Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐẶNG HUYỀN TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐẶNG HUYỀN TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM NGỌC THẮNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài “Quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội” kết trình học tập nghiên cứu riêng em Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn toàn thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu thực cách trung thực, khách quan LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh Tế Đại học Quốc Gia Hà Nội, đến quý thầy Khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội; Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới TS Phạm Ngọc Thắng, người nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em hồn thiện nội dung hình thức luận văn Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! TÓM TẮT Mục đích luận văn phân tích thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Khơng – chi nhánh Hà Nội để từ đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro Cơng ty Để đạt mục đích nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Khái quát, hệ thống hóa nguyên nhân cách thức quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới thông qua nghiên cứu sở lý luận rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới - Phân tích thực trạng rủi ro quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng không – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 – 2014, sở xem xét số liệu thực tế, kết nghiên cứu điều tra, vấn thực tế cán ngân hàng Từ đánh giá kết đạt hạn chế Chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu công tác quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới .5 1.2.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe giới .5 1.2.2 Những vấn đề bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.3 Rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới 18 1.2.4 Quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới 20 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .28 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu .28 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 28 2.3 Tổ chức thu thập số liệu 30 2.4 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 30 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 3.1 Khái quát chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội 32 3.1.1 Giới thiệu chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không (VNI) 32 3.1.2 Quá trình hình thành VNI – Chi nhánh Hà Nội 33 3.1.3 Tổ chức máy 34 3.1.4 Kết kinh doanh VNI Chi nhánh Hà Nội 35 3.2 Thực trạng Quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới VNI Chi nhánh Hà Nội 38 3.2.1 Kết kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Chi nhánh Hà Nội 38 3.2.2 Kết phân tích số liệu điều tra theo bảng hỏi 43 3.2.3 Thực trạng quản lý bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm Hàng Không - Chi nhánh Hà Nội………………………………………………….46 3.3 Đánh giá lực quản trị rủi ro VNI – Chi nhánh Hà Nội 48 3.3.1 Kết đạt 48 3.3.2 Hạn chế: .48 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 53 4.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới VNI – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 53 4.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội 53 4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh quản trị doanh nghiệp đồng 53 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội 54 4.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cán bộ, cơng nhân viên Công ty 56 4.2.4 Xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm kiểm sốt rủi ro xảy 58 4.2.5 Có sự liên kết Hiệp hội bảo hiểm (Trong DNBH VNI) Ủy ban an tồn giao thơng việc giảm thiểu tai tạn xảy 59 4.2.6 Xây dựng sách bồi thường giải bồi thường 60 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực QTRR Bảo hiểm vật chất xe giới 61 4.3.1 Kiến nghị với Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không 61 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .65 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BH Bảo hiểm CN Chi nhánh CTCP Công ty cổ phần DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm QTRR Quản trị rủi ro SĐBS Sửa đổi bổ sung VNI Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không XCG Xe giới DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Nội dung Tổng hợp vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm Doanh thu VNI - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2014 Kết doanh thu theo nhóm nghiệp vụ VNI Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 Kết doanh thu bảo hiểm vật chất XCG VNI – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm vật chất XCG VNI – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2014 Trang 32 35 37 39 40 Tỷ lệ trích lập dự phịng bồi thường bảo hiểm vật Bảng 3.6 chất xe giới so với tổng số tiền bồi thường 42 VNI – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2013 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Stt Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Nội dung Quy trình khai thác bảo hiểm xe giới Trang 13 quan.Về mặt hoạt động, doanh nghiệp cần xác định chu trình kinh doanh chuỗi cung ứng tồn hoạt động sản xuất, kinh doanh mình, từ đầu vào đến đầu chức hỗ trợ, quản lý liên quan Các mục tiêu chiến lược phải lồng ghép cụ thể hóa vào quy trình dựa tiêu chí đánh giá hoạt động Các rủi ro khơng đạt tiêu chí đánh giá phải phát kiểm soát, bước kiểm sốt phải thiết lập Vai trị quản trị rủi ro chế kiểm soát nội gắn kết thể rõ Một vai trò chủ đạo quản trị rủi ro đảm bảo việc doanh nghiệp tồn để mang lại giá trị cho cổ đông (nhà đầu tư) Quản trị rủi ro giúp lãnh đạo doanh nghiệp đương đầu cách hiệu trước biến động thị trường với rủi ro hội liên quan, qua nâng cao lực để mang lại giá trị cho doanh nghiệp Theo thông lệ quy định chung theo điều lệ công ty, HĐQT ban giám đốc chịu trách nhiệm việc xây dựng triển khai chế kiểm soát rủi ro Trong cán quản lý trung cao cấp thường sử dụng quản trị rủi ro cho định quản lý định hoạt động HĐQT ban giám đốc cần phải xem quản trị rủi ro công cụ quan trọng để cân nhắc đánh giá cách hữu hiệu rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt Các chức năng, trách nhiệm thủ tục liên quan đến quản trị rủi ro cần phải làm rõ truyền đạt tới cá nhân phận liên quan Việc tổ chức nhân xếp máy chức liên quan đến quản trị rủi ro có cán phịng, ban chun trách rủi ro; có kiêm nhiệm Tất xếp cần cụ thể hóa điều lệ cơng ty và/hoặc cấu nhân quản lý tổ chức cán bộ.Vấn đề quan trọng toàn nhân viên cấp quản lý hiểu chức điều hành quản lý hoạt động rủi ro có ảnh hưởng tới doanh nghiệp tổ chức 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Công tác kiểm tra, giám sát kiểm tốn nội có vai trị đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực quản trị rủi ro DNBH 54 Một chế kiểm soát nội phổ cập ứng dụng nhiều chế kiểm soát nội Committee of Sponsoring Organisations (COSO) Theo COSO, hệ thống kiểm soát nội xem chu trình thuộc quyền hạn HĐQT ban giám đốc, thiết kế nhằm có đảm bảo hợp lý việc đạt mục tiêu sau: hiệu hiệu suất hoạt động; độ tin cậy báo cáo tài chính; tuân thủ pháp luật Các mục tiêu hàm chứa cách trực tiếp rủi ro Một cách gián tiếp, việc đạt không đạt mục tiêu có ảnh hưởng gián tiếp từ rủi ro chiến lược doanh nghiệp Chính vậy, theo chế kiểm sốt nội COSO, đánh giá rủi ro coi cấu phần quan trọng tổng thể chế kiểm sốt nội doanh nghiệp Cơ chế địi hỏi doanh nghiệp phải xây dựng chu trình đánh giá rủi ro tiềm tàng có ảnh hưởng tới việc đạt mục tiêu kiểm soát nội Chu trình cần mang tính chất dự báo, thường thực việc lên kế hoạch năm cập nhật thường xuyên có biến động lớn Việc đánh giá rủi ro, với cấu phần khác kiểm soát nội bộ, kể thủ tục kiểm soát, cần thực tất cấp liên quan đến hoạt động trọng yếu doanh nghiệp Kiểm toán nội xem "tai mắt" lãnh đạo doanh nghiệp qua việc sử dụng chuyên gia có nhiệm vụ kiểm tra soát xét tất phận chức doanh nghiệp báo cáo cho lãnh đạo doanh nghiệp kết cơng việc Một mặt, kiểm toán nội phải dựa đánh giá rủi ro để xác định khu vực trọng tâm kiểm tra lên kế hoạch kiểm toán mình, mặt khác kiểm tốn nội giúp đánh giá xác định tính hiệu tham gia cải thiện hệ thống kiểm soát rủi ro doanh nghiệp Vai trị thực thơng qua việc xem xét bước kiểm sốt nội có thực hay khơng, qua xác định cảnh báo rủi ro trọng yếu ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp đưa khuyến nghị kế hoạch hành động để kiểm soát giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực rủi ro Khi đưa khuyến nghị kế hoạch hành động, kiểm toán nội phải quan tâm đến rủi ro có liên quan mơi trường tồn rủi ro 55 Vì lẽ đó, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội cần quan tâm, ý hoạt động quản trị rủi ro doanh nghiệp biện pháp: - Mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội nên tổ chức theo chiều dọc đảm bảo cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khách quan, minh bạch - Ban hành quy trình làm việc cơng tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội (thời gian nội dung kiểm tra, hình thức xử lý sai phạm nghiệp vụ ) nhằm định hướng cho hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội hướng, tránh lan man, làm việc tùy tiện không theo kế hoạch, chuẩn mực; đồng thời giảm thiểu tâm lý ức chế đơn vị, phòng ban hay cá nhân kiểm tra - Bên cạnh phương thức kiểm tra định kỳ (báo cáo văn hay kiểm tra trực tiếp sở), Công ty cần tiến hành tổ chức kiểm tra đột xuất để nâng cao tinh thần làm việc trách nhiệm nghề nghiệp cao cán nhân viên cơng ty 4.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cán bộ, công nhân viên Công ty Rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới không xuất phát từ nguyên nhân bên doanh nghiệp động đất, núi lửa, bão lụt, va vệt vật khác mà cịn ngun nhân thân DNBH: sở vật chất hạn chế; ý thức trách nhiệm nghề nghiệp trình độ chun mơn cán nhân viên khơng cao dẫn đến tổn thất cho DNBH Bởi việc nâng cao trình độ kỹ cán bộ, cơng nhân viên cơng ty góp phần giúp giảm thiểu rủi ro tổn thất trình tác nghiệp cho doanh nghiệp Tuy nhiên thời kỳ đặc biệt thời đại ngày nay, yếu tố người luôn đánh giá cao Con người cho nhân tố định hàng đầu thành cơng doanh nghiệp Vậy nên địi hỏi doanh nghiệp, không riêng DNBH, cần trọng tới công tác phát triển đào tạo cán bộ, gắn việc đào tạo nâng cao chất lượng với việc sử dụng phù hợp, hiệu nguồn nhân lực Muốn vậy, doanh nghiệp cần có: 56 - Chính sách sử dụng, đãi ngộ cán phù hợp nhằm khuyến khích người lao động phát huy tính sáng tạo, động, chủ động công việc giúp cải tiến nâng cao chất lượng hiệu cơng việc - Có sách thu hút nhân tài làm việc công ty theo tinh thần “trọng dụng người tài”, bố trí xếp đội ngũ cán theo nguyên tắc : “đúng người, việc, khả năng”, tức việc bố trí xếp đội ngũ cán khơng vào kinh nghiệm, thời gian làm việc theo kiểu “thang dây”, “có thâm niên cơng tác lâu năm giữ chức vụ cao cơng ty” trước mà phải vào chuyên môn đào tạo, vào khả sở trường người, làm tốt trọng dụng có vị trí định cơng ty xứng đáng với cơng sức họ bỏ Điều góp phần nâng cao chất lượng hiệu công việc; hạn chế rủi ro, nâng cao lực quản trị rủi ro DNBH - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ kiến thức quản trị rủi ro theo hình thức chỗ cử số cán có đầy đủ lực, khả (thơng qua tổ chức thi tuyển lựa chọn cơng khai tồn cơng ty) học tập nước ngồi công ty bảo hiểm hàng đầu lĩnh vực nghiệp vụ quản trị rủi ro Hàng năm tổ chức đợt tập huấn nội có điều chỉnh quy định, quy chế nghiệp vụ hay quản trị rủi ro nhằm truyền tải kịp thời nội dung đổi tới tận cán bộ, để họ nhanh chóng cập nhật thông tin điều chỉnh công việc cho phù hợp với tình hình mới, tránh tình trạng đáng tiếc trình hoạt động Mặt khác, bảo hiểm ngành dịch vụ nên việc tổ chức lớp đào tạo văn hóa kỹ phục vụ chăm sóc khách hàng cho cán nhân viên cần thiết, vừa nâng cao kết kinh doanh vừa tạo dựng hình ảnh tốt cơng ty lịng khách hàng… - Bảo hiểm ngành có mối liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác sống nên việc tuyển dụng cán tuyển cán nhân viên đào tạo khối kinh tế, thương mại mà phải khối kỹ thuật, xã hội khác Điều giúp cho công tác quản trị rủi ro đạt hiệu cao 57 4.2.4 Xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm kiểm sốt rủi ro xảy Để quản trị rủi ro hiệu quả, tiết kiệm chi phí lĩnh vực, ngồi yếu tố người khơng thể thiếu vai trị cơng nghệ thông tin Đối với lĩnh vực bảo hiểm nhiều lĩnh vực khác, việc xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tốt hệ thống sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm tiền để, công cụ để quản trị rủi ro đắc lực giúp cho doanh nghiệp quản trị rủi ro có hiệu Hiện nay, ước tính nước có khoảng 32 triệu xe mơ tơ, xe máy khoảng 7,5 triệu xe tham gia bảo hiểm 1,5 triệu xe tơ khoảng 1,4 triệu xe tham gia bảo hiểm Số lượng xe tham gia bảo hiểm lớn dự kiến tăng nhanh chóng Do đó, việc xây dựng hệ thống sở liệu tốt riêng khách hàng tham gia bảo hiểm kết nối với sở liệu nhiều doanh nghiệp phục vụ cho công tác quản trị rủi ro cần thiết Kể từ đầu năm 2014 hệ thống sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới cho toàn ngành bảo hiểm vào hoạt động sở kết dự án “Xây dựng sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới” FPT IS Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Các doanh nghiệp bảo hiểm (trong có VNI) có trách nhiệm xây dựng sở liệu tương thích với sở liệu chung Theo quy định VNI có trách nhiệm cập nhật sở liệu lên sở liệu chung từ ngày – 15 hàng tháng Theo đó, VNI nói chung VNI Chi nhánh Hà Nội nói riêng ngồi việc tham gia vào xây dựng hệ thống liệu bắt buộc theo dự án Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần xây dựng cho hệ thống liệu khách hàng riêng bao gồm thông tin liên quan đến xe, chủ xe, tình hình tai nạn giải bồi thường; cảnh báo nguyên nhân, mức độ tai nạn, thời gian địa điểm hay xảy tai nạn để phòng ngừa Việc xây dựng hệ thống liệu khách hàng đầy đủ tiền đề quan trọng cho việc phân nhóm khách hàng đưa chiến lược kiểm soát rủi ro phù hợp cho công ty Cụ thể: 58 - Doanh nghiệp lựa chọn phương án né tránh rủi ro cách không chấp nhận bán bảo hiểm cho số đối tượng có dấu hiệu rủi ro định Trường hợp chấp nhận bán bảo hiểm cho đối tượng đưa trường hợp không bảo hiểm (rủi ro loại trừ) để tránh rủi ro nhận diện - Ngồi ra, doanh nghiệp lựa chọn phương án chấp nhận rủi ro Trong trường hợp này, doanh nghiệp phải cân nhắc mức độ nhóm đối tượng để có phương thức xử lý phù hợp (về mức tính phí; giá trị bảo hiểm….) - Cuối cùng, doanh nghiệp lựa phương án chia sẻ rủi ro để hạn chế việc phát sinh số phải bồi thường Ví dụ nhóm xe cao cấp, có giá trị bồi thường lớn người điều khiển lại thuộc nhóm đối tương có dấu hiệu rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm cơng ty thực việc tái bảo hiểm với công ty bảo hiểm nước nước ngồi 4.2.5 Có liên kết Hiệp hội bảo hiểm (Trong DNBH VNI) Ủy ban an toàn giao thông việc giảm thiểu tai tạn xảy Tai nạn giao thông mối quan tâm nhức nhối tồn xã hội, tai nạn giao thơng xảy gây lo lắng, bất ổn sống kinh doanh, gây bất ổn tài thu nhập, làm gián đoạn cơng việc kinh doanh người Khi tai nạn xảy người tham gia bảo hiểm, quan chức doanh nghiệp bảo hiểm đểu bị ảnh hưởng Do đề phịng hạn chế tổn thất có ý nghĩa quan trọng, làm tốt công tác góp phần làm giảm số vụ tai nạn mức độ thiệt hại tai nạn xảy Theo nghiên cứu Ủy ban an tồn giao thơng Quốc gia, ngun nhân dẫn đến tai nạn giao thơng chủ yếu lỗi người tham gia giao thơng có 10% số vụ tai nạn giao thơng sở hạ tầng Vì để giảm thiểu số vụ tai nạn giao thông chi phí bồi thường cơng ty cần đưa biện pháp như: - Cần phải nâng cao ý thức tham gia giao thông người dân cách phối hợp với cảnh sát giao thông, trường học, đài truyền hình Ủy ban an tồn giao thơng tun truyền an tồn giao thơng, mở lớp học luật lệ 59 giao thông , hỗ trợ chi phí tổ chức thi tìm hiểu an tồn giao thơng khơng cho đối tượng chủ xe mà rộng rãi đến đối tượng tham gia giao thông đặc biệt học sinh, sinh viên - Các doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm cần liên kết với ngành giao thơng cơng chính, ban ngành có liên quan để nâng cấp sở hạ tầng giao thông, mở rộng đường, xây dựng them đường lánh nạn, lắp thêm gương cầu, biển báo, pano , xây dựng hàng rào chắn đường ray, rõ đoạn đường nguy hiểm - Trước bán bảo hiểm, công ty nên chủ xe kiểm tra tiêu chuẩn kỹ thuật an tồn tham gia giao thơng xe Ngồi cần khuyến cáo chủ xe đảm bảo điều kiện để vừa an tồn cho chủ xe hạn chế tổn thất cho công ty 4.2.6 Xây dựng sách bồi thường giải bồi thường Công tác giám định bồi thường giải bồi thường dịch vụ sau bán hàng ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín thành cơng công ty Để quản trị rủi ro cách hiệu cơng ty khơng thể bỏ qua việc giám sát q trình giải bồi thường Đối với cơng tác công ty cần phải: - Xây dựng đội ngũ cán làm giám định chuyên nghiệp đồng thời nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức Trang bị thêm cho giám định viên số trang thiết bị đảm bảo cho trình giám định xá, trung thực, nhanh chóng, hiệu quả, vừa tránh tượng trục lợi bảo hiểm vừa đưa mức bồi thường hợp lý cho khách hàng - Cần phối hợp chặt chẽ với quan công an để tiến hành giám định , xác định nguyên nhân tai nạn, mức độ lỗi bên Phương án giải Đối với thiệt hại tài sản, để kiểm sốt tốt chi phí sửa chữa, cơng ty cần ban hành quy định định giá sửa chữa, định sửa chữa đấu thấu sửa chữa nhằm hạn chế việc cấu kết trục lợi giám định viên hay khách hàng với xưởng sửa chữa - Dựa doanh thu bảo hiểm xe giới năm trước tỷ lệ bồi thường năm để đưa phương án trích lập quỹ dự phịng bồi thường sát với thực tế 60 đảm bảo nguồn tài cho cơng tác bồi thường Đồng thời sở trích lập dự phòng xây dựng thêm quỹ bồi thường nhân đạo Quỹ bồi thường nhân đạo sử dụng lợi ích tăng thêm cho khách hàng để khuyến khích lơi kéo khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe giới Quỹ bồi thường nhân đạo sử dụng trường hợp xe bị xảy tai nạn không bắt người gây tai nạn 4.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác QTRR Bảo hiểm vật chất xe giới 4.3.1 Kiến nghị với Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không đơn vị trực tiếp quản lý nghiệp vụ VNI – Chi nhánh Hà Nội với chi nhánh tồn quốc Vì vậy, chiến lược, sách quy định cơng ty ảnh hưởng định trực tiếp đến chiến lược, sách kinh doanh kết hoạt động chi nhánh Do vậy, muốn nâng cao chất lượng kinh doanh nâng cao lực quản trị rủi ro không riêng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới chi nhánh, công ty cần: - Xây dựng sách kinh doanh sách quản trị rủi ro rõ ràng Các sách kinh doanh phải theo hướng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh chi nhánh (cho phép chi nhánh chủ động đưa định kinh doanh, đồng thời gắn rõ trách nhiệm với hậu định kinh doanh đưa đó) Chính sách quản trị rủi ro phải có độc lập tương sách kinh doanh Có vậy, hiệu công tác quản trị rủi ro đảm bảo - Xây dựng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro hướng tới khả cảnh báo, phát sớm nguy tiềm ẩn hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nội doanh nghiệp Các mơ hình quản trị rủi ro cần xây dựng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế cách ứng dụng phù hợp mơ hình quản tri rủi ro sử dụng phổ biến công ty bảo hiểm hàng đầu giới vào điều kiện, tình hình thực tiễn kinh doanh nước ta, từ thống quy trình quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế chung, góp phần 61 phát huy hiệu công tác quản trị rủi ro DNBH, phần cải thiện kết kinh doanh - Tăng cường công tác tra, kiểm tra tồn hệ thống, thiết lập giải pháp sách nhằm hồn thiện phương pháp kiểm tra, kiểm sốt kiểm tốn nội góp phần nâng cao tinh thần làm việc trách nhiệm nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên công ty - Tiến hành nghiên cứu, cải tiến việc trích lập dự phịng rủi ro, theo tiến hành phương pháp định lượng (như nay) theo phương pháp định tính hay kết hợp hai phương pháp để đánh giá khả xảy rủi ro mức độ thiệt hại chúng, làm sở cho việc đưa biện pháp kiểm sốt phù hợp, đưa việc trích lập dự phịng rủi ro vào thực chất hơn; từ giúp cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh DNBH 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Để giúp DNBH nói chung VNI – Chi nhánh Hà Nội nói riêng nâng cao kết quả, hiệu công tác kinh doanh quản trị rủi ro doanh nghiệp, quan quản lý nhà nước cần xem xét, tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ tốt Cụ thể: - Thực tốt công tác quản lý, tạo lập mơi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi (chính sách thuế, sách đầu tư cải cách thủ tục hành chính) để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng; tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi, trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường - Đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm cách giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu kinh tế doanh nghiệp, kiểm tra xử lý vi phạm theo pháp luật, khơng can thiệp hành can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đổi phương thức quản lý tiến dần tới nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế 62 - Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, đòi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp theo hướng đơn giản, nhanh gọn đảm bảo hiệu quản lý Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết - Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp chấp hành pháp lệnh kế toán nhằm giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động việc né tránh rủi ro hạn chế rủi ro, từ nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Kết luận chương Để thực cách có hiệu việc quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội khơng thể thực giải pháp cụ thể mà phải thực đồng nhiều giải pháp, cần có vào Công ty bảo hiểm Hàng Không, Hiệp hội bảo hiểm quan quản lý nhà nước có liên quan Chương nêu nhiều giải pháp để cải thiện phương thức quản trị rủi ro Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội có nhiều giải pháp cần có chủ động Chi nhánh xây dựng sở liệu khách hàng, nâng cao trình độ nhân lực cán bộ, chủ động phối hợp với đơn vị có liên quan 63 KẾT LUẬN Xã hội phát triển, người dân nhận thức rõ tầm quan trọng bảo hiểm Khi phương tiện giao thông vận tải tăng lên, sở vật chất hạ tầng giao thông không đáp ứng nhu cầu việc người tìm đến bảo hiểm biện pháp tự bảo vệ tài sản ngày lớn, ngành kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới ngày có nhiều hội phát triển Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội với năm phát triển rút nhiều quý giá việc quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Tuy nhiên việc nghiên cứu nguyên nhân giải pháp hạn chế rủi ro đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm vấn đề quan tâm Thơng qua việc phân tích đánh giá rủi ro tìm nguyên nhân rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Khơng – Chi nhánh Hà Nội, phân tích thực trạng hạn chế rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Từ đó, đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cách hiệu Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội Trong trình nghiên cứu đề tài, khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cô, ban lãnh đạo Chi nhánh bạn đóng góp ý kiến để em hồn thiện mặt kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo tài năm 2008-2014 Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo thường niên năm 2008; 2009; 2010; 2011, 2012,2013,2014 Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo tổn thất bổi thường Chi nhánh Hà Nội năm khoảng từ năm 2008 đến năm 2014 Hà Nội Phạm Thị Định Nguyễn Văn Định, 2008 Kinh tế Bảo hiểm Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Nguyễn Văn Định, 2010 Quản trị kinh doanh Bảo hiểm Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Quốc hội, 2000 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 văn hướng dẫn thi hành; Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 văn hướng dẫn thi hành; Hà Nội 65 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA VNI – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh lớn mạnh hàng đầu VNI Với tiêu chí “Phục vụ khách hàng tốt để phát triển”, VNI – Chi nhánh Hà Nội bước đổi giúp việc phục vụ khách hàng ngày hiệu Để giúp cơng ty đưa chiến lược tốt cho khách hàng nhân viên, tiến hành nghiên cứu lấy ý kiến nhận xét từ phía nhân viên Tất ý kiến Bạn có giá trị cho nghiên cứu chúng tơi mong nhận cộng tác nhiệt tình Bạn Theo anh/chị công tác quản trị rủi ro VNI Chi nhánh Hà Nội thực tốt hay chưa? Tốt Tương đối tốt Chưa tốt Trường hợp lựa chọn đáp án “tương đối tốt” “chưa tốt”, đề nghị anh/chị nói rõ thêm vấn đề hạn chế, chưa tốt Chi nhánh ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………… Theo anh/chị sở liệu khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe giới VNI Chi nhánh Hà Nội đầy đủ chưa? Đã đầy đủ Đã có chưa hồn tồn đầy đủ Chưa có Theo anh/chị việc kiểm sốt nội dung khai báo xe mua bảo hiểm VNI Chi nhánh Hà Nội đảm bảo tính xác hay chưa? Rất xác Tương đối xác Chưa thật xác Rất thiếu xác Theo anh/chị nguyên nhân sau nguyên nhân dẫn đến tình trạng bồi thường ngày tăng VNI Chi nhánh Hà Nội Do sở hạ tầng không đáp ứng số lượng xe lưu thông Do bất cẩn khách hàng Do khách hàng có ý đồ trục lợi bảo hiểm Nguyên nhân khác: …………… Trong trình khai thác bảo hiểm địa bàn Hà Nội trường hợp chủ yếu trục lợi bảo hiểm khách hàng mà Chi nhánh phát được? Sự gian lận khách hàng khai báo thông tin ban đầu Khách hàng khai tăng giá trị bồi thương Khách hàng dàn dựng tai nạn trường giả để trục lợi Nhân viên khách hàng cấu kết trục lợi Theo anh/chị khó khăn mà Chi nhánh gặp phải đối mặt với tình trạng trục lợi bảo hiểm gì? Đội ngũ cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Chủng loại xe ngày đa dạng, giá bán khơng có thống Các phương tiện trang thiết bị cịn thiếu, chưa có nhiều hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin Thủ đoạn trục lợi ngày tinh vi Theo anh/chị có để tăng cường quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới có cần thiết đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bổ sung thêm thông tin khai báo yêu cầu bảo hiểm hay khơng? Có Khơng Trường hợp lựa chọn câu trả lời “có”, anh/chị cho biết thơng tin cần bổ sung đánh giá thơng tin nào? (có thể lựa chọn nhiều đáp án) Thông tin quãng đường xe chạy Thông tin đăng kiểm xe giới Thơng tin tình hình tai nạn xe vịng năm trở lại Thơng tin người sử dụng xe trường hợp chủ xe không trực tiếp sử dụng Trân trọng cảm ơn! ... QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 3.1 Khái quát chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà... góc nhìn đa chi? ??u thực trạng quản trị rủi ro mà Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội thực 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN... rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro Công ty cô phần bảo hiểm Hàng không – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Công