Giái pháp cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại vietinbank hải dương

MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH Hinh 1.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Báo cáo kết kinh doanh Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua năm Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh KCN H ải Dương qua năm………………………………………………………………… 18 Bảng 3.2 Tỷ lệ nợ hạn VietinBank KCN Hải Dương qua năm……………20 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước phát triển đến ngày hôm không th ể không nh ắc đ ến đóng góp to lớn ngành ngân hàng Việt Nam Thật vậy, với vai trò “huyết quản” “dòng máu” tài kinh tế lưu thơng, với tinh thần đổi m ới sáng tạo, suốt thập kỷ qua, ngành ngân hàng thực tốt sách ti ền tệ Đảng Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng ti ền, góp ph ần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô Trong nói thành tựu bật chuyển minh lớn lên mạnh mẽ hệ thống ngân hàng th ương m ại Các ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài quan tr ọng kinh tế đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn toán cho hoạt động kinh tế phạm vi nước Trong hoạt động ngân hàng thương mại thi hoạt động chủ yếu quan trọng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng khơng hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại mà góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát tri ển s ản xu ất kinh doanh kinh tế Tuy khơng chiếm phần lớn doanh thu tín dụng cá nhân hoạt động chủ lực ngân hàng, có nhi ều ti ềm phát triển Là chi nhánh Vietinbank lớn Hải Dương, năm vừa qua, Vietinbank Khu công nghiệp Hải Dương đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân hộ kinh doanh địa bàn tỉnh khu vực lân cận Tuy nhiên hi ện nay, áp lực cạnh tranh lớn đến từ ngân hàng th ương m ại khác đ ịa bàn tỉnh yêu cầu ngày cao khách hàng v ề nâng cao ch ất l ượng d ịch v ụ cung ứng hệ thống ngân hàng thương mại đòi hỏi ngân hàng th ương m ại nói chung, ngân hàng Vietinbank chi nhánh KCN Hải Dương c ần có nh ững gi ải pháp hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để đứng vững thị trường tài Xuất phát từ lý trên, thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương, em nghiên c ứu đ ề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” Do thời gian thực tập chưa nhiều, kiến thức kinh nghi ệm b ản thân ch ưa thực chuyên sâu nên báo cáo không tránh kh ỏi nh ững h ạn ch ế v ề n ội dung trinh bày Em mong nhận đánh giá ý ki ến phản h ồi c ô để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tinh gi ảng viên Thạc sĩ Lê Thị Thanh giúp đỡ cán b ộ Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam – Chi nhánh Khu cơng nghiệp Hải Dương giúp em hồn thành báo cáo NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 1.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG - Thông tin Tên : Ngân hàng giao TMCP Công dịch thương Việt Nam Tên : VietinBank giao dịch viết tắt Tên : VietinBank giao dịch quố c tế Tên : Viet Nam tiến Joint Stock g Commercial anh Bank for Industry and Trade Trụ : Số 9, đường sở Đức Minh, chín phường Tân h Binh, TP Hải Dương Điệ : n 0320.3893.47 tho ại Fax : 0320.3896.072 We : bsit e Log o http://www.v ietinbank.vn – Quá trinh hinh thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghi ệp H ải Dương (VietinBank KCN Hải Dương) chi nhánh cấp II thành lập vào tháng 09/2004, trực thuộc Ngân hàng Công thương Hải Dương Kể từ ngày 10/7/2006 nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Vi ệt Nam theo Quyết định số 181/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 28/06/2006 Hội đồng quản tr ị NHCT Việt Nam Trụ sở chi nhánh Số - Đường Đức Minh – Ph ường Tân Binh - Thành phố Hải Dương Trong năm qua Ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương t ận dụng l ợi với đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt tinh để thu hút lượng l ớn khách hàng địa bàn tỉnh Hải Dương tỉnh lân cận huy đ ộng v ốn, tri ển khai d ịch vụ Ngân hàng đầu tư tín dụng – Vai trò nhiệm vụ ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương Ngân hàng doanh nghiệp có hinh thức tổ ch ức kinh doanh đ ăc bi ệt, kinh doanh tiền tệ hay gọi tổ chức tín dụng VietinBank KCN Hải Dương tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ Nhiệm vụ ngân hàng hi ểu đơn giản nhận tiền gưi cho vay tín dụng VietinBank KCN Hải D ương nh cầu nối trung gian người cần vốn người thừa vốn, người vay người cho vay, ngân hàng giúp chu chuyển lượng ti ền tệ n ền kinh tế, quy tín d ụng khổng lồ Ngân hàng công cụ qu ản lý n ền kinh tế h ữu hiệu nhà nước – Các sản phẩm VietinBank KCN Hải Dương Vietinbank KCN Hải Dương có nhiều sản phẩm đa dạng phong phú: • Sản phẩm dành cho cá nhân: gưi tiết kiệm, cho vay, dịch vụ th ẻ, chuy ển tiền, kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, E- Bank, Quản lý tài cá nhân… • Sản phẩm dành cho doanh nghiệp: tiền gưi, cho vay, chuy ển ti ền, toán xuất nhập khẩu, dịch vụ tài khoản, kinh doanh ngoại tệ… 1.2 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC Cơ cấu tổ chức chi nhánh thời gian qua bước hoàn thiện đáp ứng kịp thời trước đòi hỏi thực tế Số cán Chi nhánh từ thành lập có 22 nhân viên đến 89 cán bộ; đó: + Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc 03 Phó Giám đốc + Phòng ban nghiệp vụ gồm: phòng ban hội sở chính, phòng giao dịch thành phố huyện tỉnh Cơ cấu tổ chức Chi nhánh thể qua sơ đồ sau đây: Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương Ban Giám đốc Giám đốc Phó Giám đốc P.Tổ chức hành P.Kế toán giao dịch P.Tiền tệ Kho quỹ P Bán lẻ P.KH Doanh nghiệp P Tổng hợp P Hỗ trợ PGD Gia Lợi PGD Chí Linh PGD Kim Thành PGD Nam Sách PGD Điện Biên Phủ (Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính- Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh KCN Hải Dương) 1.3 KẾT QUẢ KINH DOANH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY Trong năm gần thị trường tài tồn cầu diễn bi ến khơng ổn định, tổng cầu kinh tế yếu, nhiều doanh nghiệp khó khăn, n ợ xấu c hệ thống ngân hàng ngày giảm chưa an tồn, lãi suất ln mức thấp Tuy nhiên,VietinBank KCN Hải Dương nỗ lực vượt qua khó khăn để thực xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh thu nh ững k ết qu ả đáng khích lệ Bảng 1.1 Báo cáo kết kinh doanh Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua năm Đơn vị: triệu đồng Chi tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 tháng đầu Thu nhập 275.307 240.651 275.703 năm 2016 179.253 Chi phí 245.036 219.301 222.878 140.886 Lợi nhuận chưa 30.271 38.367 21.350 52.825 phân phối (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh VietinBank KCN Hải Dương) CHƯƠNG 2: QÚA TRÌNH THỰC TẬP CỦA BẢN THÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 2.1 NỘI DUNG THỰC TẬP - Vị trí thực tập: Phòng Bán lẻ Người hướng dẫn trực tiếp: chị Phạm Thị Thanh Nga, nhân viên phòng Bán l ẻ, Vietinbank Chi nhánh Khu cơng nghiệp Hải Dương - Nội dung thực tập Tuần (4/7-8/7/2016) Thứ 4/7/2016 Sáng em đến găp chị Nga nhân viên Chi nhánh mà em có quen bi ết từ trước Sau chị Nga dẫn em vào găp anh … Giám đ ốc chi nhánh Chào h ỏi gi ới thiệu xong anh Vinh có hỏi em nguyện v ọng th ực tập phòng Em b ảo muốn trải nghiệm cơng việc nhân viên phòng Bán lẻ anh Vinh đồng ý Em theo chị Nga đến găp gỡ anh chị phòng đến nói chuy ện v ới ch ị M ận trưởng phòng Bán lẻ Mọi người chi nhánh thân thi ện nhi ệt tinh Em ng ồi bàn dành để tiếp khách vi dãy bàn kín Chị Nga gưi mail cho em văn b ản Vietinbankgồm “Quyết định cho vay cá nhân hộ gia đinh”(2185/2012/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012) “Quyết định cho vay có bảo đảm đầy đủ số dư tiền gưi, sổ, thẻ tiết kiệm”(955/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 20/4/2016) để em nghiên cứu Buổi chiều em làm quen với máy scan máy photo văn phòng Thứ 5/7/2016 Em tiếp tục nghiên cứu tài liệu hôm qua gưi Chị Nga nh em xin d ấu vào hồ sơ anh hoàn thiện cho khách chỗ chị tr ưởng phòng Hơm có khách đến chi nhánh để tư vấn trực tiếp vay chấp để mua nhà Được quan sát chị Trang nhân viên chi nhánh tư v ấn cho khách ến em m mang nhiều thứ Sau em có xin chị Nga văn Vietin quy đ ịnh v ề “Cho vay mua, xây dựng, sưa chữa nhà ở, nhận quyền sư dụng đất ở” (647/2014/QĐ-TGĐNHCT61 ngày 24/03/2014) Thứ 6/7/2016 Anh chị phòng nhờ em scan tài liệu l ưu vào folder c người theo tên khách Em tiếp tục nghiên cứu tài li ệu Anh Th ắng phòng h ướng dẫn em cách kiểm tra lịch sư tín dụng khách hàng http://cic.org.vn qua tên, số CMT địa bàn Tuy nhiên trang liên tục trục trăc nên anh hướng dẫn em thêm cách kiểm tra trang dự phòng http://bk.cic.org.vn/ nghiệp vụ cần thiết cho công việc sau Em th ực hành ki ểm tra l ịch s tín dụng khách Nguyễn Anh Thư khách anh Thắng, xong in xin d ấu để anh hoàn thiện hồ sơ Thứ 7/7/2016 Hôm chị Nga đưa cho bảng lãi suất hành Vietinbak b ảo n ếu quen có nhu cầu gưi tiết kiệm thi giới thiệu Em có sẵn tri ệu đ ồng tài khoản ATM không dùng đến nên rút gưi tiết ki ệm ch ỗ ch ị Nga Anh hồn thiện thủ tục giấy tờ nhanh chóng đến trưa em nhận sổ ti ết ki ệm ki hạn tháng với lãi suất 5.8%/năm Sô tiền không nhi ều cho em th cách làm việc, hinh thức sổ tiết kiệm lãi suất Vietinbank Vi em ng ồi bàn dành để tiếp khách nên có khách đến em ch ủ đ ộng rót n ước m ời khách ngồi ghế gần quan sát cách anh chị tư vấn cho khách Đây cách tốt để trau dồi Gần trưa có khách ghé qua đ ể hỏi cách kích ho ạt th ẻ Visa 10 Thứ 8/7/2016 Chi nhánh nghỉ ngày hôm để du lịch Sapa ngày Tuần (11/7-15/7/2016) Thứ 11/7/2016 Hôm chị Nga có nhờ em trợ giúp hàn thiện hồ s vay tín ch ấp c khách Phạm Thị Hải Em viết giấy đề nghị giải ngân tra lịch s ự tín dụng, xin nh ững d ấu cần thiết giúp anh Em chủ động nhận photo, in ấn, scan tài liệu giúp anh ch ị Em nghe anh chị gọi điện cho khách hàng, vừa khách m ới v ừa người quen để mời tham gia sư dụng sản phẩm ngân hàng Em có ghi chép lại cách nói hay thuyết phục để sau sư dụng đến Thứ 12/7/2016 Em vừa đến anh chị giao cho tra l ịch s tín d ụng c khách Do hệ thông trục trăc nên tốn nhiều th ời gian Em đ ược ch ị tr ưởng phòng cho m ột hồ sơ vay mua ô tô khách hàng không cần đến đ ầy đ ủ Em ngồi đọc để biết cách viết loại giấy tờ hồ s Em xin ch ị Nga g ưi cho em nghiên cứu văn “Cho vay mua ô tô khách hàng bán lẻ”(3190/2014/QĐ/TGĐ-NHCT63 ngày 29/12/2014) Thứ 13/7/2016 Em chị Nga đến nhà khách đường Chi Lăng, thành ph ố Hải Dương đ ể thẩm định cưa hàng kinh doanh Đay cưa hàng bách hóa to Ch ị Nga có ch ụp vài ảnh cưa hàng yêu cầu khách cho xem tập hóa đ ơn vài tháng g ần để chứng minh doanh thu giấy phép đăng kí kinh doanh Khách hàng t ỏ hợp tác chân thành, trinh bày nhu cầu vay v ốn đ ể m r ộng nâng c ấp c ưa hàng thành siêu thị mini Chị Nga trở thảo luận v ới ch ị Tr ưởng phòng quy ết định phê duyệt hạn mức tín dụng 100 triệu cho khách th ời h ạn 24 tháng Tr ước gi em cho người giả khơng có cầu vay vốn em thi ếu sót vi chưa tính đến nhu cầu sư dụng tiền măt họ vi phần lớn tài s ản c h ọ t ồn t ại dạng cải Ngày hôm cho em nhin toàn di ện h ơn v ề lu ồng khách hàng ngân hàng Thứ 14/7/2016 Hôm em biết thêm nhân viên chi nhánh có th ể bán thêm bảo hiểm Vietinbank VBI nghe chị phòng tư vấn bảo hi ểm cho khách qua điện thoại Vi có th ời gian làm vi ệc công ty b ảo hi ểm Daiichi nên em có tự lên mạng tim hiểu bảo hi ểm Vietinbank th s ản 21 3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn Như loại hinh kinh doanh khác, tín dụng Ngân hàng ngh ề kinh doanh đăc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro Vi hoạt động tín dụng Ngân hàng ln g ắn liền có mối quan hệ chăt chẽ với loại hinh khách hàng Nếu ngân hàng xem xét thận trọng trinh cho vay, khách hàng làm ăn có hi ệu qu ả, s d ụng vốn mục đích, trả nợ tiền vay thời hạn thi nợ h ạn Vi v ậy, vi ệc tim kiếm khách hàng tin tưởng vay quan trọng, đòi hỏi động đoán Nhưng thận trọng hội cho vay hấp d ẫn mang lại lợi nhuận cao Bảng 3.2 Tỷ lệ nợ hạn VietinBank KCN Hải Dương qua năm Đơn vị: % Chi tiêu Tổng dư nợ (triệu) Nợ hạn nợ xấu (triệu) Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu (%) 2013 1.435.175 2014 1.453.330 2015 2.155.345 61.964 39.255 47.285 4,32 2,7 2,19 (Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương) Sự thay đổi tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Vietinbank chi nhánh KCN H ải Dương qua thời ki thấy rõ qua hinh sau: 22 Hình 3.3 Tỷ lệ nợ hạn VietinBank Chi nhánh KCN Hải Dương qua năm Đơn vị: % (Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương) Nhin vào biểu đồ ta thấy chất lượng tín dụng VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn tốt Năm 2014 tỷ lệ cao là năm g ăp r ất nhiều biến đổi kinh tế vĩ mô phức tạp; giá xăng tăng lên mức cao, bi ến đổi v ề mức lãi suất bản, Ngân hàng Nhà Nước tăng tỷ l ệ dự trữ bắt bu ộc… doanh nghiệp, hộ gia đinh, cá nhân… vay vốn găp nhiều khó khăn, kinh doanh khơng có lãi, khó khăn việc hoàn trả cho ngân hàng Tuy v ậy Ngân hàng h ết sức nỗ lực cơng tác tín dụng chi nhánh Ngân hàng tri ổn đ ịnh tỷ lệ nợ hạn mức thấp Qua bảng số liệu thấy tinh hinh nợ hạn VietinBank KCN Hải Dương có biến động Tỷ lệ nợ hạn tri mức an tồn , chứng tỏ cơng tác thu nợ thực tốt Nợ hạn năm 2013 chi ếm 4,32% tổng dư nợ, năm 2014 chiếm 2,7% đến năm 2015 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 2,19% Nguyên nhân làm cho nợ hạn thời gian qua gi ảm vi VietinBank KCN Hải Dương có đội ngũ cán có trinh độ chun mơn có nhi ều kinh nghi ệm công tác thu hồi nợ Việc xư lý nợ đến hạn nhanh chóng làm giảm phát sinh khoản nợ hạn, điều đưa đến việc báo cáo gi ảm n ợ h ạn Điểm cho thấy cơng tác tín dụng, thẩm định nghệ thuật thu hồi n ợ cán b ộ tín dụng cải thiện nâng cao Nợ hạn tiêu phản ánh chất l ượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nếu thời điểm định, Ngân hàng có n ợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cao thi phản ánh chất lượng nghi ệp v ụ tín dụng ngân hàng ngược l ại Tuy nhiên n ợ h ạn gi ảm ch ứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng tăng 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 3.3.1 Những kết đạt 23 Từ kết đạt ta thấy hoạt động cho vay VietinBank KCN Hải Dương có bước phát tri ển nhanh chóng D n ợ tín dụng KHCN liên tục tăng, số lượng khách hàng quan hệ ngày tăng Bên c ạnh đó, Ngân hàng ln tri khoản dự phòng để bù đắp rủi ro Nhin chung công tác quản trị rủi ro cho vay VietinBank KCN Hải Dương có thay đổi rõ rệt so với trước đây, cụ thể là: – Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng có khả quản lý hoạch đ ịnh sách tốt Đội ngũ nhân viên đơng đảo, trẻ nên động, nhanh nh ạy, có kh ả tiếp thu – Nhờ biện pháp quản trị rủi ro cho vay đại năm 2015, t ỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng tính theo tiêu chu ẩn Vi ệt Nam gi ảm Xu hướng giảm nợ xấu cố gắng lớn VietinBank KCN Hải Dương vi ệc nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa nợ xấu – VietinBank KCN Hải Dương đánh giá tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tích cực thực giải pháp nhằm nâng cao kh ả phòng ngừa phát rủi ro tín dụng VietinBank KCN Hải Dương xây dựng sách cho vay tương đối hợp lý, đảm bảo tính linh ho ạt ho ạt động thực tế, với quy định chăt chẽ tăng cường kh ả ki ểm soát nh ững nguy rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng – VietinBank KCN Hải Dương kiên thực gi ải pháp đ ồng để giảm nợ xấu, thực kiểm sốt tín dụng chăt chẽ – Ngân hàng đạt thành công đáng kể việc mở rộng hoạt động tín dụng,áp dụng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín d ụng, đ ồng thời ngân hàng liên tục cư cán tập huấn nhằm xây dựng đ ội ngũ cán b ộ có chất lượng cao – Cơng tác xư lý nợ triển khai tích cực, kho ản n ợ t ồn đ ọng đ ược rà soát lại phân tích khó khăn thu ận l ợi vi ệc thu h ồi n ợ đ ể tim biện pháp xư lý phù hợp – Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, đóng góp ch ủ yếu vào thu nhập ngân hàng Ngân hàng thực ti ết ki ệm tối đa chi phí tích cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu 24 – Ngân hàng thường xuyên tri hoạt động ki ểm tra, ki ểm sốt nghi ệp vụ tín dụng, vi phát ngăn chăn kịp th ời sai sót góp ph ần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.2 Những hạn chế Thứ nhất, chất lượng tín dụng chưa thực cao, nợ xấu nợ hạn Nguyên nhân hạn chế nguyên nhân khách quan ch ủ quan; nguyên nhân khách quan kinh tế giới khủng hoảng tài tồn c ầu nước có nhiều biến động măt kinh tế vĩ mơ, nhiều doanh nghi ệp vay vốn găp khó khăn cơng tác sản xuất kinh doanh, găp khó khăn khả tr ả; bên cạnh nguyên nhân chủ quan trinh độ đánh giá thị trường cán b ộ nhân viên chưa tốt Thứ hai, có nhiều cố gắng nguồn vốn VietinBank KCN Hải Dương chưa tương xứng với tiềm huy động địa bàn toàn ngành Trên thị trường, VietinBank KCN Hải Dương chiếm phần nhỏ thị phần Nguyên nhân tồn địa bàn Hải Dương tập trung nhi ều ngân hàng lớn, tính hinh cạnh tranh ngân hàng với h ết s ức gay g v ới lãi suất chương trinh khuyến hấp dẫn CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 4.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG VietinBank KCN Hải Dương hướng hoạt động theo mục tiêu chung ngành, định hướng phát triển kinh tế địa bàn theo nhu cầu thị trường Năm 2015, VietinBank KCN Hải Dương phấn đấu đạt tiêu theo thông báo kế 25 hoạch kinh doanh đề án phát triển kinh doanh, định hướng phát triển kinh doanh VietinBank KCN Hải Dương đề là: Một là: Tập trung tìm giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Hai là: Tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn trọng khai thác đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng dư nợ Tập trung tìm giải pháp thu hồi nợ xử lý rủi ro Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường Bốn là: Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín VietinBank KCN Hải Dương nói riêng Oceanbank nói chung Năm là:Tiếp tục xây dựng thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình cơng nghệ đại hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán ngân hàng hội nhập khu vực quốc tế Mục tiêu: - Tổng nguồn vốn tăng 25% so năm 2015 - Tổng dư nợ đạt tăng 35% so năm 2015 - Nợ từ nhóm đến nhóm : Dưới 0,6% Tổng dư nợ - Triển khai nghiêm túc có hiệu loại hình dịch vụ Thu dịch vụ tăng từ tối thiểu 20% so năm 2015 - Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ, đặc biệt ngoại ngữ tin học 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG • Xây dựng sách tín dụng hợp lý 26 Chính sách tín dụng phận quan trọng cấu thành hệ th ống qu ản tr ị, ều hành hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung VietinBank KCN Hải Dương nói riêng, thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trinh cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền Mục đích sách tín dụng: - Cung cấp đường lối cụ thể ngân hàng cho nhân viên tín dụng - nhà quản trị đưa định cho vay khách hàng Hỗ trợ cho ngân hàng tới danh mục cho vay kết h ợp nhi ều mục tiêu khác (tăng lợi nhuận, phòng chốn, ki ếm soát r ủi ro; th ỏa mãn yêu cầu măt pháp lý; phù hợp với mạnh ngân hàng) Để xây dựng sách tín dụng cần: - Xác định quy mơ tín dụng: Xác định tỷ trọng khoản mục tín d ụng danh mục tài sản có Các thành phần khoản tín dụng: hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, thời gian ưu đãi tín dụng, th ời gian - trả nợ… Quyền phán mức phán quyết: Quyền phán thuộc thành viên ban điều hành (giám đốc, phó giám đ ốc chi nhánh, t giám đốc, chủ tịch hội đồng quản trị) Người có chức vụ l ớn thi quyền phán cao vi gắn liền với trách nhiệm người đưa - phán Xác định xem giấy tờ, hồ sơ pháp lý khách hàng đòi h ỏi phải kèm với đơn xin vay cần bảo quản ngân hàng Những nguyên tắc tiếp nhận, đánh giá quản lý tài sản chấp, cầm cố Những tiêu chuẩn chất lượng tối thiểu áp dụng với tất kho ản - cho vay, trinh tự, thủ tục giải hồ sơ cho vay củ ngân hàng Xác định rõ khách hàng chiến lược ngành hàng chi ến lược ngân hàng Chính sách ưu đãi khách hàng: Ưu đãi lãi suất cho vay, v ề hạn mức tín dụng, tài sản đảm bảo, phương thức cho vay th ời hạn vay… Chính sách cạnh tranh, marketing: Ngân hàng quảng bá sách tín dụng điều kiện vay vốn nhằm giúp khách hàng vay hi ểu th ực đúng, giám sát triển khai thực cán tín d ụng, thơng 27 tin ngược lại cho ngân hàng đề xuất, kiến nghị cần sưa chữa - hoàn thiện sách tín dụng ngân hàng Xác định lãi suất cho vay Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: Phải đảm bảo nguyên tắc Phân tán rủi ro Và việc phân tích ứng dụng ngân hàng thực khác phân tích hai khía cạnh phân tích tài chính, phân tích phi tài m ục đích chung xác định khả năng, thành ý khách hàng kho ản tr ả ti ền vay, lãi vay theo điều khoản hợp đồng tín dụng ký kết • Giám sát kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Sau thẩm định khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào giám sát ki ểm soát chăt chẽ trinh giải ngân sau cho vay Đ ể th ực hi ện đ ược ều ngân hàng cần: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng c c ấp phê duyệt; đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng; đảm bảo việc sư dụng vốn vay có đầy đ ủ chứng từ ch ứng minh hợp lệ Hạn chế tối đa giải ngân ti ền măt tr tr ường h ợp đ ăc thù hoạt động kinh doanh khách hàng … Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không ch ỉ b ản thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sư dụng v ốn sai m ục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt dòng ti ền sau k ết thúc ph ương án kinh doanh, dẫn đến tinh trạng khách hàng sư dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần th ực hi ện kiểm soát chăt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sư dụng vốn vay phù hợp với đăc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có s ự khác bi ệt nh ất định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch ki ểm tra s dụng v ốn h ợp lý, đ ảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thu ận l ợi cho ho ạt đ ộng kinh doanh c khách hàng mối quan hệ bên Nên sư dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoăc n ưa năm ki ểm tra s dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín 28 quan hệ tín dụng thi thời hạn kiểm tra sư dụng dài hơn, khách hàng x ếp hạng tín dụng thấp thi mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có n ợ x ấu, cần kiểm tra phân loại nợ để theo sát tinh hinh khách hàng, có nh ận đ ịnh, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sư dụng vốn, cần nghiêm túc thực ki ểm tra th ực t ế, có đánh giá việc sư dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, k ịp th ời phát rủi ro có biện pháp xư lý, tránh tinh trạng thực hi ện ki ểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp th ời dấu hi ệu rủi ro nh khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi tr ường kinh doanh, tinh hinh thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hi ệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo s ớm rủi ro tín dụng (điều Chi nhánh VietinBank KCN Hải Dương thực hi ện ban hành văn loại hinh cho vay thời gian gần đây) đ ể n ắm bắt kh ả xư lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chăt chẽ nguồn tiền khách hàng c s xây d ựng c ch ế tra soát loại vay (các khoản vay đ ể xuất thi ki ểm tra ngày xu ất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; kho ản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ công trinh, xác nhận chủ đầu tư v ề công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thường mại cần ki ểm tra t ồn kho, công n ợ hàng tháng kiểm tra việc sư dụng nguồn thu khách hàng, quy đ ịnh ngu ồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù kho ản vay chưa đến hạn…) Kiểm tra chăt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn Nâng cao chất lượng thẩm định • Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực hi ện tốt cơng tác thi chất lượng tín dụng đảm bảo - Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt thi cán thẩm định VietinBank KCN Hải Dương phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức.Cán b ộ th ẩm đ ịnh làm vi ệc 29 dựa thông tin số liệu doanh nghiệp cung cấp, thông tin chủ đ ộng tim ki ếm, thông tin tổ chức quan có chức cung cấp thu th ập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định - Cần thu thập thường xuyên thông tin di ễn biến n ền kinh t ế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin h ọc, ky thu ật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trinh thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trinh vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan h ệtín d ụng lâu dài với ngân hàng, thi bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thi ết, bước thu th ập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có s ẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không ch ỉ doanh nghiệp xin vay mà ngân hàng cho vay Do đó, áp d ụng m ột quy trinh linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa gi ảm nh ẹ th ủ t ục, gi ảm b ớt thời gian cần thiết • Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu, nợ hạn Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân đ ịnh rõ ràng ch ức năng, nhiệm vụ phận có liên quan b ộ máy đủ m ạnh, đ ủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trinh xư lý - Cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xư lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghi ệp v ụ Trong x lý nợ có vấn đề, cần thực bước th ận tr ọng c ần thi ết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thi ết lập v ới khách hàng, đăc bi ệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tinh hinh sản xuất kinh doanh, mức độ tr ả n ợ, s ự hợp tác khách hàng; tinh trạng khả xư lý tài sản bảo đảm - Rà soát đối tượng khách hàng chây ỳ, đôn đốc thu n ợ, ki ến ngh ị hinh th ức xư lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ 30 - Lựa chọn phương pháp xư lý: phương pháp khai thác (work-out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xư lý cần uy ển chuy ển, áp dụng phù hợp với đăc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý • Nâng cao chất lượng cán tín dụng - Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng Trong cơng tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không s dụng nh ững cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thi ếu trung th ực, không công tâm, lực làm cơng tác tín dụng Quản lý cán b ộ tín dụng cơng vi ệc, sinh hoạt cách chăt chẽ, khoa học Có bi ện pháp ch ủ động, tích c ực giáo dục cán tín dụng khơng để CBTD bị lơi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làmhại đến thân hại kinh tế uy tín ngành - Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi th ường xun, liên tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trinh, yêu c ầu công việc Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề nh tăng cường hinh th ức đào tạo tập trung, kết hợp hinh thức tập huấn ch ỗ, hinh th ức đào t ạo nh ằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp v ụ nh ất định th ời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận v ướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trinh nghi ệp v ụ Phát đ ộng phong trào t ự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trinh độ chuyên môn, nghi ệp vụ, tránh s ự tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trinh phát triển hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay ngh ề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến 31 Đi đôi với việc đào tạo, thi việc tuyển dụng cán lao động phải th ực hi ện tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu ển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (H ọc vấn, trinh đ ộ nghi ệp vụ, ky tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hinh thức, chi ều cao) - Có sách sàng lọc, sư dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD đ ể có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hẫng hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD hai măt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao - Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực ch ế đ ịnh đôi v ới chế tài Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý ti ền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng vi có th ể đ ội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng vi ệc mang tính r ủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy kh ả nhi ệt tinh lâu dài minh Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo b ầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhi ệm quy ền h ạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán b ộ tín d ụng vi phạm quy chế, quy trinh nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xư lý nghiêm khắc, đăc biệt cán th hoá biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, u ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh t ốt, mang l ại hi ệu cao cho Ngân hàng thi có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng l ương tr ước hạn - Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trò, nhi ệm v ụ minh cơng tác, từ CBTD xác vị trí minh Tính k ỷ lu ật; k ỷ 32 cương CBTD thể măt chấp hành nghiêm m ọi chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trinh nghiệp vụ cơng tác, ch ấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động công tác; ph ối h ợp với đồng nghiệp, giải cơng việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện thi vi ệc giáo dục c đoàn thể, thắt chăt vấn đề quản lý cán lãnh đạo c quan y ếu t ố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng • Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù h ợp v ới ều kiện kinh tế địa bàn Hải Dương, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng gi ải pháp t ối ưu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Hi ện nay, ho ạt đ ộng tín d ụng c ngân hàng; hinh thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài c ngân hàng chưa thực tốt với quy mô nhỏ chi ếm ph ần nh ỏ ho ạt động tín dụng Để đưa danh mục sản phẩm m ới thích h ợp v ới th ị tr ường với nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần ph ải ti ến hành nghiên c ứu th ị trường Nguyên cứu thị trường cho phép Ngân hàng bám sát nhu c ầu thái đ ộ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, d ịch v ụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho bi ết lý t ại khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà không ph ải t ngân hàng minh, qua giúp ngân hàng đưa chi ến l ược khách hàng đắn thu hút nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung c ấp hi ện đáp ứng với nhu cầu địa bàn Hải Dương, s ản phẩm tín dụng ngân hàng chưa phù hợp với điều kiện tinh phát tri ển tinh hinh hi ện c đ ịa bàn tỉnh Tuy nhiên tinh hinh hội nhập nhanh chóng hi ện thi s ản phẩm tín dụng dần khơng thể đáp ứng nhu cầu, vi ệc nghiên c ứu đưa sản phẩm dịch vụ vấn dề cần ban lãnh đ ạo ngân hàng đ ịnh hướng triển khai thời gian tới 33 Trong thời gian mà Chính Phủ Việt Nam thực hi ện sách kích c ầu nhu cầu người dân có xu hướng tăng lên, doanh nghi ệp sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mơ sản xuất Vi thời gian tới lãnh đạo ngân hàng cần phải bám sát tinh hinh th ực t ế đ ịa bàn H ải Dương để có phương hướng phát triển dịch vụ phù hợp với khách hàng • Đơn giản hố quy trình thủ tục vay vốn Có giải pháp hỗ trợ vốn khơng cần phải có tài sản ch ấp nh ưng ph ải đ ảm bảo khoản nợ Trong trinh thẩm định dự án ngân hàng cần đ ược ti ến hành cách độc lập, xác phải nhanh chóng rút ngắn th ời gian Các khách hàng đến ngân hàng thường cần nguồn vốn tài tr ợ tạm th ời, mu ốn ngân hàng tài trợ cách nhanh chóng đ ể họ có th ể nắm b đ ược c h ội đầu tư Nên điều chỉnh lại để đơn giản hoá quy trinh thủ tục, rút ng ắn th ời gian làm thủ tục vay vốn làm hài lòng khách hàng đến ngân hàng vay vốn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân củaVietinBank Chi nhánh Khu công 34 nghiệp Hải Dương thời gian vừa qua thu thành tựu đáng k ể, bên cạnh tồn số hạn chế Trong bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam đà hồi phục mạnh mẽ hi ện nay, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh Khu cơng nghiệp Hải Dương nói riêng phải đối măt với nhiều hội thách th ức N ếu bi ết tận dụng hội vượt qua thách thức, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Khu cơng nghiệp găt hái nhiều thành công, ngày vươn cao vươn xa để khẳng định vị minh địa bàn Một lần nữa, em xin gưi lời cảm ơn sâu sắc tới ban giám đ ốc chi nhánh, ch ị Phạm Thị Thanh Nga anh chị thuộc phòng Bán lẻ anh chị cán nhân viên chi nhánh Vietinbank Khu công nghiệp Hải Dương hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn, bảo tận tinh cho em trinh thực tập tu ần c em t ại đ ơn vị Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, thạc sĩ Lê Thị Thanh tận tinh hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank KCN Hải Dương, 2013-2015, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015” Website: http://vietinbank.vn/ ... NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG 3.2.1 Dư nợ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương. .. học 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG • Xây dựng sách tín dụng hợp lý 26 Chính sách tín dụng phận quan... cao chất lượng cán tín dụng - Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng Trong cơng tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên khơng s dụng