Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp gồm các thông tin chi tiết khi thực hiện thẩm định khách hàng doanh nghiệp trước khi trình cấp phê duyệt xem khách hàng có đủ điều kiện được vay vốn .........................................................................................................
TỜ TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Ngày ./ ./2009 trình: PHẦN TĨM TẮT Đơn vị trình Khách hàng Tên Khách hàng: Tên viết tắt: Thuộc nhóm khách hàng: Hoạt động chính: Xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng quan hệ: ID Khách hàng: ID nhóm ngành : %/tổng doanh thu Số điểm: Thơng tin tài (triệu đồng) 2007 Xếp hạng: 2008 /2009 Ghi Tờ trình tín dụng doanh nghiệp Tổng doanh thu Tổng tài sản Lợi nhuận sau thuế Vốn chủ sở hữu Tổng nợ vay Vốn lưu động rịng Tín dụng cấp (triệu đồng) Tín dụng Loại Ngắn hạn Trung dài hạn Số tiền Thời hạn TSBĐ giá trị TSĐB Tín dụng đề xuất cấp (triệu đồng) Tín dụng Loại Ngắn hạn Trung dài hạn Số tiền Thời hạn Mục đích vay TSBĐ giá trị TSĐB Mở L/C Khác Mở L/C Khác ĐƠN VỊ TRÌNH Phịng Khách hàng Chun viên QHKH Trưởng/phó phịng KHDN (Ký, ghi rõ họ tên) Tên hiệu công ty (Ký, ghi rõ họ tên) Tổng rủi ro tín dụng Tổng rủi ro tín dụng Giám đốc chi nhánh (Ký, ghi rõ họ tên) Trang (10) BAOVIETBANK Tên khách hàng PHẦN A: PHÂN TÍCH THƠNG TIN DOANH NGHIỆP A1 Thông tin pháp lý Loại hình doanh nghiệp: Địa trụ sở chính: …… , số điện thoại:…… Địa chi nhánh: …… , số điện thoại:…… Địa điểm sản xuất, kinh doanh:…… Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số …… ngày ……, …… cấp, sửa đổi lần thứ ……, ngày …… Quyết định thành lập số … ngày … …… Giấy phép kinh doanh …… số …… ngày …… …… Ngành nghề kinh doanh chính: …… Vốn điều lệ theo đăng ký kinh doanh: …… Vốn điều lệ góp tính đến ngày lập Tờ trình: …… Người đại diện theo pháp luật: …… Người đại diện vay vốn …… Nghị Hội đồng Quản trị, Hội đồng thành viên, Chủ sở hữu việc vay vốn, bảo đảm tiền vay: …… Kết luận Chuyên viên tư cách pháp lý Khách hàng A2 Quá trình hình thành phát triển - Thời điểm đời - Những chặng đường thay đổi: chủ sở hữu (cổ phần hóa, mua bán sáp nhập), ngành nghề kinh doanh, sản phẩm kinh doanh, công nghệ sản xuất, vv A3 Thông tin sở hữu Thành viên góp vốn từ 10% vốn điều lệ trở lên: + Ông, bà …… …… , góp …… %, …… tuổi, trình độ …… ; Chủ sở hữu thực chất o tên o tuổi o nghề nghiệp o tỷ lệ số tiền tham gia góp vốn o Năng lực, kinh nghiệm, tư cách đạo đức kinh doanh người chủ doanh nghiệp o lý tham gia góp vốn o mối quan hệ thành viên góp vốn A4 Sản phẩm/Dịch vụ - Đặc điểm chi tiết loại sản phẩm, dịch vụ - Tiềm sản phẩm tương lai - Khả cạnh tranh sản phẩm - Chiến lược sản phẩm phát triển - Cơ cấu sp/ dvụ theo doanh số A5 Thị trường • Phân tích tình hình thị trường đầu vào, đầu ra, khả cạnh tranh • Phân tích sách mua hàng, sách phân phối sản phẩm • Phân tích tình hình thị trường, khả cạnh tranh, đối thủ cạnh tranh A6 Phân phối spdv • Mơ tả cách tồn diện rõ ràng sản phẩm dịch vụ khách hàng sản xuất/cung cấp • Hình thức phân phối sản phẩm, mạng lưới A7 Sản xuất (nếu có) • Phân tích tổ chức hoạt động, quy trình sản xuất, thương mại • Hệ thống máy móc, trang thiết bị, hạ tầng kỹ thuật, kho bãi • Tn thủ tiêu chí, tiêu chuẩn quốc tế sản xuất, môi trường, bảo hiểm Page of 10 BAOVIETBANK Tên khách hàng A8 Tổ chức quản lý nguồn nhân lực • Giám đốc: tên, tuổi, trình độ, thời gian kinh nghiệm làm việc Đặc điểm trội để điều hành cơng ty thành cơng • Phó giám đốc • Kế tốn trưởng • Tổ chức phịng ban • Người lao động A9 Tình hình Tài Doanh nghiệp A9.1 Bảng cân đối kế toán Số liệu lập sở: (ghi rõ: Báo cáo thuế, Báo cáo kiểm toán, Báo cáo điều hành) Chỉ tiêu 31/12/2006 Giá trị 31/12/2007 Tỷ Tăng Giá trị trọng trưởng …/…/2008 Tỷ Tăng Giá trị trọng trưởng TÀI SẢN L ĐỘNG VÀ ĐẦU TƯ NGẮN HẠN Tiền Các khoản đầu tư tài ngắn hạn Các khoản phải thu Hàng tồn kho Tài sản lưu động khác TÀI SẢN CỐ ĐỊNH VÀ ĐẦU TƯ DÀI HẠN Tài sản cố định Các khoản đầu tư tài dài hạn Chi phí xây dựng dở dang Các khoản ký quỹ, ký cược dài hạn Chi phí trả trước dài hạn TỔNG CỘNG TÀI SẢN NỢ PHẢI TRẢ Nợ ngắn hạn Vay ngắn hạn Phải trả cho người bán Người mua trả tiền trước Nợ dài hạn NGUỒN VỐN CHỦ SỞ HỮU Nguồn vốn quỹ Nguồn kinh phí, quỹ khác TỔNG CỘNG NGUỒN VÀ NỢ PHẢI TRẢ - Phân tích hợp lý/bất hợp lý cấu khoản mục - Phân tích biến động khoản mục 1.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu 2006 Giá trị Doanh thu Giá vốn hàng bán Lợi nhuận gộp bán hàng dịch vụ Doanh thu từ hoạt động tài Chi phí hoạt động tài Trong lãi vay phải trả Lợi nhuận từ hoạt động tài Chi phí bán hàng Page of 10 Giá trị 2007 Tỷ trọng Tăng trưởng … /2008 Tỷ Tăng Giá trị trọng trưởng BAOVIETBANK Tên khách hàng Chi phí quản lý doanh nghiệp Lợi nhuận từ hoạt động SXKD Thu nhập khác Chi phí khác Lợi nhuận khác Tổng lợi nhuận trước thuế Thuế thu nhập doanh nghiệp Lợi nhuận sau thuế - Biến động doanh thu, giá vốn hàng bán Phân tích cấu khoản chi phí 1.2 Phân tích số tài Chỉ số thể khả kinh doanh Chỉ tiêu Lợi nhuận / Doanh thu (ROS) Lợi nhuận / Vốn chủ sở hữu (ROE) Lợi nhuận / Tổng tài sản (ROA) Giá vốn hàng bán / doanh thu Tỷ lệ lợi nhuận gộp / doanh thu Chi phí bán hàng quản lý / doanh thu Các số thể khả toán Chỉ tiêu Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh Khả toán tức thời 31/12/2006 31/12/2006 Đơn vị: triệu đồng …./…./2008 31/12/2007 31/12/2007 Đơn vị: triệu đồng …./…./2008 - Phân tích số - Làm rõ khả tốn có đảm bảo khơng? Mức độ đảm bảo vốn cố định (khả độc lập tài chính) Chỉ tiêu 31/12/2006 Tỷ suất tự tài trợ (%) Hệ số đòn bẩy Mức độ đảm bảo vốn cố định Nguồn vốn dài hạn Vốn chủ sở hữu (vốn góp) Nợ dài hạn, KQ dài hạn Tài sản cố định đầu tư dài hạn Chênh lệch Mức độ đảm bảo vốn lưu động Nguồn vốn ngắn hạn Vốn chủ sở hữu bố sung VLĐ Nợ ngắn hạn Tài sản lưu động Chênh lệch 31/12/2007 Đơn vị: triệu đồng … /… /2008 - Phân tích số - Làm rõ: chủ động vốn doanh nghiệp, có xẩy tình trạng cân đối vốn? Chu kỳ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu Vòng quay khoản phải thu Số ngày khoản phải thu Vòng quay hàng tồn kho Số ngày dự trữ hàng tồn kho Chu kỳ sản xuất kinh doanh Số ngày chu kỳ sản xuất kinh doanh 2006 - Phân tích số Page of 10 2007 ……T/2008 BAOVIETBANK Tên khách hàng - Làm rõ: Chu kỳ kinh doanh có hợp lý, giải thích biến động: tồn kho, phải thu, chu kỳ kinh doanh? A10 Quan hệ với Baoviet Bank tổ chức tín dụng khác a) Quan hệ với BVB: - Lịch sử quan hệ, hoạt động toán, bảo lãnh, số sư L/C bảo lãnh chưa tốn - Liệt kê tồn quan hệ tín dụng Khách hàng với BVB thời điểm lập tờ trình - Đánh giá chất lượng tín dụng quan hệ Khách hàng với BVB b) Quan hệ với tổ chức tín dụng, Định chế tài khác: - Tổng hợp quan hệ tín dụng, toán Khách hàng ngân hàng khác, liệt kê theo ngân hàng - Nhận xét chuyên viên tín dụng: Về mức độ tuân thủ cam kết phê duyệt, uy tín thời gian quan hệ, phát sinh nợ hạn chưa? Nếu có ngun nhân c) Thơng tin khác - Thơng tin kiểm tra từ CIC thông tin kiểm tra từ nguồn khác: đối tác đầu vào, đầu ra, tồ án, báo chí có mâu thuẫn cần lưu ý; A11 Phân tích SWOT -Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội -Thách thức PHẦN B: PHÂN TÍCH NHU CẦU VÀ ĐỀ XUẤT DUYỆT CẤP TÍN DỤNG B1 Nhu cầu đề xuất khách hàng - Căn vào đề nghị Khách hàng số , ngày / /200 - Liệt kê nhu cầu Khách hàng: Hạn mức ngắn hạn, vay lần, vay trung hạn, L/C, bảo lãnh, chiết khấu, v.v… B2 Phân tích dự án/phương án kinh doanh nhu cầu tín dụng - - Phân tích, đánh giá định hướng kinh doanh Kế hoạch kinh doanh/PA KD cơng ty thời gian tới dự án đầu tư Phân tích nhu cầu vay vốn theo phương án, dự án: o Hạn mức tín dụng ngắn hạn (bao gồm hạn mức tín dụng, hạn mức L/C, hạn mức bảo lãnh ) (theo mẫu BVB – MS 2) o Cho vay đầu tư dự án trung dài hạn, đồng tài trợ, ủy thác o Cho vay theo o Phát hành L/C (đối với L/C có mức ký qũy 100%, L/C mở hạn mức cấp khách hàng) o Phát hành bảo lãnh (theo món) bảo lãnh có mức ký qũy cao (100%) bảo lãnh nằm hạn mức phê duyệt khách hàng Nội dung phân tích cần xem xét nhu cầu khách hàng theo quan điểm BVB, điều chỉnh cần thiết, tính tốn nhu cầu tín dụng thực chất loại, hình thức, số tiền, thời hạn, lãi suất, B3 Tín dụng đề xuất a Tổng hạn mức rủi ro:.…… tỷ đồng ngoại tệ tương đương, đó: Mức cho vay tối đa …… tỷ đồng ngoại tệ tương đương Cụ thể - Hạn mức cho vay ngắn hạn - Tổng TD ngắn hạn cấp lần - Tổng TD trung, dài hạn Số tiền Page of 10 Đ/tiền Điều chỉnh, duyệt mới, trì BAOVIETBANK Tên khách hàng - Chiết khấu - Hạn mức phát hành L/C - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh khác - Bao toán (factoring) Lưu ý: Xoá dịng khơng liên quan b Chi tiết hạn mức cho nhu cầu (ví dụ hạn mức cho vay ngắn hạn, hạn mức phát hành L/C): Vay vốn ngắn hạn (hạn mức/theo món)/ vay trung dài hạn - Trị giá hạn mức/khoản vay: Thời hạn hạn mức/ khoản vay: Mục đích vay vốn: Thời hạn khế ước Phương thức giải ngân: Phương thức trả nợ (gốc, lãi) Quy định Lãi suất: Tài sản đảm bảo Phí ngân hàng Hạn mức mở L/C: - Thời hạn hạn mức Loại LC Mục đích tốn Điều kiện ký quỹ Mức cho vay/giá trị L/C Tài sản đảm bảo Phí ngân hàng Hạn mức bảo lãnh/phát hành bảo lãnh: - Loại bảo lãnh Mục đích bảo lãnh Thời hạn hạn mức Điều kiện ký quỹ TSBĐ Điều kiện khác (nếu có) Điều kiện khác: - Quy định dòng tiền chuyển qua tài khoản - Điều kiện tài sản bảo đảm PHẦN C: TÀI SẢN ĐẢM BẢO C1 Mô tả tài sản đảm bảo - Tên tài sản : - Đặc điểm : - Vị trí : C2 Giấy tờ sở hữu chủ sở hữu tài sản bảo đảm Giấy chứng nhận quyền sở hữu: Tên chủ sở hữu: Mối quan hệ chủ sở hữu TSĐB với doanh nghiệp C3 Định giá tài sản bảo đảm Giá trị sổ kế toán (nếu doanh nghiệp dùng TS thuộc sở hữu để chấp) Khấu hao Giá trị lại Page of 10 BAOVIETBANK Tên khách hàng Ngày định giá Cán định giá Giá trị theo sách hành nhà nước Giá trị thị trường thời điểm định giá Căn để xác định giá trị thị trường Giá trị định giá Hệ số tín dụng = Giá trị định giá/Tổng mức tín dụng đảm bảo = .% C4 Biện pháp quản lý Tài sản bảo đảm: Ký hợp đồng cầm cố, chấp: Công chứng, chứng thực : Đăng ký giao dịch bảo đảm : Ký hợp đồng trông giữ : Mua bảo hiểm tài sản : C5 Bảo lãnh (khơng có tài sản cầm cố, chấp) Tổng số tiền bảo lãnh (gốc lãi vay, số tiền tốn): Người bảo lãnh: Tình hình tài tổng bảo lãnh đơn vị bảo lãnh: Những điều kiện pháp lý quyền thụ hưởng bảo lãnh BVB: PHẦN D: CÁC NỘI DUNG KHÁC D1 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Hoạt động tài khoản khách hàng thời gian qua: • Tài khoản tiền gửi • Giao dịch ngoại hối • Giao dịch chuyển tiền • Giao dịch mở LC bảo lãnh • Tài khoản tiền vay Thu nhập 12 tháng qua (đơn vị triệu đồng) Dịch vụ số dư trung bình Lãi/ phí % sử dụng hạn mức Vay L/C Ngoại hối Phí Khác Tổng cộng Khả sinh lời năm trước/khoản tín dụng trước: Tổng hạn mức chịu rủi ro: Tổng thu nhập: Hiệu quả: % thang …., tuong ứng voi %/nam Thu nhập dự kiến 12 tháng tới/cho khoản vay (đơn vị triệu đồng) Dịch vụ số dư trung bình Vay L/C Ngoại hối Phí Khác Tổng Page of 10 Lãi/ phí % sử dụng hạn mức BAOVIETBANK Tên khách hàng cộng Khả sinh lời năm nay/khoản tín dụng đề xuất: Tổng hạn mức chịu rủi ro: Tổng thu nhập: Hiệu quả: % thang …., tuong ứng voi %/năm D2 Các sản phẩm có thề bán chéo TT Dịch vụ Thẻ Bảo hiểm Quỹ đầu tư chứng khoán Cho vay công nhân viên Chi lương hộ Thu chi hộ Bảo lãnh phát hành cổ phiếu/trái phiếu Dịch vụ khác : nêu cụ thể C K Thời gian Diễn giải Chiến lược lâu dài để bán sản phẩm cho khách hàng D3 Rủi ro Kiểm soát rủi ro Loại rủi ro Biện pháp kiểm soát/hạn chế rủi ro Sau xem xét tổng thể rủi ro khách hàng, tơi thấy BVB cấp hạn mức tín dụng đề xuất cho khách hàng CHUYÊN VIÊN QHKH Tên Ngày TRƯỞNG PHÒNG KHDN Tên Ngày GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Page of 10 BAOVIETBANK Tên khách hàng Tên Ngày Page 10 of 10 ... hành nhà nước Giá trị thị trường thời điểm định giá Căn để xác định giá trị thị trường Giá trị định giá Hệ số tín dụng = Giá trị định giá/Tổng mức tín dụng đảm bảo = .% C4 Biện pháp quản lý Tài... điểm lập tờ trình - Đánh giá chất lượng tín dụng quan hệ Khách hàng với BVB b) Quan hệ với tổ chức tín dụng, Định chế tài khác: - Tổng hợp quan hệ tín dụng, tốn Khách hàng ngân hàng khác, liệt.. .Tờ trình tín dụng doanh nghiệp Tổng doanh thu Tổng tài sản Lợi nhuận sau thuế Vốn chủ sở hữu Tổng nợ vay Vốn lưu động rịng Tín dụng cấp (triệu đồng) Tín dụng Loại Ngắn hạn