Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của đề tàiViệt Nam là quốc gia với hơn 86 triệu dân và mức thu nhập ngày càng gia tăng sẽ là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM. Các NHTM đang có xu hướng tăng cường tiếp cận và đáp ứng các nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa. Mặt khác, mật độ phục vụ của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam trung bình chỉ đạt khoảng 78%, ở một số đô thị mật độ này cao hơn, đạt khoảng 30%. Trong khi đó, mật độ này ở Thái Lan hay Malaysia là khoảng 7585%. Điều này cho thấy cơ hội của thị trường dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam là rất lớn. Theo dự báo, trong khoảng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng của tín dụng cá nhân sẽ là khoảng từ 3040% và sẽ đạt mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân sẽ ngang bằng với các nước trong khu vực, rõ ràng đây là một thị trường hấp dẫn đối với các NHTM. Xuất phát từ ưu điểm của cho vay khách hàng cá nhân đó là: đem lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro; đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, phân tán rủi ro trong kinh doanh; mở rộng khả năng mua bán chéo giữa cá nhân và doanh nghiệp với các NHTM, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng hiện tại và tiềm năng của NHTM. Cạnh tranh giữa các NHTM sẽ ngày càng gay gắt, nhất là ở các Đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung các khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh. Sự tham gia của các ngân hàng toàn cầu (Citibank, HSBC, ANZ, Standard Charter,…) với tiềm lực tài chính mạnh, định hướng phát triển rõ ràng, kinh nghiệm quản trị rất tốt,… sẽ làm cho cuộc đua giành lấy thị phần cá nhân tại Việt Nam với các NHTM trong nước sẽ rất khốc liệt. Chính vì vậy, từ năm 2006 trở lại đây, BIDV đó định hướng để trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và giao chỉ tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân đến từng chi nhánh, coi đây là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng trong việc xem xét đánh giá chi nhánh có hoàn thành kế hoạch kinh doanh hay không. Theo đó, BIDV Hà Nội đã và đang rà soát, đánh giá lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại và thiết lập cơ sở dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới để phát triển cho vay khách hàng cá nhân với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh, và chuyên cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cá nhân đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đó được xác định trên địa bàn trọng điểm là thành phố Hà Nội.Để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng tại BIDV Hà Nội, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, điều đó đòi hỏi cần có những giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có sự phối hợp và vận hành đồng bộ giữa các đơn vị trong chi nhánh và các chi nhánh trên địa bàn cũng như trong hệ thống với nhau để thực hiện mục tiêu đó đề ra. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp.2. Mục đích nghiên cứu.Mục đích nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu một số vấn đề lý luận và thực tiễn của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng nhằm tăng trưởng và nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Hà Nội, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Nội.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.•Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu lý luận và thực tiễn trong cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.•Phạm vi nghiên cứu: Trong hoạt động cho vay, luận văn chỉ đề cập đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014, trên cư sở đó đề ra định hướng phát triển và giải pháp đến năm 2020.4. Phương pháp nghiên cứuVề phương pháp nghiên cứu: vận dụng các phương pháp nghiên cứu định tính, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh, khái quát hóa vấn đề, bảng biểu minh họa , sử dụng những số liệu sẵn có, sử dụng các lập luận logic.5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn.Trên cơ sở nền tảng tiếp thu cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, sự cần thiết phải đổi mới hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Nội. Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp chung cho việc phát triển cho vay khách hàng cá nhânvà một số giải pháp đối với một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cụ thể mà BIDV Hà Nội đang và sẽ thực hiện.6. Kết cấu của luận văn.Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, bài luận văn được trình bày trong 3 chương:•Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.•Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội.•Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy, cô giáo dạy em thời gian học cao học khóa 22 chuyên ngành Kinh tế tài – Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian học tập làm luận văn Em xin chân thành cảm ơn TS Phan Hữu Nghị nhiệt tình hướng dẫn thời gian em làm luận văn Trong q trình nghiên cứu, đề tài em nhiều thiếu sót, kính mong nhận góp ý, bổ sung ý kiến thầy cô giáo bạn để đề tài em hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC THUẬT NGỮ VÀ CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Các đặc trưng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4 Đổi hoạt động cho vay ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .9 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Nội dung tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 20 1.3.4 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ NỘI .34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 35 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 50 2.2.3 Thực trạng biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH HÀ NỘI .68 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 68 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015-2020 70 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.2.1 Nhóm giải pháp chung việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 73 3.2.2 Nhóm giải pháp số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .86 3.3.2 Kiến nghị với ngành liên quan 88 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC THUẬT NGỮ VÀ CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CBCNV Cán công nhân viên NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tổng tài sản BIDV Hà Nội 36 Bảng 2.2: Vốn tự có BIDV 37 Bảng 2.3: Tổng nguồn huy động vốn BIDV Hà Nội 2012-2014 39 Bảng 2.4: Huy động vốn BIDV Hà Nội so với toàn hệ thống .41 Bảng 2.5: Quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV Hà Nội 42 Bảng 2.6: Tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Nội tồn hệ thống .43 Bảng 2.7: Hoạt động dịch vụ BIDV Hà Nội .45 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội .48 Bảng 2.9: Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội 50 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội so với toàn hệ thống 52 Bảng 2.11: Kết cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình sản phẩm 53 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng huy động vốn qua năm 2012 - 2014 BIDV Hà Nội: 39 Biểu đồ 2.2: Thị phần huy động vốn BIDV Hà Nội so với toàn hệ thống 40 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng BIDV Hà Nội so với toàn hệ thống 42 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy hoạt động BIDV Hà Nội .35 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2015 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Việt Nam quốc gia với 86 triệu dân mức thu nhập ngày gia tăng thị trường đầy tiềm NHTM Các NHTM có xu hướng tăng cường tiếp cận đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa Mặt khác, mật độ phục vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam trung bình đạt khoảng 7-8%, số đô thị mật độ cao hơn, đạt khoảng 30% Theo dự báo, khoảng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân khoảng từ 30-40% đạt mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngang với nước khu vực, rõ ràng thị trường hấp dẫn NHTM Chính vậy, từ năm 2006 trở lại đây, BIDV định hướng để trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam giao tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân đến chi nhánh, coi tiêu đặc biệt quan trọng việc xem xét đánh giá chi nhánh có hồn thành kế hoạch kinh doanh hay không Để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Nội, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới, điều đòi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Luận văn hệ thống hóa lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng, tập trung chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển cho vay khách hàng cá nhân Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội, đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tổng kết nguyên nhân cần khắc phục Từ đó, xây dựng giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân điều kiện kinh tế - xã hội tiềm lực chi nhánh Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục tài 75 động cho vay khách hàng cá nhân theo nội dung cụ thể sau: + Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cá nhân, đồng thời với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu cho vay khách hàng cá nhân Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng + Nâng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống thông tin quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu có khai thác phục vụ nhu cầu của khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng thường xuyên cải tiến để nâng cao tính ổn định, an tồn bảo mật + BIDV Hà Nội cần đảm bảo tính thể việc quản lý giám sát tránh tình trạng thơng tin quản lý không đồng ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng cá nhân Quy trình quản lý phải thực cho đối tượng tham gia vào quy trình cho vay khách hàng cá nhân quản lý, giám sát cách phù hợp quán 3.2.1.5 Phát triển hoàn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Khả cung cấp nhiều sản phẩm, sản phẩm thông qua đa dạng sản phẩm kênh phân phối giúp ngân hàng tranh thủ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mặt khác,một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thống mức cho vay cao hơn, thời gian vay dài, thủ tục hồ sơ nhanh gọn thị phần khiêm tốn so với ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội chưa thực chi tiết, phù hợp với phân khúc khách hàng Vì BIDV cần đẩy mạnh cơng tác xây dựng hồn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân số lượng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cụ thể: - Trên sở phân khúc thị trường phát triển thị trường thời kỳ tiến tới việc cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục 76 đổi sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng + Hiện nay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội phạm vi tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân, cho vay hộ gia đình kinh doanh Do vậy, giải pháp để tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội mở rộng đối tượng khách hàng đến doanh nghiệp tư nhân Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, ngồi mục đích vay tiêu dùng BIDV Hà Nội hỗ trợ họ việc cho vay kinh doanh, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm cá nhân khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng Thiết kế sản phẩm cá nhân kết hợp với sản phẩm bảo hiểm; - Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, BIDV Hà Nội cần thực mục tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân cao cách tạo nên khác biệt sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng - Xây dựng hồn thiện tiêu chí đánh giá sản phẩm: BIDV Hà Nội phải bước hoàn thiện tiêu chí đánh giá, quản lý sản phẩm nhằm tạo kênh phản hồi hiệu dịch vụ bán buôn bán lẻ, phát nhanh chóng điểm yếu, bất cập để tiến hành nâng cấp, cải tiến sản phẩm ngừng sản phẩm dịch vụ hiệu Định kỳ BIDV Hà Nội phải tổ chức đánh giá hiệu triển khai sản phẩm, kịp thời điều chỉnh có sách khuyến khích nhằm tăng cường hiệu triển khai sản phẩm bao gồm tiêu chí số lượng khách hàng, doanh số, doanh số thu phí, cơng tác bán hàng (đối với nhóm sản phẩm dịch vụ); Số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ, lãi, nợ xấu (đối với sản phẩm tín dụng); tiêu đánh giá quy trình văn hướng dẫn, chương trình vận hành, tiêu đánh giá khả cạnh tranh sản phẩm; tiêu khác phù hợp với đặc thù sản phẩm Công tác đánh giá sản phẩm thực định kỳ nhằm rà soát lại tất sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng sở nghiên cứu thị trường, so sánh với sản phẩm tương tự đối 77 thủ cạnh tranh để đưa yêu cầu hoàn thiện, nâng cấp sản phẩm Tuy nhiên việc xây dựng quy trình, tiêu chí phải theo hướng giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch khách hàng 3.2.1.6 Tăng cường Marketing theo định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ đông, truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bởi lẽ tâm lí khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhảy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin, Hiện tại, số lượng sản phẩm dịch vụ BIDV Hà Nội đủ chưa phát triển tương xứng với vị Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng BIDV Hà Nội bị động, khách hàng có nhu cầu vay tìm đến ngân hàng chi nhánh chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa kích thích, khơi gợi nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh đó, BIDV Hà Nội chưa trọng đến việc marketing, quảng bá thương hiệu Các sản phẩm tín dụng chưa phổ biến tới khách hàng cách rộng rãi Do khâu Marketing khâu thiếu để nâng cao khả cạnh tranh BIDV Hà Nội Căn vào lí trên, chi nhánh Hà Nội cần tăng cường công tác Marketing với nội dung sau: - Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề để có sách (sản phẩm, giá…) phù hợp, đảm bảo cho sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng Thực công tác nghiên cứu thị trường hội sở chi nhánh.Trên sở đó, xây dựng hệ thống khách hàng mục tiêu hệ thống khách hàng tiềm Khách hàng tiềm BIDV Hà Nội tính tốn dùa số liệu thống kê phương pháp nghiên cứu thị trường Hệ thống khách hàng mục tiêu BIDV Hà Nội bao gồm đối tượng khách hàng có nhu cầu sẵn sàng sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nội - Xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân phục vụ cá 78 nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Nhiệm vụ sách Marketting thu hút đối tượng khách hàng Trong đó, có đối tượng chưa gia nhập thị trường, đứa trẻ hôm – khách hàng tương lai Tiếp thị trẻ em thơng qua bố mẹ, người thân, nhóm hệ mà đóng vai trò định mức tiêu dùng thị trường Việt ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Xây dựng tổ chức triển khai chương trình marketing đồng bộ, có hệ thống,chuyên nghiệp dịch vụ BIDV Đẩy mạnh quảng bá dịch vụ cấp tín dụng cá nhân đến khách hàng, tạo niềm tin chất lượng phong cách phục vụ khách hàng Việc thực quảng cáo dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân phải thực đồng toàn hệ thống thông qua điểm giao dịch phương tiện thông tin đại chúng, qua hệ thống BSMS, internet, phương tiện báo chí, phát thanh, truyền hình Thường xuyên thực chương trình khuyến mãi, chương trình dù thưởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV, sản phẩm có tính cạnh tranh cao Western Union, ATM, Viettel, BSMS, chuyền tiền… - Đẩy mạnh công tác marketing nội BIDV, cách nhanh giới thiệu đến toàn thể nhân viên ngân hàng dịch vụ nhằm thay đổi sâu sắc nhận thức cán nhân viên sống ngân hàng việc phát triển sản phẩm mới, tăng hiểu biết sản phẩm từ tăng tính chun nghiệp giới thiệu sản phẩm Do đó, cần trọng đến cơng tác marketing nội Huấn luyện công tác marketing cho nhân viên kênh quảng bá hiệu cho BIDV Hà Nội mà không chi phí quảng cáo Đồng thời cần giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khách hàng đầy tiềm này, coi khách hàng cần chăm sóc khách hàng bên ngồi 3.2.1.7 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao nhận biết khách hàng tạo dùng trung thành khách hàng điều BIDV cần làm Do việc xây dựng sách khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh việc cần thiết để trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Chính sách khách hàng giúp BIDV lựa chọn 79 đóng đối tượng khách hàng phục vụ, tạo nên hệ thống khách hàng truyền thống, từ nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng thị trường BIDV Hà Nội cần quán triệt quan điểm tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân sở tảng khách hàng bền vững bám sát nội dung cụ thể sau đây: - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng với thư cảm ơn đồng hành sử dụng dịch vụ BIDV Hà Nội, bó hoa mừng sinh nhật, quà vào dịp lễ, tết hay lời quan tâm đóng mức giúp BIDV Hà Nội trì tảng khách hàng vững - Thực phân loại, đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với BIDV Hà Nội, đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh TCTD địa bàn BIDV Hà Nội thông qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng Điều giúp giải nhanh chóng số lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức người, điều giảm bớt chi phí hoạt động cách đánh giá có hiệu thay cho việc sử dụng cán tín dụng thiếu kinh nghiệm Trên thực tế, hệ thống cơng ty dịch vụ thẻ tín dụng lớn sử dụng - Cần xây dựng sách khách hàng cá nhân phù hợp sở đảm bảo việc tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ cấp tín dụng khác đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ví dụ như, khách hàng trả nợ đầy đủ đóng hạn, khách hàng uy tín nhận sách ưu đãi lãi suất, hình thức khuyến mại ngân hàng Tổng hợp phân tích động thái khách hàng đến vay tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Việc bảo vệ khách hàng bảo vệ ngân hàng cần tăng cường quy định chặt chẽ tính minh bạch tư vấn xác Trên số giải pháp để BIDV Hà Nội tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, BIDV Hà Nội sở vừa tiến hành triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, vừa nghiên cứu thăm dò để ban hành sản phẩm mới, rút học kinh nghiệm cần có kết hợp linh hoạt đồng giải pháp 3.2.2 Nhóm giải pháp số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội 80 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay cán công nhân viên Đây sản phẩm mang tính an toàn tương đối cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đối tượng vay có mức thu nhập có mơi trường làm việc tương đối ổn định Tuy nhiên, để tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển nữa, hỗ trợ cho cán công nhân viên việc đáp ứng nhu cầu đời sống đồng thời đảm bảo an toàn cho BIDV, cần phải thực số vấn đề cụ thể sau: - Về mở rộng đối tượng vay theo lương: Trước mắt BIDV Hà Nội nên tận dụng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ giao dịch với BIDV, đặc biệt đơn vị hành nghiệp Trung ương thành phố Hà Nội đóng địa bàn Thuyết phục, khuyến khích họ thực chi trả lương thông qua tài khoản sử dụng dịch vụ khác BIDV Hà Nội Đây lượng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thơng qua họ BIDV Hà Nội vừa mở rộng đối tượng khách hàng, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ - Về thủ tục cho vay: BIDV Hà Nội cần tiến hành hợp tác với quan, đồn thể, đơn vị địa bàn có quan hệ tín dụng uy tín BIDV Hà Nội đơn vị khác để triển khai hình thức cho vay CBCNV Từ đó, giảm thiểu thủ tục, yờu cầu xác nhận đơn vị cơng tác, đồng thời có quản lý khách hàng mức thu nhập, thông tin khách hàng thay đổi vị chí cơng tác tương đối chặt chẽ - Về phương thức cho vay: BIDV Hà Nội cần sớm triển khai phương thức vay vốn trực tuyến (đã áp dụng Ngân hàng ACB, Techcombank ) Với phương thức vay vốn trực tuyến giúp khách hàng giảm thiểu thời gian lại, mà có đủ thơng tin thủ tục vay ngân hàng 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Hiện nay, thị trường bất động sản Hà Nội nhiều tiềm để phát triển Nhu cầu nhà lớn Do vậy, sở BIDV ban hành sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Hà Nội cần triển khai số giải pháp sau: - Về mục đích cho vay: BIDV Hà Nội nên kiến nghị BIDV ban hành sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị 81 nội thất, vớ dụ: ACB có sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà; ANZ có sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản); Triển khai sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dù án sở BIDV Hà Nội ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện nay, BIDV Hà Nội cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sinh sống thường xuyên làm việc địa bàn Hà Nội BIDV Hà Nội nghiên cứu đề xuất với Hội sở mở rộng tới đối tượng khác có nhu cầu mua nhà đất Hà Nội (người nước phép mua nhà Việt Nam, người dân tỉnh lân cận Hà Nội có nhu cầu mua nhà cho học học Hà Nội) - Về mức cho vay: Hiện nay, theo quy định 6868/QĐ-NHBL2 ngày 28/12/2010 BIDV, mức cho vay BIDV quy định linh hoạt: vào thu cầu, khả hoàn trả khách hàng; vào giá trị nhà BIDV định giá, mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản đảm bảo tiền vay; mức cho vay tối đa theo địa bàn,… Theo đó, địa bàn Hà Nội, trường hợp khách hàng mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mức cho vay tối đa lên đến 15 tỷ, trường hợp khách hàng mua nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp mức cho vay tối đa 20 tỷ đồng; trường hợp cải tạo, sửa chữa nhà mức cho vay tối đa tỷ đồng, … - Về thời hạn cho vay: Hiện BIDV chia nhiều phân khúc thời hạn cho vay tối đa khác nhau: Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 15 năm Trường hợp nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp thời hạn cho vay tối đa 20 năm; Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 07 năm; Đối với khoản vay nhu cầu nhà với mục đích đầu tư: thời hạn cho vay tối đa 05 năm; Trường hợp khách hàng cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay tối đa 05 năm không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam BIDV Hà Nội nghiên cứu đề nghị tăng thời hạn cho vay tối đa (30 năm) để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay 82 3.2.2.3 Sản phẩm cho vay mua ô tô Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thống mức cho vay cao hơn, thời gian vay dài, thủ tục hồ sơ nhanh gọn thị phần khiêm tốn so với ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước Như với sản phẩm cho vay ô tô, điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay BIDV cạnh tranh với sản phẩm tương tự địa bàn có dư nợ cho vay tơ hạn chế Nguyên nhân BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng chưa có chế sách hoa hồng phí thỏa đáng khoản vay, đại lý ô tô nên họ giới thiệu khách cho Chi nhánh qua hai lần sau khơng tiếp tục giới thiệu Ngồi ra, với điều kiện đề nghị khách hàng vay mua bảo hiểm BIC (Tổng Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam), theo phản ánh số khách hàng mua bảo hiểm BIC cho thấy việc phục vụ đền bù, xử lý chế độ bảo hiểm BIC chậm, nhiều bất cập, chưa phù hợp Vì vậy: - Về sách phí hoa hồng: BIDV Hà Nội cần đề xuất BIDV ban hành sách hoa hồng phí thỏa đáng cho bên môi giới đại lý ô tô… đối tượng quan trọng dẫn dắt khách hàng có nhu cầu vay đến với BIDV Hà Nội - Về bồi thường bảo hiểm: Nâng cao chất lượng chuyên mơn chất lượng xử lý bồi hồn xảy tai nạn cho người bảo hiểm BIC - Về mở rộng đối tượng khách hàng vay: Hiện nay, BIDV Hà Nội thực cho vay khách hàng mua ô tô VINAXUKI, TMT, TRUONGHAI AUTO theo thỏa thuận hợp tác kinh doanh mà BIDV ký kết với Cơng ty Tuy nhiên sức cạnh tranh thương hiệu VINAXUKI TMT thấp phân khúc thị trường xe du lịch Do đó, BIDV Hà Nội cần mở rộng hợp tác với đại lý ô tô khác địa bàn Hà Nội (BMW, TOYOTA, MERCEDES, AUDI,…) để tìm kiếm nhà cung cấp ô tô chuyên nghiệp, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác 3.2.2.4 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Hiện nay, BIDV chưa ban hành quy trình cho vay sản phẩm BIDV Hà Nội thực cho vay vào quy định Ngân hàng Nhà nước 83 quy định cho vay khác BIDV Chính sách phát triển kinh tế Việt Nam khuyến khích thành phần kinh tế phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết nhà nước Do vậy, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều đa dạng từ hộ gia đình theo làng nghề, hộ gia đình khu vực nơng thơn Các làng nghề hộ gia đình kinh doanh địa bàn Hà Nội lớn nơi tập trung đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn thường xuyên ổn định BIDV Hà Nội cần khai thác khách hàng tiềm cách tạo chế cho vay thông thống, xóa bỏ khoảng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng Ngoài việc ưu đãi lãi suất cho vay, cần phải ưu đãi điệu kiện vay vốn, mức vay, thời hạn vay chí phương pháp cấp tín dụng Cụ thể: - Về điều kiện cho vay hộ gia đình: cần quy định hộ vay phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ vay vốn), thành viên dự án nhóm hộ gia đình (như cho vay giải việc làm) có hộ thường trú (hoặc đăng ký tạm trú dài hạn) nơi vay vốn - Về mức cho vay: nên quy định mức tối đa thời kỳ khác phù hợp với khả trình độ quản lý hộ gia đình Tuy nhiên, phạm vi mức cho vay tối đa cần quy định mức cho vay tối đa theo loại đối tượng đầu tư vốn vay theo hướng mức cho vay khoản vay trung, dài hạn phải cao mức cho vay ngắn hạn - Về đối tượng đầu tư vốn vay: cho vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống Tuy nhiên, giai đoạn đầu cần ưu tiên cho vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Về quy trình thủ tục cho vay: cần phát huy sức mạnh quan ban ngành, đoàn thể địa phương tham gia vào quy trình xét duyệt cho vay theo xu hướng xã hội hóa hoạt động cho vay Nên quy định quy trình, thủ tục cho vay hộ gia đình tương tự quy định cho vay hộ nghèo cho vay tổ chức kinh tế tương tự chế cho vay giải việc làm hành NHCSXH - Về phương thức cho vay: áp dụng thực cho vay theo phương thức uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung BIDV nói riêng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước Từ xây dựng nên quan thơng tin tín dụng dụng nơi mà tất ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có lịch sử vay tất hệ thống ngân hàng Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn hảo cho phép tất ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng giúp ngân hàng tránh sai lầm đắt giá Và vậy, quan thông tin tín dụng nên thành lập Việt Nam với điều kiện bắt buộc tất ngân hàng cơng ty tài cung cấp đầy đủ thơng tin khách hàng cho quan - Kiến nghị nên xây dựng quy định hướng dẫn riêng biệt cho cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt điều kiện phải kích thích nhu cầu tiêu dùng nước để lấp khoảng trống nhu cầu thị trường xuất Việt Nam giảm mạnh ảnh hưởng suy giảm kinh tế toàn cầu Tiêu dùng nước có vai trò quan trọng việc trì mức tăng trưởng GDP cao Việt Nam dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Việt Nam cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước cần sửa đổi mong muốn ngành phát triển thành cơng - NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch vụ, tác giả khuyến nghị NHNN nhanh chóng xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thơng lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an tồn hệ thống.NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ 85 ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng.Sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy toán kế toán để đáp ứng nhu cầu việc ứng dụng công nghệ để thay văn cũ mà trước xây dựng chủ yếu phục vụ cho giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp - Do cấu thể thức hoạt động loại hình cho vay khách hàng cá nhân khác với hình thức cho vay doanh nghiệp đề xuất với Ngân hàng nhà nước cần tổ chức hội thảo với Ngân hàng nhằm làm rõ đặc thù hoàn động cho vay khách hàng cá nhân, chia sẻ thông lệ toàn cầu tốt nhất, thể thức hoạt động loại hình kinh doanh qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu xem xét làm để có giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng cá nhân Điển hình như: Ổn định kinh tế cải thiện kết cấu hạ tầng.Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, giao dịch vốn Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả.Đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề Hoàn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngành liên quan - Kiến nghị bộ, ngành liên quan tiến hành rà soát, sửa đổi chế liên quan đến hoạt động tín dụng cho vay, bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, - Kiến nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư, bộ, ngành khác có liên quan để sửa đổi sách hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế tập thể phát 86 triển, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng, sở phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Kiến nghị ngành có phối hợp để ban hành Thông tư hướng dẫn tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thoả thuận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Kiến nghị Tổng cục Thống kê Việt Nam nâng cao chất lượng công tác thống kê dù báo kinh tế vĩ mô, tiền tệ năm 2011 năm làm sở cho điều hành sách tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Kiến nghị UBND tỉnh, thành phố + Trước hết, cần tăng cường đạo công tác tuyên truyền quán triệt chủ trương sách Đảng, pháp luật Nhà nước, làm cho thành phần kinh tế khu vực, hộ dân nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn ngân hàng, sở tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cho vay hộ gia đình tới vùng sâu, vùng xa + Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đen, cấp quyền địa phương cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng đen địa bàn Tạo điều kiện cho ngân hàng có thị phần việc tiếp cận khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Đề nghị UBDN xã, phường đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện cho cá nhân, hộ dân, doanh nghiệp tư nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải ngân vốn cho vay khách hàng cá nhân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ban hành quy định cụ thể cho sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân để thống thực đồng hệ thống nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng Trong cần trọng định hướng sản phẩm mà BIDV mạnh nhằm tạo sản phẩm mang thương hiệu BIDV - Giải kịp thời kiến nghị Chi nhánh trình thực bán sản phẩm thị trường tăng tính tự chủ chi nhánh việc tăng trưởng tín dụng cá nhân 87 - Có chế động lực chi nhánh việc thực tốt tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: bổ sung định mức chi phí quản lý, ghi nhận gia tăng lợi nhuận, thưởng đột xuất chi nhánh có thành tích tốt hoạt động bán lẻ,… - Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững - Tăng cường công công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV phương tiện thông tin đại chóng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh khách hàng 88 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế Việt Nam, kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh mẽ so với nước khu vực giới Với nước có dân số 88 triệu người, 2/3 số độ tuổi lao động thu nhập bình quân đầu người ngày gia tăng thị trường lớn cho Tổ chức tín dụng ngồi nước Các Tổ chức tài nước ngồi với tiềm lực tài mạnh mẽ, mạng lưới rộng lớn toàn cầu kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm lĩnh vực ngân hàng xâm nhập thị trường làm cho thị trường khách hàng cá nhân thời gian tới cạnh tranh khốc liệt Chính vậy, để tăng cường lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng, dần chiếm lĩnh thị phần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát triển hệ thống thành ngân hàng đại đòi hỏi BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riờng phải có chiến lược định hướng rõ ràng, kịp thời để hồn thành mục tiêu đề là: “Đến 2020, BIDV trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam ngang tầm với ngân hàng thương mại khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu” Phát triển cho vay khách hàng cá nhân vấn đề phức tạp Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chưa nhiều nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy cụ giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu (2012,2013,2014), Báo cáothường niên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (2012,2013,2014), Báo cáo thường niên Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước 10 Quyết định 18/2007/QD-NHNN Ngân hàng nhà nước ... nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI ... TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.2.1 Nhóm giải pháp chung việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng