luận văn, báo cáo có chất lượng tốt được đánh giá rất cao trong đợt bảo vệ, số liệu và những dẫn chứng trong bài là hoàn toàn đúng sự thật và sát với đơn vị thực tập và đã được quét tránh trường hợp đạo văn nên bạn đọc sẽ rất yên tâm để tham khảo xin chân thành cảm ơn
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần với phát triển kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giúp ngân hàng ngày nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng tới mơ hình ngân hàng đại, an tồn hiệu Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… cho thấy bước phát triển vượt bậc thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hóa hướng tới nhiều đối tượng khách hàng kinh tế Trước hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân như: vay vốn để sản xuất kinh doanh, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện lại, vay du học… Tuy thị trường cho vay khách hàng cá nhân quy mô nhỏ bé chưa ngân hàng khai thác cách triệt để Qua trình thực tập ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ông, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Lãn Ơng ln chiếm tỷ trọng lớn, mang lại đa phần lợi nhuận cho chi nhánh Đồng thời em nhận thấy cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hứa hẹn thời gian tới phát triển mạnh Tuy dù trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặt hái nhiều thành công hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhiều khó SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH khăn chưa thực phát triển Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ơng nói riêng khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường Do việc tìm hiểu đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ông cần thiết Với lý em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ông” làm khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Hạnh giúp đỡ tập thể cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ông tạo điều kiện để em tiếp xúc tìm hiểu hoạt động chi nhánh, sở đưa giải pháp hợp lý cho đề tài chọn Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Ngồi lời mở đầu kết luận khóa luận tốt nghiệp gồm có chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân TMCP Đơng Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ơng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ơng SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Hệ thống ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế, xã hội cho thấy “Ở đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển có phát triển cao kinh tế xã hội” Tuy nhiên khái niệm ngân hàng thương mại lại chưa có quán Tùy theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 khoản điều Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận ” Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cấp tín dụng), nghiệp vụ trung gian (dịch vụ toán, đại lý, tư vấn, ) Ba loại nghiệp vụ có liên hệ mật thiết với nhau, chúng thúc đẩy phát triển để từ tạo nên quy mơ, uy tín lợi nhuận cho Ngân hàng Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay hình thức phổ biến quan trọng NHTM Các khoản vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (thường chiếm 70%), mang lại đa phần thu nhập cho ngân hàng Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản phẩm kinh doanh SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng, nhằm mục đích tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp, cá nhân, tạo sức sống cho kinh tế Khái niệm cho vay định nghĩa khác số văn pháp luật như: Theo định số 39/2016/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 30/12/2016 quy chế cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) khách hàng đưa khái niệm cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khoản 16, Điều 4, khái niệm cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo ½ đến ⅓ thu nhập ngân hàng Đồng thời, khoản vay nơi tập trung rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo số tiêu định thành nhóm Việc phân loại cho vay tạo sở cho việc thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro Một số để phân loại hoạt động cho vay 1.1.2.1 Dựa vào mục đích cho vay, chia hoạt động cho vay thành loại sau: ● Cho vay sản xuất kinh doanh ● Cho vay tiêu dùng cá nhân ● Cho vay mua bất động sản ● Cho vay sản xuất nông nghiệp ● Cho vay kinh doanh bất động sản 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn cho vay, hoạt động cho vay chia thành loại: SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ● GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn đến 12 tháng Mục đích khoản vay ngắn hạn thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động ● Cho vay trung hạn: loại hình cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích khoản vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định ● Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn 60 tháng Mục đích khoản vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào dự án 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng, hoạt động cho vay thành loại: ● Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để thực cho vay ● Cho vay có tài sản đảm bảo: loại hình cho vay dựa sở đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba 1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay, hoạt động cho vay chia thành loại: ● Cho vay theo vay: loại hình cho vay mà lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng (TCTD) thực thủ tục vay vốn cần thiết để thực cho vay ● Cho vay theo hạn mức tín dụng: loại hình cho vay mà TCTD khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng hay mức dư nợ tối đa trì khoảng thời gian định ● Cho vay theo hạn mức thấu chi: loại hình cho vay mà TCTD chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng 1.1.2.5 Dựa vào xuất xứ tín dụng, hoạt động cho vay chia thành loại: ● Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay vốn đồng thời người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ● GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước giấy tờ có giá thời gian như: chiết khấu thương mại, bao tốn, Tín dụng ngân hàng đóng vai trò to lớn ngân hàng kinh tế Không hoạt động chiếm tỷ trọng lớn, mang lại nguồn chủ yếu cho ngân hàng, thơng qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt điều hòa khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế, giúp doanh nghiệp khai thác hiệu tiềm kinh tế kinh doanh Đồng thời tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, vươn thị trường quốc tế 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân Ngân hàng KHCN hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác, đó: - Cá nhân cơng dân Việt Nam phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với khách hàng cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà cá nhân làm cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định - Hộ gia đình: cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi NHTM đóng trụ sở Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHTM cho vay chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện hộ có đủ lực hành vi dân - Tổ hợp tác: Hoạt động theo điều 120 Bộ Luật dân Đại diện tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân Ở nước phát triển hoạt động cho vay KHCN trọng từ lâu, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay mang lại nguồn thu lớn cho NHTM Tuy nhiên Việt Nam hoạt động cho vay KHCN thực quan tâm phát triển khoảng thời gian gần mà hoạt động cho vay KHDN bị cạnh tranh gay gắt mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng có khoản vay KHDN lớn mà khơng thể thu hồi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thất bại SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia định, tổ hợp tác; với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ cá nhân hộ gia đình, tổ hợp tác, với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng theo nguyên tắc hoàn đầy đủ gốc lãi 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay giúp khai thơng dòng tài để luồng vốn ln chuyển liên tục Hiện nay, cho vay KHCN hình thức cho vay phổ biến ngân hàng thương mại mà thể rõ vai trò to lớn không ngành ngân hàng mà kinh tế khách hàng 1.2.2.1 Đối với kinh tế - Hoạt động cho vay KHCN góp phần trì q trình sản xuất liên tục, đầu tư phát triển kinh tế điều hòa cung cầu dịch vụ hàng hóa Trong đó: Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay sản xuất hỗ trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác để trì q trình sản xuất liên tục, khơng bị giảm sút đình trệ, góp phần vào việc gia tăng cung ứng hàng hóa cho thị trường Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vượt cầu nay, người tiêu dùng cá nhân, với mức thu nhập định, họ khơng thể có đủ số tiền để mua tất hàng hóa mong muốn thời điểm Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích lũy Ngân hàng cho người tiêu dùng cá nhân vay để thỏa mãn nhu cầu hàng hóa tức thì, thơng qua đẩy mạnh tốc độ tiêu dùng hàng hóa, sản xuất chung doanh nghiệp Như hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho kinh tế - Góp phần điều tiết phân phối lại nguồn vốn Trong trình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa, nhiều thời điểm, tình trạng tạm thời thừa vốn, ứ đọng vốn cá nhân, doanh nghiệp thiếu vốn cá nhân, doanh nghiệp khác thường xuyên phổ biến, tình hình kinh tế khơng ổn định Điều nảy sinh nhu cầu thiết điều hòa SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH vốn cho kinh tế NHTM với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho KHCN, KHDN; Đặc biệt KHCN – đối tượng thường xuyên rơi vào tình trạng kề trên, KHCN thơng qua hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng tiếp cận giải nhu cầu vốn Từ đây, ta thấy hoạt động cho vay KHCN góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh KHCN không bị gián đoạn - Chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa KHCN vay vốn từ Ngân hàng thường để đầu tư sản xuất tiêu dùng vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Do sách cho vay KHCN góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng sản phẩm cho vay KHCN, Ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề quan trọng, cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn 1.2.2.2 Đối với ngân hàng - Hoạt động cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng, doanh thu từ hoạt động thường chiếm đến 70% doanh thu nước phát triển, hay đến 80% doanh thu Ngân hàng nước phát triển, có Việt Nam Chỉ phần tổng doanh thu vay tỷ trọng doanh thu cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn Dù so sánh với cho vay KHDN tỷ trọng cho vay KHCN ngày có xu hướng gia tăng, thời kỳ kinh tế suy thoái, nhiều ngân hàng ngại cho vay KHDN, DN nợ xấu, nợ hạn KHCN sản xuất hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh - Thúc đẩy hoạt động NHTM Nhờ có hoạt động cho vay cá nhân mà khách hàng cá nhân có vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh; lợi nhuận thu từ KHCN khơng đủ tiền trả cho Ngân hàng mà có tiền gửi, tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng toán, chuyển khoản, tiết kiệm Điều cho thấy hoạt động cho vay SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH nhân góp phần làm tăng doanh thu nhiều dịch vụ, sản phẩm khác ngân hàng - Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung Hoạt động cho vay cá nhân thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển nhu cầu phát triển, tạo điều kiện cho mảng hoạt động dịch vụ NHTM phát triển sâu rộng phong phú 1.2.2.3 Đối với khách hàng cá nhân - Các sản phẩm cho vay KHCN giúp KHCN thỏa mãn nhu cầu chớp thời kinh doanh Đối với cho vay tiêu dùng: Hoạt động mang lại lợi ích to lớn cho KHCN tiêu dùng, cách thỏa mãn nhu cầu chi tiêu tự nhiên, cấp thiết họ, từ giúp họ sở hữu hàng hóa có chất lượng tốt để cải thiện đời sống Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Ngân hàng hỗ trợ khách hàng cá nhân có vốn để nắm bắt thời cơ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thực phương án sản xuất kinh doanh không cần thời gian huy động vốn từ nguồn khác Đặc biệt, giúp họ tránh sa vào bẫy tín dụng đen, lãi suất cao - Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh góp phần giúp KHCN tiếp cận mở rộng ứng dụng cơng nghệ Vì KHCN cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nên quy mơ sản xuất kinh doanh thường nhỏ, trình độ trang bị kỹ thuật thấp kém, cơng nghệ thơ sơ, lạc hậu làm giảm lực cạnh tranh thị trường Thông qua vốn vay Ngân hàng, KHCN đầu tư, tìm kiếm cơng nghệ đại, đổi dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu nước Như hoạt động cho vay KHCN phần mở rộng ứng dụng công nghệ mới, thơng qua giúp KHCN phần mở rộng ứng dụng cơng nghệ mới, thơng qua giúp KHCN sản xuất hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay thường nhiều SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS NGUYỄN THỊ HẠNH Cá nhân, hộ gia đình thường có nhu cầu vay vốn vốn chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng thân, gia đình phát triển sản xuất kinh doanh với mơ hình nhỏ nên vay thường giao động khoảng vài triệu đến khoảng tỷ đồng Phần lớn khách hàng có thu nhập ổn định, nhu cầu tiêu dùng lại nhiều nên số lượng vay thường phân bố khơng tập trung vay lần - Tín dụng cá nhân nhạy cảm với lãi suất linh hoạt Do giá trị khoản vay tín dụng cá nhân thường nhỏ nên trả cho khoản vay bị ảnh hưởng lãi suất Khi lãi suất thay đổi, số tiền lãi mà khách hàng phải trả không biến động nhiều, không gây ảnh hưởng lớn đến thu nhập khách hàng Đồng thời, khách hàng cá nhân thường quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng kỳ thay mức lãi suất hợp đồng Do đó, tín dụng cá nhân nhạy cảm với lãi suất Các khoản vay ngắn hạn thường ấn định mức lãi suất định, khoản vay trung dài hạn thường điều chỉnh lãi suất năm lần - Nhu cầu vay vốn Khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào phát triển kinh tế Do nguồn thu nhập Khách hàng nguồn trả nợ nên kinh tế có phát triển thu nhập Khách hàng ổn định, dồi dào, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nguồn thu nhập thực tế không bù đắp chi tiêu kết hợp với tâm lý lo sợ, bi quan nên nhu cầu vay vốn giảm - Chất lượng thơng tin tài Khách hàng thường không cao Cá nhân, hộ gia đình, khơng giống với doanh nghiệp chịu sử quản lý chặt chẽ văn pháp luật, hoạt động sản xuất kinh doanh phản ánh thông qua báo cáo tài Cá nhân, hộ gia đình lại khơng có thơng tin cụ thể tiêu đồng thời số lượng lại đông nên thông tin tài khơng thể phản ánh thật tình hình tài Khách hàng Đó nguyên nhân khiến cho tín dụng cá nhân thường có độ rủi ro cao - Rủi ro tín dụng cá nhân thường cao Tín dụng cá nhân chịu ảnh hưởng yếu tố công việc, sức khỏe, thiên tai, tình hình kinh tế, dẫn đến khoản tín dụng cá nhân thường có rủi ro 10 SV: LÝ HƯƠNG GIANG L ỚP: TN10N ... cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ông cần thiết Với lý em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân. .. luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân TMCP Đơng Nam Á (SeABank) - chi nhánh Lãn Ơng Chương 3: Giải pháp nâng. .. VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Hệ thống ngân hàng thương