ

Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theomạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với kinh phí đầu tư thiết bị côngnghệ của từng ngân hàng Nhưng có một bất cập là nó không tạo điều kiện thựchiện thống nhất các giao dịch về thẻ và phát sinh những phí tổn không cần thiết.

Như vậy, với xu hướng phát triển thẻ như hiện nay, rất cần thiết phải thànhlập một trung tâm thanh toán bù trừ riêng cho các giao dịch thẻ trong nước Trungtâm này sẽ là đầu mối để quản lý mạng xương sống, thông qua đó nối kết các loạithẻ khác nhau, các dịch vụ của những ngân hàng khác nhau

Tuy hiện nay trên thị trương đã có 3 liên minh thanh toán hệ thống VNBC,hệ thống Banknetvn, hệ thống Smartlink nhưng cần sát nhập 3 hệ thống này lạithành một để thuận tiện hơn và cũng giảm thiểu chi phí vì tất cả các ngân hàng đềucùng một hệ thống.

3.2.1.3 Quảng bá, phổ cập kiến thức về thẻ và sử dụng thẻ