Bải giảng có nội dung hữu ích cho các người làm trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dung, chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân. Silde giúp các cán bộ bán lẻ nâng cao năng lực thẩm định các khách hàng cá nhân, Khách hàng MSMEs, tài liệu đưa ra một số phương pháp để thẩm định cho các cán bộ tư vấn tài chính cá nhân và một số lưu ý khi cho vay. Bài giải giảng tập trung nêu ra được các bước, quy trình thẩm định đối với các sản phẩm, khách hàng có nhu cầu vay, xây sửa nhà và vay mua ô tô
ĐÀO TẠO THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG BÁN LẺ KHỐI KHCN NỘI DUNG I II III THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs MỘT SỐ LƯU Ý KHI XỬ LÝ KHOẢN VAY I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Nguyên tắc: HÃY ĐỂ KHÁCH HÀNG LÀ NGƯỜI NÓI VÀ CÁN BỘ NGÂN HÀNG LÀ NGƯỜI LẮNG NGHE I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN • Hồ sơ nhân thân KH • Hồ sơ phương hồ sơ nhân án vay vốn thân người cam kết đồng trả nợ Pháp lý Phương án lực hành vi dân sử dụng vốn vay Tài sản đảm bảo • Hồ đảm bảo sơ tài sản Phương án trả nợ • Hồ sơ nguồn trả nhập, chi phí) nợ (thu I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.Thẩm định nhân thân Khách hàng Thẩm định tính pháp lý HS nhân thân Thẩm định nhân thân KH Thẩm định tư cách khách hàng I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.Thẩm định nhân thân Khách hàng • Thẩm định hồ sơ nhân thân khách hàng nhằm xác định lực dân sự, lực hành vi khách hàng – điều kiện tối thiểu để Mục đích Việc cần làm ngân hàng xem xét cấp tín dụng • • • • Xác định đối tượng vay vốn Tình trạng nhân KH vay Xác định người cam kết đồng trả nợ Tra thông tin tín dụng khách hàng I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.Thẩm định nhân thân Khách hàng Đối Điều kiện Giấy tờ xác định Yêu cầu/Lưu ý tượng Công dân - Cư trú Việt Nam có đủ lực pháp luật Chứng minh nhân dân hộ chiếu, chứng minh quân -Còn thời hạn Việt Nam lực hành vi dân đội có tất số CMND cũ, mới, sổ hộ - Nữ: 18 – 55/Nam: 18 – 60 và/hoặc giấy đăng ký tạm trú vợ chồng tuổi theo quy định khách hàng chiếu cũ KH có - Thu thập giấy tờ KH vợ/chồng - Lưu ý: thu thập tất chứng minh thư, hộ sản phẩm Người - Là người nước cư trú Việt Nam đáp -Hộ chiếu và/hoặc giấy đăng ký tạm trú/ -Còn thời hạn nước ứng đủ điều kiện quy định quy chế thẻ thường trú thị thực (không áp dụng -Thời hạn vay khơng vượt q thời ngồi cho vay khách hàng thuộc đối tượng miễn thị thực) NHNN, quy chế cho vay PGBank quy định khác pháp luật Nữ: 18 – 55/Nam: 18 – 60 tuổi theo quy định hạn - Văn từ đơn vị công tác như: HĐLĐ giấy phép lao động Sở hiệu lực giấy lao động & phép lao động thời hạn thị thực tùy theo thời thương binh xã hội cấp sản phẩm hạn dài THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.Thẩm định nhân thân Khách hàng Đối tượng Đã kết hôn Giấy tờ xác định Yêu cầu/Lưu ý - Trường hợp KH chưa đăng ký kết hôn chung sống trước - Giấy đăng ký kết hôn 03/01/1987 => cung cấp giấy chứng nhận UBND xã phường Đã ly hôn - QĐ ly hôn giấy xác - Giấy xác nhận độc thân hiệu lực nhận độc thân UBND (trong vòng 06 tháng kể từ ngày cấp) Đã kết hôn người hôn phối - Giấy chứng tử/Quyết định tuyên bố tích - Giấy xác nhận độc thân hiệu lực (trong vòng 06 tháng kể từ chết/ tích giấy xác nhận độc thân UBND ngày cấp) Chưa kết hôn - Xác nhận độc thân Giấy xác nhận độc thân hiệu lực (trong vòng 06 tháng kể từ ngày cấp) Được người hôn phối ủy quyền - Ủy quyền giao dịch qn/Phòng Cơng chứng Đại sứ I THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thẩm định nhân thân Khách hàng Người đồng trả nợ: PFC xem xét hồ sơ xác định người cam kết đồng trả nợ đáp ứng điều kiện sau: Độ tuổi: theo điều kiện người vay vốn sản phẩm tương ứng Có đầy đủ giấy tờ nhân thân giống yêu cầu khách hàng Đáp ứng điều kiện nợ hạn tương tự khách hàng 10 với II THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs Nhu cầu tín dụng/ Phương án vay vốn DN Hồ sơ mục đích vay sử dụng nhằm: Kiểm tra tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn Kiểm tra tính phù hợp với sách PG Bank thời kỳ Tính khả thi việc sử dụng vốn Cần tập trung đánh giá: Đối tượng cho vay: có bị cấm pháp luật, quy định NH … Tính phù hợp Phương án: khả thi, hiệu Chú ý chi phí thực phát sinh thực phương án Nguồn trả nợ 87 II THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs Các hình thức vay vốn MSME Vay lần/theo Vay theo hạn mức Các mục đích vay vốn MSME Vay vốn lưu động Vay đầu tư TSCĐ Vay tài trợ dự án 88 II THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs 89 II THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs Đánh giá tính khả thi phương án vay vốn qua: Kinh nghiệm thực khách hàng: thực hợp đồng tương tự chưa? (về giá trị, chủng loại hàng hóa, dịch vụ, đối tác, thời gian giao hàng…) Kế hoạch thực hiện: bao gồm kế hoạch nhân sự, vốn kĩ thuật (thiết bị, máy móc) Tại thời điểm thực hiện, DN có triển khai dự án khác hay khơng? có tác động đến phương án xin vay…; Khách hàng chuẩn bị vốn tự có từ nguồn nào? (từ nguồn tiền tạm ứng khách hàng/ khoản phải thu đến hạn? ) Thời gian vay nguồn trả nợ Nếu có hợp đồng đầu ra: thời gian vay tương ứng với thời gian toán theo HĐ đầu ra, nguồn trả nợ từ HĐ đầu (yêu cầu tài khoản toán phải tài khoản PG Bank) Nếu chưa có hợp đồng đầu ra/vay toán lương,thuế: dựa chu kỳ kinh doanh DN, nguồn trả nợ từ tiền bán hàng (doanh thu) DN (trong trường hợp cần đánh giá khoản phải thu đến hạn tương ứng với thời gian vay) 90 II THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG MSMEs •Cách tính chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp: Số vòng quay hàng tồn kho = Giá vốn hàng bán/ Hàng tồn kho bình qn Số vòng quay khoản phải thu = Doanh thu thuần/ Các khoản phải thu bình quân Chu kỳ kinh doanh (ngày) = (360/ Số vòng quay hàng tồn kho) + • (360/ Số vòng quay khoản phải thu) •Chu kỳ kinh doanh thông thường DN: Thương mại Sản :