CIC hỗ trợ tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Thời gian qua, Chính phủ đã không ngừng triển khai liệt giải pháp nhằm cải thiện mơi trường đầu tư, kinh doanh, hồn thiện khung pháp lý, tạo động lực cho doanh nghiệp phát triển, đặc biệt trợ giúp phát triển khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Để tiếp tục nâng cao hiệu lực pháp lý, đẩy mạnh thực sách hỗ trợ DNNVV, Kỳ họp thứ Khóa XIV, Quốc hội thơng qua Luật Hỗ trợ DNNVV (Luật số 04/2017/QH14) Luật có hiệu lực thi hành từ 01/01/2018, với hàng loạt sách hỗ trợ dành cho DNNVV như: Hỗ trợ tiếp cận tín dụng, thơng tin, phát triển nguồn nhân lực, tư vấn, công nghệ , tạo bước tiến quan trọng cơng tác hồn thiện sách hỗ trợ tích cực cho DNNVV phát triển mạnh mẽ Về phía Ngân hàng Nhà nước (NHNN), với quan điểm, định hướng điều hành sách tiền tệ đẩy mạnh cải cách hành đảm bảo mục tiêu vừa thúc đẩy phát triển hệ thống doanh nghiệp, phục vụ người dân, đồng thời vừa giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, cải thiện môi trường kinh doanh; NHNN triển khai đồng nhiều giải pháp, đặc biệt nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy tài tồn diện, nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp người dân, hỗ trợ TCTD tăng dư nợ cho vay DNNVV; minh bạch hóa thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tiên tiến dịch vụ ngân hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian cho người dân doanh nghiệp Là đơn vị trực thuộc NHNN, phạm vi, chức nhiệm vụ mình, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) triển khai nhiều giải pháp để góp phần hoàn thành mục tiêu, định hướng NHNN, đó, CIC tập trung đẩy mạnh minh bạch hóa thơng tin tín dụng (TTTD), nâng cao chất lượng sở liệu, độ phủ thông tin, mở rộng cung cấp báo cáo tín dụng đến khách hàng vay toàn quốc, tiếp nhận, phản hồi từ khách hàng vay chất lượng TTTD kho liệu CIC, góp phần bảo vệ quyền lợi nâng cao khả tiếp cận tín dụng khách hàng vay Đánh giá khả tiếp cận tín dụng Trong Báo cáo Môi trường kinh doanh (Doing Business) Ngân hàng Thế giới (WB), khả “tiếp cận tín dụng” Việt Nam năm 2019 đạt 75 điểm, xếp hạng 32/190 nước vùng lãnh thổ, thấp Brunei - hạng 1, Cambodia - hạng 22, ngang Malaysia, Singapore cao nước lại khu vực Asean Chỉ số đánh giá qua số phụ Chỉ số sức mạnh quyền pháp lý Chỉ số chiều sâu thơng tin tín dụng Chỉ số liên quan đến tiếp cận tín dụng Việt Nam 2019 Việt Nam Các nước châu Á Thái Bình Dương Các nước OECD Chỉ số Sức mạnh pháp lý (0-12) 7,1 6,1 Chỉ số Chiều sâu Thông tin tín dụng (0-8) 4,2 6,7 - Tỷ lệ bao phủ Trung tâm TTTD công (CIC) (% người trưởng thành) 54,8 16,9 21,8 - Tỷ lệ bao phủ Trung tâm TTTD tư (% người trưởng thành) 29,5 23 65,3 Chỉ số Nguồn: Doing Business 2019 Chỉ số sức mạnh quyền pháp lý (Việt Nam đạt 8/12 điểm) đánh giá mức độ bảo vệ quyền người vay người cho vay thông qua khuôn khổ pháp lý phá sản (Luật phá sản), tài sản bảo đảm (Quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản…) Như để cải thiện số tiếp cận tín dụng số cần phải cải thiện mạnh dư địa để cải thiện nhiều Chỉ số chiều sâu thơng tin tín dụng (Việt Nam đạt 7/8 điểm) đánh giá khuôn khổ pháp lý thực tiễn liên quan đến độ bao phủ TTTD tổ chức công tư, mức độ sẵn sàng liệu khả tiếp cận TTTD tổ chức cho vay thân khách hàng vay Chỉ số chiều sâu TTTD 2019 đánh giá với năm 2018 mức độ bao phủ TTTD công tiếp tục cải thiện đạt 54,8% (cao năm 2018 51%), số Việt Nam cao khu vực châu Á Thái Bình Dương nước có thu nhập cao OECD Thực trạng tiếp cận tín dụng Theo số liệu NHNN, tính đến hết tháng 6/2019, dư nợ tín dụng kinh tế tăng 7,33% so với cuối năm 2018 Trong đó, dư nợ tín dụng lĩnh vực ưu tiên: cho vay xuất tăng 15,5% (năm 2018 giảm 1,42%, chiếm 3,01%); cho vay DNNVV tăng 6,03% (năm 2018 tăng 15,57%, chiếm 18,2%); doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tăng 7,53% (năm 2018 giảm 2,2%, chiếm 0,36%); nông nghiệp, nông thôn tăng 5,8% (năm 2018 tăng 21,4%, chiếm 24,8%); công nghiệp hỗ trợ tăng 5,81% (năm 2018 tăng 14,58%, chiếm 3,09%) Nguồn vốn ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhu cầu đời sống đáng doanh nghiệp, người dân Để tạo điều kiện, tăng cường hỗ trợ người dân, doanh nghiệp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất, kinh doanh, NHNN đạo TCTD tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay Tuy nhiên, khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp, theo đánh giá Hội nghị tín dụng thúc đẩy tiếp cận tín dụng CIC tổ chức TP Hồ Chí Minh ngày 18/6/2019, nước có khoảng gần 800.000 doanh nghiệp, tổ chức hoạt động, có đến 70% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng ngân hàng Mặc dù số bao gồm doanh nghiệp khơng có nhu cầu vay vốn, song thực tế nhiều doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV chưa thể tiếp cận với nguồn vốn vay từ TCTD vay với lãi suất cao Có ý kiến cho rằng, tình trạng ngân hàng ưu doanh nghiệp nhà nước DNNVV Vì dù hoạt động kinh doanh ngân hàng phải dựa tính hiệu quả, khả khoản khách hàng Tuy nhiên, lý chủ yếu dẫn tới DNNVV khó tiếp cận vốn vay TCTD là: (i) DNNVV quy mơ nhỏ, hoạt động đa phần mang tính tự phát; khả quản trị, điều hành doanh nghiệp thấp ; (ii), thơng tin tài thiếu minh bạch, thiếu tài sản đảm bảo; (iii) sức chịu đựng rủi ro thấp, ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ ngân hàng CIC nỗ lực cải thiện số tiếp cận tín dụng Kho liệu TTTD Quốc gia CIC quản lý lưu giữ thông tin 40,6 triệu hồ sơ khách hàng vay, 39 triệu hồ sơ cá nhân khoảng triệu hồ sơ doanh nghiệp ) Kho xây dựng tảng công nghệ đại, với tham gia 121 TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngoài; 1.100 QTDND, tổ chức tài vi mơ thức 45 tổ chức tự nguyện tham gia hoạt động TTTD Kết tháng đầu năm 2019, độ phủ TTTD tiếp tục cải thiện, tăng 1.600.000 khách hàng vay (trên 5.169.881 hồ sơ vay mới) Để đảm bảo tính minh bạch thơng tin, đồng thời góp phần hỗ trợ khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp cá nhân vay vốn giai đoạn nay, đặc biệt đối tượng hoạt động quy mô nhỏ lực tài hạn chế DNNVV, CIC không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ TTTD chất lượng cao, chi phí hợp lý, đạt chuẩn quốc tế để đáp ứng nhu cầu sử dụng đơn vị khai thác thông tin, CIC tiếp tục trì thu thập ổn định loại thơng tin dư nợ, hợp đồng tín dụng, tài sản bảo đảm, thẻ tín dụng, tài doanh nghiệp, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp từ TCTD, đảm bảo chất lượng thơng tin trì, đạt từ 97% đến 100% Hiện kho liệu CIC có 17,46 triệu khách hàng dư nợ tín dụng, với tổng dư nợ 6.822 nghìn tỷ đồng 22.358 triệu USD, với 27,48 triệu hợp đồng tín dụng cập nhật 27,24 triệu hợp đồng thể nhân 242.103 hợp đồng pháp nhân Tổng số hồ sơ cập nhật 18,46 triệu hồ sơ, hồ sơ khơng đảm bảo tài sản 13,62 triệu hồ sơ, hồ sơ có TSĐB 4,83 triệu hồ sơ Mặc dù không trực tiếp hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng, với nỗ lực thực giải pháp triển khai nghiệp vụ, CIC góp phần tích cực cải thiện khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp Cụ thể: CIC nâng cao độ phủ chiều sâu TTTD: Duy trì nguồn thơng tin truyền thống từ 100% TCTD kể 1.100 QTDND, tổ chức tài vi mơ; 45 tổ chức tự nguyện ; CSDL CIC đến có 40,6 triệu khách hàng vay, 39 triệu khách hàng cá nhân, lại khách hàng doanh nghiệp CSDL bao phủ 100% doanh nghiệp Việt Nam (gần 800.000 doanh nghiệp, khoảng 178.000 doanh nghiệp có dư nợ TCTD) Xây dựng Cổng thông tin kết nối khách hàng vay: CIC cung cấp giải pháp hoàn chỉnh website https://cic.gov.vn ứng dụng điện thoại thông minh “CIC Credit Connect – Hỗ trợ vay” (trên tảng Android iOS) với nhiều tiện ích để kết nối khách hàng tới TCTD Thơng qua Cổng thơng tin này, khách hàng vay dễ dàng tìm hiểu, lựa chọn gói tín dụng đăng ký nhu cầu vay vốn TCTD phù hợp, tiết kiệm chi phí lại, thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng nhanh chóng Cổng thơng tin kết nối khách hàng vay nhằm mục tiêu cải thiện minh bạch hóa thơng tin tín dụng Theo đó, khách hàng vay khai thác thơng tin tín dụng điểm tín dụng miễn phí, giám sát thơng tin mức độ tín nhiệm mình, phòng tránh gian lận CIC tư vấn cải thiện điểm tín dụng, nâng cao khả tiếp cận tín dụng TCTD Hệ thống hỗ trợ khách hàng (Call Center): Khách hàng giải đáp thắc mắc, khiếu nại TTTD; tư vấn nâng hạng cải thiện khả tiếp cận tín dụng… Kể từ đầu năm 2019, CIC giải đáp khoảng 20.000 yêu cầu tư vấn giải đáp thắc mắc qua hệ thống Từ đó, góp phần nâng cao văn hóa tín dụng tăng cường hiệu hoạt động tín dụng TCTD Cải tiến cơng nghệ: CIC thức áp dụng phương thức kết nối cung cấp thông tin trực tiếp (host to host) từ hệ thống CIC tới hệ thống đánh giá, phê duyệt tín dụng TCTD, giảm thiểu yếu tố tác động người vào trình cung cấp khai thác sử dụng TTTD Số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cải thiện, năm bình quân cung cấp 20 triệu sản phẩm, tăng trưởng 20-30% Để đảm bảo hệ thống an toàn, bảo mật, CIC xây dựng thêm giải pháp chuẩn dùng chung cho tất TCTD Giảm phí dịch vụ: Để đồng hành TCTD việc giảm chi phí hoạt động, hạ lãi suất cho vay, năm 2018 CIC giảm phí dịch vụ 02 lần: từ đầu năm 2018 (12%) tháng 9/2018 giảm tiếp 20% Năm 2019, CIC tiếp tục ban hành Quyết định số 105/QĐ-TTTD việc giảm giá 10% từ tháng 05/2019 Đây đợt giảm giá thứ 03 liên tiếp CIC từ đầu năm 2018 Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng XHTD theo chuẩn quốc tế: Để đảm bảo đánh giá công bằng, minh bạch mức độ tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp, CIC xây dựng mơ hình chấm điểm XHTD đáp ứng tiêu chuẩn tối thiểu Basel II; nâng cao tự động hóa, giảm thiểu đánh giá chủ quan người; sử dụng nguồn thông tin đa dạng, sở đánh giá độ minh bạch khách hàng dựa vào nguồn báo cáo khác nhau; Rà sốt kiểm định tính xác độ ổn định theo thời kỳ CIC cho phép khách hàng gửi thông tin tự khai thác thông tin để giám sát cải thiện điểm hạng tín dụng mình, nâng cao uy tín quan hệ ngân hàng Một số vấn đề đặt để nâng cao khả tiếp cận tín dụng DNNVV Để góp phần hỗ trợ khách hàng vay vốn nói chung, DNNVV nói riêng, tăng cường khả tiếp cận tín dụng, thời gian tới, CIC tiếp tục tập trung thúc đẩy minh bạch hóa thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng sở liệu, độ phủ thông tin, mở rộng cung cấp báo cáo tín dụng đến khách hàng vay toàn quốc, tiếp nhận phản hồi từ khách hàng vay chất lượng thơng tin tín dụng kho liệu CIC; đẩy mạnh phổ cập kiến thức tài hiệu tới người dân doanh nghiệp; kết nối cung - cầu tín dụng; cải thiện số chiều sâu độ phủ thơng tin tín dụng, góp phần nâng cao khả tiếp cận tín dụng mơi trường kinh doanh Về phía khách hàng vay, đặc biệt DNNVV, cần hiểu rõ vai trò quan trọng hoạt động TTTD việc kết nối hiệu TCTD với doanh nghiệp hỗ trợ thúc đẩy khả tiếp cận tín dụng Hiện CIC triển khai dự án nâng cấp toàn diện cổng thơng tin hồn thành đưa vào sử dụng từ ngày 07/6/2019, cung cấp đồng giải pháp hoàn chỉnh website ứng dụng điện thoại thơng minh với nhiều tiện ích để kết nối TCTD với khách hàng vay Việc tham gia tích cực vào Cổng thông tin CIC giúp DNNVV sử dụng cách có hiệu TTTD Qua đó, DNNVV dễ dàng tìm hiểu, chọn gói tín dụng, sách ưu đãi đăng ký nhu cầu vay vốn TCTD phù hợp, tiết kiệm chi phí lại, thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch quan hệ TCTD doanh nghiệp vay Trong thời gian tới, CIC phối hợp với IFC tổ chức buổi hội thảo với nội dụng hỗ trợ đối tượng DNNVV tiếp cận tín dụng Tài liệu tham khảo Báo cáo kết công tác tháng đầu năm 2019 CIC www.cic.org.vn thoibaonganhang.vn https://bnews.vn/hon-2-3-doanh-nghiep-viet-chua-tiep-can-tin-dung/125582.html http://vneconomy.vn/buc-tranh-tin-dung-6-thang-dau-nam-2019-20190709002049462.htm Một số tài liệu khác ... pháp lý (Việt Nam đạt 8/12 điểm) đánh giá mức độ bảo vệ quyền người vay người cho vay thông qua khuôn khổ pháp lý phá sản (Luật phá sản), tài sản bảo đảm (Quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý. .. dụng Việt Nam 2019 Việt Nam Các nước châu Á Thái Bình Dương Các nước OECD Chỉ số Sức mạnh pháp lý (0-12) 7,1 6,1 Chỉ số Chiều sâu Thông tin tín dụng (0-8) 4,2 6,7 - Tỷ lệ bao phủ Trung tâm TTTD... thiện nhiều Chỉ số chiều sâu thơng tin tín dụng (Việt Nam đạt 7/8 điểm) đánh giá khuôn khổ pháp lý thực tiễn liên quan đến độ bao phủ TTTD tổ chức công tư, mức độ sẵn sàng liệu khả tiếp cận TTTD