Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60340102 , Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ , Năm 2018 ƠNG RÌN ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán ướng dẫn khoa học : PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) PGS – TS Nguyễn Phú Tụ ạc sĩ bảo vệ tạ rườ g Đại học Công nghệ TP HCM Luậ vă ngày 26 tháng 01 ăm 2018 Thành phần Hộ đ g đá g Luậ vă ạc sĩ g m: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ tên PGS.TS Nguyễ Đì Chức danh Hội đồng Luận Chủ tịch TS Nguyễn Ngọc Dươ g Phản biện TS Nguyễn Hải Quang Phản biện TS Lê Quang Hùng TS Lại Tiế Dĩ Xác nhận Chủ tịch Hộ đ Ủy viên Ủy v ê , g đá ký g Luận sau Luậ vă sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV RƯỜNG Đ ƠNG NG Ệ TP HCM CỘNG HỊA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày … tháng… năm 2018 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: PHẠM TRỌNG TIẾN Ngày, t g, ăm s : 24/06/1989 Giới tính: Nam Nơ s : Đ ng Nai MSHV: 1541820132 Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh I- Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI II- Nhiệm vụ nội dung: Nghiên cứu lý luận marketing; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tạ Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam Đô g Đ ng Nai g a đoạ 2014 đế 2016; đề xuất giải pháp việc phát triển cho vay tiêu dùng tạ Ngâ àg Đầu tư át tr ển Việt Nam - Đô g Đ ng Nai giai đoạ 2017 đến 2020 III- Ngày giao nhiệm vụ: t g 09 ăm 2016 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: t g 01 ăm 2018 V- Cán hướng dẫn: PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CA ô cam đoa cô g trì uả tro g Luậ g trì vă ĐOAN g ê cứu r ê g tô tru g t ực c ưa t ác s g a cô g tro g ệu, kết ất k k ác cam đoa r g mọ g cảm t ô g t tr c ẫ g c đ c o v ệc t ực ệ Luậ vă ày tro g Luậ vă ày c r gu ọc v ê t ực ạm rọ g ệ Luậ vă ế ii ƠN LỜI CÁ ực tế uô c o t ấy, t ỗ trợ, g trực t ế đ ữ g gườ ay g t ế u g ua ro g su t t g a ậ ua tâm, c cô g cũ g gắ ù c o g t k ảo, g ề vớ ữ g đ t ay đầu àm uậ vă đế đ t ầy cô, đ ều, ay, tô g g ệ , g a đì è u g ua Vớ ò g ất t đáy ò g đế ọc ô g mì gệ ết vô cù g sâu sắc, tô uý ầy ô ao ọc Quả trị K cù g để có t ể truyề gử cảm c â ùg đạt c o tô tro g v k ế t ức câ GS oa thành trườ g Đạ ữ g tr t ức tâm uyết uý áu su t t g a ọc tậ tạ trườ g c Đặc ệt, tô ảo ướ g ẫ tô g ê cứu N có t ua t t cảm g uổ ữ g suất sắc ướ g ất ọc , t ẫ, g uổ S Nguyễ ụ tậ tâm ó c uyệ , t ảo uậ ạy ảo đó, uậ vă ột ầ ữa, tô đề tà ày em gử cảm c â tà đế t ầy ô cũ g àg kiệ g Đầu tư câ tà cấ át tr ển Việt Nam- ã đạo, đ ng nghiệp Ngân N Đô g Đ g Na ết sức tạo đ ều đ hỗ trợ tơi q trình hồnh thành luậ vă ày Tôi xin chân thành cảm ! Phạm Trọng Tiến iii ỤC LỤC LỜI Đ LỜI Á ƠN N i ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU ƯƠNG Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN ÀNGƯƠNG ẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TM: 1.1.1 Khái niệm, đặc trư g tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng: 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đ i với khách hàng 1.1.2.2 Đ i với Ngân hàng: 1.1.2.3 Đ i với xã hội: 1.1.3 Đặc đ ểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.2.1 ă vào mục đ c 1.2.2 ă t eo ươ vay v n g t ức hoàn trả 10 1.2.3 ă vào hình thức đảm bảo tiền vay 10 1.2.4 ă vào ngu n g c khoản nợ 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ DÙNG Á ĐỘNG ĐẾN HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU 11 1.3.1 Nhóm nhân t bên 12 1.3.1.1 Nhóm nhân t mơ trường 12 1.3.1.2 Nhóm nhân t khách hàng 13 iv 1.3.2 Nhóm nhân t bên 14 ƯƠNG ÀNG ỰC TRẠNG HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ĐẦU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM - I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN VIỆT NAM – ÀNG Á RIỂN I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 17 2.1.1 Giới thiệu sơ ược gâ 2.1.2 Khái quát Đ ng Nai 2.1.2.1 ĐẦU Ư VÀ àg Ngâ Đầu tư g át tr ển Việt Nam 17 Đầu tư át tr ể Đô g Khái quát chung 18 18 2.1.2.2 Lao động mơ hình tổ chức 19 2.1.2.3 Các hoạt động mạ g ưới hoạt động 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngâ Phát triển Việt Nam – Đô g Đ àg Đầu tư g Na (G a đoạn 2014-2016) 21 uy động v n 21 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 23 2.1.3.1 2.1.3.3 ì ì Lợi nhuận 25 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM –I N ĐẦU ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tạ gâ g t ươ g mại: 2.2.2 Nhậ định chung cho vay tiêu dùng tạ Ngâ àg 26 Đầu tư Phát triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai: 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngâ g Đầu tư triển Việt Nam – 26 28 át Đô g Đ ng Nai 33 2.2.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà : 33 2.2.3.2 Cho vay hỗ trợ CBCNV tiêu dùng: 34 2.2.3.3 Cho vay mua ôtô: 36 2.2.3.4 Cho vay cầm c giấy tờ có giá (cổ phiếu): 37 Bảng 2.10: Tình hình cho vay cầm c , chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai 38 2.2.3.5 Cho vay du học: 39 v 2.2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng tạ Ngâ Việt Nam – àg Đầu Và Đô g Đ ng Nai N 40 2.2.5 Hệ th ng xếp hạng khoản vay tiêu dùng tạ Ngâ Và át r ển át r ển Việt Nam – g Đô g Đ ng Nai Ná 2.2.6 Quản lý rủi ro Tín dụng tiêu dùng tạ Ngâà g Triển Việt Nam – Ná Đầu 46 Đầu Và át Đô g Đ ng Nai 50 2.3 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠ ĐƯỢ VÀ VƯỚNG MẮC TRONG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN TRIỂN VIỆT NAM – IN ÁN ÀNG ĐẦU Ư VÀ ĐÔNG ĐỒNG NAI 2.3.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – àg 52 Đầu tư Đô g Đ ng Nai: 52 2.3.2 Nhữ g vướng mắc tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – Á Đô g Đ ng Nai àg Đầu tư 54 ƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG ĐẦU Ư VÀ ĐỒNG NAI 3.1 MỤ ÁRIỂN VIỆT NAM – IN ÁN ĐÔNG I U Á TRIỂN VIỆT NAM - 59 IỂN Ủ NGÂN I N ÁN ÀNG ĐẦU Ư VÀ ĐÔNG ĐỒNG N I ĐẾN NĂ 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung Ngâ g Đầu tư Á 2020 59 át tr ển Việt Nam 59 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngâ Đô g Đ 3 Đị Đầu tư át tr ển Việt Nam- g Na đế ăm 2020 61 ướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV N Đô g ăm 2020 61 ội thách thức 62 Đ g Na đế 314 àg 3.1.4.1 3.1.4.2 ội 62 Thách thức 64 3.1.5 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – 3.1.5.1 Xác đị Đầu tư Đô g Đ ng Nai ua đ ểm kinh doanh mang tính chiế át tr ển Việt Nam – àg Đầu tư 65 ược Ngân hàng Đô g Đ ng Nai 65 vi 3.1.5.2 Hệ th ng quy trình, quy chế tín dụ g t ù g tro g đ ều kiện 66 3.1.5.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 69 3.1.5.4 ươ g uản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 73 3.1.5.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 74 3.1.5.6 Nâ g cao cô g tác đào tạo phát triển ngu n nhân lực: 75 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤ Ơ QU N N À NƯỚC: 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 80 69 khác k ác - g thỏa uy định cho vay Chi nhánh) Cần có ph i hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai Quán triệt tư tưở g đù đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh ưở g đến hiệu công việc - Sự cạnh tranh gâ g t ươ g mại diễ n gây gắt, khác h hàng có nhiề u lựa chọ gâ g để vay Đ ề u bất lợi cho ngân g ước với quy trình, quy chế c o vay rườm rà, nhiề u thủ tục, tro g k ngân hàng cổ phần có sách cho vay thống tỷ trọng tín dụng tiê u dùng chiếm cao (trên 50%/tổ g ợ) Do đó, để cạ tra với ngân hàng cổ phần sản phẩm tín dụng tiêu dùng, Ngâ g Đầu tư Phát triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai khơng ng ng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay mình, tích cực áp dụng sách cho vay mở nhận thức thị trường bán lẻ thị trườ g đầy tiềm ă g át tr ển, nh m g t ươ g ệu BIDV tro g gười dân 3.1.5.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu - Thực hiệ n phân khúc thị tr ường : Ngâ g Đầu tư át triể n Việ t Nam – Đô g Đ ng Nai cần xây dựng sách phân khúc thị trường, g m thị trường bán buôn thị trường bán lẻ Ở thị trường bán buôn, Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cấp tín dụng thơng qua thị trường tài (thị trường tiền tệ liên ngân hàng), tru g g a tà c k ác ( uỹ, tổ chức tín dụng, tổ chức àm đại lý ủy thác) khoản vay có giá trị lớ g trăm tỷ đ ng, Còn thị trường bán lẻ, Ngâ Đ ng Nai cầ ác đị g đ Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp v a nhỏ cá â , mó vay t ường có giá trị nhỏ Trong thị trường bán lẻ, đ tượng khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường chứa đầy ội phát triển G a ậ ẫ , mức s W , k g tế V ệt Nam mở cá cửa đầu tư gườ â â g cao, u cầu s g át tr ể ấ gày cà g đa g, ư: yều cầu s t t, N ều yếu Ngâ Nai cầ đặc 70 g su g t c, ă u cầu át s àg ẫ đế Đầu tư V ệc ẩm t â k Nam – át tr ể t gâ ọc g tất ị trườg cá Đô g Đ g â V ệt Nam, ụ g t dùng c o Ngâ g Đô g Đ ác đị đ r rà g, t có sa g trọ g, V ệt Nam – c t ị trườ g g - u cầu vay mượ át tr ể ậ t ức t ềm ực ệt sả go , mặc đẹ , g Na ữ g đị Đầu tư tượ g k ác ướ g, c ủ trươ g đầu tư át tr ể Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: tốn, chuyển tiề tro g goà át tr ể V ệt g ệu uả ịch vụ ước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ t a hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy t ác đầu tư, toá ươ g ua gâ ác sản phẩm dịch vụ phi tín dụ g cà g đa dạng, tiện ích thu hút nhiều k ác g, đặc biệt t u t nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nì c u g, sả g, k g có tề ều c ức c ủ yếu) ê c ết gườ ụ g, t ẻ V sa, tr ể k k uyế mã gâ ấ àgÁ át tr ể V ệt Nam – ổ ua gâ g cổ àg â cư, c BIDV t uộc tro g ổ ầ ế ệ Đầu tư g Na cầ đẩy mạ mạ , đô g â â g gườ Đây gu ầ , vớ tề ợ co a ặt k ác, cũ g đưa t ươ g ,tẻt Đầu tư trọ g đầu tư đoạ ệ t uká ớ,c tạ â k át ay: â tă g cao, u cầu ếm uậ ) V ệt Nam – gườ ều t ệ àg ay (trê 30% tổ g ợ ổ mạ g ướ máy m tạo t uậ â cư g cổ ất tro g g a át tr ể c uyể ế rộ g rã tro g â cư, ầu g Na cầ c át tr ể , mức s g gày cà g tỷ trọ g cao gâ Ngâ Đô g Đ ăm ua t đa ịc vụ t ề gử ẫ (các ịc vụ c uyể ẩm ịc vụ cá đà ữ g hâu, Eximbank, ) Ngâ ữa sả g ao ịc ue g sử ụ g g k ô g sử ụ g tế V ệt Nam đa g trê Đ ă g (k ác vụ BIDV tro g â t c sử ụ g ịc vụ gâ c c ươ g trì ẩm ịc Đơ g tru g tâm t ươ g sử ụ g ệu BIDV ầ ịc vụ t ệ ầ trở ê 71 Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: t đạ c rtt g, áo c , đà truyền hình, radio c ươ g trì ăm tr g t ưởng c BIDV đến mọ ễn hành, nh m g t ô g t BIDV đế g cáo t ươ g ệu BIDV â c ệu quả, t ươ g k uyến mãi, g t ươ g ệu gười dân bất cập Cơng tác g tro g ăm ua cò yếu, c ưa có đầu ệu BIDV ch doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đế , tro g k đến t ươ g trì ươ g t ện gười dân Việt Nam Mặt dù, phươ g t ện truyền thông phổ biế , tư g ua cá â t ì t biết đế Đây hạn chế lớn c độ phát triển sản phẩm cá nhân BIDV thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, Ngâ Nam – àg Đầu tư át tr ển Việt Đô g Đ ng Nai cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phẩm g t ươ g (hiện Phòng ngu n v ệu BIDV ma g t c u mơ , có đầu tư đa g t ực phậ ày gkôg sản ệu ệu quả, kiêm nhiệm nhiều việc) Công tác g cáo tro g ua trọ g, đặc gâ - àg ệt k m cu g cấ ác g cá đế cá ữ gc â Do sác ầ át tr ể k t ệ c ác àg ịc vụ â Thị trường giao dịch bất động sản: Nh m phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dù g c o k ác g cá â, c o vay mua, ây ựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt g a đì , c o vay u ọc, mua xe ôtô, hầu hết sản phẩm c o vay t ù g ày có ê ua đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nh m tạo đ ều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửavc o k ác g N vậy, thông qua ngân hàng, khách hàng đế để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có ngu n thu phí t giao dịch Có thể ó dịch vụ hỗ trợ trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng ệ ay, Ngâ àgÁ âu, Sacom a k t ậ t ị trườ g g ao ịc ot cậ ất độ g sả tệ oạt độ g c ịc vụ ma g , ật gâ g ảo ã Do đó, v ệc t kê át tr ể t - ấ ẫ g đế g ao ịc ưt ôgt g ê a c o k ác ậ t ị trườ g g ao ịc ụ g t ù tr ể V ệt Nam – Chi ká 72 ệu uả, k ác ất độ g mạ c o Ngâ Đô g Đ uả g t ươ g g Na , đ ká đô g ất độ g sả g g sả trở t àg Đầu tư g t cũ g gu át tu ệu BIDV ệu uả Một kênh phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng không phần quan trọng Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản ( Sở Tài nguyên - Mơi trường, Ủy ban nhân dân, phòng cơng chứng, ), nh m cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụ g đến nhữ g gười đa g sở hữu tài sản có giá trị - Đầu tư công nghệ đại: Hiệ ay, BIDV đa sử dụng mạng BDS cho toàn giao dịch hệ th ng, mạng bắt đầu áp dụng t nhiên, mạng vẫ c ưa c n k g có c ươ g trì t g tro g k tư vấn (hiệ khách hàng) Ngâ đầu ăm 2002 uy ã vay c o k ác B, Sacom a k có c ươ g trì g t Đầu tư át tr ển Việt Nam – ãc o Đô g Đ ng Nai cầ đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu mạng BDS, nh m hồn ch nh mạng, xây dựng c ươ g trì đa ă g, ỗ trợ t t c o k ác hàng ặt k ác, để ỗ trợ c o ộ ậ oạt độ g tác g ệ ộ ậ g ao ịc k ác Đầu tư g, t át tr ể V ệt Nam – – t ết ị đầy đủ, â vê v ệc ảo vệ, ao cô g, tà â ụg ệ đạ c o máy , đảm ảo mỗ V ệt Nam – ụ g, t â vê , Đô g Đ g Na g Na cầ ư: máy v t ý máy v t ệ đủ, ỗ trợ c o oạt độ g (tr àg ay tra g ê, ầ g ệ u c tế, ), Ngân hàng TMCP Đô g Đ ế) N ì chung, Ngâ v ê àm v ệc tươ g đ ều ăm Để uả a toá ệu uả ( tra g ị máy móc , máy fa , â vê oto, àm cô g Đầu tư át tr ể ị máy móc – t ết máy cũ, vụ t t , ất ộ ịco ua sử ậ g ao ịc v ê t ườ g uyê t ế 73 c vớ k ác g ao ịc v ê ), Ngâ àg Đầu tư Đô g Đ nghệ g Na cầ tra g ị máy móc - t ết àg(ộ át tr ể ậ t ụ V ệt Nam – Chi nhánh ị đầy đủ, t t, vớ t ă g cô g ệ đạ , mặt ỗ trợ c o cô g v ệc t t, mặt k ác àm tă g t t ươ g g cá â , t ẩm mỹ ệu BIDV ê cao 3.1.5.4 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Cán tín dụng nên t ường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài k ác không, chức vụ t ế ào, địa ch cô g tác, động sản xuất kinh doanh tiến triể đì , K cá ưt ế nào), thơng tin chổ ở, quan hệ gia ộ tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợ đến khả ă g trả nợ khách hàng ả bảo, cán tín dụng báo cáo vớ tình trạng khả Lã ưởng làm giảm giá trị tài sả đạo để tìm kiếm giải pháp, đảm gă c ặn ă g trả nợ vay ngân hàng ặt k ác, cá oặc 12 t g g ( v ệc àm có t ay đổi trường hợp kinh doanh hoạt ột ụ g ê tá đị ầ ), ếu g trị tà g tà sả đảm ảo (06 t g sả g ảm t su g tà sả đảm k ác oặc g ảm ợ vay u ì ả yêu cầu k ác g m đảm ảo a gổ t ụg cho Ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro: đ i với khoản vay tiêu dùng có tài sả đảm bảo, Ngâ g Đầu tư Phát triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai ê đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản su t thờ g a Đầu tư vay, át tr ển Việt Nam – + sả đảm ảo Đô g Đ ng Nai: à ở, đất ở: mua + sả đảm ảo ươ g t ệ đ gười thụ ưởng Ngân hàng ảo ểm ỏa oạ , c ất ( e ôtô, e uýt, ổ ): mua ảo ểm vật c ất e Ngồi ra, Ngâ g Đơ g Đ g Na ê đề g ị Đầu tư ữ g k ác át tr ể V ệt Nam – Chi nhánh g vay cao tuổ ả mua ảo ểm â t ọ tro g su t t g a vay, gườ át tr ể V ệt Nam – (tê sả ẩm Đô g Đ g ệ tr ể V ệt Nam – H ểm ảo t ) mà Đô g Đ ảo ểm át tr ể V ệt Nam – lãi) mà khách hàng cò k ác ảo a tồ t ặ g ợ àg( tr ể V ệt Nam – đ g vay t c ấ ) vớ ữ g k ác Sự ýgả ợ kế oạc uả ý k ác t ườ g uyê , trá ộ t rà g, trá tì ụ g uả trạ g t ếu ýgả t ất ạc có , ư: ậ ột ót ẫ đế tì ệm ưu g ữ vớ cá ột Đầu tư át ẩm ảo ểm ày ột sác k ác trạ g ợ â , mặt k ác đảm ụ g cá g: cá a gườ t â ểm ày ma g t àg sơ vay k ác ợ (g m g c trả c o gườ gặ gâ có trác ợ át Đầu tư gs tề ẩm ảo đạo, cá g mì â tọ ô g ty Bảo àg g Na đa g ụ g sả c ặt c ẽ g ữa ã ý g ệ nay, Ngâ Đô g Đ gâ tro g v ệc uả ý c o t ì c uyể ầ c o g a đì ụ g c o gâ ểm Đầu tư ảo ểm c o Ngâ cò ảo g Đơ g Đ g Na đ ợ, ếu t ề Đầu tư ểm ảy ( gườ vay tử vo g) t ì g vay ( gườ tử vo g) Loạ sả đạo, àm g ảm gá cá ệ Ngâ g Na đa g àm đạ t ườ g s t ề àg g Na : oạ ỹ (v ết tắt I ) K rủ ro ảo ô g ty uả 74 t ụ ưở g Ngâ ột ụg ụ g ê có g t eo uá Đ g t , sơ vay cẩ t ậ , r ụ g đô đ c k ác gtu ợđ g 3.1.5.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân - ươ g trì Đầu tư 2006, ả ếp hạng tín dụ g cá â triển khai Ngân hàng át tr ển Việt Nam – c ươ g trì k t ệ Nam – cu ăm g c ưa xây dựng ứng dụng chặt chẽ nên hỗ trợ cho cơng tác thẩm đị Xếp hạng tín dụng cá nhân Ngâ Đô g Đ ng Nai t àg k ác g cá â c ưa đạt hiệu Đầu tư át tr ển Việt Đô g Đ ng Nai phản ánh mức độ rủi ro khách hàng ch mức tươ g đ i, không tiêu chí - Do đó, Đơ g Đ ng Nai cần xây dựng cho c ươ g trì hạng tín dụng cá nhân hồn ch nh, sử dụng kỷ thuật vi tính cao, phù hợp với ếp 75 tiêu chí tín dụng cá nhân Đô g Đ ng Nai, nh m hỗ trợ t t cho công tác thẩm đị k ác g Để xây dự g c ươ g trì ày cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm cao tín dụng cá nhân, nh m đưa c ươ g trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụ g đá g khả khách hàng, nh m hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp hiệ ác gâ g t ươ g mại cổ phầ ay đa g sử dụ g c ươ g trì ( ă g tà B, E m a k, Sacom a k ) ếp hạng tín dụ g cá â chuyên g a ước thiết lập, mang tính cơng nghệ cao, chun nghiệp phả tiêu chí tài chính, phi tài chính, tài sả đảm bảo, hữu ích cho cán tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng 3.1.5.6 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Ngâà g Đầu tư át tr ển Việt Nam – áĐô g Đ ng Nai cần thiết lập tru g tâm c uyê đào tạo cán sản phẩm Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – bao g m dịch vụ tín dụng phi tín dụ g ươ g trì quy trình, quy chế trình tác nghiệp Ngâ triển Việt Nam – àg Đô g Đ ng Nai ê lớp nghiệp vụ nh m nâng cao kiến thức, truyề - đào tạo nh m khái quát Đô g Đ ng Nai Mặt khác, Ngâ Phát triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai, Đầu tư àg át Đầu tư t ường xuyên tổ chức đạt kinh nghiệm cho cán trẻ ă g cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc t ng cán bộ, triệt t tư tưởng thờ ơ, àm v ệc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình t ng cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước t ê Ba - Ba Lã đạo ua tâm đế Lã đạo phả àm gươ g c o đời s ng nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo đ ều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc t Đầu tư sác â v ê át tr ển Việt Nam – t Ngân hàng Đô g Đ ng Nai nên có ươ g cao, đảm bảo s ng nhân viên t t, nh m hạn chế tình trạng chảy chất xám Ngâ àg Đầu tư Đô g Đ ng Nai, đ i với tầng lớp trẻ át tr ển Việt Nam – Chi nhánh 76 - Triệt tiêu tình trạ g t am ũ g, t cực tro g tư tưởng cấ , đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt h vay không t t, gây thiệt hạ c o gâ g Ba ã đạo nên có xử ý g êm m đ i với t ng trường hợp vi phạm - Ngâ Đầu tư g át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai có csác k e t ưởng nhân viên công tác xuất sắc, nh m khuyết khích mọ gười phấ đấu tích cực cơng việc 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤP CƠ QUAN NHÀ NƯỚC: - Ngâ àg ước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, t ường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấ đề với bất k tổ chức tín dụng tổ chức tín dụ g k ác nhận biết Chấm dứt xử ý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng - uan phủ cầ đưa ện pháp hạn chế tình trạ g tă g g ảo đ i với nhà ở, đất o đầu gây ra, đ ều ày gây k ô g t k ó k ă c o ều gười dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả ă g mua), đ ng thờ gây k ó k ă c o gâ hàng việc định giá nhà – đất chấ để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫ đế giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sả khả ă g t u i nợ vay k ác quý 2/2007 gây đợt s gá ư: c u g cư că 15triệuđ 20tỷđ tượ g tă g g đột biến diễn vào t g đất mạnh c ưa t cao cấpHoàng g/m2, că ộ Phú Mỹ Đợt tă g g đột biế lợi nhuận khổng l tă g đột biến (ch ệ ng xảy ra, đặc biệt oặc khu dự án quy hoạch thành ph hộ g/că , àg Nư gâ g định giá tài sản cao so với trog tươ g a g ảm, ả ưở g đến Nguyê Anh t 8triệuđ g/m2 tă g g giá t 4tỷđ g/că ma g c o â c s Inde tă g kịch trầ H Chí Minh, ê k oảng tă g ê đến mức gần đầu khoản o s t giá chứng khoán Việt Nam 1000 đ ểm), đầu tư c ứng k oá t u khoản lợi nhuận kết ù, để hạn chế rủi ro giá chứng khoán giảm (do giá g k oá tă g ảo) đầu tư c uyể sa g đầu tư vào – đất, làm giá thị trường bất động sả tă g mạnh Việc tă g g c ứ g k oá cũ g 77 tă g g - – đất n m ngồi dự đố N ước Chính phủ kết hợp Ủy ban g k oá N ước đ ều tiết giá chứng khoán hợp lý Do thị trường chứng khoán Việt Nam mớ đời, non trẻ so với thị trường chứng khoán giới nên bên cạnh việc thả giá chứng khốn theo giá thị trường cầ có c sác đ ều tiết giá chứng khốn mức cho phép ( g N ước không can thiệp sâu vào thị trường) - N ước xây dựng hành lan pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nh m tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợ gườ đ vay gâ g Đặc biệt phòng cơng g ò g đă g ký g ao ịc đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm c tài sản k ác g gâ g, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt k ác, ua ày cò g c o gâ g ác m g tờ sở hữu tài sản chấp, cầm c bị hạn chế quyền chuyể có đa g ị tranh chấ ay đa g t ế chấp, cho thuê ượng giao dịc mua k ô g, đ ng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyể ượ g đế ường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, N ước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc ua cô g quyền - Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham ũ g ưới hình thức cán bộ, tránh hiệ tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hạ đến lợi ích Nhà ước - Bên cạnh biện pháp xử phạt, phủ cần có sách khen t ưở g đ i với nhữ g ã đạo, cán xuất sắc, hồn thành t t ch tiêu cơng việc, nh m khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG ươ g 3, đị ướng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai thời gian tớ rê sở hạn chế nguyên nhân ả ưở g đến công tác cho vay tiêu dùng Ngâ g Đầu tư át triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai, c ươ g đưa g ải pháp cụ thể để phát triển cho vay tiêu dùng t ện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất; hồn thiện sách sản phẩm; tă g cườ g c ăm sóc k ác g; tă g cườ g đào tạo cán bộ; tă g cường kiểm sốt rủ ro; đẩy mạnh cơng tác truyền thơng phát triển mạ g ướ … Đây ững yếu t quan trọ g để phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạđó, c ươ g cũ g đề xuất kiến nghị đ i với Hội sở BIDV, đ i với Chính phủ, gâ g kókă , àg ỗ trợ Ngâ g ước ua a gà để tháo Đầu tư át tr ển Việt Nam – Chi nhánh Đơ g Đ ng Nai thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 79 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng ch có ý g ĩa đ i với ngân hàng t ươ g mạ gườ t ù g mà cò đò ẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo đ ều kiệ t c đẩy tă g trưởng kinh tế Do đó, t ện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu tro g đ ều kiện kinh tế thị trường, đ ng thờ ó cũ g c ế ược, mục tiêu thị trườ g đầy tiềm ă g gâ g t ươ g mại Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều vấ đề cần khắc phục hoàn thiệ để ngày phát triển Trên thực tế, N nhận thấy r ng cho vay tiêu dùng định ướ g đ g đắn chiế ược phát triển họ thờ đ ểm Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tự phát dựa m i quan hệ, khách hàng mạ g ưới sẵ có, c ưa có đị ướng, kế hoạch, chiế ược khai thác mảng sản phẩm bản, nh m khai thác tiềm lực sẵ có, đa dạng khách g, tă g ệu phân tán rủi ro Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi Ngâ nhiều àg â t c , đá Đầu tư át tr ển Đô g Đ ng Nai, viết ày đưa g kết đạt hạn chế, đ ng thờ đưa g ải pháp nh m hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hi vọng r ng giải pháp Chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh 80 TÀI LIỆU THA KHẢO: SÁCH Trong nước a Báo cáo hoạt độ g gâ àg BIDV Đô g Đ ng Nai ăm 2014, 2015, 2016 b Đại học Kinh tế qu c dân (2002), Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ, NXB Th ng kê, Hà Nội c Nguyễ Đă g Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Th ng kê d Trần Huy Hoàng (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội e Lê Vă uy - Phạm Thị Thanh Thảo (2008), “ Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng s 6, tr.23-29 f Lưu Vă Ng êm (2008), “Marketing dịch vụ”, NXB Đại Học Kinh Tế g Nguyễ Đì ọ - Nguyễn Thị a g (2007), “Nghiên cứu khoa học marketing”, NXB Đại Học Qu c Gia Ngoài nước h Vũ rọ g ù g a ă g (2000), “Quản trị marketing” (dịch t Marketing Management Phillip Kotler), NXB Th ng kê Hà Nội i David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị qu c gia, 1997 ĐỀ TÀI j Luậ vă ạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thị Vượng – c Đ g Na ”, tác giả Lê H Tuyết Minh, 2011; k Luậ vă ạc sỹ“G ả ngân hàng TMCP 81 đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ô g t ươ g V ệt Nam, c Bì Dươ g, tác giả Lê Thị H ng Ánh, 2011; l Luậ vă ạc sỹ “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại ươ g V ệt Nam”, tác giả Lê Sơ , 2009; Luậ vă vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nộ Đ ạc sỹ “Phát triển cho Đà Nẵ g’, tác giả ị Mỹ Lệ, 2014 TÀI LIỆU INTERNET Một s tra g t ô g t đ ện tử, cụ thể: http://voer.edu.vn/m/khai-niem-vaphan-loai-tin-dung-ngan-hang/75354f92 http://btc.edu.vn/khai-niem-tin-dung-ngan-hang-va-nghiep-vu-tindung-ngan-hang-thuong-mai/ https://www.baomoi.com/cho-vay-tieu-dung-thuc-day-tang-truong-kinhte/c/22116669.epi ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI... mục tiêu chính: - Hệ th g óa sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM - Đá g t ực trạng cho vay tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – - Đầu tư Đô g Đ ng Nai Đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng. .. Đầu tư Đô g Đ ng Nai - ươ g Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG