Ảnh hưởng của tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình việt nam tt

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN LONG GIANG Ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình Việt Nam Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 9340201 TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2019 Cơng trình hồn thành tại: Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án cấp Trường họp Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh vào hồi:……giờ… ngày… tháng … năm 2019 Có thể tìm hiểu luận án tại: Thư viện Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Thư viện Quốc Gia, Tp Hồ Chí Minh CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Đặt vấn đề Theo Báo cáo Tổng cục Thống Kê năm 2016, tỷ lệ người dân sống khu vực nông thôn Việt Nam chiếm khoảng 68%, tương đương 61,2 triệu người Do vậy, nơng nghiệp, nơng thơn lĩnh vực Chính phủ đặc biệt quan tâm năm gần Trong đó, điều tiết thị trường tín dụng ngân hàng xem sách quan trọng Chính phủ giúp xóa đói, giảm nghèo vùng nơng thơn mà hoạt động sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp chủ yếu Cụ thể, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn hay Quyết định số 813/QĐ-NHNN ngày 24/4/2017 chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nông nghiệp sạch,…đã thực thi Tuy nhiên, hộ gia đình nơng thơn lại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận tín dụng nói chung tiếp cận tín dụng ngân hàng nói riêng Về mặt lý thuyết nghiên cứu trước giới Việt Nam có liên quan ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng lên thu nhập hộ gia đình cho thấy cịn tồn nhiều kết trái ngược Một số nghiên cứu cho thấy tiếp cận tín dụng có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập hộ gia đình (Đinh Phi Hổ Đơng Đức, 2015; Li cộng sự, 2013) Tuy nhiên, số nghiên cứu khác lại cho tiếp cận tín dụng không cải thiện thu nhập hộ (Phan Thị Nữ, 2013; Takahashi cộng sự, 2010) Trong nghiên cứu này, tác giả lấp đầy khe hở nghiên cứu sau: Thứ nhất, tác giả lựa chọn thời điểm nghiên cứu năm 2014 2016 để loại bỏ cú sốc khủng khoảng kinh tế năm 2008 làm ảnh hưởng lên tính bền vững hệ số ước lượng Đây điểm phạm vi thời gian nghiên cứu mà nghiên cứu trước chưa cập nhật Thứ hai, nghiên cứu sử dụng phương pháp khác biệt khác biệt (DID) kết hợp hồi quy liệu gộp (Pooled-OLS) để đánh giá hiệu ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình mà sử dụng phổ biến Việt Nam (Đinh Phi Hổ Đông Đức, 2015) Thứ ba, chưa có nghiên cứu thực cách có hệ thống Việt Nam đo lường nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng mà sử dụng nhóm đối chứng hộ gia đình tiếp cận tín dụng phi ngân hàng nhằm đánh giá cách tồn diện yếu tố kiểm sốt khác đặc điểm tài tín dụng hộ gia đình Thứ tư, khe hở nghiên cứu khác mà nghiên cứu lấp đầy phạm vi mẫu rộng với 598 hộ gia đình 61 tỉnh/thành phố từ Bộ liệu Điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) năm 2014 năm 2016 nghiên cứu lặp lại Do đó, kết ước lượng mang tính tin cậy với mẫu nhỏ mà nghiên cứu sử dụng 2 Cuối cùng, nghiên cứu này, đặc điểm tín dụng hộ khai thác đa dạng với nhiều khía cạnh khoản thời gian vay khoản vay chưa trả, chi phí chi trả để có khoản vay,… Do đó, nghiên cứu thực nhằm nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nông thôn Việt Nam 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ ý nghĩa thực tiễn lý luận, mục tiêu tổng quát nghiên cứu nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Từ đó, hai mục tiêu cụ thể đặt sau: (i) Nhận diện đo lường nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam (ii) Đo lường ảnh hưởng tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu Dựa mục tiêu nghiên cứu, ba câu hỏi nghiên cứu đặt là: (i) Thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam năm 2014 năm 2016 nào? (ii) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam? (iii) Tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam nào? 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hai khía cạnh (i) khả nhận khoản vay ngân hàng so với nhóm đối chứng hộ gia đình tiếp cận tín dụng phi ngân hàng; (ii) tổng số tiền vay hộ gia đình nơng thơn Thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam đối tượng nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào hộ gia đình nông thôn Việt Nam thời điểm năm 2014 năm 2016 61 tỉnh/thành Ảnh hưởng tiếp cận tín dụng phục vụ cho hoạt động sản xuất lên thu nhập hộ gia đình 1.4 Phương pháp liệu nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp nghiên cứu Để nhận diện đo lường nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, nghiên cứu sử dụng phương pháp Heckman hai bước (Heckman, 1979) Phương pháp khác biệt khác biệt hay khác biệt kép (DID) dùng để đo lường ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Phương pháp DID cho phép so sánh khác biệt kết đối tượng tham gia (nhóm can thiệp) đối tượng khơng tham gia (nhóm đối chứng) chương trình sách 1.4.2 Dữ liệu nghiên cứu Nghiên cứu nàysử dụng liệu thứ cấp từ Bộ liệu Điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) năm 2014 năm 2016 Phạm vi khảo sát liệu 61 tỉnh thành Tổng cục Thống kê thực dựa mẫu để lựa chọn Đối tượng khảo sát hộ gia đình, thành viên hộ xã/phường nơng thơn Việt Nam 1.5 Đóng góp luận án Thứ nhất, nghiên cứu tổng quan thực trạng so sánh tiếp cận tín dụng thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam hai thời điểm năm 2014 năm 2016 Thứ hai, nghiên cứu cung cấp chứng ảnh hưởng khả tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thôn Việt Nam hai thời điểm năm 2014 năm 2016 Thứ ba, kết nghiên cứu bổ sung vào luận chứng khoa học cho nghiên cứu khác có liên quan hai khía cạnh vấn đề: (i) Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam với nhóm đối chứng hộ gia đình tiếp cận tín dụng phi ngân hàng; (ii) Ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Thứ tư, kết nhiên cứu kỳ vọng khuyến nghị số sách phù hợp cho tổ chức có liên quan nhằm cải thiện khả tiếp cận tín dụng ngân hàng, sử dụng hiệu nguồn vốn, nâng cao thu nhập hộ gia đình nơng thôn Việt Nam 1.6 Kết cấu luận án Nội dung luận án kết cấu thành chương: Chương “Giới thiệu” Trong chương này, tác giả trình bày nội dung quan trọng đề tài bao gồm đặt vấn đề nghiên cứu, mục tiêu câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp liệu nghiên cứu, đóng góp nghiên cứu kết cấu đề tài Chương “Tổng quan lý thuyết nghiên cứu trước” Trong chương này, tác giả lược khảo lý thuyết nghiên cứu trước có liên quan nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tín dụng ngân hàng đến thu nhập Do đó, thơng tin bất cân xứng thị trường tài chính, lý thuyết kinh tế phát triển, lý thuyết sinh kế bền vững, sở kinh tế học tài vi mơ xem lý thuyết tảng Chương “Phương pháp nghiên cứu” Quy trình nghiên cứu, mơ hình thực nghiệm phương pháp lựa chọn tương ứng với mục tiêu trình bày cụ thể chương Chương “Kết nghiên cứu thảo luận” Chương trình bày kết thống kê mơ tả, phân tích định lượng thảo luận kết nghiên cứu để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu Chương trình bày kết thống kê mơ tả, phân tích định lượng thảo luận kết nghiên cứu để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu thứ hai Chương “Kết luận kiến nghị” Tác giả tổng kết kết nghiên cứu Từ đó, số hàm ý sách phù hợp khuyến nghị nhằm cải thiện khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn mối tương quan với thu nhập CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Cơ sở lý thuyết nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng (i) Thơng tin bất cân xứng Thông tin bất cân xứng (asymmetric information) hay thơng tin khơng hồn hảo (imperfect information) giới thiệu lần Akerlof (1970) mà dẫn đến vấn đề lựa chọn nghịch (adverse selection) rủi ro đạo đức (moral hazard) xem lý thuyết tảng giải thích cho hạn chế khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình, đặc biệt hộ gia đình nghèo với mức thu nhập thấp (Stiglitz Weiss, 1981; Williamson, 1987) Theo Stiglitz Weiss (1981), thị trường tín dụng, lựa chọn nghịch hệ thông tin bất cân xứng nghĩa người vay tiềm có nhiều rủi ro thường tìm kiếm khoản vay lựa chọn, việc phân biệt người vay rủi ro nhiều rủi ro phản ánh lãi suất Tuy nhiên, tăng lãi suất để bù đắp cho chi phí rủi ro tín dụng cao đẩy người vay rủi ro khỏi thị trường Kết là, người cho vay cho vay dự án có rủi ro cao Thơng tin bất cân xứng dẫn đến vấn đề rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại, tình trạng người vay khơng cịn động để cố gắng hay hành động cách hợp lý trước giao dịch xảy người cho vay phải gánh chịu phần rủi ro Hậu người vay không trả nợ Nói chung, định cấp tín dụng cấp phụ thuộc vào thông tin mà người cho vay có từ người vay Do đó, khơng phải tất người có nhu cầu vay mượn tiếp cận tín dụng (ii) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng Mặc dù phát triển tài có ảnh hưởng rộng lớn đến kinh tế khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình cần thiết để nghiên cứu cách đầy đủ tiếp cận tín dụng nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng cải thiện cịn nhiều yếu tố cản trở hộ gia đình sử dụng hệ thống tài cách tồn diện Thật vậy, nước với hệ thống tài phát triển, hộ gia đình nghèo tiếp cận tín dụng bị hạn chế những hộ gia đình giàu có 5 2.1.2 Cơ sở lý thuyết ảnh hưởng tiếp cận tín dụng đến thu nhập (i) Lý thuyết Kinh tế phát triển Một phương pháp phổ biến dùng để đánh giá đóng góp nhân tố vào tăng trưởng GDP sử dụng hàm sản xuất với hai yếu tố đầu vào vốn lao động Sự gia tăng sản lượng kinh tế hai thành phần chính: (i) gia tăng yếu tố đầu vào; (ii) gia tăng suất đo lường hệ số suất tổng hợp yếu tố (Total Factor Productivity – TFP) Ngoài ra, Claessens Feijen (2007) tiếp cận dịch vụ tài thước đo cho phát triển lĩnh vực tài Theo khung phân tích mối quan hệ tài chính, thu nhập mục tiêu thiên niên kỷ nghiên cứu cho thấy tiếp cận dịch vụ tài có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập Thu nhập có ảnh hưởng lên sức khỏe, giáo dục bình đẳng giới ngược lại Ngồi ra, thu nhập cao cắt giảm nghèo đói (Hình 2.1) Hình 2.1 Mối quan hệ tài chính, thu nhập mục tiêu thiên niên kỷ Sức khỏe, giáo dục bình đẳng giới Phát triển lĩnh vực tài Tiếp cận dịch vụ tài Thu nhập (tăng trưởng) Nghèo đói (nghèo đói thu nhập suy dinh dưỡng) Nguồn: Claessens Feijen (2007) (ii) Lý thuyết Sinh kế bền vững Ngày nay, cách tiếp cận sinh kế sử dụng phổ biến nghiên cứu đặc điểm kinh tế - xã hội hộ gia đình nước phát triển Sinh kế (livelihood) Chambers & Conway (1992) định nghĩa sau: “Sinh kế bao gồm lực, tài sản (dự trữ, nguồn lực, yêu cầu tiếp cận) hoạt động cần có để bảo đảm phương tiện sinh sống: sinh kế bền vững đương đầu với phục hồi sau cú sốc, trì cải thiện lực tài sản, cung cấp hội sinh kế bền vững cho hệ kế tiếp; đóng góp lợi ích rịng cho sinh kế khác cấp độ địa phương toàn cầu, ngắn hạn dài hạn.” (Chambers & Conway, 1992, p.6) (iii) Cơ sở kinh tế học tài vi mơ Một quy luật kinh tế học quy luật lợi nhuận cận biên giảm dần theo vốn (diminishing marginal returns to capital) 6 2.2 Lược khảo nghiên cứu trước 2.2.1 Các nghiên cứu trước nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng Có nhiều nghiên cứu ngồi nước nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng với nhiều phương pháp, giai đoạn nghiên cứu phạm vi nghiên cứu khác Tuy nhiên, kết nghiên cứu chưa có đồng thuận cao 2.2.2 Các nghiên cứu trước ảnh hưởng tiếp cận tín dụng đến thu nhập Theo Claessens Feijen (2007), tiếp cận dịch vụ tài nói chung tiếp cận tín dụng nói riêng có đóng góp quan trọng vào thu nhập, đặc biệt hộ gia đình nghèo Có nhiều nghiên cứu nhằm đánh giá ảnh hưởng tiếp cận tín dụng yếu tố khác lên thu nhập hộ gia đình nhiều nước giới góc độ quốc tế, quốc gia địa phương 2.3 Thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng giới Dựa Khảo sát tiếp cận tài (FAS) IMF (2017), kết cho thấy tính khơng cân xứng hay bất cân giới tính tiếp cận tài nói chung tiếp cận tín dụng nói riêng, đặc biệt dịch vụ tài chính thức Điều ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hộ gia đình hội đầu tư cho tất người, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực lên tăng trưởng tiềm phát triển kinh tế quốc gia Số liệu khảo sát FAS năm 2016 cung cấp thơng tin tiếp cận tài theo giới tính từ ngân hàng thương mại nước bao gồm Cabo Verde, Chile, Costa Rica, Malaysia Poland giai đoạn 2010 - 2016 cho thấy, tỷ lệ vay mượn nữ giới chiếm 50% Trong đó, tỷ lệ trung bình thấp Costa Rica cao Poland Theo Cơ sở liệu Tài tồn cầu (GFD) Ngân hàng giới (World Bank) năm 2017, nửa người lớn tồn giới báo cáo có vay tiền năm qua Tỷ lệ cao nước phát triển mà hầu hết tiếp cận tín dụng thức cung cấp định chế tài thẻ tín dụng Ngược lại, nước phát triển, việc vay mượn thị trường phi ngân hàng (thơng qua gia đình bạn bè) chiếm đáng kể 2.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam (i) Đối với ngân hàng Thứ nhất, minh bạch hiệu tài thơng tin thị trường ngân hàng: có liệu nhu cầu thị trường tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn thơng tin hiệu tài ngân hàng truyền thông rộng rãi đến hộ gia đình nơng thơn Điều làm giảm khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Thứ hai, chia sẻ thơng tin tín dụng cắt giảm rủi ro tăng tiếp cận tín dụng: Việc thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác cung cấp hồ sơ hành vi trả nợ cá nhân doanh nghiệp cho nhiều mục đích sử dụng khác Thông qua hoạt động này, thông tin bất đối xứng cắt giảm đáng kể, từ cho phép người cho vay sàng lọc thông tin người vay với chi phí thấp Kết là, người cho vay đưa định tín dụng nhanh giảm rủi ro, tăng khả tiếp cận tín dụng Kinh nghiệm từ quốc gia có hệ thống thơng tin tín dụng tốt thường cung cấp nhiều khoản vay cho cá nhân doanh nghiệp, sau kiểm soát thu nhập bình quân đầu người thực thi hợp đồng Mặc dù hệ thống thơng tin tín dụng mang lại nhiều lợi ích nước phát triển hệ thống cịn giai đoạn trứng nước Ngồi ra, việc chia sẻ thơng tin người cho vay cịn yếu họ lo sợ thơng tin rị rỉ sang phía khách hàng Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy mức độ bao phủ hệ thống thơng tin tín dụng tỷ lệ thuận với khả tiếp cận tín dụng (ii) Đối với hộ gia đình Thứ nhất, hộ gia đình cần đầu tư cho giáo dục tự nâng cao kỹ nghề nghiệp để sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhằm nâng cao thu nhập hộ gia đình Thứ hai, chủ động tiếp cận thơng tin thị trường tín dụng để nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Thứ ba, chủ động tham gia tổ chức đoàn thể để chia sẻ thông tin nhận trợ giúp cộng đồng tiếp cận tín dụng ngân hàng Thứ tư, hợp thức hóa tài sản đảm bảo nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Thứ năm, nâng cao lực quản lý hoạt động sản xuất Thứ sáu, sử dụng tín dụng ngân hàng mục đích (iii) Đối với phủ, nhà nước Thứ nhất, thúc đẩy sở hạ tầng tài chính: Hệ thống tài ngân hàng ngày phát triển, đặc biệt phát triển Do đó, sở hạ tầng tài cần nâng cấp nhằm bắt kịp với phát triển thị trường Điển việc áp dụng cơng nghệ thơng tin đại tín dụng nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Thứ hai, thúc đẩy bảo vệ người tiêu dùng: Khi nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài gia nhập thị trường, cạnh tranh ngày khắc nghiệt khu vực nơng thơn Với dịch vụ tài ngày đa dạng phức tạp hoạt động bảo vệ người tiêu dùng ngày cấp thiết, đặc biệt khu vực nơng thơn trình độ giáo dục thấp đáng kể so với khu vực đô thị Thứ ba, nỗ lực phối hợp: Cần phối hợp chặt chẽ ngân hàng trung ương, ngân hàng tổ chức đoàn thể địa phương để mang lại nhiều hội tiếp cận tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn 8 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Quy trình nghiên cứu Quy trình nghiên cứu bao gồm bước: Bước 1: Khảo lý thuyết nghiên cứu trước liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ảnh hưởng tiếp cận tín dụng đến thu nhập Bước 2: Xây dựng mơ hình phương pháp nghiên cứu Bước 3: Thu thập xử lý liệu Bước 4: Kết thảo luận Bước 5: Kết luận kiến nghị 3.2 Phương pháp nghiên cứu 3.2.1 Ước lượng nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơng Việt Nam Để đo lường yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thôn Việt Nam, nghiên cứu sử dụng phương pháp Heckman hai bước (Heckman, 1979) Ưu điểm bậc phương pháp hệ số ước lượng mô hình hồi quy đáng tin cậy sử dụng thơng tin từ nhóm đối chứng làcác hộ gia đình khơng tiếp cận tín dụng ngân hàng (Gujarati, 1995) Ngồi ra, phương pháp Heckman hai bước không đánh giá khả tiếp cận tín dụng ngân hàng mà cịn cho biết số hộ gia đình vay nhiều số khác lại vay 3.2.2 Ước lượng ảnh hưởng tiếp cận tín dụng đến thu nhập Để đo lường ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, nghiên cứu sử dụng phương pháp khác biệt khác biệt hay khác biệt kép (DID) Đây phương pháp sử dụng phổ biến nghiên cứu đánh giá hiệu ảnh hưởng chương trình hay sách (Khandker cộng sự, 2009) Phương pháp DID cho phép so sánh khác biệt kết đối tượng tham gia (nhóm can thiệp) đối tượng khơng tham gia (nhóm đối chứng) chương trình sách Để thực phương pháp này, cần xác định nhóm can thiệp nhóm đối chứng điều tra ban đầu, sau tiếp tục điều tra cho hai nhóm sau triển khai chương trình sách Dựa vào đó, phương pháp DID tính tốn sai biệt kết trung bình nhóm can thiệp nhóm đối chứng trước sau chịu ảnh hưởng chương trình sách Nghiên cứu này, sử dụng phương pháp DID kết hồi quy liệu gộp (Pooled – OLS) để đánh giá hiệu ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình Mơ hình hồi quy có dạng sau: Yit    1Ti   ti   X it   i   it (4) Trong đó: Y thu nhập hộ gia đình; T biến can thiệp, T nhóm can thiệp (tiếp cận tín dụng ngân hàng), nhóm đối chứng (khơng tiếp cận tín dụng ngân hàng mà tiếp cận tín dụng phi ngân hàng); t biến giả thời gian, thời điểm trước tham gia tín dụng ngân hàng thời điểm sau ảnh hưởng chương trình tín dụng ngân hàng; X biến kiểm sốt ảnh hưởng lên thu nhập hộ gia đình bao gồm đặc điểm cá nhân (tuổi, giới tính, dân tộc, tình trạng nhân, tình trạng giáo dục chủ hộ), đặc điểm nhân học (quy mô hộ, tỷ lệ người phụ thuộc), đặc điểm tài hộ gia đình (tài trợ cá nhân, tiết kiệm, giá trị khoản vay chưa trả, thời gian vay khoản vay chưa trả) đặc điểm tín dụng (lãi suất vay thức, thời hạn vay, tổng giá trị tài sản chấp, có người bảo lãnh, số tiền phải trả để có khoản vay, mục đích khoản vay theo đơn xin vay, mục đích thực tế sử dụng khoản vay, chấp tài sản), thành viên hiệp hội (Hội Nông dân, Hội phụ nữ, chủ hộ Đảng viên, Hội cựu chiến binh), cú sốc thiên nhiên;  nhiễu Ký hiệu, đo lường sở lựa chọn biến mô tả cụ thể Bảng 3.1 3.3 Dữ liệu nghiên cứu Nghiên cứu nàysử dụng liệu thứ cấp từ Bộ liệu Điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) năm 2014 năm 2016 Phạm vi khảo sát liệu 64 tỉnh thành Tổng cục Thống kê thực dựa mẫu để lựa chọn Đối tượng khảo sát hộ gia đình, thành viên hộ xã/phường Cuộc khảo sát áp dụng phương pháp vấn trực tiếp thông qua phiếu hỏi việc điều tra viên đến gặp chủ hộ thành viên hộ có liên quan Trong nghiên cứu này, tác giả chọn hai năm nghiên cứu 2014 2016 để loại bỏ cú sốc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008-2009làm ước lượng không bền vững Tổng mẫu sử dụng nghiên cứu 598 hộ lặp lại 61 tỉnh, thành Để đánh giá ảnh hưởng tiếp cận tín dụng lên thu nhập hộ gia đình, nghiên cứu phân tín dụng thành hai loại: (i) tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, ngân hàng thương mại khác; (ii) tín dụng phi ngân hàng từ Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ, từ thương nhân, từ bạn bè, họ hàng,…Mục đích lựa chọn hai nhóm hộ gia đình tiếp cận tín dụng để đánh giá cách tồn diện yếu tố kiểm sốt khác ảnh hưởng lên thu nhập hộ gia đình, đặc biệt đặc điểm tín dụng mà thơng tin khơng thu thập nhóm hộ gia đình khơng tiếp cận tín dụng Bảng 3.1 Mơ tả biến nghiên cứu Biến Thu nhập bình quân tiếp cận tín dụng ngân hàng Ký hiệu tthubq Foac (m8c7) Đặc điểm cá nhân Tuổi chủ hộ Age (m1ac5) Đo lường Logarit tự nhiên thu nhập hàng năm hộ gia đình từ tất nguồn Đơn vị: Nghìn đồng Nguồn Kiplimo cộng (2015), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Bằng vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hành Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ngân hàng thương mại khác; trường hợp lại Tuổi chủ hộ tính theo năm Mwangi Sichei (2011), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ 10 Giới tính chủ hộ Sex (m1ac2) Biến giả giới tính, nhận giá trị chủ hộ nam chủ hộ nữ Dân tộc Eth (dantoc) Biến giả dân tộc, nhận giá trị dân tộc Kinh dân tộc khác Tình trạng nhân Sta (m1ac8) Tình trạng giáo dục chủ hộ Edu (m2ac2a) Biến giả hôn nhân, nhận giá trị chủ hộ có vợ chồng trường hợp khác Biến giả giáo dục, nhận giá trị bằng: “Khơng có cấp”; “Tiểu học”; “Trung học sở”; “Trung học phổ thông”; “Cao đẳng”; “Đại học”; “Khác” Đặc điểm nhân hộ Quy mô hộ Size (tsnguoi) Tổng số thành viên hộ Tỷ lệ người Dep phụ thuộc Đặc điểm tài Thu nhập tthubq bình qn Tỷ lệ trẻ em 16 tuổi người già 60 tuổi tổng số thành viên hộ Tài trợ cá nhân InF (m4dc2_01/m4dc2_06) Tiết kiệm Sav (m8c3b) Biến giả tài trợ cá nhân, nhận giá trị hộ có nhận tiền tài trợ từ người thân, khơng có Biến giả tiết kiệm, nhận giá trị hộ có gửi tiết kiệm hộ không gửi Đặc điểm tín dụng Thời gian LoanTime vay Trị giá Loanv (m8c9) khoản vay Số tiền phải Fee (m8c10) trả để có khoản vay Lãi suất vay LoanInterest thức Mục đích khoản vay theo đơn xin vay Tar0 (m8c13) Logarit tự nhiên thu nhập hàng năm hộ gia đình từ tất nguồn Đơn vị: Nghìn đồng Đông Đức (2015), Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung (2015) Ololade Olagunju (2013), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015), Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung (2015) Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Ololade Olagunju (2013), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Assogba cộng (2017), Nguyen (2007), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Assogba cộng (2017), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Kiplimo cộng (2015), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010), Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Thời gian khoản vay cũ chưa trả Đơn vị: Năm Giá trị khoản vay Đơn vị: Nghìn đồng Số tiền phải trả để có khoản vay Đơn vị: Nghìn đồng Lãi suất vay (theo tháng) Đơn vị: % Biến giả mục đích vay theo đơn xin vay, nhận giá trị khoản vay phục vụ cho hoạt động nông nghiệp bao gồm “Các loại khác”, “Chăn nuôi”, “Lâm nghiệp”, “Ngư nghiệp”, “Trồng lúa”; khoản vay phục vụ cho hoạt động phi nông nghiệp bao gồm “Chi giáo dục đào tạo”, “Chi khám chữa bệnh ”, “Hoạt động phi nông nghiệp”, “Mua đất”, “Mua tài sản khác”, “Trả nợ khoản vay khác”, “Xây/mua nhà”, “Chi phí hoạt động Assogba cộng (2017), Ololade Olagunju (2013), Bùi Văn Trịnh Trương Thị Phương Thảo (2014) Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) 11 Mục đích thực tế sử dụng khoảng vay khác” “Khác” Biến giả mục đích thực tế sử dụng khoản vay, nhận giá trị khoản vay phục vụ cho hoạt động nông nghiệp bao gồm “Các loại khác”, “Chăn nuôi”, “Lâm nghiệp”, “Ngư nghiệp”, “Trồng lúa”; khoản vay phục vụ cho hoạt động phi nông nghiệp bao gồm “Chi giáo dục đào tạo”, “Chi khám chữa bệnh ”, “Hoạt động phi nông nghiệp”, “Mua đất”, “Mua tài sản khác”, “Trả nợ khoản vay khác”, “Xây/mua nhà”, “Chi phí hoạt động khác” “Khác” Tar1 (m8c14) Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Thế chấp Col (m8c15) tài sản Số tiền Unpay (m8c12) nợ Các yếu tố khác Bằng chấp; khơng chấp Số tiền nợ bao gồm gốc lẫn lãi Đơn vị: Nghìn đồng Diagne (1999) Cú sốc thiên nhiên Nasock (m4b1b) Biến giả cú sốc thiên nhiên thiên tai dịch bệnh, nhận giá trị bị ảnh hưởng yếu tố không bị ảnh hưởng Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015) Thành viên Hội nông dân Agrc (m1ac15a) Nhận giá trị thành viên Hội nông dân, không thuộc hiệp hội Assogba cộng (2017), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Thành viên Hội Phụ nữ Womec (m1ac15b) Nhận giá trị thành viên Hội Phụ nữ, không thuộc hiệp hội Assogba cộng (2017), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Là Đảng viên Party (m1ac15c) Nhận giá trị Đảng viên, không Đảng viên Thành viên Hội cựu chiến binh Veterc (m1ac15d) Nhận giá trị thành viên Hội cựu chiến binh, không thuộc hiệp hội Assogba cộng (2017), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Assogba cộng (2017), Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Nguồn: Tổng hợp phân tích tác giả CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Kết nghiên cứu thảo luận nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam 4.1.1 Kết thống kê mô tả Thống kê cho thấy, số 598 hộ gia đình tiếp cận tín dụng năm 2014, có đến 483 hộ gia đình vay vốn từ tổ chức tín dụng ngân hàng (chiếm 80.77%) 115 hộ vay tín dụng phi ngân hàng (chiếm 19.23%) Trong năm 2016, tỷ lệ hộ gia đình tiếp cận tín dụng ngân hàng phi ngân hàng 83.44% 16.56% Điều cho thấy tổ chức tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn,các ngân hàng thương mại khácđóng vai trị quan trọng nông thôn Việt Nam So với năm 2014, tỷ trọng tín 12 dụng ngân hàng năm 2016 chiếm cao khoảng 2.67% (hình 4.1) Hình 4.1 Thực trạng tiếp cận tín dụng nơng thơn Việt Nam năm 2014 năm 2016 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 83.44% 80.77% 19.23% 2014a 16.56% 2014b 2016a 2016b Ghi chú: a – tiếp cận tín dụng ngân hàng; b- tiếp cận tín dụng phi ngân hàng Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHLSS 2014 VHLSS 2016 Kết thống kê Bảng 4.1 lượng vốn tín dụng bình qn hộ gia đình nơng thơn vay khoảng 48 triệu đồng năm 2014 55 triệu đồng năm 2016 Giá trị khoản vay lớn năm 2014 2016 1.25 tỷ tỷ đồng Lãi suất vay thức trung bình theo tháng 0.87% 0.70%, tương ứng với năm 2014 năm 2016 Thời gian khoản vay trước trung bình năm 2014 cao gần gấp đơi năm 2016.Số tiền phải trả để có khoản vay năm 2016 giảm so với năm 2014 Thu nhập đầu người bình quân hộ gia đình năm 2016 cải thiện so với năm 2014 Do đó, điểm sáng nỗ lực Chính phủ Việt Nam năm qua cung cấp tín dụng lãi suất thấp (hoặc 0) nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn Bảng 4.1 Kết thống kê mơ tả Các biến số Tiếp cận tín dụng Thu nhập bình quân Tổng thu nhập Tuổi chủ hộ Giới tính chủ hộ Dân tộc Tình trạng nhân Tình trạng giáo dục chủ hộ Quy mô hộ Tỷ lệ người phụ thuộc Tài trợ cá nhân Tiết kiệm Thời gian vay Trị giá khoản vay Ký hiệu Foac thunhapbq Income Age Sex Eth Sta Edu Size Dep Inf Sav Loantime Loanv Trung bình 2014 2016 0.81 0.83 1855.15 2226.03 87723.37 99909.87 46.80 47.80 0.81 0.79 0.75 0.73 0.85 0.84 2.66 2.66 Độ lệch chuẩn 2014 2016 0.40 0.37 1674.02 2712.57 81902.95 89489.91 11.76 11.58 0.39 0.41 0.44 0.44 0.35 0.36 1.50 1.47 Nhỏ 2014 2016 0 224 357 10447 10999 19 21 0 0 0 1 Lớn 2014 2016 1 17159 57146 1029550 1371510 89 91 1 1 1 7 4.17 0.37 4.04 0.37 1.47 0.25 1.48 0.26 1 10 10 0.84 0.02 4.26 47664.28 0.85 0.02 2.75 0.37 0.12 2.14 97139.68 0.36 0.14 2.65 99102.06 0 890 0 25 500 1 17.58333 1250000 1 20.41667 1000000 55012.31 13 Số tiền phải trả để có khoản vay Fee Lãi suất vay thức Mục đích khoản vay theo đơn xin vay Mục đích thực tế sử dụng khoản vay Thế chấp tài sản Số tiền nợ Cú sốc thiên nhiên Thành viên Hội nông dân Thành viên Hội Phụ nữ Là Đảng viên Thành viên Hội cựu chiến binh 34.78 33.70 250.65 222.19 0 5000 3000 Loaninterest 0.87 0.70 1.42 0.90 0 12.5 10 Tar0n 0.54 0.51 0.50 0.50 0 1 Tar1n 0.44 0.41 0.50 0.49 1 Col Unpay Nasock Agrc 0.35 46310.68 0.84 0.45 0.38 50707.68 0.84 0.44 0.48 99071.25 0.37 0.50 0.49 92548.86 0.37 0.50 890 0 0 0 1250000 1 1000000 1 Womec 0.11 0.11 0.32 0.32 0 1 Party Veterc 0.07 0.10 0.07 0.09 0.25 0.31 0.26 0.28 0 0 1 1 Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHLSS 2014 VHLSS 2016 Một đặc điểm quan trọng hộ gia đình nhận khoản vay thường có xu hướng thành viên tổ chức Hội nông dân, Hội Phụ nữ, Theo số liệu thống kê Bảng 4.2, 38.63% hộ gia đình có khoản vay từ tín dụng ngân hàng thành viên tham gia vào Hội nông dân Tỷ lệ cao hơn tỷ trọng hộ có thành viên tham gia vào Hội phụ nữ, Hội nông dân, Đảng viên Hội cựu chiến binh mẫu Bảng 4.2 Đặc trưng tham gia hiệp hội hộ gia đình theo tiếp cận tín dụng Đặc điểm hộ gia đình Thành viên Hội nơng dân Là thành viên Không thành viên Thành viên Hội Phụ nữ Là thành viên Không thành viên Là Đảng viên Là Đảng viên Không Đảng viên Thành viên Hội cựu chiến binh Là thành viên Không thành viên Tiếp cận tín dụng ngân hàng 2014 Tiếp cận tín dụng phi ngân hàng 2014 Tiếp cận tín dụng ngân hàng 2016 Tiếp cận tín dụng phi ngân hàng 2016 38.63% 42.14% 6.52% 12.71% 39.30% 44.15% 4.52% 12.04% 8.19% 72.58% 3.01% 16.22% 9.20% 74.25% 2.17% 14.38% 6.02% 74.75% 0.84% 18.39% 6.52% 76.92% 0.50% 16.05% 8.36% 72.41% 2.01% 17.22% 7.36% 76.09% 1.17% 15.38% Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHSS 2014 VHLSS 2016 14 4.1.2 Kết hồi quy Trong phần này, nghiên cứu phân tích kết thực nghiệm yếu tố định đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nông thôn Việt Nam Đầu tiên, tác giả xem xét hộ có khoản vay từ tổ chức tín dụng ngân hàng tín dụng phi ngân hàng, từ phân tích đặc điểmnào định đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Sau đó, phân tích khác quy mơ khoản vay có mà hộ gia đình nhận Kết từ mơ hình Heckman hai bước, nghiên cứu cho thấy yếu tố bao gồm thu nhập bình quân hộ gia đình, tuổi chủ hộ, dân tộc, tình trạng hôn nhân, thời gian khoản vay chưa trả thành viên Hội nông dân, chủ hộ Đảng viên có ảnh hưởng đáng kể lên khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Ngược lại, chứng chưa cho thấy yếu tố bao gồm giới tính chủ hộ, tình trạng giáo dục chủ hộ, quy mô hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, tài trợ cá nhân, tiết kiệm, cú sốc thiên nhiên, thành viên Hội Phụ nữ thành viên Hội cựu chiến binh có ảnh hưởng lên khả tiếp cận tín dụng ngân hàng 4.2 Kết nghiên cứu thảo luận ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nông thôn Việt Nam 4.2.1 Kết thống kê mô tả Kết thống kê năm 2014 năm 2016 Bảng 4.9 cho thấy, lượng vốn tín dụng bình qn hộ gia đình nơng thơn vay khoảng 51 triệu đồng Giá trị khoản vay trung bình lớn 1.25 tỷ Lãi suất vay thức trung bình theo tháng 0.79% Thu nhập đầu người bình qn hộ gia đình nơng thơn Việt Nam khoảng 2.4 triệu Các giá trị thống kê biến khác tình trạng giáo dục chủ hộ, quy mơ hộ gia đình, tỷ lệ người phụ thuộc, thực trạng tài hộ tiết kiệm, tài trợ cá nhân thể chi tiết Bảng 4.3 Bảng 4.3 Kết thống kê mô tả Các biến số Ký hiệu Tiếp cận tín dụng Thu nhập bình quân Tổng thu nhập Tuổi chủ hộ Thời gian vay Trị giá khoản vay Số tiền phải trả để có khoản vay Lãi suất vay thức Mục đích khoản vay theo đơn xin vay Mục đích thực tế sử dụng khoản vay Thế chấp tài sản Số tiền cịn nợ Giới tính chủ hộ Dân tộc Tình trạng nhân Tình trạng giáo dục chủ hộ Foac Averincome Income Age Loantime Loanv Fee 2040.59 2040.59 93816.62 47.3 3.505 51338.3 Loaninterest Tar0n 0.785 Tar1n Col Unpay Sex Eth Sta Edu Trung bình 34.24 0.525 0.425 0.365 48509.18 0.8 0.74 0.845 2.66 Độ lệch chuẩn 0.38 2260.61 85960.86 11.68 2.52 98153.56 236.75 Nhỏ 1.20 0.50 0.49 0.48 95850.66 0.40 0.44 0.36 1.49 290.5 10723 20 1.125 695 0 4.5 445 0 Lớn 37152.5 1200530 90 19 1125000 4000 11.25 1 1125000 1 15 Quy mô hộ Tỷ lệ người phụ thuộc Tài trợ cá nhân Tiết kiệm Cú sốc thiên nhiên Thành viên Hội nông dân Thành viên Hội Phụ nữ Là Đảng viên Thành viên Hội cựu chiến binh Size Dep Inf Sav Nasock Agrc Womec Party Veterc 4.105 0.37 0.845 0.02 0.84 0.445 0.11 0.07 0.095 1.48 0.25 0.36 0.13 0.37 0.50 0.32 0.25 0.29 0 0 0 10 1 1 1 1 Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHLSS 2014 VHLSS 2016 4.2.2 Kết hồi quy Bảng 4.4 trình bày kết ước lượng mơ hình DID ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng lên thu nhập bình quân hộ gia đình Dựa biến thời gian (year), thu nhập hộ gia đình năm 2016 tăng lên so với năm 2014 Tuy nhiên, so sánh hai loại tiếp cận tín dụng (tiếp cận tín dụng ngân hàng tiếp cận tín dụng phi ngân hàng) việc tham gia loại tín dụng nàol ại có ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực lên thu nhập trung bình hộ gia đình Theo đó, giá trị khác biệt khác biệt mơ hình DID cho thấy hộ gia đình tiếp cận tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tiêu cực lên thu nhập tương lai mức tin cậy 1% Kết hàm ý rằng, việc tham gia tín dụng ngân hàng hộ gia đình khơng cải thiện thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Bảng 4.4 Kết ước lượng mơ hình DID Các biến số Ký hiệu Thời gian year Kiểm soát Treatment Khác biệt khác biệt yeartreat Hệ số _cons Hệ số hồi quy 0.3503461*** (0.0862014) -0.0210939 (0.0667346) -0.1898691*** (0.0966324) 7.290678*** (0.0583666) Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHSS 2014 VHLSS 2016 Để kiểm soát yếu tố khác ảnh hưởng đến thu nhập bình quân hộ gia đình bên cạnh việc tiếp cận tín dụng đặc điểm nhân học, đặc điểm tín dụng,…nghiên cứu kết hợp mơ hình DID với hồi quy Pooled-OLS Kết chi tiết trình bày Bảng 4.5 Bảng 4.5 Kết ước lượng mô hình DID mở rộng Các biến số Ký hiệu Thời gian Year Kiểm soát Treatment Khác biệt khác biệt Yeartreat Thời gian vay Loantime Trị giá khoản vay Loanv Hệ số hồi quy 0.2642*** (0.0772241) 0.0644741 (0.0555328) -0.1386955* (0.0839226) -0.0098789 (0.0076798) 1.79e-06*** 16 Số tiền phải trả để có khoản vay Fee Lãi suất vay thức Loaninterest Mục đích khoản vay theo đơn xin vay Tar0n Mục đích thực tế sử dụng khoản vay Tar1n Thế chấp tài sản Col Giới tính chủ hộ Sex Dân tộc Eth Tình trạng nhân Sta Tình trạng giáo dục chủ hộ Edu Quy mô hộ Size Tỷ lệ người phụ thuộc Dep Tài trợ cá nhân Inf Tiết kiệm Sav Cú sốc thiên nhiên Nasock Thành viên Hội nông dân Agrc Thành viên Hội Phụ nữ Womec Là Đảng viên Party Thành viên Hội cựu chiến binh Veterc _Cons R (2.89e-07) -4.83e-06 (0.0000731) 0.0054358 (0.0112465) -0.1453186*** (0.0560746) 0.0880791* (0.0562671) 0.1803386*** (0.0385683) -0.0003794 (0.0657022) 0.4183306*** (0.0411443) -0.0218745 (0.0617351) -0.0146438 (0.0114199) -0.0736599*** (0.0117567) -0.4836849*** (0.06376) 0.1088563** (0.0469704) 0.3457697*** (0.0898599) -0.0486025 (0.0485788) -0.0252865 (0.0339588) 0.0313038 (0.0707495) 0.440092*** (0.0627473) -0.0277729 (0.0532742) 7.303819*** (0.1155031) 0.3792 Ghi chú: (*), (**) (***) có mức ý nghĩa thống kê 10%, 5% 1% Nguồn: Tính tốn tác giả dựa liệu VHSS 2014 VHLSS 2016 Kết nghiên cứu thực nghiệm khẳng định việc tiếp cận tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập trung bình hộ gia đình, đồng thời nâng cao vai trị tín dụng phi ngân hàng việc cải thiện thu nhập hộ vay Tham gia tín dụng phi ngân hàng làm giảm thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình xuống mức 13.87% với mức ý nghĩa thống kê 10% Kết ủng hộ nhận định Phan Thị Nữ (2013) Li cộng (2013) trái ngược với Đinh Phi Hổ Đông Đức (2015), Nguyễn Kim Anh cộng (2011) Nghiên cứu Kinh tế Phát triển (2010) Điều giải thích chế khuyến khích cho vay hộ gia đình nghèo ngân hàng phủ khu vực nơng thơn Hay nói cách khác, hộ gia đình nghèo đối tượng dễ vay hơn, phù hợp với chủ trương xóa đói giảm nghèo quyền địa phương phủ Việt Nam nhằm phát triển kinh tế, cải thiện thu nhập Kết luận ủng hộ từ phát biến Tar0n cho thấy hồ sơ với mục đích vay phục vụ 17 cho hoạt động sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp thường đồng biến với thu nhập thấp nên dễ dàng nhận khoản vay Tuy nhiên, hộ gia đình nghèo lại thường có kỹ quản lý tài lực sản xuất yếu nên việc vay nợ nhiều lại ảnh hưởng tiêu cực lên thu nhập Đặc biệt hộ gia đình sử dụng khoản vay cho mục đích phi sản xuất Giải thích nhận ủng hộ thơng qua biến Tar1n Tar0n mục đích khoản vay theo đơn xin vay khác biệt với mục đích thực tế sử dụng khoản vay Hay nói cách khác, nhiều hộ gia đình nghèo thay đổi mục đích sử dụng vốn vay theo đơn xin vay từ hoạt động sản xuất sang hoạt động phi sản xuất ngược lại Tuy nhiên, thực tế, hộ gia đình sử dụng khoản vay ngân hàng phục vụ cho mục đích sản xuất cải thiện thu nhập Cụ thể: Thứ nhất, hộ có trị giá khoản vay tín dụng lớn thường có thu nhập cao khơng đáng kể có mức ý nghĩa thống kê 1% Thứ hai, mục đích khoản vay theo đơn xin vay phục vụ cho hoạt động nông – lâm – ngư nghiệp làm giảm thu nhập bình quân hộ so với hộ sử dụng mục đích vay cho hoạt động khác 14.53% với mức ý nghĩa thống kê 1% Thứ ba, mục đích thực tế sử dụng khoản vay cho hoạt động động nơng – lâm – ngư nghiệp lại có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập mức 8.8% với mức ý nghĩa thống kê 10% Thứ tư, chấp tài sản thu nhập hộ gia đình có mối quan hệ thuận chiều Điều có nghĩa hộ gia đình có tài sản chấp thu nhập trung bình họ cao với 18% mức ý nghĩa 1% Bên cạnh khả tiếp cận tín dụng đặc điểm tín dụng hộ gia đính, yếu tố khác dân tộc, quy mô hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, tài trợ cá nhân, tiết kiệm, chủ hộ Đảng viên có ảnh hưởng đáng kể lên thu nhập trung bình hộ gia đình Cụ thể, dân tộc, tài trợ cá nhân, tiết kiệm chủ hộ Đảng viên có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập trung bình hộ gia đình Ngược lại, quy mơ hộ tỷ lệ người phụ thuộc có ảnh hưởng ngược chiều với thu nhập hộ gia đình Cụ thể: Thứ nhất, hộ gia đình dân tộc Kinh có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập trung bình hộ gia đình Bằng chứng cho thấy dân tộc Kinh có thu nhập tăng khoảng 41.83% so với dân tộc khác với mức ý nghĩa thống kê 1% Thứ hai, quy mơ hộ thu nhập trung bình hộ gia đình có mối quan hệ tỷ lệ nghịch Điều hàm ý rằng, hộ nhiều thành viên thu nhập thấp, khoản 43.37% thu nhập trung bình (mức ý nghĩa 1%) Thứ ba, hộ gia đình có tỷ lệ người phụ thuộc cao giảm thu nhập trung bình Đây điều dễ hiểu người phụ thuộc không làm thu nhập tiêu Thứ tư, hộ có tài trợ cá nhân sổ tiết kiệm ngân hàng thường có thu nhập trung bình cao khoảng 10.88% 34.58% với mức ý nghĩa thống kê 5% 1% Cuối cùng, chủ hộ Đảng viên – người ưu tú có địa vị nên thường có mức thu nhập cao so với chủ hộ không Đảng viên, với 44% tăng thu nhập (mức ý nghĩa 1%) 18 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nghiên cứu thực nhằm nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Để đo lường yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, nghiên cứu sử dụng phương pháp Heckman hai bước (Heckman, 1979) Ngoài ra, phương pháp Heckman hai bước không đánh giá khả tiếp cận tín dụng ngân hàng mà cịn cho biết số hộ gia đình vay nhiều số khác lại vay Trong đó, khả tiếp cận tín dụng ngân hàng nơng hộ đánh giá qua hai tiêu chí: (i) khả nhận tín dụng ngân hàng với nhóm đối chứng hộ gia đình tiếp cận tín dụng phi ngân hàng; (ii) tổng số tiền vay nông hộ Để đo lường ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng đến thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, nghiên cứu sử dụng phương pháp khác biệt khác biệt hay khác biệt kép (DID) Phương pháp DID cho phép so sánh khác biệt kết đối tượng tham gia (nhóm can thiệp) đối tượng khơng tham gia (nhóm đối chứng) chương trình sách Để thực phương pháp này, cần xác định nhóm can thiệp nhóm đối chứng điều tra ban đầu, sau tiếp tục điều tra cho hai nhóm sau triển khai chương trình sách Dựa vào đó, phương pháp DID tính tốn sai biệt kết trung bình nhóm can thiệp nhóm đối chứng trước sau chịu ảnh hưởng chương trình sách Biến phụ thuộc thu nhập hộ gia đình mà đại diện thu nhập trung bình Các biến kiểm sốt ảnh hưởng lên thu nhập hộ gia đình bao gồm biến can thiệp, biến giả thời gian, đặc điểm cá nhân (tuổi, giới tính, dân tộc, tình trạng nhân, tình trạng giáo dục), đặc điểm nhân học (quy mô hộ, tỷ lệ người phụ thuộc), đặc điểm tài hộ gia đình (tài trợ cá nhân, tiết kiệm, giá trị khoản vay chưa trả, thời gian vay khoản vay chưa trả) đặc điểm tín dụng (lãi suất vay thức, thời hạn vay, tổng giá trị tài sản chấp, có người bảo lãnh, số tiền phải trả để có khoản vay, mục đích khoản vay theo đơn xin vay, mục đích thực tế sử dụng khoản vay, chấp tài sản), thành viên hiệp hội (Hội Nông dân, Hội phụ nữ, chủ hộ Đảng viên, Hội cựu chiến binh), cú sốc thiên nhiên Một là, số liệu thống kê cho thấy, số 598 hộ gia đình tiếp cận tín dụng năm 2014, có đến 483 hộ gia đình vay vốn từ tổ chức tín dụng ngân hàng (chiếm 80.77%) 115 hộ vay tín dụng phi ngân hàng (chiếm 19.23%) Trong năm 2016, tỷ lệ hộ gia đình tiếp cận tín dụng ngân hàng phi ngân hàng 83.44% 16.56% Điều cho thấy tổ chức tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ngân hàng thương mại khácđóng vai trị quan trọng nông thôn Việt Nam So với năm 2014, tỷ trọng tín dụng ngân hàng năm 2016 chiếm cao khoảng 2.67% Lượng vốn tín dụng bình qn hộ gia đình nơng thơn vay khoảng 51 triệu đồng Giá trị khoản vay trung bình lớn 1.25 tỷ Lãi suất vay thức trung bình theo 19 tháng 0.79% Thu nhập đầu người bình quân hộ gia đình nơng thơn Việt Nam khoảng 2.4 triệu Các giá trị thống kê biến khác tình trạng giáo dục chủ hộ, quy mơ hộ gia đình, tỷ lệ người phụ thuộc, thực trạng tài hộ tiết kiệm, tài trợ cá nhân,…cũng thể chi tiết Hai là, kết ước lượng cho thấy, số yếu tố ảnh hưởng lên khả tiếp cận tín dụng ngân hàng xem xét bước thứ mơ hình Heckman, có sáu nhân tố ảnh hưởng đáng kể có ý nghĩa thống kê đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hộ nơng dân Các nhân tố bao gồm thu nhập bình quân hộ gia đình, tuổi chủ hộ, dân tộc, tình trạng nhân, thời gian vay thành viên Hội nông dân Kết ước lượng mơ hình Heckman bước thứ hai khả nhận khoản vay hộ gia đình nơng thơn Việt Nam cho thấy có bảy yếu tố có ảnh hưởng đến giá trị khoản vay nhận từ tổ chức tín dụng ngân hàng bao gồm thu nhập bình qn hộ gia đình, tuổi chủ hộ, dân tộc, tình trạng hôn nhân, thời gian vay, thành viên Hội nông dân Đảng viên Ba là, phát từ ước lượng mơ hình DID ảnh hưởng tiếp cận tín dụng ngân hàng lên thu nhập bình qn hộ gia đình có thấy, thu nhập hộ gia đình năm 2016 tăng lên so với năm 2014 Tuy nhiên, so sánh hai loại tiếp cận tín dụng (tiếp cận tín dụng ngân hàng tiếp cận tín dụng phi ngân hàng) việc tham gia loại tín dụng có ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực lên thu nhập trung bình hộ gia đình Theo đó, giá trị khác biệt khác biệt mơ hình DID cho thấy hộ gia đình tiếp cận tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tiêu cực lên thu nhập tương lai mức tin cậy 1% Kết hàm ý rằng, việc tham gia tín dụng ngân hàng hộ gia đình khơng cải thiện thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Bên cạnh tín dụng, yếu tố khác dân tộc, quy mô hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, tài trợ cá nhân, tiết kiệm, trị giá khoản vay, mục đích khoản vay theo đơn xin vay, mục đích thực tế sử dụng khoản vay, chấp tài sản, chủ hộ Đảng viên có ảnh hưởng đáng kể lên thu nhập trung bình hộ gia đình Cụ thể, dân tộc, tài trợ cá nhân, tiết kiệm, trị giá khoản vay, mục đích khoản vay theo đơn xin vay, chấp tài sản chủ hộ Đảng viên có ảnh hưởng tích cực lên thu nhập trung bình hộ gia đình Ngược lại, quy mơ hộ, tỷ lệ người phụ thuộc mục đích thực tế sử dụng khoản vay có ảnh hưởng ngược chiều với thu nhập hộ gia đình 5.2 Các kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hàng (i) Hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay hộ nơng thơn Việc tiếp cận tín dụng nói chung có cải thiện thu nhập hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Tuy nhiên, hiệu cải thiện thu nhập lại khác biệt nhóm tiếp cận tín dụng ngân hàng nhóm tiếp cận tín dụng phi thức Một phát thú vị nghiên cứu việc tham gia tín dụng ngân hàng cải thiện thu nhập thấp tham gia tín dụng phi ngân hàng Do đó, thị trường tài chính thức cần cải thiện tính hiệu sàng lọc, nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng tổ chức tài chính thức Sau cho vay, tổ chức tài chính thức cần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn hộ gia đình, giảm hiệu tình trạng sử dụng vốn vay trái mục đích ban đầu 20 (ii) Triển khai cho vay hộ sản xuất qua tổ chức đoàn thể Các ngân hàng nên hợp tác với tổ chức đoàn thể hoạt động cho vay cắt giảm chi phí nguồn nhân lực mà thường thiếu khu vực nơng thơn (cán tín dụng) để giải ngân theo dõi Hơn nữa, tổ chức đoàn thể nắm thơng tin hộ gia đình cung cấp thêm thông tin để tham khảo cho ngân hàng đánh giá hồ sơ cho vay Cho vay qua tổ chức đồn thể góp phần nâng cao hiểu biết kỹ cán ngân hàng chăm sóc khách hàng vay, sâu sát thực trạng sản xuất, kinh doanh nơng hộ tun truyền sách, thơng tin tín dụng cho hộ nơng dân iii) Quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Để nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động truyền thông nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu để hộ gia đình nơng thơn nhận biết Hơn nữa, ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng với sách tiếp thị, quảng bá chương trình tín dụng, hỗ trợ cho vay, gói tín dụng nơng thơn (iv) Nâng cao trình độ cán ngân hàng Việc nâng cao trình độ, kiến thức kinh nghiệm cán ngân hàng lĩnh vực cho vay nông thôn cấp thiết Các cán ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng hộ sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp để tháo gỡ vướng mắc liên quan đến quy trình tín dụng, tiến độ giải ngân, thủ tục hành nhằm đẩy mạnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho nơng hộ Hơn nữa, cán ngân hàng cần hỗ trợ cho hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp việc lập phương án kinh doanh, hạch tốn chi phí sản xuất đảm bảo tiến độ trả nợ (v) Tư vấn cho hộ sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp Để sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng nhằm nâng cao thu nhập hộ gia đình, ngân hàng cần am hiểu có biện pháp tư vấn phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cấu lại nhóm nợ cho vay sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp bám sát chương trình sách hỗ trợ Chính phủ cho phù hợp với tình hình địa phương 5.2.2 Đối với hộ gia đình nơng thơn (i) Nâng cao ý thức tiếp cận thơng tin tín dụng Để nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, vấn đề thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Thực tế nay, việc tiếp cận thơng tin tín dụng hộ gia đình nơng thơn cịn hạn chế Ngun nhân chủ yếu trình độ giáo dục, mức sống người dân, khả tiếp cận thông tin quyền bình đẳng cịn thấp so với khu vực thành thị Do đó, kênh thơng tin thống cần phổ biến rộng rãi để nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cho hộ gia đình nơng thơn Chính quyền địa phương cấp cần thành lập phòng/ban trang bị đủ nguồn lực tài lực, vật lực, nhân ực có chun mơn kỹ chun sâu để cập nhật thơng tin tín dụng đầy đủ, xác kịp thời thị trường tín dụng đến người dân địa phương Việc cung cấp thông tin đến người dân 21 phải đa dạng hóa hình thức khác đài phát địa phương, niêm yết quan (như trụ sở UBND xã, nhà sinh hoạt văn hóa,…) (ii) Khuyến khích hộ gia đình tham gia tổ chức đoàn thể Việc tham gia tổ chức đoàn thể mang lại nhiều lợi ích cho hộ gia đình nơng thơn, đặc biệt hội tiếp cận tín dụng ngân hàng Hầu hết hộ gia đình nông thôn gặp phải nhiều rào cản tiếp cận tín dụng trình độ giáo dục cịn thấp, thu nhập chưa cao, số lượng người phụ thuộc nhiều, thời gian cho hoạt động xã hội bị giới hạn hoạt động mưu sinh, khoảng cách địa lý,…làm ảnh hưởng tiêu cực đến khả tiếp cận tín dụng Việc tham gia vào tổ chức đoàn thể địa phương Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh,…sẽ giúp cho người dân có điều kiện nhiều chia sẻ thông tin, tạo mối quan hệ thân thiết hộ gia đình từ hỗ trợ lẫn để phát triển kinh tế Các tổ chức đoàn thể kênh kết nối với ngân hàng, quan nhà nước, cập nhật thông tin đầy đủ kịp thời thị trường tín dụng (iii) Khuyến khích hộ gia đình hồn tất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hầu hết hộ gia đình nơng thơn có tài sản lớn đất đai nên có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gắn liền với đất tài sản đảm bảo để chấp vay vốn ngân hàng, nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, số lượng hộ gia đình nơng thơn cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cịn thấp so với hộ gia đình thị Vì vậy, Chính phủ cần có sách khuyến khích hộ gia đình, đặc biệt khu vực nông thôn làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi để hộ gia đình tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng (iv) Nâng cao lực quản lý hoạt động sản xuất Để nâng cao lực quản lý hoạt động sản xuất hộ gia đình, quyền địa phương cần tổ chức tập huấn phương pháp quản lý hạch tốn chi phí, tính toán, phân bổ vốn đầu tư, vốn vay Các hộ gia đình sản xuất cần xác định nhu cầu vốn gia đình sở để tính khoản tiền cần vay, tránh trường hợp vay khả tài hộ gia đình Lập phương án hoạt động sản xuất kinh doanh rõ ràng, kế hoạch trả nợ tương lai gia đình cần thiết (v) Sử dụng tín dụng mục đích Kết nghiên cứu cho thấy, việc sử dụng vốn khơng mục đích có ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập hộ sản xuất, đặc biệt vay sản xuất để tiêu dùng Do đó, hộ gia đình cần cân nhắc kỹ lưỡng mục đích vay vốn trước vay Các khoản chi tiêu hộ gia đình nơng thơn cần lên kế hoạch quản lý khoa học, chặt chẽ để hạn chế trường hợp sử dụng sai mục đích sản xuất, gây tình trạng thiếu vốn cho sản xuất (vi) Sự liên kết sản xuất nông lâm ngư nghiệp Sự liên kết sản xuất nông lâm ngư nghiệp biết đến xu hướng phát triển nông nghiệp đại Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế nay, yêu cầu sản xuất nơng lâm ngư nghiệp có sức cạnh 22 tranh bao gồm sản phẩm phải sạch, ngon, số lượng lớn, giá rẻ có chiến lược thị trường tốt Nền tảng để đạt yêu cầu xuất phát từ khâu quy hoạch, vị trí sản xuất, nơi cung ứng giống tốt, liên kết hỗ trợ nông dân - doanh nghiệp – nhà nước – nhà khoa học (hay gọi “Liên kết bốn nhà”) 5.2.3 Đối với Chính phủ (i) Đẩy mạnh triển khai việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Mặc dù có cải thiện tỷ trọng tín dụng ngân hàng qua năm thị trường tín dụng phi ngân hàng cịn chiếm đáng kể Vì vậy, mặt cần có sách khuyến khích định chế tài chính thức tham gia vào khu vực nơng thơn Mặt khác, Chính phủ cần tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội ngân hàng thương mại khác tiếp tục mở rộng mạng lưới vùng sâu, vùng xa (ii) Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận sử dụng đất Chính phủ thực giao đất ổn định lâu dài cho hộ gia đình nơng thơn, đồng thời đẩy mạnh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để nơng hộ có đủ tài sản đảm bảo chấp ngân hàng Đây rào cản việc tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn (iii) Hạn chế hình thức tiếp cận nguồn tín dụng khác Khi cung cầu vốn cân thị trường tín dụng ổn định Để đẩy mạnh tín dụng ngân hàng, quyền địa phương cần tuyên truyền sâu rộng cho người dân hoạt động ngân hàng với hình thức cho vay, gói hỗ trợ nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ Ngân hàng phải kênh cung ứng vốn chủ đạo thị trường nơng thơn Bên cạnh đó, Chính phủ cần hạn chế tối đa hình thức tín dụng khơng lành mạnh, đặc biệt thị trường tín dụng đen, cho vay nặng lãi thơng qua sách điều tiết phù hợp (iv) Có sách hỗ trợ mơ hình sản xuất liên kết nơng thơn Chính phủ khuyến khích tạo chế phù hợp nhằm liên kết sản xuất chế biến liên kết ngang nông dân nông dân, doanh nghiệp hộ nơng dân Trong đó, doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗ trợ đầu vào cho nhà nơng, hình thành vùng ngun liệu sản xuất, trực tiếp sản xuất tiêu thụ nông sản, cung cấp giống, vật tư, kỹ thuật hỗ trợ nông dân sản xuất hàng hóa, bao tiêu sản phẩm đầu cho nồng dân (đây vai trị chủ yếu) Nơng dân sản xuất hàng hóa theo yêu cầu doanh nghiệp quy trình kỹ thuật, bán sản phẩm cho doanh nghiệp Nhà khoa học nghiên cứu giống vật ni, trồng có suất cao, chất lượng tốt phù hợp với điều kiện sinh thái vùng, miền; quy trình kỹ thuật canh tác cơng nghệ cao, công nghệ chế biến bảo quản sau thu hoạch; đưa máy móc, cơng cụ giải pháp sản xuất phù hợp với đối tượng, điều kiện sản xuất để nâng cao suất lao động, hạ giá thành, tạo sản phẩm đạt tiêu chuẩn quốc gia, nước khu vực 23 (v) Nâng cao chất lượng công tác khuyến nông Để hoạt động sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp có hiệu quả, cơng tác khuyến nông địa phương cần trọng Các biện pháp khuyến nơng xem xét tổ chức lớp tập huấn khuyến nơng với hình thức phù hợp thu hút nhiều người dân tham gia, xây dựng mơ hình sản xuất tiêu biểu để hộ gia đình tham quan học hỏi, cung cấp tài liệu chuyên môn cho hộ tham khảo sản xuất  ... viên thu nhập thấp, khoản 43.37% thu nhập trung bình (mức ý nghĩa 1%) Thứ ba, hộ gia đình có tỷ lệ người phụ thu? ??c cao giảm thu nhập trung bình Đây điều dễ hiểu người phụ thu? ??c không làm thu nhập... trình sách Biến phụ thu? ??c thu nhập hộ gia đình mà đại diện thu nhập trung bình Các biến kiểm sốt ảnh hưởng lên thu nhập hộ gia đình bao gồm biến can thiệp, biến giả thời gian, đặc điểm cá nhân... đến thu nhập trung bình hộ gia đình, đồng thời nâng cao vai trị tín dụng phi ngân hàng việc cải thiện thu nhập hộ vay Tham gia tín dụng phi ngân hàng làm giảm thu nhập bình quân đầu người hộ gia