Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chính vì thế, vấn đề đặt ra là các nhân tố nào có ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền vào ngân hàng từ đó đề xuất những giảipháp kiến nghị để huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt

KHOA NGÂN HÀNG

*****

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi

từ khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần

Kỹ thương Việt Nam

Sinh viên thực hiện : Đỗ Hương Giang

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp: " Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Số liệu sử dụng, kết quả nghiên cứu

đã nêu trong luận văn dựa trên các số liệu thực tế được phản ánh trung thực, chính xác,

rõ ràng

Hà Nội, tháng 5 năm 2019

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

ĐỖ HƯƠNG GIANG

Đồng thời tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy, cô giáo trong Khoa Ngân hàng của học viện đã tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tôi trong quá trình học tập

và nghiên cứu.

Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt NamChi nhánh Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi có được nguồn dữ liệu nội bộ,được phỏng vấn, trao đổi trực tiếp với Ban lãnh đạo và tiếp cận, khảo sát khách hàngđến giao dịch tại chi nhánh để phục vụ cho bài nghiên cứu

Với lòng trân trọng và biết ơn sâu sắc, một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn vàkính chúc quý thầy cô, Ban lãnh đạo cùng toàn thể anh, chị đang công tác tại Ngânhàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội được dồi dào sức khoẻ, thành đạt

và thăng tiến trong công việc

Xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Tổng quan nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại 7

1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng tại NHTM 15

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 21

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI 22

2.1 Nguồn số liệu 22

2.2 Phương pháp nghiên cứu 22

2.2.1 Nghiên cứu định tính 22

2.2.2 Nghiên cứu định lượng 22

2.3 Biến số nghiên cứu và phiếu khảo sát 23

2.4 Đối tượng khảo sát và phương pháp khảo sát 26

2.4.1 Đối tượng khảo sát 26

2.4.2 Phương pháp khảo sát 26

2.5 Phương pháp phân tích số liệu 27

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 28

3.1 Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ

phần Kỹ thương Việt Nam 28

3.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 28

3.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trong giai đoạn 2016 - 2018 30

3.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam trong giai đoạn 2016 – 2018 37

3.2.1 Các nhóm sản phẩm huy động vốn 37

3.2.2 Kết quả huy động vốn của Techcombank giai đoạn 2016 – 2018 39

3.3 Kết quả nghiên cứu 45

3.3.1 Kết quả phỏng vấn và thu thập dữ liệu nội bộ của ngân hàng 45

3.3.2 Kết quả thu được từ phiếu khảo sát 45

3.4 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 50

3.4.1 Những kết quả trong công tác huy động tiền gửi từ khách hàng 50

3.4.2 Hạn chế 51

3.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 52

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 54

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 55

4.1 Giải pháp tăng cường lượng khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 55

4.1.1 Đẩy mạnh những chính sách chăm sóc, quan tâm khách hàng để thu hút khách hàng gửi tiền 55

4.1.2 Nâng cao nghiệp vụ và đội ngũ nhân viên 55

4.1.3 Tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh 56

4.1.4 Phát triển đa dạng các dịch vụ 57

4.1.5 Nâng cao và phát triển đa dạng các ứng dụng công nghệ 58

4.2 Một số kiến nghị 59

4.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành 59

4.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước 60

4.2.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Techcombank 60

KẾT LUẬN 62

TÀI LIỆU THAM KHẢO 63

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

8 NHTM Ngân hàng thương mại

9 NHTW Ngân hàng trung ương

10 TMCP Techcombank Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

11 TCKT Tổ chức kinh tế

12 TCTD Tổ chức tín dụng

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1 – Các chỉ tiêu về tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trước thuế 30

Bảng 3.2 – Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng khác 30

Bảng 3.3 - Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng 33

Bảng 3.4 - Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian 35

Bảng 3.5 - Tình hình nguồn vốn huy động từ các TCTD khác 39

Bảng 3.6 - Nguồn vốn huy động từ khách hàng 40

Bảng 3.7 – Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 42

Bảng 3.8- Kết quả điều tra khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền tại Techcombank 45

Bảng 3.9- Giá trị thu về từ kết quả khảo sát 47

Bảng 3.10- Lãi suất các ngân hàng thời điểm 4/2019 53

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 3.1- Tổng tài sản Techcombank 2016 – 2018 32

Biểu đồ 3.2- Chỉ số ROE và ROA của Techcombank giai đoạn 2013 - 2017 32

Biểu đồ 3.3 - Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng qua các năm 34

Biểu đồ 3.4 - Dư nợ cho vay khách hàng 36

Biểu đồ 3.5 – Nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác 40

Biểu đồ 3.6 - Tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng 41

Biểu đồ 3.7 - Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 44

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nguồn tài chính đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của một ngân hàngngày nay, bởi nó là nền tảng để phát triển, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng vàviệc thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng cho mỗi ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiềuyếu tố Sự hiểu biết về các yếu tố này và ảnh hưởng của từng yếu tố đóng vai trò quantrọng trong việc huy động tối đa được các nguồn tiền gửi của khách hàng

Hiện nay, mục tiêu của tất cả các tổ chức dịch vụ, bao gồm cả ngân hàng, làcung cấp các dịch vụ phù hợp làm hài lòng khách hàng Huy động các nguồn tài chínhluôn là nhiệm vụ chính của hệ thống ngân hàng Với sự phức tạp ngày càng tăng củacác hệ thống kinh tế - văn hóa - xã hội, nhu cầu và mong đợi thay đổi để nhận đượcnhững dịch vụ chất lượng tốt của khách hàng là một thực tế không thể phủ nhận Để cóthể cạnh tranh trong môi trường thay đổi nhanh chóng như hiện tại, các ngân hàng phảiđặc biệt chú ý đến chất lượng dịch vụ của họ Điều này đảm bảo việc giữ chân kháchhàng lâu dài hơn, thu hút khách hàng mới và cải thiện hiệu quả về doanh thu, lợinhuận Trong những thập kỷ gần đây, việc tăng cường cạnh tranh giữa các công ty,doanh nghiệp để giành được nhiều thị phần hơn đã hướng đến việc tập trung tìm hiểucác yêu cầu của khách hàng Làm sao để cho khách hàng hài lòng với chất lượng dịch

vụ ngay từ đầu, đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ phải có kiến thức sâu sắc về nhu cầu,mong muốn của họ và sau đó áp dụng để thay đổi, cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch

vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu này một cách hiệu quả nhất

Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như ngày nay, hầu hết các ngân hàngthương mại, ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài đều phải đối mặtvới áp lực phải tìm nguồn vốn với chất lượng cao phục vụ cho sự tồn tại và phát triểncủa nền kinh tế nói chung và sự sống còn của từng ngân hàng nói riêng Huy độngnguồn tiền gửi từ khách hàng là một trong những hoạt động chủ yếu và có vai trò quantrọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Trong tình hình khan hiếmvốn, nền kinh tế đang suy thoái, hàng nghìn các doanh nghiệp phá sản và ngừng hoạtđộng, thị phần huy động nguồn tiền gửi đã bão hoà, các ngân hàng đang xâm chiếm vàgiành giật lẫn nhau Bài toán đang đặt ra cho các nhà hoạch định chiến lược trong côngtác huy động vốn là phải tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền và đi

sâu phân tích nó, để từ đó có cơ sở khoa học phương pháp luận tìm ra các giải pháptương ứng, giúp các nhà lãnh đạo tìm ra các chiến lược đột phá, đi trước khơi thôngnguồn tiền gửi từ khách hàng có hiệu quả cho mình Câu hỏi được đặt ra là liệu cácyếu tố bao gồm uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp, nhânviên của ngân hàng, quảng cáo, vị trí, số lượng chi nhánh, vv… có ảnh hưởng đếnlượng tiền gửi vào ngân hàng hay không Do đó, để tránh mọi sai lệch, các yếu tố ảnhhưởng đến việc thu hút các nguồn tiền gửi từ khách hàng được chia thành hai nhómchính: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Qua quá trình tìm hiểu và nhận địnhthực tế, tôi nhận thấy đây là một vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Namnói chung và ngân hàng thương mại (NHTM) rất quan tâm và tìm mọi biện pháp nhằmhoàn thiện.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (còn gọi là Ngânhàng Techcombank) được biết đến là một trong những ngân hàng thương mại cổphần lớn và uy tín ở Việt Nam Cung cấp những dịch vụ đa dạng, chất lượng phục vụtốt cùng với nguồn nhân lực có trình độ cao, nhiệt tình, trung thực với công việc và bềdày kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng TMCP Kỹ thương ViệtNam có quyền tự hào và tin tưởng vào sự phát triển của mình trong tương lai Trongđịnh hướng phát triển, tăng cường vốn huy động đặc biệt là nguồn tiền gửi từ kháchhàng vẫn là ưu tiên hàng đầu Đó cũng là một hoạt động vô cùng cấp thiết góp phầnnâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủnhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Chính vì thế, vấn đề đặt ra là các nhân

tố nào có ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền vào ngân hàng từ đó đề xuất những giảipháp kiến nghị để huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam có hiệu

quả hơn tôi chọn đề tài: “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ

khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm luận văn

tốt nghiệp

2 Câu hỏi nghiên cứu

Các nhân tố nào ảnh hưởng đến huy động tiền gửi khách hàng tại Ngân hàngTMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)?

3 Mục đích và mục tiêu nghiên cứu đề tài

+ Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn và xác định đượccác nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng

+ Đánh giá thực trạng huy động vốn của ngân hàng dựa trên các kết quả từđánh giá của khách hàng và số liệu thu thập được từ ngân hàng.

+ Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền tại Ngân hàngTMCP Kỹ thương Việt Nam

+ Tìm ra những hạn chế, bất cập trong hoạt động huy động nguồn tiền gửi + Đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp với vấn đề được nghiên cứu,làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược, tăng cường huy động tiền gửi từ khách hàngtại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt

động huy động tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.

về hoạt động huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng năm 2019

5 Bố cục của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu và tài liệu tham khảo, đề tàiđược trình bày trong 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài và cơ sở lý luận về hoạt động huy

động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu.

Chương 3: Thực trạng huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động huy động

tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng

TMCP Kỹ thương Việt Nam

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN

VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng đóng vai trò rất quan trọng tronghoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội Nguồn tiền gửi huy động từ kháchhàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và giữ vị trí quan trọng trong hoạt độngkinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho vay củanền kinh tế Do vậy hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng góp phần mang lạinguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, và cung cấp chokhách hàng một kênh tiết kiệm đầu tư sinh lời quản lý lượng tiền lưu thông trong xãhội và điều hòa giữa khách hàng thừa vốn và khách hàng thiếu vốn Chính vì tầm quantrọng này nên hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng là đề tài được khá nhiều đốitượng tham gia tìm hiểu Trên thế giới và ở Việt Nam đã có nhiều tác giả thực hiệncông trình nghiên cứu về huy động tiền gửi từ khách hàng theo nhiều góc độ khácnhau Những công trình này đã đóng góp tích cực trong việc xây dựng các nền tảng lýluận về huy động vốn và các giải pháp tổ chức thực hiện trong thực tiễn Tuy nhiên,huy động vốn có phạm vi nghiên cứu rộng và liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt độngkhác nhau Vì vậy, các công trình nghiên cứu trước đây chưa bao quát hết các vấn đềcủa huy động vốn hoặc chưa mổ xẻ vấn đề ở những khía cạnh cần thiết khác Nhìnchung trong phạm vi tài liệu mà tác giả tiếp cận được cho đến nay thì vấn đề huy độngvốn đặc biệt là huy động nguồn vốn từ khách hàng gửi tiền và các nhân tố ảnh hưởngđến nó cũng được đề cập nhiều trên các tạp chí hay các bài nghiên cứu khoa học.Những bài nghiên cứu đa phần đều chỉ ra rằng có hai nhóm nhân tố chính ảnh hưởngđến huy động tiền gửi từ khách hàng, đó là: Nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân

tố chủ quan Cụ thể:

Hầu hết các kết quả nghiên cứu đạt được xoay quanh nhóm nhân tố chủ quantức những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động huy độngtiền gửi từkhách hàng chủ yếu xuất phát từ ngân hàng và gồm 7 nhân tố chính là: Chính sách huyđộng của ngân hàng, uy tín của ngân hàng, chất lượng sử dụng huy động vốn và quản

lý tài sản ngân hàng, trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viênngân hàng, công nghệ ngân hàng (bao gồm: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cungứng, cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng), đadạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng, hoạt động Marketing ngân hàng,mạng lưới hoạt động Trong đó nhân tố thái độ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ côngnhân viên ngân hàng là nhân tố được đề cập nhiều hơn cả Những nghiên cứu nàyđược chỉ ra bởi các tác giả:

- Soteriou và Stavrinds (1997) đã cung cấp một khuôn khổ để mô hình hóa cácchức năng, các khía cạnh khác nhau về mô hình chiến lược gia tăng hiệu quả huy độngvốn tại các chi nhánh của một Ngân hàng thương mại ở Mỹ Họ đã chứng tỏ rằng nhânviên là yếu tố cơ bản nhất để đạt được lợi nhuận tăng cao

- Maqueinejad (1999) đã thực hiện một nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởngđến sự gia tăng tiền gửi của khách hàng tại các chi nhánh của Ngân hàng Tejarat tạithành phố Rafsanjan (từ góc độ của khách hàng) Kết quả cho thấy rằng các yếu tốquan trọng nhất trong việc gia tăng lượng tiền gửi là mối quan hệ xã hội với kháchhàng, nhân viên nhiệt tình, thân thiện, chiến lược quảng cáo được đầu tư, lãi suất huyđộng của ngân hàng cao và trả lãi cho khách hàng đúng hạn

- Razani (2003) đã nghiên cứu và giới thiệu các phương pháp thu hút nguồn tàichính mới và hiệu quả tại Ngân hàng Tejarat ở tỉnh Lorestan Nghiên cứu đã chỉ ra cácyếu tố ảnh hưởng đến việc thu hút các nguồn tài chính trong nhóm Tejarat Bank ởLorestan bao gồm việc ngân hàng sử dụng có hiệu quả nguồn huy động vốn tạo rađược lợi nhuận cao thu hút sự tin tưởng của người gửi tiền, cùng với vị trí thuận tiệncủa các chi nhánh ngân hàng, ngân hàng có chính sách ưu đãi khách hàng tốt, coi trọngkhách hàng, … là những yếu tố chính thu hút các nguồn lực dài hạn

- Mojgan Haji Nabi (2006) đã thực hiện nghiên cứu làm thế nào để tạo ranguồn khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, thu lại lợi nhuận cao Trong đó đã chỉ

ra rằng uy tín của ngân hàng là một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền,

từ đó tác giả đưa ra những đề xuất chiến lược đãi ngộ với các khách hàng quan trọng

và thu hút lớp khách hàng có tiềm năng

- Ramezani (2006) đã tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động cácnguồn tài chính của đất nước Ông đã đưa ra kết luận rằng các yếu tố như công nghệthông tin, truyền thông, nhân viên lành nghề làm việc trong ngân hàng, sự đa dạng và

chất lượng của dịch vụ ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng với nhân viên và vị trícủa các chi nhánh là yếu tố quan trọng để thu hút tối ưu trong nguồn tài chính chongân hàng hiện đại.

- Jung và Jang (2006) nghiên cứu về nguồn lợi nhuận dài hạn của các ngânhàng Đài Loan và rút ra kết luận rằng yếu tố quan trọng để nâng cao lợi nhuận của cácchi nhánh ngân hàng là dịch vụ ngân hàng Tương tự như nghiên cứu của Soterious vàStavrinds (1997), luận văn của hai sinh viên đã nhấn mạnh rằng, nhân viên là yếu tốquan trọng nhất liên quan đến việc đạt được lợi nhuận tăng

- Abhiman (2009) đã nghiên cứu các chi nhánh ngân hàng nhà nước lớn ở Ấn

Độ và tìm thấy các yếu tố như nguồn nhân lực, trình độ học vấn của nhân viên, môitrường và địa điểm ngân hàng, chiến lược quảng cáo, các quy định và giảm sự canthiệp của chính phủ vào ngân hàng là những yếu tố quan trọng trong thu hút tiền gửi

Họ cũng tin rằng yếu tố quan trọng nhất và có ảnh hưởng nhất để hấp dẫn tiền gửi củangười dân là nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng

- Sakini và Chavoshirad (2015) đã kiểm tra các yếu tố ảnh hưởng đến việc huyđộng và phân bổ nguồn lực theo mức độ ưu tiên trong các chi nhánh ngân hàng(Nghiên cứu trường hợp của Ngân hàng Parsian) Kết quả của nghiên cứu này cho thấycác yếu tố thanh khoản của chi nhánh, số lượng nhân viên cũng như chất lượng dịch

vụ do chi nhánh cung cấp đã ảnh hưởng đến việc huy động và phân bổ nguồn lực

Ngoài những nghiên cứu của các tác giả trên còn có những bài nghiên cứu đãchỉ ra rằng bên cạnh những nhân tố ảnh hưởng thuộc về ngân hàng thì còn có nhómnhân tố khách quan từ bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt độnghuy động vốn và gồm 4 yếu tố sau: Thu nhập của khách hàng, tâm lý số đông và tinđồn, chính sách kinh tế vĩ mô, môi trường cạnh tranh Một số nghiên cứu điển hình củacác tác giả:

- Hojatollah Habibpour (2013) đã thực hiện một nghiên cứu về các yếu tố ảnhhưởng đến việc huy động các nguồn lực về mức độ ưu tiên và tầm quan trọng trongcác chi nhánh ngân hàng của Isfahan's Refah Bank Kết quả của nghiên cứu này chothấy rằng tất cả các yếu tố được xem xét trong nghiên cứu đều ảnh hưởng đến việc huyđộng các nguồn lực trong các chi nhánh ngân hàng ở mức cao hơn mức trung bình.Các dịch vụ của ngân hàng, các yếu tố tài chính (bao gồm thu nhập của khách hàng,

ảnh hưởng của chính sách kinh tế quốc gia) là những yếu tố có ảnh hưởng nhất trongviệc thu hút các nguồn lực, theo thứ tự quan trọng tương ứng.

- Nguyễn Trung Kiên - Luận văn Thạc sĩ 2013 nghiên cứu các nhân tố ảnhhưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằngsông Cửu Long (MHB) Luận văn đã chỉ ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độnghuy động vốn bao gồm điều kiện về môi trường cạnh tranh, các yếu tố thuộc về vănhóa - xã hội, tâm lý khách hàng và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố để từ đó đưa

ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn

Với cùng một mục tiêu là tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiềngửi từ khách hàng tại ngân hàng thương mại, nhưng mỗi ngân hàng sẽ có một chiếnlược riêng của đơn vị mình Và trong các nghiên cứu trên, do thời gian ngắn, phạm vi

đề tài rộng nên các tác giả chưa đề cập một cách có hệ thống về hoạt động huy độngvốn và các yếu tố tác động đến khả năng huy động vốn, từ đó có những giải pháp đểtăng cao nguồn vốn huy động Đề tài luận văn của tôi sẽ tập trung nghiên cứu, giảiquyết những vấn đề mà các tác giả trước đây chưa đề cập hoặc chưa giải quyết mộtcách thỏa đáng nhằm bổ sung đầy đủ cả về lý luận và thực tiễn, góp phần đẩy mạnhkhả năng hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổphần Kỹ thương Việt Nam trong những năm tới

1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm về huy động vốn

Như chúng ta đã biết ngân hàng thương mại muốn hoạt động được phải có vốn,nhưng vì hàng hóa mà các ngân hàng kinh doanh là hàng hóa đặc biệt - đó là tiền nênbuộc các nhà đầu tư phải tìm cách mua bán vốn trên thị trường tài chính, thông qua thịtrường, vốn được chu chuyển rộng rãi và thể hiện được vai trò và bản chất của mình

Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại vàphát triển của ngân hàng Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại được hình thành

từ nhiều nguồn khác nhau như: Vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán, vốn ủythác,… Theo luật của TCTD năm 2010 cho ta hiểu rằng: “Huy động vốn là hoạt độngtạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huyđộng được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông quaquá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có

giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục

vụ cho hoạt động kinh doanh của mình”

Trong giới hạn phạm vi nghiên cứu, tác giả sẽ tập trung nghiên cứu việc huyđộng vốn từ nhận tiền gửi

1.2.1.2 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động Ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó

là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cánhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác được dùng làmvốn để kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khácnhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệmhoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khikhách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vaitrò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

+ Nguồn vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có

vốn, vốn quyết định khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Ngân hàng thươngmại cũng là một loại hình doanh nghiệp, bởi vậy vốn cũng là cơ sở để ngân hàngthương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác ngân hàngkhông có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Với đặc trưngcủa hoạt động ngân hàng thì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đốitượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Chính vì thế có thể nói: Vốn làđiểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cầnthiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tớiviệc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

+ Nguồn vốn huy động quyết định quy mô hoạt động cho vay và các hoạt động khác của ngân hàng

Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng chovay Thông thường nếu so với các ngân hàng lớn thì ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu

tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng nàycũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có thể cho vay tại các thị trường trong vàngoài nước thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp mà chủ yếu trong

từng khu vực nhỏ Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp, các ngân hàng nhỏ khôngnhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng huy độngvốn từ dân cư và các thành phần kinh tế Nếu như nhu cầu về vốn trên địa bàn củangân hàng đó lớn nhưng ngân hàng không huy động được vốn thì không thể đáp ứngnhu cầu cho vay Nếu khả năng vốn của ngân hàng dồi dào, thì chắc chắn ngân hàng sẽđáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thì trường cho vay và cácdịch vụ ngân hàng Chính vì vậy, càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn tronghoạt động kinh doanh ngân hàng.

+ Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín

của ngân hàng trên thương trường

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạtđộng đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín

đó phải được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán Vì vậy, loại trừ các nhân tốkhác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung

và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng cóthể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt độngcạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng đótrên thị trường

+ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ phương tiện kỹ thuật hiệnđại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời khả năng vốn lớn

là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ cho vay với cácthành phần kinh tế xét cả về quy mô, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chíquyết định lãi suất hợp lý cho khách hàng Điều đó thu hút ngày càng nhiều kháchhàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ cónhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự

có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngânhàng trong mọi lĩnh vực Vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tàichính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn

mở rộng các hình thức đầu tư, kinh doanh dịch vụ cho thuê tài chính, mua bán nợ vàcác dịch vụ ngân hàng khác Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần

phân tán rủi ro trong hoat động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thờităng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đưa ranhững chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những người gửi tiền vànhững người cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bêncạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúngcho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiênquyết đưa ngân hàng đến thành công

1.2.1.3 Các hình thức huy động vốn đối với Ngân hàng Thương mại

a Huy động tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơquan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước

có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận:

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp

- Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàngphải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảmbảo trong thanh toán Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký uỷ thác vào ngân hàng đểthực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh củakhách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờthanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà

họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quantheo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng nhưquyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất

kỳ thời gian nào Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiệnthanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền…

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiệnlệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơnlãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khi khách hàng mở và sử dụngcác loại tài khoản này thì được ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thuvới tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửingân hàng

Như vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảoquản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàngcòn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngânhàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụphát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn,nhưng nó được bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút

ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền của mìnhtrên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài, số

dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhânthiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy đối với tài khoản tiền gửithanh toán số dư trên tài khoản giao dịch không những bù đắp được chi phí mà còn cóthể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đượcứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tàikhoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó lànhững nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợinhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng

Do tính chất của loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụngphần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn nàychiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ độngcủa ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn

nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Hiện tại các NHTM có các loại tiềngửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm.

Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng một loại lãi suất khácnhau Thông thường thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thườngkhuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tương đối ổn định,ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Để thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn thìtốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền được đảm bảo, lạm phátvừa phải (thường là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của cácngân hàng có hiệu quả

 Tiền gửi tiết kiệm dân cư

Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào Ngânhàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằngtiền gửi của cá nhân chưa sử dụng được gửi vào tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặcbiệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền được giaomột sổ tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạnkhách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm.Cũng tương tự như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thì tiền gửi tiết kiệmdân cư cũng có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửitiết kiệm có kỳ hạn

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư có số lượng lớn thứ haitrong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phụ thuộc rất lớn vào thu nhậpbình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân cư, chất lượngphục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc

b Huy động vốn thông qua phát hành chứng từ có giá

Huy động vốn thông qua phát hành chứng từ có giá là hình thức huy động vốnthông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Đó là các công cụ nợ của ngân hàng

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mụcđích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huyđộng theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn càngdài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt nam các NHTM thường huy động nguồn vốnnày dưới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn

 Phát hành kỳ phiếu

Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính dồi dào để tài trợ cho các nguồn vốn cóqui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liêndoanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được,NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tíndụng tương đối lâu dài cho các hoạt động này

Như vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn,người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của ngân hàng, vìtrên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành nhằmhuy động vốn trong dân cư một cách linh hoạt có tác dụng thu hút các nguồn tiền nhànrỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, tạonguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế

 Phát hành trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngân hàng đối vớinhững người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu được các NHTM hay các tổ chứctín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các tổ chứctín dụng có liên quan Thời hạn của trái phiếu thường lớn hơn một năm Lãi suất củatrái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM pháthành trái phiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu tư của cácdoanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay

Huy động vốn thông qua việc phát hành các chứng từ có giá như kỳ phiếu, tráiphiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của NHTM ở các nước đangphát triển Vốn được huy động từ hình thức này dùng để đầu tư cho các dự án trung vàdài hạn

Ở nước ta hình thức này được Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhưng cho đếnnay khối lượng vốn huy động của NHTM qua hình thức này vẫn còn thấp so với cáchình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy được thế mạnh của công cụhuy động vốn này đòi hỏi phải có thị trường vốn hoàn chỉnh (thị trường chứng khoán)

Ở nước ta thị trường này mới được thành lập cho nên hoạt động của nó chưa ảnhhưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng

để của các tổ chức tín dụng, trước khi có nhu cầu vay vốn của ngân hàng Trung ương.

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải được tiến hành theonguyên tắc đi vay để cho vay và phải được thoả thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốnvay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quỹ và các chứng từ có giá trị),hay NHTM đi vay có thể xin ngân hàng Nhà nước bảo lãnh để vay vốn các ngân hàngkhác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và antoàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên tại NHTW

Khi các NHTM đã hết khả năng vay mượn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mấtkhả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại ngân hàng Trung ương để tạothêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc ngân hàng

Trung ương cho các NHTM vay đã làm tăng khả năng thanh toán cho cácNHTM

Nguồn vốn của ngân hàng Trung ương là nguồn vốn cuối cùng, làm cho khảnăng thanh toán của nền kinh tế được bình thường Nếu như thiếu nguồn vốn này thì

sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các NHTM mất khả năng thanh toán

Các nguồn vốn đi vay từ các NH khác, hay từ ngân hàng Trung ương để đảmbảo khả năng thanh toán trong những trường hợp cần thiết Vì vậy, thời hạn vaythường ngắn, lãi suất thường cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM

Ở nước ta khi thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế, Đảng và Nhà nuớc ta đãsáng suốt lựa chọn các đường lối ngoại giao đúng đắn, trên tinh thần mở cửa của nềnkinh tế, làm bạn với tất cả các nước trên thế giới, thu hút các nguồn vốn đầu tư củanước ngoài vào Việt nam Các nguồn vốn này có đóng gỏp rất quan trọng vào côngcuộc đổi mới công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước vàNHTM phải tăng cường mở rộng các mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ đó tranh thủ vàtiếp nhận các nguồn vốn này.

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM, tuy nhiên chấtlượng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động rất nhiều yếu tố,

từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh

tế, cũng như các yếu tố liên quan tới chính NHTM

1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng tại NHTM

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi từ khách hàng của Ngânhàng thương mại, cụ thể như sau:

1.2.2.1 Những nhân tố chủ quan

a Chính sách huy động của ngân hàng

Theo nghiên cứu của Maquyinezhad (1999) được tác giả nhắc đến trong phầntổng quan nghiên cứu, ông đã kết luận rằng lãi suất là một trong những nhân tố quantrọng nhất quyết định đến hiệu quả huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuậncủa ngân hàng Bởi lãi suất là một chính sách quan trọng trong hoạt động ngân hàng.Chính sách lãi suất của ngân hàng phải thể hiện sự hấp dẫn, linh hoạt đối với kháchhàng, luôn được các tổ chức hoặc cá nhân quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng,đồng thời cũng là công cụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay,các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút nguồn tiền gửitrong dân cư và tổ chức có tiền nhàn rỗi Cùng với vấn đề an toàn và các tiện ích kèmtheo, người gửi tiền luôn so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng xem nơi nàocao hơn Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng hệ số an toàn và các tiện íchnhư nhau thì họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền

Các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút đượcvốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh Muốn vậy, các ngân hàng phải thường xuyêntheo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trường và trên địa bàn để có cácquyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặcđiểm riêng của mỗi ngân hàng

b Uy tín của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn huyđộng từ khách hàng, điều này đã được chỉ ra từ kết quả nghiên cứu của tác giả MojganHaji Nabi (2006) Uy tín của ngân hàng thể hiện qua quá trình hoạt động của ngânhàng, quy mô vốn, loại hình ngân hàng, trình độ cán bộ ngân hàng, giá trị thương hiệuhay kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, phong cách giao dịch Sự tin tưởng củakhách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phíhuy động Trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, nhữngngười có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trảlãi cao hơn, vì họ có niềm tin và gửi gắm sự an toàn tại ngân hàng mà họ lựa chọn

c Chất lượng sử dụng huy động vốn và quản lý tài sản ngân hàng

Việc ngân hàng sử dụng tốt và có hiệu quả nguồn vốn huy động sẽ tạo ra nguồnthu nhập từ lãi cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ gia tăng được vốn nhờ quay vòng vốnnhanh Sự ảnh hưởng của nhân tố này đến huy động vốn đã được nhắc đến trongnghiên cứu của tác giả Razani (2003) Nghiên cứu đã chỉ ra rằng, với việc đạt hiệu quảcao trong hoạt động cho vay và đầu tư, ngân hàng hoàn toàn có thể trả gốc và lãi đúnghạn cho người gửi tiền, tạo niềm tin thu hút khách hàng gửi tiền, hiệu quả huy độngvốn sẽ được nâng cao Nếu chất lượng khoản vay và đầu tư cao sẽ tạo được sự tintưởng cho người vay tiền, khi có vốn nhàn rỗi họ sẽ gửi lại ngân hàng

Khi hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng đạt hiệu quả thấp, chi phí huyđộng vốn không được bù đắp, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm, từ đó làm giảm hiệuquả hoạt động huy động vốn

d Nhân viên ngân hàng

Nguồn nhân lực và nhân viên của ngân hàng là yếu tố được nhấn mạnh nhiềunhất trong hầu hết nghiên cứu của các tác giả như Soteriou và Stavrinds (1997),Maquyinezhad (1999), Jung và Jang (2006), Abhiman (2009) Trình độ nghiệp vụ củacán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngânhàng phải có chuyên môn tốt, cùng với thái độ lịch sự, nhã nhặn, luôn sẵn sàng phục

vụ khách hàng để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốngóp phần nâng cao chất lượng huy động tiền gửi từ khách hàng

e Công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:

Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

Thứ hai: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Có thể khẳng định rằng, chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huyđộng vốn của ngân hàng thương mại, điều này đã được nhắc đến lần lượt trong nghiêncứu của các tác giả Khazra (2006), Meskini và Chavoshirad (2015), Jung và Jang(2006) Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụngày càng tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm

ưu thế Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữacác ngân hàng ít có sự khác biệt, vấn đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sựtiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giaodịch hơn Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụkhác như thanh toán, bảo lãnh, tín dụng… Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ do ngânhàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phí thấp vàgia tăng thu nhập, nhờ đó hiệu quả huy động vốn được nâng cao

Cùng với đó, trình độ công nghệ ngân hàng cũng là yếu tố tác động trực tiếpđến việc thu hút các nguồn huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng, điều này đã đượcchứng minh bởi tác giả Khazra (2006) Công nghệ sử dụng trong các ngân hàng ngàycàng được hiện đại, người dân có điều kiện sử dụng những tiện ích mà ngân hàngmang lại Sử dụng công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình, nghiệp vụ,cách thức phân phối và phát triển các sản phẩm mới,… nhờ công nghệ mà hoạt độnghuy động vốn càng được cải tiến hơn, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp

vụ chính xác làm cho ngân hàng thu được nhiều khoản vốn, thu hút được nhiều kháchhàng và tăng uy tín của ngân hàng Khi trình độ công nghệ thông tin ngày càng cao,khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâmhơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàngcạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãisuất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vớicùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốthơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

Hơn nữa, khi người dân đến ngân hàng gửi tiền điều đầu tiên thu hút họ là họmong muốn gửi tiền tại ngân hàng có cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, trụ sởkhang trang, bề thế Khi ngân hàng cung ứng các dịch vụ một cách chuyên nghiệp, đơngiản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng rấtlớn đến chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng được trang bị các thiết

bị hiện đại, chất lượng dịch vụ sẽ được nâng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng vàyên tâm hơn khi đến giao dịch với ngân hàng

Với điều kiện thu nhập ngày càng cao, yêu cầu nâng cao chất lượng các dịch vụngân hàng Để đáp ứng được nhu cầu đó, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nângcấp công nghệ ngân hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị là yếu tố quan trọng giúp ngânhàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất Với cùng lãi suất huy động như nhau, ngânhàng nào có cơ sở vật chất, trang thiết bị tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đếngửi tiền hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng cao

f Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đóng vai trò quan trọng Trong điềukiện cạnh tranh như hiện nay, lãi suất ngân hàng là tương đối đồng đều thì nếu ngânhàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, thoả mãn được các nhu cầu đa dạng củakhách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn Số lượngkhách hàng đến gửi tiền gia tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng huy động được nhiềuvốn hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng cao Sự đa dạng trong các sản phẩmhuy động vốn như: đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi, … nhằm đáp ứng nhu cầungày càng đa dạng của khách hàng và thu hút khách hàng đến gửi tiền

g Hoạt động Marketing ngân hàng

Sự quan trọng của các hoạt động quảng cáo, truyền thông trong việc thu hút cácnguồn vốn huy động được đưa ra trong nghiên cứu của các tác giả Maquyinezhad(1999), Abhiman (2009) Thật vậy, Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếuđược trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngânhàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là mảng đặc biệt của ngành dịch vụ, có tácdụng thu hút sự chú ý của khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự

so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng Xây dựngmột hình ảnh đồng nhất, hấp dẫn sự quan sát của khách hàng là vấn đề đầu tiên cácNHTM phải quan tâm khi xây dựng mạng lưới giao dịch Không chỉ tạo ra cảm giác

chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng mà đơn giản còn tạo ra cảm giác dễnhận biết, ghi sâu vào tâm trí khách hàng Do vậy, hình ảnh ngân hàng phải tạo sựđồng nhất nhưng khác biệt với các ngân hàng khác.

Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũngnhư các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng, nhất là với những kháchhàng có trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngânhàng gửi tiền Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy

đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu,không cảm thấy khó khăn về thủ tục khi gửi tiền

h Mạng lưới hoạt động

Các tác giả Razani (2003), Khazra (2006) đã đưa ra kết luận trong nghiên cứucủa mình rằng: Mạng lưới giao dịch, vị trí của các Chi nhánh, Phòng giao dịch cũng lànhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Vì việc bố trí các điểm giao dịch tại các nơiđông dân cư tạo điều kiện cho người dân thuận lợi trong việc gửi tiền Với mạng lướihoạt động được bố trí rộng khắp và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ngày càngđược nâng cao, thái độ phục vụ đối với khách hàng tận tình chu đáo, đảm bảo sự hàilòng của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, góp phần tăng cường huyđộng tiền gửi từ khách hàng của ngân hàng

1.2.2.2 Những nhân tố khách quan

a Thu nhập của khách hàng

Theo nghiên cứu của Hojatollah Habibpour (2013) thu nhập ảnh hưởng rất lớnđến tích lũy của người dân, từ đó cũng tác động đến tình hình huy động tiền gửi từkhách hàng của ngân hàng Huy động tiền gửi từ khách hàng của ngân hàng khôngphải luôn tỷ lệ thuận với thu nhập của khách hàng mà còn phụ thuộc vào các yếu tốkhác, đặc biệt là tâm lý tiêu dùng của khách hàng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhậpcủa người dân tăng thì những chi tiêu thiết yếu giảm, khi đó sẽ nẩy sinh ra nhu cầu tiếtkiệm để đầu tư hay tiêu dùng trong tương lai Đặc biệt khi người dân có niềm tin vàongân hàng sẽ tập trung gửi tiền với quy mô lớn hơn

b Tâm lý số đông và tin đồn

Hai nhân tố này thường rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi không có biện phápkiểm soát phù hợp Thực tế khi có thông tin thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kémcủa ngân hàng hay Ban lãnh đạo ngân hàng, sẽ gây hoang mang cho khách hàng và

ngân hàng sẽ mất lòng tin với khách hàng, khách hàng thông tin cho nhau và tác độngmang tính dây truyền, mang tính số đông, đồng loạt bảo nhau đi rút tiền ngân hàng, từ

đó sẽ làm ngân hàng mất khả năng thanh toán Hoạt động huy động vốn sẽ đạt hiệuquả thấp Ngược lại thông tin tốt về ngân hàng được truyền trên thông tin đại chúng thìtạo được niềm tin đối với khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, theo đó Ngân hàng đạthiệu quả huy động vốn cao

lệ lạm phát cao hơn mức lãi suất huy động, do ngân hàng phải tăng lãi suất huy động

để đảm bảo lãi suất thực dương

d Môi trường cạnh tranh

Hiện nay theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước thì ở Việt Nam có 4 Ngânhàng Quốc doanh và 31 Ngân hàng Thương mại cổ phần và hơn 60 Ngân hàng nướcngoài Trong điều kiện nền kinh tế đang được hội nhập thì sức ép trong việc cạnh tranhgiữa các ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt và quyết liệt về lĩnh vực huy động vốn

và cung ứng các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài cũng dần được đối xửbình đẳng như các ngân hàng trong nước với ưu thế về quy mô và công nghệ ngânhàng hiện đại, ngày càng có khả năng thu hút khách hàng trong và ngoài nước Trongquá trình hoạt động, các ngân hàng luôn phải tính đến điều kiện môi trường kinhdoanh, như có bao nhiêu cơ hội đầu tư tiềm tàng ở những khu vực thuộc địa bàn hoạtđộng của ngân hàng, có bao nhiêu ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác cũng thamgia trên địa bàn đó để tiến hành cạnh tranh với các đối thủ, ngân hàng buộc phải cảitiến chất lượng phục vụ, ấn định một lãi suất phù hợp với thị trường, nghiên cứu kỹhơn các điều kiện thị trường… Như vậy, cạnh tranh vừa là một thách thức vừa là mộtnhân tố thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động, trong đó có hoạt độnghuy động vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã trình bày một cách đầy đủ có hệ thống về tổng quan lịch sử nghiêncứu đề tài, về tính cấp thiết cũng như mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi nghiêncứu đề tài, cơ sở lý luận, nội dung cơ bản liên quan đến ngân hàng nói chung cũng như

đã nghiên cứu các phương thức tạo lập vốn, các hình thức huy động vốn, các chỉ tiêucũng như nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi từ khách hàng của ngânhàng, giúp chúng ta có cái nhìn rõ hơn về cơ sở lý luận đề từ đó đưa ra được nhữngphương pháp sử dụng trong bài viết ở chương 2, cũng là để lựa chọn được nhữngphương pháp phù hợp nhất, có tính ứng dụng thực tiễn cao, góp phần làm cho bài báocáo thêm sức thuyết phục và hoàn thiện hơn

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI

2.1 Nguồn số liệu

- Sử dụng các báo cáo số liệu của ngân hàng về tình hình kinh doanh để xétxem trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệt Nam đã đạt được những thành tựu như thế nào

- Các hồ sơ dự trữ qua các năm, các báo cáo về lượng khách hàng gửi tiền vàongân hàng, các bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của ngân hàng để đánh giá về tìnhhình huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ khách hàng

- Xây dựng phiếu khảo sát để lấy số liệu đánh giá của các khách hàng về các nhân

tố ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Nghiên cứu định tính

- Phỏng vấn

Đề tài tác giả đang nghiên cứu là một trong những đề tài có nhiều tác giả đi sâuphân tích và tìm hiểu vấn đề Tác giả đã phỏng vấn Trưởng phòng Dịch vụ khách hàngcủa Ngân hàng TMCP Kỹ thương Chi nhánh Hà Nội và các anh chị cán bộ trong ngânhàng Đề tài được góp ý bởi những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực mà tác giảđang nghiên cứu Tác giả đã tham khảo ý kiến và hình thành các nhân tố ảnh hưởngđến hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng

- Thảo luận nhóm

Nghiên cứu định tính (nghiên cứu sơ bộ) còn được thực hiện thông qua phươngpháp thảo luận nhóm với số lượng khoảng 8 - 10 người, có độ tuổi từ 18 đến 60 đểtổng hợp ý kiến và xem xét được các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiềngửi từ khách hàng

2.2.2 Nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện qua khảo sát khách hàng bằng bảng hỏi.Bảng câu hỏi khảo sát sau khi đã thực hiện nghiên cứu định tính gồm 3 phần chính:

Phần 1: Thông tin cá nhân của khách hàng

Bao gồm độ tuổi, thu nhập, giới tính, … Phần này gồm 3 câu hỏi nhằm để phânloại đối tượng phỏng vấn

Phần 2: Thông tin chung

Gồm các câu hỏi xoay quanh những hiểu biết của khách hàng về ngân hàng, sảnphẩm, dịch vụ, nhân viên của ngân hàng và các yếu tố về vị trí của ngân hàng, chínhsách quảng cáo, Marketing

Phần 3: Đánh giá của khách hàng về khả năng huy động vốn của ngân hàng

Đây là những cảm nhận của khách hàng về ngân hàng thông qua hoạt động huyđộng vốn và các dịch vụ khác

* Đánh giá về mặt định tính: Chủ yếu tập trung đánh giá các nhân tố ảnh hưởngđến khách hàng gửi tiền Có những nhân tố nào ảnh hưởng đến quá trình huy độngvốn? Những vấn đề ngân hàng làm được và chưa làm được trong quá trình huy độngvốn? Nguyên nhân? Những vấn đề đặt ra từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng, từmôi trường kinh doanh là gì? Từ đó đưa ra giải pháp tăng cường huy động tiền gửi từkhách hàng?

2.3 Biến số nghiên cứu và phiếu khảo sát

Từ tổng quan nghiên cứu, từ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy độngnguồn tiền gửi từ khách hàng của ngân hàng tác giả đã xây dựng phiếu khảo sát vớicác câu hỏi

 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của Anh/Chị khi tới gửi tiền tạiNgân hàng Techcombank là do:

- Anh/Chị tin tưởng vào uy tín của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thểhiện qua quá trình hoạt động trong suốt nhiều năm qua?

- Ngân hàng trả gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền, tạo niềm tin thu hútkhách hàng gửi tiền?

- Lãi suất tiền gửi của ngân hàng hấp dẫn, linh hoạt với khách hàng?

- Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng đa dạng, phù hợp với nhu cầu

sử dụng của khách hàng?

- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng những thông tin chính xác, kịp thời, đầyđủ?

- Anh/Chị cảm thấy an tâm khi giao dịch tại ngân hàng vì thông tin cá nhânđược bảo mật, an toàn?

- Nhân viên làm việc chuyên nghiệp, đủ kiến thức để giải đáp mọi thắc mắccủa Anh/Chị?

- Nhân viên bảo vệ, nhân viên lễ tân, nhân viên tại quầy giao dịch làm việc vớithái độ vui vẻ, cẩn thận, chuyên nghiệp, nhiệt tình?

- Nhân viên sẵn sàng giúp đỡ, phản hồi những thắc mắc khi khách hàng cầnmột cách nhanh chóng?

- Không gian giao dịch thoải mái, tiện lợi, đầy đủ thiết bị hỗ trợ?

- Thủ tục tại quầy giao dịch được xử lý nhanh chóng, chính xác?

- Phí dịch vụ không quá cao phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng?

- Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, khách hàng luôn được quan tâm và thườngxuyên nhận được quà tri ân, quà tặng sinh nhật, các chương trình ưu đãi, bốc thămtrúng thưởng khi gửi tiền?

- Vị trí các Chi nhánh, Phòng giao dịch thuận tiện với Anh/Chị như gần nhà,gần nơi làm việc,…?

- Các chiến dịch Marketing quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩmmới hiệu quả, phủ sóng rộng rãi trên các phương tiện truyền thông?

- Các dịch vụ ứng dụng trên điện thoại thông minh đa dạng, thực hiện giaodịch một cách nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi mà khách hàng không cần phải đến ngânhàng giao dịch trực tiếp?

- Các ứng dụng như Mobile banking, Internet banking,… ít gặp sự cố hoặc nếu

có trục trặc thì sẽ được ngân hàng khắc phục một cách nhanh chóng không làm giánđoạn giao dịch của khách hàng quá lâu?

Các câu hỏi trong bảng hỏi khảo sát khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đếnquyết định của họ khi gửi tiền vào ngân hàng Techcombank được chia làm bốn mức

Với mỗi mức độ mà khách hàng lựa chọn tác giả sẽ đánh giá tương ứng với sốđiểm như sau: Mức độ 1 tương ứng với 4 điểm, mức độ 2 tương ứng là 3 điểm, mức độ

3 tương ứng là 2 điểm và mức độ 4 là 1 điểm Dựa trên cách chấm điểm đó, kết quảđánh giá sẽ được phân định với mức điểm mà khách hàng lựa chọn ở mỗi yếu tố Yếu

tố nào được khách hàng đánh giá với mức điểm cao và nhiều khách hàng lựa chọn nhất

sẽ là yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn ngân hàngTechcombank

 Chọn và đặt tên cho biến nghiên cứu

Mỗi biến ứng với từng câu hỏi trong phiếu khảo sát, có 17 câu hỏi tương ứngvới 17 biến nghiên cứu

+ Biến 1: UT1- Anh/Chị tin tưởng vào uy tín của Ngân hàng TMCP Kỹthương Việt Nam thể hiện qua quá trình hoạt động trong suốt nhiều năm qua

+ Biến 3: UT2- Ngân hàng trả gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền, tạoniềm tin thu hút khách hàng gửi tiền

+ Biến 2: LS- Lãi suất tiền gửi của ngân hàng hấp dẫn, linh hoạt với khách hàng.+ Biến 4: DV1- Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng đa dạng, phùhợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng

+ Biến 5: DV2- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng những thông tin chínhxác, kịp thời, đầy đủ

+ Biến 6: DV3- Thủ tục tại quầy giao dịch được xử lý nhanh chóng, chính xác.+ Biến 7: DV4- Phí dịch vụ không quá cao phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.+ Biến 8: DV5- Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, khách hàng luôn được quantâm và thường xuyên nhận được quà tri ân, quà tặng sinh nhật, các chương trình ưuđãi, bốc thăm trúng thưởng khi gửi tiền

+ Biến 9: NV1- Nhân viên làm việc chuyên nghiệp, đủ kiến thức để giải đápmọi thắc mắc của khách hàng

+ Biến 10: NV2- Nhân viên bảo vệ, nhân viên lễ tân, nhân viên tại quầy giaodịch làm việc với thái độ vui vẻ, cẩn thận, chuyên nghiệp, nhiệt tình

+ Biến 11: NV3- Nhân viên sẵn sàng giúp đỡ, phản hồi những thắc mắc khikhách hàng cần một cách nhanh chóng

+ Biến 12: KG- Không gian giao dịch thoải mái, tiện lợi, đầy đủ thiết bị hỗ trợ

+ Biến 13: CN1- Anh/Chị cảm thấy an tâm khi giao dịch tại ngân hàng vì thôngtin cá nhân được bảo mật, an toàn.

+ Biến 14: CN2- Các dịch vụ ứng dụng trên điện thoại thông minh đa dạng,thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi mà khách hàng không cầnphải đến ngân hàng giao dịch trực tiếp

+ Biến 15: CN3- Các ứng dụng như Mobile banking, Internet banking,… ít gặp

sự cố hoặc nếu có trục trặc thì sẽ được ngân hàng khắc phục một cách nhanh chóngkhông làm gián đoạn giao dịch của khách hàng quá lâu

+ Biến 16: VT- Vị trí các Chi nhánh, Phòng giao dịch thuận tiện với khách hàngnhư gần nhà, gần nơi làm việc

+ Biến 17: QC- Các chiến dịch Marketing quảng bá hình ảnh ngân hàng, giớithiệu sản phẩm mới hiệu quả, phủ sóng rộng rãi trên các phương tiện truyền thông

2.4 Đối tượng khảo sát và phương pháp khảo sát

2.4.1 Đối tượng khảo sát

Thông tin được thu thập thông qua việc điều tra khách hàng giao dịch tại Ngânhàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội có liên quan đến hoạt động huyđộng vốn Khảo sát khách hàng tới ngân hàng giao dịch có liên quan đến hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng

+ Đối tượng: Mẫu nghiên cứu chính thức gồm 210 khách hàng

+ Địa điểm: Tại phòng Dịch vụ khách hàng - Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệt Nam Chi nhánh Hà Nội

+ Thời gian khảo sát từ ngày 15/4/2019 - 25/4/2019

2.5 Phương pháp phân tích số liệu

Thống kê mô tả:

- Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương ViệtNam Với mục tiêu phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, các nhân tố ảnhhưởng đến khả năng huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng, xác định những yếu tốnào có ảnh hưởng mạnh nhất và quan trọng nhất, để từ đó đề xuất chính sách nhằmlàm tăng khả năng thu hút khách hàng gửi tiền

- Phân tích kết quả khảo sát Thu thập bảng câu hỏi khảo sát chính thức về,tiến hành phân tích, đánh giá, dự báo tình hình huy động nguồn tiền gửi từ khách hàngtại ngân hàng

Phương pháp so sánh: Trên cơ sở so sánh để tiến hành phân tích qua các thời

điểm, thời kỳ khác nhau về tình hình huy động vốn Từ đó có những chiến lược, giảipháp phát triển vốn tại ngân hàng

ý nghĩa trong việc cân đối nguồn vốn, phát hiện tiềm năng và sự thiếu hụt để kịp thờiđẩy mạnh công tác huy động vốn theo từng tiêu chí, theo cơ cấu cho vay của ngân hàng

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

3.1 Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại

cổ phần Kỹ thương Việt Nam

3.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, được biết đến với têngọi Ngân hàng Techcombank hiện được liệt kê vào danh sách những ngân hàngthương mại cổ phần lớn và uy tín nhất Việt Nam Ngân hàng được thành lập vào ngày27/9/1993 với tổng số vốn ban đầu chỉ là 20 tỷ đồng, trong những năm quaTechcombank đã không ngừng nỗ lực phát triển mạnh mẽ với những thành tích kinh

doanh xuất sắc đáng ca ngợi Năm 2018, tạp chí danh tiếng thế giới Euromoney tổ

chức lễ trao giải “Awards for Excellence 2018” với sự tham dự của đại diện các định chế tài chính đến từ gần 100 quốc gia trên thế giới Techcombank vinh dự là ngân hàng được vinh danh với giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2018”.

Theo Euromoney, giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2018” được trao choTechcombank nhằm vinh danh những tăng trưởng vượt trội của ngân hàng về mọi mặttheo đúng các tiêu chí của giải thưởng về: Khả năng phát triển bền vững, kết quả củahoạt động kinh doanh, quản lý rủi ro, công nghệ thông tin, chất lượng quản lý - điềuhành và những đóng góp cho thị trường tài chính ngân hàng nội địa Ngoài ra,Euromoney còn bình chọn dựa trên các tiêu chí tài chính phụ như tổng doanh thu, tổngtài sản, lợi nhuận trước thuế và thu nhập thuần mà ngân hàng đạt được

Hiện nay, cùng với sự hỗ trợ đắc lực của cổ đông chiến lược HSBC,Techcombank có một nền tảng tài chính vững mạnh và ổn định với tổng tài sản đượcước tính đạt trên 326.112 tỷ đồng (tính đến hết quý 1 năm 2019)

Techcombank hiện là ngân hàng có mạng lưới dịch vụ phủ sóng rộng khắp và

đa dạng với 315 Chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống côngnghệ ngân hàng hiện đại xếp vào hàng bậc nhất nước ta

Không những vậy, Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tàinăng, chuyên nghiệp, có bề dày kinh nghiệm trong tài chính cấp đa quốc gia và mộtlực lượng nhân sự vững mạnh lên tới trên 9000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp,sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu: “Trở thành Ngân hàng tốt nhất và là Doanh nghiệphàng đầu Việt Nam” trong những năm tiếp theo.

Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính cá nhân, Dịch

vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng giaodịch Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam luôn cung cấp những sản phẩm và dịch

vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhautrên thị trường Ngoài ra, Techcombank còn theo đuổi mô hình kinh doanh khác biệt làlấy khách hàng làm trọng tâm và đã gặt hái được nhiều thành công cụ thể như trongviệc thực hiện cách tiếp cận theo hệ sinh thái, thông qua việc hợp tác với các kháchhàng doanh nghiệp lớn đóng vai trò đầu mối, như các tập đoàn phát triển bất động sảnhàng đầu, các tập đoàn điện lực, viễn thông và các hãng hàng không Từ những camkết giá trị của Ngân hàng tới khách hàng được đảm bảo, từ các sản phẩm được thiết kếphù hợp cho từng phân khúc khách hàng, cũng như chất lượng dịch vụ đứng đầu thịtrường đã giúp cho Techcombank thu hút và nắm giữ một cơ sở khách hàng chất lượngcao từ các Doanh nghiệp lớn, đến các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đến các cá nhân Bêncạnh đó, Techcombank cũng là ngân hàng đi tiên phong trong việc ứng dụng côngnghệ thông tin như là nền tảng để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Có lẽ đócũng chính là lý do hơn 3,3 triệu khách hàng cá nhân và 45,368 khách hàng doanhnghiệp đã chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính

3.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trong giai đoạn 2016 - 2018

- Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng trong giai đoạn 2016 – 2018

Bảng 3.1 – Các chỉ tiêu về tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trước thuế

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Techcombank 2016 - 2018)

Bảng 3.2 – Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng khác

Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ

sở hữu bình quân (ROAE)

(Nguồn: Báo cáo KQKD 2018 và kế hoạch kinh doanh 2019 Techcombank)

Năm 2016, tổng tài sản toàn ngân hàng đạt: 235.363 tỷ đồng, tăng 22,6% so vớinăm 2015 và đạt 106% kế hoạch Vốn chủ sở hữu đạt 19.586 tỷ đồng, gồm 8.878 tỷđồng vốn điều lệ Lợi nhuận trước thuế cả năm của toàn Ngân hàng đạt 3.997 tỷ đồng,tăng 96,2% so với năm 2015 và đạt 113% kế hoạch

Bước sang năm thứ 2 kiên định với chiến lược “khách hàng là trọng tâm”,Techcombank hiểu rằng sự an tâm, thành công của khách hàng cũng chính là conđường dẫn tới thành công của chính ngân hàng Tổng tài sản của Techcombank tại thời