Triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  ……………….***……………… NGUYỄN NGỌC DIỄM TRIỂN KHAI ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  ……………….***……………… NGUYỄN NGỌC DIỄM TRIỂN KHAI ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8640201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Diễm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ TĨM TẮT ABSTRACT Chương GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể sau: 1.2.3 Các câu hỏi nghiên cứu: 1.2.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu…………………………………………….3 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN 1.4 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 1.5 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Chương VẤN ĐỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.2.1 Về sản phẩm dịch vụ 2.2.2 Về mạng lưới 2.2.3 Năng lực tài 2.2.4 Uy tín, thương hiệu 2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ……………………………………………….8 Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 100 3.1 SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 100 3.1.1 Các khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 130 3.1.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 3.1.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 163 3.2 ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG………… 13 3.2.1 Cơ sở lý luận đa dạng hóa………………………………………… … 13 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nay……………….……14 3.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ…………… ….16 3.3 TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY 177 3.3.1 Nghiên cứu Sibel Yilmaz Turkmen TS Ihsan Yigit, 2012, Khoa Quản trị kinh doanh Đại học Marmara Thổ Nhĩ Kỳ…………………………………… … 17 3.3.2 Nghiên cứu Laetitia Lepetit, Emmanuelle Nys, Philippe Rous, Amine Tarazi, 2007, Tạp chí tài ngân hàng Châu Âu……………………………….…17 3.3.3 Nghiên cứu Nguyễn Thị Hồng Yến………………………………….… 18 3.3.4 Nghiên cứu Nguyễn Văn Việt…………………………………… ……18 3.3.5 Nghiên cứu Nguyễn Thanh Phong…………………………………… 19 3.3.6 Hạn chế nghiên cứu trước đây………………………………….… 19 3.4 XÁC ĐỊNH PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN .20 3.4.1 Phương pháp nghiên cứu 20 3.4.2 Phương pháp tiếp cận……………………………………………………… 20 Chương THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 211 4.1 ĐÁNH GIÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ…… .211 4.1.1 Về lĩnh vực thẻ 21 4.1.2.Về lĩnh vực toán, chuyển tiền 295 4.1.3 Dịch vụ khác: Error! Bookmark not defined 4.1.4 Kết hoạt động kinh doanh………………………………………………27 4.1.5 Cơ cấu thu nhập…………………………………………………………… 29 4.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG 31 4.3 HẠN CHẾ…………………………………………………………………….32 4.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm………………………………………………………32 4.3.2 Cơng nghệ……………………………………………………………… …32 4.3.3 Chi phí……………………………………………………………………….33 4.3.4 Thu nhập ngồi lãi…………………………………………………… ….…33 4.3.5 Chất lượng sản phẩm……………………………………………………… 33 4.4 NGUYÊN NHÂN…………………………………………… ………………33 4.4.1 Nguồn vốn………………………………………………………………… 33 4.4.2 Các dịch vụ toán………………………………………………………34 4.4.3 Các sản phẩm dịch vụ……………………………………………………….34 Chương GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ………………………………… ……… 35 5.1 CÁC GIẢI PHÁP…………………………………………………………….35 5.1.1 Duy trì mạnh dịch vụ toán chuyển tiền, kiều hối………… 35 5.1.2 Tăng cường bán chéo sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử………………….335 5.1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ…………………………………………36 5.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác……………………………………… 37 5.2 TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI…………………………………………….38 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN………………………………… 38 5.3.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói……………………… 38 5.3.1 Xây dựng hệ thống đồng bộ……………… ……………………………… 38 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO…………………………………………………………………………… 39 5.4.1 Những hạn chế………………………………………………………………39 5.4.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo…………………………………………………39 KẾT LUẬN…………………………………………………………………41 TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………………… 42 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Viết tắt Automated teller machine ATM Dịch vụ ngân hàng DVNH Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Point of sale Society for Worldwide Interbank Financial Vietcombank POS SWIFT Telecommunication Internet banking IB DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Tên bảng Trang Bảng 4.1 Kết hoạt động lĩnh vực thẻ 21 Bảng 4.2 Chỉ tiêu phát hành thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 22 Bảng 4.3 Kết hoạt động kinh doanh IB 24 Bảng 4.4 Hoạt động kinh doanh chuyển tiền 25 Bảng 4.5 Hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 26 Bảng 4.6 Kết hoạt động kinh doanh 03 năm 27 Bảng 4.7 Cơ cấu thu nhập 03 năm 29 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Stt Tên hình, biểu đồ Trang Hình 4.1 Kết hoạt động lĩnh vực thẻ 21 Hình 4.2 Chỉ tiêu phát hành thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 23 Hình 4.3 Kết hoạt động kinh doanh IB 28 Hình 4.4 Kết hoạt động kinh doanh 03 năm 29 Hình 4.5 Cơ cấu thu nhập 03 năm 30 TÓM TẮT Để nâng cao chất lượng dịch vụ, đề dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao giá trị, tăng thu nhập lãi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ (Vietcombank Cần Thơ) Mục tiêu Đề tài phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn đưa giải pháp cụ thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietcombank Cần Thơ Sử dụng phương pháp so sánh đánh giá, phân tích, tổng hợp thống kê mô tả để đưa định hướng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, tăng thu nhập lãi, tăng khả cạnh tranh nâng cao chất lượng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng giải pháp cấp thiết Vietcombank Cần Thơ Từ khóa: Đa dạng hóa dịch vụ, tăng thu nhập lãi, Vietcombank Cần Thơ 29 Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ có hiệu Năm 2018 lợi nhuận ngân hàng lần đạt mức 181 tỷ đồng, cao gấp 1,3 lần so với năm 2017 (41 tỷ đồng) gấp 1,8 lần so với năm 2016 (81 tỷ đồng) Điều cho thấy ngân hàng bước hồn thiện việc khẳng định uy tín, lực quản lý, chỗ dựa đáng tin cậy cho khách hàng nhà đầu tư, hoạt động ngân hàng tiếp tục phát triển ổn định bền vững 4.1.5 Cơ cấu thu nhập Cơ cấu thu nhập qua năm 2016 – 2018 Vietcombank Cần Thơ thể bảng liệu đây: Bảng 4.7 Cơ cấu thu nhập qua 03 năm Vietcombank - Cần Thơ Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Thu nhập Năm 2017 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng dư dư 532 87.50% 690 87.24% Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Số Tỷ trọng +/% dư 783 87.00% 158 129,70 +/- % 93 113,48 127 132,89 26 125,74 30,1 119 14,0 từ lãi Thu nhập 76 12.50% 101 12.76% 13.00% 25 lãi Thu nhập 608 100.00% 791 100.00% 910 100.00% 183 (Nguồn: Báo cáo hoạt động Vietcombank Cần Thơ năm 2018) 30 Hình 4.5 Cơ cấu thu nhập qua 03 năm Vietcombank - Cần Thơ Qua năm, tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi cao so với tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi ngân hàng Cụ thể năm 2017 thu nhập lãi tăng trưởng 132.89% thu nhập lãi tăng 129.70% so với năm 2016 Đến năm 2018, thu nhập lãi tiếp tục tăng trưởng 125.74% so với mức tăng 113.48% thu nhập lãi Tuy nhiên, số tuyệt đối thu nhập lãi tăng thấp so với thu nhập lãi ngân hàng Chính mà dù tăng trưởng tốt qua năm tỷ trọng thu nhập lãi cấu tổng thu nhập khơng có thay đổi Như kết luận, giai đoạn vừa qua hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào thu nhập lãi Bên cạnh đó, tăng trưởng thu nhập ngồi lãi cho thấy ngân hàng trọng vào vấn đề đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa nguồn thu nhập để ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tại Vietcombank Cần Thơ triển khai số dịch vụ hệ thống bán lẻ, dịch vụ cửa, dịch vụ phát hành thẻ, dịch vụ cho thuê tài nhiên dịch vụ hạn chế khởi đầu khách hàng dè dặt nên doanh thu hạn chế chiếm tỷ trọng khoản 5% đến 10% chi phí quản lý lớn, hiệu hoạt động chưa cao Do vậy, ngồi nguồn thu nhập từ hoạt động truyền thống hoạt động tín dụng nên việc thu nhập ngồi lãi hạn chế đồng thời rủi ro lớn, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, dịch vụ tốn thẻ hạn chế, phạm vi sử dụng chư phát triển sâu rộng, kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu hạn chế, phương thức giao dịch chủ yếu quầy, hình thức giao dịch từ xa thơng qua cơng nghệ hạn chế, số lượng máy ATM chủ yếu đặt đô thị lớn chưa kết nối máy ATM với ngân hàng khác, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hạn chế, chưa tạo thuận lợi việc sử dụng thẻ Ngồi chưa có chiến lược tiếp thị rõ ràng, sách khách hàng chưa hiệu quả, quy trình nghiệp vụ nặng tính bảo đảm an tồn cho ngân hàng, sản phẩm chưa nhiều, khả ứng dụng cơng nghệ hạn chế 31 4.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG Giai đoạn 2016 – 2018 tiêu kinh doanh Vietcombank Cần Thơ có tăng trưởng tốt Tuy nhiên, nhìn vào cấu thu nhập kết luận ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng huy động vốn, thu nhập từ lãi chiểm tỷ trọng cao trì qua năm Lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng tốt phụ thuộc nhiều vào thu nhập từ lãi dẫn đến rủi ro hoạt động cho ngân hàng Chính mà thời gian qua ngân hàng trọng đến hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ phi truyền thống để đa dạng hóa thu nhập, giảm bớt phụ thuộc phân tán rủi ro Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu nên nhiều bất cập, cơng tác quản lý đòi hỏi phải cần nguồn nhân lực có trình độ chun mơn sâu, giỏi nghiệp vụ, phải hiểu sâu sắc phạm vi kinh doanh Đây yêu cầu khó khăn Vietcombank Cần Thơ nguồn nhân lực chưa đủ đáp ứng việc mở rộng nhiều dịch vụ Hệ thống công nghệ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, liên thông ngân hàng chưa đồng nên khó khăn cho nhà cung ứng người sử dụng dịch vụ Chi phí đầu tư lớn chưa khai thác hết tính hạn mục đầu tư nên hiệu mang lại không mong đợi Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đại đa số phận dân cư chưa rộng rãi bắt đầu Chính hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử nhiều hạn chế Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ dịch vụ khác cải thiện thêm để gia tăng đóng góp vào hiệu kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh toán chuyển tiền, nhận kiều hối mạnh ngân hàng Các giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh cần trọng đến trì phát huy mạnh để đạt kết tốt Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế số nguyên nhân sau: Dịch vụ ngân hàng điện tử, việc gửi tiền vào tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ phải tới ngân hàng trực tiếp giao dịch chi nhánh, dịch vụ cao chưa phát triển dịch vụ cho thuê tài chính,… Sự liên minh hệ 32 thống thẻ chưa hồn hảo, phí giao dịch cao Ngoài việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng tiện ích cho khách hàng khách hàng quan tâm đến giá, phí liên quan tới sản phẩm, dịch vụ ảnh hưởng lớn đến việc cung cấp dịch vụ việc đa dạng hóa sản phẩm Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính truyền thống, chưa đa dạng sản phẩm nên khách hàng chưa có nhiều lựa chọn Lượng tiền mặt lưu thơng bên ngồi nhiều, kênh phân phối ít, chưa thu hút khách hàng tiềm Việc chưa phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm cho danh mục dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chưa thu hút nhiều khách hàng, nên chưa đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập Nên ngân hàng chưa phân tán rủi ro, chưa tăng khả cạnh tranh thị trường 4.3 HẠN CHẾ 4.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu nên nhiều bất cập, cơng tác quản lý đòi hỏi phải cần nguồn nhân lực có trình độ chun môn sâu, giỏi nghiệp vụ, phải hiểu sâu sắc phạm vi kinh doanh Để làm điều đó, Vietcombank Cần Thơ cần phải vượt qua nhiều khó khăn thách thức nguồn nhân lực chưa đủ đáp ứng tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ khác 4.3.2 Công nghệ Sự phát triển vượt bậc công nghệ ngân hàng ứng dụng mạnh mẽ sản phẩm dịch vụ Theo đó, dịch vụ mobile banking, internet banking… ngày phát triển nhiều khách hàng sử dụng Với xu hướng sử dụng thẻ toán điện tử ngày trở nên phổ biến, số lượng người dùng thẻ ngân hàng ngày tăng Thống kê Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cho thấy, lượng thẻ phát hành toàn quốc đạt gần 86 triệu thẻ, đó, gần 90% thẻ nội địa, 10% thẻ quốc tế Việc sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền tội phạm công nghệ sử dụng nhiều thời gian qua (Nguyễn Minh, 2015, Thời Báo ngân hàng) 33 Vì vậy, hệ thống cơng nghệ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, liên thông ngân hàng chưa đồng nên khó khăn cho nhà cung ứng người sử dụng dịch vụ 4.3.3 Chí phí Chi phí đầu tư lớn chưa khai thác hết tính hạn mục đầu tư nên hiệu mang lại khơng mong đợi Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đại đa số phận dân cư chưa rộng rãi bắt đầu 4.3.4 Thu nhập lãi Thu nhập lãi từ hoạt động hạn chế, phần việc huy động vốn chiếm khoảng 38%, doanh số toán qua tài khoản chiếm 10% tổng toàn tiền mặt Tỷ trọng thu nhập hoạt động hạn chế, ngồi hoạt động Vietcombank Cần Thơ cần phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần tăng thu nhập lãi tổng thu nhập ngân hàng 4.3.5 Chất lượng sản phẩm Chất lượng sản phẩm dịch vụ nhiều hạn chế Các sản phẩm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du học, tiết kiệm đầu tư (fast-saving) chưa có Vietcombank Cần Thơ (trong ngân hàng thương mại khác triển khai) Các sản phẩm huy động vốn tập trung chủ yếu loại tiền VND, sản phẩm tiền gửi ngoại tệ chưa đa dạng Sản phẩm cho vay chưa phong phú, chưa có gói sản phẩm cho vay riêng nhóm khách hàng đặc thù, đặc biệt nhóm đối tượng khách hàng cá nhân ngành nghề tự do, hộ kinh doanh cá thể làm nông nghiệp nông thôn 4.4 NGUYÊN NHÂN Những hạn chế việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng số nguyên nhân sau: 4.4.1 Nguồn vốn Hiện nay, công tác huy động vốn Vietcombank Cần Thơ ổn định, nhiên để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác kênh đầu tư khác chứng khoán, vàng, ngoại tệ đầu tư nhà đất Nguồn vốn lớn tạo niềm 34 tin cho khách hàng khả huy động vốn ngân hàng cao Ngược lại, nguồn vốn thấp kéo theo tỷ lệ an toàn vốn không đảm bảo dẫn đến rủi ro cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank Cần Thơ cần phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng thu nhập lãi, đặc biệt dịch vụ đòi hỏi cơng nghệ đại 4.4.2 Các dịch vụ tốn Mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp gây khó khăn cho ngân hàng muốn triển khai dịch vụ toán Cần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, việc gửi tiền vào tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ phải tới ngân hàng trực tiếp giao dịch chi nhánh, dịch vụ cao chưa phát triển dịch vụ cho thuê tài chính,… Sự liên minh hệ thống thẻ chưa hoàn hảo, phí giao dịch cao Đây yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng thiết lập quan hệ giao dịch với ngân hàng Do đó, bên cạnh chất lượng dịch vụ tiện ích đem lại cho khách hàng, ngân hàng cần xây dựng biểu phí dịch vụ cạnh tranh 4.4.3 Các sản phẩm dịch vụ Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính truyền thống, có nhiều sản phẩm Vietcombank Cần Thơ cần có nhiều sản phẩm đa dạng để khách hàng có nhiều lựa chọn Lượng tiền mặt lưu thông bên ngồi nhiều, kênh phân phối ít, chưa thu hút khách hàng tiềm Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chưa thu hút nhiều khách hàng, nên chưa đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập Nên ngân hàng chưa phân tán rủi ro, chưa tăng khả cạnh tranh thị trường TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 4, tác giả nêu kết hoạt động qua ba năm Vietcombank Cần Thơ phân tích thực trạng hoạt động, nguyên nhân đề giải pháp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, chất lượng hoạt động Vietcombank Cần Thơ thời gian nghiên cứu 35 Chương GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 5.1 CÁC GIẢI PHÁP Hiện Vietcombank Cần Thơ hoạt động chủ yếu dựa sản phẩm truyền thống Qua phân tích nghiên cứu tác giả đưa số giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng Vietcombank Cần Thơ sau: 5.1.1 Duy trì mạnh dịch vụ tốn chuyển tiền, kiều hối Hoạt động tốn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng thu dịch vụ Vietcombank Cần Thơ Tuy với mạnh mạng lưới rộng, chất lượng dịch vụ tốt đem đến nguồn thu ổn định chi phí tốn chiếm tỷ trọng cao nên chưa đáp ứng lợi nhuận lãi Các dịch vụ toán phi tiền mặt nên trọng tăng cường Như vậy, giải vấn đề khoản, tiết kiệm chi phí mà nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt khơng hợp pháp Hóa đơn điện tử sản phẩm dịch vụ cần hợp tác chặt chẽ tổ chức doanh nghiệp ngân hàng Dựa sở liệu khách hàng nhà cung cấp, Ngân hàng thu hộ hóa đơn điện tử thơng qua hình thức tốn tiền mặt phi tiền mặt quầy giao dịch dịch vụ internet banking Cả khách hàng nhà cung cấp nhận lợi ích thiết thực từ giải pháp Đồng thời ngân hàng nhận nguồn thu dịch vụ nguồn vốn khơng kì hạn trì tài khoản nhà cung cấp Ngồi ra, cần trì chương trình marketing khuyến chi kiểu hối để trì mạnh lĩnh vực ngân hàng 5.1.2 Tăng cường bán chéo sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử Các sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử thích hợp để bán chéo sản phẩm tín dụng huy động vốn Do để nâng cao hiệu kinh doanh sản phẩm cần đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ Khi bắt đầu tiếp cận khách hàng tiền vay tiền gửi yêu cầu cán nhân viên phải thực bán sản phẩm phụ kèm Mục tiêu đề khách hàng giao dịch phải sử dụng gói sản phẩm dịch vụ để tiết kiệm thời gian nhân lực bán chéo sản phẩm Có với tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi ngân 36 hàng cải thiện hiệu kinh doanh lãi mà khơng phải tốn q nhiều chi phí khai thác 5.1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dân số Việt Nam ngày tăng với 2/3 số dân độ tuổi lao động thu nhập bình qn đầu người khơng ngừng tăng lên, thị trường đầy tiềm mà ngân hàng hướng tới Ngân hàng cần có chiến lược cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo hướng tích hợp Tính tích hợp dịch vụ bán lẻ thể thị trường mục tiêu, danh mục dịch vụ cung cấp kênh phân phối phải đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, gia tăng tiện ích cho khách hàng Các kênh phân phối bao gồm: - Kênh phân phối Internet Banking - Kênh phân phối Call-center; Mobi-Banking - Kênh phân phối ATM, POS, Kios banking - Kênh phân phối trực tiếp Không giới hạn dịch vụ truyền thống, ngân hàng thực đa dạng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tài cho khách hàng Ngân hàng xây dựng lộ trình để cung ứng dịch vụ bán lẻ sau: Dịch vụ đầu tư: Tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi đầu tư, giao dịch ngoại tệ, giao dịch kinh doanh thị trường tương lai Dịch vụ cho vay: Cho vay mua nhà, ôtô, tiêu dùng, chứng khoán Dịch vụ toán: dịch vụ tốn nước, dịch vụ tốn nước ngồi Dịch vụ tư vấn: dịch vụ uỷ thác quản lý tài sản, tư vấn tài cá nhân, tư vấn chi tiêu Dịch vụ ngân quỹ: Thu chi hộ tiền mặt, quản lý tài sản, giấy tờ có giá Danh mục dịch vụ ngân hàng bảo hiểm: sản phẩm bán chéo dịch vụ cho vay bảo hiểm, dịch vụ tiền gửi bảo hiểm Dịch vụ thẻ: Trong năm qua, dịch vụ thẻ ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh Số lượng thẻ phát hành tăng cao chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu 37 tiện ích cho đời sống xã hội Do thị trường thẻ Việt Nam có tiềm to lớn nên hàng loạt tổ chức thẻ hàng đầu VISA, Master Card, American Express NHTM Việt Nam lao vào đua phát hành thẻ chiếm lĩnh thị trường Nhằm nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thẻ tương ứng với tiềm mình, từ bây giờ, ngân hàng phải thực giải pháp: Thứ nhất: thực đa dạng hố tiện ích thẻ Chức thẻ toán Việt Nam sơ khai, chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chưa phát huy tính tiện ích việc tốn dịch vụ khác Ngân hàng nhanh chóng nghiên cứu đưa dịch vụ thẻ thành dịch vụ đa cách hợp tác với công ty cung ứng dịch vụ để toán tiền sử dụng dịch vụ, hợp tác với điểm bán hàng siêu thị, nhà hàng nhằm mở rộng điểm chấp nhận thẻ Đồng thời kết nối tốn tiền sinh hoạt phí qua cơng ty VNPAY kênh SMS, máy ATM Thứ hai: phát triển số lượng thẻ toán nhanh hạ tầng công nghệ áp dụng ngân hàng chưa phát triển kịp nên ảnh hưởng đến tốc độ kết nối lỗi kết nối Để thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, ngồi việc đa dạng hố tiện ích thẻ tốn, ngân hàng cần phải xử lý triệt để tình trạng tải lỗi kết nối máy ATM POS 5.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác Trong giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần tính tốn đến sản phẩm dịch vụ khác như: kinh doanh chứng khốn, tài trợ thương mại, phí hoa hồng môi giới… Với tổ chức doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc thù bao gồm: bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, xăng dầu Ngân hàng cần tiếp cận để cung cấp giải pháp toán thu hộ, chi hộ Hiện nay, dịch vụ bancassurance kết hợp công ty bảo hiểm với ngân hàng phát triển mạnh mẽ dựa nhu cầu thị trường Do đó, Vietcombank Cần Thơ cần xem xét phát triển lĩnh vực Như vậy, tận dụng sở liệu khách hàng ngân hàng để khai thác bán chéo sản phẩm bảo hiểm, tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng, đồng thời trì nguồn tiền gửi từ công ty bảo hiểm Đây giải pháp hoàn thiện cho ba bên ngân hàng, khách hàng công ty bảo hiểm 38 5.2 TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI Từ sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ, chuyển tiền nước, chi trả lương qua tài khoản, Mobile banking, Internet banking, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Cần cần nổ lực mở thêm nhiều dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập cho ngân hàng Đề tài đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính phù hợp khả thi cao, đánh giá thực trạng hệ thống ngân hàng nay, xem xu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ trên, đa dạng hóa mang lại hiệu thiết thực giảm thiểu rủi ro mà hệ thống ngân hàng cần phải áp dụng 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN Tăng cường quảng bá sản phẩm, dịch vụ sử dụng triển khai sản phẩm nội ngân hàng đảm bảo cán nhân viên nắm bắt chủ trương Chú trọng công tác marketing sản phẩm dịch vụ nhằm mục đích thu hút ý khách hàng hữu khách hàng tiềm ngân hàng Chú trọng công tác bán chéo đến khách hàng Đối với khách hàng tổ chức, trọng dịch vụ thu hộ, chi hộ bên cạnh sản phẩm tín dụng huy động vốn Đối với khách hàng cá nhân tiền vay tiền gửi tiếp thị khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử, bảo hiểm… 5.3.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán theo gói phù hợp với nhóm khách hàng có nhu cầu riêng biệt Để tiếp thị thành công, ngân hàng cần phân loại khách hàng theo nhóm dựa sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng: tín dụng, tài trợ thương mại, huy động vốn, mua bán ngoại tệ, kiều hối, ngân hàng điện tử… Việc bán chéo sản phẩm đòi hỏi kết hợp chặt chẽ giữ cán quản lý khách hàng phận giao dịch Các sản phẩm dịch vụ truyền thống tín dụng, huy động vốn cần gắn chặt với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Việc tiếp thị đơn vị chi lương phải kèm với lặp đặt hệ thống máy ATM vị trí 39 thuận lợi cho khách hàng sử dụng Tiếp cận khách hàng thông qua chương trình marketing chun nghiệp dựa sở gói sản phẩm dịch vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tổ chức cá nhân Bên cạnh đó, Ngân hàng cần quan tâm đến ứng dụng công nghệ lĩnh vực hoạt động đơn giản hóa thủ tục quy trình giao dịch để làm hài lòng khách hàng 5.3.2 Xây dựng hệ thống đồng Việc xây dựng hệ thống văn quy trình quy định liên quan đến sản phẩm dịch vụ trình giao dịch khách hàng nên đơn giản hóa, đảm bảo quy định pháp luật đáp ứng hài lòng khách hàng Trên sở đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày nâng cao, thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 5.4.1 Những hạn chế Trong phạm vi nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Không thể xem xét hết yếu tố ảnh hưởng đến tăng thu nhập lãi: Dịch vụ kiều hối, dịch vụ chuyển tiền, Marketing chăm sóc khách hàng, phát triển hệ thơng máy POS, phát triển máy ATM 5.4.2 Hướng nghiên cứu Từ hạn chế nghiên cứu sau: Nghiên cứu hệ thống máy máy ATM Nghiên cứu hệ thống máy POS Nghiên cứu dịch vụ kiều hối Nghiên cứu Marketing chăm sóc khách hàng Những hướng nghiên cứu nhằm góp phần tăng thu nhập ngồi lãi hệ thống ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Những giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietcombank Cần Thơ Những giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh 40 khắc phục vấn đề tồn việc phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm góp phần tăng thu nhập ngồi lãi cho ngân hàng 41 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu đề tài mong muốn đóng góp số giải pháp nhằm triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập lãi Vietcombank Cần Thơ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng giải pháp cấp thiết ngân hàng thúc đẩy trình hội nhập, tăng khả cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu phong phú khách hàng hoạt động sản xuất, kinh doanh điều kiện sống ngân hàng Trong nghiên cứu tác giả phân tích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẻ làm tăng thu nhập lãi so với rủi ro kinh doanh ngân hàng Nếu tăng tỷ lệ thu nhập lãi, ngân hàng định hướng đầu tư trở nên ổn định Từ hoạt động phi lợi ích Các ngân hàng định hướng đầu tư lấy phần lớn phí từ hoạt động bảo lãnh phát hành, mơi giới, quản lý ngân quỹ, chứng khốn hóa tốn bù trừ dịch vụ liên quan khác Những hoạt động thường liên kết chặt chẽ với phát triển theo thị trường theo chu kỳ hoạt động, ngân hàng định hướng đầu tư hoạt động với mức đòn bẩy cao khiến chúng rủi ro đáng kể so với ngân hàng định hướng 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Quốc Hội “Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, ngày 16/06/2010” Đặng Cơng Hồn, 2004: Chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng số 11 năm 2004, trang 18 Như Loan, 2014, Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng Quốc Dân tăng tốc thị trường Nguyễn Văn Việt, 2014, Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh Nguyễn Thanh Phong, 2011, “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” Luận án tiến sĩ kinh tế Nguyễn Thị Hồng Yến, 2016; “Phát triển dịch vụ ngân hàng” Luận án tiến sĩ Học viện ngân hàng TIẾNG ANH Turkmen, Sibel Yilmaz (2011) The Relation between Diversification Strategy and Organizational Performance: A Research on Companies registered to the Istanbul Stock Exchange Market Procedia - Social and Behavioral Sciences 24, 1494-1509 Buch, Claudia and Neugebauer, Katja (2011) Diversification of Banks’ International Portfolios: Evidence and Policy Lessons, Financial Systems, Efficiency and Stimulation of Sustainable Growth Working Paper FINESS.D.2.4 Meslier, Cesline, Tacneng, R and Tarazi, A (2015) Bank Diversification, Risk and Profitability in an Emerging Economy with Regulatory Asset Structure Constraints: Evidence from the Philippines Working paper 01, 1-55 10 Mulwa, Jonathan Mwau (2016) Commercial Bank Diversification and Financial Performance: The moderating role of risk Journal of Finance and Investment Analysis, 5(2), 1-3 43 11 Landi, Andrea (2001), The Diversification Strategy of European Banks: Determinants and Effects on Efficiency and Profitability, SSRN Electronic Journal, 12(1), 55-68 12 Gamra, Saoussen Ben and Plihon, Dominique (2011) Revenue diversification in emerging market banks: implications for financial performance Working Paer HAL Id, hal-00598136, 1-43 Weblink: 13 https://www.triadfs.com/news/top-4-reasons-banks-should-have-a-diversified- portfolio: “Top Reasons Banks Should Have a Diversified Portfolio” Ngày vào: 26/8/2019 ... ……………….***……………… NGUYỄN NGỌC DIỄM TRIỂN KHAI ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8640201... trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietcombank Cần Thơ? Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietcombank Cần Thơ? Các sản phẩm cần phải triển khai đa. .. 3.1.1 Các khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 130 3.1.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 3.1.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 163 3.2 ĐA DẠNG HÓA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN