CHO VAY vốn đối với hộ NÔNG dân tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH sơn QUẢNG NGÃI, THỰC TRẠNG và GIẢI PHÁP

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG HIỂN CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH SƠN - QUẢNG NGÃI, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Cho vay vốn hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Sơn – tỉnh Quảng Ngãi, thực trạng giải pháp” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép cơng bố Bình Sơn, ngày tháng năm 2014 Học viên thực Nguyễn Trung Hiển LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ tơi suốt khố học Đặc biệt xin cảm ơn chân thành đến PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám đốc, Khoa, Phòng chức Học Viện Ngân hàng Hà Nội; Ban Lãnh đạo phòng nghiệp vụ Văn phòng Đại diện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Khu vực Miền Trung trực tiếp gián tiếp giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Sơn cung cấp tài liệu thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn TÁC GIẢ Nguyễn Trung Hiển MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU CÁC TỪ VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 15 16 17 VIẾT TẮT Agribank CBTD CBNV CNH - HĐH DSCV DSTN HTX HND KH NHNN NHNo&PTNT NHTM No&NT NQH SXKD TCTD TK CKH NGHĨA Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cán tín dụng Cán nhân viên Cơng nghiệp hoá – đại hoá Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hợp tác xã Hộ nông dân Khách hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Nông nghiệp nông thôn Nợ hạn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tiết kiệm có kỳ hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp Xung đột thiên tai xảy nhiều nơi Kinh tế giới phục hồi chậm dự báo Cạnh tranh liệt nước lớn khu vực diễn biến phức tạp Biển Đông, Biển Hoa Đông Thực trạng tác động bất lợi đến phát triển kinh tế - xã hội nước ta Trong nước, hạn chế yếu vốn có kinh tế với mặt trái sách hỗ trợ tăng trưởng làm cho lạm phát tăng cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến ổn định kinh tế vĩ mô Kinh tế tăng trưởng chậm lại, sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại nặng nề Sức cạnh tranh kinh tế thấp điều kiện hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Nhu cầu an sinh xã hội, phúc lợi xã hội, cải thiện môi trường sống bảo đảm quốc phòng an ninh ngày cao nguồn lực hạn hẹp Sự nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn mục tiêu lớn mà Đảng Nhà nước ta hướng đến, nhằm đưa nơng nghiệp nơng thơn có bước phát triển nhanh phù hợp với yêu cầu xu phát triển Chính mục tiêu lớn mà hệ thống Agribank Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Bình Sơn nói riêng năm qua xác định mở rộng thị trường, thị phần thị trường nông thôn chi nhánh xác định thị trường chủ yếu truyền thống Song thực trạng nông thôn nói chung nhiều vấn đề cần giải suất lao động thấp khơng đồng đều, tỷ lệ hộ đói nghèo còn, lao động dư thừa nông thôn ngày tăng, đời sống phân chia giàu nghèo chế thị trường ngày lớn Trong nhiều nguyên nhân, nguyên nhân nông dân thiếu vốn sản xuất Để giải vấn đề Đảng Nhà nước đề nhiều sách đồng tác động trực tiếp sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp tín dụng nơng nghiệp nói mũi nhọn quan trọng trực tiếp điểm tựa vững hỗ trợ cách đắc lực cho nông thôn nông dân qua giai đoạn phát triển kinh tế đất nước Xuất phát từ việc thiếu vốn hộ nông dân công tác tín dụng ngân hàng cần phát huy tác dụng để nâng cao cho phát triển kinh tế Agribank huyện Bình Sơn – Quảng Ngãi với nghiệp vụ kinh doanh bước mở rộng quy mô kinh doanh Để hiểu rõ tầm quan trọng việc cho vay đến hộ nông dân chi nhánh Agribank huyện Bình Sơn Đồng thời tìm khó khăn thuận lợi việc cho vay nông nghiệp nông thôn nông dân, nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác cho vay chi nhánh nên chọn đề tài : “ CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH SƠN - QUẢNG NGÃI, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ” để thực luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay vốn hộ nơng dân NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay vốn hộ nơng dân Agribank Huyện Bình Sơn - Đưa giải pháp cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank huyện Bình Sơn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay hộ nông dân - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng cho vay hộ nông dân chi nhánh huyện Bình Sơn – tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2011 đến cuối năm 2013 Giải pháp cho vay hộ nông dân chi nhánh đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu tài liệu, thống kê, so sánh tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương cụ thể: Chương 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN – TỈNH QUẢNG NGÃI Chương 3: GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HUYỆN BÌNH SƠN CHƯƠNG CƠ SỞ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý, sử dụng vào SXKD phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực SXKD khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện cho hộ gia đình giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện Hộ gia đình xác lập, thực lợi ích chung hộ phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ gia đình Tài sản hộ gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ gia đình Hộ gia đình phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ gia đình Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung mình, tài sản chung không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Hộ nơng dân lực lượng sản xuất chủ yếu nông thôn Hộ nông dân hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn lĩnh vực nông nghiệp - lâm - ngư nghiệp Các hộ tiến hành SXKD nghành nghề phụ Đặc điểm 74 nhằm nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời cấp, ngành chủ động xây dựng dự án để kêu gọi đầu tư dài hạn cho kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn với lãi suất thấp 3.2.4 Thực cho vay theo chương trình, dự án phát triển kinh tế nơng nghiệp địa bàn huyện Bình Sơn Huyện Bình Sơn huyện nơng nghiệp để chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, cấp uỷ Chính quyền địa phương có quy hoạch phát triển kinh tế vùng như: vùng nuôi trồng thuỷ hải sản, vùng trồng lương thực, vùng trồng rừng nguyên liệu… Các chương trình phát triển kinh tế cấp uỷ Đảng Chính quyền địa phương quan tâm đầu tư kho học kỹ thuật, người, sở hạ tầng, chế sách bao tiêu sản phẩm, thuế Cho nên chương trình dự án góp phần cho việc cấp tín dụng dễ dàng thuận tiện có trọng điểm Thơng qua Agribank huyện Bình Sơn có đạo bám sát vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế vùng địa bàn cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ nông dân Tuy nhiên cho vay theo chương trình dự án gặp nhiều khó khăn chưa có phối hợp đồng ngành, cấp việc triển khai thực dự án, đồng thời phận không nhỏ hộ nông dân không hiểu rõ hiểu việc cho vay theo chương trình, nhiều hộ nơng dân chưa thực coi trọng việc sử dụng vốn vay hiểu để hồn trả gốc lãi, việc thực đầu tư thực nghĩa vụ hộ nơng dân trơng chờ, ỷ lại vào Nhà nước 3.2.5 Ngân hàng cần mở rộng đầu tư hộ nông dân Hoạt động cho vay hộ nông dân tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cấu đầu tư Để đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế ngân hàng, đòi hỏi thời gian tới Chi nhánh Agribank huyện Bình Sơn phải mở rộng đối tượng đầu tư, cây, mà ngân hàng đầu tư truyền thống, để đáp ứng phát triển 75 kinh tế địa phương ngân hàng nên đầu tư vào trọng điểm trồng ăn quả, chăn nuôi gia súc, gia cầm đầu tư cho vay sở chế biến Có tạo cân ngành nghề kinhh tế để phát triển Việc mở rộng cho vay hộ nông dân phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Đây yêu cầu tất yếu, trách nhiệm nhiệm vụ Agribank huyện Bình Sơn Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp bị đè doạ điều kiện tự nhiên hạn hán, bảo lụt, dịch bệnh… dẫn đến rủi ro cho vay sản xuất nông nghiệp tiềm ẩn cao Muốn mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi ngân hàng thực tốt đồng nội dung sau: - Nâng cao trình độ cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức hoạt động sản xuất kinh doanh - Tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay, đặc biệt khâu thẩm định giám sát sử dụng vốn vay Cụ thể Chi nhánh Agribank Bình Sơn, cán tín dụng nơng thơn phải quản lý nhiều vay gây nên tình trạng q tải, việc thẩm định thiên cảm tình chủ quan, dựa sở tín nhiệm mơ hình dự án có sẵn để thiết lập đối tượng cho vay hướng dẫn hộ nông dân làm thủ tục Đồng thời việc kiểm tra sử dụng vốn vay chủ yếu hình thức, khơng giám sát chặt chẽ quy trình sử dụng vốn hộ nơng dân sử dụng sai mục đích, dẫn đến có khả vốn vay Chính đòi hỏi ngân hàng cần phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay, đặc biệt khâu thẩm định vào giám sát sử dụng vốn vay - Thường xuyên thực việc phân loại nợ để quản lý có biện pháp xử lý kịp thời chi nhánh Agribank Bình Sơn nợ hạn đạo thực phân tích cụ thể: loại nợ có khả thu hồi ngay, loại nợ thu dần phần loại nợ khó đòi để từ xác định nguồn thu thời gian thu cho phù hợp, cụ thể xử lý trường hợp sau: Đối với nợ hạn có khả thu hồi nguyên nhân tạm thời khó khăn ngân hàng thường xun đơn đốc để thu hồi nợ 76 Đối với nợ hạn có khả thu dần phần ngân hàng thường xuyên theo dõi nguồn thu hộ nông dân để đôn đốc hộ vay trả nợ, đồng thời xem xét cho gia hạn, giãn nợ để hộ nông dân có thời gian điều kiện trả nợ Đối với nợ q hạn khó đòi ngân hàng cần có biện pháp mạnh xử lý theo trường hợp, nguyên nhân, cụ thể: Nếu hộ nông dân cố tình chây ỳ ngân hàng phối hợp với quyền địa phương phát mại tài sản để thu hồi nợ, nhiên thực tế việc phát mại tài sản để thu hồi nợ khó khăn Nếu hộ nông dân không trả nợ trốn, chết sau xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng lập hồ sơ rủi ro xin xử lý Nếu không trả nợ nguyên nhân bất khả kháng với khả tài hộ nơng dân lập hồ sơ rủi ro để xin cấp xử lý quỹ rủi ro 3.2.6 Ngân hàng cần phải đa dạng hố phương thức vay, hình thức cho vay đơn giản hoá thủ tục cho vay hộ nông dân Trong điều kiện chi nhánh Agribank huyện Bình Sơn chủ yếu cho vay theo phương thức lần, phương thức thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên, sản xuất kinh doanh theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm, thủ tục vay vốn phức tạp cần nhiều giấy tờ phương thức gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên Do để mở rộng tín dụng tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng cần phải mở rộng đẩy mạnh đa dạng hoá phương thức cho vay có điều kiện cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu từ trả góp Trên địa bàn huyện Bình Sơn có số làng nghề truyền thống nhiều hộ kinh doanh dịch vụ, hộ có nhu cầu vay trả thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định ngân hàng nên xem xét lựa chọn họ có quan hệ vay trả sòng phẳng để áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng Song song với việc đa dạng hố phương thức cho vay tới hộ nơng dân, chi nhánh Agribank huyện Bình Sơn cần thực đa dạng hố hình thức vay Cụ thể cho vay trực tiếp đến hộ nông dân thông qua tổ, nhóm vay vốn, kết đem lại khả quan Vì để áp dụng nhu cầu vay vốn ngày tăng, giảm bớt 77 tải cho vay hộ nông dân, nâng cao chất lượng công tác tín dụng thời gian tới ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với ban ngành, tổ chức trị xã hội địa phương để mở rộng cho vay hộ nông dân thông qua tổ vay vốn nhiều Tuy nhiên để việc cung cấp tín dụng tốt hơn, hiệu đảm bảo an tồn ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra chất lượng từ tổ vay để tránh tình trạng vay ké, sử dụng vốn sai mục đích, thu lệ phí theo quy định Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rườm rà, phúc tạp người vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản chí, lúc hiệu cho vay ngân hàng giảm ● Cho vay tập trung, có trọng điểm Bên cạnh việc đa dạng hoá phương thức cho vay, mở rộng khách hàng ngân hàng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm triển vọng phát triển bền vững Đây nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro ngân hàng thực cho vay khách hàng ngân hàng phải chọn lọc khác hàng cách kỹ lưỡng ● Đẩy mạnh cho vay hộ nơng dân qua tổ Tín chấp Hình thức cho vay qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía: hộ vay vốn ngân hàng: Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Đối với ngân hàng, thơng qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng vay vốn quản lý vốn vay tốt ● Tăng cường tuyên truyền sách cho vay huy động vốn : thông qua buổi họp tổ, họp giao ban tổ trưởng, thông qua phương tiện thơng tin đại chúng như: panơ, áp phích, quảng cáo, đài truyền thanh… 3.2.7 Tăng cường kiểm tra việc sử dụng tiền vay hộ nông dân 78 Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra tiến hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lại khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay để xác định có hay khơng việc vi phạm điều khoản hợp đồng + Kiểm tra để phản ánh việc sử dụng vốn vay thực tế có đem lại hiểu hay khơng + Ngồi việc tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra “chéo” Để cơng tác kiểm tra thực nghiêm túc xác có hiệu đòi hỏi cán ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ, số kiến thức kinh tế - xã hội điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 3.2.8 Giải pháp hoạt động Marketing Tận dụng lợi mạng lưới rộng khắp đội ngũ cán công nhân viên đông để thực công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank đến tận thơn, xóm, hộ gia đình, nhằm khẳng định vai trò chủ đạo Agribank cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân qua giới thiệu sản phẩm mở rộng sản phẩm dịch vụ tảng khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng… Để thực giải pháp này, Agribank Bình Sơn phải xây dựng chiến lược quảng bá, giới thiệu sản phẩm cách chuyên nghiệp Chú trọng đến lợi nêu trên, cán Agribank Bình Sơn tuyên truyền viên, hướng dẫn viên, giao dịch viên chun nghiệp Chính đòi hỏi tất cán ngân hàng phải biết sử dụng thành thạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 79 đại mình, cần phải nắm chủ trương sách ngành, đơn vị, nắm trình tự thủ tục vay vốn, quy định nghiệp vụ cho vay nông nghiệp, nông thôn để phổ biến hướng dẫn khách hàng cần thiết Qua phương tiện thông tin đại chúng thơng qua hình thức truyền miệng, cán cơng nhân viên Agribank Bình Sơn tun truyền viên tích cực thực việc quảng bá với nhiều biện pháp: qua gia đình, bạn bè, quyền sở, tổ nhóm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước ► Nhà nước cần hồn thiện sách đất đai - Quy định thời gian sử dụng đất lâu dài - Xác định sở pháp lý cho trình tích tụ ruộng đất - Nghiên cứu miễn thuế sử dụng đất nông nghiệp cho nông dân - Giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất nông thôn có liên quan đến xây dựng nhà máy, sở chế biến sản phẩm nông nghiệp nhà máy, sở sản xuất sản phẩm phục vụ sản xuất nông nghiệp - Xây dựng văn pháp chế quy định cụ thể quyền nghĩa vụ người sử dụng đất theo luật làm sở pháp lý cho hộ nông dân yên tâm đầu tư lâu dài vào sản xuất đất giao ► Nhà nước cần hồn thiện sách đầu tư - Để phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hố – đại hố đòi hỏi cần có vốn lớn, muốn Nhà nước cần hoàn thiện xây dựng sách đầu tư cho nơng nghiệp, nông thôn - Tăng cường đầu tư Ngân sách Nhà nước cho sản xuất nông nghiệp nông thôn Trước hết cần ưu tiên đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội nông thôn 80 - Có sách thu hút nguồn vốn đầu tư từ thành phần kinh tế, từ tổ chức cá nhân nước nước cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nói chung phát triển sở kết cấu hạ tầng nơng thơn nói riêng - Các sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn cần thúc đẩy nhịp độ tăng trưởng kinh tế hàng hoá giải việc làm cho người lao động ► Nhà nước cần hồn thiện sách thị trường nơng thơn Thị trường nơng thơn có vị trí trọng yếu vơ quan trọng việc sản xuất hàng hoá Thị trường phát triển động lực cho phát triển sản xuất kinh doanh Để phát huy sách thị trường nơng thơn tạo điều kiện cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển, xin kiến nghị sau: - Đối với thị trường đầu vào: Nhà nước cần có sách hợp lý giá cách trợ hỗ trợ chi phí vận chuyển cho vật tư, hàng hố phục vụ nông nghiệp, nông thôn vùng sâu vùng xa - Đối với thị trường đầu ra: Cần thực tự hố thương mại, đồng thời có sách khuyến khích phát triển sản xuất, chế biến nơng sản theo hướng sản xuất hàng hoá xuất Trợ giá xuất cho nông sản phẩm xuất - Thực sách trợ giá nơng sản, bảo hiểm sản xuất cho nơng nghiệp, khuyến khích nơng dân áp dụng tiến khoa học kỹ thuât ► Hoàn thiện sách tín dụng hộ nơng dân Để đảm bảo vốn tín dụng đến kịp thời, nhanh chóng đầy đủ cho hộ nơng dân Nhà nước cần nghiên cứu điều chỉnh quy chế cho vay hộ nơng dân Đồng thời Chính phủ nên xem xét công nhận tư cách pháp lý cho tổ vay vốn giúp Agribank thuận lợi trình cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng Nhà nước cần xem xét cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh xác định hàng năm, xem xét miễn giảm thuế tiếp tục tăng vốn điều lệ cho Agribank lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn Có hệ thống Agribank có đủ vốn cần thiết để tồn phát triển quy mô hoạt động 81 Theo quy định hành: “Đối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, mang tính sản xuất hàng hố, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi nằm vùng quy hoạch, đầu tư sở hạ tầng, ký kết hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ chức tín dụng xem xét cho vay đến 30 triệu đồng không áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản, nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn việc không tranh chấp đất đai” Như vậy, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 30 triệu đồng phải thực bảo đảm tài sản Trong tài sản bảo đảm hộ nông dân chủ yếu quyền sử dụng đất nông nghiệp, mà điều khơng có giá trị thực tế, người vay khơng trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại để thu hồi nợ Mặt khác nguồn thu nhập người nơng dân khai thác tiềm từ đất, bị ngân hàng phát mại đất nơng nghiệp họ khơng biết phải kiếm sống sao, gây hậu mặt xã hội Vì vậy, Chính Phủ ngân hàng Nhà nước cần tìm hình thức bảo đảm tiền vay có khả thực thi cao, nhằm hỗ trợ công tác cho vay ngân hàng sở việc vay vốn để sản xuất kinh doanh hộ nông dân Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ, sách điều tiết thu nhập thoả đáng cho Agribank Việt Nam tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thu nhập cho Agribank Việt Nam ► Thực sách khoa học công nghệ hướng mạnh vào phục vụ nông nghiệp đặc biệt công nghệ sạch, công nghiệp vi sinh để giúp cải tạo, tuyển chọn giống có xuất cao Cụ thể Nhà nước phải đầu tư cho nghiên cứu khoa học nhiều nữa, tạo môi trường thuận lợi để nhập công nghệ tiên tiến nước ngồi, đồng thời có sách khuyến khích vật chất thoả đáng cho phát minh khoa học ứng dụng nơng nghiệp ► Hồn thiện sách kinh tế trang trại: Chính phủ cần điều tiết tiêu chí kinh tế trang trại theo Nghị 03, cụ thể cần xác định lại: “ tiêu chí xác định trang trại” phù hợp với thực tế Nhà nước nên đưa tiêu 82 trang trại, cụ thể giao cho tỉnh xác định vào điều kiện cụ thể yêu cầu phát triển vùng tỉnh Để khuyến khích phát triển kinh tế trang trại Nhà nước cần có sách khuyến khích hộ nơng dân, tổ chức kinh tế - xã hội làm trang trại ► Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng sản xuất kinh doanh, khơng hình hoá quan hệ dân ngân hàng với khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương ► Đối với cấp uỷ quyền cấp huyện Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú ý, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Uỷ ban nhân dân huyện thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để hộ nông dân sử dụng để chấp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh ► Đối với quyền cấp xã Chỉ đạo tổ chức trị - xã hội địa phương: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh phối hợp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thuộc tổ chức hội quản lý Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mơ hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu để ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 83 Agribank Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến chế cho vay, thu nợ qua tổ nhóm cho phù hợp Nên xem xét cấp uỷ quyền việc thu lãi hộ vay vốn cho tổ trưởng tổ vay vốn để giảm bớt khối lượng cơng việc cho cán tín dụng, tạo điều kiện cho cán tín dụng sâu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình vay vốn sử dụng vốn vay Mặt khác hoa hồng cho tổ trưởng tổ vay vốn thấp, chưa động viên, hấp dẫn với tổ chức đồn thể xã hội tích cực tham gia trì hoạt động tổ vay vốn, Agribank Việt Nam cần nghiên cứu tăng tỷ lệ chi trả hoa hồng cho tổ vay vốn để khuyến khích tổ trưởng tổ vay vốn hoạt động tích cực Trang bị sở vật chất, xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng, trang bị đầy đủ phương tiện công cụ cần thiết cho trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Đồng thời với chi nhánh ngân hàng miền núi, vùng sâu vùng xa, khó khăn Agribank Việt Nam nên hỗ trợ chi phí khấu hao tài sản cố định Tiếp tục triển khai nhân rộng khoá đào tạo cán bộ, cán tín dụng, nhằm nâng cao kiến thức thẩm định dự án, quản trị kinh doanh ngân hàng, marketing ngân hàng, kiến thức thị trường, kiến thức pháp luật… Đồng thời ngân hàng có hỗ trợ kinh phí để động viên khuyến khích cán ngân hàng học khoá đào tạo dài hạn để nâng cao trình độ nghiệp vụ Agribank Việt Nam nên xem xét giao cho ngân hàng sở chủ động quy định lãi suất cho vay để đảm bảo công tác huy động vốn cho vay linh hoạt, phù hợp với xu điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng cho vay HND Agribank Bình Sơn Có thể thấy để hoạt động kinh doanh Ngân hàng địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh Agribank Việt Nam giao Agribank Bình Sơn cần phải có chủ trương, sách, định hướng kinh doanh phù hợp định hướng mang tính chiến lược Agribank Bình Sơn tập trung vào thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đây chiến 84 lược phù hợp với chủ trương Đảng sách Nhà nước định hướng phát triển kinh tế huyện Bình Sơn Cho vay HND, chiến lược ưu tiên hàng đầu nhằm mở rộng thị phần thị trường nông thôn, giữ vững vai trò chủ đạo Agribank Bình Sơn đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn Song để nâng cao hiệu cho vay HND Agribank Bình Sơn cần phải có giải pháp hữu mang tính đặc thù NHTM vừa thực nhiệm vụ kinh doanh vừa thực nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao Vì vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay HND Agribank Bình Sơn góp phần mở rộng thị trường, tăng thị phần, hạn chế rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho Agribank Bình Sơn nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Hy vọng, sở lý luận cho vay HND, qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay HND Agribank Bình Sơn giai đoạn 2011-2013, giải pháp đưa thực sát với thực tế áp dụng vào hoạt động cho vay HND Agribank Bình Sơn cách có hiệu Tuy nhiên, vấn đề đưa luận văn mang tính khái qt, kiến thức kinh nghiệm hạn chế Nên khơng tránh khỏi thiếu sót có sai lệch việc đưa vấn đề có liên quan, mong bỏ qua góp ý sửa chữa quý thầy cô 85 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng không riêng ngân hàng mà quan trọng kinh tế Trong năm qua, hoạt động Agribank huyện Bình Sơn đóng góp tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng sản xuất nông sản phẩm huyện, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp kinh doanh dịch vụ, tạo nhiều công ăn việc làm nông thôn Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu: Đã hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân, đánh giá thực trạng cho vay hộ nơng dân Agribank huyện Bình Sơn từ đưa giải pháp cho chi nhánh để nâng cao hiệu cho vay hộ nơng dân Để có Luận Văn này, e xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Học Viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa sau đại học cung cấp kiến thức cho em suốt thời gian khoá đào tạo Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành 86 tới PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến chi nhánh Agribank Bình Sơn nhiệt tình giúp đỡ em việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em mong ý kiến đóng góp, bổ sung thầy người quan tâm lĩnh vực để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn [2] Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê [3] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê [4] Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp [5] PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2004) Cẩm nang ngành Ngân hàng, NXB giao thông VT [6] PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê [7] Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [8] Học việc Ngân hàng (2004), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [9] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), NXB trị Quốc gia Hà Nội [10] Luật tổ chức tín dụng (1998), NXB trị Quốc gia Hà Nội [11] Luật bổ sung sửa đổi số điều Luật tổ chức tín dụng (2004), NXB trị Quốc gia Hà Nội [12] Phan Hồng Lan, luận văn thạc sỹ kinh tế, “Giải pháp cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Nghệ An” [13] NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [15] Ngân hàng Nhà nước (2003), Thông tư số 03/2003/TT-NHNN ngày 24 tháng 02 năm 2003 hướng dẫn cho vay đảm bảo tài sản [16]Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2003), Văn 163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 hướng dẫn thực cho vay đảm bảo tài sản [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Sơn (2011-2013), Báo cáo thông kê, báo cáo kết hoạt động kinh doanh [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Bảng công bố thông tin, www.agribank.com.vn [19] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội [20] Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nơng dân – NXB Chính trị Quốc gia [21] Chu văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, NXB Khoa học xã hội [22] Trang thông tin điện tử: www.rating.com.vn; www.sbv.gov.com; www.doc.edu.vn; www.tapchi.hvnh.edu.vn ... VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN – TỈNH QUẢNG NGÃI Chương 3: GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH... việc cho vay nông nghiệp nông thôn nông dân, nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác cho vay chi nhánh nên chọn đề tài : “ CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... động cho vay hộ nông dân - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng cho vay hộ nơng dân chi nhánh huyện Bình Sơn – tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2011 đến cuối năm 2013 Giải pháp cho vay hộ nông dân chi nhánh