HOẠT ĐỘNG xếp HẠNG tín DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN tại TRUNG tâm THÔNG TIN tín DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THÙY DUNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THÙY DUNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VIỆT THẠCH HÀ NỘI, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thùy Dung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI……………………………2 MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN: KẾT CẤU LUẬN VĂN: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1.1 Hoạt động tín dụng kinh tế quốc dân 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng .8 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 10 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 10 1.1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng 12 1.2 XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG 13 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng khách hàng .13 1.2.2 Đặc điểm xếp hạng tín dụng 14 1.2.3 Phân loại xếp hạng tín dụng khách hàng 15 1.2.4 Vai trò hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng .16 1.3 XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 19 1.3.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân .19 1.3.2 Phương pháp xếp hạng tín dụng thể nhân 19 1.3.3 Quy trình xếp hạng tín dụng thể nhân .20 1.3.4 Nhân tố tác động đến hoạt động xếp hạng khách hàng thể nhân .22 1.3.4.1 Nhân tố khách quan .22 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4 KINH NGHIỆM XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA MỘT SỐ TỔ CHỨC XẾP HẠNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI 24 1.4.1 Kinh nghiệm số tổ chức xếp hạng nước nước 24 1.4.1.1 Nghiên cứu Stefanie Kleimeier mơ hình điểm số tín dụng cá nhân áp dụng cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam 24 1.4.1.2 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân cơng ty xếp hạng tín dụng FICO (Mỹ) 25 1.4.1.3 Mơ hình điểm số tín dụng VantageScore 26 1.4.1.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Ngân hàng BIDV 26 1.4.1.5 Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân E&Y 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 29 2.1 KHÁI QT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 29 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam .29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam 30 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 31 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thơng tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam 34 2.1.4.1 Sơ đồ máy tổ chức CIC .34 2.1.4.2 Chức nhiệm vụ phòng ban máy quản lý .34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 37 2.2.1 Vài nét hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 37 2.2.1.1 Lịch sử hình thành hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 37 2.2.1.2 Tổ chức hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân CIC 38 2.2.2 Phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 39 2.2.3 Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .40 2.2.4 Ví dụ minh chứng qui trình, thủ tục xếp hạng khách hàng cụ thể .52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 54 2.3.1 Những điểm đạt .54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .55 2.3.2.1 Hạn chế .55 2.3.2.2 Nguyên nhân .56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI CIC TRONG THỜI GIAN TỚI 59 3.1.1 Định hướng phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam thời gian tới 59 3.1.1.1 Định hướng ngành ngân hàng 59 3.1.1.2 Định hướng phát triển CIC .60 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thời gian tới 67 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 69 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân .69 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thơng tin đầu vào 69 3.2.1.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức chế vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng thể nhân 72 3.2.1.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học hoạt động XHTD thể nhân 73 3.2.1.4 Hoàn thiện phương pháp, nội dung chấm điểm, xếp hạng khách hàng 74 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ .78 3.2.2.1 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm 78 3.2.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm thông tin kênh cung cấp thông tin 79 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cán làm công tác XHTD thể nhân .80 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với phủ Bộ ngành có liên quan 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa TT Thông tư QĐ Quyết định TTCK Thị trường chứng khốn BCTC Báo cáo Tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng DN Doanh nghiệp E&Y Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Ernst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp KQKD Kết kinh doanh KV Khu vực Moody’s Moody’s Investors Service NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CN TCTD Chi nhánh tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTD Thơng tin tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier Bảng 1.2: Mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score Bảng 2.1: Xếp hạng khách hàng Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung thẻ Danh mục biểu đồ, sơ đồ Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm Sơ đồ 2.3: Bộ máy tổ chức CIC Sơ đồ 3.1: Quy trình xử lý tin thêm thẻ lãi Chỉ tiêu Điểm ban đầu hạn 100 75 50 25 Trọng số Phần II Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng ổn >10 triệu – 10 triệu – triệu định hàng đồng đồng đồng 10 40-60% Khơng Có thể 20-25% 25 Dịch vụ Có khả >25% Trọng 10% Khơng có khả trả 10-15% 15% nợ 60 tuổi 18- 10% 20 tuổi Dưới trung 10% học Lao động Thất thời vụ số nghiệp 10% 1-3 năm 5 người Rất cao 30-50 triệu